【移动支付背景下中国农业银行传统业务创新探究12000字（论文）】

移动支付背景下中国农业银行传统业务创新研究摘要随着移动支付的问世，金融科技产生了巨大的变化，商业银行的传统业务也不得不随时代变革而变革。在过去，我国商业银行利润来源主要是依靠政策性“利差”，存款贷款这类传统业务几乎被商业银行所垄断，但如今，第三方支付平台不断兴起，使得商业银行所占的市场份额面临着巨大的挑战，商业银行的传统业务也必须进行创新，才能在金融市场站稳脚。基于此背景，本文将主要以国有五大商业银行之一的中国农业银行传统业务创新为主题展开，针对当前商业银行传统业务面临的挑战，结合对农业银行传统业务创新对策分析，提出移动支付背景下农业银行传统业务创新发展的建议。关键词：移动背景；农业银行；传统业务；创新研究目录TOC\o"1-3"\h\u491238595摘要 ②通过新媒体驱动营销。比如开设微信公众号，及时向客户推送新鲜资讯、新产品；通过网络直播平台，对贫困地区农产品进行线上直播销售，拓宽农村地区定点扶贫销售渠道。4.1.4农业银行传统业务创新的经营绩效分析表4.1农业银行年度资产回报率数据20152016201720182019TTM（十二个月）ROA（%）1.01.01.0资产回报率（ROA)是指总资产的收益率（股东权益加负债）。它衡量一家公司从股东权益和负债中产生利润的效率。ROA越高表示银行善于运用资产，相反则表示资产运用效果较差。见公式（4.1）：资产回报率（%）=净利率x总资产周转率。（4.1）根据表4.1可知，农业银行在前几年的平均资产收益达到1.0%，在近几年有所下降。由于其他商业银行也在进行改进创新，第三方支付平台纷纷兴起并且规模在不断扩大，农业银行的市场份额占比逐渐减少，我国商业银行市场结构的不断调整导致商业银行的市场绩效的持续下降，但随着银行业体制的改革，农业银行的市场绩效水平向着良好的态势发展。4.2创新业务的风险问题（一）存款方面：分流农业银行活期存款风险。在传统商业银行发展的过程中，消费者在办理银行活期存款时习惯留下部分流动资金以防急用，然而，在移动支付背景下，第三方机构提供了灵活的银行活期存款业务，深受人们的欢迎，冲击了农业银行活期存款的市场份额。加大农业银行定期存款额下降风险。金融科技不断发展，移动支付下的第三方机构开始与金融交易融合，推出一系列与银行定期存款相似的金融理财产品，由此来看，第三方机构业务对农业银行定期存款造成压力，导致农业银行定期存款业务面临原有客户和定期存款流失的风险。（二）贷款方面：加大中小微企业贷款客户流失风险。农业银行贷款业务通常面向大额贷款客户，贷款审批时间较长，中小企业小额贷款涉及不多。移动支付背景下衍生出来的一系列第三方支付平台的贷款产品，相比于农业银行的贷款业务办理来说，两者存在业务重合之处，但前者门槛不高、便捷优惠、申请快速，消费者在有小额贷款的需求下会优先考虑第三方支付平台下的贷款产品。贷款评估体系不全面，加大不良贷款风险。农业银行缺少完整的贷款安全控制系统和风险反馈机制，在客户完成申请贷款后，没有实时跟踪客户的资金流向以及客户当前的资金状况有无按时还贷能力。因此，农业银行不良贷款增加的风险也在增大，部分贷款客户存在逾期还款或者欠款不还的情况，这些行为都会造成一定的资金损失。如表4.2显示：表4.22018—2020年农业银行不良贷款统计年份不良贷款余额（亿元）同比增长（亿元）不良贷款率20181900.02-40.31.59%20191872.10-27.921.4%20202371.13499.031.57%数据来源：农业银行公报4.3创新业务的技术问题信息流丢失。第三方支付平台通过线上和线下商户，在消费者使用时通过浏览记录、交易记录等获取相关的信息流，从而对消费者喜好需求进行分析，再根据消费者喜好推送个性化服务，为消费者提供符合需求的产品。而农业银行则是以资金流为主，很难直接获取客户喜好需求信息，导致客户信息流的丢失。服务器容量有待提高。虽然智能设备已经成为了农业银行传统业务开展的主要平台，但它的使用以服务器为支撑，同时在线业务较多时会造成服务不可用，加大线上业务办理的压力，影响业务开展。群体细分功能较差。部分智能设备界面操作指引不明确，“超级柜台”、“电子银行体验机”这类智能设备安装在银行大堂，若遇到操作不清楚的地方大堂经理可以对客户进行引导。但“掌上银行”这类在移动设备上的操作系统，需要客户进行独立操作，该产品的使用对于老年人群体存在难度。网络安全性建设不完善。当前农业银行将大部分传统业务转战到线上，在向客户提供移动支付业务时，存在受到其他应用程序干扰的情况。不法分子通过制造病毒，故意篡改应用程序，仿造相似图标程序迷惑客户盗取客户资料信息，进行交易记录和账户资金窃取，造成了较大的安全漏洞。4.4创新业务的营销问题固守传统营销理念，忽视客户的多元化需求。农业银行虽然传统业务上有创新，但在营销策略上还是沿用原来的传统理念，忽视了市场上不同客户的多元化需求，从而导致营销效果不佳，创新产品市场覆盖率不高。创新产品同质化严重导致市场定位不清。由于商业银行经营业务的相似性和国家政策对金融行业发展的严格管控，使得产品在研发上受到相同的规则限制，创新及发展周期较长，导致农业银行研发的创新产品与他行大同小异，因此在营销中无法突出特色，营销受众群体模糊。4.5创新业务的人才问题缺少金融科技复合型人才。人才是传统业务创新的中坚力量，农业银行基层支行没有设置收集市场需求的金融科技复合型岗位，无法精准把握市场动向，导致研发的产品存在创新方向与市场需求不符合等问题。缺乏推广传统业务创新产品的营销团队。农业银行配备的专业营销人员总体较少，在营销经验上集中在传统的信贷业务上，对于传统业务创新产品的营销上还未设置专业的团队进行推广。且当前营销团队的成员大部分是其他岗位员工兼职，导致在营销上积极性不高，对创新产品的推广营销和客户群体的培养造成了一定影响。移动支付背景下农行传统业务创新对策分析5.1农业银行传统业务创新对策5.1.1针对风险问题（一）存款方面：加强与移动支付合作商的合作。借助移动支付合作商客户资源优势接触新客户，积极拓展潜在客户，两者之间建立互补共赢的移动支付收费模式和分享利润模式，实现资源共享，比如合作推出使用农行借记卡支付减免的优惠活动，让农业银行和客户之间能够进行有效的交流互动，让客户愿意进一步了解农业银行，并愿意将资金存到农业银行。抓特色业务，多渠道吸纳存款。在客户办理大多数特色业务时都必须要开通账户进行存款，然后才能通过存款来购买基金、保险等多项业务，农业银行应重视开发特色业务等渠道来拉动农业银行存款指标。（二）贷款方面：（1）积极拓展中小企业市场。根据客户实际情况，来创新和调整信贷环节。成立专门的中小微企业信贷中心，采取“流水线”模式，如图5.1所示，每个环节拥有专门的信贷人员，确保在为客户办理业务时有明确性和针对性，对客户信息的录入以及审批流程进一步做到精细化，对时间进行缩短，避免成本过多的消耗，减少操作风险。图5.1（2）严格把控信贷关，降低不良贷款风险。在授信审核的初始阶段，信贷人员必须遵照信贷审核标准对信贷客户进行彻底而严格的资格审查，以有效防范不良贷款风险。在审查中期，信贷人员应对相关工作进行详细的记录，以实现审查和放贷分离。在贷款后期，信贷人员应时刻关注贷款人的资金运作，并适当了解贷款的去向，如果出现贷款去向不明，就立即通知以确保贷款人还有部分能力偿还贷款，以此来降低不良贷款的风险。5.1.2针对技术问题灵活运用大数据技术，完善客户信息。农业银行可以通过大数据和其他技术来对客户群体进行主动筛选，发现潜在客户、锁定目标客户群，全力满足客户需求，通过大数据反馈的信息可以过滤和集成客户资源，为客户提供具有针对性的、具备个性化的金融服务产品，并使客户能够管理财富和管理风险，从而提高客户忠诚度，提升行业口碑。完善产品创新技术，扩大服务器容量。凭借农业银行已构建的基础设施与能力，针对当前社会的热门金融领域搭建行业云服务平台，可借助移动互联、大数据和其他技术来创建标准化业务解决方案，达到客户资源共享，提升传统业务创新产品与客户之间的契合度。与此同时，技术人员应保证设备系统的服务器足够大，能同时承载大量客户操作使用。提升技术创新水平，细分使用群体。对不同年龄层的客户，应提供有差别的金融科技技术。老年群体和中青年群体应该采用不同模式的掌上银行，金融科技人才应对老年群体设计更具体详细的操作指引，以便老年人在没有工作人员的引导下顺畅操作。以技术为支撑，增强产品操作系统的安全性。首先设立防火墙，阻止恶意网络连接，阻止恶意广告弹出，其次安装安全级别更高、分析阻挡能力更强的服务器，提升系统的风险防范能力，最后再加强身份识别认证，确保操作人员的真实性。5.1.3针对营销问题改变传统营销观念，以体验式营销为导向。将传统业务的创新进行合理的市场定位和精准的营销推广，与客户之间建立良好的沟通渠道，营销过程中以体验为主，打造品牌效应，赢得市场的认可和客户的信任，提升市场覆盖率。构建特色服务体系，提升创新产品竞争力。增强农业银行传统业务创新产品在移动支付领域的竞争力，构建特色平台推动传统业务创新产品与移动支付的融合发展。以企业、高校以及政府为平台，建立特色合作关系，促进传统业务创新产品快速发展，打破产品营销同质化的弊端。重新定义营销理念，明确创新产品市场定位。农业银行首先需要明确自己的营销战略，其次规划相应的营销目标体系，在这之后进行小部分的试用，收集反馈的信息，找准自身在移动支付市场的定位，再从中对营销战略进行改进实施。5.1.4针对人才问题建立金融科技人才的培养。农业银行在基层支行招聘懂业务、了解市场的金融科技复合型人才，设置专门的岗位，对症下药，精确把握市场需求，向技术部门反馈市场动向，以便创新研发出适应市场的产品。建设专业营销团队，大力推广传统业务创新产品。招聘学习能力强、专业能力强的营销人才，开展传统业务创新产品各方面性能、操作的培训，培养建设一支有能力的营销团队。只有营销人员更好地了解产品，才能更好地在业务营销中精准识别客户进行营销，充分发挥营销人才在农业银行传统业务的关键作用，确保传统业务创新产品的有序开展。结语众所周知，移动支付已经融入进大众日常生活，占据更多市场份额。作为我国金融市场主体，商业银行更要走在前面。根据以上研究分析，虽然互联网金融正在快速发展，但还是无法替代商业银行功能。农业银行作为国有商业银行，拥有企业信誉度高、风险控制能力强、政策扶持力度大等方面优势，尽管产品服务、业务发展、客户维护上还存在一定的问题，但通过不断自我改革、积极创新，定会在移动支付迅速发展的环境下体现自身优势，获得更好的发展。参考文献[1]李宏涛.手机支付商业模式研究[D].北京邮电大学.2006.[2]宋颖.移动支付之综述篇全球移动支付发展现状[J].通信世界.2008,(01)[3]刘丹，房宪鹏.移动支付国内外研究述评[J].商业时代.2009,(25).[4]朴杰.基于SCP模型的我国商业银行产业组织分析[J].中国集体经济.2020,(14).[5]赵悦言.农业银行应对第三方支付平台冲击的研究[D].沈阳理工大学.2019.[6]李梓菡.移动支付助推商业银行创新发展[J].中国集体经济,2019,(04):95-97.[7]周鹏.网络经济下移动支付发展的现状与问题研究[J].中国市场,2020(33):190-194.[8]王亚丽.农业银行移动支付业务风险防范研究[D],吉林大学.2020.[9]严凌.第三方支付对商业银行支付结算业务的影响[J]武汉金融.2019(01):61-64+69.[10]周传萍.第三方支付对商业银行支付结算业务的影响分析[D].广西大学2019.[11]卢耀华.X银行移动支付业务发展策略研究[D].南华大学,2019.[12]万子杰.移动支付背景下中国银联市场化转型策略研究[D].东南大学,2019.[13]张小曼.金融科技大变局下的银行网点转型升级研究——以农业银行成都S支行营业部为例[D].西南财经大学.2019.[14]王卉婷.农业银行LC分行移动支付营销策略研究——以聚合码为例[D].西安理工大学.2019.[15]陈纲.金融科技背景下商业银行移动支付业务发展对策研究[J].行政事业资产与财务,2019,(01):93-94+89.[16]童静，黄瑾，沈楠.商业银行移动支付业务发展策略探讨[J].金融纵横.2020,(02):65-72.[17]杨书雷.移动互联网时代下的商业银行业务转型——基于移动支付展业模式的对比分析[J].现代商业,2020,(23):114-116.[18]吴镝.第三方支付对商业银行综合绩效的影响[D].云南财经大学.2020.[19]张文娟.金融科技背景下商业银行创新发展趋势研究[J].长春金融高等专科学校学报.2020(04):26-30.[20]胡月.浅析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