宁波银行中小企业融资模式

1/1宁波银行中小企业融资模式第一部分小企业融资难点及宁波银行解决方案 2第二部分信用风险管理创新：中资联保体系 5第三部分供应链金融模式：应收账款质押 8第四部分政府担保融资：政策性担保贷款 12第五部分融资平台构建：小微企业融资服务平台 15第六部分数据化风控：征信数据与模型应用 18第七部分区块链技术应用：供应链金融可追溯 22第八部分惠企金融政策：普惠小微贷款支持 24

第一部分小企业融资难点及宁波银行解决方案关键词关键要点【小企业融资面临的难点】

1.信息不对称导致评估难：小企业缺乏可靠财务数据和信用记录，导致银行难以评估其信用风险和偿还能力。

2.抵押担保不足：小企业通常缺乏有价值的抵押资产，难以满足银行的抵押要求，限制了融资渠道。

3.缺乏完善信用体系：小企业信用信息收集和共享不完善，导致银行难以获取小企业的真实信用状况。

【宁波银行的小企业融资解决方案】

宁波银行中小企业融资模式

引言

中小企业融资难是普遍存在的难题，制约着企业发展和经济增长。宁波银行作为一家领先的区域性商业银行，高度重视中小企业融资问题，积极探索创新融资模式，为中小企业提供多样化、高效便捷的融资服务。

小企业融资难点

*抵押物不足：中小企业规模普遍较小，资产规模有限，可用于抵押的资产较少。

*信息不对称：银行与中小企业之间存在信息不对称，银行难以准确评估中小企业的信用风险和偿还能力。

*风控要求高：中小企业的风险普遍较高，银行风控环节严格，导致融资难度加大。

*担保不足：中小企业缺乏足够担保，难以获得银行贷款。

*利率较高：中小企业融资通常需要承担较高的利率，增加了融资成本。

宁波银行解决方案

针对中小企业融资难点，宁波银行推出了一系列创新融资模式，有效缓解了中小企业的融资瓶颈。

1.无抵押信用贷款

*信用e贷：基于企业经营流水和纳税情况，为企业提供不超过500万元的无抵押信用贷款。

*宁波e贷：依托宁波市信用平台，为企业提供不超过1000万元的无抵押信用贷款。

2.抵押担保贷款

*知识产权质押贷款：以企业拥有的专利、商标、著作权等知识产权作为质押物，为企业提供贷款。

*订单融资：以企业确定的销售订单作为质押物，为企业提供贷款。

*应收账款质押贷款：以企业持有的应收账款作为质押物，为企业提供贷款。

3.信用增进融资

*政府贴息贷款：与政府合作，为符合条件的中小企业提供政府贴息贷款。

*信用证保兑：为企业开立信用证时提供保兑，增强企业信用，扩大融资渠道。

*个人信用贷款：与企业主个人信用关联，为企业提供个人信用贷款。

4.供应链融资

*宁波云链：基于区块链技术，搭建供应链融资平台，打通企业上下游资金链。

*应收账款池：整合企业应收账款，形成应收账款池，为企业提供融资服务。

*保理业务：为企业提供保理服务，盘活应收账款，加快资金周转。

5.普惠金融产品

*微贷通：为小微企业和个体工商户提供不超过30万元的无担保信用贷款。

*1号店：整合理财、贷款、结算、保险等服务，为小微企业提供一站式金融解决方案。

数据佐证

2022年末，宁波银行中小企业贷款余额达5300亿元，同比增长20%。其中，无抵押信用贷款余额达1500亿元，增长35%；知识产权质押贷款余额超200亿元，增长28%；供应链融资业务规模达1000亿元，增长15%。

总结

宁波银行通过探索创新融资模式，有效缓解了中小企业融资难点，为中小企业发展提供了强有力的金融支持。这些融资模式极大地拓宽了中小企业的融资渠道，降低了融资成本，提高了融资效率。宁波银行的成功实践为其他金融机构提供了借鉴，为中小企业融资市场注入了活力和信心。第二部分信用风险管理创新：中资联保体系关键词关键要点中资联保体系

1.联保机制：中资联保体系是一种有效的信用增信机制，由多家企业共同为中小企业的融资提供担保，分散融资风险，增强银行对中小企业的信贷信心。

2.政府政策支持：政府通过相关政策支持中资联保体系的发展，为其提供资金、税收优惠等支持，降低联保风险，提高体系的稳定性。

3.市场化运作：中资联保体系采取市场化运作模式，联保机构通过市场化的方式开展业务，根据企业信用和资金需求进行风险评估和担保额度设定，促进联保体系的良性发展。

融资效率提升

1.简化审批流程：通过中资联保体系，中小企业无需提供复杂的抵押物或担保，简化了融资审批流程，缩短了融资时间，提升了融资效率。

2.降低融资成本：联保机制分散了融资风险，降低了银行贷款的风险溢价，进而降低中小企业的融资成本，缓解其融资压力。

3.优化融资服务：中资联保体系与银行合作，为中小企业提供一站式融资服务，包括信用评估、担保申请、贷后管理等，提高了融资服务的便捷性和效率。

信用风险分担

1.多方分摊风险：中资联保体系通过多家企业共同担保的方式，有效分摊了中小企业的信用风险，降低了商业银行的信贷风险。

2.风险管理机制：联保机构建立了严格的风险管理机制，包括授信额度管理、担保比例设定、贷后跟踪管理等，有效控制联保风险。

3.信贷保险：部分联保机构引入了信贷保险，进一步分散联保风险，保障联保体系的稳定性。

经济增长助力

1.中小企业融资：中资联保体系解决了中小企业的融资难题，助力其发展壮大，为经济增长注入活力。

2.产业升级：中小企业是产业创新的重要力量，中资联保体系为其提供了资金支持，促进产业升级和转型。

3.就业机会：中小企业创造了大量就业机会，中资联保体系通过支持中小企业发展，间接增加了就业机会，促进了社会稳定和经济繁荣。

风险监测与预警

1.风险监测平台：联保机构建立了风险监测平台，实时收集和分析中小企业经营数据、行业数据和宏观经济数据，及时发现风险隐患。

2.预警机制：基于风险监测平台，联保机构建立了预警机制，当发现潜在风险时，及时向相关企业、银行及政府部门发出预警，采取有效措施防范风险。

3.信息共享：中资联保体系与银行、监管部门、行业协会等建立了信息共享机制，共同监测和管理中小企业信用风险。信用风险管理创新：中资联保体系

中小企业融资面临的信用风险一直以来都是制约其发展的重要因素。宁波银行以创新思维为引领，依托自身优势，打造了独具特色的中资联保体系，为中小企业融资提供全方位信用增信保障。

一、中资联保体系的运作模式

中资联保体系以宁波银行为枢纽，联合各级财政、担保机构、产业基金共同搭建信用增信平台，通过担保、风险分担、资金支持等多种方式，为中小企业提供融资担保和风险分担，有效降低银行的信用风险。

具体运作模式如下：

1.项目筛选：宁波银行对中小企业进行严格的资信评估，筛选出符合条件的优质项目。

2.担保机构参与：地方财政或担保公司根据中小企业的信用状况和担保需求，提供相应的担保或信用增信服务，缓解银行的信用风险。

3.产业基金支持：产业基金可提供股权投资、债权投资等方式，为中小企业提供资金支持，提升其信用等级。

4.银行授信：宁波银行根据中小企业的信用增信水平，结合自身的风险管理政策，合理确定授信金额和期限。

5.风险分担：中资联保体系成员单位之间建立风险分担机制，一旦发生违约事件，各方按照约定的协议分担损失。

二、中资联保体系的优势

1.降低中小企业融资成本：中资联保体系通过提供担保和风险分担，降低了中小企业的融资风险，提升其信用等级，从而减少银行贷款利息支出。

2.缓解银行信用风险：中资联保体系成员单位共同分担信用风险，分散了银行的贷款风险，提高了信贷资产质量。

3.拓宽中小企业融资渠道：中资联保体系依托财政、担保机构、产业基金等多方力量，为中小企业提供了多渠道融资平台，有效缓解了中小企业融资难的问题。

4.促进区域经济发展：中资联保体系重点支持当地中小企业，为区域经济发展提供了强有力的金融支持，带动了产业集群的形成和繁荣。

三、实践案例

宁波银行中资联保体系在实践中取得了显著成效。例如：

1.宁波市中小企业融资担保联盟：由宁波银行联合地方财政、担保机构共同发起，为宁波市中小企业提供多层次、全方位的融资担保服务，累计为3万余家中小企业提供融资增信保障，担保金额达2000亿元。

2.国家中小企业创业创新园贷：宁波银行联合国家中小企业创业创新园，为园区内中小企业提供贷款支持，并通过园区平台提供担保增信，有效解决了中小企业融资难、融资贵的问题。

3.鄞州区产业生态链专项基金：宁波银行联合鄞州区财政、产业基金，为当地重点产业链中小企业提供股权投资、债权融资等支持，帮助企业做大做强，构建起完善的产业生态体系。

四、未来发展方向

宁波银行将继续深化中资联保体系建设，探索创新模式，打造更完善、更有效的信用风险管理体系：

1.拓展联保体系成员：积极引入更多的担保机构、产业基金等合作伙伴，扩大风险分担范围，进一步降低信用风险。

2.优化风险分担机制：完善风险分担协议，明确各成员单位的风险分担责任，提升风险分担效率。

3.推进科技赋能：运用大数据、人工智能等技术，提升信用风险评估水平，优化中资联保体系运作效率。

4.打造可持续体系：通过建立健全退出机制、风险控制机制等，确保中资联保体系的长期稳定发展。

总之，宁波银行打造的中资联保体系，通过创新信用风险管理模式，有效降低了中小企业融资风险，缓解了银行信用压力，为区域经济发展提供了强有力的金融支撑。未来，宁波银行将继续深化中资联保体系建设，为中小企业融资提供更全面、更有效的信贷服务。第三部分供应链金融模式：应收账款质押关键词关键要点应收账款质押的特点

1.以企业应收账款为质押物，向银行申请贷款。

2.贷款金额一般不超过应收账款的80%，期限与应收账款期限相符。

3.质押形式可以是背书质押、通知质押或登记质押。

应收账款质押的优势

1.融资成本较低，一般低于传统银行贷款利率。

2.贷款期限灵活，可与应收账款期限相匹配。

3.手续简便，审批流程快，无需提供其他抵质押物。

应收账款质押的风险

1.应收账款真实性风险，需核实应收账款的真实性、合法性。

2.应收账款回收风险，涉及到债务人的偿债能力和信用状况。

3.应收账款转让风险，质押应收账款转让后，质权人可能丧失对质押物的优先受偿权。

应收账款质押的适用场景

1.应收账款规模较大，且账期较长。

2.企业信用状况良好，应收账款债务人有较强的还款意愿和能力。

3.企业有完善的应收账款管理系统和内部控制制度。

应收账款质押的行业趋势

1.数字化转型，利用大数据和人工智能技术，实现应收账款质押流程的自动化和高效化。

2.供应链金融平台的发展，为企业提供便捷的应收账款质押融资服务。

3.监管政策的完善，促进应收账款质押业务规范发展。

应收账款质押的前沿技术

1.区块链技术，提高应收账款质押交易的透明度和安全性。

2.物联网技术，实现质押应收账款的实时监测和预警。

3.人工智能算法，优化应收账款质押风险评估和贷后管理。供应链金融模式：应收账款质押

应收账款质押是供应链金融中常见的融资模式，是指借款人（中小企业）将其应收账款质押给融资方（宁波银行），并由融资方提供融资的模式。这种模式的主要优势在于：

1.盘活应收账款，缓解中小企业资金周转压力

中小企业往往面临应收账款周期长、回款慢的问题，导致流动资金紧张。通过应收账款质押，中小企业可以提前将应收账款变现，缓解资金周转压力，提升经营效率。

2.降低融资成本，提升融资效率

传统的融资方式，如银行贷款，往往要求抵押或担保，手续繁琐、周期长。应收账款质押则相对简便，手续简化，融资效率更高。同时，由于应收账款是具有变现价值的真实资产，融资成本一般低于其他融资方式。

3.提高信用等级，增强市场竞争力

应收账款质押可以帮助中小企业提高信用等级。通过与宁波银行合作，中小企业可以获得信贷增强，提升其在市场上的竞争力，获取更多业务机会。

4.降低风险，保障资金安全

应收账款质押以真实应收账款为质押品，融资风险相对较低。同时，宁波银行完善的风控体系和专业团队，确保了融资资金的安全性和稳定性。

宁波银行应收账款质押融资模式的特色：

宁波银行结合中小企业的实际需求，创新推出应收账款质押融资服务，具有以下特色：

1.覆盖范围广，支持多种应收账款类型

宁波银行提供全方位的应收账款质押融资服务，涵盖政府采购、核心企业采购、基础设施建设、贸易应收账款等多种类型。

2.质押比例灵活，满足多样化融资需求

根据中小企业的实际情况，宁波银行灵活调整质押比例，满足不同融资需求。一般情况下，质押比例在50%-90%之间。

3.融资期限多样，适配不同资金周转周期

宁波银行提供多种融资期限选择，包括短期、中期和长期，灵活适配中小企业的不同资金周转周期。

4.操作便捷，流程数字化

宁波银行采用线上线下相结合的融资方式，流程数字化，操作便捷。中小企业可通过宁波银行网银、手机银行等渠道申请融资，足不出户即可完成融资办理。

5.风控严谨，保障资金安全

宁波银行建立了完善的应收账款质押风控体系，通过尽职调查、实地考察、跟踪管理等环节，科学评估融资风险，保障资金安全。

案例：

宁波某制造业中小企业，主要从事机械设备生产。由于应收账款周期长，导致资金周转压力较大。该企业通过宁波银行应收账款质押融资服务，将核心企业采购产生的应收账款质押给宁波银行，获得了1500万元的融资。这笔融资有效缓解了该企业的资金压力，提升了其经营效率和竞争力。

综上所述，应收账款质押是宁波银行供应链金融模式中重要的一环，通过盘活应收账款、降低融资成本、提高信用等级等优势，有效缓解了中小企业的资金周转压力，助力其健康发展。第四部分政府担保融资：政策性担保贷款关键词关键要点政策性担保贷款的申请条件

1.企业符合国家产业政策和信贷政策，拥有良好的经营业绩和信用记录。

2.企业有明确的融资用途和可靠的还款来源，能够按时偿还贷款本息。

3.企业提供符合要求的担保，如政府担保、国有企业担保或银行业金融机构认可的其他形式担保。

政策性担保贷款的特点

1.贷款利率享受政策优惠，一般低于市场利率水平。

2.贷款期限较长，一般可达5年或更长。

3.担保方式灵活，可采用政府担保、国有企业担保或其他形式担保。

4.贷款审批流程简化，审批效率较高。政府担保融资：政策性担保贷款

简介

政策性担保贷款是指在政府的扶持和担保下，由金融机构向符合特定条件的中小企业提供贷款的一种融资模式。政府担保机构通过提供抵押或担保的方式，降低金融机构的信贷风险，从而促使金融机构增加对中小企业的贷款投放。

运作机制

*申贷资格：申请政策性担保贷款的中小企业必须符合政府规定的申贷条件，如企业注册时间、营业收入、行业归属等。

*申报程序：中小企业向担保机构提出担保申请，并提交相关材料。担保机构根据企业资信状况进行审核。

*担保方式：担保机构通常采用信用保证、抵押担保、质押担保等多种担保方式，根据不同企业的情况选择最合适的担保方式。

*贷款发放：审核通过后，担保机构向金融机构出具担保函。金融机构根据担保函向中小企业发放贷款。

*风险分担：一旦中小企业出现违约情况，金融机构可向担保机构申请理赔。担保机构垫付相关损失后，对违约企业进行追偿。

政策支持

政府对政策性担保贷款提供一系列政策支持，包括：

*资金支持：政府设立专项资金，支持担保机构开展政策性担保业务。

*风险分担：政府与担保机构共同分担风险，降低担保机构的履约压力。

*政策优惠：政府对政策性担保贷款提供利息贴息、手续费减免等政策优惠，降低中小企业的融资成本。

数据分析

政策性担保贷款对于中小企业融资具有显著作用。根据中国人民银行的数据，截至2022年末，全国政策性担保贷款余额达2.6万亿元，支持中小企业超过2000万户。其中：

*涉农小微企业：政策性担保贷款对于涉农小微企业的融资支持力度较大，余额超过1万亿元。

*高新技术企业：政策性担保贷款对于高新技术企业的支持也较为明显，余额超过5000亿元。

*受疫情影响企业：在新冠疫情期间，政策性担保贷款发挥了积极作用，帮助受疫情影响的中小企业渡过难关。

优势

政策性担保贷款具有以下优势：

*降低融资门槛：政府担保机构为中小企业提供担保，降低了金融机构的风控要求，提高了中小企业获得贷款的可能性。

*减轻担保压力：政府承担了一部分风险，减轻了担保机构的履约压力，使担保机构更愿意为中小企业提供担保。

*降低融资成本：政府提供政策优惠，降低了中小企业的融资成本。

*提升融资效率：政策性担保贷款流程相对简化，提高了中小企业的融资效率。

不足

政策性担保贷款也存在一些不足：

*政府依赖性强：政策性担保贷款过分依赖政府支持，缺乏市场化运作机制。

*担保门槛较高：担保机构的审核标准较高，部分中小企业难以获得担保。

*资金来源有限：政府专项资金有限，难以为所有符合条件的中小企业提供担保。

*风险缓释机制不完善：政府与担保机构的风险分担机制不够完善，在出现大面积违约时，可能导致担保机构难以履约。

发展建议

为了进一步发挥政策性担保贷款的作用，建议：

*完善市场化机制：逐步减少政府对政策性担保贷款的依赖，鼓励担保机构自主开展业务，引入商业化运作机制。

*降低担保门槛：适当降低担保机构的审核标准，使更多符合条件的中小企业能够获得担保。

*拓宽资金来源：除了政府专项资金外，还可以探索多种资金来源渠道，如商业银行、信托公司、基金等。

*完善风险缓释机制：建立完善的政府与担保机构的风险分担机制，明确双方的责任和义务。

*加强监管：政府应加强对政策性担保贷款业务的监管，防范道德风险和操作风险，确保资金安全有效使用。第五部分融资平台构建：小微企业融资服务平台关键词关键要点主题名称：小微企业融资需求分析

1.小微企业融资需求多元化，既有短期流动资金需求，也有长期发展资金需求。

2.小微企业融资渠道狭窄，传统金融机构贷款门槛高、手续繁琐，民间借贷利率高、风险大。

3.小微企业信息不对称问题严重，金融机构难以有效评估其信用风险。

主题名称：融资平台构建：小微企业融资服务平台

融资平台构建：小微企业融资服务平台

为解决小微企业融资难、融资贵的痛点，宁波银行构建了小微企业融资服务平台，为小微企业提供全方位、高效便捷的金融服务。

一、平台架构

该平台以大数据、云计算等先进技术为支撑，构建了全面收集、实时分析、精细画像的企业信用信息数据库，并与政府和行业协会等机构合作，建立了共享风控机制。

二、融资产品

平台提供涵盖贷款、融资租赁、供应链金融、票据贴现、信用保证等多种融资产品的服务，满足不同小微企业的融资需求。

1.信用贷款

针对无抵押或抵押不足的小微企业，平台提供基于企业信用状况的信用贷款，额度最高500万元，期限最长3年。

2.融资租赁

平台与租赁公司合作，为小微企业提供融资租赁服务，租赁设备涵盖生产设备、车辆等，额度最高1000万元，期限最长5年。

3.供应链金融

平台与核心企业合作，为小微企业的上下游供应商提供应收账款融资和预付账款融资服务，提升资金周转效率。

4.票据贴现

平台与票据交易所合作，为小微企业提供票据贴现服务，贴现利率低于银行同业拆借利率，满足流动资金需求。

5.信用保证

平台与担保公司合作，为小微企业提供信用保证贷款服务，最高保额500万元，有效降低企业贷款门槛。

三、风控体系

平台建立了严格的风控体系，确保资金安全和信贷质量。

1.大数据风控

平台通过与征信机构、电商平台、政府部门等合作，获取全面的企业数据，建立企业信用画像，实现精准风控。

2.行业风控

平台对不同行业的小微企业进行分类管理，建立行业风控模型，有效识别行业风险。

3.共享风控

平台与政府和行业协会合作，建立共享风控机制，实现信息互通和风险共担，提高风控效率。

四、服务模式

平台采用线上线下相结合的服务模式，为小微企业提供便捷高效的融资服务。

1.线上服务

小微企业可通过平台官网、微信公众号等线上渠道快速申请融资，系统自动匹配最适合的融资产品和方案。

2.线下服务

平台在全市设立了多个小微企业服务中心，提供面对面的专业咨询和指导，帮助企业优化融资方案。

五、成效

自平台上线以来，已为众多小微企业提供了融资服务，有效缓解了小微企业融资难题，促进了地方经济发展。

1.融资规模

截至2023年底，平台累计发放融资超100亿元，服务小微企业超过10万户。

2.信贷质量

平台通过大数据风控、行业风控和共享风控等措施，有效控制了信贷风险，不良率始终保持在较低水平。

3.企业评价

平台获得了小微企业的广泛认可，好评率达到95%以上，有效提升了宁波银行在小微企业中的品牌形象和竞争力。第六部分数据化风控：征信数据与模型应用关键词关键要点基于信贷数据的风险评估

1.利用征信机构提供的信贷数据，分析企业的还款历史、负债水平和信用评分，评估其信用风险。

2.建立信贷评分模型，将征信数据与企业特征和财务数据相结合，量化信用风险等级。

3.实时监控企业信贷状况，及时识别和控制风险。

基于交易数据的风险识别

1.分析企业在不同渠道的交易数据，识别异常行为和可疑交易。

2.建立交易异常模型，根据交易金额、频次和时间等指标，识别潜在的欺诈或违规行为。

3.实时监控交易活动，及时发现风险事件，采取相应措施。

基于财务数据的风险分析

1.收集和分析企业的财务报表，评估其财务状况、经营能力和盈利能力。

2.建立财务风险模型，将财务数据与行业基准和财务比率相结合，量化财务风险等级。

3.定期监控企业的财务表现，及时发现异常情况，评估债务偿还能力。

基于供应链数据的风险管理

1.跟踪和分析企业与上下游供应商和客户的交易信息，识别供应链中断或依赖性风险。

2.建立供应链风险模型，评估企业在不同供应链环节的风险敞口和脆弱性。

3.实时监控供应链活动，及时发现风险事件，采取措施降低供应链中断的影响。

基于舆情数据的风险监测

1.监测社交媒体、新闻媒体和网络论坛上的舆情信息，识别对企业声誉或运营的负面影响。

2.建立舆情风险模型，分析舆情情绪、影响范围和潜在影响，量化舆情风险等级。

3.及时响应负面舆情，采取措施控制损害，维护企业形象。数据化风控：征信数据与模型应用

引言

数据化风控是宁波银行中小企业融资模式中的关键一环，通过充分利用征信数据与模型应用，银行能够有效评估中小企业的信用风险，为其提供更便捷、高效的融资服务。

征信数据

征信数据是指征信机构收集和整理的个人或企业的信用信息，包括还款记录、负债情况、资产状况等。对于中小企业而言，征信数据主要包括：

*工商信息：企业名称、注册资本、法人代表、经营范围等。

*财务信息：资产负债表、损益表、现金流量表等。

*还款记录：企业贷款及其他债务的还款情况。

*司法记录：企业涉及的诉讼、仲裁等纠纷记录。

*对外担保：企业为其他企业或个人提供的担保信息。

模型应用

基于征信数据，宁波银行运用以下模型进行风控评估：

1.信用评分模型

该模型利用机器学习算法，综合考虑企业工商信息、财务信息、还款记录等多维特征，建立信用评分体系，对企业的信用风险进行定量评估。

2.风险分类模型

该模型将企业划分为低风险、中风险、高风险等不同风险等级，为银行的授信决策提供依据。

3.预警模型

该模型识别企业经营状况恶化或有潜在风险的信号，及时预警，帮助银行采取措施防范风险。

4.欺诈识别模型

该模型利用反欺诈算法，识别企业提供虚假材料或存在欺诈行为的可能，保障银行资金安全。

应用场景

数据化风控在中小企业融资中得到广泛应用，主要包括：

1.信用评估

银行在发放贷款前，通过征信数据和模型评估企业的信用风险，确定贷款额度和期限。

2.风险管理

银行持续监测企业还款情况，利用预警模型识别风险，及时采取调整授信、追讨债务等措施，防范风险扩大。

3.授信决策

银行基于信用评分模型和风险分类模型的结果，对企业的授信申请做出决策，提高审批效率和准确性。

4.贷后管理

银行利用征信数据和模型，加强贷后管理，实时掌握企业的经营状况，及时发现问题并提供支持。

案例分析

某中小企业向宁波银行申请贷款，银行通过征信数据和模型评估发现：

*企业工商信息完整，经营范围明确。

*财务信息显示企业收入稳定，盈利能力较好。

*还款记录良好，无逾期或违约情况。

*司法记录和对外担保信息均无异常。

基于上述评估结果，模型计算得出企业信用评分较高，风险等级为低风险。银行最终批准了企业的贷款申请，并根据信用评分确定了合理的贷款额度和利率。

结论

数据化风控通过征信数据与模型应用，有效提升了宁波银行对中小企业信用风险的评估能力，为其提供更便捷、高效的融资服务。该模式提高了银行的信贷管理水平，增强了中小企业的融资可得性，促进了小微经济的发展。第七部分区块链技术应用：供应链金融可追溯区块链技术应用：供应链金融可追溯

前言

供应链金融是指商业银行以供应链上的核心企业为依托，向其上下游中小微企业提供融资服务的一种新型金融模式。传统供应链金融存在信息不对称、流程繁琐、效率低下的问题。区块链技术的应用，通过构建信任机制、提升数据透明度和效率，为供应链金融的可追溯性提供了新的解决方案。

区块链技术在供应链金融可追溯中的应用

区块链是一种分布式账本技术，具有不可篡改、可追溯性强、透明度高等特点。在供应链金融中，区块链技术可以应用于以下方面：

*建立可追溯的供应链数据：将供应链上的交易、合同、物流信息等数据上链，形成不可篡改的可追溯记录，确保数据真实可信。

*实现供应链各参与方的协同：通过构建基于区块链的供应链平台，连接核心企业、供应商、经销商等各参与方，实现信息共享和协同操作。

*提供透明、可审计的融资流程：将融资申请、审批、放款、还款等流程上链，实现全流程透明化，便于监管和审计。

供应链金融可追溯的优势

*降低信息不对称：区块链技术确保了供应链数据的真实性，消除了信息不对称，增强了金融机构对中小微企业的信任。

*提升融资效率：透明、可追溯的融资流程简化了审批手续，缩短了融资周期，提高了供应链金融的效率。

*降低融资成本：可追溯性增强了供应链的稳定性，降低了金融机构的风险，从而降低了融资成本。

*促进供应链协同：可追溯的供应链数据为各参与方提供了协同合作的基础，促进了供应链的整体效率和效益。

案例分析

宁波银行联合蚂蚁集团，基于区块链技术打造了供应链金融平台“蚂蚁链信”。该平台通过对供应链交易数据的上链，实现了供应链的可追溯和透明化。

*可追溯性：平台记录了核心企业与供应商的采购订单、物流单据、付款凭证等信息，形成可追溯的供应链数据，确保了数据的真实性。

*透明化：供应链上的各参与方均可查阅平台上的数据，增强了供应链的透明度，减少了信息不对称。

*融资效率：基于可追溯和透明化的供应链数据，平台实现了融资申请、审批、放款、还款等流程的自动化，提高了融资效率。

数据支持

*蚂蚁集团数据显示，截至2020年底，“蚂蚁链信”累计服务超过10万家中小微企业，发放贷款金额超过1000亿元。

*宁波银行数据显示，自2018年推出“蚂蚁链信”以来，供应链金融业务规模保持高速增长，2020年新增贷款规模超过300亿元。

结论

区块链技术在供应链金融中的应用，通过建立可追溯的供应链数据、实现供应链各参与方的协同、提供透明、可审计的融资流程，有效提升了供应链金融的可追溯性，降低了信息不对称，提高了融资效率，促进了供应链的协同发展。第八部分惠企金融政策：普惠小微贷款支持关键词关键要点政府性担保贷款

1.宁波银行与各级政府合作，推出政府性担保贷款产品，为缺乏足额抵押物的企业提供融资支持。

2.政府担保比例高，一般可达60%-80%，有效降低了企业融资成本和风险。

3.申请便捷，审批流程规范，符合条件的企业可快速获得贷款。

风险补偿资金支持

1.宁波银行积极参与政府风险补偿资金项目，为合作企业提供担保贷款后，可享受一定比例的风险补偿。

2.风险补偿有效分担了银行的信贷风险，提高了银行对小微企业的贷款意愿和贷款能力。

3.政府风险分担机制进一步降低了企业的融资成本，促进了小微企业发展。

财政贴息贷款

1.宁波银行与财政部门合作，提供财政贴息贷款产品，政府对贷款利息进行一定比例的贴息。

2.贴息额度优惠，有效减轻了企业的利息负担，降低了融资成本。

3.财政贴息贷款有力支持了重点领域和小微企业的发展，促进了产业结构调整。

信用贷款

1.NingboBankhaslaunchedcreditloanproductsbasedonthecreditevaluationofsmallandmicroenterprises.

2.Theseproductsdonotrequirecollateralorguarantees,makingthemmoreaccessibleforbusinesseswithlimitedassets.

3.Thecreditevaluationprocessconsidersvariousfactors,includingthebusiness'sfinancialperformance,managementcapabilities,andindustryprospects.

科技金融赋能

1.宁波银行与金融科技公司合作，利用大数据、人工智能等技术，为小微企业提供更便捷、高效的金融服务。

2.数据化风控模型提升了信贷审批效率，降低了贷款风险。

3.在线贷款平台让小微企业随时随地申请贷款，解决了融资难的问题。

绿色金融支持

1.宁波银行积极支持绿色产业发展，为符合条件的绿色小微企业提供优惠贷款利率和绿色信贷通道。

2.绿色信贷产品鼓励企业采用节能环保技术，促进产业转型升级。

3.宁波银行参与绿色金融项目，为小微企业提供绿色贷款、绿色债券等多元化融资渠道。惠企金融政策：普惠小微贷款支持

普惠小微贷款支持是国家为缓解中小微企业融资难、融资贵问题，促进小微经济发展而推出的一项重要惠企金融政策。宁波银行作为一家地方性商业银行，积极响应国家号召，大力实施普惠小微贷款支持政策，为中小微企业提供充足的资金支持。

普惠小微贷款支持的特征

普惠小微贷款支持具有以下特征：

*贷款规模小：一般在100万元以下，满足小微企业日常经营的资金需求。

*贷款期限短：一般为一年期，贴合小微企业资金周转快、流动性强的特点。

*利率优惠：采取政府指导利率或市场基准利率下浮等方式，降低小微企业融资成本。

*担保方式灵活：既可采用抵押、质押等传统担保方式，也可采用信用、保证等创新担保方式，降低小微企业贷款门槛。

宁波银行普惠小微贷款支持的举措

宁波银行积极践行普惠金融理念，采取了一系列措施支持小微企业发展：

*设立专项信贷额度：每年划定专项信贷额度，专门用于支持小微企业融资。

*优化贷款流程：简化贷款申请程序，缩短贷款审批时间，提高贷款效率。

*推出特色产品：针对不同行业、不同类型的小微企业，推出定制化信贷产品，满足多样化的融资需求。

*加强风险管理：建立健全普惠小微贷款风险管理体系，保障贷款安全。

普惠小微贷款支持的效果

宁波银行普惠