我国家庭居民金融资产配置的现状分析及对策-以广东省为例

我国家庭居民金融资产配置的现状分析及对策一以广东省为例摘要：伴随着国家经济的持续繁荣，我国家庭居民的平均收入有所增加，家庭居民的金融资产配置也日益受到关注。本文比较了我国的家庭居民金融资产与其他国家的配置结构有什么不同，进行对比之后发现，相比于其他国家，我国家庭居民的金融资产配置存在以下问题：家庭居民投资品种单一，欠缺专业知识，投资风险偏好低等问题，导致我国家庭金融资产配置结构严重失衡。因此，为了形成更加合理的资产配置结构提出了对策：家庭资产投资形式应多样化、分散投资风险，普及金融知识、提高居民的专业知识水平，增投收入型理财产品，以及开发金融市场、降低投资门槛或设计更便民的金融产品。关键词：家庭金融；资产配置；现状分析；对策；风险资产；TheanalysisandcountermeasuresofthepresentsituationoffinancialassetallocationofhouseholdresidentsinChina—TakeGuangdongProvinceforexampleAbstract:Withthecontinuedprosperityofthenationaleconomy,theaverageincomeofhouseholdresidentsinChinahasalsoincreased,andthefinancialassetallocationofhouseholdresidentshasalsoreceivedincreasingattention.ThisarticlecomparesthestructureofhouseholdfinancialassetallocationinChinaandothercountries,Aftercomparison,wefoundthatcomparedwithotherdifferentcountries,ThefollowingproblemsexistintheallocationoffinancialassetsforhouseholdresidentsinChina:Residentshaveasingleformofinvestment,lackofinvestmentexpertise,andlowinvestmentriskappetite.ThishasledtoaseriousimbalanceinthestructureofhouseholdfinancialassetsinChina.Therefore,inordertoformamorereasonableassetallocationstructure,countermeasuresareproposed:Diversifiedformsofinvestmentinfamilyassets,diversifiedinvestmentrisks,popularizedfinancialknowledge,improvedresidents’expertise,increasedinvestmentinwealthmanagementproducts,anddevelopedfinancialmarkets,loweredinvestmentthresholds,ordesignedmoreconvenientfinancialproducts.Keywords：Familyfinance;assetallocation;statusquoanalysis;countermeasures;Riskyassets;目录TOC\o"1-3"\h\u第1章绪论 第3章我国家庭金融资产配置存在的问题现阶段，我国家庭资产总额持续增加，但与西方发达国家相比，我国家庭居民对家庭金融资产分配的了解较少，不了解新的投资工具，导致家庭资产的投资不均衡，大多聚集在房产和银行储蓄这一类型，分析我国家庭居民金融资产配置存在的问题，有助于金融机构推出更有针对性的作品。具体问题从以下四个方面进行说明。3.1投资形式单一在国民经济持续发展的背景下，国民收入不断增加，家庭总资产有所增加。居民的购买力也有所提高。但是，居民金融资产的分布表现出不均衡的特点。根据调查，在中国家庭的家庭资产配置方案中，家庭居民选择一种投资类型的比例为67.7％，选择两种以上投资类型的比例为22.7％，选择三种以上投资类型的比例为投资类型是投资类型是9.7％，大多数家庭选择的主要是银行存款和房地产。从只有9.7％的居民选择3个或更多中可以看出，这远低于西方发达国家的61％。以广东这个省份为例，广东省是人口众多，经济发展快的省份之一，居民收入稳定增长。在现阶段，尽管经济水平不断提高，但家庭投资方式仍然是单一的投资方式。许多居民尚未认识到资产多元化的重要性，这主要是由于银行和房地产行业相对较早兴起，以及对银行存款投资理念的广泛支持。人们经常将家庭资产变成固定资产或将资产存入银行，实际上，这不能保证其资产不会折旧，这将使基本市场经济不活跃，不利于国民经济的发展。 3.2缺乏专业知识调查发现，家庭是否熟悉金融市场也是影响家庭资产配置的重要要素之一。数据表明，受教育程度越高，居民对金融知识的认识越充分，家庭的投资类型越多，而我国大多数家庭由于专业知识的欠缺而不敢参与金融产品投资，这也表明我国家庭居民的金融知识水平还相对较低，特别是广东省，广东有很多市县，被列为贫困地区的许多地方都无法访问互联网。他们主要依靠电视和报纸等传统媒介来了解信息。他们了解金融知识的渠道较少，还有许多农村居民受教育的时间较少，这在一定程度上也限制了居民学习金融知识，也导致他们对相关的金融知识不熟悉。对于许多产品，他们不敢放手去投资，担心他们在投资后会损失资金。实际上，许多家庭金融资产的产品风险仍然很低，只要他们具有专业的金融知识和合理的投资，就可以促进家庭合理配置金融资产。因此，缺乏专业知识也是影响家庭金融资产配置不足的原因之一。3.3投资风险偏好低投资的风险承受程度通常取决于居民家庭的收入状况。一般情况下收入较高的家庭更愿意冒险。过去，人们要么将钱存入银行，要么就用这些钱购买高价值的房产。目前，大多数居民投资主要是银行存款和房地产，54.6％的家庭希望不损失本金。数据显示，一半以上的居民家庭选择的产品都是规避风险的，而家庭金融的资产配置主要集中在安全指数高的产品上。对于较高级的产品，有12.9％的家庭只接受本金损失的5％，而忽略了产品的盈利能力，对风险的低意识以及对预防性投资的需求远高于投机性投资动机，有14.7％的家庭不了解金融产品的风险，因此选择不投资。因此，从总体上看，他们选择的产品大部分都是安全性高，收益率低的银行存款和房地产。对于新的衍生品、风险型的产品占比很少。这主要是因为投资者缺乏投资经验，对金融产品的风险性缺乏正确认识，使得中国大多数家庭仍然选择保守的银行投资或稳定的产品，这也是造成家庭金融资产配置不平衡的重要原因之一。3.4金融产品投资受限随着国家经济的发展，我国居民的投资意识逐渐增强，但对于金融业的持续发展，一些金融产品的投资门槛很高，从而限制了居民的投资。与期货和基金一样，这些产品也可供居民投资，但投资门槛较高，投资金额也较高。例如，私募基金投资者的入场前提：对于机构，要求其净资产不低于1000万元，对于个人，近来三年的金融资产不低于300万元，个人平均年收入不低于50万元。REF_Ref22443\w\h[14]这是为了将风险承受能力差的投资者隔离在投资门槛上，因此，许多家庭不符合入资要求。就广东省而言，广东有许多中小企业或个体经营者，许多是自给自足的个体经营者，很难达到准入要求。此外，由于金融产品本身，投资基金，期货等需要咨询机构或寻找代理商的复杂性，普通家庭很难独立投资。因此，金融产品投资的门槛高低也是影响家庭居民金融资产配置重要要素之一。

第4章优化我国家庭资产配置的对策为了进一步改善家庭居民金融资产的配置，让家庭资产配置的结构趋于更合理，引导居民降低银行储蓄、房地产等低风险产品的比例，并适当增加股票、基金、外汇等风险型金融产品，使得家庭资产的收入最大化，针对我国居民家庭金融资产配置的现状和前文提出的问题，提出以下四个对策。4.1投资形式多元化在线金融的不断发展促进了金融市场的发展，拓宽了金融市场的投资渠道。投资方式的多样化有助于形成家庭金融资产的合理配置，降低家庭金融资产的风险。过去，家庭剩余资产主要用于房地产投资和银行存款，而对于股票，债券和金融衍生工具以及其他新的金融产品，投资很少。随着在线金融的发展和互联网的便利，家庭居民有更多的投资选择。为了进一步提高家庭金融资产投资的有效性，由此提出建议：家庭居民应该根据自己的偏好对金融产品进行更多的投资，而不是专注于某种产品，投资形式多样的金融产品可以分散投资风险，增加新型理财产品的投资比例，形成均衡的家庭金融资产配置结构。4.2普及金融知识家庭居民的财务知识的高低程度支配了家庭资产的分配结构。一个家庭储备的金融知识越多，获得信息的来源更广，使得他们可以更多地介入到金融市场并手持更加多的金融资产。丰富的金融知识能使他们能够更充分，更有效地制定投资策略，正确评估所拥有信息的正确性，并避免决策过程中的盲目自信。因此，提出了以下建议：首先，我国家庭居民应该更加主动地学习金融知识，随时关注金融市场信息，建立正确的投资理念，拓宽信息来源的渠道，可以在微信平台关注公众号，充分了解新的金融产品，使决策更加科学，减少不必要的盲目性。其次，政府还应增加金融机构的数量，鼓励更多渠道对金融知识进行宣传教育，促进区域金融的发展，帮助更多的家庭获得更多的金融知识并改善他们的金融知识。对于一些不是相关专业的学生还应提供相关的金融知识课程，普及相关知识，在网络不发达的某些地区，比如可以在广东卫视增设有关家庭金融资产的节目，播放有关家庭金融资产的知识，以便对学习感兴趣的居民学习使用，增强金融知识的观念，可以在分配家庭金融资产时制定更加合理的资产分配计划，引导家庭居民积极介入金融市场。4.3改善投资风险偏好根据调查报告，大多数家庭选择了规避风险的投资方法来形成单一的家庭金融资产结构，这与人们缺乏相关金融知识以及对金融产品的风险和回报缺乏了解有关。只考虑产品的安全性，而忽略产品的盈利能力，会使人们只投资于低风险产品。因此，建议政府通过电视，报纸，微信公众号等并与有关金融机构合作，加大对金融产品盈利能力和安全性的宣传力度，向公众普及更多新型的金融产品知识，增强家庭金融投资意识，使居民能够了解关于新型金融产品的更多信息，指导居民适当增加投资风险以及选择更合理的资产配置的方式。对于教育水平有限的农村地区，他们对复杂的金融市场的认识更为陌生，政府和金融机构应采取符合其实际情况的措施，并为家庭金融资产的分配设计更合理的结构。4.4促进金融市场的发展一个好的金融市场可以吸引更多的家庭参与进去。由于我国金融市场起步较晚，许多金融产品仍不完善。例如，金融衍生产品进入市场的门槛较高，产品本身的复杂性和投资需要机构或代理商的专业指导，衍生产品的高杠杆将增加产品风险。我国家庭居民有强的规避风险意识，这也导致我国居民很少选择衍生品。因此，政府应优化家庭金融资产配置的外部环境，建立和完善相关的法律制度，控制金融业的系统性风险，促进经济的稳定发展，有效扩大消费需求，营造良好的家庭金融投资环境，提高市场开放度为减少金融危机，减少金融产品进入壁垒，引导居民形成多种金融投资方式，金融机构还应根据消费者的个人需求推出不同层次的产品，设计更便捷的金融产品，形成更合理的中国家庭居民金融资产配置。第5章结论由西南财经大学中国家庭金融数据中心提供的数据以及广发银行发布的《2018年中国城市家庭财富健康报告》，并参考相关文献，在比较国内外家庭居民金融资产配置结构的基础上，对我国家庭居民金融资产的现状进行描述并提出问题。以广东省为例，进一步说明了广东居民家庭金融资产的不合理配置的原因。研究发现，与其他国家的多元化资产配置结构相比，我国大多数家庭仍处于单一资产配置状态，不利于我国的经济和社会发展。影响家庭金融资产配置的要素有很多，这也是本文存在不足的重要原因之一，由于本文仅选择直接影响居民的要素，因此本文研究并不全面。对于社会发展水平和通货膨胀水平是否会影响家庭金融目前尚无透彻的研究。此外，本文中选择的数据仅适用于当前描述，没有考虑其他年份的数据的差异将如何影响家庭金融资产配置的结构，并且由于数据的复杂性，我的学术水平受到限制，对于不容易获得的数据，没有更好的分析方法。

参考文献：唐莹.中国居民家庭金融资产配置现状及对策分析——基于中国家庭金融调查(CHFS)数据[J].经济论坛,2018(08):41-44.翁定碧.我国居民家庭金融资产组合配置的现状分析及对策研究[J].佳木斯职业学院学报,2019(10):47-48.刘永党.浅析我国家庭金融资产配置现状及优化策略[J].行政事业资产与财务,2019(10):29-30.周威.我国家庭金融资产配置与优化研究[D].郑州大学,2015.王沛珺.中国家庭金融资产配置优化问题研究[J].中国市场,2020(03):47-48.路晓蒙,赵爽,罗荣华.区域金融发展会促进家庭理性投资吗?——基于家庭资产组合多样化的视角[J].经济与管理研究,2019,40(10):60-87.卢家昌,顾金宏.家庭金融资产选择行为的影响因素分析——基于江苏南京的证据[J].金融发展研究,2009(10):25-29.汤胤.浅析我国家庭资产配置的现状及改进策略[J].当代经济,2018(22):114-116.邹红.中国城镇居民家庭资产与消费研究[D].西南财经大学,2010.马广奇,杨靖.我国居民家庭金融资产配置现状及优化对策研究[J].新金融,2014(02):53-56.邹红,喻开志.家庭金融资产选择:文献述评与研究展望[J].金融理论与实践,2008(09):92-96.邓舒茵.浅析我国家庭金融资产配置现状及优化策略[J].科技经济导刊,2019,27(25):13-14.李琳.中国家庭信任度和人力资本对风险金融资产配置的影响因素研究[D].青岛大学,2019.李俊英.论我国私募证券投资基金的合法化[J].新疆财经,2007(05):55-58.ThorstenBeck,RossLevine.Stockmarkets,banks,andgrowth:Panelevidence[J].JournalofBankingandFinance,2004,28(3).Agnew，BalduzziandSunden,PortfolioChoiceandTradinginlarge401（k）plan[J].AmericanEconomicReview，2003,(93)：193-215.Aizcorbe,Aizcorbe,KennickellandMoore.Recent.ChangesinU.S.FamilyFinances:Evidencefrom1998and2001SurveyofConsumerFinances[J].FederalReserveBulletin,2003(89):1-32.Cocco.PortfolioChoiceinthePresenceofHousing[J].TheReviewofFinancialStudies,2004,Vol.18,No.2:537-553.Guiso,M.HaliassosandTJappellieds.HouseholdPortfolios[M].MITPress,2002.Cuoco,D,andH.Liu,AMartingaleCharacterizationofConsumptionChoicesandHedgingCostswithMarginRequirements[J].MathematicalFinance,10.355-385,2000.致谢至此，论文的写作完成，至此，我要感谢我的论文指导老师李秋梅，在她的关心和指导下，本文才可以得以顺利完成，从论文的选题，结构的安排到内容的编写，每一步都是李秋梅老师的指导和关怀下完成的。在此，我对李秋梅老师的指导和关怀表示深深地谢意。我还要感谢我的父母及所有关心的我的人，是他们这些年的无私奉献和关爱是我的步伐不断向前迈进，是他们给予我鼓励，让我可以顺利、愉快的完成学业。

毕业设计（论文）开题报告怎么写开题报告是毕业设计（论文）选题后进行文献资料检索、归纳与利用、可行性评估、方案制定、进度安排等工作的一个阶段性考核，是中期筛选工作的重要内容之一，是对毕业设计（论文）质量进行管理和监控的重要环节，是监督和保证学生毕业设计（论文）质量的重要措施。下面我们就为大家介绍一下开题报告怎么写？1、毕业设计（论文）开题报告目的与作用开题报告是毕业设计（论文）选题确定后，学生在调查研究基础上撰写的报请指导教师批准的任务实施计划。开题报告的作用是学生向指导教师汇报毕业设计（论文）课题的先期准备情况，指导教师对开题报告中所陈述的研究内容、思路、方案等给予评价；在文献和研究方法等方面。给予指导和帮助；在实施过程、实施细节等提出建议，从而达到进一步明确研究目标，理清研究思路。2、毕业设计（论文）开题报告内容与要求开题报告根据毕业设计（论文）选题，简明扼要地说明该选题的目的、目前相关课题研究的现状、课题的研究背景、研究方法、必要的数据等。由于开题报告是用文字体现的课题总构想，因而篇幅不宜过长，但需把课题研究的主要内容、研究方法、研究思路等主要问题说清楚。开题报告的撰写提纲主要包含内容与要求、前言、方案比较与评价、开展预期效果及指标、实施进度安排、参考文献等六个方面。（1）开题报告内容与要求根据毕业设计（论文）任务书的具体要求，学生在指导教师的引导下查阅资料，进行材料收集、归纳、总结、提炼和运用，完成课题开题报告。①明确内容及要求开题报告中要简要介绍毕业设计（论文）研究的主要内容，包括主要研究对象、主要方法和最终实现形式等，突出研究的核心或重点，强调研究的新意或亮点。开题报告中要提出毕业设计（论文）研究的具体要求，包括课题整体要求、技术参数要求、评价指标要求、课题研究成果形式要求、撰写格式要求、学生知识能力与素质提升要求等，突出毕业设计（论文）工作的科学性、正确性、规范性与全面性特点。②提出研究方案根据任务书要求，灵活运用检索的文献资料，根据选题研究现状及阶段性成果，充分利用现有实验实训设备及条件，提出初步方案，通过分析、对比和论证，确定课题的研究方案。③确定实施步骤根据毕业设计（论文）的要求及内容，确定课题开展的关键步骤，如电气自动化技术专业的毕业设计课题，一般按照总体方案设计、硬件系统设计及实现、软件系统设计及实现、系统综合调试四个步骤来完成课题的主体工作。④制定进度安排根据毕业设计（论文）课题难易程度，以选题、调研、收集资料为第一阶段，论证、开题为第二阶段，设计、实施与毕业设计（论文）撰写为第三阶段，毕业设计（论文）修改、定稿、提交纸质文本、答辩为第四阶段，制定合理的进度时间安排。⑤说明预期成果针对不同专业特点，不同选题要求，在开题报告中需给出课题完成后的预期效果，女调研报告、电子产品、系统样机、仿真系统等，并应附有相关的评价指标参数。⑥完成开题报告。学生根据上述内容，参考检索的文献资料，完成毕业设计（论文）开题报告的撰写并提交。指导教师对学生毕业设计（论文）的开题报告进行审核，从研究内容的正确性、研究方法的合理性、研究方案的可行性、实施步骤的连贯性等综合评价，如符合要求则同意开题，否则要求学生对开题报告进行修改，整改后需重新审核，直到合格。（2）开题报告前言主要包括课题研究的目的、意义、背景现状、文献综述、研究思路及创新点等。研究目的及意义一般可从现实需要方面去论述，指出生活、生产实际中存在的问题需要去研究、去解决，通过课题开展拟产生的实际作用、理论和学术价值等。研究的现状是对前期选题时材料收集基本情况的概述，指出相关论文、论著等涉及本选题的内容，曾经做过的相关研究、取得的研究成果等，指出有待进一步研究的问题，确定选题研究的平台（起点）、特色或突破点。（3）方案比较与评价课题方案比较与评价是课题研究方案的制定、比较、评价与确定。在明确所需解决的问题后，提出解决问