【互联网金融对我国商业银行盈利能力的影响探究12000字（论文）】

互联网金融对我国商业银行盈利能力的影响研究目录TOC\o"1-2"\h\u中文摘要和中文关键词 1一、绪论 1（一）研究背景与意义 1（二）国内外研究现状 2二、相关理论概述 3（一）互联网金融的概念 3（二）商业银行盈利能力概念 3三、互联网金融发展现状 3（一）互联网+支付 4（二）互联网+借贷 5（三）互联网+理财 5四、互联网金融对商业银行盈利能力的影响分析 6（一）互联网金融对商业银行存款业务的影响 6（二）互联网金融对商业银行贷款业务的影响 7（三）互联网金融对商业银行中间业务的影响 8五、商业银行应对互联网金融的对策 11（一）充分利用自身优势，改善业务发展模式 11（二）加大技术投入拓宽业务渠道 11（三）加快自身创新、转型 12（四）加强与互联网金融的合作 13六、总结 13【参考文献】 15【摘要】互联网金融因为便利、高效、低交易成本以及多样化等优点受到人们的欢迎，并对商业银行经营业务的盲点是一个很好的补充，因此互联网金融的发展对我国商业银行的盈利能力有较大的影响。面对互联网迅猛发展，利率市场化改革，资本成本不断上涨等因素的影响，商业银行以往的传统盈利模式正在悄然改变，其盈利面临着严峻困境。由于冲击和改革，商业银行要想维持自身在金融产业的地位，就必须通过转型升级、对服务进行创新、拓宽中间业务等增强自身的盈利能力。基于这一背景，文章先对互联网金融的基本内涵、特征及其他相关的理论进行了论述，然后分别银行负债业务、银行资产业务、银行中间业务、其他各项业务方面探讨了互联网金融现阶段的发展状况。从金融中介理论、金融深化理论、金融功能理论探讨互联网金融对商业银行负债端和资产端的影响，最后提出商业银行未来发展的建议，加强与互联网金融平台的合作、加强对金融科技的应用、转变利差为主的盈利模式。【关键词】互联网金融；商业银行；盈利能力一、绪论（一）研究背景与意义1.研究背景我国2021年的互联网用户数量达到10.32亿，网络普及率达到73.0%。庞大的用户数量是网络金融发展的优质前提。网络资产管理推出后受到很多人喜爱的重点因素是:1、网络金融的交易成本少。商行的交易成本通常涉及运营成本、风险管理成本等。网络金融由大数据、移动网络等一连串技术，顺利达成了线上交易。削弱了原本中间商的作用，使交易不再需要依靠经营网点，从中大大降低了交易的费用。二、互联网金融运用“长尾理论”的思想，创新提出了针对细分化、个性化市场的商业方式，和传统的大众化大不相同，是互联网金融公司客户服务的延伸。三、互联网金融拥有高效率。互联网金融只需简单便利的操作就能让客户达成交易，不用排队等候，只要使用手机或网络进行简单的操作，有效地提高了交易效率。例如互联网金融产品支付宝下的花呗，依托电子商务的信用数据库，通过构建风险分析与信用调查模型，使用户在数秒内就可以完成申请到发放的程序，实现了真正意义上的“信贷”。当前，网络已经成为社会发展的必然趋势，网络金融正是网络时代的必然结果。所谓的“网络金融”，就是将网络与金融业融合在一起的理念。目前，国内外学者对网络金融的研究比较多，但是对于网络如何影响传统银行业的因素还很少见。随着互联网技术的飞速发展，一些传统产业受到了极大的冲击，其中也包括了金融业，尤其是传统的商业银行。与发达国家相比，我国的网络金融发展相对滞后，但其发展的速度不容忽视。因此近年来，它对传统商业银行也产生了巨大的冲击。在以往的研究中，人们对于传统商业银行的收益能力是否会产生一些不同的意见。而在网络金融的冲击下，商业银行应当怎样发展，这也是值得我们认真思考和探讨的问题。在这样的大环境下，我国商业银行应该要反省自身的优势和不足，并对互联网金融给自身带来的冲击进行分析，积极采取相关措施进行保护与反击，有针对性地进行革新，加快转型升级的步伐，在新的经济发展格局中占据举足轻重的地位。商业银行如何应对当前的挑战，应该如何在互联网化的金融行业中屹立，两者之间到底会形成怎样的生存关系，本文将通过理论、网络数据来分析解答这些问题。2.研究意义在本文探索的基础上，能够系统地分析互联网金融的发展对我国商业银行盈利能力的真实影响，这对于传统银行业纠正自身的不足有帮助，进而积极地应对互联网金融发展所带来的相关冲击，逐步地推出适合于市场需求的服务，提升市场占有率与自身的盈利能力，使得自身适合于如今高科技的发展速度，获得更为快速的发展。（二）国内外研究现状1.国外研究现状关于互联网金融对商业银行盈利能力的影响，Chen(2017)运用不同于以往研究方法的案例分析法展开分析，深入证实互联网融资的出现将慢慢代替传统商业银行的支付结算活动，使商业银行盈利能力减少。在网络金融与传统商行贷款的相比下，Lepetit(2019)从2012年到2018年在多家欧洲银行进行了实证研究，发现与提供贷款的银行相比，提供互联网金融的银行在非利率收入中的比例较高，则说明互联网金融存在着更高的风险和破产风险。而对于传统商业银行经营模式的研究中，Mackintosh（2020）用一个新的视角来分析商业银行的融资模式，似乎目前大多数商业银行都是利用互联网技术作为中间平台来筹集资金，而轻视分支机构的融资模式。国外的研究者比较早就已经关注到互联网金融发展对于商业银行盈利能力的影响，Mary（2005）等系统地认为网上金融业务的开展，使得商业银行的竞争压力增加，尤其是随着互联网金融服务逐步丰富的情况下。Ezra（2012）认为互联网金融作为全新的商业模式，对于传统金融业冲击比较大，会降低商业银行的盈利能力。国内的相关研究者认为，随着互联网金融的发展，对于商业银行存在一定的代替功能，它会减少商业银行的利润水平，可也为商业银行的成长带来了可能。龚晓林(2014)详细解释了互联网基金的概念、特征与作用，觉得互联网基金是对传统基金的补充，但是不足以完全地代替传统金融业。糞明华（2019）分析了互联网金融与传统金融之间的关系，虽然会降低商业银行的盈利能力，不过随着经过阵痛期之后，商业银行也会抓住网络金融发展的机遇，实现自身盈利能力的提升。2.国内研究现状商业银行的盈利能力，一直为人们研究的热点，Bergert（1995）基于美国银行收益的情况开展分析，认为银行资本丰厚的情况之下，其具有的盈利能力就会大幅度地提升。Huizinga（1999）通过分析多个国家银行业的数据认为，银行自身的资产结构、资产规模以及利率的能力等，针对银行的盈利水平具有很大的妨碍。国内也有很多的研究者对商行的盈利能力展开探索，叶欣（2001）在银行的支出、规模和所有性质等基础上对银行盈利能力的影响进行分析，觉得成本与规模是影响利润水平的重点。张庆君（2014）基于实证分析，认为价格变化为影响商业银行盈利能力的关键点。余成涛（2019）基于自身的研究之处，提升非利息收入的占比，能够明显的加强商行的盈利水平。在这之中，传统商行的盈利能力是不是只受互联网金融发展的影响。傅静(2020)以13家上市商行2009-2018年的信息为探索样本，对商行盈利水平的相关原因展开了实证分析，获得商业银行盈利能力受GDP、商业周期、货币政策、利率影响，市场营销和通货膨胀影响明显的成果。基于互联网金融对商业银行盈利能力影响进行分析，指出了加强商行盈利的应对方案。李易懋(2020)于2012年至2018年对我国13家上市商业银行展开了实证探索，看出互联网融资对我国商行盈利的影响。同时，他也在文章中指出，为了迎接数字时代的挑战，只有消极应对。只有把角色变成积极的角色，才能提高信息技术水平和广泛的服务能力。郭世邦（2018）认为互联网金融冲击带来的影响会使商业银行不断对传统支付体系以及物理渠道网点进行改善升级，进而提升商业银行的盈利能力。耿国强、虞文美和闫子薇（2019）根据16家已上市商业银行2010至2016年的盈利指标数据通过运用灰色系统模型分析商业银行盈利能力的状况，认为我国商业银行拥有较好的发展前景，盈利能力仍有很大提升空间。邢远峰和高国勋（2019）相信传统商业银行可以利用互联网平台的发展模式，不断将自身的发展随着互联网金融的出现人们就开始对于它开展相关的研究，EricBanks（2001）等提出数字金融，主要是电子商务发展之中所出现的金融服务，是随着电子商务的出现而逐渐发展起来。Many（2011）则是基于大数据的视角，对于互联网金融开展分析，认为其就是建立在大数据基础上的金融模式，具有种类繁多以及处理速度快速等特点。我国的相关研究者也对其开展分析研究，认为互联网金融含有社交性质，基于移动支付而发展起来，随着云计算等相关技术的出现，促进了互联网金融的发展。模式与电子商务平台相结合。3.文献述评通过分析现有文献资料，我们可以了解到，国内外学者在研究互联网金融虽然它影响了商行的盈利，但也对其他影响因素展开了广泛而深入的讨论。使影响因素体系得到不断完善。已有的研究文献大多都是通过互联网金融对商业银行各方面影响所产生的数据进行讨论、分析和研究，以此延伸到整个商业银行行业，提出商业银行共有的问题。典型的主要是分析商业银行存贷款业务受到的影响，有些文献在其他业务方面也有介绍。总体来说，互联网金融如何影响到商业银行，国内外学者的研究都已经比较成熟，在提供给商业银行盈利对策方面也都有不同的表述，关于对策方面的研究还处于不断建立和扩展完善的阶段。二、相关理论概述（一）互联网金融的概念互联网金融(ITFIN)表示的是传统金融机构和互联网公司利用互联网与通信技术，为融资、支付、投资和信息提供中介服务的一种新型金融业务方式。它在基于大数据的开放网络平台上形成功能性金融服务体系，具有不同于传统金融的平台、信息金融等新型金融模式。2016年10月，国务院办公厅下发《关于互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》:互联网金融已不光是网络与金融领域的融合，更是因新的要求而产生的新的业务处理方法，是源于传统金融业与互联网技术有机结合而出现的新兴领域。第三方付款方式首先在国外兴起，最具代表性的莫过于PayPal。在我国，首易信支付是我国发展的一个新的起点。此后，阿里巴巴推出支付宝，腾讯推出了“财付通”等，从而逐步形成了第三方支付平台。但在发展的过程中，也出现了一些问题，2010年，中央银行出台了相应的监管措施，并给予了第一张第三方支付许可证。从此之后，第三方支付也入了飞速进步的时期。近年来，由于手机、移动通信技术(如5G网络和5G网络)的快速进步推动了第三方支付技术的巨大发展。第三方支付的收入来源有三个，第一个是服务费，这个平台可以为客户提供各种各样的服务，并向客户收取一定的服务费；二是利息差收入，利用电子商务平台进行金融产品交易，赚取差价；三是资金的沉淀，利用商业银行的资金进行投资、融资等获取收益。（二）商业银行盈利能力概念商业银行以盈利为主要目的，其中，盈利能力是权衡一家商业银行总体发展水平与可持续发展能力的主要原因。盈利能力指的是商行在日常运营过程中获取利润的能力，商业银行的主要目的是实现更高的利润，但商业银行的盈利能力不仅仅是利润获取，它不同于一般市场经济体系下的其他企业，它的成长性、流动性等其他因素也是必须要考虑的部分。商业银行的主要经营对象是货币，它的经营范围一般包括存款、贷款以及中间等业务，属于世界经济活动的重要主体之一。商业银行在吸收存款的同时向部分用户提供贷款，将存贷利差作为商业银行的主要利润来源，因此也是影响其盈利能力的主要因素。由于金融业的大环境比较复杂，商业银行的盈利模式和相关的业务也是多种多样的，所以，有很多因素可以影响到它们的利润。因此，本文主要从以下几个方面来分析：第一，总资产回报率，即（净利率/平均资产）*100%，该指标值越大，表示银行的整体管理水平越高，银行的总体盈利水平越好；二是净利润，即银行的营业收入扣除所得税后的净利润，是一家银行的经营业绩，净利润越高，其运营效率也就越高；三是成本收入比率，即经营费用与经营利润之比，反映了对经营成本的管理控制，其比率越低，则表明银行能够以更低的成本获得更高的回报；四是“中间收益比率”，它反映了“中间业务”对“非息差”的比重，即“中间业务”在“非利息”中的比重最大，是当前商业银行的主要收入。其比率愈高，则愈有利于银行获利。（三）互联网金融的理论基础1.互联网金融与金融中介理论金融中介理论认为，资金在提供者与需求者之间传递的时候，需要经过中介。传统模式下，这一类的中介含有商业银行、金融机构等。随着互联网技术的发展，其开始涉足于金融领域，自身的平台也具有这样的中介功能。随着科技进步，金融中介平台变得更多，服务更加地完善，对于传统金融中介平台也造成了一定的冲击。尤其是在互联网金融之中的第三方支付，因为其更加地方便与快捷，对于商业银行的中间业务影响比较大，如今我们可以看到大部分人支付模式除了支付宝就是微信支付，商业银行的中间业务量锐减。如今第三方支付已经不再局限于最初的互联网支付，逐步地成为线下与线上结合的全面覆盖。针对商行而言，他们有销售点优势、传统信誉优势等。而对于新发展的互联网金融平台，其具有的技术优势、客户优势以及经营理念的优势等，二者互相的结合，搭建合作共赢的模式，不仅仅可以实现商业银行自身的发展，还可以为广大的客户提供安全可靠、便捷的服务，促进整个社会的经济繁荣。因为互联网金融的进步，我们能够看出，其快速发展的本质因素是占用了很多的客户资源和客户信息，对客户的消费习惯、客户的消费意图进行大数据解析，客户理财应该是面向客户的金融服务产品。商行在客户和行业资源方面更有优势。商行要应对互联网融资，需要增加与同业金融机构的协作，增加中介公司的进步空间。2.互联网金融与金融深化理论金融深化理论认为，随着金融的发展对于经济发展目标的实现，资源的优化配置与经济的可持续发展等都是具有比较大的帮助。随着互联网金融的出现与发展，提升了金融业的服务质量，降低了成本，进而对于整个社会经济的发展都是具有比较大的帮助。同时作为一种新的金融模式，对于改变人们的观念，促进行业发展与社会进步等都具有较大的意义。如随着互联网金融互联网金融会让普通居民的存款从银行分流到互联网金融活动，是互联网金融的衍生品，是融资者对供给方的直接资金投入，中间环节慢慢消除。信息经过核实，充分披露，风险慢慢减少。同时，很多产品是为闲置资金较多的客户规划的，起点比较高。这些对商行的存款、信贷、基金、资管产品也有很大的影响。商业银行从总部到分支机构，在不同的维度和层次上与非金融机构和金融机构进行协作。商行与国内金融机构对交互数据进行定义和整合，衍生出自己的大型数据库。并积极引入网络技术，对大数据库展开深度、多维度的挖掘和分析，为商行中间业务产品创新提供素材与发展指导。我们还向合作金融机构输出数据源，以最大程度发挥金融机构的互补优势，共同推动形成良好局面。第三方支付的诞生抢占了先机和适应了互联网发展的规律，在用户体验上做的效果极佳。商业银行在进行电子银行业务方面比第三方支付早，但由于自身的缺点和繁琐的操作，最初并不受人们欢迎。支付宝自出现以来就推出了自己的快捷支付，因操作简单而深受人们喜爱。因此，商行需要以客户为导向，从客户的利益入手，持续完善网上银行的业务步骤，方便客户，简化网上银行的运用，加强客户的稳定性，也提高其安全性，不给不法分子可乘之机。其次，要根据行政成本的必要降低，研究优惠活动来吸引客户，并持续发展商业银行的电子途径。不断地丰富自身的产品以及服务。打造快捷的网上支付平台，摸索零售业务发展的渠道。3.互联网金融与金融功能观理论在金融功能理论的基础上，网络发展改变了传统的金融交易方式，可仍受传统金融理论的支配。网络技术发展，金融服务成本降低，效率提高，市场经济繁荣；其次互联网金融使得资金的需求者与供应者之间的交流更加密切，有助于社会资源的配置；最后，基于大数据等技术，对金融风险的监控与防治水平逐步地提升，有助于社会经济的稳定发展。以盈利作为目标的商业银行中间业务，在互联网金融的冲击下收益逐渐地下降，市场利润所剩无几。依据中国银行中间业务发展报告显示，对于支付结算业务、金融代理业务以及银行卡的跨境服务等商业银行传统的中间业务等，随着支付宝、微信等第三方支付平台的出现占据了较大的市场份额。互联网金融满足中小客户对于零散资金的需求，它不仅可以提供全职服务，还可以免费获得金融资金。这些都导致中小客户群体都集中到互联网金融之中，导致商业银行的中间业务的收入大幅度的下降。移动金融的发展趋势是：一是个人和私人服务。移动应用程序能够自动定位客户并检测应用程序上下文，从而提高服务灵活性。如今一部分金融机构的智能理财服务模式就是一个典型的例子，能够快速准确地定位客户的需求层次，根据客户的风险承受能力和财务状况设计产品组合策略，进而提供全面的智能服务。从被动应对到主动适应并引导客户选择意向，为客户提供最佳决策建议；最后，提供理财建议。自动提供全方位的服务，充分满足个人客户需求，保证服务质量，提高金融服务效率。随着我国金融市场和利率国际化的逐步加快，以及人民币国际化、混业趋势的不断改善，商业银行可以继续发展金融衍生产品和交易。在衍生产品开发之前，应设计并不断完善管理与监督体系，建立人才库，加强从业人员的专业技能。积极地搭建自身的人才培育与培养的模式，尤其是对于懂得互联网技术以及金融业务的综合性人才的培育，只有这样，才可以使得自身可以很好地应对目前具有的实际挑战，做好战略的准备，实现自身的发展与进步。三、互联网金融发展现状（一）互联网金融的发展历程和现状1.互联网金融的发展历程从上个世纪的90年代开始，我国网络技术开始高速发展，互联网金融业依托于电子商务的春风，逐渐地出现萌芽与发展。在2005年之前，为金融与互联网的相亲阶段，二者开始逐步的接触。在这个时候，网络仅仅是作为方便金融交易的工具，开展各种支付服务等，但是结合的程度不深。从2005年开始到2012年，二者开始进入到蜜月期，随着支付宝以及微信支付的出现，第三方支付资质得到确认，中国的网络金融得到全新的发展。从2012-2015年，是网络金融的重要转折期，出现了野蛮生长的情况，第三方支付逐渐地成熟，各种网贷平台开始出现并发展，众筹模式也出现在网络，被应用到各个领域。同时还涉及到保险行业，网络银行也已经出现。尤其是余额宝等各类产品的出现，深化了网络金融的发展模式，为客户提供更为深入的服务。从2015年到如今，能够当做是网络金融的标准发展时期。中国已开始慢慢加强对网络金融的管理，并通过不同规章制度来指引网络金融的稳定发展。2.第三方支付的现状第三方支付是随着电子商务的出现而出现，随着电子商务的发展而发展。尤其是移动网络与相关设备的发展，第三支付已经渗透到生活的各个方面。从2016年开始，我国的第三方支付市场发展速度逐步提升，年均增长速度在40%以上，具体如下：表3-1我国第三方支付交易规模年份2017201820192020规模（万亿）120.3190.5226.1249.2增长率104.6%58.4%18.7%10.2%在线上支付交易中，规模相对大为网络金融和个人业务，其在互联网支付中达到60%以上，具体的情况如下表所示：表3-2我国第三方支付的交易规模构成结构互联网金融个人业务线上消费充值缴费其他占比%40%27.4%15.4%2.4%14.8%（二）商业银行盈利的现状分析1.商业银行负债业务的发展现状虽然近些年我国商行的总负债在缓慢提升，但增长速度下降得更快。根据中国银行业监督管理委员会披露的信息发现，到2021年三季度，商业银行的负债总额是2612362亿，同比增长8.1%，相比2018年的9.1%下降了1个百分点。具体的原因有以下几点：随着利率市场的发展，金融脱媒以及互联网金融的渗透等。商业银行的负债受到分流较为严峻，自身的存款派生能力受到比较大的制约，存在着总体规模增长缓慢的情况。同时在风险防控逐步加大的背景之下，非存款负债业务的规模也明显的下降。商业银行的负债结构出现变化，受到互联网金融发展的影响，以及商业银行等非存款业务进一步的规范，自身的业务发展也逐步地进入到调整时代，同业或者是其他的金融机构的放款呈现下降趋势，同时受到文件的规范，核心负债业务的拓展难度也逐步地加大，今后所面对的形势也较为严峻。2.商业银行资产业务的发展现状我国商业银行的资产总量在持续地保持增加，不过增加的幅度有所下降。到2021年，在疫情以及去杠杆的大背景之下，资产总量提升的速度逐步地放缓。基于银监会所披露的数据显示，到2021年，商业银行的资产总规模为277.525万亿人民币，相比于前一年增加的幅度为4.4%；近些年我国商业银行的资产规模变化如下图：表3-4中国商业银行资产规模年份金额（亿元）增幅2017196.88.31%2018210.06.7%2019239.59.12%2020265.811%2021277.54.4%虽然我国商业银行的资产规模仍旧呈现提升的趋势，但是提升的速度已经放缓，其中大量的业务被互联网金融所分流，自身所面对的业务拓展的压力也逐步地扩大。3.商业银行中间业务的发展现状现如今我国上市银行的中间业务发展十分地快速，不过各类业务发展十分地不均衡，个体之间的问题逐渐开始显露出来，其中，银行卡活动、财务顾问活动和清算活动发展迅速。如图3-1表示，上市银行内部的银行卡活动、财务顾问活动和清算结算活动成为中介活动的主要收入来源，占比分别为24%、21%和20%。代理和担保活动居中，依次占16%和11%，保管和信托活动最少，只有8%。图3-12017-2021年我国上市银行各项中间业务收入情况4.商业银行各项业务的综合盈利现状对于盈利模块，综合的盈利能力增长速度放缓是较为显著的，随着近些年来我国经济发展速度的放缓，以及互联网金融的冲击，加之疫情的影响，都是使得我国商业银行的综合盈利增速放缓的原因。2021年，我国商业银行共计获得2.24万亿的净利，同比增长为2.54%，与去年相比同期减少1.24%，同时商行的平均资产的增长率、平均资产的利润率提升的势头有所放缓，所面对的压力也逐步地加大。具体如下表所示：表3-5我国商业银行净利润及其增速年份201620172018201920202021规模万亿1.61.71.821.952.152.24增长率%3.56.076.24.253.782.54平均资本利润率0.980.921.030.950.910.82四、互联网金融对商业银行盈利的影响机制（一）互联网金融对商业银行负债端的影响互联网金融具有自身的优势，基于大数据分析客户具有的实际需求，为客户提供更为便捷以及成本更低的金融服务。因为自身的优势，因此，商行的潜在客户和一些现有客户转向网络融资，导致商行债务活动的增长率慢慢减少，大家对传统商行的依赖也逐步下降。互联网金融还可以吸收社会层面具有的大量闲散资金，通过集中投资等获得获得利润，这种对于银行储蓄的影响比较大，也会影响商业银行的利润来源。第三方支付的额度逐渐提升，因为其操作简单方便，客户不再关心商家是否支持其持有的银行卡，也不再需要在网上支付时输入冗长的支票信息，这些繁杂的操作都是使得中小客户远离传统的金融服务机构。中小客户远离传统的金融服务机构就意味着商业银行失去了部分现有客户与潜在客户，最终导致的结果就是商业银行的负债成本提高，负债业务增长率下降。（二）互联网金融对商业银行资产端的影响随着互联网金融业的发展，大量的电商企业基于自身的客户信息，通过大数据分析之后，获取消费者的个人喜好、消费能力等个人的信息。基于分析的结果与资本市场发展的实际情况，推出大量适合于中小企业以及个人的信贷产品。对于中小企业与个人来说，很难在商业银行获得信贷。为此这一部分人群被互联网金融所吸引，同时互联网金融企业的信贷服务客户也逐步地扩大，规模不断地提升。尤其是信贷的模式不断地丰富，这些对于商业银行资产端的影响也逐步地加深。以小型企业A想从商业银行获取一笔资金为例。由于企业A是小型企业，因此在商业银行想要获得一笔贷款是一件非常困难的事情，即使能够如愿以偿获得一笔资金，也一定会经过比一般大企业更为繁琐的手续。而在这时候互联网金融就成为企业A的最优选择。企业A可以在安全的前提下获得一笔资金，而其中所涉及的手续会比在商业银行简要，不但服务效率更高，而且更为方便。企业A这种情况会被很多人所熟知并且慢慢远离传统商行，最终对商行资产端形成影响。贷款是商行最重要的业务之一。互联网金融规模的逐步扩大的相对面就是对商业银行贷款业务造成的冲击越来越大，商业银行的贷款业务被冲击后也就意味着对于商业银行资产端造成影响，进而影响商业银行的盈利能力。五、结论及政策建议（一）主要研究结论本文分析了互联网金融对商业银行盈利能力的真实影响。本文在分析和论述我国互联网金融发展历程和现状的基础上，分析了我国商业银行盈利的现实。随着第三方支付的发展，这对商业银行的盈利能力有抑制作用，即第三方支付的发展会降低我国商业银行的盈利能力。对于商业银行来说，自身的相关结算活动和银行卡活动与第三方支付存在重叠，同时第三方支付具有的方便与快捷的支付模式，不受时空制约等要素，使得银行在这些业务层面具有的优势消失殆尽，自身的业务规模逐步的下降，同时还需要积极地应用新技术，降低收费等，不仅仅收入下降，同时也会增加成本，为此自身的盈利能力减少。互联网金融交易规模的进步，也会使商行的盈利能力下降，对其影响是较为负面的。网络金融重点业务是开展中小型客户的贷款，且目前贷款的规模逐步地扩大，向着大客户发展。这不仅仅会影响商业银行这一部分贷款的利息收入，且还会降低自身的基金销售的手续费与相关的佣金的收入等。虽然部分的商业银行积极地进行改革，推出中小企业贷款、涉农贷款等，但是因为审核较为严格以及监管的加强等，在推出新业务增加成本的情况之下，未必带来收入大幅度的提升。通过本文的理论与实证分析可以看到，因为网络融资的成长，第三方支付和互联网融资量的增加将对商行的传统活动产生冲击，并对其收入产生负面影响。正因这样，商行也应该积极发展自己的商业形式，相关的对策建议如下。（二）相关政策建议1.加强与互联网金融平台的合作随着互联网金融技术的飞速发展，使得金融行业开始全面地拥抱这一新技术，自身的业态模式也出现了比较大的变化，大量的企业如电商、电信、网络公司以及传统的地产等相关行业都是在积极地开展自身的互联网金融业务。这些发展主体每个都是具有自身的特色，根据自身的实际市场定位，积极地开拓市场，实现跨越式的发展。作为商业银行来说，需要积极地同各个互联网平台开展相关的交流以及合作活动，根据自身的实际需求与发展的方向，选择适合于自身情况的合作对象，进行强强联手。2.加强对金融科技的应用作为商业银行在稳固自身传统业务的同时，还需要积极地拥抱新技术，运用网络为自己服务。例如，使用大数据技术展开商业决策、客户分析等，进而可以为客户提供较为全面的产品推荐服务、风险监控服务等。同时自身还需要加大对于金融科技人才的培育与引进，开发属于自身的系统模式。更新自身的服务理念，完善自身的服务系统。打破客户对于银行传统刻板的印象，只有基于新技术搭建新的服务模式，积极地开展金融科技的应用，才能够更深入的打开自身的市场，加强自身的服务能力，推动自身的进步。科学技术作为第一生产力已经深入人心，在金融领域也是如此，作为商业银行来说，需要逐步地拓展自身对于金融科技具有的应用程度，加上自身对其的利用力度。全面推行C2C市场的支付活动。正对银行来说，C2C市场的客户不光能够提供直接交易的某些优势，还可以提供更具吸引力的长期潜在利益。借助与外部独立支付公司的合作，可以说是双赢。如今，中国建设银行已与阿里达成了共识。优化智能手机中的商业银行应用模式。智能手机的应用模式是如今最重要的移动融资形式。以手机钱包和手机银行为代表的手机应用模式，对应的是在智能手机中嵌入部分银行办公功能，让客户创造便利条件，随时随地办理转账、支付和存取。增加移动互联网技术的使用。移动