我国商业银行理财业务的发展现状、发展瓶颈及未来发展机遇-以中国农业银行为例

PAGE《我国商业银行理财业务的发展现状、发展瓶颈及未来发展机遇-中国以农业银行为例》摘要：近年来，我国不断收紧信贷政策，不断加快利率市场化进程，信贷政策不断收紧，资本市场受到的管制日益严格。我国商业银行的传统业务模式被打破，自身的盈利空间被挤压，寻求新的利润生存空间成为必然。商业银行除了主营业务之外，中间业务是商业银行的重要利润来源。中间业务由于收益偏高、风险偏小，发展潜力大等特点成为众商业银行发展竞争的重要部分。理财业务是商业银行中间业务中的作用不可小觑，对商业银行的非利差收入的增长、业务的多样性等意义都很重大，选题的理论意义和实践意义都很大。

本文就我国农业银行理财业务发展现状，遇到的问题瓶颈，发展策略进行分析，以便能正确认识自身发展的优劣势，根据市场行情把握机会，积极面对机会与挑战，实施自己的发展战略定位。关键词：中国农业银行，中间业务，现状，对策，机遇DevelopmentofFinancialManagementBusinessinCommercialBanksinChina,DevelopmentBottlenecksandFutureDevelopmentOpportunities-ACaseStudyofAgriculturalBankAbstract：Inrecentyears,Chinahasbeentighteningcreditpolicy,speedinguptheprocessofinterestratemarketization,tighteningcreditpolicy,andincreasinglystrictcontrolofcapitalmarkets.ThetraditionalbusinessmodelofChinesecommercialbankshasbeenbroken,theirownprofitspacehasbeensqueezed,anditisinevitabletoseeknewprofitlivingspace.Inadditiontothemainbusiness,theintermediatebusinessisanimportantsourceofprofitforcommercialbanks.Duetothecharacteristicsofhighincome,lowriskandhighdevelopmentpotential,intermediarybusinesshasbecomeanimportantpartofthedevelopmentcompetitionofcommercialbanks.Financialmanagementbusinessistheroleofcommercialbanksintheintermediarybusinesscannotbeunderestimated,thegrowthofnon-differentialincomeofcommercialbanks,businessdiversityandothersignificanceareverysignificant,thetheoreticalandpracticalsignificanceoftopicsareverygreat.Thispaperanalyzesthecurrentsituation,problembottleneckanddevelopmentstrategyofouragriculturalbank'sfinancialmanagementbusiness,soastocorrectlyunderstandtheadvantagesanddisadvantagesofitsowndevelopment,grasptheopportunityaccordingtothemarketsituation,activelyfacetheopportunitiesandchallenges,andimplementitsowndevelopmentstrategyorientation.Keywords:AgriculturalBankofChina,intermediatebusiness,currentsituation,countermeasures,opportunities目录29067第1章绪论 1240691.1我国商业银行理财业务发展问题的研究背景和研究意义 1132101.1.1我国商业银行理财业务发展问题的研究背景 1291211.1.2我国商业银行理财业务发展问题的研究意义 127611.2文献综述 2216741.2.1国内研究 2188911.2.2国外研究 2320061.3论文研究方法和内容 3191161.3.1研究方法 336251.3.2研究内容 322293第2章我国商业银行理财业务的发展现状 4143562.1理财业务发展势头强劲 4163852.2理财产品种类逐渐增加 4196902.3理财业务发展条件更加成熟 52000第3章我国商业银行理财业务存在的问题和遇到的瓶颈 68163.1理财产品的风险管理滞后 6230513.2理财人员知识结构不健全，专业的理财规划师严重缺乏 6212393.3理财产品营销不规范，产品透明度不高 798353.4商业银行理财业务缺乏自主创新能力 734193.5对公众理财知识的宣传教育力度不够 884033.6理财业务售后服务不到位 82305第4章解决我国商业银行理财业务问题的解决对策 9139204.1尽快实现零售业务转型 9213694.2强化以客户为中心的的经营理念 9183684.3加强产品差异化程度，加大理财产品的创新力度 1058004.4加强业务风险管理 10152074.5引进高级人才，强化服务理念 116834第5章我国商业银行理财业务未来发展机遇 12200715.1金融不断创新 12204715.2金融市场不断完善 122355.3利率市场化 1327161第6章总结 149124参考文献： 157214致谢 17PAGE17第1章绪论1.1我国商业银行理财业务发展问题的研究背景和研究意义1.1.1我国商业银行理财业务发展问题的研究背景长期以来，资产管理业务和负债业务一直都是商业银行的核心管理资产，存款与贷款之间的利息差收入在商业银行的收入来源中占据重要地位。1970年以来，金融科学不断发展，证券市场发展速度加快，非银行金融非金融机构不断成长，促使资本结构脱媒，国际银行业受到的监管极其严格，尤其是在资本充足率这一方面的要求逐渐严苛。国际商业银行迫切需要开发新的收入来源，它们通过大力发展中间业务、开辟新的盈利空间、开发创新产品，最终走出困境。最近几年，银行理财业务逐渐发展壮大，推动商业银行不再依靠存贷款利息差收入的单一模式，开始经营业务模式转型发展动力。理财业务在商业银行经营转型方面发挥着重要作用，其中引导民间资金流向，推动服务实体经济发展；丰富理财产品，满足居民理财需求，实现财富增收。截止2019年上半年，我国银行理财产品总规模约26.92亿元。随着金融市场的发展，新的金融产品的迭代更新，银行业间竞争加剧，商业银行不断拓展业务范围，逐渐成为综合性，多功能的“金融百货公司”。中国农业银行是我国国有四大银行之一，在发展上是获得国家政策支持的，随着数据化经济的发展，居民理财的需求提高，农行深切明白自身发展优势，2019年是理财子公司的元年，理财方向上农行也是功不可没的。在此背景下研究农行的发展现状，解决自身发展问题，寻求更好的发展。1.1.2我国商业银行理财业务发展问题的研究意义我国经济发展进程加快，促使金融产品的出现，理财产品的新旧更换，居民的闲置资金增加，居民更偏向于对自己的闲置资产进行投资处理，而不是持有现金，理财热潮随之火爆。人们平时会根据银行、证券投资公司等一些正规金融咨询机构的研报报告，官网渠道指导清晰自己的投资理财方向，精心筛选一些潜力发展的优质品种，配置自己的资产理财，规避大部分风险，实现资产保值增值目标。同时，随着一些货币基金的出现，比如余额宝，零钱通等货币型基金的出现，这些金融产品灵活，随存随取，风险极低，成为人们的首选，而不是继续把钱存放到银行获取存款收益，国内商业银行面对的竞争日益激烈，需要打破传统的盈利模式，开发新的利润增长方向，因此，深入商业银行的理财业务发展研究具有现实的意义。1.2文献综述1.2.1国内研究目前，我国推行的管理制度是分业经营、分业监管制度，对于不同的金融机构不同的监管制度，互不干扰。为了维持我国金融体系健康稳定发展，2017年7月份，我国第五次金融工作会议提出设立“国务院金融稳定发展委员会”，加强金融监管。2018年，我国合并银监会和保监会，之后发布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》，开始资产管理业务监管一体化。同年9月，银保监会正式实施《商业银行理财业务监督管理办法》，同年12月，颁布实行《商业银行理财子公司管理办法》，成为我国银行资管业务和理财业务变革的新纪元。因此，在国家政策支持的条件下，研究我国商业银行理财业务的发展现状，探究未来发展情况具有现实研究意义。1.2.2国外研究银行理财业务最早兴起于西方国家，经过这些年顺利的发展过程，欧洲和美洲等发达国家和地区的银行理财业务不仅迅速发展，重要的是一直是处于加速发展。这些资本市场发展时间较长，在发展过程中不断摸索研究银行理财业务发展原理，逐渐掌握商业银行理财业务发展的精髓，不断地保持在理财业务上经久不衰。另外国外银行非常注重对客户资料的研究，了解客户需求和关注客户的心理变化。例如像花旗银行在办理客户客户的理财业务过程中，会对客户的进行风险承受能力评估，追踪客户在办理产品的整个过程，更好地掌握客户的风险接受能力，了解客户需求点和关注点，再对客户的需求点进行科学测评，帮助客户实现财富增值的目标。1.3论文研究方法和内容1.3.1研究方法以发展现状为出发点，展望我国商业银行理财业务发展前景，本文分为三大部分，从商业银行理财业务的发展现状入手、挖掘发展瓶颈和未来的发展机遇等多层次分析我国银行理财业务发展，最终提出可行性的建议和意见。技术路线主要通过在数据库文献查阅、上网浏览咨询、图书馆查阅文献等方法来收集资料，以及导师的悉心指导和帮助。1.3.2研究内容本论文由六部分组成，具体内容安排如下：第1章：绪论。本论文研究的基本内容包括：我国商业银行理财业务目前的发展情况；我国商业银行理财业务在发展过程中遇到的问题；我国商业银行理财业务未来的发展机会。第二章主要是从3个层次分析我国商业银行理财业务目前的发展情况。第三章主要是从6个方面剖析讲我国商业银行在理财业务发展过程中遇到的问题，主要是理财产品的风险控制、专业人员结构、产品销售、业务创新、居民理财知识，产品售后服务等问题。第四章主要是讲解决我国商业银行遇到的一些问题，提出4个建设性的意见。第五章主要是展望我国商业银行未来的发展机遇。第六章是总结。拟解决的主要问题：把中国农业银行的有关情况和数据作为例子、作为论据在前面的三个大问题的观点中使用。第2章我国商业银行理财业务的发展现状我国商业银行理财业务对于提高银行利润方面还有很大的提升空间，目前在对银行盈利贡献率方面还是比较低的，由于我国商业银行理财起步晚于国际银行业，在发展规模对比发达国家相差甚远，从各种条件来看，银行理财业务在提高我国银行利润的贡献率方面依然有很大的关键性作用。2.1理财业务发展势头强劲根据普益标准发布的《2019年度银行理财能力排名报告》，截至2019年底，整体的理财规模是26.84万亿元，而2018年是32万亿元，同比减少了16.13%；而在非保本理财存续规模上比2018年增加了2.77万亿元，同比也是上升12.5%。根据有关报告，截至2018年12月31日，一共有27家商业银行发布拟设立理财子公司的公告，其中有5家国有控股银行、2家农商行、9家股份制银行、1家邮储银行、10家城商行。截至2019年1月7日，银保监会已正式批准中国建设银行、中国银行、中国农业银行、交通银行设立理财子公司申请。2019年8月8日，中国农业银行全资设立的理财子公司——农银理财有限责任公司（农银理财）在北京举办新产品发布会，农银理财注册资本120亿元，目前农银理财规模达1.7亿元，新规颁布后发行的净值型理财产品已经突破3000亿元。2.2理财产品种类逐渐增加根据普益标准金融数据平台的数据汇总，零售理财存续数量与规模继续保持在较高水平，存续零售产品数量超过6万款，存续规模在2019年末已达到20万亿；银行理财净值化转型方面，2019年末净值型理财产品存续规模为10.95万亿元，规模占比达到40%以上，净值化转型发展程度有显著提升。2019年，全国360家银行业金融机构共发行净值型理财产品15430款，较2018年增加10654款，环比增长223%。理财产品丰富性排名中国建设银行招商银行中国工商银行中国银行中信银行中国农业银行《普益标准.银行理财能力排名》2019年二季度5大系列本利丰安心得利汇利丰安心快线境外宝从农行的官方网站上可以看到，产品实现多样性，满足不同客户的需求。现在线上服务逐步发展，为了推进“线上化”，提升客户的服务体验幸福度，2020年起，我国农业银行会着重打造“农银快e付”、“农银财富”、“农银e贷”一系列的线上产品。2.3理财业务发展条件更加成熟2019年我国的人均GDP和可支配收入今年来有所提高，居民可支配收入达到了30733元，比前年上涨8.9个百分点。随着居民收入增加，商业银行理财产品发展条件逐渐完善，理财意识日益深入人心，钱生钱的想法愈发浓烈，对于理财这一块的热情逐渐增加。对于不同的风险型理财者，都有对应的理财产品可供选择，我国进入一个前所未有的金融管理时代，富裕的居民和高端富人群同时扩张，金融管理的需求和理念得到了提升，应该有巨大的外部推动力，这样我们就可以看到商业银行金融产品开发市场的潜力。政策支持下，我国农业银行设立理财子公司，理财子公司协助母行开展资产管理业务，在开展理财业务过程中，可以防范经营风险向母行传染，帮助母行进行风险隔离，提高竞争力。另外，理财子公司拓宽了母行的宣传，提供一个更广的销售平台，使母行理财产品更加多样化、吸引更多的优质客户。第3章我国商业银行理财业务存在的问题和遇到的瓶颈在我国经济高速发展的这段时期，国内商业银行金融金融管理业务发展乏力，在发展过程中遇到的问题也是非常多的，下边对商业银行理财业务发展中遇到的问题进行解析。3.1理财产品的风险管理滞后理财业务是银行业务新开发的经营范围，其中会有流动性风险、操作风险、信用风险、市场风险等多种常规的金融风险。纵观银行业发展，其中大部分发展前沿的国际银行都是有成立自己的风险评估机构，根据国际规范的风险管理。然而，我国在商业银行理财管理上依然是采取广泛处理的措施，在风险管理工具与技术上资源上相对匮乏，甚至一些商业银行出现漠视甚至选择忽视风险的情况。在2019年二季度披露的银行理财能力排名中，农行的风险控制能力排名第五。我国农业银行还没成立真正意义上独立运行的风险管理系统，应对风险的管理亟需完善，农行的风险管理分工尚未明确，在业务经营和管理上并未很好地控制风险，风险管理信息系统还没成熟，整行的规章制度执行力度不够，经常会发生有违章、违纪、违章的事情。3.2理财人员知识结构不健全，专业的理财规划师严重缺乏理财服务是一项具有综合性多功能的金融服务，对从事服务人员的综合性能力要求严格，需要掌握丰富的银行相关业务知识和具备巧妙的营销方式。随着各种风险的提高，商业银行理财产品为了规避风险，涉及的方面越来越广，从而要求其理财人员拥有股票、证券、保险、外汇、税收、信托、银行等方向的知识储备。当前我国商业银行的理财相关服务人员多从具备银行从业资格证的前台柜员中选拔出来的，从简单相关知识过渡到相关岗位领域，各方面的专业素质亟需提高。另外，对于理财服务人员加强了法律方向的约束，着重要求掌握本行相关的产品的优劣之处，应当遵守行业行规，具有较高的职业道德。反观我国商业理财队伍还是非常缺乏这一类高素质要求的专业理财师。在2014年成立的资产管理部，截止2017年团队人数才89人，博士学位12个，硕士学位73个，而获得CFA、FRA、和CPA的只有16人。中国农业银行在培养专业理财师方面存在严重缺陷，基层一线人员对产品的了解度有限，在销售过程大都是照本宣科，并没有给到客户适合的投资理财建议，在他们看来这只是一份销售工作，由于缺乏专业方面知识，在投资建议上存在局限性。3.3理财产品营销不规范，产品透明度不高我国商业银行金融产品缺乏对市场脉搏掌握方向，尚未成立专门的产品服务团队探索整个资本市场，对市场发展进行系统性研究，从而导致对金融市场的发展和市场需求定位不准确，在产品设计的差异性和竞争力上还是比较欠缺。商业银行在开发理财产品过程中大多扮演一个乙方的角色，纯粹是利用自己的平台优势、营销优势和政策优势承销理财产品，在合作过程中，偏处于业务链的中下游，作为一个平台和渠道支持，在销售过程中并不占据优势，导致产品的附加值偏低，主动性一直是在甲方手中，银行只是从中收取很低的代理费。导致投资者对理财产品的了解不够透明，单纯地在银行存款，购买界面推荐的理财产品，并没有去深究是什么样的产品的。在2019年二季度的益普标准数据披露当中，在理财产品信息披露规范性排名当中，我国农行排名第四，远远落后于工行、兴行和光大银行。3.4商业银行理财业务缺乏自主创新能力现在，我国商业金融依然处于单独经营状态，商业银行金融创新空间也受到限制。因为我国银行市场运作发展时间不长，金融市场发展缺少把手工具，导致现在商业银行缺乏对冲交易能力和对复杂金融产品的把握不够。此外，商业银行大部分金融还是以提供咨询服务、销售产品和简单投资建议的形式进行。许多银行在出售他们的财富管理产品时，不会拆分产构造以便他们在金融市场上单独运作，获得更多的收益，二而是将自己的理财产品打包给外资交易对手盘运作。在经营理财业务上缺乏自主创新能力，未能很好地满足客户的理财需求，比如赎回，产品种类，服务等等都存在缺陷。2018年，农行结合当前科技创新与产品创新管理要求，修订原有的规章制度。修改的主要内容包括明确产品创新主题职责、优化产品创新流程；发挥产品经理在创新过程中的作用；加强创新管理模式，提高自主创新能力，取长补短，简化自己的引流过程，控制成本，实现收益最大化。3.5对公众理财知识的宣传教育力度不够我国的理财师对公众的理财风险没有宣传到位，在销售的过程中注重强调收益，而不是对应的风险意识。从商业银行业务兴起时，保本型就是主要的发展模式，客户在理财产品方面认知比较薄弱，盲目性投资的习惯还未改掉，对于规避风险意识浅薄。现阶段，大部分银行金融产品出现“无增值”、“零增值”投诉事件成为一种普遍现象。中行原油宝事件最近轰动全国，多次登上热搜，客户本身是想在银行理财赚钱，没想到最后是血本无归，倒欠银行钱，出现投资者集体告中行，要求赔偿。然而这些投诉事件的背后原因是由于大多理财师夸大产品收益而忽视传递风险，主要是客户对于风险应急能力以及金融知识欠缺导致的。中国银保监会发布在新发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》中明确规定“金融机构在进行资产管理业务时不允许向投资者进行保证盈利情况。”还强调“对投资者进行风险管理教育，提高投资者投资教育水平，使“卖者尽责，买者自负”的意识深入人心，打破刚性兑付”。农行的理财产品宣传力度不够，对于自己的产品有些是受欢迎的，比如安心得利，然而有部分产品无人问津，比如本利丰、需要农行加大对公众的理财知识，可以通过定期开展讲座。发布报刊等形式提高公众理财知识。3.6理财业务售后服务不到位从我国商业银行金融实践活动看出，投资者在金融投资过程中投诉最多的是黄金，外汇交易，开放式基金和金融专业人士沟通问题。尽管商业银行理财创新能力不断提高，风格层出不穷，但是对于理财产品的相关知识普及、详情介绍、使用说明、理财指导等方面的相关售后服务也是不尽人意。对于售后服务方面，大部分客户的体验感并不强，甚至有些客户对于自己购买的是什么产品都不清楚，导致我国大部分投资者在银行金融项目方面了解甚少，不能真正体验理财售后服务。第4章解决我国商业银行理财业务问题的解决对策现阶段，我国经济加速发展，居民收入增加，财务管理意识不断深化，从而在财务管理方面的需求日益增长。必须重视的一点是我国商业银行在财务管理方面并不能很好地满足客户的需求，而理财业务同时也是商业银行的重要收入来源。因此为了增加自身的经济来源，谋求自身快速发展，另外满足人们对理财业务的需求，针对商业银行理财业务的发展提出几个发展性的意见。4.1尽快实现零售业务转型当前，我国经济快速发展，金融市场不断完善，利率市场化逐步推行，商业银行的原先优质客户数量下降，打破我国商业银行依附于存款和贷款之间利息差价的生存状态。在这种情况下，我国商业银行必须另谋出路，顺应趋势发展，正所谓“顺势而为”，需要不断优化自身发展优势，开展新的理财业务方向，开发新的利润来源，加快零售银行的发展进程。进行业务转型一项艰巨的任务，实行过程需要具备完整方案策略。第一，需要改变经营模式，推进业务增长模式，清楚战略定位；第二，不断提高自身的战略优势，推动经营战略由全面导向转变成独特导向，发挥自己的经营优势地位，加快发展自己的特色品牌；此外，加快业务结构发展步伐，加强客户服务渠道发展，优化组织架构，提高自身对于风险的管理能力，推进以客户服务为中心发展进程，提高自身竞争力，成为不可替代。随着数字技术的应用与客户的需求行为的变化，数字化转型的成为银行业竞争发展的关键点。2019年，农业银行全面启动零售数字化转型，根据“互联网化、智能化、开放化”的方案，依靠科技和大数据，进行深层次、系统性改革。4.2强化以客户为中心的的经营理念根据中国农业银行官方网站公布的数据，截至2016年底，中国农业银行在中国农业银行共有23682家分支机构，海外分支机构包括10个海外分支机构和3个海外代表处，服务客户数量达到1亿，2019年，农行服务的个人客户达8.37亿人。另外，商业银行应当注重客户的的用户享受满足度，设计不同层次的理财产品，满足客户的层次感，做充分调查以便了解客户的需求，对症下药；再者，商业银行应当利用线下网点营业厅的优势，约客户进行面对面沟通，提高客户的幸福体验度，以强化以客户为中心的经营服务理念，让客户认识到银行的周到服务。除此之外，商业银行还必须提高银行员工的综合素质，使他们在财务管理和信贷发面变得更加规范化和专业化，并形成一个统一的标准化服务系统，提高客户的体验过程的满足感，真心觉得银行在为自己利益服务。2019年8月8日，在农银的新产品发布会上，农银的董事长周慕冰表示农业银行在开办理财业务以来，一直都是坚持以客户为中心，在实体经济中服务人民群众颇有成效。打造“以客户为中心”的理念，利用大数据优势，便利客户，提高客户的体验优质感。，后续也会继续为客户服务。4.3加强产品差异化程度，加大理财产品的创新力度银行理财产品大同小异，缺乏自己的标识度，因此，我国商业银行理应提高自己在金融产品方面的创新要求，从自己的实际情况出发，利用自身资源开发自己的品牌产品，打造属于自己的品牌优势。创新金融，金融行业管制逐渐放松，商业银行应当在制度管理范围打造新型产品，与各大金融公司进行合作，打造复合型产品，借鉴其他行业的经营理念，针对不同类型投资者，定制客户不同需求的理财产品。理财业务的开展并没有的统一标准要求，在产品创新力度上的要求也非常严格的，某种程度要求银行加强对专业人才的选拔储备，为不断创新的产品方式做准备，同时监管部门应当在银行理财业务创新力度上给予政策性支持，鼓励商业银行敢于打破传统盈利模式，开启新的盈利纪元。4.4加强业务风险管理2019年银保监会发布了《商业银行净稳定资金比例信息披露办法》（下称办法），《办法》的发布强化商业银行信息披露管理和流动性风险管理水平，促进银行业安全稳健运行。银保监会相关负责人表示，2019年来，我国金融创新和金融市场的发展步伐加快，市场利率改革不断推进，中央银行降低存款准备金率，流动性风险已然上升成各商业银行面对的主要风险之一。商业银行在开展理财业务时，应严格执行“预算可以控制、风险在管理范围、信息披露完整”的原则；不应该对外销售不符合规定的理财产品。商业银行应该对自己承销的理财产品的真实性和合法性负责，不可以发售没有真实投资信息、没有测算根据、没有信息披露的理财产品。另外，商业应当保持对理财产品披露的持续性，相关消息在官网上进行充分披露，使客户对产品充分了解，确定理财产品收益的真实性与安全性，增强理财的可靠性。再者，商业银行应当加强自身应对金融风险的能力，减少外来风险的冲击，降低风险造成的亏损。4.5引进高级人才，强化服务理念马斯洛的需求层次理论中，人的最高层次需求是自我实现。人才是商业银行的第一推动力，与行业兴衰密不可分。目前，我国商业银行在获取客户资源信息发面具有独特的优势，为了引进高级人才，加速行业的转型发展，商业应当把握机会，利用网络数据优势，优化自己的经营模式和盈利结构，增强自身综合能力。对于人员要求，选取高素质，高才能，高学位的人才，还需要不断考核淘汰机制，增加工作人员的职场危机感。所谓服务，服务的是客户，在服务过程中遇到的矛盾问题需要第一时间解决客户的顾虑，采取服务评分机制，增强工作人员的服务意识，建立一套考核评优标准。另外，需要引进不同类型的人擦，建立分类的考核机制，强化人员的服务理念，强调以客户为中心，秉着公平，道德，诚信服务客户，增强客户的用户体验感，增加对银行产品的信任与宽容。第5章我国商业银行理财业务未来发展机遇执行改革开放政策以来，我国的金融业不断加强深化改革创新，适应社会主义现代化建设发展步伐，使金融发展进入下个阶段。在2017年的全国金融工作会议上，习近平同志阐述了做好金融工作的重要明确讲话，“为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨”“金融要把为实体经济服务作为出发点和落脚点”。十三届全国人大会议批准将银监会和保监会的职责整合，组成银保监会，由此形成了国务院金融稳定发展委员会、中国人民银行、银保监会为主体的金融监管架构，使金融监管机制更协调，覆盖更全面，监管更有力度。商业银行理财业务也得更加规范化，更加快速便捷发展。5.1金融不断创新现阶段，我国的金融市场发展逐步往国际市场靠拢，给我国金融市场带来巨大机会，同是也带来了巨大的挑战，行业之间的竞争加剧，为了得以发展壮大，激发了各商业银行的谋生毅力，不断加以创新。金融产品创新成为各商业银行发展利器，促使我国商业打破传统的盈利模式，业务模式逐渐多元化。在金融创新的推动下，各金融机构的传统盈利模式受到冲击，业务范围逐渐扩大，商业银行不再依赖利息差生存模式，逐步介入投资银行业、证券业、保险业等多个领域谋生存。随着经济全球化进程加快，金融创新极大程度上推动了商业银行国际化的进程，在开展业务的过程中，所获取的渠道逐渐广泛。各国放宽对商业银行的发展管制，一定程度上给商业银行的业务发展提供了方便，不仅仅限于柜台交易，现在更多出现手机银行，网络交易，在这一点上极大程度降低商业银行的运营成本。同时，金融创新也就意味着商业发展进程在加速。5.2金融市场不断完善自从我国坚持改革开放以来，经济以惊人的速度在发展，我国金融市场不断完善，逐步与国际经济接轨。诸多政策为进一步推动金融市场对外开放，不断推出新的金融改革开放政策，加强我国金融市场监管，使我国国内市场发展速度跟上国际金融局势发展变化，完善国内金融市场发展，给商业银行的发展提供了巨大的发展机遇，不仅改变了我国股市的融资结构，进一步缓解了银行的贷款压力，降低了银行的流动性风险，还联接了市场各级发展，扩大金融市场规模，给国内外投资者打开更为广阔的投资空间。商业银行趁机提高自己的理财业务发展能力，借鉴其他行业的发模式改变自己的盈利模式，提供了更多机遇。金融监管逐步完善，为商业银行的发展提供了便利。5.3利率市场化长期以来，我国的商业银行都是接受严格的利率监管，在经营方式上比较简单，在管理上也是有很多不足之处，从而导致商业银行在开展金融创新过程中缺乏积极性和主动性。从而随着利率市场逐步推行，商业银行将获得独立的定价权限，完善资产结构，降低经营成本，加快金融创新进程，进一步提高自身防御风险的能力。推行利率市场化，在中国市场经济体制改革过程中扮演着重要角色。利率市场化逐步推行，商业银行的利润得以改善，不再依赖传统的利息差盈利模式，对于各银行间的竞争也变得更加合理化，合法化。利率市场化就像是商业银行的金融创新的催化剂，逐渐弱化银行的传统业务，取而代之的是大批量的创新金融产品，特别是不会受利率波动影响的和占用银行自身资源的理财业务。利率市场化客观上位金融产品的创新提供了可能性，在一定程度上给商业银行的业务改革带来强大的压力和动力。同时，提供了一个良好的创造经营环境。第6章总结我国商业银行理财业务从兴起发展到现在，以肉眼可见的速度在快速发展，理财产品规模迅速发展壮大，产品认知度也是在逐步提升，短时间内成为众多投资者的选择之一。就目前银行理财产品的发展现状来看，由于发展时间短，暴露的问题也是比较明显的，针对理财产品出现的问题，除了占领市场份额和提高利润方面，银行需要加强，更重要的是银行需要清楚自己的产品设计、产品理念、提高相关人员的职业素养、解决自身客户需求。银行在引入金融产品时，理应执行“服务客户为核心，坚持市场需求方向”的概念，还有就是做好客户的风险提示相关工作，做好产品的售后服务，在经济快速发展的环境下，需要跟上市场需求，在金融管制逐渐严格的情况下，需要加强自身的应变能力。把握政策机遇，不断提高自身要求，积极面对金融创新改革带来的机遇和挑战，不断引进高级理财人员，做好自身定位，创造自身品牌，开发受大众欢迎的理财产品。参考文献：[1]胡金焱孙健.持续增强金融服务实体经济能力[J].商业文化,2018(26):51-53.[2]缪楠丁林朦.证监会资管新规细则对券商资产管理业务的影响[J].现代商业,2019(13):100-102.[3]吴辉.理财子公司来袭[J].理财,2019(02):36-37.[4]王国刚.中国银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EurasianBusinessReview.2017(2)[15]Thetransitionfromtraditionalbankingtomobileinternetfinance:anorganizationalinnovationperspective-acomparativestudyofCitibankandICBC[J].ZhumingChen,YushanLi,YawenWu,JunjunLuo.

FinancialInnovation.2017(1)致谢四年的学习生活即将结束，四年的大学时光，老师的谆谆教诲与悉心指导，师兄师姐的热心帮助和同学的包容都历历在目，父母的支持与鼓励总使我的步伐不断往前，非常感谢这四年里，母校提供的成长平台，使我逐步实现自己的目标，在生活上，逐步独立，在学业上，不断进步。显然意见我是幸运的，能结识这么多的良师益友，能顺利、愉快地完成学业。

毕业设计论文成绩如何进行评定论文成绩评定最后的分数分为两部分，一部分是论文指导教师的分数，另一部分是答辩教师的分数。两个分数所占的百分比是不一样的，各个学校有时的各占百分之五十，有的是答辩教师占60%,指导教师占40%.（1）评定方法指导教师评分、评阅人评分、答辩小组评分均采用百分制评定，按五级记分制统计，优秀（90~100分）、良好（80~89分）、中等（70~79分）、及格（60~69分）、不及格（59分及以下）。其中优秀的比例一般控制在15%以内，良好的比例控制在30%以内，其余为中等、及格和不及格。学生毕业设计（论文）的总成绩采用结构比例进行综合评定，由专业指导教师、评阅人和答辯委员会的评分组成，三部分所占比例分别为30%,30%,40%.（2）评定要求指导教师、评阅人和答辩小组成员对学生的毕业设计（论文）进行成绩评定时，应从以下几个方面重点评价：①学生独立工作能力、科学态度和工作作风；②学生在设计过程中工作量大小、工作表现及基础理论和专业技能的掌握程度；③设计方案的正确性、合理性、可行性；④毕业设计说明书和图样的质量情况及写作、绘制水平；⑤设计中独立见解和创新性，综合运用专业知识分析和解决问题的综合能力；⑥答辩中的文化修养、思维能力、应变能力和语言表达能力；.⑦对设计课题