银行理财业务操作规程模版

**银行理财业务操作规程

第一章总则

第一条为规范**银行（以下简称“我行”）理财业务操

作，防范风险，依据有关《**银行理财业务管理办法》等有关

制度规定，拟定本操作规程。

第二条理财业务依照管理运作方式不同，分为理财咨询

顾问服务和综合理财服务。

第三条理财咨询顾问服务是指我行向客户提供的财务分

析与规划、投资建议、投资产品推介等专业化服务。理财咨询

顾问服务基本业务流程包括：接触客户、客户评估、产品推

荐、理财规划、跟踪评估。

第四条综合理财服务是指我行在向客户提供理财咨询顾

问服务的基础上，接受客户的委托和授权，依照与客户事先商定

的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财

服务业务流程包括：接触客户、客户评估、产品设计及发行、

理财规划、跟踪评估。

第五条在向客户提供综合理财服务时，可以向特定目标

客户群销售理资产品。综合理财服务为客户设计、发行理资产

品的基本业务流程包括：确定发行方案和发行计划、产品宣传

销售管理、受理认购申请、发行期终止操作（设立与不设

立）、理财资金的划转、受理申购及赎回申请（产品的开

放）、分红操作、其他业务处理、产品提前兑付及到期操作、

产品兑付操作等主要环节（业务流程图见附件1）。

第六条本办法所述的理财业务，主要是指向特定目标客户

群销售理资产品。

第七条理财人员应严格遵守为客户保密的原则，妥善保

存关于客户评估和咨询顾问服务的记录、客户资料文件资料和

其他资料文件资料文件资料。

第八条理资产品销售有关名词释义

发行期：指理资产品发行方案规定的发行起始日至发行终止

日之间的时间段。

交易申请日：指客户办理认购、申购、赎回、交易撤销、提

前赎回等理资产品交易申请的日期。

交易确认日：指客户办理认购、申购、赎回、交易撤销、提

前赎回等理资产品交易申请后由我行综合理财平台系统确认的

日期。

设立日：指理资产品募集资金到位、产品正式设立，开始按

商定计算理财收益的日期。

到期日：指理资产品投资期终止，进入资金清算的日期。

兑付日：指按商定向个人客户签约银行卡，对公客户签约账

号中返还投资本金和收益的日期。

第二章确定发行方案和发行计划

第九条确定发行方案

总行理财事业部依据有关*场需求，拟定产品设计方案，设

计方案的内容应包括产品开发背景、可行性分析、产品说明、

产品风险等级、适合的客户类别、*场同类产品的分析比较、投

资最不利情形和预警情形、风险监控措施、依据有关代客理财

账户限额和我行经营及风险监控能力确定的销售量、产品止损

限额及止损操作流程等。

第十条确定产品销售起点及客户类别

依照理资产品的风险等级，设置产品适合销售的客户类别和

销售起点。

风险评级为低风险和中低风险的理资产品，单一客户销售起

点金额不得低于5万元；风险评级为中等风险和中高风险的理

资产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元；风险评级为

高风险的理资产品，单一销售起点金额不得低于20万元。

客户类别分为有投资经验客户和无投资经验客户，对于仅

适合无投资经验客户购买的理资产品，客户投资起点金额应不低

于5万元（含）；对于仅适合有投资经验客户购买的理资产品，客

户投资起点应不低于10万元。

第十一条召开产品创新及新业务审批委员会会议

产品设计方案确定后，由总行理财事业部组织申报材料，向

产品创新及新业务审批委员会提请审议。

第十二条进行理资产品注册申报

产品创新及新业务审批委员会审议通过后，由总行理财事

业部附会议纪要报分管行领导审批，并向监管部门进行申报登

记。

申报材料包括:

（一）报告主体资料文件。指发行机构提供的可简明扼要

的介绍其对应理资产品的电子资料文件。

（二）理资产品的可行性评估报告，主要内容包括：产品基本

特性、目标客户群、拟销售的时间和规模、拟销售地区、产品

投向、投资组合安排、银行资金成本与收益测算、含有预期收

益率的理资产品的收益测算方式和测算依据、产品风险评估管

控措施等。

（三）经分管行领导审核的理资产品审批书。

（四）对投资管理人、托管人、投资咨询顾问等有关方的尽

职调查资料文件。

（五）对投资管理人、托管人、投资咨询顾问等有关方签署

的法律资料文件。

（六）理资产品的销售资料文件，包括理资产品销售协议书、

风险揭示书、客户权益须知等。

（七）理资产品说明书。

（八）理资产品的宣传材料，含营业网点、我行网站和委托

第三方网站向客户提供的产品宣传材料，以及通过各种媒体投

放的产品广告等。

（九）中国银监会及其派出机构要求的其他材料。

同一类别、滚动发售的理资产品，可与监管部门提前沟通,

集中一次性报告。

第三章产品宣传销售

第十三条总行理财事业部针对每期理资产品拟定详细营

销推广方案，内容包括营销推广任务分配、发售管理要求、奖惩

措施等，并编写宣传材料对外宣传推广。

第十四条新产品的宣传材料，还应经法律事务部进行合规

性审核和合法性审核，审核批准后，方可对外宣传推广。

合规性审核的内容为：是否在宣传和介绍材料首页最醒目位

置揭示风险，说明最不利的投资情形和投资结果，提供必要的举

例说明，并以醒目、通俗的文字表达；是否在宣传和介绍材料中

出现“预期收益率”或“最高收益率”字样，而未在宣传和介绍

材料中提供科学、准确的测算依据和测算方式；在含有对某项

业务或产品以往业绩的描述或未来业绩的预测中，是否指明所

引用的期间和信息的来源，是否提示以往业绩和未来业绩的预

测并不是产品最终业绩的可靠依据，是否将以往业绩和未来业

绩的预测作为业务宣传的最重要内容，是否在理资产品销售资

料文件中表明所适合的客户类别等。

合法性审核内容主要为宣传资料文件资料是否存在违反有

关法律法规内容等。

第十五条总行理财事业部要负责理资产品发售工作的全

过程管理工作，监控支行的发售进度，并依据有关需要在支行间

进行销售额度调剂。

第四章理资产品发行

第十六条理资产品的设立

依据有关理资产品审批书，由总行理财事业部专人在综合

理财平台系统操作“产品信息设置”交易，设立理资产品有关

信息，经复核人员复核后设立新产品。

第十七条客户风险承受能力评估

个人客户第一次购买理资产品前，必须进行风险承受能力评

估。个人客户的风险评估结果有效期一年。理财经理在进行销

售时，需要确认客户的风险评估结果有效，否则需要重新进行风

险评估。客户风险评估的结果应及时输入综合理财平台系统，

以确保客户资料文件资料的准确性和及时性。客户风险承受能

力评估操作流程：

（-）理财经理应先了解客户的财务状况、投资经验、投资

目的，以及对有关风险的认知和承受能力，指导客户填写《**银

行个人客户风险承受能力测评表》第三联（见附件2,一式三

联，以下简称《测评表》）o如客户年龄超过65周岁（含），则

需发售支行负责人或其授权的主管人员审核签字。

（二）客户持银行卡、本人有效身份证件原件及复印件、填

妥的《测评表》到柜台办理。

（三）柜员通过联网核查系统核实客户的身份证件是否真实

有效（凡需客户提供有效身份证件的交易，均需进行此操作）、

审核是否为本人办理，审核无误后，操作“客户风险等级能力评

估”交易，按《测评表》第三联的题目顺序输入相应的答案，并

将系统返回信息打印至《测评表》银行打印栏。

（四）柜员审核系统输出打印内容无误后，加盖经办名章和

业务公章，将银行卡、身份证件及《测评表》（客户留存联）返

还客户；《测评表》（银行留存联）及客户身份证件复印件作为

当天传票交结算管理部。

机构客户依据有关自身的财务状况、投资经验、投资目

标、风险认知、风险判断及其他因素综合考量理资产品的投资

风险及自身的风险承受能力，本行不对其进行风险承受能力评

估。本规程中的客户风险承受能力评估有关条款仅适应于个人

客户。

第十八条理资产品认购

理资产品认购申请是指客户在理资产品发行期间，通过我

行申请购买指定理资产品份额的行为，详细流程为：

（一）理财经理指导客户填写认购资料文件资料

1.理财经理依据有关客户需求及其风险承受能力推介其适

合的理资产品并揭示有关风险。如客户决定认购理资产品，理

财经理应引导客户详尽了解《理资产品说明书》的内容，个人客

户签字确认,机构客户加盖公章、法人章且经办人签字确认。

2.理财经理向客户提供《**银行个人理资产品风险揭示

书》（附件3,以下简称“个人风险揭示书”）或《**银行机构理

资产品风险揭示书》（附件6,以下简称“机构风险揭示

书”），个人客户须抄录风险确认语句并签字确认，机构客户须

加盖公章、法人章且经办人签字确认。

3.理财经理向客户提供《**银行个人理资产品协议书》

（见附件4,以下简称《个人协议书》）或《**银行机构理资产

品协议书》（见附件7,以下简称《机构协议书》）、《**银

行个人理财客户权益须知》（附件5,以下简称“个人权益须

知”）或《**银行机构理财客户权益须知》（附件8,以下简称

“机构权益须知”），客户详尽了解协议条款和权益须知有关商

定后填写申请，且需签字或加盖公章、财务章、法人章及经办

人签字确认。客户单笔认购理资产品金额在*万元（不含）以上

的，则协议书需销售行负责人或其授权的主管人员审核签字。

（二）客户到柜台办理业务

1.个人客户提供以下资料文件资料:①银行卡；②本人有效

身份证件原件；③《个人协议书》；④《理财产品说明书》：⑤

《个人风险揭示书》。

2.机构客户提供以下资料文件资料：①有效期内营业执照

（机关和实行预算管理的事业单位提供组织机构代码证）正本原

件，以前年度签发的应同时提供已年检的营业执照副本原件；

②法定代表人身份证原件；③法定代表人授权他人前来办理

时，还须提交由法定代表人签署的法人授权委托书及被授权人

身份证件原件;④《机构协议书》；⑤《理财产品说明书》；⑥

《机构风险揭示书》。

3.柜员通过联网核查系统核实客户证件是否真实有效、

审核是否为本人办理，认购理资产品银行卡是否存有足够资金，

审核机构客户《机构协议书》上加盖的印章与银行预留印鉴是

否相符。审核无误后，柜员操作“购买”交易，系统确认成功

后，将系统返回信息打印到《个人/机构协议书》银行打印栏。

4.柜员审核系统打印信息准确无误后，在《个人/机构协

议书》银行打印栏上加盖业务公章和经办名章。个人客户单笔

认购金额在50万（含）以上，机构客户单笔认购金额在100万

（含）以上的，均需主管授权。机构客户单笔认购金额在50万

元（含）以上的，主管需进行大额双线核实。

5.主管审核销售资料文件，在协议书、风险揭示书及理资

产品说明书上加盖业务公章。柜员将签章、签字齐全的《个人

/机构协议书》、《个人/机构风险揭示书》、《理资产品说明

书》按联次分别留存保管。

6.客户在产品募集期追加购买同一期理资产品时，只填写

《个人/机构协议书》，可不再重复填写《个人/机构风险揭示

书》、《理资产品说明书》。

7.办理理财业务日终，柜员通过综合理财平台系统打印柜

员流水清单、柜员轧账单、网点轧账单，审核无误后，加盖个人

名章作为当天传票交结算管理部（凡当天使用综合理财平台系

统进行账务性交易的，柜员均需进行本操作）。

8.认购成功后，客户银行卡或账户中相应的交易资金将变

为圈存状态，至产品设立日系统自动进行扣划。

第五章发行期终止操作

第十九条产品设立操作

（一）募集期终止，依据有关产品说明书的有关规定可以设

立的理资产品，在产品设立日，综合理财平台系统进入清算程

序，自动记账并归集资金。

（二）总行结算运行部于产品设立次日，在综合理财平台系统

操作“传票打印”交易，打印归集户汇总贷方传票，审核无误

后加盖清讫章及个人名章，做产品设立日传票交结算管理部。

（三）理财业务交易行主办于产品设立次日，在综合理财平

台系统中操作“当天扣款流水报表”和“扣/返款汇总查询”

交易，打印产品设立日扣款流水报表和汇总清单，审核无误后

加盖主办名章和清讫章，作产品设立日传票交结算管理部。再通

过核心系统签到资料文件打印“理财记账传票”（针对机构客

户，个人客户不生成），审核无误后，加盖清讫章和个人名章，一

份做产品设立日传票交结算管理部，一份做客户回单。

第二十条产品发行失败操作

依据有关产品说明书的有关规定不设立（发行失败）的理资

产品，详细操作流程为：

（一）总行理财事业部依照理资产品说明书商定方式告知客

户。需要对外公告的，由总行理财事业部将理资产品不设立公

告信息内容经有关部门审批后，通知各支行部对外披露或公告。

（二）产品发行失败的，由总行理财事业部在募集终止后操

作“发行失败”交易，综合理财平台系统将自动对募集资金进行

批量解圈存。

第二H"•一条理财资金的归集及划转

理资产品发行终止后，综合理财平台系统依据有关产品日

历，自动归集资金。归集后的理财资金划转流程参照《**银行保

本类/非保本类理资产品会计核算办法》执行。

第二十二条理资产品申购申请

开放式理资产品可在申购期内进行申购。理资产品申购业

务流程同理资产品认购业务流程，但客户第二次申购同一开放式

理资产品的，只填写《个人/机构协议书》，可不再重复填写

《风险揭示书》和《理资产品说明书》。

第二十三条理资产品赎回申请

理资产品赎回申请是指已持有理资产品份额的客户，通过

我行综合理财平台系统赎回其持有的所有或部分理资产品份额

的行为。包括产品开放期间的赎回、允许提前终止产品的提前

赎回。详细流程为：

（一）个人客户提供以下资料文件资料：①银行卡；②本人

有效身份证件原件;③《个人协议书》。

机构客户提供以下资料文件资料：①有效期内营业执照（机

关和实行预算管理的事业单位提供组织机构代码证）副本原

件；②法定代表人身份证原件；③法定代表人授权他人前来办

理时，还须提交由法定代表人签署的法人授权委托书及被授权

人的有效身份证件原件；④填妥并加盖单位公章和银行预留印

鉴的《机构协议书》。

（二）柜员受理赎回申请

1.柜员核实客户证件是否真实有效，审核是否为本人办理,

机构客户的《机构协议书》上加盖的印章与银行预留印鉴是否

相符。

2.柜员审核无误后，操作“赎回”交易。系统确认成功

后，将系统返回的信息打印到《个人/机构协议书》银行打印

栏。确认打印信息无误后，加盖业务公章和经办名章后，按联次

分别留存保管。

（三）赎回业务的关于规定

1.理资产品赎回采取“份额赎回”的方式，赎回以份额申

请。赎回份额必须是投资者所持有的、可用的理财计划份额。

对开放式产品系统支持所有或部分赎回，部分赎回时，赎回金

额必须为递增金额的整数倍，赎回后剩余金额不得小于最低持有

份额。

2.当发生巨额赎回时，理财经理可以依据有关理资产品协

议、产品说明书及理资产品当时的资产组合状况选择所有赎回

或按比例赎回，或决定是否暂停接受赎回申请。

3.个人客户单笔赎回金额在50万（含）以上的，机构客户单

笔赎回金额在100万（含）以上的，均需主管授权并在《个人/机

构协议书》上加盖主管个人名章。机构客户单笔赎回金额在50

万元（含）以上的，主管需进行大额双线核实。

第二十四条投资管理资金划回操作

理资产品到期的，总行理财事业部应提前两个工作日，沟

通协调关于部门做好理财资金的备付安排，并负责于到期日晚

批前将理财资金由托管机构划回结算运行部。详细资金划回的

流程参照《**银行保本类/非保本类理资产品会计核算办法》执

行。

第二十五条理财资金到期未能正常划回的处理

预计外部合作单位未能按时正常划回理财资金时，总行理

财事业部应于到期日前15日与托管机构协商并提出解决方案后,

报主管行领导审批，通过后于到期日前5日按协议商定将解决方

案告知客户，必要时启动应急预案。

总行理财事业部未能按时正常划回理财资金时，应于到期

日前15日提出解决方案后，报主管行领导审批，保证兑付日客

户资金能够正常兑付。

理资产品到期后，由于不可抗力致使风险及损失的，应及时

启动应急计划，采取所有必要的补救措施减小不可抗力造成的损

失，并及时告知客户。

第二十六条产品兑付

理资产品兑付执行以下流程：

（一）对于收益类的理资产品，在收益分配前，理财事业部

应在综合理财平台系统操作“产品信息设置”交易进行收益设

置，日终后系统将依据有关收益率计算客户收益及本金，并划入

客户银行卡或机构结算账户中；对于净值类的理资产品，应每

天操作“产品净值设置”交易，设置理资产品净值，日终后系

统将依据有关净值计算客户收益及本金，并划入客户银行卡或

机构结算账户中。

（二）产品到期前，总行理财事业部操作“内部机构账号设

置”交易，将支行个人、单位手续费收入账户维护到综合理财

平台系统中。

（三）兑付日，综合理财平台系统自动将客户本金及收益返还

至银行卡或机构结算账户中，并将销售理资产品的手续费收入自

动记至各支行手续费收入账户中。

（四）总行结算运行部于产品兑付晚批后，依照系统清算汇

总款项进行资金清算对账，在综合理财平台系统操作“传票打

印”交易，打印归集户汇总借方传票，加盖清讫章及个人名章，

做产品兑付日传票交结算管理部。

（五）银行卡开户银行和交易行主办于产品兑付晚批后，

在综合理财平台系统中操作“当天返款流水报表”和“扣/返款

汇总查询”交易，打印本行返款流水报表和汇总清单，审核无误

后加盖清讫章和个人名章作产品兑付日传票交结算管理部。

（六）产品兑付次日，主办通过核心系统签到资料文件打印

“理财记账传票”，审核无误后加盖清讫章和个人名章，一份作

产品兑付日传票交结算管理部，一份作客户回单。

第二十七条银行提前终止/兑付操作

理资产品达到止损限额、协议商定的情形、总行理财事业

部认为有必要提前终止或依据有关*场情形等原因提前终止/兑

付的，按以下流程操作：

（一）在理资产品提前终止/兑付日前10日，由总行理财事

业部拟定理资产品提前终止/兑付方案，于理资产品提前终止/兑

付日前5日统一下发提前终止/兑付通知，并通过商定方式及其

他渠道告知客户，各支行应依照通知做好筹备。理资产品提前

终止/兑付日前日，总行理财事业部在综合理财平台系统设置产

品信息，日终后系统按理资产品代码将收益和本金划入客户银行

卡或机构结算账户中。

（二）兑付日，总行结算运行部、银行卡开户银行、交易

行有关操作同第二十六条。

第二十八条信息披露

总行理财事业部依据有关理资产品说明书或其他有关规

定，将理资产品信息披露内容经法律事务部审核后，及时对外披

露，使客户能及时依照产品协议或产品说明书商定的方式通过

本行网站、客服电话、网点公告等渠道获知。我行与客户另有

商定的除外。

第二十九条签约信息变更

客户因其姓名、证件类型、证件号码、联系方式等基本信

息已在核心系统进行变更，需在综合理财平台系统进行信息同步

的，可向我行申请基本信息变更。个人客户基本信息包括客户

姓名、证件类型、证件号码、联系方式等；机构客户基本信息

包括机构结算账户名称、机构证件类型、证件号码、联系方式

等。

详细流程为：

（一）个人客户提供资料文件资料:①银行卡；②本人身份

证件及变更证明材料。

（二）机构客户提供以下资料文件资料：①有效期内的营业

执照（机关和实行预算管理的事业单位提供组织机构代码证）副

本原件及复印件；变更账户名称或原机构证件的证明材料；②法

定代表人身份证件原件及复印件；③法定代表人授权他人前来

办理时，还须提交由法定代表人签署的法人授权委托书及被授权

人的有效身份证件原件及复印件；④加盖机构公章的信息变更

申请书。

（三）柜员收到客户提交的申请后，审核客户证件是否真

实有效，是否为本人办理，审核无误后，柜员操作“客户信息修

改”交易，并将系统返回信息打印。个人客户需签字确认，机构

客户需加盖公章、法人章且经办人签字确认。

（四）银行打印凭证需加盖业务公章和个人名章，按联次分

别留存保管。

第三十条理财账户解约

客户如需取消银行卡或机构结算账户上的理资产品认购、

申购、赎回等交易功能，可为客户办理账户解约手续。解约时,

客户银行卡中如有在途交易、在途资金、份额，系统将不支持解

约操作。详细操作流程：

（一）个人客户提供以下资料文件资料：①银行卡;②本人身

份证件原件。

（二）机构客户提供以下资料文件资料：①有效期内营业执

照（机关和实行预算管理的事业单位提供组织机构代码证）副本

原件；②法定代表人身份证原件；③法定代表人授权他人前来

办理时，还须提交由法定代表人签署的法人授权委托书及被授

权人的有效身份证件原件；④加盖机构公章的理财账户解约申

请。

（三）柜员审核客户证件是否真实有效，是否为本人办理,

审核无误后，操作“银行账户注销”交易，并将系统返回信息打

印。个人客户需签字确认，机构客户需加盖公章、法人章且经办

人签字确认。

（四）银行打印凭证需加盖业务公章和个人名章后，按联次

分别保管。

第三十一条理资产品的分红方式

理资产品的分红方式分现金分红和份额分红两种。

（一）理资产品在存续期间进行分红的，由总行理财事业部

依据有关理资产品的分红方式设计方案在综合理财平台系统设

置分红方案并通知各支行。

（二）理资产品可选择分红方式的，依照客户选择的分红

方式分红。红利分红方式不可更改的，将依照理资产品默认的分

红方式进行分红。

（三）理资产品分红日前一周，总行理财事业部统一下发分

红通知，并在综合理财平台系统端设置产品分红信息，分红日

系统按理资产品编号将收益划入客户银行卡或结算账户内，红

利再投资的转化为客户产品份额。

（四）理资产品分红日，总行业务处理中心、银行卡开户银

行、交易行有关操作同第二十六条。

第三十二条分红方式变更的操作

客户申请变更分红方式的，详细操作流程为：

（一）个人客户提供以下资料文件资料：①银行卡；②本人

有效身份证件原件。

（二）机构客户提供以下资料文件资料：①有效期内营业执

照（机关和实行预算管理的事业单位提供组织机构代码证）副本

原件;②法定代表人身份证件原件；③法定代表人授权他人前来

办理时，还须提交由法定代表人签署的法人授权委托书及被授

权人的有效身份证件原件;④加盖机构公章的变更分红方式的申

请。

（三）柜员审核客户证件是否真实有效，是否为本人办理。

审核无误后，柜员操作“分红方式变更”交易，将系统返回信息

打印，个人客户需签字确认，机构客户需加盖公章、法人章且经

办人签字确认。

（四）银行打印凭证需加盖业务公章和个人名章后，按联次

分别留存保管。

第三十三条理资产品交易撤销申请

我行综合理财平台系统支持认购期内的交易撤销申请；对

于开放期内的申购、赎回交易，仅支持当天撤销申请；对于实时

确认份额的申购、赎回交易，不支持撤销申请。对于详细理资

产品是否支持交易撤销申请，依据有关相应的理资产品说明书

中有关条款执行。交易撤销申请详细流程：

（一）个人客户提供以下资料文件资料：①银行卡；②本人

有效身份证件；③原交易协议书。

（二）机构客户提供以下资料文件资料:①有效期内营业执照

（机关和实行预算管理的事业单位提供组织机构代码证）副本

原件;②法定代表人身份证原件；③法定代表人授权他人前来办

理时，还须提交由法定代表人签署的法人授权委托书及被授权

人的有效身份证件原件；④填妥的加盖单位公章和预留印鉴的

《机构协议书》；⑤原交易协议书。

（三）柜员核实客户证件是否真实有效，是否为本人办理；

审核机构客户《机构协议书》上加盖的印章与银行预留印鉴是

否相符。审核无误后，操作“交易撤单”交易，经主管授权后，将

系统返回信息打印，

柜员确认打印信息无误后，加盖业务公章、经办名章及主

管名章。

（四）机构客户的撤单交易需将系统返回信息打印至《机构

协议书》上，审核无误后加盖业务公章，按联次分别留存保管。

第三十四条凭证补打

凭证补打是指因系统、外部设备等致使交易凭证无法打印

时，通过此交易重新打印业务凭证。凭证补打分为客户主动要

求补打和柜员操作不当（如打印机故障致使凭证无法打印等）两

种情形。

（一）客户要求补打凭证的：

1、个人客户提供以下资料文件资料：①银行卡；②本人有

效身份证件原件。

2、机构客户提供以下资料文件资料：①有效期内营业执

照（机关和实行预算管理的事业单位提供组织机构代码证）副本

原件；②法定代表人身份证件原件；③法定代表人授权他人前

来办理时，还须提交由法定代表人签署的法人授权委托书及被授

权人的有效身份证件原件;④加盖机构公章的补打凭证的申请。

3、柜员核实客户证件是否真实有效，是否为本人办理。

审核无误后，操作“凭证补打”交易，经主管授权后，将系统返回

信息打印至相应的理财业务凭证上，确认打印信息无误后，依

据有关理财业务凭证加盖相应印章后按联次分别保管。

（二）柜员操作不当需补打凭证的

柜员操作“凭证补打”交易，经主管授权后将系统返回信

息打印至相应理财业务凭证上，确认打印信息无误后，依据有关

理财业务凭证加盖相应印章后按联次分别保管。

第三十五条差错处理

理资产品设立或兑付时，因客户账户或系统问题致使理财资

金归集、产品兑付、收益分配等系统处理出现差错时，总行理

财事业部可通过“差错处理”交易进行账务调整，详细流程

为：

（一）总行理财事业部应每天操作“差错处理”交易，查询

是否存在差错，若有则依据有关“差错数据列表”返回的系统

差错信息，分析差错造成或产生的原因，与支行、科技运行部进

行核实后进行有关处理。

（二）当差错处理涉及“修改账号”及“重发”操作时，总

行理财事业部将系统打印的差错数据列表，加盖部门长条章后

提交至结算运行部。结算运行部据此手工填制特种转账借贷方

传票，加盖个人名章及清讫章后，做当天业务传票交结算管理

部。

（三）资金归集时出现差错的，若因我行综合理财平台系统

致使的，则与科技运行部联系处理；若因客户原因致使的，则通

知发生差错的业务经办行，由经办行与发生差错的客户联系核实

情形后，支行依据有关详细差错情形提交支行负责人签字的情形

说明，并加盖业务公章后提交至总行理财事业部，理财事业部填

写《**银行理财业务差错处理通知单》（附件9）报各级领导审

批后，在综合理财平台系统中操作“差错处理”交易，进行账务

调整。支行主办需另打印扣款流水报表，标注差错处理情形，做

调整当天业务传票附件。上述操作需在产品设立日当天履行。

（四）产品兑付时发生差错的，若因我行综合理财平台系统致

使的，则与科技运行部联系处理；若因客户原因致使的，则通

知发生差错的业务经办行，由经办行与发生差错的客户联系核实

情形后，支行依据有关详细差错情形提交支行负责人签字的情

形说明，并加盖业务公章后提交至总行理财事业部，报各级领导

审批后，总行理财事业部据此在综合理财平台系统中操作“差

错处理”交易，进行账务调整，并给业务处理中心提供《**银

行理财业务差错处理通知单》（附件9）,业务处理中心对调整

的差错部分手工填制特种转账传票做调整日业务凭证。支行主

办需另打印返款流水报表，标注差错处理情形，做调整当天业

务传票附件。上述操作需在产品兑付当天履行。

第三十六条个性化产品处理

总行理财事业部为客户设计个性化理资产品时，如遇特殊情

形（综合理财平台系统清算时间限制、客户资金划转时间限制、

资产配置时间限制等），可为客户提供理资产品说明书及宣传介

绍材料，总行及支行间资金清算以手工划账形式进行资金清算处

理。理资产品发行终止后，总行理财事业部依据支行提供的销

售清单与结算运行部办理资金划转事宜。有关信息披露依照与

客户商定的方式进行。

第六章档案管理

第三十七条各支行的理财业务档案由理财经理进行收

集、整理，支行主管进行保管。

第三十八条理财业务档案依照一期一卷的原则，按理资

产品期次排列、存放。单笔档案资料文件资料依照《测评

表》、《个人/机构协议书》、《个人/机构风险揭示书》及其

他资料文件资料的顺序依次存放，档案资料文件资料按交易日期

顺序逐笔排放。

第三十九条理财业务终结后档案的处理，应按以下要求

办理：

（一）理财业务终结后的档案需保管3年，保管期由业务结

清后的次年1月1日起计算；

（二）理财业务档案销毁清册为永久保管。

第七章附则

第四十条本操作规程由总行拟定、修改，并由总行理财

事业部负责说明。

第四十一条本操作规程自发文之日起执行。原《**银

行理财业务操作规程》（**行发（*）188号）同时废止。

附件：1.理资产品设计发行业务流程图

2.**银行个人客户风险承受能力测评表

3.**银行个人产品风险揭示书

4.**银行个人理资产品协议书

5.**银行个人客户权益须知

6.**银行机构理资产品风险揭示书

7.**银行机构理资产品协议书

8.**银行机构客户权益须知

9.**银行理财业务差错处理通知单

附件1

理资产品设计发行业务流程图

理财资金的运作和管理

受理申购、赎回申请，分红操

作，其他业务处理

产品提前兑付及到期操作

产品兑付

附件2

个人客户风险承受能力测评表

请依据有关自身情形客观填写以下测评题目，每个问题请选择唯一选项，感谢您的协助配合！

1.您的年龄是：

a）小于30岁b）31-40岁c）41-50岁d）51—55岁e）55岁以上

2.您考虑投资的主要目的是：一

a）追求资产的长期高额回报，不在乎短期内资产收益的波动

b）主要追求资产价值的长期增长，对短期收益的波动可以理解和容忍

c）希望资产能够长期升值，但中短期内的收益稳定性也应该保证

d）保证资产的安全性，取得稳定的固定收益

e）确保资产保值，随时可以变现

©.您对投资收益的蟹是:

a）期望取得高于证券*场平均收益率的投资回报b）希望取得证券*场的平均收益率

c）应有一定盈利，但如低于证券*场平均收益也可以接受d）收益稳定，且取得适度盈利

e）收益稳定，能抵抗通胀压力即可

4.您在投资理财画面的经历如何：

a）有超过5年的股票、基金或债券的投资经验b）有3-5年在股票、基金或债券方面的投资

经验

c）有不到3年的股票、基金或债券方面的投资经验d）投资经历不超过1年

e）以前没有过投资理财的经历

5.您投资的金额占您家庭总资产（不含房产）的比例是：

a）10%（含）以内b）10%—25%（含）c）25%-40%（含）d）40%-55%（含）e）55%以上

6.如您失去了目前的收入来源,您的家庭财务情形是：

a）基本上没什么影响

b）现有存款或其它收入来源可以保持3年以上的正常生活

c）现有存款或其它收入来源可以保持1年以上的正常生活

d）现有存款或其它收入来源可以保持半年的正常生活

e）需要变现现有投资保持生活

7.您的现金流情形如何：

a）现金流长期充裕，没有任何压力b）现金流较为充裕，短期内不会有压力

c）现金流比较正常，但需要用投资收益弥补意外情形d）现金流有一定压力，需要投资流动性较高

的产品

e）现金流比较紧张，可能需要随时将投资变现

8.您对投资风险认识的充份性是：

a）十分充份，本人就是财经专业毕业生，或就在金融系统内就职b）很充份，本人曾经认真研究学习投资理论

c）较充份，经验告诉我投资就会有风险d）不清楚银行理财要承担哪些风险

e）委托银行理财不应该有风险

9.您对风险的态度更接近下面哪一条：

a）我自愿承担风险来追求高额的投资回报

b）如预期投资回报增加，我能够承受较高的投资风险

c）如能带来更好收益，我能够接受短期内较小的资产价值波动

d）我自愿选择比较安全的投资方式，哪怕投资回报有些低

10.以下的投资组合您最喜欢哪一种：

a）所有投资于高风险高回报的理资产品

b）绝大部分投资于高回报产品，即使要承担较高风险，仅将一小部分投资于低风险产品

c）高风险和低风险产品各50%

d）将绝大部分资金投资于低风险产品，仅留一小部分投向高回报类产品

e）所有投资于低风险产品

客户声明：本人完全依据自己的独立判断做出上述答案，并确认银行打印内容准确无误。

客户签字:日期：

个人客户风险承受能力测评表

银行打印栏：

重要提示：

1.您第一次购买我行理资产品前，请在我行营业网点填写本测评表评估您的风险承受能力。如您的风险

承受能力评估结果超过一年有效期，请您再次购买我行理资产品前重新填写本测评表进行评估；当影响您风

险承受能力的因素发生变化时，请您再次购买我行理资产品前主动要求对您的风险承受能力进行重新评估。

2.本测评表旨在了解您的财务状况、投资经验及风险承受能力等，借此协助您选择合适的理资产品类

别，达到您的投资目的。£3.本评估结果仅供参考,**银行对其使用不承担法律责任。客户在购买理资

产品时应独立做出判断。

个人客户风险承受能力评估结果说明

客户类型风险承受力说明

保守型低无投资经验，追求资金的保值和安全性，对收益要求不高

收益型中低投资经验较少，倾向于低风险低收益的理资产品，止损意识较强

稳健型中等有一定的投资经验，能够承受一定的投资风险，倾向于高风险和低风险产品配

置的平衡

进取型中高投资经验较为丰富，追求较高的投资收益，以高回报的理资产品为主要选择对

象

激进型高投资经验丰富，追求高额的投资回报，风险承受能力很强的投资者

银行审核：

如客户年龄超过65周岁（含），请支行负责人或其授权的主管人员审核并签字。

银行人员签字：日

期：

客户声明：本人完全依据自己的独立判断做出上述答案，并确认银行打印内容准确无误。

客户签字：日期：

附件3

个人理资产品风险揭示书

尊敬的客户：

由于理资产品在管理运用过程中，可能会面临多重风险因素。依据有关**银行业监督管理委员会

有关监管规定，**银行郑重提示：

一、理财非存款、产品有风险、投资须谨慎。

二、在您购买理资产品前，应仔细阅读理资产品销售资料文件，确保自己完全理解该项投资的性

质和所涉及的风险，详尽了解和审慎评估该理资产品的资金投资方向、风险等级及预期收益等基本情

形，在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求相匹配的理资产品。在购买理资

产品后，客户应随时关注该理资产品的信息披露情形，及时获取有关信息。

三、**银行内部风险评级说明如下：

风险等级评级说明适用客户

产品保障本金，预期收益受风险因素影响很小；或产品不保障本金但本金保守型、收益型、稳健型、

低

和预期收益受风险因素影响很小。进取型、激进型

产品不保障本金但本金和预期收益受风险因素影响较小；或承诺本金保收益型、稳健型、进取型、

中低

障但产品收益有较大不确定性。激进型

中等产品不保障本金,风险因素可能对本金和预期收益造成或产生一定影响。稳健型、进取型、激进型

产品不保障本金,风险因素可能对本金和预期收益造成或产生较大影响，进取型、激进型

中高

产品结构有一定复杂性。

高产品不保障本金，风险因素可能对本金造成重大损失，产品结构复杂。激进型

注：本风险评级为**银行内部评级结果，该评级仅供参考，不具备法律效力。

如影响您风险承受能力的因素发生变化，请您再次购买我行理资产品前主动要求对您的风险承受

能力进行重新评估。

四、客户投资本产品可能存在包括（（但不限于））：

政策风险、信用风险、*场风险、流动性风险、产品不设立风险、交易对手管理风险、兑付延期

风险、提前终止风险、不可抗力风险、意外事件风险等。

详尽说明请仔细阅读产品说明书。

五、您签署本风险揭示书、产品协议书,并将资金委托给**银行运作是您真实的意思表示。本风

险揭示书及相应的产品协议书、产品说明书、客户权益须知将共同构成贵我各方理财协议的有效组建

部分。

风险揭示方:**银行股份有限公司

（加盖销售网点业务公章）

客户声明：投资决策完全是由客户独立、自主、谨慎做出的。客户已经阅读客户权益须知、本风险揭

示书、产品说明书及协议书所有条款，充份理解并同意自愿承担由此造成或产生的所有风险

和损失。

本人在购买本理资产品前已经履行风险承受能力评估，且该评估结果具备效力。

您的风险承受能力评级为（请勾选）口保守型□收益型□稳健型口进取型口激进型

依据有关监管部门的要求，为确保客户充份理解本理资产品的风险,请在确认栏抄录以下语句并

签字：

本人已经阅读风险揭示,自愿承担投资风险。

客户抄录：

客户签名：日期：

附件4

个人理资产品协议书

银行打印栏：

业务种类购买口赎回口产品代码

客户填写

交易币种人民币口外币口交易金额/份额

本人已经阅读《**银行个人理资产品协议书》条款及《客户权益须知》的有关商定，确认银行打印信息准确无误。

客户签字：年月日

如甲方购买理资产品金额在*万元（不含）以上的，需乙方负责人或其授权的主管人员审核签字。

审核人员签字：年月日

甲方本着自主决策、自愿委托、风险自担的原则，购买乙方理资产品，为明确各方权利义务，经平等协商签订本协

议。

一、甲方声明：甲方是具备完全民事行为能力的个人，接受并签署《**银行个人理资产品协议书》、《**银行个人

理资产品风险揭示书》及《理货产品说明书》，对关于条款不存在任何疑问或异议；甲方以本人合法持有的资金购买乙

方提供的产品，并能充份理解所购买产品的内容，完全知晓产品可能出现的各种风险，自愿并能够承担这些风险。乙方

向甲方提供的*场分析和预测仅供参考，乙方不承担任何责任。

二、本协议仅适用于甲方向乙方购买的单笔个人理资产品。相同产品代码的《理资产品说明书》等其他文本构成

本协议不可分割的部分。不同笔《个人理资产品协议书》的效力及其履行情形相互独立。

三、甲方认购理资产品并签署本协议书后，即授权乙方从甲方理财资金账户中扣划本协议项下理财费用。由于甲

方原因形成的理财资金账户状态不正常，致使扣款、返款失败的，乙方不承担责任。本协议中涉及的所有日期如遇国家

及地区的法定假日，则顺延至下一工作日。

四、甲方承诺在该产品到期日前，除非依照理资产品说明书商定行权终止，否则不得要求乙方提前退还被扣费用，

且不得将理财资金账户销户。

五、乙方有权向甲方收取一定的理资产品销售手续费，详细收费方式和标准在《理资产品说明书》中载明。

六、本协议自甲乙各方签署之日起生效。客户认购理资产品失败、银行或客户行权终止或理资产品到期并结清后，

本协议自动终止。

七、因战争、自然灾害等不可抗力原因，或通讯、供电故障等非乙方过错原因致使乙方未能履行本协议商定的义

务，应依据有关上述原因造成的影响，相应地减少或免除乙方责任。

八、各方在履行本协议的过程中，如发生争议,应协商解决;协商不成的，任何一方均可向协议履行地人民法院提起

诉讼。在协商、诉讼期间，各方对本协议中无争议的条款仍须履行。

九、本协议的设立、生效、履行和说明，均适用中华人民共和国（港、澳、台除外）法律；法律无明文规定的，可适

用通行的金融惯例。如本协议与其他现有协议和商定有冲突，应以本协议为准。

附件5

客户权益须知

尊敬的客户：

银行销售的理资产品与存款存在明显的区别，在获取收益的同时存在一定的风险。为了保护您的

合法权益，请在投资前认真阅读以下内容。

一、本《客户权益须知》为《**银行个人理资产品协议书》不可分割之组建部分。

二、个人理资产品仅面向中华人民共和国关于法律法规、监管规章的规定、并符合相应理资产品

说明书商定、风险承受能力与相应理资产品评级相匹配的适合投资者发售。

三、个人理财业务的办理

（一）凡具备完全民事行为能力，符合拟购买理资产品《产品说明书》商定的条件、能够承受拟

购买理资产品风险的客户均可凭本人有效身份证件、以合法持有的资金向**银行申请办理个人理财业

务。

（二）客户办理理财业务，需指定或新开立我行银行卡作为理财资金账户，并将该卡用于**银行扣划

购买理资产品的资金及兑付理财资金。在理财业务受理过程中，凡使用密码办理的业务，均视为客户

本人办理。

（三）客户可通过营业网点、网上银行等渠道办理理财业务，详细开办的机构、渠道及办理时间以

**银行发布的信息为准。

（四）客户预留在**银行的有效联系方式变更的，请及时履行客户信息变更手续，以便我行将可

能在需要联系您时能够及时联系上，以免由此影响您的投资决策。

（五）客户可选用的办理方式及其业务功能以开办此项业务的营业机构已开通的办理方式及其业

务功能为限。无论选用何种业务办理方式，客户均应遵守**银行的有关业务规定。

（六）客户通过柜台办理理财业务的，关于理财业务和理资产品的所有商定以经**银行签章确认的

各类书面资料文件的记载为准；客户通过自助渠道办理业务的，业务关于的所有信息均以**银行电脑

系统记录为准。

四、客户风险承受能力评估

（-）客户在第一次购买理资产品前，应前去**银行营业网点进行风险承受能力评估，签署《个人

客户风险承受能力测评表》且确认评估结果。该评估结果有效期一年。

（-）在营业网点进行风险评估超过一年的或发生可能影响自身风险承受能力情形的，再次购买

理资产品时，必须通过营业网点重新履行风险承受能力延续评估。

（三）客户的风险评估结果分为保守型、收益型、稳健型、进取型和激进型。保守型指追求资金

的保值和安全性，对收益要求不高，风险承受能力低的投资者；收益型指倾向于低风险低收益的理资

产品，止损意识较强，风险承受能力较低的投资者；稳健型指能够承受一定的投资风险，倾向于高风险

和低风险产品配置的平衡，风险承受能力适中的投资者；进取型指追求较高的投资收益，以高回报的

理资产品为主要选择对象，风险承受能力较高的投资者；进取型指投资经验丰富，追求高额的投资回报,

风险承受能力很强的投资者。

（四）客户只能购买风险评级等于或低于自身风险承受能力评级的理赞产品。

五、信息披露的方式、渠道及频率

个人理资产品信息披露的渠道包括（但不限于）**银行网站、营业网点等。详细信息披露的方

式、渠道和频率，以相应理资产品说明书的商定为准。有关信息的发布自发出之日视为通知送达，请

您及时查询。**银行网站：

六、客户申诉方式和程序

客户对理资产品有任何疑问或申诉，可通过以下途径反映：

（一）销售理资产品的营业网点工作人员；（二）**银行96368客户服务电话。

对客户的申诉,**银行将依照有关流程予以受理。

附件6

机构理资产品风险揭示书

尊敬的客户：

由于理资产品在管理运用过程中，可能会面临多重风险因素。依据有关**银行业监督管理委员会

有关监管规定,**银行郑重提示：

一、理财非存款、产品有风险、投资须谨慎。

二、在您购买理资产品前，应仔细阅读理资产品销售资料文件，确保完全理解该项投资的性质和

所涉及的风险，详尽了解和审慎评估该理资产品的资金投资方向、风险等级及预期收益等基本情形，

在慎重考虑后自行决定购买与自身风险承受能力和资产管理需求相匹配的理资产品。**银行提醒您应

本着“充份了解风险，自主选择购买”的原则，谨慎决策，自愿将合法持有的资金用于购买本产品。在

购买理资产品后，客户应随时关注该理资产品的信息披露情形,及时获取有关信息。

三、**银行内部风险评级说明如下:

风险等级评级说明适用客户

产品保障本金，预期收益受风险因素影响很小;或产品不保障本金但本金

低

和预期收益受风险因素影响很小。机构客户请综合考量本

产品不保障本金但本金和预期收益受风险因素影响较小；或承诺本金保单位的风险承受能力和理资

中低

障但产品收益有较大不确定性。产品的风险等级，基于自身

中等产品不保障本金,风险因素可能对本金和预期收益造成或产生一定影响。的独立判断作出投资决

产品不保障本金，风险因素可能对本金和预期收益造成或产生较大影响，策，**银行不对其进行风险

中高

产品结构有一定复杂性。承受能力评估。

高产品不保障本金，风险因素可能对本金造成重大损失，产品结构复杂。

注:本风险评级为**银行内部评级结果，该评级仅供参考，不具备法律效力。

四、客户投资本产品可能存在包括（（但不限于））：

政策风险、信用风险、*场风险、流动性风险、产品不设立风险、交易对手管理风险、兑付延期

风险、提前终止风险、不可抗力风险、意外事件风险等。

详尽说明请仔细阅读产品说明书。

五、您签署本风险揭示书、产品协议书,并将资金委托给**银行运作是您真实的意思表示。本风

险揭示书及相应的产品协议书、产品说明书、客户权益须知将共同构成贵我各方理财协议的有效组建

部分。

风险揭示方：**银行股份有限公司

（加盖销售网点业务公章）

客户声明:投资决策完全是由本单位独立、自主、谨慎做出的。本单位已经阅读客户权益须知、

本产品风险揭示书、本产品说明书及客户协议书所有条款，充份理解并同意自愿承担由此造成或

产生的所有风险和损失。

机构客户签章（单位公章、法人章）：法定代表人或授权代理人签字：

年月日

附件7

机构理资产品协议书

银行打印栏：

业务种类购买口赎回口撤单产品代码

□

客户填写

交易币种人民币口外币交易金额/份额

□

本单位已经阅读《**专艮行机构理资产品协议书》条款及《客户权益须知》的有关商定，确认银行打印信息准

确开误

单位公章、预留印鉴:

法定代表人或授权代理人签字：

年

月日

如甲方购买理资产品金额在*万元（不含）以上的，需乙方负责人或其授权的主管人员审核签字。

审核人员签字：年月日

甲方本着自主决策、自愿委托、风险自担的原则，购买乙方理资产品，为明确各方权利义务，经平等协商签

订本协议。

一、甲方声明：本机构以合法持有的资金购买乙方提供的产品，并能充份理解所购买产品的内容，完全知

晓产品可能出现的各种风险，自愿并能够承担这些风险，接