互联网金融风险管理研究-以京东金融为例

PAGE互联网金融平台风险管理研究——以京东金融为例摘要：在我国当今社会中，互联网与我国社会主义经济的快速发展必然是相辅相成的。当今的互联网日趋成熟，市场经济的快速发展及其模式也随之发生了巨大的重要变化。这种新兴市场经济发展模式主要以利用大数据、云计算等多种互联网信息技术方式进入我们日常生活。在此前的基础上，互联网网络金融服务平台也开始发挥了一个极其重要的引导作用。互联网小微金融服务平台在企业融资、借贷等多方面为小微实体企业发展提供了巨大的金融帮助，不仅大大降低融资成本、而且大大提高了运营效率，优化了我国市场经济快速发展的商业模式。但是，由于网络金融监管的缺失，导致部分互联网网络金融服务平台长期面临企业破产倒闭的风险现象也逐渐急剧增加。因此，建立依托互联网网络金融服务平台健全风险管理的长效机制已经成为当务之急。在本文的课题研究中，主要研究采取了相关文献分析阅读法、案例分析研究法、统计数据分析法对我国互联网网络金融服务平台潜在风险因素进行综合分析。另外，选取了京东金融作为主要分析研究对象。京东金融是中国京东互联数科旗下的一个金融信息科技综合服务创新板块，京东金融是一家面向广大移动互联网金融用户企业提供创新数字普惠消费金融服务的科技平台。通过对目前京东网络金融的数据分析，着重对比了京东网络金融的企业供应链风险管理、信息流体系建设、法规制定遵从以及企业人力资源风险管理等多个方面，提出了对互联网网络金融企业融资服务平台企业风险管理、互联网网络金融企业融资服务平台企业信用保障体系机制建设以及加强政府金融监管等多个方面的意见建议。关键词：金融互联网、金融服务平台、风险管理

StudyonriskmanagementofInternetfinancialplatform--takingJDfinanceasanexampleAbstract：InChina'scurrentsociety,theInternetandtherapiddevelopmentofChina'ssocialisteconomyareboundtocomplementeachother.WiththeInternetbecomingmoreandmoremature,therapiddevelopmentofthemarketeconomyanditsmodelhavealsoundergonegreatandimportantchanges.ThisemergingmarketeconomicdevelopmentmodelmainlyUSESavarietyofInternetinformationtechnologiessuchasbigdataandcloudcomputingtoenterourdailylife.Onthebasisoftheprevious,theInternetnetworkfinancialserviceplatformalsobegantoplayaveryimportantguidingrole.Internetsmallandmicrofinancialserviceplatformhasprovidedgreatfinancialhelpforthedevelopmentofsmallandmicroentitiesinenterprisefinancing,lendingandotheraspects,whichnotonlygreatlyreducesthefinancingcost,butalsogreatlyimprovestheoperationefficiencyandoptimizesthebusinessmodelofrapiddevelopmentofChina'smarketeconomy.However,duetothelackofnetworkfinancialsupervision,someInternetnetworkfinancialserviceplatformsarefacingtheriskofenterprisebankruptcyforalongtime.Therefore,itisimperativetoestablishalong-termmechanismofriskmanagementbasedonInternetfinancialserviceplatform.Intheresearchofthispaper,relevantliteratureanalysisandreadingmethod,caseanalysisandresearchmethodandstatisticaldataanalysismethodareadoptedtocomprehensivelyanalyzethepotentialriskfactorsofChina'sInternetnetworkfinancialserviceplatform.Inaddition,jdfinanceisselectedasthemainanalysisandresearchobject.JdfinanceisafinancialinformationtechnologycomprehensiveserviceinnovationsectionofChinajdInternetdatatechnologyco.,LTD.JdfinanceisatechnologyplatformthatprovidesinnovativedigitalinclusiveconsumerfinancialservicestothevastnumberofmobileInternetfinancialusers.Jdnetworkatpresent,financialdataanalysis,mainlycomparedthejdnetworkdevelopmentofthefinancialsystemofenterprisesupplychainriskmanagement,informationflow,rulestofollow,andtheenterprisehumanresourcesriskmanagement,andotheraspects,putsforwardthenetworkfinancialenterprisefinancingserviceplatformoftheInternetenterprisefinancialriskmanagement,theInternetnetworkenterprisefinancingserviceplatformmechanismofenterprisecreditguaranteesystemconstructionandstrengthenthegovernmentfinancialregulation,andotheropinionsandadvice.Keywords：FinancialInternet,financialserviceplatform,riskmanagement

目录第1章绪论 11.1研究背景和意义 11.1.1研究背景 11.1.2研究意义 21.2文献综述 21.2.1国内研究 21.2.2国外研究 31.3课题研究方法和内容 31.3.1研究内容 31.3.2研究方法 4第2章互联网金融与互联网金融平台 52.1互联网金融 52.1.1概念 52.1.2发展历程 52.1.3主要特点 62.2互联网金融平台 72.2.1概念 72.2.2发展趋势 72.2.3主要模式 82.3互联网金融平台风险管理体系分析 92.3.1信息流与平台风险管理 92.3.2供应链与平台风险管理 92.3.3法规与平台风险管理 10第3章互联网金融风险管理建议 113.1构健全动态风险预警制度 113.2完善信息披露制度 113.3构建金融风险隔离机制 12第4章案例研究：京东金融 134.1京东金融情况 134.1.1研究样本来源 134.1.2研究数据来源 134.1.3数据分析 144.2京东金融平台风险管理存在的问题 144.2.1信用账户信息流的管理问题 154.2.2金融平台供应链问题 154.2.3金融业务缺乏统一、标准的法律依据 154.3京东金融风险管理对策 154.3.1提升信息流的信用度 154.3.2促进供应链系统有效运作 164.3.3提高人力资源支撑力 16参考文献： 18致谢 19PAGE19第1章绪论1.1研究背景和意义1.1.1研究背景自2007年互联网金融平台成立起，其发展就取得了实质性的进步。2007年11月，阿里巴巴公司在香港上市，融资金额达到116亿港元，从而实现了互联网金融平台与金融的对接。阿里巴巴公司着力于服务创新，在此基础上还带动了经营模式的创新和产品的创新。这使得阿里巴巴公司在进入金融产业后，以极大的动力促进市场与金融的结合，使其在一定的程度上优化了互联网金融平台的发展前景，为金融产业进入到互联网金融平台的创新与可持续性的发展提供了很好的借鉴作用。就目前社会情况来说，互联网金融平台的发展具有可持续性。互联网金融平台在发挥其积极作用的同时，也暴露了自身发展中的问题与不足。目前来看，互联网金融平台的运作主要依靠网络技术的发展，网络技术本身就是双刃剑，如何进行风险地把控成为当务之急。习近平总书记曾经在网络安全和信息化座谈会上提出要求，即新技术的发展必须要警惕随之而生的风险。李克强总理则是在2016年的政府工作报告中进一步明确了互联网金融的发展，其内容主要是规范发展和安全发展。由于互联网金融风险的发生并不具有必然的预警性，这就凸显了互联网金融建设中风险管理要素的重要性。就目前我国社会实际情况来说，互联网网络金融服务平台的健康发展虽然具有一定可持续性，但在充分发挥其积极推动作用的需要同时，也充分暴露了自身健康发展过程中的诸多问题和动力不足。目前总体来看，互联网网络金融服务平台的正常运作主要还在依靠的是网络安全技术的快速发展，网络安全技术本身其实就是一把风险双刃剑，如何有效进行网络风险综合防范已经成为当务之急。由于当前互联网企业金融风险的突然发生不一定具有必然的不可预警性，这就充分凸现了当前互联网企业金融体系建设中企业风险管理这个要素的特殊重要性。通过本文的研究，我们探究并构建行之有效的互联网金融风险管理体系，提升平台自身风险管理能力，确保互联网金融平台的运转更加适应社会信用体系的要求，这才是互联网金融领域有待深入研究的重要议题。1.1.2研究意义在互联网技术发展的条件下，传统金融产业必然要发生转型。在“互联网＋金融”的相关的理论研究中，我们也取得了比较丰硕的研究成果。我们得出结论，互联网金融产生与发展都具有必然性，这不仅创新了当前的金融体系，而且对风险管理产生了创新式的要求。在“互联网＋金融”的环境中，金融风险出现的概率持续上升，传统上的金融风险管理措施处于严重滞后的状态。针对这种情况，相关研究提出了改变监管模式，加强法律法规建设，并强化主体的风险管理的措施。从现有的研究成果分析，理论研究成果的丰硕性为本课题的研究提供了充分的借鉴，但是还存在着一定的不足。本文的研究是着力于信用体系的研究和构建，最终形成理论方面的研究成果。信用体系的建设，不仅会带动金融企业的健康发展，还会为金融体系建设创造良好的条件，最终不断提升客户的满意度，增加金融企业与客户之间的关联。对于互联网金融而言，如果无法建立切实有效的信用机制，就会直接导致坏账的增加，更会增加金融交易的成本。从这一个角度出发，金融平台强化信用机制建立的必要性与可行性就十分重要了。在本文的研究中，主要采取了实证研究的方法，分析互联网金融平台信用体系构建中存在的问题，并根据问题来提出具体的应对策略，因此本文的研究是十分具有实践意义的。1.2文献综述1.2.1国内研究陈璐（2018）研究中提出，在互联网的环境中，客户的信息往往属于隐私，国家对此方面的制度机制是不完善的，这就会使金融平台的信息获取造成不好影响。因此在文章中提出不同的互联网金融平台建立起统一性信息共享系统，以及征信系统的建议。田原（2018）金融研究中心还提出，随着近年我国网络金融服务创新发展进程不断深入加快，基于移动互联网信息金融的网贷P2P等网络民间借贷服务平台用户数量虽然呈现逐年爆发式快速增长，但也同时透露显现出许多存在风险管理上的重大缺陷和新问题。因此在这篇文章中明确提出我国要积极加强征信管理体系能力建设、完善征信法律法规风险监管、强化内部风险控制与市场操作管理流程以及加快建立健全个人信息公开披露监督机制等相关风险管理政策建议。王瑞（2019）研究中提出，中国互联网金融行业不断蓬勃发展的同时，仍然存在着一系列的问题制约着行业发展。因此，王瑞认为严格的风险管理是其健康发展的基本前提，而加强风险管理则是其可持续发展的重要保障。1.2.2国外研究风险管理与互联网金融的发展具有相生性。在西方国家，互联网金融产生的时间比较早。根据西方国家出现的风险危机事件，从而引发我们对风险管理的重视与研究。BoudreauK（2018）研究认为，互联网环境下，金融平台的建立具有市场的需求。互联网技术的应用使得互联网金融平台得到技术支持，使得金融服务具有高效化的优势，从而满足社会的需求。在对策方面，他建议是通过社区的渠道搜集到相应的信息，再对信息核对的条件，建立其信息库，这也成为了降低风险的有效路径。ArmstrongM（2019）研究信息流与信用作用之间的关系。研究表明，只有在一个以信用为基础的市场中，金融平台的运作从才能够达到自己的目标，发挥其应有的作用。1.3课题研究方法和内容1.3.1研究内容本文在文献阅读法的基础上，选取京东金融为分析对象，具体分析思路如下：第一章：绪论。主要内容论述了论题研究产生的历史背景和论题研究目的意义、国内外的论题研究，以及研究的思路与方法。第二章：相关概念。主要内容阐述互联网金融与互联网金融平台的基本概念，以及其特征和主要模式等；互联网金融平台风险管理体系与传统商业银行进行对比。第三章：分析样本。以京东金融为研究样本，先介绍样本的来源，其次对数据进行分析，最后得出京东金融平台风险管理体系存在的问题，问题主要是体现在互联网信息流的管理、信息共享平台供应链、互联网金融业务缺乏统一与标准的法律依据等方面。第四章：相关建议。提出互联网金融平台风险管理的具体举措、互联网金融平台信用体系构建的具体举措。1.3.2研究方法（1）文献阅读法在本文的课题研究中，搜集了有关下列几个主题的参考文献:关于互联网企业金融服务平台、平台运营风险及企业风险管理，所需要搜集和用到的相关文献主要涵盖了学术期刊、硕博论文、专著等。通过大量学术文献的整理搜集和深入阅读，了解到当前医药相关的科学研究发展现状，对本文的研究具有借鉴的价值。（2）案例研究法在本文的研究中，选取了京东金融作为案例进行研究。京东金融属于互联网金融平台中的典型代表，具有产生时间早、发展迅速、成功卓然等优势，这能够体现出当前互联网金融平台发展现状。以京东金融作为案例研究，可以透视当前互联网金融平台建设中的问题，为问题解决提供依据。（3）统计分析法在本文的研究中，选取部分数据进行数据分析，应用统计分析的方法，就数据的来源与数据反映的实质性问题进行深入探究，从而为对策的提出提供相关依据。

第2章互联网金融与互联网金融平台2.1互联网金融2.1.1概念互联网时代金融主要是由利用互联网拉动经济快速发展产生起来的。互联网的快速发展主要还是体现在信息技术以及应用两个方面。大数据信息技术、云计算信息技术、移动智能终端通信技术等都逐步突破了数据时间和信息空间的双重限制，为广大客户随时提供更加便捷的信息服务。运用移动互联网信息技术的企业客户也将可以通过依据使用互联网而迅速得到更加高质量的客户服务。金融服务企业也需要积极通过移动互联网对传统金融服务产品不断创新，从而实现经济利润的提高和市场空间的扩展。由此看出，互联网金融所带来的是金融企业和客户的双赢局面。其次，互联网中介网络实体金融业务模式是一种通过传统中介网络实体金融机构与大型专业互联网网络金融服务企业共同开发利用先进现代化的互联网电子信息网络技术和运用现代电子信息技术电子网络通信技术系统并将技术紧密结合起来实现金融企业内部资金实时流向信息融通、支付、投资和风险管理企业信息化等多种中介网络金融服务的新型传统网络实体金融业务综合创新发展模式。互联网经济时代农村金融对农业加快发展促进小微经济集体企业健康繁荣发展和支持不断扩大乡村农民创新就业机会已经发挥了许多作用现有或是传统农业金融机构难以发挥不可充分替代的积极作用推动力和作用，为加快促进农民大众创业迎新农民创业、万众兴城大众创新创业发展活动打开了一扇新的一道大门。作为新生事物，互联网时代金融既同样需要坚持市场经济驱动，鼓励产业创新，也同样需要宏观政策助力，促进产业发展。2.1.2发展历程中国移动端和互联网的大时代下的金融服务产业虽然发展漫长但其历程显然也还要远短于美欧等发达新兴市场经济体。截至目前,中国我国传统金融互联网实体消费支付金融大致可以分为三段可以再大致细分为三个快速升级发展转型升级的新阶段：第一个快速发展升级阶段则则认为是1990年代~2005年左右的中国则是传统金融行业消费金融业务互联网化转型升级的新阶段；第二个快速发展升级阶段则则认为是2005-2012年前后的第三方实体消费金融支付昌盛快速升级发展转型升级的新阶段；而第三个快速发展升级阶段则则认为是2012年以来至今的我国传统金融互联网消费金融企业实质性实现消费支付金融业务快速升级发展转型升级的新阶段。在2015年我国移动互联网网络金融市场呈现出各式各样的金融业务发展模式和管理运行机制。2.1.3主要特点=1\*GB3①成本低与目前传统的金融行业商业发展模式相比，互联网网络金融只必再需要通过资金流向供求上方直接在线上平台进行信息交流和线下信息实时传递等一系列的基本操作流程即可，不必再需要额外支付其他的资金交易成本，也不必再需要额外支付为了开设一个营业网点而需要新增的资金运营管理成本和其他资金投入管理成本，因此在一定很大程度上它也可以有效减轻买卖双方的资金交易成本。=2\*GB3②开放性互联网金融商业信用金融以推进现代经济信息化和电子技术为主要传播媒介，因此我们希望可以有效地地突破电子技术传播时间和金融信息传播空间的双重制度限制，所以我们才能够不断通过寻找和探索得到的关于我国金融互联网商用金融行业服务客户和金融服务商的资源也更加广泛，提供的各种商业金融服务也更加便捷，因此我们希望能够不断通过积累和探索找到更多的商业金融服务客源，从而更加有助于不断扩大我国互联网商业金融的市场发展量和规模，推动其更好的发展。=3\*GB3③高效化互联网的进入及开展显示其线上和线下对接的优势。从客户的角度来说，客户可以直接在平台上掌握金融产品的信息，购买金融产品还可以向金融企业进行信息咨询。这样可以使得客户节约大量的时间，给予客户一种全新的体验。对于金融企业来说，利用互联网技术创造符合客户需求的金融产品，不仅可以减少线下服务的成本，还可以从整体上提高金融企业的服务水平和服务效率。2.2互联网金融平台2.2.1概念互联网金融平台是指借助于网络双方而进行交易的平台。这一平台为实施交易提供了条件，借款者会利用这一平台发布借款需求，把相关的事项信息予以同步公示，投资意愿方则借助于该平台落实资金托管、监管，以及后续收益问题。目前的金融市场环境，互联网金融平台借贷模式具有较强的优势，特别是针对于小微企业的服务，不仅可以大幅度的缩减融资成本，而且还能针对小微企业的需要提供更加详尽的服务，对于小微企业而言意义重大。2.2.2发展趋势网络民间借贷这种模式在有效服务小微信贷企业发展方面依然有着独特的发展优势。小微微型企业主以经营个人企业名义，通过金融中介网络获得企业融资，既能真正做到方便快捷，又足够能有效率地利用当前社会闲散民间资本，再总之加上中介机构通过中介网络经营能有效率地降低网络服务器的成本，符合小微微型企业主的需求，投融贷需求p2p就很容易符合。p2p新型借贷网络平台借贷抵押金融物品平台借贷交易金融业务借贷交易平台抵押借贷业务交易主要形式指的也就是平台企业会员个人与其他平台企业会员个人间通过各种新型借贷网络平台抵押借贷业务交易方式从而达成的一种新型小额贷款网络平台抵押金融物品平台借贷业务交易金融业务也即平台借贷交易。借款者随时随地所以可自行决定本次是否自行发布本次小额抵押信贷借款人的本次相关抵押业务基本信息，包括本次小额借款抵押偿还业务金额、利息、还款相关手续办理时间以及计算办法方式和本次借款抵押偿还业务金额计算时间，实现自助式办理小额实质抵押借款;本次小额抵押信贷借出者随时随地可以根据本次小额抵押信贷借款人自行决定是否发布的本次抵押借款人的相关业务信息，自行决定本次小额抵押贷款借出者本次贷款的抵押偿还业务金额，实现自助式个人小额抵押借贷。2.2.3主要模式=1\*GB3①第三方支付从性质归属上，第三方支付平台属于中介性的平台。这一平台服务于消费者，同时又与银行系统建立起直接联系，在这其中起到了电子支付与结算的作用，能够使消费者实现远程购物的要求，同时也与银行系统抱团，从而而增加了金融企业的业务量。=2\*GB3②众筹模式众筹是指惠及大众资金的一种方式。众筹平台展示的是需要资金支持的项目，有项目的内容、项目的前景、项目资金的需求，更为重要的是确定项目投资的回报率。在众筹平台上展示这些并吸引投资者，投资者会综合评估项目，然后做出决定。众筹项目的展示会受到一定时间和金额的限制，如果在规定时间内无法达到预定的目标，就意味着众筹失败，已经众筹的资金会退还给投资者，反之成功的众筹只需要按照原有的约定，给与投资者回报。=3\*GB3③P2P网贷平台模式网络平台是个人对个人的一种平台业务。在初期是为筹集个人的闲散资金，提高个人闲散资金的价值，同时为个人资金需求者提供便捷的资金服务。在互联网技术应用之前，P2P采取的主要是线下运营的模式。在互联网技术应用之后，P2P从线下转向线上，这就形成了P2P网贷平台。P2P网贷平台本身并不提供资金，不从事借贷业务，只是中介平台。=4\*GB3④互联网理财模式互联网理财金融新型商业投资理财互联金融在快速发展成长健康发展的不同历史阶段发展过程中，形成了多种形式提供各类互联网金融商业理财金融各类综合投资理财产品金融服务的新商业模式。互联网金融网络理财金融机构进行理财产品信息服务体系运营管理模式，实质上也就是对目前为止我国国内所有传统金融网络理财金融机构进行理财产品信息服务体系运营管理模式的一种重要技术创新。具体来说就是在我们公司能够充分考虑保障我们公司金融产品所有投资组合安全性的最大投资利益率的前提下，给予我们公司广大客户高额的产品投资组合回报率，满足了我们公司广大客户对我们公司所有金融产品投资组合理财产品的最大收益投资组合利益率和投资增值率的更高期待，互联网上的公司金融产品投资组合理财产品仍然能够具有极大的投资国际化和市场竞争力和优势。例如，余额宝、京东金融理财零钱小金库、腾讯理财京东金融零钱理财现金在线理财、苏宁都已成功拥有京东零钱理财支付宝等多款零钱现金理财产品。2.3互联网金融平台风险管理体系分析2.3.1信息流与平台风险管理从互联网金融平台的应用效果而言，促进了双方交易更加便捷有效，这就形成了商业银行、平台、企业等不同方的多元化合作，这也就构成了网络供应链金融体系。该金融体系在运作的过程中，发挥其集约性的作用，将不同领域的上游与下游企业聚集在一起，搭建网链结构。在此网链结构中，不同的主体并不是单独存在的，而是产生互相影响与互联关联的关系。从原因上分析，保障其正常运作的关键是实现信用信息共享，从而使得供应链中的不同主体得到完整的信用信息，形成共同抵御风险的机制，由此而构成畅达的信息流。反之，在信用信息流不畅达的条件下，互联网金融平台对于融资企业的信用信息将不与商业银行共享，互联网供应链中金融的信息流、物流和资金流向运行不畅，这都直接降低互联网金融平台抵御风险的水平，因此互联网金融平台的运作是十分脆弱的。2.3.2供应链与平台风险管理供应链是立足于互联网环境下的金融平台运作，对此而言，把互联网金融平台的运作进行了延长。延长的方向有前延和后延。供应链可以细化为内部延长和外部延长。内部延长有信息流、物流；外部延长则包涵了企业融资到市场的资金流通整个环节。在二者结合的基础上可以得出结论：供应链涉及到互联网金融平台、商业银行、融资企业、核心企业与第三方物流企业等主体。由于互联网供应链金融的各个子系统，在子系统之间、子系统之内、子系统与外部环境之间存在复杂的相互关系，所以互联网供应链金融风险系统的构成也具有复杂性，是一个复杂且动态的系统。以融资企业为例，在存在内部不确定的条件下，由此所引发的风险将沿着线上供应链金融的资金流、信息流和物流向其他参与成员传导。同时，风险在传导的过程中也有可能进一步被放大，使得风险水平不断增加，从而威胁到互联网金融平台的有效运作。2.3.3法规与平台风险管理在国家政策变化的条件下，金融平台必然会受到影响。政策的变化主要体现在两个方面，即出台支持性政策或者出台压制性政策。从根本上而言，无论是支持还是压制，其政策都会起到导向性的作用，都会对金融平台的运作起到作用。就互联网金融平台当前的运作而言，其虽然是受到国家政策，以及相关的法律法规的支持，但却发生了互联网金融的急速发展与相应的政策、法律法规发展滞后的矛盾。例如在当前的线上金融融资业务的开展中，主体的相关权益、物权等规定都是不够完善的，在实际的操作中，法律支持力度的薄弱问题就逐渐得到凸显，法律体系完善势在必行。

第3章互联网金融风险管理建议3.1构健全动态风险预警制度明确风险管理职责。在认可金融平台发生金融风险的前提之下，最近专门性的风险预防与管理部门和岗位，这一部门与岗位担当了信息的收集和管理，数据的分析与结论的得出，进入风险预警等级的确立与发布，预警等级应对措施的落实与经管等职责。形成与时俱进的风险预警体系。风险预警体系的构建必须要具有与时俱进的特点，即让灯具现在是风险存在的不同，测算出相同条件下进入风险发生导致的损失程度了。以此作为风险预警体系进行修改完善的依据。由封闭性的风险预警体系改变为开放性的风险预警体系。具体来说，可以积极邀请外部的专家进入该系统之内进行测算，寻求风险预警体系需要持续性改善的环节与内容。同时积极引导外派相关人员外出学习，一方面可以使这一部分人员掌握相应的风险预警体系操作知识，具备相应的能力，同时采取一对多的带动措施，可以带动更多的相关人员得到能力的提升，人力资源素质的建设必然会对风险预警体系实践应用产生积极的影响。3.2完善信息披露制度银行与非金融企业之间的信息披露。银行与非金融企业之间建立起信息共享的机制。信息共享机制要求信息的完整性与真实性。为了保障这一方面的要求，就必须强化制度的约束性，以及制度的惩处性。对不能够完整披露信息，不真实披露信息的主体进行相应的惩处。金融监管部门的信息披露。在信息披露在一方面来说，金融监管部门具有极高的权威性，也可以作为银行企业与非金融企业进行信息披露的验证方，督促银行企业与非金融企业进行真实而全面的信息披露工作。作为金融监管部门来说，可以建立起链接银行企业和非金融企业的网络系统，直接收集来自于银行企业和非金融企业的信息，同时通过监管的方式，对所有信息进行及时验证，并对社会进行披露，实现信息的透明化运作。在客观上来说，就会大大降低金融平台风险发生违规操作的概率。3.3构建金融风险隔离机制在对英国与美国的金融监管经验的研究中，英国与美国的金融监管当局采取了风险隔离措施，从而在一定程度上隔断风险传播的途径，降低金融风险发生系统性危机，这可以为我国的互联网金融平台体系监管所借鉴，构建金融风险隔离机制。从两个层面入手，即商业银行与非银行金融机构之间的风险隔离、商业银行内部金融风险隔离。商业银行与非银行金融机构之间的风险隔离。商业银行在从事理财产品销售中，不可避免会与非银行金融机构产生业务上的关系。在风险隔离中，可以将商业银行中的自有资金、信贷资金与理财业务相隔离，单独设立账户管理。商业银行内部金融风险隔离。商业银行内部可以制定出禁止其内部员工参与互联网金融平台体系运作的规章制度。这就使得互联网金融平台的渗透力大幅降低，同时，商业银行的监管部门也应该制定出相应的规则，禁止商业银行参与到银行金融机构的民间借贷等业务运作中。

第4章案例研究：京东金融4.1京东金融情况互联网金融平台与传统的金融企业之间是存在相似点与差别的。从共同点的方面而言，二者都应该是归属于金融企业，都要为客户提供金融领域的服务，但是在金融产品的创新、金融服务，以及金融技术的应用等方面却是不同的。金融产品的创新。金融产品的创新得益于互联网环境下的信息共享，客户具有更多的产品需求，金融部门从封闭式的产品创新转变为主动性的产品创新，为了更好适应市场，积极推行客户所需求的金融产品，这就使得金融产品创新成为可能；金融服务。从客户的视角而言，能够借助于互联网金融得到更加多元与便捷性服务，同时也会构建起外向型的服务体系；金融技术的应用。金融技术的应用就是指以互联网技术为主体的应用技术。互联网技术就成为了促进金融平台运作的技术驱动力。京东金融是早期开展互联网金融业务的主体之一，能够为客户提供适合于互联网的金融产品与服务。4.1.1研究样本来源在案例的选择中，我选择的是大型互联网金融平台—京东金融，京东金融是京东金融集团打造的“一站式”在线投融资平台。2018年7月12日上午，京东金融已与中金资本、中银投资、中信建投和中信资本等投资人签署融资金额约为130亿元人民币，投后估值约1330亿人民币。9月17日，更改名称为“京东数科”。4.1.2研究数据来源在本文的研究中，主要选取京东金融官网资料数据以便做出分析。以下为京东金融内部从具有代表性20家物流企业、融资企业与客户内抽取被调查人员100人参加调查。表4-1京东金融风险管理水平满意度调查表二级指标特别满意很满意一般不是很满意很不满意信用风险防控目标319100信息信用度246120上下游产业协同力24770基础设施建设113600上下游管理46550信用风险预警与管理57350信息系统运作64550规制建设133400法规执行效果24770法规的风险管理规范性36740遵从法规的信用机制27560风险管理与处置能力133500人员服务素质251070岗位设置124400数据来源：京东金融官网资料4.1.3数据分析从表中的数据显示，非常满意度的是基础设施建设、规制建设、风险管理与处置能力，岗位设置满意度都是比较高的。值得关注的是，信用风险防控目标、信息信用度、上下游产业协同力、法规执行效果等满意度处于一个比较低水平。由此可见，京东金融平台风险管理体系存在的问题主要存在于信用账户信息流、金融平台供应链以及金融业务缺乏统一、标准的法律依据等。4.2京东金融平台风险管理存在的问题4.2.1信用账户信息流的管理问题在互联网金融环境中，金融平台发挥着交易与资金流通的作用。从以上的分析中，可以认识到京东金融平台，其主要的工具就是信息流。就目前而言，京东金融平台虽致力于金融业务的拓展，提供高质量的金融服务，但该平台的工作职责被局限在一个相对狭小的空间内，主要是针对内部的资金清算、支付以及理财服务等环节应用，缺乏对外关于金融市场行情信息、物流运输的信息以及实时交易的信息等。4.2.2金融平台供应链问题在本文的研究中，大数据信息服务主要是针对京东金融平台业务性质而言的。京东金融平台承担着网交易支付、信贷清算、投资与融资服务，在供应链中不可避免需要的是供应链系统运作、信用风险预警与管理，以及合作商管理等。但在对京东金融平台的调研之后发现，京东金融平台在标准的形成、仓储设置以及冷链条件等方面的供应链管理现状堪忧，无法满足需求。4.2.3金融业务缺乏统一、标准的法律依据金融产品是一种特殊性的商品，必然会对风险管理产生影响。金融产品与普通产品之间存在比较大的差别，金融产品的高安全性的要求有与之相适应的高效风险管理体系，在互联网的背景下更是如此。这就需要互联网金融平台从法规执行效果、法规的风险管理规范性、遵从法规的信用规制着力。这就意味着企业的管理也成为影响到价值链正常运作，提升产业价值的重要影响因素。京东金融平台在法规的执行方面，缺乏必要性的人力资源与对接机制的条件，部分人员出现无法正确理解与执行法规，法规意识薄弱、法规宣传力度不足等诸多问题，其结果必然会导致金融平台的信用度维持性差。4.3京东金融风险管理对策4.3.1提升信息流的信用度京东金融平台在移动供应链业务开发中也需要及时得到企业信息流的大力支持。通过实现信息流的数据搜集与信息共享，可以有效打通整个供应链不同组成环节之间的复杂关系，但是这些信息必须要具有真实而全面反映金融平台运作情况的特点。具体而言，可以在系统内设置三级运作。以企业设置一级企业运作系统，在不同的部门下设二级企业运作系统。这一级运作系统是由合作商、客户、企业组成，分别担负动态交易、业务审核、资源供给等职责。一级运作系统对其信息进行实时监控与反馈，二级系统主要是负责本部及各项事务。4.3.2促进供应链系统有效运作互联网金融平台的发展必须是协作式发展。协助发展是针对供应链不同节点的作用协调性而言的。作为供应链而言，诸如监管、融资、借贷、物流等不同节点都发挥不同的作用，但是在整体上却具有互相的衔接性，能够互相促进，这主要涉及到商流、资金流、物流、信息流等诸多因素。这恰恰是金融平台正常运作不可缺少的要素。4.3.3提高人力资源支撑力（1）完善员工人员服务素质①明确员工培训目标员工培训服务于京东互联网金融平台发展要求的目标。从这一点来看，在对员工实施培训之前，要明确培训的目标并考虑如何提升员工的技术与京东互联网金融平台发展之间的统一，并在员工培训规划的实践中，立足于岗位需求来实施培训。通过员工培训，使员工与京东互联网金融平台发展目标保持一致。②实时跟踪培训和相关措施在完成了培训工作之后，由培训机构负责把培训人员的信息入账，台帐内要包括主要培训人员，培训内容，培训要求，考核目标，参与人员等，通过对员工的培训进行规划和及时入账，实时的能够跟踪和处理员工的培训现状。（2）细化员工技术需求培训是以员工作为对象而实施的。所有员工都具有独立思索问题的能力，对于互联网金融管理培训内容和形式也提出了自己的标准。员工对于培训内容和满意程度越高，就越可能取得较好的效果，否则就难以达到预期成效。所以，要想保证在培训工作中取得成效，培训机构要更加了解员工的个人需求，全面分析员工的需求，让员工积极和主动的参与培训计划，使培训规划和职员的未来发展保持相互结合，按技术的实际要求开展相关的培训项目。

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致谢四年的学习生活在这个特殊的季节即将画上一个句号，四年的每一个日日夜夜，老师的谆谆教诲与耐心对我指导，师兄师姐和各位同学的亲切关心以及对我帮助都历历在目，是父母的大力鼓励支持与亲切关心促使我的学习步伐不断扩大加快和更向前一步不断迈进。我是非常幸运的，能在此期间结识这么多的良师益友，能顺利、愉快地完成学业。最后再一次感谢所有在毕业设计中曾经帮助过我的良师益友和同学，以及在毕业论文中被我引用或参考的论著的作者。

修改毕业论文常用方法一、论文修改的方法毕业论文的修改方法有多种,且因人因文而异.但根本方法只有一种,即由学生自己进行认真修改,所谓具体的方法也就是在学生自己进行认真修改的基础上多借助于一些外在的力量而已.(一)读改式所谓读改式,是指修改文章时边