【Z商业银行信贷风险管理现状及问题的调查报告20000字（论文）】

Z商业银行信贷风险管理现状及问题的调研分析报告目录TOC\o"1-2"\h\u32384Z商业银行信贷风险管理现状及问题的调研分析报告 ④银行内部管理薄弱根据内部控制理论，在商业银行内部控制中，主要是指商业银行加强对制度的审计和实施，以确保制度不陷入僵局，制度的实施不受影响。为了防止异常操作，规避业务风险，要加强对政府廉政风险的控制，就必须确保贷款前调查、贷中审计、贷后管理的正确性和有效性；加强内部审计，完善风险管理。Z银行在纵向上仍然采取了更为传统的综合评分管理方式。Z银行有三个层次的信贷风险管理机构：董事会、分行和总行。然而像Z银行这样的分行，从董事会到总部的最后一个分行，都有不同的风险管理水平和相应的检测机制。这种管理方式使得一些基层信贷管理者容易关注贷款公司的审批，导致信贷风险。案例2：2018年9月，某公司向Z银行申请借款2000万元，主要用于原材料的采购。客户经理根据公司相关规定对贷款人进行考核。但Z银行内部风险管理相对薄弱，关系管理者、风险承担者和借款人的权力相对较大。然而，在随后的放贷之后，风险承担者和放贷者的职能被解除。后来，公司没有偿还贷款，业务系统也收到了预警，但风险承销商和授信审批都得到了批准，承销商仅协助银行处理处置和恢复计划，Z银行承担信贷风险。案例分析：上述案例主要是由于公司内部管理不善，风险和授信人权利增加，贷前活动接受不力，贷后活动不负责任等原因造成的。所以才导致Z银行信贷风险的发生。PAGE6第3章Z银行信贷风险管理策略3.1重视信贷风险管理人才的引进与培养银行业是一种经营风险较大的行业。信贷风险管理的好坏直接关系到银行的长远发展。要达到信贷风险管理的目的，必须要有高质量的人才和良好的职业道德。并负责对Z银行的应收帐款进行管理。因此，Z银行应充分重视人才发展，建立多层次的人才支撑系统，强化客户诚信管理团队，构建长期的人才示范机制，从而实现对年轻员工的教育，同时，也是保证Z银行长期健康发展的一个重要手段。（1）引进高素质的信贷风险管理人才随着我国银行业外部经济形势的不断改变，银行业经营规模的扩大，银行业的经营环境日趋复杂，对信贷的要求也越来越高。工作能力和员工风险高于管理能力。Z银行要适应目前的发展需求，不断优化人才队伍，发挥Z银行自身的发展优势，特别是为信贷风险管理提供高素质人才。掌握海量数据分析和财务风险度量的专家是熟悉实施财务风险度量的专家。提交的政策。一方面，将出台人才培养政策，建立健全职工信贷激励机制，促进银行为培育优秀人才创造良好的环境。与此同时，Z银行的人才评价与激励机制也亟待进一步完善。完善核心业务人才的信用风险管理。另一方面，建立健全的风险管理文化，让员工在获得一种归属感和成就感的同时，也能为银行员工创造一个更好的工作环境，集中精力吸引人才。（2）加强信贷风险管理人员的培训力度在信用风险管理方面，不仅要注意引进高质量人才，还要注意人才开发。进一步建立健全相关人才培养机制，完善人才政策体系，加强对专业技术人员的培训，提高员工培训的效率和效果。Z银行应增加培训支出，组织合格的培训师和团队提供类似培训，同时加强相关培训要求，培养新员工，发展银行的专业技能，使员工能为银行做出贡献。此外，Z银行还应加强银行内部控制体系的建设，使信用管理人员遵守职业道德和法律法规，提高信用风险管理水平。Z银行需要加强对信贷人员的培训力度，定期对相关人员进行信贷方面的知识培训，提高员工的风险管理意识，在培训过程中可以适当地增加典型的信贷风险案例培训、法律法规专业知识培训以及金融知识的培训，培训方式也可以多样化，比如采用大会培训、短视频、晨会培训等方式。Z银行每隔一段时间可以不定期组织一次信贷考试，了解信贷人员的专业知识水平，这样可以快速提高信贷人员的专业技能水平，信贷人员就能够熟练应用自己的专业水平开展信贷营销工作，为客户提供更加优质的信贷营销服务。Z银行还应当引入专业的外部培训机构对员工进行系统化的信贷专业知识培训，同时也可以提高Z银行自身的培训水平，为后期Z银行培训员工打好理论和专业基础。3.2健全信贷风险内部控制体系内部控制体系使银行的工作更加科学，能够预防、识别和处理潜在的信用风险。根据前面的分析，我国商业银行内部信用风险控制体系存在缺陷。主要体现在两个方面：信贷风险防控效率低下、效果显著。因此，Z银行必须建立严格的风险管理和内部控制制度。不仅要注意信用管理程序的具体设计和实施，还要注意内部风险控制程序的有效性。建立健全本行内部控制机制，根据本行经营环境的变化，及时更新内部风险控制制度。（1）健全信贷管理内部控制系统建立和完善我国企业信用制度，是建立健全我国企业信用制度的重要依据和关键环节。Z银行与指定银行根据其信用风险管理目标进行合作，建立完整、可操作的信贷体系。工作环境及实际情况：管理规章制度，包括与具体贷款业务相关的规章制度，如贷款前置审批、贷款控制、贷后监管、个人责任认定、绩效考核等。首先，要保证内部控制体系设计的有效性和完整性，使每个过程和控制体系都能达到相应的控制目标，整个体系对控制体系和各个环节的规则进行优化。第二，信贷风险内部控制制度的制定必须保证其可操作性强，必须合理科学。功能性主要是指基于成本效益原则的法律法规的有效实施，使经营者能够合理的时间和合理的成本。为了消除由于内部控制制度不完善而导致的一些复杂而普遍的问题，信贷风险管理体系必须根据企业业务拓展和产品创新的需要及时更新，从而有效地控制信贷风险。但值得注意的是，制度升级必须非常谨慎，内部控制制度的稳定性也非常重要。（2）规范信贷风险管理人员的考核机制信用安全对银行来说非常重要。信用从业人员的职业素质和良好的职业道德是实现信用保险目标的关键。借方的素质直接关系到银行内部信用风险管理系统的好坏，同时也关系到信用业务的长期健康发展。为此，Z银行必须加强对信用风险管理者的招募与甄选，并制定严格的准入和评估制度。确保Z银行信贷风险的健康发展。Z银行还必须组织职业资格考试。只有通过考试后才能进入培训期，并确定具体的培训期。在培训期间，工人们的技能和道德是显而易见的。只有经过考核和培训期，才能继续在银行做授信工作。提高信用风险管理人员的准入门槛，规范信用风险管理人员的考核机制，是提高员工整体素质最直接、最有效的途径。选择和培训高素质的银行信贷风险管理人员，有助于提高银行信贷风险管理水平。3.3完善信贷风险评估及预警体系（1）建立风险识别机制，完善风险预警由于Z银行对风险的识别和管理能力不足，Z银行需要进一步提高系统的自动检测水平。持续的监控只能通过系统的自动化来实现，否则人类的判断是有害的。一个人。目前，Z银行应建立基于风险价值法的自动预警系统。通过上述风险计算方法的构建，系统可以在客户财务指标发生变化或外部风险事件发生时，自动计算出最后的风险值。系统根据收到的最新信息，自动询问风险值较前一阶段有较大增长的客户，并实现系统的自动报警功能。Z银行将基于上述vaR方法建立定期的客户筛选机制，对评级下降或异常变化的客户进行有针对性的筛选。随着大数据应用的增加，Z银行还必须与第三方大数据公司合作，创建高效可靠的数据库，不断提高模型的准确性，探索风险度量模型的潜力。三是加强考核，明确分工。系统分析客户风险数据，选择风险值高的客户。将信息共享作为日常工作回顾的一部分，对重要信息的迟报、漏报认真负责，加强贷款管理沟通和部门协作。（2）提高贷后管理水平，果断实施客户退出由于Z银行风险管理团队数量和素质不足，在推动各级各类风险管理专家的创建和培训中，需要用切实可行的技术手段指导风险管理工作的开展。Z银行应建立大客户名单制度，定期使用VAR法筛选VAR值上升的客户，将其纳入大客户名单，为公关经理提供贷后管理有针对性的指导。在员工素质培训方面，Z银行应加强员工培训和学习，深化每个员工心中的制度和政策。做好员工准入机制和持证用工管理工作。在评价机制方面，应修改绩效和绩效评价模型，对整个信贷管理过程，特别是贷后监测的有效性进行评价，使贷后管理不只是一种形式。对因实施措施不力而不能及时避免的不良贷款，要认真追究其责任。3.4优化信贷资产结构提高客户的信贷结构是一种有效的分散信贷风险的方法。根据以上分析，Z银行贷款的对象是多个稳定且有发展前景的行业，但这些行业在国民经济中发挥着重要的作用。问题是，产业和贷款担保方式过于集中。贷款主要集中在租赁、商业、制造业和房地产服务行业。对新兴产业投资不足，所以大部分的企业不能分散风险，而且要保障良好的信用。为了保证银行的资产安全，防止信贷资产过于集中、风险分散不足，Z银行应进一步完善信贷客户结构，同时要重视自身发展的现状、前景和政策环境。他们……在这几个地方。要对信用资产进行科学的规划，对信用资源进行合理的分配，以减少信用风险。信贷资产结构的优化是一个长期且不稳定的过程，因此，要通过对不良资产进行再销售，以优化现有的信用体系，而且还需要利用不良资产转售来优化当前的信贷结构但也需要计划通过调整信贷目标在未来不同阶段和优化信贷资产结构，实现了未来信贷结构的合理化。（1）优化存量信贷资产结构Z银行当前信贷资产结构的特点是传统行业贷款高度集中。Z银行主要投资租赁服务、商业、制造业、房地产等重点客户。然而，在近几年实体经济萎缩的大环境下，很多传统实体行业的经营状况都不尽如人意，特别是传统制造业，因产能过剩而进入了一个关键的转型升级时期。很多企业都面临着资金链的问题，而银行的坏账比率依然居高不下，远远超过了平均水平。在商业银行的层次上。因此，当前我国商业银行面临的主要问题是如何应对信贷结构过于集中的问题，加快当前信贷结构的调整。最重要的是处置闲置资产。一种处理各种业务的方法和装置，针对不同的客户，逐个进行分析，并针对不同的客户，制定相应的对策，回收收益低、还款风险高的资产，投放到安全性高、前景好的地区;特别关注重点行业和客户，贷款规模越大，交易量越大;实行授信额度管理制度，避免流动资产过度集中分散;公司和客户的资产和退款可以直接由公司审计，并且Z银行的债务账户、担保权的使用、债转股、所有权交易、法律诉讼和委托专业服务公司收回和转移，以减少银行损失，响应银行管理层的积极性，系统地、战略性地调整和改善现有信贷资产结构。（2）实行行业划分与限额管理政策Z银行在信用资本结构上的优化与分散目标的关键是对贷款投资方向进行分类，实施政策配额管理，有效规避信贷风险。贷款过度集中在一个行业，导致不良贷款的增加。相反，银行的整体盈利能力也可能得到提高。行业分类是对