电子商务基础 课件 项目五　解析电子支付

主编

陈曦南志光电子商务基础新编21世纪高等职业教育精品教材·电子商务类目录项目一初识电子商务项目二了解传统电子商务模式项目三解读电子商务新模式项目四走进网络营销项目五解析电子支付项目六探析电子商务物流项目七识辨电子商务安全与法律项目八谋划电子商务就业创业之路项目五解析电子支付01了解电子支付的发展历程03解析第三方支付02认知网上银行04移动支付5.1了解电子支付的发展历程一、中国电子支付发展的历程与现状(一)银行的支付系统为推动中国的金融电子化进程,1989年5月,国务院批准中国人民银行建立卫星通信专用网;1990年,中国人民银行批准成立清算总中心,负责金融卫星网和全国电子联行系统的建设和运行。经过近一年的努力,1994年,哈尔滨等七个城市开始试运行全国电子联行业务,这一举措成为中国金融电子化建设的里程碑。1997年下半年,475个县支行经过电子联行转汇,实现电子联行业务到县。全国电子联行系统的建设和推广,局部取代了手工联行业务,提高了跨行资金的汇划速度,对于加速社会资金周转,提高经济效率起到了重要作用。为加强中国金融根底设施建设,进一步改良中央银行的金融效劳,2000年10月,中国人民银行做出“调整定位,以我为主,自主开发,边建边用,加快现代化支付系统(CNAPS)建设”的决策。现代化支付系统是中国支付效劳网络体系的核心,主要由大额实时支付系统和小额批量支付系统两个应用系统组成。其中,大额支付系统逐笔发送处理支付指令、全额实时清算资金,主要为各银行机构和金融市场提供大额或者时间紧急的小额跨行支付清算效劳。2002年10月,大额支付系统在北京和武汉两个城市试运行。2005年6月,大额支付系统圆满完成了在全国的推广应用。大额支付系统无论在功能、技术性能还是在平安效率等方面都已经达到国际先进水平。5.1了解电子支付的发展历程一、中国电子支付发展的历程与现状(一)银行的支付系统为推动中国的金融电子化进程,1989年5月,国务院批准中国人民银行建立卫星通信专用网;1990年,中国人民银行批准成立清算总中心,负责金融卫星网和全国电子联行系统的建设和运行。经过近一年的努力,1994年,哈尔滨等七个城市开始试运行全国电子联行业务,这一举措成为中国金融电子化建设的里程碑。1997年下半年,475个县支行经过电子联行转汇,实现电子联行业务到县。全国电子联行系统的建设和推广,局部取代了手工联行业务,提高了跨行资金的汇划速度,对于加速社会资金周转,提高经济效率起到了重要作用。为加强中国金融根底设施建设,进一步改良中央银行的金融效劳,2000年10月,中国人民银行做出“调整定位,以我为主,自主开发,边建边用,加快现代化支付系统(CNAPS)建设”的决策。现代化支付系统是中国支付效劳网络体系的核心,主要由大额实时支付系统和小额批量支付系统两个应用系统组成。其中,大额支付系统逐笔发送处理支付指令、全额实时清算资金,主要为各银行机构和金融市场提供大额或者时间紧急的小额跨行支付清算效劳。2002年10月,大额支付系统在北京和武汉两个城市试运行。2005年6月,大额支付系统圆满完成了在全国的推广应用。大额支付系统无论在功能、技术性能还是在平安效率等方面都已经达到国际先进水平。5.1了解电子支付的发展历程一、中国电子支付发展的历程与现状(一)银行的支付系统目前,各政策性银行、中外资商业银行和绝大多数局部农村信用社都已接入大额支付系统,系统的直接参与者有1500多家,接入的银行业分支机构达6万多个,日均处理跨行支付业务45万多笔,金额达7000亿元,每笔业务不到1分钟即可到账。大额支付系统在全国推广工作的完成,实现了中国异地跨行支付清算从手工联行到电子联行,再到现代化支付系统的跨越式开展。但商业银行支付清算系统、证券托管清算系统等存在彼此分割、互不连接的问题,需加快统一互连的进程。5.1了解电子支付的发展历程一、中国电子支付发展的历程与现状(二)银行卡的发展中国的银行卡产业发展经历了三个阶段。第一阶段是从1985—1993年。1985年,中国银行珠海分行推出第一张银行卡。在此之后,各行逐步开展银行卡业务,推出了带有各本行品牌的银行卡。第二阶段是从1993—2002年,这一阶段是国内银行卡开始迈向全面发展的开端。1993年,开始倡导建设“金卡工程”,银行卡产业开始受到社会各界的普遍关注,成为一项跨部门、跨地区、跨行业、跨世纪的庞大系统工程。在主管部门和各级政府的推动下,在沿海经济兴旺城市及局部内陆省会城市共计18个地区相继建成了城市银行卡信息交换中心,实现了同城联网通用。第三阶段是从2002年至今,银行卡产业处于高速发展时期。一是组建由商业银行投资的中国银联股份,由其建设运营全国跨行交易网络,制定跨行业务规范和技术标准,发挥银行卡联合组织的行业协调作用。二是银行卡中心的出现。在业务和市场需求的强烈推动下,许多银行如工行、中行、建行、招行、中信、兴业银行等在法律许可框架内纷纷进行了银行卡业务经营体制上的改革,将银行卡业务经营机构逐步从原有的部门中剥离出来,成立了专门的卡中心。这对于银行卡特别是信用卡业务的独立经营和创新运作提供了经营体制上的保障。三是民族银行卡品牌的创立。为推动联网通用,树立统一的民族银行卡品牌,提升银行卡国际竞争力,统一的“银联”标识应运而生,同时属于国内自主产权的“6”字头银行卡也已正式发行,局部国家和地区的境外受理业务逐步开通。5.1了解电子支付的发展历程一、中国电子支付发展的历程与现状(三)网上支付的兴起网上支付是指通过互联网完成支付的行为和过程,在此过程中仍然需要银行作为中介,通过交易双方在银行开设的账户实现交易资金的转移,但整个过程中银行只在后台进行处理,通过传统的支付系统完成跨行交易的清算和结算。从国内金融效劳开展历程来看,国内网上银行发展起步较晚,但呈现快速发展的迅猛趋势,主要效劳于电子商务的支付需要。从目前国内电子商务支付方式来看,主要包括线下支付和网上支付两种方式。线下支付是传统的电子商务支付方式,主要包括货到付款以及通过邮局、银行汇款。线下支付方式由于存在付款周期长、手续烦琐等问题,一直无法适应电子商务发展需要,一定程度上反而削弱了电子商务的优势,阻碍其持续发展。网上支付即在线支付,买方在互联网上直接完成款项支付。从一定意义上说,网上支付是构成电子商务的一个关键环节,电子商务的突破有待网上支付的突破。近几年来,随着国内卡基产品的日益成熟和广泛应用与用卡环境的逐步改善,银行卡作为新兴的电子支付工具已被社会公众所接受。而基于卡基支付工具的网上银行业务也作为银行金融效劳的一大创新被越来越多的银行所关注。利用银行卡完成网上支付已成为电子商务普遍采用的支付方式。5.1了解电子支付的发展历程一、中国电子支付发展的历程与现状(四)第三方支付平台的崛起网上支付取决于网上购物者的消费观念与习惯、网上支付平台是否完备、信用系统的完善程度、网络的平安性等因素。至今为止,网络银行效劳的深度和广度都很有限,安全措施不是很完备,假银行网站事件常有发生。为防止信用卡资料在网上公开传输导致的信息被盗、密码泄露等风险,增强电子支付的平安性,第三方支付平台就应运而生了。所谓第三方支付平台是指平台提供商通过采用标准的连接器,在网上商家与商业银行之间建立结算连接关系,实现从消费者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等业务流程。消费者可以离线或在线在第三方开设账号,防止信用卡信息在开放的网络上屡次传送,降低信用卡资料被盗的风险;同时,有效规避了电子交易中的退换货、信用等方面的风险,为商家开展B2B、B2C、C2C等电子商务及增值效劳提供了支付上的支持。5.1了解电子支付的发展历程二、电子支付的概念、特点、模型和分类(一)电子支付的概念及特点(1)电子支付是采用先进技术通过数字流转来完成信息的传输,其各种支付方式都是通过电子化的方式进行的;而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体来完成的。(2)电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台,而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。(3)电子支付使用的是最先进的通信手段,而传统支付使用的是传统的通信媒介。(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。5.1了解电子支付的发展历程二、电子支付的概念、特点、模型和分类(二)电子支付系统的一般模型电子支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的电子信息技术手段共同组成的。用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务,即把新型支付手段(包括电子现金、信用卡、借记卡、智能卡等)的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构,来实现电子支付,因此,电子支付系统是电子交易顺利进行的重要的社会基础设施之一,它也是社会经济良好运行的基础和催化剂。电子支付系统中的参与者一般包括互联网、客户、商家、客户开户行、商家开户行、支付网关、银行网络,认证中心等。5.1了解电子支付的发展历程二、电子支付的概念、特点、模型和分类(三)电子支付系统的分类1.根据交易过程中是否有第三方参与分类(1)在线系统。它的每次交易过程都要求与第三方(如银行)在线通信,用第三方的数据来校验对方提供的信息是否正确,包括授权、认证等。(2)离线系统。是无须第三方介入交易的系统。2.根据每次交易额的大小分类(1)大额支付。大额支付所涉及交易的金额较大,因此安全性要求较高。(2)小额支付。交易的货币金额相对大额支付较小,对于系统的设计和安全有不同的要求。(3)微支付。交易的金额非常小。要求交易成本最低化,安全性要求相对较低,但是要能防止大规模的病毒或其他行为的攻击。5.2认知网上银行一、网上银行概述网上银行又称网络银行或在线银行,采用互联网数字通信技术,以互联网作为基础的交易平台和服务渠道,向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等业务。它是在线为公众提供结算、信贷服务的商业银行和金融机构,也可以理解为互联网上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、手机或者其他数字终端设备,采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式,登录互联网享受网上银行服务。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点,但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。网上银行是电子银行的代表,流通的是执行“预付支付机制”即通常称为“数字现金”的电子货币。网上银行可实现“5W”服务,即为任何人(whoever)在任何时间(whenever)和任何地点(wherever)与任何账户(whomever)用任何方式(however)提供的安全支付和结算。网上银行具有以下五大优点:提高工作效率、改善服务质量、有利于提供更多的金融服务和支付手段、加速资金周转、提高经营管理水平,因此在世界范围内迅猛发展。5.2认知网上银行一、网上银行概述5.2认知网上银行二、网上银行的分类(一)按服务对象分类按服务对象分类,可分为企业网上银行和个人网上银行。(二)按组成结构分类(1)纯网上银行是完全依赖于互联网的无形的电子银行,也叫作“虚拟银行”。所谓虚拟银行是指没有实际的物理柜台作为支持的网上银行,这种网上银行一般只有一个办公地址,没有分支机构,也没有营业网点,采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系,提供全方位的金融服务。(2)在现有传统银行基础上的网上银行是利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务,实际上是传统银行服务在互联网上的延伸,这是目前网上银行存在的主要形式,也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。5.2认知网上银行二、网上银行的分类02(二)服务方便、快捷、高效、可靠04(四)提供多种类、个性化服务。03(三)经营成本低廉01(一)全面实现无纸化交易5.2认知网上银行三、网上银行的特点(七)理财服务(六)信贷(五)国际结算(四)电子支付(三)转账汇款(二)账户查询(一)储蓄5.2认知网上银行四、网上银行的功能第三方支付是通过银行与客户外的第三方平台进行支付。它的基本原理是支付方先将款项存入第三方机构,待支付方收货后再通知第三方将资金支付给收款方,第三方起到暂存和担保的作用。正是基于“第三方”的特质,这种支付方式一方面极大地促进了电子商务的业务发展,一方面又方便了人们的整个商业生态。早在1999年我国就开始成立第三方支付平台,但是直到2004年支付宝的出现,才开始进入迅速发展阶段。第三方支付的出现,具有重要的意义。它的出现对卖方来说,降低了无法收到买方货款的风险;对买方来说,商品货物的质量、退换货得到了更强有力的保障,增强了买卖双方之间的信任感;对银行来说,借助于第三方支付平台,节省了银行为各个企业商家提供连接所需要的开发费及后期的维护费,降低了自身的成本,有利于更高效、更方便地扩展自身业务。总体来说,第三方支付平台的出现,满足了买卖双方、银行等各自多样化的需求,很大程度上降低了整个社会的交易成本。5.3解析第三方支付一、第三方支付概述第三方支付的特点有三点。(1)可以广泛适用于中小企业之间的交易过程。与传统的支付方式相比,第三方支付不需要面对面进行交易,且最大限度地保证了交易一方为了自身效用最大化而采取的可能对另一方产生不利影响的行为,避免了道德风险,有效保障了商品的质量等各个环节。(2)第三方支付的交易安全得到保障。交易安全是所有用户、企业最为关心的一个问题,第三方支付平台自身的安全性,再加上强大的数据积累,为其平台的安全性提供了支持。(3)第三方支付平台能够为买卖双方的信任提供参考。第三方支付平台的中立性及专业性为双方建立了最基础的信任。同时平台比较清晰的档案记录系统地保障了买卖双方的权益,也促进了交易双方的信用积累。5.3解析第三方支付一、第三方支付概述(1)操作员通过浏览器发起支付请求;(2)签约的客户系统(指与第三方支付公司签约的商户,并且拥有自己的支付管理系统)响应支付请求,返回支付页面;(3)操作员根据支付页面要填写的数据,填写表单,提交这些数据到第三方支付公司的支付网关系统中;(4)支付网关系统返回一个网银对接接口页面,让客户填写与订单相关联的支付数据(一般是银行卡相关的卡号、密码等);(5)操作员填写完毕,提交所有订单数据(交易流水号)和银行卡数据到银联网银系统;(6)银联网银系统处理支付请求,将结果返回给支付网关;(7)支付网关将本次交易结果存根到自己的后台系统,同时将支付结果通知给签约的客户系统;(8)最终的支付结果也将以网页形式返回到操作员的客户端浏览器中。5.3解析第三方支付二、第三方支付交易流程5.3解析第三方支付三、第三方支付平台(一)国外主要的第三方支付平台1.PayPal(贝宝)全球支付平台2.MoneyGram(速汇金)3.WorldPay(二)国内的第三方支付平台目前,我国持有第三方支付牌照的机构有200多家。2016年,央行宣布一段时期内原则上不再批设新机构,因此,当前我国第三方支付牌照的发放一直处于停滞阶段。按照不同维度对第三方支付进行分类,一是按支付是否在线划分,可将其分为线上支付与线下支付两类,二是按行业和模式划分,可将其分为互联网型支付企业与金融型支付企业,三是按互联网属性划分,可将其分为PC网络支付和移动支付,随着移动互联网金融的迅速发展,移动支付已成为重要的支付方式。国内支付平台有支付宝、微信支付、云闪付、百度钱包、拉卡拉、财付通、融宝、盛付通、连连支付等。02(二)第三方支付监管法律制度不健全风险04(四)监管风险03(三)第三方支付准入退出机制落后风险01(一)资金安全风险5.3解析第三方支付四、第三方支付平台的风险5.4移动支付一、移动支付定义移动支付是指用户使用其移动终端(最常用的是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或者个人通过移动设备、互联网或者近距离传感向银行金融机构发送支付指令,产生货币支付与资金转账行为,从而实现移动支付的功能。移动支付主要分为近场支付和远程支付