我县农村金融服务标准体系浅议

我县农村金融服务体系改革浅议农村金融是中国金融体系关键组成部分，也是中国金融体系微弱步骤。多年来，中央把推进农村金融改革，建立健全农村金融服务体系工作作为金融工作关键，从战略高度对农村金融改革作出了一系列关键布署。日前召开十七届三中全会相关金融改革部分提出建立现代农村金融制度，指出要经过创新农村金融体制，放宽农村金融准入政策，加紧建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功效健全、服务完善、运行安全农村金融体系。就我县而言，各金融机构主动响应国家宏观政策号召，不停创新金融服务手段，深入调整优化信贷结构，加大对县域经济投入力度，为我县经济社会事业发展发挥了关键作用。但同时，我们也看到，现有金融机构因为方方面面制约，还远远未能满足农业、农村、农户及涉农中小企业资金需求。主动推进农村金融改革，建立健全我县农村金融服务体系，这不仅是保持农村又好又快发展迫切任务，也是落实落实十七届三中全会精神，建设全方面社会主义新农村需要。一、目前我县金融服务体系基础情况截止九月底，我县金融机构网点达93家，分别是工商银行7家，农业银行11家，中国银行7家，建设银行5家，信用联社32家，农业发展银行1家，邮政储蓄29家，江苏银行1家。其中乡镇分布网点59家，分别是农业银行7家，信用社26家，邮政储蓄26家。从今年第三季度全县金融形势分析会上了解，至九月末，全县存款余额119.88亿元，较年初增加19.87亿元；贷款余额59.6亿元，较年初增加8.4亿元。其中全县农业、乡镇企业类贷款为14.16亿元，占全部贷款总量23.4%。数据显示，农村金融服务体系逐步形成了以农村信用社为主体农村合作金融体系，信用社在全县各乡镇有26个网点，占乡镇创办信贷业务网点总量83.9%，几乎占据农村全部金融信贷网点大半壁江山，形成了实际意义上“一农支三农”局面。农业银行在乡镇有7个网点，邮政储蓄银行现在已筹建16家，其中乡镇14家，信贷业务正在主动推进之中。二、我县农村金融服务体系制约原因1、社会方面原因（1）农业基础差，底子薄，规范化产业运作还未形成一定气候，多数农户仍以家庭为单位，进行农业生产；大部分农村支柱产业、龙头企业未达成真正壮大，市场拥有率低；农村三大合作、农业产业化虽有所发展，但整体水平不高，资金凝聚力不强。（2）思想认识上，因为小农意识不足，农民首先存在“自给自足”、“小富即安”传统观念，不能够解放思想，主动争取信贷资金，扩大生产；其次，诚信意识还未普遍形成，使得农村借贷信用低，阻碍了信贷资金有效投入。（3）民间借贷盛行，在一定程度上缓解了农村资金供求矛盾，但也带来了社会隐患。尤其是民间高利贷现象，大大提升了资金使用者生产经营成本，降低其市场竞争力，同时，高额利息索取又增加了很多社会不稳定因子。2、金融方面原因（1）农村金融市场竞争不充足，展现高度垄断特征。我县现在农村市场仅存在农村信用社、农业银行两家金融机构。其中农业银行出于经营利润及综合成本考虑，在乡镇仅设置7个经营网点，且关键以存款业务为主，其支农贷款比重未有实质性增加。农村信用社网点遍布乡镇，但因为其历史包袱过重，而农村市场资金需求高，供不应求，造成农村信用社利率偏高，供给总量不足，金融产品单一，不能够从根本上缓解农村金融市场供求矛盾。（2）农村储蓄资源利用率低，资金大量外流。我县乡镇26个邮政储蓄网点大约吸收了近20亿元农村富余资金，占全县存款总量近五分之一。因为邮政储蓄机构只存不贷，使大量农村资金流向城市，而没有用于三农及中小企业生产经营活动，使原来就担心而缺乏农村金融供给市场愈加不容乐观，影响了农村经济发展。（3）农村金融机构“慎贷”、“惜贷”现象严重，限制了支农贷款有效投入。伴随金融改革步伐加紧，银行商业化深入推进，其经营利润最大化要求不停升级，金融部门对信贷投放也愈加慎重。同时因为涉农信贷额度小，期限短，户数多，单笔贷款风险高，加之农业及涉农企业是弱势产业，不确定原因较多，一旦遭受自然灾难，造成减产或绝收，贷款极易形成风险，这些原因也在很大程度上影响和挫伤金融机构支农主动性。三、相关改革我县农村金融服务体系几点提议1、抢抓机遇，顺势而为，主动筹建小额贷款企业。依据苏政办发（）142号《省政府办公厅相关发展农村小额贷款组织试点工作意见（试行）》文件精神，由县金融办牵头，正着手开展小额贷款企业组建工作，现在，已进入公开招标阶段。小额贷款企业经营宗旨是为“三农”服务，以农业、农村、农户、农业专业经济合作组织和涉农中小企业为关键服务对象，用于支持“三农”信贷百分比不得低于80%，同时小额贷款企业含有贴近农户、乡镇中小企业实际情况，通常采取整贷零还形式，贷款金额从千元到万元不等，可分周、月、季、年来偿还，符合“三农”及微小企业贷款短、急、频需求特点。小额贷款企业建立，是现有金融市场有益补充，有利于完善农村金融服务体系，激发农村金融市场竞争力，有利于合理配置农村金融资源，缓解农村融资困难，维护农村金融市场稳定。2、改革邮政储蓄制度，大力推进乡镇邮政储蓄银行建设。根据向“三农”倾斜标准，邮政储蓄机构主动探索了资金回流农村机制。底，中国银监会同意设置了中国邮政储蓄银行。经过现有邮政储蓄制度改革，改变传统邮政机构“只存不贷”现实状况，杜绝农村资金“倒流”，为农村金融市场“造血”。至九月末，我县获准成立16家乡镇邮政储蓄支行。现在，各支行内部机构设置已基础到位，各方面工作已逐步走向正轨。在业务发展上，除做好储蓄、汇兑、代收代付等传统业务外，还主动开展质押贷款、人民币理财、企业及个人小额信用贷款业务。邮政储蓄银行拓宽邮政资金回流地方渠道，为地方经济发展服务，成为农村小额信贷业务有益补充。3、加强信用担保体系建设，逐步提升扩容民营担保机构。依据县委、县政府相关加紧担保体系建设要求，必需建立合理资本金扩充和补充机制，不停加大对现有担保企业支持力度，采取多个形式增强担保企业资本实力，提升其风险防范能力。至现在，我县共有担保企业3家，注册资金均在5000万元以上。各担保机构分别和县工商行、县信用社、扬州招商行、江苏银行等金融机构建立了合作关系。今年1-9月份已为企业担保163笔贷款19081万元，至现在在保余额达16875万元。但其涉农贷款份额极少，约占担保总量5%。所以，应主动探索符合农户和农村中小企业实际情况担保信用机制，不停加大信用担保体系建设。一是不停解放思想，创新思绪，引进民营资本参与企业资本运作路子，吸引农村民间资金充实资本金。二是建立有效风险赔偿机制和扶持政策，主动争取国家政策资金对“三农”有效投入。能够借鉴相关县市好做法，在一定时限内给新成立担保机构合适税收优惠或补助政策。三是采取多个形式激励农村民间资本拥有者、中小企业等法人或单位创建中小农业担保企业，满足农村资金需求者贷款担保需要。4、主动探索非金融组织建设，加紧推进典当行筹建工作。典当行业是一个古老行业，伴随经济发展和民众观念改变，典当行在调剂资金短缺、缓解燃眉之需、促进经济发展，起到了不可或缺作用。我县作为农业大县，人口近百万，民间投资异常活跃，典当行可谓是应运而生。在县委、县政府主动争取下，我县获准筹建第一家典当行。典当行成立，在一定程度上缓解城镇居民投资资金短缺难题，为加紧商贸流通，促进经济发展注入新活力。5、改革和完善农业政策性金融体系，全力打造农村融资平台。我县是全国有机食品示范县，农业基础雄厚，生态环境优良。经过包装农业投资项目，主动争取农业政策性金融资金投入，愈加好地处理现阶段农业和农村经济发展需求。如满足农业和农村基础