银行对公客户经理岗位资格考试培训课件（第四讲0909）

对公客户经理岗位资格

培训考试教材讲解(四)?员工岗位资格培训考试教材——对公客户经理?编写组对公负债业务的概念和作用对公负债业务的类别划分对公负债业务通用类产品

第三章对公负债业务对公客户经理岗位资格考试培训对公负债业务的概念对公负债业务是商业银行在经营活动中向对公客户形成的负债，主要包括企事业法人、金融同业的存款和向金融机构的借款。对公负债业务的特点单个客户对公存款数额较大。期限一般较短，流动性强，本钱较低。对公负债的变动与客户的经营周期关联较大。对公负债的数量变化与银行信贷投放存在一定正向关系。对公负债与宏观经济形势关系紧密。对公负债业务的概念和作用对公负债业务的概念和作用对公负债业务的作用是银行经营开展的根底。对公负债是银行主要的资金来源，一定程度上决定了资产业务的规模。对公负债的期限、利率、币种结构决定了银行资产运用的方向和结构。对公负债业务是银行开展中间业务的根底。是银行同企事业单位联系主要渠道及同业竞争的重点领域。是保持银行流动性的手段，如债券回购、同业拆借等业务。对公负债业务的概念和作用对公负债业务对公存款单位存款同业存款单位活期存款单位定期存款单位通知存款单位协定存款保证金存款存入客户对象存入币种人民币对公存款外币对公存款：9种外币〔P350页〕对公借款短期借款长期借款：金融债券同业拆借：期限短、金额大、风险低、手续简便债券回购：质押式/买断式回购中央银行借款：再贴现/再贷款两种途径对公负债业务的类别划分单位活期存款除金融机构之外的所有对公客户〔包括个体工商户〕在我行开立结算账户，办理不规定存期、可随时转账、存取的存款。单位活期存款账户又称为单位结算账户，是指我行为单位开立的办理资金收付结算的人民币活期存款账户。根本存款账户：办理日常转账结算和现金收付；同一客户只限开一个根本存款账户。一般存款账户：在根本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立；只能办理现金缴存，不得现金支取。专用存款账户：对其特定用途的资金进行专项管理和使用。临时存款账户：临时需要，如设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资等；在规定期限内使用，有效期最长二年。对公负债业务通用类产品单位定期存款银行和存款单位在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的存款。起存金额为1万元。期限分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。“单位定期存款开户证实书〞不得作为质押的权利凭证；持“证实书〞申请存款行另行开立单位定期存单方可作为质押的权利凭证。可全部或局部提前支取，但只能提前支取一次。对公负债业务通用类产品单位通知存款存款时不约定存期，支取时需提前通知我行，约定支取存款日期和金额方能支取，并按规定计息的存款。无论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为1天通知存款和7天通知存款两个品种。起存金额为50万，最低支取金额10万；一次存入，一次或分次支取。利率高于活期存款，但低于定期存款，取款的灵活性高于定期存款。如遇以下情况按活期存款利率计息：实际存期缺乏通知期限的；未提前通知而支取的；已办理通知手续而提前支取或逾期支取的；支取金额缺乏或超过约定金额；支取金额缺乏最低支取金额的。对公负债业务通用类产品单位协定存款存款单位与我行协议约定，在根本存款账户或一般存款账户〔结算户〕之上，开立协定存款账户〔协定户〕，并约定根本存款额度，由开户行对超出根本额度的协定户存款按人民银行规定的协定存款利率单独计息的存款。兼具流动性和收益性，结算户存款按单位活期存款利率计息，协定户存款按协定存款利率计息。与开户行签订?中国农业银行单位协定存款协议?，期限最长1年，到期时未提出终止或修订协议，视作自动延期。当结算户低于根本存款额度时，开户行自动将协定户存款补足结算户根本存款额度；假设协定存款缺乏以补足结算户额度，协定户余额直至为零，结算户和协定户在协议期仍可继续使用。存款单位结清结算户时，须同时结清协定户。对公负债业务通用类产品对公负债业务通用类产品对公负债业务通用类产品习题讲解：多项选择题——对公负债按存款的支取方式不同，单位存款一般分为〔〕、单位活期存款和保证金存款。A．单位定期存款B．单位通知存款C．单位协定存款D．单位协议存款答案：ABC解析：单位存款与同业存款的分类；单位协定存款和单位协议存款概念的区分。对公负债业务的概念和作用习题讲解：多项选择题——对公负债对公负债是商业银行在经营活动中向对公类客户形成的负债，主要包括〔〕。A.企事业单位的存款B.金融同业的存款C.向金融机构的借款D.个体工商户的存款答案：ABCD解析：对公存款和对公借款；个体工商户属于对公客户。对公负债业务的概念和作用中间业务的概念及特点中间业务的作用和发展趋势对公中间业务的分类及产品

第四章对公中间业务对公客户经理岗位资格考试培训中间业务的概念及特点中间业务的特点不运用或不直接运用商业银行自有资金只是接受客户委托办理业务不承受或不直接承担经营风险以收取手续费的方式获得收益业务种类多范围广中间业务的概念及特点习题讲解：单项选择题——中间业务以下关于中间业务特点的表述不正确的选项是〔〕。A．不运用或不直接运用商业银行自有资金B．商业银行以中间人身份接受客户委托C．以收取手续费的方式获得收益D．不承担任何风险答案：D解析：开展中间业务要承担一定风险，如商誉风险。中间业务的概念及特点中间业务的作用和开展趋势中间业务作用2可使银行获得稳定的无风险收入银行核心竞争能力的重要体现3成为评价优秀银行的重要标准4可使银行获得更高浄ˣ值51有助于商业银行实现经营转型中间业务的作用和开展趋势（一）业务规模和收入水平不断上升（二）顾问理财类创新产品不断增加（三）服务手段科技化程度不断提高（四）专业化人才需求不断增强

发展趋势对公中间业务的分类及产品国内支付结算业务采用票据、汇款、信用证、信用卡等结算方式提供货币支付及资金清算效劳。“三票一汇〞：汇票〔银行汇票、商业汇票<银行承兑汇票和商业承兑汇票>〕银行汇票：系统内签发的银行汇票见票即付；结算多余款自动退回；有效期内背书转让；注明“现金〞可异地支取现金。提示付款期限自出票日起1个月。银行本票同一交换区域支付各种款项；提示付款期限自出票日起2个月。支票〔现金支票、转账支票、普通支票<划线支票>〕转账支票：只能转账，不能支取现金。普通支票：既能支取现金，也能转账；划线支票：只能转账。支票提示付款期限自出票日起10日。汇款〔电汇、票汇、信汇〕电汇：迅速、平安、费用高；多用于急需用款和大额汇款。对公中间业务的分类及产品习题讲解：判断题——国内支付结算业务汇票分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。〔〕答案：错解析：汇票分为银行汇票和商业汇票；商业汇票分为商业承兑汇票和银行承兑汇票。对公中间业务的分类及产品汇票商业承兑汇票银行承兑汇票银行汇票商业汇票习题讲解：多项选择题——国内支付结算业务关于银行汇票具有的功能，以下描述正确的选项是〔〕。A．系统内签发的银行汇票见票即付B．结算多余款自动退回C．在汇票有效期内可以背书转让D．可以异地支取现金答案：ABC解析：只有注明“现金〞的汇票才能在异地支取现金。对公中间业务的分类及产品国际结算业务信用证〔银行信用〕根本当事人：开证申请人、开证行、受益人一般关系人：通知行、指定银行、偿付行、转让行等。托收〔商业信用〕主要当事人：委托人、托收行、代收行、付款人。托收行与代收行均不承担能够收到款项的责任。汇款〔商业信用〕对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品习题讲解：单项选择题——国际结算业务关于托收业务，以下说法正确的选项是〔〕。A．托收银行对托收的款项能否收到应承担责任B．代收银行对托收的款项能否收到应承担责任C．托收银行与代收银行对托收的款项能否收到共同承担责任D．托收银行与代收银行对托收的款项能否收到不承担责任答案：D解析：托收和汇款都属于商业信用，银行不承担信用责任；信用证属于银行信用，是一项不可撤销的有条件的银行付款承诺。对公中间业务的分类及产品习题讲解：单项选择题——国际结算业务进口信用证一经开出，即构成开证行对受益人的()。A．负债B．或有资产C．或有负债D．资产答案：C解析：信用证是银行信用，是不可撤消的有条件的银行付款承诺。对公中间业务的分类及产品代理业务代理中央财政授权支付业务预算单位按照财政部的授权，向代理银行签发支付指令，代理银行根据支付指令，在财政部批准的用款额度内通过国库单一账户体系将资金直接支付到收款人〔即商品或劳务的供给商〕账户的业务。适用于财政预算单位，用于其未纳入工资支出、工程采购支出、物品、效劳采购支出管理的购置支出和零星支出。代理财政直接支付由财政部门根据预算单位提出的支付申请，向人民银行和农业银行签发支付指令，农业银行根据支付指令通过财政部门零余额账户将资金直接支付到商品劳务供给者或用款单位账户。对公中间业务的分类及产品代理业务代理中央专项资金支付代理农村义务教育中央专项资金支付业务，是指在农村义务教育经费保障机制改革中，中央财政负担的专项资金由财政部拨付下达后，由农业银行代理的省级财政部门和县级财政部门中央专项资金的财政直接支付业务。其他中央专项资金实行集中支付改革后，按农村义务教育中央专项资金支付业务相同程序办理，按一个产品管理。代理财政非税收入收缴财政部门通过农业银行代为其收缴非税收入，日终时农业银行各营业机构及时把收到的款项划转到指定的财政专户，同时同步地把缴款信息汇总上报至财政部门，以便财政部门全面掌握和了解非税收入的收缴情况。本产品适用于国家机关、事业单位和社会团体。对公中间业务的分类及产品代理业务代理税务代保管资金业务农业银行为基层税务机关开设税务代保管资金的存储和结算账户，开设二级账簿分类办理税务代保管资金的收付业务，为作为税务代保管资金查询用户的上级税务机关，提供对基层税务机关税务代保管资金账户的实时查询、监控效劳。税务代保管资金：税务机关〔包括国税和地税〕根据法律或有关规定，向纳税人、扣缴义务人、纳税担保人或者其他当事人收取的纳税保证金、发票保证金、纳税担保金、保全款、拍卖和变卖收入等款项。通过现金管理平台税务代保管资金业务查询系统，上级税务机关可实现税务代保管资金业务查询统计及个性化需求报表生成等。对公中间业务的分类及产品代理业务代金融机构客户办理银行承兑汇票金融机构客户向农业银行推荐自身的企业客户，由农业银行经办行为该企业办理银行承兑汇票业务。金融机构客户对企业应付票据款承担连带责任保证。银行承兑汇票申请人即出票人为企业。适用于各类银行、信用社和财务公司。申请人必须具备以下条件：依法从事经营活动的企业法人或其他经济组织；财务公司推荐的企业限于其集团成员单位。内部管理制度健全，并能严格执行金融机构各项管理规定，不挤占挪用信贷资金。在金融机构客户开立根本账户或一般存款账户，同时在农业银行开立根本账户或一般存款账户。与金融机构客户有真实的委托付款关系，具有支付汇票金额的可靠资金来源。对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品习题讲解：多项选择题——代理业务代理财政非税收入收缴业务适用对象包括〔〕。A．国家机关B．事业单位C．社会团体D．个体工商户答案：ABC解析：针对的都是团体，非个人或个体工商户。对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品习题讲解：单项选择题——对公理财业务以下理财产品中风险等级最高的是〔〕。A．“本利丰〞理财产品B．保本型“汇利丰〞产品C．局部保本型“汇利丰〞产品D．“安心得利〞理财产品答案：C解析：“本利丰〞理财产品的风险等级为低或中低风险。保本型“汇利丰〞产品风险等级为中低。“安心得利〞理财产品属非保本理财产品，风险等级为中低风险。局部保本型“汇利丰〞产品风险等级为中高或高。对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品对公中间业务的分类及产品电子银行业务 农业银行利用面向社会公众开放的通讯通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助效劳设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行效劳。主要包括网上银行、银行、自助银行、银行、消息效劳、电子商务等。包括网上银行、电子银行、自助银行、银行、消息效劳、电子商务等。企业网上银行提供账户管理、付款业务、批量代收、集团理财、特殊账户监管、票据业务、外币业务等。适用于集团企业与系统大客户；具有比较优势的规模客户、龙头企业；中小企业客户〔交易较频繁〕。对公中间业务的分类及产品