【我国第三方支付的风险与监管探究7600字（论文）】

我国第三方支付的风险与监管研究TOC\o"1-3"\h\u6603一、研究背景及意义 430497（一）研究背景 414899（二）研究意义 520913二、我国第三方支付的现状及发展状况分析 521320（一）第三方支付行业迅速崛起 5306541.第三方支付概述 5190332.我国第三方支付的分类 580625.第三方支付平台的主要功能——以支付宝为例 621091三、我国第三方支付的风险分析 65932（一）资金沉淀风险 64886（二）信息安全风险 6226471.安全风险 6217952.技术选择与支持风险 620516（三）信誉风险 7178641.信用风险 7173633.买方违约风险和卖方违约风险 7133064.第三方支付商违约风险 720253（四）法律风险 8316441.认证机制要求低，存在虚假交易 8313222.交易流程简单，资金容易被窃取 8142383.社会征信体系不完善，个人信息被泄露 816589（五）政策风险 823041四、第三方支付平台应用现状分析——以支付宝为例 918703（一）支付宝的生存环境 92761.政治层面 9271162.社会层面 923389（二）支付宝的发展现状 9100011.影响范围显著扩大，用户数量不断增加 9143492.创新思维 10277073.市场份额逐渐扩大 104094（三）支付宝面临的主要瓶颈 10170911.账户存在安全隐患 10295582.自身风险管理能力不足 10237493.用户个人信息存在泄漏的可能 11274754.支付宝与银行的竞争 1127179五、如何加强对第三方支付的监管 114171（一）完善法律法规 113940（二）加强对交易流程的保护 1129020（三）加强人才培养 1221144（四）优化物流部门管理 1227308结论 1215240参考文献 13研究背景及意义研究背景互联网的出现和进一步运用因特网自身的性质,包括新的结算机制,推进结算、电子钱包、电子邮件账户等新的结算工具的传统结算机制也日益迅猛的撞击。同时，计算机等科学技术应用于经济金融，银行的营业项目和支出功能也在逐步转型。在这样的情况下，在线支付出现了。这些独立的第三方机构一般都是与国内多家银行签订合同的大型严肃机构。使用第三方结算平台时，第三方提供商的账户应在消费者决定购买商品后支付货款，并应通知第三方信用卡并尽快到达交货地点。接受商品后，消费者将信息返还给第三方，第三方将商品的付款转移给交易者。此异常事务已成功完成。现有的价格交易手段相比较,运用第三方结算平台,交易物的质量,诚实,退货交换等项目的安全性和可靠性,可以更有效地保障,完整的交易过程中,眼睛要打垮,独立的第三方交易双方的制约,可以监督管理的作用。在店面交易形式上，双方间接接触，第三方平台为成功达成交易提供重要的支持。因此，在电子商务迅速发展的过程中，中国的第三方结算也显示出该有的生机和活力。研究意义随着经济社会的不断进步和“互联网+”等新技术的不断发展，第三方支付在我国不断增加，并逐渐成为人们生活中不可缺少的一部分。第三方支付在成本、竞争和创新中发挥着重要作用，为人们的生活提供了便利，顺应了时代发展的潮流。然而，与此同时，第三方支付也存在风险问题、电子支付管理资格的承认和保护、业务创新和恶性竞争等缺陷。在进行第三方结算的革新的同时防止风险特别重要。本文通过对第三方支付的相关风险的分析，阐述了当前监管制度对中国第三方支付的小不足，并提供相应的建议，促进中国第三方支付行业的健康有序发展。我国第三方支付的现状及发展状况分析第三方支付行业迅速崛起第三方支付概述第三方结算指的是建立结算平台在电子商务机构和银行之间，为网上购物提供资金流动渠道和服务。简言之，与国内外主要银行签订合同并拥有稳定实力和信用担保的独立第三方机构为网上购物提供了交易支持平台。在选择购买货物后，买方使用第三方平台提供的账户支付购买价格，第三方通知卖方交货。第三方付款会被通知给卖方在买方检查货物后，货款将被第三方转入卖方账户。我国第三方支付的分类支付宝和微信支付是最典型的第三方支付类型中的互联网结算业务。第二种是预付卡业务，预付卡是指一定的资金被消费者事先汇入卡内，就可以用于消费和购物。第三个是银行卡的领取业务，卡在被消费者和银行签约的商人消费后。这个业务包括互联网领取、pos机领取、ATM机。5.第三方支付平台的主要功能——以支付宝为例我们国家第三方支付平台主要有闲置资金增值、网上业务多样化等功能。支付宝是我们国家目前为止规模极大的第三方支付平台，在2013年6月13日一经推出就引起轰动。余额宝高峰时的年利润达到7%。目前，随着科学技术的飞速发展和互联网金融的逐步成熟，涉及第三方支付平台的业务和领域越来越多样化，不仅涉及传统商业银行的转账、汇款等核心业务但也有一些新的业务类型。我国第三方支付的风险分析资金沉淀风险互联网金融的便捷支付功能在方便了我们生活的同时也带来了极大的隐患。支付宝平台上的结算资金有两部分组成。第一部分是由销售和付款之间的时间差产生的流动性。第二部分为包含了未使用的支付宝资金和消费者为金融目的存入的资金的临时资金。伴随着支付宝用户数量的不停地上升和资金规模的不断拓宽，支付宝官方平台的结算资金也日益增加。只要支付宝交易出现问题，您可以在不知情的情形下转移结算资金，无需向用户支付利息。但是会存在很大的风险如果用户投资失败。信息安全风险安全风险主要来自于计算机网络外部的数字破坏，诸如黑客入侵、病毒侵蚀等，网络金融，就是网络上开展金融活动，网络是第三方支付活动的载体，所有的交易资料都需要通过网络进行格式转换与读取，这虽然为工作人员带来了巨大的便利，但同时也使得不法分子有机可乘，近年来，黑客网络活动猖獗，商业机密被盗取，电子邮件被篡改等问题层出不穷，在不法分子的努力下，病毒的扩散速度越来越快，一旦第三方支付系统受到病毒的侵蚀，就会使信息通信渠道遭到破坏，为企业和客户带来巨大的经济损失。技术选择与支持风险技术选择与支持风险相较于传统安全风险而言，在过去，金融机构为了开展网络业务，必须选择一种固定的技术解决方案，但许多企业在设计方案的过程中没有经过细致的分析，致使计划实施的过程中出现误操作行为，最终引发金融风险，虽然目前有越来越多的企业加入到第三方支付技术研发队伍中，但出现网络技术问题时还是需要以来外部市场的技术支持，这虽然在一定程度上提高了互联网金融企业的工作效率，却也时期缺乏独立性，很容易引发金融风险。信誉风险1.信用风险网上银行与客户是网络金融体系开展业务的主要对象，因此两者也是引发第三方支付金融风险的重要主体，由于网络金融体系与银行之间存在密切的联系，银行任何一个细小的事物都可能引发金融风险，优势甚至会影响到网络银行总体的安全性，因此与银行之间有直接联系的第三方支付软件必须具有高安全性，例如在支付宝交易过程中，客户的银行卡和支付宝绑定，一旦客户涉及银行卡交易的重要信息被泄露，不但其可能会面临重大的经济损失，整个互联网金融的秩序也可能会被扰乱。除此以外，网络交易具有非直观性，因此常常会出现信息不对成问题，例如用户隐瞒自己的真实信息，致使银行无法鉴别用户的风险水平，同时也为后续的业务办理带来巨大的困难。因此，出现了信誉风险。信誉风险对网络金融体系而言具有十分长远的消极影响，一旦金融体系出现信誉危机，就会使客户对第三方失去信心，两者之间的合作关系也会逐渐瓦解。近年来，互联网的发展速度越来越快，设备更新换代频率也随之提高，第三方支付软件企业需要不断尝试新技术，在操作过程中避免出现失误，最终酿成金融风险，为银行带来巨大损失。买方违约风险和卖方违约风险关于购房，卖方向卖方发货，卖方签名后，很有可能以商品损失为由欺骗卖方进行赔偿或部分赔偿有些好买主甚至利用买主可以给予恶评的权利恐吓卖家，给卖家造成损失。对于卖方来说，买方下单支付货款后，卖方将次品伪装成正品，或是虚假发货欺骗买主，由此获得利益损害买主的利益。第三方支付商违约风险消费者与销售者之间的交易完成后，第三方支付机构将资金分配给企业主，可能危及企业主资金的安全。然而，第三方支付机构很难在现金流困难、债务纠纷甚至不良交易的情况下保护企业主的资金。同时，也出现了一系列的财政援助问题。法律风险认证机制要求低，存在虚假交易因为支付宝对用户认证机制的要求较不高，所以通过简便的手机动态验证码入身份证号码可以被手机用户用来完成支付宝用户密码的重置。举个例子，在用户的手机和钱包同时落入他人之手时，他人可以通过手机上的个人信息快速完成在线交易的支付，同时很容易将他人的余额转移到支付宝或银行卡上。交易流程简单，资金容易被窃取互联网交易中的虚拟货币是一种更广泛的现金替代品。这种方法虽然方便了交易，但也带来了许多隐患。在第三方交易急速发展与大型银行合作和顾客的资金合作同时，顾客的资金被盗的风险大幅度增加。由于所提供的金库用户的登录账号和密码不易更改，所以在通过计算机传输时，登录认证信息必须通过互联网和计算机存储器。一旦计算机出现木马病毒或在线黑客窃取验证信息，支付宝的资金就有可能被盗。另外，支付宝用户在网上交易和登录账户时，只需输入手机密码和验证码即可使用网上支付功能，也增加了被盗资金的风险。社会征信体系不完善，个人信息被泄露在互联网金融中，大多数交易都是在没有地理限制的计算机上进行的。客户的交易信息和个人隐私由交易员维护，这给黑客个人技术人员提供了机会。当出现安全漏洞时，客户信息很容易泄露或出售，造成无法估量的损失。例如，2012年，支付宝内部员工在销售客户信息时给我们打了个电话。此外，投资者通过支付宝进行交易，并从交易平台上了解信息并相应地调整自己的行为，而这些信息可以由企业处理，并选择释放部分信息，真正有效地隐藏信息这不仅会影响投资者的分析判断，更有可能导致投资者的投资行为不正确，导致损失。政策风险2010年以后，中国对第三方结算机构的监督管理发表了十多份政策文件，表明了监督管理机关要规范第三方结算业务的决心。政策越细致，给第三方结算行业带来的冲击就越大，每次公布该事件的政策都是业内的再洗牌，给小卫星机构带来经营风险他们会像洗大浪的沙子一样从市场上被淘汰。如果业界领先会实现公司资源的整合。但是，由于政策带来的结果无法预测，所以有可能给其他第三方机构带来政策风险。第三方支付平台应用现状分析——以支付宝为例支付宝的生存环境政治层面自2010，我国政府提出大力支持和发展信息技术产业，积极鼓励发展互联网产业。在政府的支持下，网络平台一下子成了大家心中的赚钱快车道。第三方结算是人民银行电子支付系统的重要组成部分，在提高资金流效率的同时，直接削减交易成本。因此，第三方支付平台的重要性逐渐出现，“顶级企业”支付宝也急速登场。支付宝在这样的环境下已经进军海外，与建设银行、中国银行等共同全面扩大海外业务。实际上，支付宝率先发挥模范作用，符合国家提出的与世界统一的目标，其带来的经济效益也很明显，在交易量竞争中不居国内首位，稳步上升。2011年5月26日，中国人民银行向27家企业发放了第一批第三支付许可证《支付业务许可证》。业务许可证制度,对从事支付业务的非金融为了加强规章制度及规范的东西,从那以后,第三者结算行业及其经营活动被标准化揽活的监督管理制度,根据以前一直流淌着鱼和龙一样,逐渐看到了市场标准化,使部分经济学者所说的“电子商务交易中采取趁着混乱金时代已经结束了”。市场环境从过去像无头苍蝇一样一味前进的状况，转变为更加正规、健康的发展模式。由此，首次获得这一许可证的支付宝可以迅速融入这一新环境，比别人早一步进行健康成熟的计划和发展。2.社会层面自2016年以来，我国对第三方支付行业的监管政策趋严，加之支付宝和腾讯金融在账户侧渗透趋向饱和，第三方支付交易增长态势有所放缓，但用户规模和交易规模依旧保持扩张状态。到2020年6月为止，我国网络支付用户规模达8.05亿。随着移动互联网的快速发展，加之线上流量场景已趋向垄断且达到饱和期，线下场景成为第三方支付巨头要挖掘的近况。目前，我国第三方支付竞争格局已基本形成，微信支付（腾讯金融）和支付宝等机构凭借着二维码支付，抢占线下市场，在第三方支付市场占据较大的份额。支付宝的发展现状影响范围显著扩大，用户数量不断增加据相关数据显示，截至2016年底，支付宝网络结算总额达到9.4万元，成为第一个消费市场。据不完全统计，当城镇居民选择交易方式时，支付宝的使用率达到71%。大多数加入在线交易的新用户更担心网站和公司是否可以使用支付宝进行结算。这些新用户将成为支付宝的永久用户，不仅提高了用户的忠诚度，而且实现了更大的规模效应。创新思维随着网络涉及网络不断扩大，消费者的结算状况也不仅仅是网上购物。因此，支付宝不断推出余额宝、蚁花歌、滴滴打车等一系列创新服务。大大便利了居民的生活。市场份额逐渐扩大截止2020年10月1日，国内量大第三方咨询机构艾瑞、易观发布了2020年第2季度第三方支付报告，据报告现实，支付宝依然占据市场第一位置，艾瑞数据显示，支付宝的市场占有率为55.6%，继续保持着大幅度的优势，微信支付的市场占有率为38.8%，排在业界第2位。支付宝以55.39%的市场份额维持业界1位，微信支付以38.47%的份额维持了业界2位。支付宝面临的主要瓶颈账户存在安全隐患支付宝虽然采用了身份认证和银行卡认证，但是仍然存在着很大的脆弱性，每年都会发生支付宝相关的脆弱性盗窃事件，受害金额巨大。另外，支付宝的扫描结算方式也存在着很大的安全风险，很多违法犯罪事件与斗鱼支付宝的扫描结算有关，通过扫描QR码来盗取消费者的资金和个人信息给个人的资金安全和信息安全带来了很大的威胁。自身风险管理能力不足首先，忽略搜索范围中的风险。随着支付宝的崛起，其余的第三方结算平台也在稳步发展，第三方结算平台也开始激烈的竞争。他们以赢得竞争为目的，领先的结算平台致力于大规模创新，提供多种业务，吸引众多消费者。然而，在这一过程中，部分平台过于追求创新，忽视了产品可能带来的不良物质，不可避免地带来风险。二是风险管理能力有限。像商业银行这样的金融机构有独立的管制部门，大部分情况下，都是基于被管制的交易过程和严格的管制过程，各商业银行都采用了对风险谨慎的经营原则在能够将风险控制在一定安全范围内的支付宝平台上，与老字号商业银行相比明显存在很多管理漏洞，相对成熟的风控制系统不足管理经验不足等很多方面给支付宝今后的发展带来了非常强烈的挑战。用户个人信息存在泄漏的可能2017年年尾，支付宝依然发出支付宝的账单，一度成为人们口中重要的话题，但人们的风险却在不显眼的位置上写明“同意芝麻服务合同”，大致浏览了一下合同的内容如果选择了那个契约，表示那个人的个人信息被第三者无偿使用，意味着个人信息泄露，知道了潜在的风险无限大。之后，官方立即明确表示道歉，但支付宝的运营过程存在巨大的潜在危险，如果不及时处理，将造成极其严重的后果。除此以外，由于平台的保护措施的不完善，导致用户一连串的信息泄漏，甚至发生银行卡被盗、用户名盗用非法交易等各种犯罪现象。现在，由于顾客个人信息泄露而引起的银行卡被盗、信用欺诈、洗钱、钓鱼网站等问题频发。支付宝与银行的竞争支付宝的登场和发展对银行业务的开展带来了很大的影响，各大银行也在自己公司的结算商品的开发上下了功夫，对支付宝的发展带来了一定的影响。五、如何加强对第三方支付的监管完善法律法规目前，我国现有的金融方面法律对新形势下的金融发展还未作出明确规定，对于金融纠纷、风险防范等概念都没有做出明确的界定，这也是我们需要完善相关法律的初衷，对此，有关部门应当完善证券法、银行法、保险法等相关内容，是网络金融活动在第三方平台开展的过程中能够有法可依。此外，针对网络技术发展过程中会出现相关法律问题，有关部门也应当加大重视力度，立法对智力成果加以保护，严厉打击网上金融诈骗问题，加大惩戒力度，及时的补休网上缺失，进一步防止金融风险的发生。加强对交易流程的保护同时，后台监控系统为交易过程提供了便利，需要加强对交易过程的监控。它会立即进行监控并将交易的支付信息快速反馈给支付宝只要发现问题，以确保您账户中资金的安全。以提高交易处理数据的安全性以及用户数据传输和存储的安全性为目的，就仍然需要不停地增强安全技术能力。对于支付宝用户的每一笔交易，应及时通过系统进行反馈，以便跟踪每一笔交易资金，防止出现黄金、洗钱等违法现象。加强人才培养互联网支持下的金融体系与传统金融体系之间存在着巨大的差异，为了适应新时代的发展要求，相关企业必须加强对人才的培养，管理者应当以身作则，加强管理学方面的学习，熟练度掌握相关金融业务，了解国家出台的最新政策，在不违反国家有关规定的基础上，为企业谋取更大的经济利益，有效的规避金融风险，管理者也应当注重于员工的物质与精神需求，使员工在金融活动中能够充分地发挥主观能动性，创造更加良好的办公氛围，管理者还需要制定科学的绩效考核制度，将员工的实际工作情况与薪酬挂钩，定期为员工安排培训，使企业与员工得到共同的发展。优化物流部门管理支付过程中加上物流部门的监督管理，卖方发货时，在物流部门取得衣物的出货号的同时，物流部门将下一个发货号发送给支付宝平台进行备份。买方收到满意的商品后，确认了收货人后，进行支付确认，如果买方不希望对商品进行退货或更换，则通知物流部门唯一的退货号码发生后发送给支付宝，支付宝通过确认物流信息可以拒绝向卖方支付行为。在参加物流部门的规定后，发货号和退货号非常重要，能否提供持续支付的凭证，在一定程度上可以有效解决信用风险。支付宝在交易的整个过程中，不仅要从买主那里收到收获确认，还要从卖方那里收到发货通知和发货号码，才能让支付行为觉醒。可以阻止发生卖方的欺诈行为。另外，能够防止双方的信用卡组成为现行的东西。结论从第三方支付平台的角度来看，在可持续发展的未来中它不仅促进了电子商务的发展，而且为网上支付提供了一个可行的渠道。它还为消费者提供了极大的便利，并为“无现金外出”提供了先决条件。面对这样一个方便高效的第三方支付平台，其潜在的风险也正式显现出来。国家监管机构应在快速发展的互联网金融时代提供一个更完整、更完善的监管体系，努力营造一个更具活力和健康的