【民间借贷相关立法的域外考察综述4100字】

民间借贷相关立法的域外考察综述目录TOC\o"1-2"\h\u15592民间借贷相关立法的域外考察综述 190281.1大陆法系关于民间借贷的立法规定 1239411.1.1德国的相关立法 1307141.1.2日本的相关立法 2228801.2英美法系关于民间借贷的立法规定 3157551.2.1美国的相关立法 3266011.2.2英国的相关立法 41.1大陆法系关于民间借贷的立法规定1.1.1德国的相关立法德国的民间借贷最深刻地体现在其合作金融方面，合作金融与银行金融体系相辅相成，在德国社会经济发展中发挥着重要的作用。德国是世界合作金融组织的发源地。19世纪50年代，德国福来默·斯菲尔德市市长弗里德里希·雷发巽(FriedrichRaiffeisen)创立了农村信用合作社，随后取得了巨大的成功，时至今日依然是德国合作金融体系的重要组成部分；不久，舒尔茨创立了城市信用合作社，也就是沿用至今的大众合作银行。1889年颁布了合作社立法，1895年组建了德国中央合作银行，并建立了德国合作社协会。100多年来，信用合作组织先后传播到世界各地，成为一个具有世界规模的运动，德国的合作金融组织已经形成遍布城乡的合作金融组织网络和健全的合作金融管理体制。德国的合作银行体系呈三角形结构，分为德国中央合作银行、区域性合作银行、地方合作银行三个层级。地方合作银行由农民、城市居民、个体私营企业、合作社企业和其他中小企业入股组成；区域性合作银行由地方合作银行入股组成；中央合作银行由区域性合作银行和地方合作银行入股组成。根据德国法律，只有银行才能发放贷款，因此，面向小型和微型私营企业的合作银行成为地方经济实体的主要融资渠道。为了适应监管，几乎所有P2P贷款平台都必须通过合作银行发放贷款，然后通过P2P平台向投资者出售债权。高利贷被德国法律所禁止，这里所说的高利贷是指贷款利率超过平均市场利率的两倍。此外，德国对合作银行体系的监管往往体现着宽松审慎的原则。在对合作银行进行监管时，德国政府避免取消小型合作银行的法人资格，充分尊重合作社“由其成员拥有和民主管理”的理念。在制度保障和监管宽松的稳定环境下，合作银行不仅为实体经济提供了便利，而且为P2P等机制奠定了坚实的基础。1.1.2日本的相关立法日本的民间借贷已发展成为一个相对完善且独立的行业——贷金业。日本贷金业法第二条将贷金业定义为资金借贷的中介行业，其中包括通过票据贴现、买渡担保等方式所进行的资金借贷，区别于国家、地方团体所行使的以及其他法律特别规定的银行等金融机构的贷款行为。日本消费者金融中，以提供无担保贷款为主要业务的贷金业，在日本消费信贷市场中占有举足轻重的地位。贷金公司主营业务是消费贷款和小企业融资，也包括贷款担保、贷款管理和催收、应收账款购买和催收、分期付款或信用卡、风险投资等业务。由于具有即时性、便利性、隐私性、和安全性的“4S”经营模式与理念，再加上无需抵押和担保，取得了低信用客户的广大市场，并不断取得发展。从一定程度上，日本贷金业对拉动经济增长、提高民众生活质量、提升社会总福利具有积极意义。从上世纪70年代开始，高利贷相关问题引起了一系列债务者离家出走、自杀等严重的社会问题，在此背景下，修改对贷金业的相关规定已经势在必行。于是，日本政府于1983年制定并实施了《贷金业规制法》，主要内容包括对贷款业采取登记制、禁止过剩贷款并对贷款的追讨等业务行为进行限制，对此，主管大臣或者都道府县知事具有监督权限。2000年以后，日本对相关法律进行多次修改，终于在2010年6月施行了完整的《贷金业法》。《贷金业法》规定的内容包括贷金业者开展业务的必要条件、限制最高利息、要求贷金业者对借款人的信用进行调查等。2010年7月，日本金融厅又发布了《贷金业综合监管指针》，进一步明确了对贷金业实施监管的目的、组织框架、内容、方式、注意事项、机构合作、法令解释以及监管机构联席会议制度等。《贷金业综合监管指针》与《贷金业法》一起形成了支撑贷金业法规体系的两大支柱，标志着日本完善的贷金业法规体系已初步形成。但与此同时，“强政府”的介入导致贷金公司承受着来自政府和市场的双重挤压，产生了一定不利影响。朱军：《日本贷金业法制度的变迁与效果分析——兼论其对中国民间借贷发展的借鉴意义》，《现代日本经济》2014年第1期，第36-45页。1.2英美法系关于民间借贷的立法规定1.2.1美国的相关立法一国立法的先进程度往往同及相关领域发展水平息息相关。美国作为当前世界最大经济体，建立了完善的金融服务体系，其对于金融各领域的法律规制也较为完善。美国的正规金融体系完善，但对于许多没有银行账户的美国人来说，想要通过正规渠道贷款仍是几乎不可能的。美联储数据显示，2018年拥有银行账户的美国人占总人口的77%、拥有银行账户但资金不足的占16%、没有银行账户的占6%；而在低收入、低学历及少数族裔人口之中，没有银行账户的比例会更高。据研究，许多家庭没有银行帐户是因为维持一个银行帐户的费用太高，或者干脆是不信任银行。19世纪末传入美国的信用社制度对难以从银行取代贷款的人来说无疑是一阵福音。此后，信用社制度在美国取得了长足发展。一方面，美国国会于1934年颁布了《全美信用法》，为信用社机构的进一步发展提供了法律保障；另一方面，全国性自律组织的建立为信用社的健康发展提供了监督机制，使得信用社在之后的许多年中依旧发挥着其自身作用。美国民间借贷的法律规制1958年，美国国会通过了一项旨在鼓励民间借贷机构在美国内部发展的法律草案，逐步使得民间借贷机构成为美国金融机构的重要组成部分。为了更好地保障美国中小企业的发展，又相继颁布了《中小企业法》和其他相关法律法规。与此同时，政府对业绩出众的信用社颁布了奖励措施，使得它们成为社区性的银行。通常，这些社区银行都设立在美国南部较为偏远、发展程度较差的州。1977年，美国颁布了《社区再投资区法》，其中规定了社区银行的税收负担等问题，鼓励社区银行向当地微型、小型和中型企业的所有者提供信贷。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个州、一个县或一个市，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。通常情况下，社区银行只在它所在的州开展业务，并不会跨州吸收存款和发放贷款。例如，一家社区银行从得克萨斯州的居民处取得了存款，那么它通常只对得克萨斯州的贷款人发放贷款，以便促进当地的建设。与此同时，社区银行也受到相关部门的监管，包括联邦存款保险公司的监管与州政府的监管。而为了更好地促进国内中小企业的发展，美国政府建立了中小企业管理局，其主要责任是在与政府的谈判中代表中小企业发声，并收集那些能反映中小企业需求的信息，以便政府能够更好地制定与中小企业相关的政策。随着中小企业经营活动的增加，企业对于资金的需求也逐步增加，针对这一问题，中小企业管理部门不仅为这些企业提供民间资金，还会帮助扩大企业的营销渠道。例如，政府采购将会优先考虑这些中小企业。在中小企业发展过程中，中小企业管理局在其中发挥了显而易见的重要作用。另一方面，虽然美国信用社发展和演变为后期的社区银行，但这些社区银行通常规模较小，而且与普通商业银行相比，其资本力量较弱——根据美国独立社区银行协会（ICBA）的定义，其资产规模通常在数千万美元至数十亿美元之间，因此存款人面临的风险也较高。为了更好地保护存款人的利益，美国建立了美国联邦存款保险公司，其主要业务就是为银行部门和社区银行的存款提供保险保障。确立了明确的监管体系在民间借贷的监督问题上，美国采取了双管齐下的监督模式，将政府监督和市场监督相结合，充分利用政府的宏观控制和市场自我调节，以支持民间借贷的进一步发展。首先是政府层面的监督。美国政府通过联邦政府和州政府对民间借贷进行监管，尽管各州的管理标准可能各不相同，但每个州的州政府也能批准信用合作社的建立。与此同时，联邦政府监督着全国各地的民间借贷机构，鼓励各州政府实现监督方面的信息交流与合作，并根据统一的监督模式对民间借贷进行监管。而在市场监督层面上，由于美国信贷合作社在二十世纪中期迅速发展，成立了全国性的信用社协会，因此行业自律监督十分有效。信用社全国协会组织的主要目标是促成全国不同地区信用社之间的合作，监督这些信用社是否依法依规开展业务，并作为信用社的代表与政府进行联络，以便更好地保护信用社的利益。此外，美国还建立了社区银行协会，制定了监督社区银行的相应规则和条例，这也有助于引进和培养潜在的人才，从而建立更好的社区银行。1.2.2英国的相关立法（一）民间借贷的近代发展英国的民间借贷起源于近代的经济变革。十六七世纪是英国由传统农业经济转变为近代资本主义经济的重要过渡时期，自给自足的家庭经济、庄园经济以及由集镇与乡村组成的狭隘地方经济开始瓦解，以伦敦为中心的统一国内市场初步形成。随着经济转型，城镇化与商业化快速发展，带来了对于金银货币日益增长的需求，从而催生了信贷的发展；而英国银行体系的建立比其原工业化的形成完了接近一个世纪，这就迫使原工业寻求民间借贷的帮助。在民间借贷的法律规制上，近代英国当局对于借贷利率的态度有一个变化的过程。亨利八十推行了宗教改革，使英国教会脱离了罗马教廷，修改了颁布于14世纪的《高利贷法》，归零了民间放贷的利率不得高于10%；之后的女王伊丽莎白一世认为过高的利率不利于经济发展，于是进一步修改法案，将放贷利息限制在了6%以内。由此可以看出，英国政府对于民间借贷是认可的，既赋予其存在的合法性，又从法律上对借贷的利率予以限制，使其能健康有序地发展。进入现代以后，英国取消了对于高利贷的限制，但由于其借贷利率水平由市场决定，受货币供需关系影响和调节，因此并不会出现十分过分的利率。（二）英国消费信贷立法消费信贷是英国民间借贷的重要组成部分，有发薪日贷款公司、家庭信贷公司、邮购公司等众多机构参与其中。英国的消费信贷行业由来已久，最早对于消费信贷行业的法律监管可以追溯到1854年出台的《销售证法案》，该法案要求销售证必须经注册获得；随后，1990年出台了《放贷人法案》，该法案要求放贷人必须注册且允许法院解散“不公平”放款协议。随着