自考保险法真题案例分析题

杨佳祺整理

高等教育自学考试《保险法》

真题之案例分析题汇总

37.李某出差回家后，发现家庭财产被盗。李某迅速到派出所报案。经公安人员

现场勘查，发现有3万多元的财物被盗。案件发生10多天后，案件没有告破，

李某蓦地想起自己购买了家庭财产保险。于是，他急匆匆持保单来到保险公司

要求赋予家庭财产损失赔偿。而保险公司则以李某出险后未及时向保险公司履

行通知义务为由拒绝赔偿。

问题：（1）何谓“及时通知'?

（2）李某是否履行了“及时通知”义务？

（3）保险公司是否可以拒绝赔偿?为什么？

答：（1）“及时通知”是指被保险人应尽快通知保险公司，以便及时到现场勘

查定损。家财险案件应在24小时内通知保险公司。

（2）李某并没有履行“及时通知义务”。李某向公安机关报案不属于履行

了保险合同中的“及时通知”义务。原因如下：李某在家庭财产被盗后，虽然及进

向公安部门报了案，却忽视了向保险公司报出险通知，使本该履行的及时通知

义务案件发生后10多天后才履行。《保险法》第21条规定：“投保人、被保险人

或者受益人知道保险事故发生后，应当及时通知保险人。”通知的方式可以是口

头方式，也可以是书面形式。

（3）可以拒绝赔偿。我国《保险法》规定，投保人或者被保险人在保险

标的发生损失或者伤亡事故后，应当及时告知保险公司，在能够告知却未履行

通知义务时因此发生的损失，由投保人承担。保险条款还规定，家庭财产综合

保险在发生盗窃事故后。24小时内通知保险人，否则保险人不予理赔。本案中,

李某在盗窃事故发生10多天后才告知保险人，因此保险公司可以拒绝理赔。

38.宋兵于2022年12月5日为其岳父李国庆投保10年期简易人身险15份，受益

人是李国庆6岁的外孙女宋彤（宋兵与李红之女），保险费由宋兵每月按时缴纳。

2022年9月21日，宋兵与被保险人的女儿李红离婚，宋彤由李红抚养。离婚后，

宋兵仍然按期交纳这笔保险费。2022年2月，李国庆病故，宋兵向保险公司申领

保险金。与此同时，李红也提出了给付保险金的申请，理由如下：

被保险人是她父亲，指定受益人是她女儿，她享有女儿的监护与抚养权，理应

由她来领取保险金。而保险公司却认为此保险合同由于投保人离婚后对被保险

人已无可保利益，故合同无效。

问题：（1）该保险合同是否有效，为什么？

（2）保险公司是否有给付保险金的义务，为什么？

（3）李红的主张是否成立，为什么？

答：（1）这份保险合同有效，宋兵具有投保人的资格，可以作为该合同的当事

人。《保险法》第十一条中规定“投保人对保险标的应当具有保险利益”。“保险利

益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”从本案来看，宋兵在投保

时与其岳父的关系，属于法律上规定的有瞻养关系的家庭成员，即对其岳父是

有保险利益的。虽然，宋兵后来离了婚，与其前妻之父再也不有瞻养关系，但宋

兵征得被保险人李国庆.允许，可以继续作为投保人为其投保。因此，这份保险

合同在离婚后继续有效。

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（2）宋兵彻底履行了保险合同规定的义务。宋兵签了合同，按照合同的

要求，按期交纳保费，尽管保险期间婚姻关系发生了变化，导致了亲属关系的

改变，但其义务的履行从未间断，直至被保险人病故。宋兵既然履行了义务，

保险公司也应履行自己的义务，即给付保险金。

（3）李红的主张成立。宋彤是被指定为这笔保险金的惟一受益人，惟独

她才享有保险金请求权。虽然宋彤是保险金的合法所有人，但是因其未满10周

岁，属民法中规定的无民事行为能力人，这笔保险金应由其监护人保管。

37.一家商贸公司购进一批粮食，委托一家仓储公司代储。仓储公司收货后向

当地B保险公司就该批粮食投了财产险。几天后，商贸公司也就该批粮食向A

保险公司投了财产险。后在保险期（两个保险合同均有效）内，发生了火灾，

该批粮食受损。

请回答以下问题：

（1）成立在该批粮食上的保险是不是重复保险？8-197

⑵重复保险的构成要件有哪些？8-199/200

（3）该案应如何处理？

答：1、不是重复保险。

2、重复保险的构成要件有：

（1）基于同一保险利益订立合同

（2）保险事故相同

（3）订立两个以上保险合同

（4）保险期间具有重叠性

（5）保险金额总和超过保险价值

3、A公司先向商贸公司赔付，B公司向仓储公司赔付。然后A公司有权向仓储

公司索赔。

38.2002年5月，郭先生所在单位在某保险公司为其投保了总金额50万

元意外伤害保险。填写投保单时，业务人员详细讲解了受益人填写要点，并说

明，指定受益人时必须标明受益份额。但是，郭先生当时考虑，一旦自己不在

了，可以给父母和妻子留下一笔钱，让他们都过上富足的生活，所以在填写投

保单时，他选择了法定受益。

但是，投保以后，郭先生的家庭生活发生了变化，家庭争执不断，矛盾逐渐升

级，2003年9月郭先生和妻子张某办理了离婚手续。同年11月郭先生与刘女士此

外组成为了一个新家庭，2004年7月他们喜得贵子。全家人沉浸在幸福生活之

中，不幸的是，2004年8月2日，郭某不幸车祸身亡。郭先生身故后，其父母健

在。

问：⑴什么是受益人条款？13-271

⑵郭先生的前妻张某是不是受益人？为什么？

（3）保险公司应向谁支付保险金？具体数额是多少？为什么？13-264

答：（1）受益人条款是在人身保险合同中关于受益人的指定、资格、顺序、变

更及受益人的权利等内容的具体规定。

（2）张某不是受益人。因为郭先生没有指定受益人。

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（3）郭先生选择的是法定受益。其父母、妻子刘女士及子女为郭先生的第一顺

序法定继承人。因此保险公司应该向郭先生的父母、妻子刘女士及子女支付保

险金。

刘女士及儿子和郭先生的父母各得12.5万元。

因为：当被保险人没有遗嘱指定受益人时，则被保险人的法定继承人就成为受

益人，这时保险金归属于被保险人的遗产，由其继承人继承。

37.2022年3月15日，张某以14万元购买了一辆小轿车。同日，张某与某保险公

司签订了机动车辆保险合同，其投保的机动车辆保险险种包括机动车辆车损险,

第三者责任险并附加盗抢险，保险金额为140000元，赔偿限额为50000元。同年4

月20日，张某驾驶该车外出游玩途中，该车被三名持刀抢劫犯抢走。案发后数日，

该地公安派出所接到报告发现被劫车辆，遂租用一辆吉普车追击堵截。罪犯发

现被追捕后，加速逃跑时，驾车坠入20米高的大桥下，造成车损人亡。后经保

险公司现场勘验核实，此案中形成如下损失和费用；（1）被保险车辆的直接损

失31000元；。）租用吉普车费用（公安局破案用）1000元；G）

案发后，公安部门为了吊、拖受损机动车辆支出的费用800元。

问：本案中，保险公司应赔偿哪些损失和费用？

答：本案的损失大致可分为三个组成部份：

第一部份为保险车辆的损失；

第二部份为公安部门破案费用，即租车费用；

第三部份为施救费用，即吊、拖车费用。

第一部份损失属盗抢险保障的损失，保险公司应予赔付；

第二部份保险公司可不予赔付；

第三部份费用属于施救费用，保险公司应予以赔偿，并以不超过保险

金额为限。

故保险公司要赔付31000+800=31800元。

38.2022年1月17日晚8时摆布，大学生吴某由市内返回学校，蓦地一辆中巴车

从后面将他撞倒，吴某当即被送往医院抢救。经当地的交通管理部门裁决，此

次事故是由于中巴车刹车系统出了故障而导致的，车主负全部责任。吴某住院

期间的医疗费共计27500元，车主已全部承担，吴某由于被撞还落下轻度残疾，

车主又另行支付了残疾津贴金2万元。吴某所在的学校在事故发生前已为在校的

全体学生投保了学生意外伤害附加医疗保险，每人保额分别为5000元和60000元。

问：（1）在车主已经支付了伤残金和全部的医疗费后，保险公司是否还要履行

赔付义务？为什么？

答：保险公司要向吴某给付伤残金，但不需支付医疗费。吴某在保险期限内遭

受了意外伤害致残，保险公司不能因为车主已经付了伤残金而拒付，而是应根

据实际情况及伤残程度在保险金额限度内给付保险金；

保险公司不必赔付医疗费，因为医疗费用是一种费用损失保险，属补偿性质，

不允许被保险人额外受益。吴某的医疗费用已从致害方如数获得足够补偿，保

险人就不用再支付。

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（2）假设车主因经济艰难而分文未付时，吴某同情车主而承诺对其免于追究，

这时保险公司是否还要履行支付义务？为什么？

答：保险公司要向吴某给付伤残金，但不需支付医疗费。

我国《保险法》规定：“保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险

人抛却对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。'‘因

此，吴某的医疗费用未从致害方获得补偿，他本可向保险公司申请支付的，但

由于他对车主承诺免于追究，使保险公司丧失了向第三者即车主请求医疗费的

追偿权，故保险公司对些不予支付。

37.张某为自己投保人身保险，保险金额30万元，指定其子张晓为受益人。半年

后张某因飞机失事意外身故，经保险公司核实，认为属于责任范围，决定全额

赔付。就在此时，保险公司接到某法院发出的协助执行通知书，要求划拨10万

元保险金用于偿还张某生前所负债务。

问：（1）什么是保险受益权?受益权的性质是什么？

答：受益权是受益人基于保险合同享有的保险金给付请求权。性质：受益权是

基于合同而产生并行使的权利，受益权是期待权。

（2）本案中保险金能否用于偿还张某生前所负债务?为什么？

答：不能。理由：保险收益人为张晓，保险金为其所有而非张某，不用于偿还

张某的债务。

38.某药店向保险公司投保了足额企业财产保险。在保险期限内，由于该药店门

市房施工质量差，药店的顶部预制板蓦地发生断裂塌落，砸坏货架及30多种药

品，保险财产损失达91500元。就在保险公司准备赔付的时候，收到一封匿名

信，检举该药店出售假药。经保险公司核查，该药店出售的螺旋霉素为假冒产

品，该部份损失为19515元。保险公司以不具有保险利益为由决定对于该项损

失不予赔偿。药店认为，药店购进药品时并不知道是假药，而且保险公司在承

保时也并未审查，因此应赔偿全部损失91500元。双方因此发生争议。

问：（1）什么是保险利益?财产保险利益的构成要件有哪些？

答：保险利益又称可保利益，是指权利人对保险标的具有的法律上的厉害关系，

即在保险事故发生时可能遭受损失的权益。构成要件：（1）保险利益具有适法

性，即须为适法利益或者为法律所允许的利益。（2）保险利益具有可估价性，

即其利益必须是有经济价值的利益。（3）保险利益具有可确定性，即可保险的

利益须为确定的利益或者可得确定的利益。

（2）药店对该批螺旋霉素是否具有保险利益?为什么？

答：不具有保险利益。理由：不符合保险利益适法性的特征。

（3）保险公司应如何赔付？

答：保险公司应赔付除假冒药品外的损失71985元。

41.2003年5月10日，某商贸公司从东北购得一批粮食，委托当地的粮食储运公

司储存；该粮食储运公司将粮食运入粮仓后，于2003年5月II日将粮食向当地

的B保险公司投保了财产保险；2003年5月13日该商贸公司也以此批粮食为标的

向当地A保险公司投保了财产保险。保险期间均为30天。2003年5月23日粮

仓发生意外火灾，这批粮食全部损毁。储运公司及商贸公司分别向各自

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投保的保险公司报险索赔，关于赔偿方式与责任的确定产生了较大的争议。第

一种意见认为：商贸公司和储运公司就一个标的分别向两家保险公司投保，属

于重复保险，两家保险公司应按照各自承保的保险金额与保险金额总和的比例

承担赔偿责任。第二种意见认为：此批粮食的所有人为商贸公司，商贸公司在A

公司投保，所以应由A公司承担赔偿责任。第三种意见认为：此批粮食归储运

公司代管，因此储运公司对其具有保险利益，储运公司就此批粮食已经向B保

险公司投了保，因此应由B保险公司承担赔偿责任。第四种意见认为：粮食的

损失是由于储运公司保管不善造成，储运公司负有不可推卸的责任，因此应当

赔偿商贸公司的损失。

针对此案，请问：

(1)本案是否构成重复保险?为什么？

(2)本案应当如何处理？

42.2001年10月16日，付某某为自己、妻子、母亲和父亲投保了某保险公司“全家福”

保险，每人交保险费180元共计720元，保险金额每人3万元。经投保人申报，

保险公司业务员在保险单正面填写了投保人全家人姓名、年龄和相互关系及

保险费后，签发了保险单。保险合同约定，保险对象必须是本县市城乡家庭身

体健康的以下成员：夫妻、父母、1周岁以上的子女、孙子女，且必须都作为被

保险人，由家庭成员统一向保险公司投保，保险期限为1年。该保险是综合保

险，责任范围包括意外伤残、死亡和疾病死亡。其中一项保险责任是：被保险

人在保险合同生效180日后因疾病死亡，保险公司按照保险金额给付保险金。

在办理投保手续时，保险公司业务员没有对条款作明确的说明，也没有对投保

人问询有关被保险人的健康状况；该保险也未经被保险人签字允许，合同成立

后，付某某之父在2002年5月病故，付某某以其父于保单签发180日后因疾病死

亡为由，要求保险公司给付死亡保险金3万元。保险公司经查明投保前付某某

之父已身患癌症，故拒绝给付保险金。付某某向法院提起诉讼。请问：

(1)付某某之父已患癌症，但未告知保险公司，会产生什么法律后果？

(2)本保险合同上未有付某某之父的签名允许，该合同是否有效?为什么？

41.答案要点；

(1)本案不属于近或保险；因为投保人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险

事故分别向两个或两个以上保险人订立保险合同.属就品保险；本案中储运公司的

保险标的为对商贯公司的民事赌偿责任,而商贸公司的保险标的为粮食本身.故不

属*:双保险.

(2)关于该起事故的贴修责任承担问题，有两科处理办法：其一，若商贸公司直接向A

保除公司请求蜡偿,A保险公司履行赔偿义务后，可以取得向的运公司的代位求偿

权，由于仲运公司已向B保险公司投保.应由B保险公司向A保险公司给付保险

金.其二,若商贸公司直接向储运公用请求报失赔偿,由于储运公司向B保

险公司投了保.所以由B保险公司来承担畸隹费任；商贸公司获得妍偿后.不得再

向A保险公司行使保险金的请求权.

42.答案要点：

(1)投保人也陇制了癌症这一亶要事实,但由于保险人没有主动询问，所以不得解除合

同。

(2)以死亡为给付保险金条件的人身保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金

Si,保险合同无效。但该合同订立时,保险人未有履行保险条款的说明义务.

也有过错,应承担相应的责任，但不是承担保险金给付责任，而是无效

合同的JK侵责任。

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37.2000年10月9日，王某向甲保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，保

险金额为5000元，保险期限自2000年10月10日零时起至2001年10月9日24时

止。甲保险公司向其出具了保险单。2000年10月20日，王某所在单位用福利

基金为每一个员工在乙保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，每人

的保险金额均为6000元，保险期限自2000年10月21日零时起至2001年10月

20日24时止。乙保险公司也为王某出具了保险单。2000年12月24日，王某家

中失窃。王某发现后即将向其家所在地的公安派出所报案，并同时通知了甲、

乙两家保险公司。公安派出所经勘察认定：王某被盗物品价值共计4500元。

因向来未能破案，王某向两家保险公司提出赔偿要求。两

家保险公司均以王某系重复保险为由，认为其签订的保险合同无效，拒不赔

偿。王某无奈，向法院提起诉讼。

试问：本案应如何处理？

38.陈某因其子考试成绩不理想，盛怒之下，失手将其打死。陈某被公安机关依

法拘留。其子生前在学校投保了“学生安康保险”，保险单上指定的受益人

为陈某。

试问：当保险公司支付保险金时，陈某是否享有受益权？

37.（1）重复保险指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上

保险人订立保险合同的保险。（2分）其特征有：第一，在形式上表现为两个以上的

保陵合同。（2分）第二，在实质内容上这些重复保险合同的保险标的、保险利益及

保险事故是相同的,而且保险期间相同或发生重合。（2分）

（2）本案中，王某以其家庭财产为保险标的向甲、乙两家保险公司投保了家庭财产保险

及附加盗窃险，且具有共同的保险期间,所以王某订立的两个合同属于重复保险。

（3分）保险事故发生在两个合同共同的保险期间内（1分），两家保险公司应当共同

赔偿王某保险金4500元.而不能由两家保险公司各赔偿王某保险金4500元。（3

分）

38.（1）此案应该区分陈某的行为是故意还是过失,故意与过失的法律后果不同。（3分）

（2）《保险法》规定，受益人故意造成被保险人死亡或伤残的，或者故意杀害被保险人未

遂的，丧失受益权。（2分）陈某不是故意杀死自己的儿子.属于过失犯罪.虽然触犯

了法律，但是受益权仍不丧失。（2分，陈某的行为从道鼻上看是偌误的,从法律上

看也应该承担相应的责任,但是要严格依照《保险法》的规定，陈某对其子死亡的保

险金仍享有受益权。（3分）

37.韩某向保险公司投保了家庭财产保险，其中长虹牌彩色电视机保险金额2500

元。在保险期限内，李某（17岁，无业）撬开韩某家门盗走电视机，以1500

元卖给不知情的个体户张某。李某作案后，将所得赃款挥霍殆尽。后李某被

公安机关抓获，但无力偿还，其父母也以“不认这个儿子”为由，拒绝偿还。

韩某以1500元从张某处索回电视机后，向保险公司提出索赔。

问题：本案应如何处理？

38.1997年11月，陈某在采人寿保险股分有限公司业务员的动员下，投保了“终

身寿险”，保险金额为200万元，并交付了第一期保险费2500元。1998年3

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月陈某出差时所乘车辆与另一车辆相撞，陈某不幸身亡，道下老母张氏和5

岁的儿子。1998年8月，张氏凭陈某遗留的保险费收据，向保险公司要求支

付保险金200万元。保险公司以陈某未体检，保险合同未成立为由拒付保险

金，希望意支付8万元的照应费。双方商议未果，张氏委托律师向岳院起诉。

问题：本案应如何处理？

37.本案的处理程序为，

〈1）保险公司赔偿被保障人陈某的彩电的实际助失1500元.（2分,

（2）因韩某的报失由李某他成,保陵公司向加某2g偿后，取得代位求偿权.（3分）

（3）保险公司在时偿命第15。。元范用内,向李某迎供.〈2分〉

（力因李某是限制史本行为能力人，李某的父母应承捏责任，哈偿保险公司1500元的

损失.（3分）

38.（1）处理本案的关娜在于保险合同姑否成立.投保入用具收保单为保险合同成立的要

势阶段，经过保险公司承诺.保险合同就成立.（3分,保险公司同意承保的方式一

股有五种，一是以言词表示同意；二是以书信表示同意：三起向保检人出具保险费

收据衰示同去：四是向投保人出具暂保单、保双m等保值单证表示同由，五是保险

入住字12幸表示同:6.（3分）

12）本案中，某人涉保险般份有限公司以沉默方式对投保人的投保作出了承诺.一万

面收受苗助保险费.享受保险合同的权利，另一方前又延期签发保险单,故应承担

相应的出任.（3分）

（3）人寿保险一股邻是由保险业务员上门推销.保险公司重杳投保中清书，大额保险中

审茶体检证明H，才决定是否承保.（2分）但在时间上存在一个空白，从役保人交

付首期保旧费到保险人作出承保决定之前一段时间投保人的利益没有保障，而保

险公司Ti.义务对对他产生的力?况周命考虑，故应由保险公司承祖相应的始偿责任.

（2分）

37.A公司为防止其采暖锅炉发生爆炸造成巨额财产损失，遂于2003年11月向甲

保险公司投保了为期一年的财产保险，保险金额为1亿元，相等于保险价值。

甲保险公司承保后，将保险金额的40%向乙保险公司再保险。A公司投保后，

耽心甲保险公司赔付能力不足，又于2003年12月向丙保险公司投保了为期一

年的财产保险，保险金额仍为1亿元。丙保险公司承保后，将保险金额的20%

向丁保险公司再保险。A公司在丙保险公司投保时，向其说明了已向甲保险

公司投保的事实，随后又向甲保险公司说明了向丙保险公司投保的事实，

甲保险公司与丙保险公司均未表示反对。2（X）4年5月，A公司的锅炉果然发

生爆炸，造成严重经济损失。于是，A公司要求甲、乙、丙、丁四

家保险公司支付保险金。

问：本案应如何处理?为什么？

38.张某有配偶李某和儿子张甲，2004年1月，张甲经与张某商议取得其

书面允许，为张某办理了人寿保险，期限为三年，张某指定受益人为其妻李

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某。保险合同约定张某死亡后保险公司一次性向李某支付保险金2万元。2004

年4月，张某突感身体不适，经查为肝癌晚期，6月5日，张某死亡。李某根

据张某的临终交待，向其子张甲索要保险单，张甲此时才告诉李某：他向同

事许某借款1万元，将保险单质押给了许某。李某遂找许某索要保险单，许

某则以保险单是质押物为由拒绝返还。李某诉至法院请求许某归还保险单。

许某则称，惟独李某还他1万元，才干将保险单交出。法院受理后，通知张

甲参加诉讼，张甲提出，是他为张某投的人寿保险，保险费也是他交的，2

万元的保险金应属张某的遗产，他有权继承其中的1万元用于还债。

问：（1）张甲与保险公司所订立的保险合同效力如何，为什么？（4分）

（2）李某能否要回保险单，为什么？（4分）

（3）张甲的主张是否成立，为什么？（5分）

37.甲保险公司和丙保险公司应当按他们各自承保的保段金颌与保险金额怠和的比例向

A公司支付保险赔偿金，（2分）此后再依据各自的再保险合同约定的货任范围向乙保

险公司和丁保险公司索跻，（1分）理由：

（DA公司与甲保险公司之间订有财产保险合同，同时又与丙保险公司订有保险合同，

A公司分别与甲保险公司及丙保险公司有保险法律关系.（1分）

（2）A公司与甲保险公司、丙保险公司分别订立的保险合同，是就同一保险标的、同一

保险利益、同一保险乎故分别向两个以上保险人投保，故属于重发保险.（1分）

（3）因为A公司已将就乂保险的事实分别向甲保险公司和内保险公司两个保险人告

知.且没有遭到甲保险公司和丙保险公司的反对表示,故A公司与甲保险公司、丙

保险公司签订的保险合同，甲保险公司、丙保险公司无权印方解除.（1分）在保险

事故发生后•也无权以A公司重发保险为由拒绝赔偿.（J分）

（4）甲保险公司与乙保险公司之间.丙保险公司与丁保险公司之间存在再保险合冏.关

系.（1分）在再保险合同关系中,当事人为甲保险公司与乙保险公司'丙保险公司

与丁保险公司，A公司并非再保险合同的当事人，（1分）因此，A公司无权直接向

乙保险公司或丁保险公司索赔.<1分）

38.（1）张甲与保险公司所订立的保险合同有效.（I分）因为：

①张甲与张某为父子关系，张甲对张某具有保险利益.（1分）

②张甲在投保时得到了张某的书面同意.（1分）

③张甲在投保时并不知道张某患有重大疾病，不存在不履行告知义务的情形.（1分）

（2）李某有权要回保险单.（1分）因为:根据《保险法》第S6条第2款的规定，依照以及

亡为给付保险金条件的合同所签发的保唆单，未经被保险人书面同意，不得转让或

者质押。（2分）张某擅自将该保险单用于质押，其质押行为无效.（1分）所以李某

有权要求许某返还保险单.

（3）张甲的主张不能成立.（1分）因为；

①虽然张甲作为投保人、张某作为被保险人，依法均有权指定受益人，（1分）但作为

投保人的张甲的指定须得到作为被保险人的张某的书面同意.（1分）本案中，张

某巳鲸指定李某为受益人，张甲并未指定任何受益人，故李某为唯一受益人.

（1分）

②在有受益人的情况下，保险公司应直接向受益人支付保险金，保险金不能作为被

保险人的遗产处理，3分）故张甲不得对此保险金主张继承权.

37.个体运输户王某将其自有的“东风”牌卡车向保险公司投保了机动车辆保险。

在保险期间内王某驾驶卡车运货途中与甲运输公司的“黄河”牌卡车相

撞，两车受损.该事故由“黄河”牌卡车司机违章造成，“黄河”牌卡车司机

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应对“东风''牌卡车的损失负全责。为使事故得到迅速解决，甲运输公司与

王某达成协议：由甲运输公司一次性付给王某5000元，由王某自行修理受损

的“东风”牌卡车。后王某修理“东风”牌卡车实际支付修理费6800元。王某要

求保险公司赔偿修理费1800元。保险公司认定“东风”牌卡车的保险金额是出

险时重值的90%,保险公司应赔付6120元。但鉴于王某与甲运输公司已有

赔偿协议，保险公司拒绝赔偿。王某遂诉至法院，请求法院判决保险

公司赔付修理费1800元。

问：本案中保险公司是否有权拒赔?请说明理由。

38.2003年10月，李某因患肺气肿病不能正常工作办理了病退手续。2003年11月,

某保险公司业务员到李某所在公司的员工宿舍推销保险。李某看到了相关保

险条款的内容后，在保险公司业务员的动员下，为自己投保了简易人身保险，

当即填写了投保单，李某还在健康问询栏中填写了“健康”字样。保险公司及时

签发了保险单，保险单上记载保险期间为15年，从2003年11月5日开始起算;

受益人为李某之子甲。此后李某按时交付保险费。2022年5月17日，李某因肺

气肿病恶化去世。李某之子甲携带被保险人的死亡证明、保险单等材料到保险

公司，要求保险公司支付保险金。保险公司经研究决定解除保险合同，并对

合同解除前发生的保险事故不承担保险责任。李某之子甲认为该保险合同生

效已超过两年，应当合用保险的不可抗辩条款，保险公司应按保险合同的约

定支付保险金，遂诉至法院，请求法院判决保险公司支

付保险金。

问：（1）什么叫人身保险合同的不可抗辩条款？

⑵本案应如何处理?请说明理由。

37.本案中保险公司拒赔正确，王某只能自行承挖额外的修理费用.（2分）理由如下：

在本案中，“东风'.牌卡车发生保险责任懑围内的损失，“黄河”牌卡车司机负全货,王

某既可以要求甲运输公司赔偿，也可以要求保险公司购fg.（2分）

（2）我国C保险法》第46条设定：保险岁故发生后，保险人未斯但保险金之前，被保险人

放弃对第三者的请求燃借权利的，保险人不承担储偿保⑥金的责任.（3分）在本案

中，王某与甲运输公司的协议合法有效.（I分）但王某与甲运输公司的协议，实际上

已经剥夺了保险公司的代位求偿权.在此情况下，如果毛某要求保险公司解卷，保

冷公司有权拒绝更｝偿.多出的1800元修理贽由王某自行承担.（2分）

38.（1）人身保险合同的不可抗辩条款，又称不可令条款，指在人身保险合同中，投保人未物

行如实告知义务而订立合同，经过一定期限后，保险人不得以投保人或被保险人违

反如实告知义务为由，解除保险合同或拒绝承担保险费任.（3分）

（2）法院应不支待李某之子甲的诉讼请求.（2分）理由如下：

①根据我国::保险法》第17条的规定，投保人故我总蹒事实，不履行如实告知义务

的，或者因过失未放行如实告知义务，足以彩的保险人决定是否同意承保或者提

商保险费率的，保险人有权解除保险合同.（2分）本案中的保险为符易人身保

险，投保人即被保险人李某在投保单健康询问栏中填写■1健康”字样，为故总除瞒

平实，属于未般行如实告知义务.保险公司应有权解除保险合同.（3分）

②我国《保险法》烷定了年龄误报超过了2年，保会人不能解除保险合同.对“健康”

情况不如实告知,S保险法》没有不可抗争的规定，且在现有的寿险、他康险条款

中，对健康均没有不可抗争的内容，因此，李某之子甲的主张不成立.。分）

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37.2005年12月，李某以自己为被保险人将家庭财产投保了一年期的家庭财产险,

保险金额为8万元。保险期限自2005年12月10日至2022年12月9日。2022年2月

5日李某外出，家中只留8岁的儿子。李某之子趁家中无人将过春节用的烟花

爆竹拿出来顽耍，导致大火。所幸李某之子逃出门外，但其家庭财产遭受损

失共计4万元。李某向保险公司提出索赔，保险公司拒赔。

问：本案中，保险公司是否有权拒赔？请说明理由。

38.张某于2003年5月8日向某人寿保险公司投保人寿险一份。张某己交付了

2003年、2004年两年的保险费，但没有按期交付2005年的保险费。2005年7

月28日，张某以胸闷、咳嗽、呼吸艰难半年多为原因到医院检查，其病理被

诊断为肺气肿，经住院治疗病情得到明显缓解。出院后，张某于2005年9月

9日向人寿保险公司申请办理复效手续。并在健康声明书中告知为正常。保

险公司允许了张某的复效申请，保险合同效力恢复。2005年11月张某因病情

恶化，抢救无效死亡。保险合同中指明的受益人张某之子甲向人寿保险公

司提出支付死亡保险金的申请。保险公司接到甲的申请后，及时了解到张某

在申请复效时没有向保险公司如实告知其患肺气肿的情况，于是拒绝了甲的

申请。甲不服，向法院提起诉讼。

问：（1）什么是复效条款？

（2）本案应如何处理？请说明理由。

37.保龄公司应罂偿李某的损失S万元.（2分）理由如下，

（D在家庭财产保龄中.凡保险财产由于被保险人立者其家庭成员的故，行为造成的畏

失,保龄公就里镖责任.（2分）5

（2）李联羽撼♦檎能力人,李某未尽到篮护之责.故其对保险事做雌生有过

.%土便然；分）但李某的£1失制6成的援失不及于有短险礴荷:（2分）李某

V之子为无民事行为俯力人,其行为不能视为故意秒G*行李某之子的行为所造

成的掾失不属于本保险的除外贡任.（2分）

34.（D复效条款是指在保险合同效力中止后酉年内,投保人如果直看其务交付保险费的健

力,并令里合同X奴.经保龄人同意,合同的效力可以修艮.（3分）

（2）法酰应不支持甲的诉讼请求.（1分）理由是:保险合同的复效,必柒符合下列条件：

第一.投保人有复效的意思表示;（1分）第二.补交合同中止期间的保险费（包括科

息）,（1分）第三,具备原保龄合同订立的投保条件Ml分）第四,申W必然在复效期

间内奥出.并经妒附）意.（1分）本案中，故保险人在■珍为1m后送请办理

保单复也随逑人次复效时并未将上述情21向保险公司如春生都再包潼告知

季沸”谓我即保险法》的熄定,投保人故*承扁褚如实告知义

匕月诵值险人有权解除保险合同.（2分泄比,本班法感总司有权解除保险合同，

拒付保险金.（1分）

37.李某于2022年2月向甲保险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，保险金

额为50000元，保险期限为一年。同年3月李某所在单位为每一个职工向乙保

险公司投保了家庭财产保险及附加盗窃险，李某的保险金额为30000元，保

险期限为一年。2022年10月，李某家被盗。经勘查发现李某损失72000元。三

个月后公安机关未能破案，李某向保险公司索赔。甲保险公司接到索赔申请

后，经审查，决定赔偿甲50000元。乙保险公司接到索赔申请后，得知李

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某已向甲保险公司投保，遂以李某以同一财产进行重复保险，与该保险公司

签订的保险合同无效为由拒赔。

问：（1）本案是否属于重复保险？为什么？

（2）本案应如何处理？

38.2005年10月25日，甲征得其母的书面允许，为其母投保了以死亡为给付保险金

条件的人身保险，保险期限为10年，并指定甲、甲子乙为受益人。保险合同

签订后，乙于2022年10月25日病亡。2022年6月25日甲母与甲争执。争执过程

中，甲故意用棍棒击打其母，导致其母伤残。次日甲母自缢身亡。

甲父已于五年前病故。甲以其是受益人为由要求保险公司给付保险金。

问：（1）本案中的保险合同是否有效？为什么？

（2）本案中保险公司是否应当承担给付保险金的义务？为什么？

37.（D本案四于施加保鞍.（2分）因为李某以同一保险标的、同一保险利益洞一保险中

故分别与甲、乙保瞥公司订立保险合同，符合篁欠保险的特征.（2分）

⑵杈据我国《保险旅》的规定晨合同另有约定外,本案中各保险人技强其保险金额与

保险金额总和的比例承拉图傍资任.（2分）因此，甲保险公司的图信金为

72000X[50000+（50000+30000）]=45000元.（2分）乙保险公司的蜡像金为

72QOOX[30（W（50000+30000）]=27000元.（2分）

38.（1）诙保16合同有效.（2分）理由如下展据我国保险法的猊足，“以死亡为给付保险金

条件的合同,未经被保修人书面同@并认可保险金S!断合同无效.”“投保人指定受

人时须经被保险人融甲的投保行为经耐书面同酬符合法律的规定.

（3分）

⑵本案中保险公司不承担蛤付保险金的义务,（2分）理由如下:第一,根相我国保险

法规定，殳益人放总造成雅保险人死亡或伤残的吊失受益权.（2分）本案中，甲改

。用翻击打其《导致其母雌故不神浸益权.（I分）笫二,根翻国保险法

规定,以死亡为绐付保龄金条件的合同，被保险人自合同成立之日起不的两年自杀

的，保母人不承总结的保险金的费任,（2分）,本案中，甲可在保皎合同成立后不

浦两年自杀,故保险公司不承担给付保险金的货任.（1分）

37.赵某为某工厂职工。2005年3月，赵某向甲保险公司投保家庭财产保险，

保险金额为20万元。同年6月，赵某所在工厂为该厂每位职工向乙保险公司

投保了人身意外伤害保险，每人保险金额为5万元。两份保险合同的期限均

为一年。2022年2月，赵某的邻居钱某因过失造成火灾，导致赵某家庭财产

受损12万元。同时，赵某在逃避火灾过程中，被利器刺伤头部，花去医疗费

用6万元。

问：（1）本案是否属于重复保险?为什么？

（2）本案应如何处理？

38.2004年10月8日，甲未经其父亲乙书面允许，为乙投保了一份人身保险，以

丙为受益人，保险期限为2年，保险责任范围包含被保险人的死亡、疾病死

亡。在投保过程中，保险公司业务员没有问询乙的健康状况，也没有对保险

条款进行明确的说明。保险合同签订后，乙于2005年12月8日因患癌症

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死亡。丙向保险公司要求给付保险金，但保险公司认为，经查明投保时乙己

身患癌症，故拒绝给付保险金。

问：（1）乙身患癌症而在投保时未告知保险公司，将产生何种法律后果？

（2）本案保险合同是否有效?为什么？

37.（1）小案不属于双发保险.（2分）册发保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利

核、同一保险事故与数个保险人订立数个保险合同的行为.（1分）而本案中.甲、乙

保险公司分别对赵某的家庭财产和人身提供保险，不符合更H保险班念中同•保险

标的、同一保段利益、同一保检事故的属性.（1分）

（2）甲保险公司谢偿制案冢庭财产损失12万元.（2分）R后.甲保坦公3）取用代位求

偿仅，向钱某追偿12万元.（2分）乙保险公司向赵某给付保处金5万元.（2分）

38.C）根据我国；保总法，炭定.投保人对保险人就保险标的或齐粕保险人的有关培况野出

的回问:诂当如实告知.（3分）投保人中如然◎承手被保险人乙身患癌症的事实.

但由于保险公司没有主动询问.故不小科除保险合同.（3分）

（2）本案中保省合同无效.（2分）因为旅据我国《保险法》规定，以死亡为给付保0金条

件的人身保险合同，未经»［保险人书面同意并认可保险金颍,保险合同无效.（3

分）保段公司虽不承担绐付保险金的贡任.但保险合同订立时保省公司未履行保险

条款的说明义务,存在过箫,应承担无效合同的购偿贡任.（2分）

37.某县个体三轮摩托车司机孙某，在本县保险公司投保了车损险，保险金额

为3500元，此外又投保了人身意外伤害保险，保险金额为5000元，并指定其

子为受益人。在保险期间的某日，孙某在运送货主张某及其货物时，在一铁道

口与火车相撞。孙某、张某当场死亡，三轮摩托车毁损。这次事故应由孙某负

责。现托运人张某之妻向法院起诉，要求以承运人孙某的保险金予以赔偿。

问：本案应当如何处理？

38.2003年11月，陈某已年满61岁，按有关规定不符合保险合同约定的年龄限

制。同年12月9日，其子为陈某投保了人寿保险，保险期限为5年，将被保险人

的年龄申报为50岁，以符合保险合同约定的年龄限制，同时还在健康问询栏中

填写了“健康”字样。2005年12月15日，陈某因胃病恶化，医治无效死亡。陈某

之子要求保险公司支付保险金。在理赔过程中，保险公司发现陈某之子知道被

保险人陈某在保前患有严重胃病，并且年龄申报不真实，于是拒绝支付保险

金。陈某之子认为保险合同的成立已超过两年，应合用不可争条款，于

是向法院起诉，请求法院判决保险公司支付保险金。

问：⑴什么是不可争条款？

（2）本案应如何处理？

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37.（1）称我低保的人,保险指定了受益人•保险命及干支技人学科•不庵作为孙某的国产

对以清虐曲务或航偿.（3分）因此,58。兄保Mt舍应归孙累之于事（2分）

（2）财产保4不存在指定受春人的问奥.因此•财产保验的保监金属干校保龄人的季产•

（3分）处其校保的车澳险QJMJ保险.350。元保险金式于孙某的速广,应用来清偿

其91务成嫡性.（2分）

38.〈1）不可争条瑟星为了保护投保方的正当仅我•千人身保障合同订立后•刈祓保险人够

龄及U第方面的情况•法律允汴保磴人对长保人是否同行如实告知义务校出“议笄

解除合同,但伊澄人51能在合同生效后两年内•以低加不实主强合同失效•3年以

后,停々人就失去了这忤权利.（3分）一般人寿化M合同和0Sl保险台闰都利有6

依依秋.（1分）

（2）双本案的处理.应依W我国发行法的规足,我国现行《保障法〉翳53条第IRW8：

"投保人申报的被保险人年舲万真实•并且其H实年的不转合合国约定的年龄限谢

的，保於人可以第除台同，并在扣除手续费后,问投保人退还保险费•但站自合同成

立之H起⑥二年的除外.”<3分）可见.在我国,只对校保人在年长方面未履行如实

告知义务时.适用不可争条款.C分）本案中,尽管陈基之子申报的U你除人年龄

不JC实，且合同成立已布蹲年•但陈某2于在“健第状况"一栏中故意给1*事实,不履

行如宾古【“二芬.保险公阳应有权解除*段合同•4SJ寸保险金・C分）

37.2022年10月雷某以1.2万元的价格从某工厂购买了一辆汽车，并与保险公司

签订了保险合同。在合同中确定车辆重置价值为15万元，约定保险金额为12万元。

2022年12月雷某驾车行驶时该车蓦地起火并烧毁。保险公司勘察现场后，确认该

事故为保险事故，车辆损失为13.2万元，残值为2万元。但保险公司以雷某虚报

保险车辆价值、投保行为具有欺诈性为由，拒绝赔偿。雷某遂诉至法

院。

问：（1）雷某的行为是否具有欺诈性?为什么？

（2）本案应当如何处理？

38.赵某有两个儿子，大儿子甲已结婚，小儿子乙因残疾向来未婚。2022年4月10

日，甲作为投保人经其父亲允许，以其父亲赵某为被保险人与某保险公司签订

人寿保险合同。保险合同中被保险人指定乙为受益人。保险期间为5年，赵某

死亡后保险公司一次性支付1万元保险金。2022年lo月赵某因病住院。甲未经赵

某允许将保险单交给邻居李某作质押，借款5000元为赵某看病。2022年12月，

赵某医治无效死亡。后李某要求甲还