【数字化背景下商业银行托管业务转型路径探究5700字】

数字化背景下商业银行托管业务转型路径研究目录TOC\o"1-2"\h\u29289引言 1127771、数字金融与资产托管的发展和相关概念 1274271.1数字金融 2198281.2资产托管业务 2237992、银行托管业务转型方向与路径 3106782.1托管业务转型方向 3137142.2托管业务转型路径 4204543、数字技术在托管业务转型中的应用 6191013.1RPA机器人流程自动化 6130753.2区块链重构托管业务流程 737934、结语 78042参考文献 7摘要：随着国内经济发展和居民财富积累，资产管理业务持续快速发展，2020年底，国内托管行业规模已突破122万亿。托管银行凭借账户管理、资金清算、投资监督等服务，监督并服务信托、基金、证券等托管机构合规高效的投资运作资金，从而对投资者负责，促进托管产品的合规运行和托管行业的健康发展。在人工智能和区块链等技术迅猛发展、经济社会数字化进程加速的大背景下，银行托管正由最初基础功能型业务向涵盖风险分析、信息咨询等综合化、一体化、增值型、穿透式方向发展。本文首先分析了数字金融与资产托管的发展和相关概念，其次本文分析了银行托管业务转型方向与路径，最后本文探究了数字技术在托管业务转型中的应用。关键词：数字化；商业银行；托管业务；转型分析引言伴随中国经济的长期高速发展和财富积累，中国迈入大托管时代，商业银行理财、公募基金、信托产品、券商托管产品、私募基金等均实现快速发展，截至2020年末，规模已超120万亿元。托管银行作为托管行业中第三方监督人的角色，凭借资产保管、资金清算、估值核算、投资监督的职能对托管机构和托管产品的运行进行服务和监督，促进各类托管产品的规范高效运行，为托管行业的稳定发展作出了贡献。1、数字金融与资产托管的发展和相关概念1.1数字金融数字金融异于传统金融的特征包括低成本、高效性、虚拟化、长尾化等，这些优势极大地促进了金融普惠，因此国内学者更多地将数字金融和普惠金融两个概念合并在一起展开深入研究，从这个意义上讲，数字普惠金融等同于数字金融的概念。已有文献主要集中于研究数字普惠金融与城乡差距、农村居民收入（陈丹，2019）之间的关系以及数字金融的发展对居民消费（张勋，2020；邹新月，2020）和实体经济（薛莹，2020；汪亚楠，2020）的影响。除此之外，国内外学者对于数字金融的发展进行了相关研究。在曹凤岐（2015）看来，数字金融的出现和发展打破了中国长期以来的金融抑制现象，这在一定程度上是中国金融市场发展的必然结果，其实质是更为平民化的普惠金融形式，这将进一步推动我国金融市场改革和创新。ShahrokhiM(2008)的观点是在过去的十年中，数字金融的发展和增长是惊人的。金融服务业是最早采用信息技术的行业之一。但由于法律法规、安全问题、缺乏统一标准等因素的限制，金融互联网发展较为缓慢。然而数字金融的优点是显而易见的，如可以降低交易成本、扩大会计和财务系统的信息范围，提高财务信息的质量等。但要实现这些收益，财务专业人员必须接受和利用新技术，重新调整传统的会计思维和技能，参与流程转型计划，并专注于为组织提供增值信息服务。ZhongkaiaTandHassanA(2019)基于330个随机选择的样本数据，采用线性回归法，基于从在线数字金融数据库收集的数据，对决定数字金融公司绩效的相关因素展开了实证研究。研究结果表明，项目数量、平均贷款期限及利率水平对数字金融公司的业绩起着重要作用。这项调查可以帮助数字金融公司采取有效的竞争策略，以提高市场竞争力，同时帮助个人投资者从数字金融市场中识别出表现良好的公司。数字金融公司和个人投资者的共同努力，将推动中国数字金融的发展，加速中国传统金融体系的革命。1.2资产托管业务近十年来，中国资本市场经历了一次重大变革，直接融资快速发展、国民财富不断增加、法律法规不断完善。目前，公司的资产管理业务已由公营资金向保险、银行、养老金、经纪及信托等庞大的资金管理部门延伸，其市场规模不断扩大。据中国银行协会统计，截至2019年末，中国银行业的总资产规模已突破150兆元，十年间增长了17倍以上，年华同比增长了5%以上。从发展方式来看，目前国内银行业的主机行业主体集中度较低，十大主机厂商的市场占有率仍然存在提高的空间（CR10）。截止到明年一月，建行，工商银行，中信银行，交行，兴业，招商，浦发，农行，民生银行等银行的托管规模排名在前10位，分别占了13.06%,12.71%,11.45%,8.50%,8.26%,8.12%,6.55%,5.72%,5.58%,4.29%的市场份额。尽管五大银行的总市场占有率在50%以上，但是，由于大部分商业银行都在积极探索数字化业务、降低托管费率和外资银行在中国分行的资产所有权，因此，托管业务的竞争将会变得更加激烈。在《GlobalCustodiansFocusonInnovation》中，Jachim•Bamrud指出托管业务开展环节发挥关键作用的就是技术，托管人员能否成功很大程度上取决于有无投资托管技术，实际上对托管业务产生重要影响的就是科学技术。受尚未形成成熟托管技术的影响，商业银行极易产生操作误差而导致操作风险。持续优化改进托管系统技术是有效防范发生操作风险的关键手段，服务提供是目前国外领先托管银行的关注侧重点，而托管业务流程、发展导向及服务内容等则以较高频次撰写在国外文献上，若托管银行制定明确要求、形成完善业务操作流程，能够使客户服务需求良好满足的同时，将风险扼杀在萌芽中。从发展的角度来看，银行的信托业务与资产管理产业是互补的。根据孙荣（2021）的说法，自从1998年第一批公募基金进入中国后，我国信托行业的发展势头一直很好，逐步实现了从弱到强的变化，其业务有很大的发展空间。中国的资产管理市场目前在管理资产上仅排在美国之后，但相对于发达国家，占GDP比重仅为100%只有100%（其它国家为200%)，因此，资产管理的潜在需求依然很大。尤其是在人口老龄化、刚性保障支出压力增大的情况下，人们对财富的保值和积聚的需求将会越来越大。麦肯锡（McKinsey）预计，中国财富管理市场在2025年将达到196兆美元，近年来年均复合增速已超过9%。随着金融机构向财富管理的转变（彭晓明，2020)，母行的信托地位将日益凸显，在解决投融资信息不对称问题上，将会发挥越来越大的支持作用（陈正涛、雷鸣，2020）。2、银行托管业务转型方向与路径2.1托管业务转型方向在数字经济、托管市场快速发展、托管产品风险增加、监管日趋严格、数字资产的涌现将带来更大的业绩挑战的今天，数字托管业务已成为适应市场变化、满足合规要求、满足客户的便利性和实时性需求的必然选择（吴文婷等，2021）。许多银行都在积极探索托管业务的数字化，实现产品、营销、渠道、运营、内控等各个环节的自动化与智能化。2.2托管业务转型路径2.2.1银行托管类APP为适应移动办公的需要，以及用户对手机用户的使用习惯，各大银行纷纷开发了以财务技术为基础的托管APP，以满足用户和管理人员的需要。目前已上线的APP有招商银行"掌上管家"，宁波"易管家"，"广发管家"广发银行，"华夏e管家"，华夏银行等。宁波银行"易管家"，广发银行"广发管家"，华夏银行"华夏e管家"，杭州银行"杭银管家"，这些都是从以上产品服务两方面来进行的设计的。以上APP是银行托管业务中与产品相关的产品输出与服务通道，实现了移动、便捷的业务处理。从产品结构来看，“掌上托管”及“易托管”是以"顾客为中心"为核心的服务理念而设计的。"掌上托管"以"6S托管银行"模式为基础，创新开发拍照指令、利用大数据分析客户习惯、顶层审批、账户余额和流水查询等功能，为客户提供全流程、全方位、一体化的托管服务。“易托管”对四大核心流程进行了优化，包括签约、开户、付款和对帐，并与其他同行组织建立了联系，并提供了每日业务（例如管理人员的托管计划概述），从而创建了一个全面、高效和增值的商业综合体。另外，"华夏e管家"、"广发管家"、"杭银管家"等多个行业的同质化现象较多，其用户界面与核心功能大同小异。它的主要特点是：将商务新闻或信息展示到首页，将产品的查询和指示放在业务处理页面上，并在设置页面中进行个性化的管理。总的来说，目前的APP功能在关键权限管理、指令管理、产品管理、项目管理等方面都较为完备，同时也提供了管理员与客户的双重功能，一些软件（例如易管家APP）还在安全认证、信息咨询、客户服务等方面做了一些改进，既提高了用户体验，又有效地推动了业务的拓展。2.2.2银行托管业务集成管理平台(1)托管业务集成管理平台优势。托管业务一般按产品服务、运营、合规等功能组织，这些功能组织包括多个责任主体，不但过程复杂，资源浪费，还难以将基础服务，如投资监督、会计等与增值服务结合在一起。由于托管服务的复杂性和专业化程度的不断加深，整合的服务平台可以实现统筹规划、整合资源、分享信息（姜松云等，2020)，实现企业的规模效益和企业的竞争力。农行、招商、光大三家银行分别设立了"智能托管"平台、"托管大数据"平台和"CockpitEasyCustody"平台）。平台），从一个单一的资源中，通过连接客户服务、运营和其他商业领域和集成不同的信息和数据，为客户提供综合的主机服务。(2)管理托管业务的综合平台的特点。从平台一体化的视角，可以看出，托管服务的数字化转型具有三大特征:实现全方位、完全的自动化的过程；实现了数据与信息的集成；依托分布式计算、大数据及其他数字化技术。首先，综合、自动化的直通过程可以提高商业流程的效率。直接处理保管服务是为了降低人为干预，推动以电子过程为基础的全自动化。在国外，道富阿尔法主机平台能够通过高度自动化的订单模型工作流程，自动选择最好的清盘和经纪商，自动分配订单，匹配交易，完成结算。在国内，中国农行将其托管系统与京东资产管理平台对接，通过对私募基金的管理，实现了从京东平台向托管系统的订购订单的自动转换。光大银行“驾驶舱易智托管”托管管理平台，通过数据集成和系统直接连接，能够准确地计算出每天的收益和风险，并能够准确地完成沪深交易所即时交易RTGS的智能结算。其次，该系统能够将前台、中台、后台、内外的信息进行集成。为了处理不同类型的托管业务和管理流程，在减少经营成本和提高效率的前提下，国内外的高级银行都将投资组合管理、风险分析和外部信息集成在一起。在国外，道富阿尔法平台覆盖了前台、中台和后台的运作，提高了企业的速度、效率和选择性。该系统可以将各转帐机构的资料进行集成，使投资经理人能够最大限度地优化资金配置效率，降低投资变动如认购、赎回等，并改善基金的运作效能。在国内，CBC的系统每年都会进行一次重大的更新与优化，通过全功能的在线托管银行，把经理合约、传真等信息与系统连接起来，为用户提供多维的自助数据可视化服务。光大银行的“座舱智能托管”平台，将其与帐户信息管理平台相连接，并将其嵌入到中心图表的前端系统中，从而简化了对客户的开户、关机、非证券账户的处理，从而降低了后台操作的负担。2.2.3工商资产托管系统案例在2017年，中国工商银行第六代托管系统（DiscoverySystem）正式启用，基于智能操作轴，减少了对新的请求的反应速度，并提高了服务的自动化程度（90%以上）。工商银行的主机管理系统相对于传统的系统而言，具有显著的"智能"特征。首先，通过对后台进行智能化的再设计，并构建了一个智能的数据中心，对中间和后台的资源进行了重组。第二，要加强数字化和开放的托管业务，建设智能化的管理与投资服务平台。三是建立智能化的客户服务管理平台，强化智能管理。中国工商银行推出了新一代智能主机系统，其四大功能模块也在持续优化与改进之中。3、数字技术在托管业务转型中的应用3.1RPA机器人流程自动化3.1.1自动采集及报送数据RPA能够实现人与人之间的交互，根据清晰的规则，对数据的重复性和报表进行处理，从而大大提升了信托业的工作效率（苏哲、李发明，2017）。尤其是，RPA能够从内部获取诸如电子邮件、报销资料等信息，并能通过前端控制基金向外部汇报，并能实现报表的自动汇总和报表。实际上，，兴业银行的数字金融RPA家族的报销采集机器人就专门负责报销材料采集、汇总及向主人报告，往常需人工导出数据、再导入模板的沪深PROP、D—COM系统资金前端控制数据报送也可交由机器人执行。3.1.2自动估值和业务监控RPA可以帮助提升资产评估的精确度，提高资金的清盘效率，并能即时监测经营过程及产品操作，从而提升风险管理与业务科学性。特别地，RPA能够根据识别逻辑，对资金和证券进行结算、转移和估值，判断结算条件和产品资料文档是否完全符合，并按照统一的需求，对上海清算所、CMB及其它机构的通讯进行监控。同时，仿真的每个步骤都会被自动地记录并汇总，供以后的查询和审核。在有效性上，RPA可以兼顾效率与风险控制。在运行过程中发生异常时，虚拟人会发出通知，通知有关人员发生的错误或后果，从而大大缩短了工作时间，并有效地降低了人工作业的危险性。3.2区块链重构托管业务流程3.2.1优化合同签订和审核区块链技术可以避免在合约更改过程中，手工检查合约条款，并且减少打印资料的低效和预防造假。特别地，通过使用区块链技术，可以通过合约的内容，求出对应的密码哈希值，再将合约与最后合约散列值进行比对，判断是否存在恶意修改，并依据该协议与文档的关联度，判断是否存在一致意见（仅与文档相关），由此避免出现"萝卜章"现象。换而言之，区块链技术使得合约的签署更为公开、透明，不但能有效地提升合约的审核与确认，还能保障交易的安全性，减少银行成本。3.2.2增强信息共享和履行投资监督区块链技术能够有效地解决证券公司在资产托管业务中存在的信息不流通和跟踪投资困难等问题，从而有助于银行整体经营的风险管理。在这一点上，区块链使得。该系统可以实现多个企业的管理和管理信息的共享，使得参与会计和评估的各方都可以在没