商业银行银行卡业务管理办法

XX银行借记卡业务管理办法第一章总则第一条为适应XX银行（下称本行）银行卡业务的发展需要，规范和完善银行卡业务的管理，防范业务风险，促进银行卡业务的健康发展，维护本行、持卡人和特约单位及其他当事人的合法权益，根据中国人民银行《储蓄管理条例》、《银行卡业务管理办法》，中国银联《银联卡业务运作规章》等有关规定，制定本办法。第二条本业务管理办法中的银行卡，是本行面向社会发行的符合银联标准的人民币借记卡。银行卡按卡介质不同分为磁条卡、IC卡和复合卡。第三条本行开办借记卡所有权属XX银行。第四条本行开办借记卡业务的原则是：科学管理、防范风险、提升服务、注重效益。第五条XX银行所辖各营业机构开办银行卡业务，均须遵照本办法。基本规定第六条本行开办银行卡是具有存取现金、消费、转帐结算、查询、代缴费、个人理财等功能的银行借记卡，按照发行对象不同分为单位卡和个人卡两种。第七条持卡人必须先存款后消费或取款，不具备透支功能。第八条持卡人是指申请取得的银行卡的单位和个人，本行开办的银行卡及其账户只限持卡人本人使用，不得出租和转借。第九条本行银行卡全称为“XX银行人民币银行借记卡”，卡面左上角为XX银行行徽，右上角为卡名称，行徽和卡名之间是XX银行中英文名称；卡面中间为卡号；卡面左下角为制卡时间、插卡方向，右下角为银联标志；背面卡介质、签名条及发卡银行的简要说明。银行卡卡号为19位。1-6位为XX银行向中国银联申请的发卡机构识别号，7-18位为顺序号，第19位为校验位。第十条本行银行卡既可与存折关联使用，也可单独开立银行卡。第十一条持卡人可在有“银联”标识的自助设备和特约商户POS销售终端上使用。持卡人可通过本行各营业机构柜台、电话银行、自动柜员机查询账户余额等信息，本行不向持卡人寄发对账单。第三章管理机构和职责第十二条本行电子银行部为本行银行卡业务的管理部门，主要职责：（一）负责银行卡业务的管理；（二）制定银行卡发展规划，指导全辖银行卡业务开展工作；（三）制定银行卡业务相关制度，并对制度执行情况进行监督检查；（四）负责银行卡业务目标的制定、下达和考核；（五）负责银行卡新业务需求和相应管理制度的制定；（六）负责银行卡业务培训及分析；（七）负责本行银行卡制卡管理工作；（八）会同相关部门共同完成银行卡系统的密钥管理工作；（九）负责全行自助设备运行情况的监控与管理工作；（十）负责客户（商户）的业务咨询和投诉的处理；（十一）会同相关部门处理银行卡业务中出现的经济纠纷；（十二）及时完成领导交办的其他工作。第十三条会计结算部职责：负责制定银行卡会计核算办法；负责对总行空白银行卡的保管，并做好与所辖各营业机构的银行卡领用、交接工作（当日领用，当日入综合业务网络系统，不得隔日处理）；（三）负责对银联发送的交易报文与核心业务系统记载的记录进行对账，保证资金清算的准确及时。（四）负责协调各支行解决ATM账务差错的客户投诉和账务核算；（五）对各支行银行卡业务核算制度执行情况的检查工作。第十四条信息科技部负责处理银行卡业务中硬件、软件、通讯、技术及数据安全问题。第十五条各支行的职责：（一）负责本支行银行卡业务的管理和指导，并做好协调和服务工作；（二）制定本支行银行卡业务发展规划，负责银行卡业务的营销宣传和风险控制工作；（三）负责本支行内银行卡业务培训工作；（四）负责本支行银行卡卡片的接收和分发工作；（五）负责特约商户的发展与营销工作；（六）负责所辖网点ATM机的日常维护与管理工作；（七）负责本支行银行卡有关的重大事项的上报工作；（八）负责银行卡业务量的统计工作，并定期上报银行卡部。（九）接受银行卡业务管理部门的业务管理指导与检查监督。第十六条安全保卫部负责对全行ATM机的巡查工作，并负责对银行卡风险案件的处理和报告工作。第四章银行卡的制卡、保管、领取、使用和销毁第十七条各营业机构根据业务的需要，向电子银行部上报制卡计划，电子银行部依据全行计划采用集中制卡模式，由外包厂商统一制卡，卡片制成后由会计结算部验收入凭证总库核算。第十八条本行银行卡属于重要空白凭证，银行卡的保管、领取、使用和销毁按照本行《重要空白凭证管理办法》执行。第五章发放第十九条本行所辖各对外营业机构均为发卡机构，具体承担银行卡业务的受理，储户持本人有效身份证件到各营业机构柜台申请开立银行卡账户。第二十条本行银行卡采用实名制，经办柜员应审核申请人有效身份证件原件，代理他人申请开户，须复验代理人及账户申请人的有效身份证件，在开户通知书上注明“代办”字样并由代理人签字。第二十一条本行银行卡的申领条件是：在受理营业机构开立个人结算账户，存有相应款项；自愿遵守银行卡章程；持有本人有效身份证件。第二十二条符合银行卡章程规定条件的个人申领银行卡，必须按规定填写申请书，预留查询密码和交易密码，经审查合格后为其发放银行卡。第二十三条银行卡持卡人通信地址和联系电话等个人资料变更，应及时到原发卡营业机构办理变更手续。由于持卡人未能及时向发卡营业机构提供正确资料而造成的损失，由持卡人自行承担。第六章存取款业务第二十四条持卡人凭有效银行卡和密码可在本行各营业机构存取现金及转账，资金只限于以其持有的现金存入或以其工资性款项、属于个人合法的劳务报酬、投资回报等收入转账存入。经办柜员受理时确认下列内容：确为可受理的有效银行卡；银行卡无打洞、剪角、毁坏或涂改。第二十五条持卡人持卡在本行各营业机构存取现金时，对超过规定的大额存取款，要按照监管部门关于大额存取款的有关规定执行。第二十六条持卡人在自动柜员机上取款时，每日最多可取10次，每日单笔不超过2500元，累计取款金额不超过20000元。本行卡取款时间及金额以银行的记录为准，跨行交易时以银联数据为准。持卡人在自动柜员机上办理转账的，每日每卡转出金额不得超过5万元人民币。银行卡特殊业务处理第二十七条密码是银行卡办理业务过程中的一个重要依据，凡使用密码进行的交易，本行均视为持卡人本人所为。依据密码办理的各类结算交易所产生的电子信息记录均为该项交易的有效凭据。在申请银行卡时持卡人应设置查询密码和交易密码。需妥善保管密码并经常更新，不得泄露，否则由此造成的损失由持卡人承担。持卡人可凭本人有效身份证件和银行卡到本行各营业机构柜台修改密码，也可在自动柜员机上凭原密码自行修改密码。第二十八条持卡人将密码连续错误输入3次时，系统将自动锁定其账户。第二十九条银行卡遗失、被盗，持卡人应及时办理挂失手续，挂失前的一切经济损失由持卡人承担。持卡人可到本行任意一个营业机构办理口头挂失手续。临时挂失后在5日内需到原开卡营业机构补办正式书面挂失手续，否则挂失不再有效。银行卡正式挂失后，挂失营业机构可根据持卡人的要求在7日后为其补发新卡，旧卡注销。办理补发新卡手续时持卡人须凭书面正式挂失申请书和本人有效身份证件办理补卡手续。第三十条持卡人密码遗忘，可凭本人有效身份证件和银行卡在原发卡营业机构办理密码重置手续。第三十一条持卡人找到旧卡，未补发新卡仍想继续使用旧卡的，应在挂失7日内凭本人有效身份证件向挂失营业机构说明情况，交回挂失申请书；已补领新卡的，应将旧卡交回挂失营业机构。第三十二条对于卡本通业务，其卡挂失时存折仍可正常使用；存折挂失时，其卡仍可正常使用；经办人员应提醒客户注意风险。第三十三条本行银行卡不设有效期，可永久使用。持卡人卡片丢失，已办理书面挂失到期的，持卡人凭密码及本人有效身份证件在原发卡营业机构办理换卡；持卡人在使用过程中，如因磁性消失或卡片破损影响使用，可持银行卡和本人有效身份证件到本行任意营业机构申请换领新卡。第三十四条储户终止使用银行卡时，经办行按照其他存折销户手续的有关规定办理。第三十五条自动柜员机(ATM)出现吞卡，由自动柜员机(ATM)所属营业机构的ATM管理员及时清理，并逐张登记“自助设备吞卡登记薄”。持卡人应在吞卡次日起3个工作日内持本人有效身份证件及ATM机打印凭条到该ATM机所属营业机构办理领卡手续，逾期未领回的，本行有权按废卡处理。第三十六条查询/冻结/扣划查询/冻结/扣划按照本行《协助查询、冻结、扣划管理办法》执行。第三十七条事后监督部门应对银行卡发生的每笔业务进行及时监督，堵塞漏洞，防范风险。第八章商户消费业务及跨行交易业务第三十八条本行卡可在POS特约单位购物消费，也可以到任意一台有“银联”标识的自助设备上取款。持卡人在本行各营业机构柜台及自动取款机上取款不支付手续费，跨行取款按有关规定收取手续费。持卡人无论在本地或异地消费均不支付手续费。第三十九条本行发展的特约商户及银联共享商户均可受理本行持卡人的刷卡消费。第四十条所有POS交易及跨行业务均由各营业机构负责账务核对，保证特约商户资金准确到账。第四十一条持卡人在特约商户持卡消费时，款项实时从其活期结算账户中扣除。第九章计息和收费第四十二条银行卡账户内的各项存款，按人民银行公布的相应存款利率计付利息。第四十三条向持卡人及特约商户收取的相关费用标准及收取方式按公告执行。风险管理第四十四条银行卡风险管理包括风险防范、风险控制和风险处理等方面，贯穿于整个银行卡业务管理全过程，各银行卡经营管理部门应建立银行卡业务拓展与风险管理相分离的制度，加强银行卡业务的风险管理。第四十五条各支行要建立风险报告制度，对于银行卡在业务中发生的恶性案件、待发的有效卡丢失或被盗以及其他可能构成严重风险的情况，要及时向相关部门报告。第十一章违规责任第四十六条有下列情形之一的，给予主要负责人、相关责任人50-300元的经济处罚，情节严重的按照本行员工违规处罚办法执行。未按重要空白凭证和银行卡相关规定保管、领取、登记、核对等管理银行卡的；违反本办法规定的计息和收费标准；违反本办法规定的账户及交易管理规定；不及时清算银行卡资金或出现差错未及时进行调整；为不符合发卡条件的单位或个人办理银行卡；对申请人资料的真实性、手续完整性把关不严，致使他人用虚假资料骗取银行卡的；违反挂失与解挂规定，办理挂失和解挂手续的；违反密码重置、修改和解锁规定，办理密码重置、修改和解锁的；违反换卡、补卡和销卡