8-金融科技业务创新

项目八金融科技业务创新提纲科技赋能金融业务一二数字供应链金融数字金融产品设计方法三PARTONE科技赋能金融业务1目录科技公司赋能金融业务01典型业务模式02典型金融科技公司03一、科技公司赋能金融业务在数字金融的浪潮下，除了传统金融公司勇于拥抱变化，借助科技力量实现业务革新之外，科技公司也凭借着自身的技术优势勇立潮头。各类科技公司与金融机构开展广泛合作，将区块链、大数据、人工智能等新技术应用于金融领域，在金融云、助贷业务、消费金融等多个金融子领域展示出蓬勃的生命力和极大的成长空间，助力金融向更加高效、普惠的方向发展。二、典型业务模式核心商业模式科技输出金融/服务主要目标客户C端B端科技生态公司金融信息服务商金融机构科技子公司金融IT工厂典型：蚂蚁金服、腾讯、京东数科等。特点：坐拥巨大流量基础，前沿技术(如大数据)实力领先。典型：同花顺、东方财富、通达信等。特点：专著垂直细分领域(如炒股软件)拥有一定垂直壁垒和获客优势。典型：恒生电子、宇信科技、长亮科技等。特点：特定场景下的技术实力出色，客户粘性相对较强。典型：平安科技、建信金科等。特点：强调科技赋能，在传统用户基础和资金实力方面优势明显。二、典型业务模式依托互联网平台切入金融服务领域，基于平台现有的完善生态和成熟技术，为金融业务赋能，坐拥巨大的流量基础，前沿技术（如大数据、人工智能、区块链、云计算等）实力领先，业务转化相对较容易，金融科技业务规模较大，是科技赋能金融业务的”通才”。典型公司有蚂蚁金服、腾讯、京东数科等。通过服务外包或者技术输出的形式为金融机构提供信息化的产品或服务。这类科技公司深耕某个特定金融场景，如证券交易、金融征信等，在特定场景下的技术实力出色，用户粘性相对较，是科技赋能金融业务的“专才”。典型公司有恒生电子、宇信科技、长亮科技等。科技生态公司金融IT公司传统金融机构的科技子公司，从传统金融机构的科技部门独立而来。这类科技公司金融色彩相对最重，强调科技赋能，在传统用户基础和资金实力方面优势明显。典型公司有平安科技、建信金科等。依托新兴技术手段或者差异化的客户定位切入到某一特定的金融服务领域。这类科技公司的技术色彩相对更淡，侧重提供垂直细分领域的金融服务，例如炒股软件等，拥有一定垂直壁垒和获客优势。典型公司有同花顺、东方财富、通达信等。二、典型业务模式新型金融服务公司传统金融机构的科技子公司二、典型业务模式推动中国金融科技自主性发展推动金融科技开源发展统计发现，2018年全球金融科技发明专利申请量排行榜前20名的企业中，中国企业独占六家，且专利申请量占比高达42%。中国企业在金融科技发明专利申请量上的优势，意味着中国金融科技企业研发实力的提升，在一定程度上体现了中国金融科技发展在国际市场上的领先地位，也证明了中国企业通过科技创新，从“中国制造”向“中国创造”转变的决心。通过金融科技企业的技术开源，一方面，可以降低技术门槛，推动科技与业务自主创新；另一方面，金融科技开源有助于保障金融机构数据安全。三、典型金融科技公司蚂蚁集团蚂蚁集团起步于2004年诞生的支付宝，经过数年的发展，已成为世界领先的互联网开放平台。通过科技创新，助力合作伙伴，为消费者和小微企业提供普惠便捷的数字生活及数字金融服务。蚂蚁集团通过技术、数据和平台能力，服务全国超过2000家金融机构，一起为消费者和小微商家提供小微信贷、消费金融、理财、保险等普惠金融服务，并推出了蚂蚁保、蚂蚁财富，以及花呗、借呗等信用购、信用贷类服务。蚂蚁集团发起成立的网商银行，作为全国首批民营银行之一，专注于服务小微经营者。网商银行与全国超1000个县域政府、500家品牌开展合作，共同助力小微经济，目前已累计为超过4900万小微经营者提供数字信贷服务。腾银财智腾银财智是腾讯战略投资的金融科技公司，致力于成为零售金融机构在微信生态的数字化基础设施。依托腾讯金融科技的支持，腾银财智已与国有银行及超60%的大型股份制银行达成了合作，服务超过150家境内外金融机构，为过亿微信客户不间断提供着可靠的微信端专属服务。三、典型金融科技公司京东数科京东科技集团将自身多年积累的敏捷IT架构能力、数据中台搭建能力、智能风控能力、智能营销运营能力输出给金融机构，帮助其完成数字化转型；同时，通过数字化能力输出助力金融机构打造开放生态，并将京东科技集团自身所打造的金融服务场景、金融用户、金融业务，直接联结到金融机构的服务体系，为金融机构搭建第二增长场景。在金融机构服务领域，京东科技已为包括银行、保险、基金、信托、证券公司在内的超600家各类金融机构提供了多层次数字化解决方案。同花顺同花顺公司成立于2001年，是国内第一家互联网金融信息服务业上市公司，是业内唯一一家国家信息化试点工程单位。作为国内领先的互联网金融信息服务提供商，公司在业内拥有完整的产业链，产品及服务覆盖产业链上下游。主要客户涵盖金融市场的各层次参与主体，包括券商、基金、私募、银行、保险、政府、科研院所、上市公司等机构客户和广大的个人投资者用户。同时，公司在现有的业务、技术、用户、数据等基础及优势上，积极探索、开发基于人工智能、大数据、云计算、金融工程、人机交互等前沿技术的产品及应用，形成公司新的业务模式和增长点。PARTTWO数字供应链金融业务2目录供应链金融业务概述01科技赋能供应链金融02应收账款融资模式主要指上游企业为获得资金，以其与下游企业签订的真实合同产生的应收账款为基础，向供应链企业申请以应收账款为还款来源的融资。一、供应链金融业务概述（一）应收账款融资在上下游企业签订买卖合同形成应收账款后，供应商将应收账款单据转让至供应链企业，同时下游客户对供应链企业作出付款承诺，随后供应链企业给供应商提供信用贷款以缓解阶段性资金压力，当应收款收回时，融资方（即上游企业）偿还借款给供应链企业。应收账款融资一般流程融资企业(供应商)供应链金融企业供应链下游企业2.转让应收账款3.通知转让4.确认6.支付贷款5.应收账款融资1.签订购买协议，形成应收账款3.通知转让存货融资是指以存储在仓库（一般由供应链金融企业指定）中的货物作担保，依靠供应链下游企业的付款作还款来源，与应收账款融资不同，供应商融资时，货物还没有运出。但是还款方式和应收账款融资一样是货物销售后收回的资金。一、供应链金融业务概述（二）存货融资普通仓单质押授信是指客户提供有仓库或其他第三方物流公司提供的非期货交割用仓单作为质押物，并对仓单作出质押背书，供应链金融企业提供融资。鉴于仓单的有价值证券性质，出具仓单的仓库或第三方物流公司需要具有很高的资质。融资企业(供应商)供应链金融企业第三方物流3.交付抢单7.下达发货指令4.核验仓单5.存货融资1.交付仓储货物2.出具仓单6.追加保证金在存货融资的基础上，预付款融资得到发展，买方在交纳一定保证金的前提下，供应链企业代为向卖方议付全额货款，卖方根据购销合同发货后，货物到达指定仓库后设定质押为代垫款的保证。一、供应链金融业务概述（三）预付款融资供应链金融企业供应商第三方物流融资企业(供应链下游企业)2.交付货款6.发放货物5.通知发货3.发货4.追加保证金1.交付保证金供应链金融发展的四个阶段阶段主要特征业务模式技术应用供应链金融1.0中心化银行主导，一个核心企业为供应商和客户提供信用支持不动产抵押、信用评价供应链金融2.0线上化核心企业主导，通过ERP对接供应链的上下游及参与各方，整体服务线上化互联网、动产抵押供应链金融3.0平台化平台主导，各参与主体间呈复杂网络结构，信息流多元化云技术、数据风控模型供应链金融4.0数字化去中心化，科技驱动，高度渗透细分行业领域的各个运营环节物联网、云计算、区块链、数据质押二、科技赋能供应链金融（一）科技赋能供应链金融路径人工智能和大数据区块链物联网建立多方合作的信任环境。供应链金融需要多方合作，数据也来源于多方面，但是缺少一个传统中心化的治理机构。区块链可以凭借自身的技术特性，助力供应链金融创造更多场景并建立信任环境。在此基础上，区块链分布式账本、加密账本、智能合约等技术，为供应链金融中存在的问题提供了新的解决方案。提升供应链金融各方交易透明度。物联网与供应链金融的结合主要是通过传感技术、导航技术、定位技术等方式，实现仓储和货运环节的线上化、可视化，提升终端交易的真实性，并对险情及时预警。物联网平台与资金端结合后，可提供产业链上下游之间的真实交易数据，打通资金融通、资源需求，形成整个产业链的真实交易数据和信息共享，提高供应链金融的运营效率，并能有效控制风险。拓宽供应链金融服务者的信息维度。人工智能和大数据可以巩固核心企业与上下游企业的关系，并提供开放式的供应链金融平台。整合多维海量数据，提升运营效率。大数据和人工智能将客户行为数据、资金信息数据、物流数据等相结合，使得金融机构便于直观分析“商流＋物流＋资金流＋信息流”，提升客户画像能力，实现精准营销和智能风控决策。（二）科技赋能供应链金融成效01030204提升资金周转率降低运营成本提高核心企业管理效率解决信息不对称问题，提供信用依据打破地域限制，为上下游提供高效服务传统模式下，授信凭据主要来自于核心企业以及上下游企业的财务报表等历史静态数据；而大数据等手段的运用，使得动态数据得到有效收集，便于金融机构实时掌握供应链情况，提升决策智能度与灵敏性。运用新兴技术的在线供应链金融平台，完成第一次流程后，业务周期内每次借款还款均通过线上完成，手续简便、随借随还，提高企业资金周转率，并降低其经营成本及融资成本。一方面，新兴技术解决了供应链各方系统升级更新速度不兼容问题，通过技术平台可以实现双向连接与匹配。另一方面，线上供应链金融平台打破了传统金融机构生硬组合产品的模式，可按需将金融服务渗透到商务活动各环节，在提高服务水平的同时，缩短服务响应时间。传统供应链金融由于业务归属区域特征，一般受到一定地域限制，部分流程也需在线下完成；而新兴技术实现全地域供应链的互联互通，通过线上平台可以为不同区域的上下游企业提供资金支持。头脑风暴请以小组为单位，搜集资料并讨论：010302我们的日常生活会接触到哪些供应链？这些供应链的结构是什么样的？这些供应链在运转过程中会产生哪些投融资需求？金融科技可以如何助力这些供应链金融的开展？（三）数字供应链金融典型案例产业科技方面供应链数字金融方面主要围绕公司所聚焦的基建、能源、医药三大产业，分别构建与应用场景相匹配的SaaS及物联网服务解决方案。主要基于自主研发的盛易通云平台，通过人工智能、区块链等技术，为供应链各主体提供相关服务。盛业控股集团有限公司（以下简称“盛业”）是一家领先的供应链科技平台，通过“产业互联网”和“数字金融”的双驱动发展，构建供应链科技平台。（三）数字供应链金融典型案例（三）数字供应链金融典型案例针对基建行业，公司提供集成式智慧工地解决方案，结合电子地磅、车辆识别、工程管理等手段，实时智能监测物料验收、到货入库等，为基建行业的核心企业提供高效的供应链信息化服务，同时也为供应链融资提供授信参考。此外，公司也于近期中标，向中国最大的建筑集团之一提供智慧工地解决方案。1、产业科技公司提供全套软件、硬件及运维服务，植入所聚焦产业的核心企业，实现SaaS及物联网系统与产业生态的深度绑定，从而促成数据整合、智能管理等。例如，公司为基建行业提供集成式智慧工地解决方案。案例：智慧工地解决建筑工地监控及管理痛点传统工地遵循粗放型发展模式，存在作业人员多、材料管理混乱、施工进度难以把控等诸多监控和管理问题。伴随科技发展，智慧工地应运而生。通过智能硬件实时采集数据，实现工地业务数字化，再运用大数据、云计算、人工智能等技术对数据进行处理分析。智慧工地可以助力建筑信息化升级，实现工程精细化管理，有效降低施工成本，提升行业效率，具有较为强烈的终端需求。植入基建场景，提供高效信息化服务（三）数字供应链金融典型案例2、供应链数字金融公司以数字科技驱动提供全线上化、自动化供应链金融服务，主要包括保理、平台普惠撮合、资产证券化科技支持业务。通过供应链数字金融板块，公司可获得稳定现金流，为发展产业科技板块及提升数字科技能力提供扎实基础。同时，数字金融与产业科技相互赋能，实现产融结合，增加客户粘性。此外，在数字科技的驱动下，公司借由供应链数字金融业务可向中小微企业提供灵活快捷的供应链融资解决方案，实践普惠金融，助力实体经济发展。案例：客户预授信系统公司通过多家基建核心企业的线上数据渠道，获取上百万条中标数据，并结合数十家第三方数据渠道及内部风控模型，对企业流水、信用等信息进行多维度交叉验证，从而实现自动化客户预先筛选。依托于预授信机制，一方面有助于公司高效预筛优质客户，奠定风控基础，为合作资方推送优质客户及资产；另一方面有利于降低中小微企业融资难度，助力供应链效能提升。PARTTHREE数字金融产品设计方法3目录需求调研01界面设计02富有生命力的互联网产品都是存在于一个商业环境中，并且符合商业逻辑的，所以在确定了产品大致方向之后，就需要分析其面对的商业环境和未来盈利的可能性。在进行商业分析时，可以按照从宏观到微观的顺序，从宏观环境、行业环境、商业模式三个层面深入分析。一、需求调研（一）商业分析公司行业产业宏观经济PEST模型波特五力模型商业模式画布宏观中观微观一、需求调研1、宏观环境-PEST模型01020304政治因素经济因素社会因素技术因素即可能会影响你的商业模式的主要社会趋势。几乎所有数字金融产品的用户都是人，人都是处在一个特定的社会和文化环境之中，身处的社会文化环境会不可避免地影响用户的使用习惯，进而影响到你的产品的方案设计及业绩表现。即国家甚至全球的大政方针，监管法规等对产品的影响，哪种监管法规趋势影响你的商业模式？什么规则可能会影响你产品的商业模式？哪种法规和税收制度会影响客户端的需求？即与你的产品相关的主要社会经济趋势，例如，重要的人口趋势是什么？你会如何描述市场里的收入和财富分配？目标用户的可支配收入有多高？描绘出你所在市场的消费形式（如房产、医疗、娱乐等）。城市人口和农村人口的数量比例关系是怎样的？即能威胁、改变或改良你的产品的商业模式的技术趋势，例如，在你的行业市场内外，主要的技术趋势是什么？哪些技术代表着重要市场机会或扰乱市场的危险？市场的客户正在采用哪些新显现的技术？通常用“波特五力”模型来分析行业的基本竞争态势。波特五力模型确定了竞争的五种主要来源，即供应商和购买者的讨价还价能力、潜在进入者的威胁、替代品的威胁，以及在同一行业的产品间