城乡居民养老保险发展现状及对策研究-以南充市为例

目录摘要及关键词 I城乡居民养老保险发展现状及对策研究——以南充市为例摘要：在经济飞速发展的今天，虽然我国总体经济水平和人民生活水平较建国时期有了一个质的飞跃。但由于我国人口基数大，再加上较低的出生率，导致中国人口的老龄化趋势变得越来越严重，迫切需要逐步建立一种非常适合中国当前特殊情况的养老保险制度。为了解决我国数亿老龄人口的养老问题，在养老保险管理体制等养老保险问题上，我国经历了老农保、中农保、新农保几个发展阶段。在党的十八大指明了我国发展的小目标——2020年我国要实现全面建成小康社会。而建立和完善好我国城乡居民养老保险，则将是实现全面建成小康社会目标的一大助力。本问通过探究国内外养老保险制度方面的研究成果，对南充市养老保险的可持续发展进行了深入的研究。为了使本文更具真实性和时效性，结合运用了文献参考法、问卷调查分析法等方法，对南充市城乡居民养老保险的发展现状进行了了解和分析，并且发现了南充市养老保险制度在表面良好的发展情况下存在着些许阻碍养老保险的可持续发展的问题。本文借鉴了大量优秀学者的研究成果和国内外养老制度，并结合南充市的实际，对南充市养老保险制度出现的问题一一提出了解决之法，期冀能对南充市养老保险制度发展有所帮助。关键词：社会保险；养老保险；养老基金Research

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exampleAbstract:Today,withtherapideconomicdevelopment,althoughChina'soveralleconomiclevelandpeople'slivingstandardshavetakenaqualitativeleapcomparedtotheperiodwhenthePeople'sRepublicofChinawasfounded.However,duetoChina'slargepopulationbaseandlowbirthrate,theagingtrendoftheChinesepopulationhasbecomemoreandmoreserious,andthereisanurgentneedtograduallyestablishapensioninsurancesystemthatisverysuitableforChina'scurrentspecialcircumstances.Inordertosolvetheproblemofold-ageinsuranceofhundredsofmillionsofelderlypeopleinourcountry,Chinahasexperiencedseveraldevelopmentstagesofold-ageinsurance,middle-agedinsurance,andnew-agedinsuranceintheold-ageinsurancemanagementsystemandotherold-ageinsuranceissues.TheEighteenthNationalCongressoftheCommunistPartyofChinapointedoutthesmallgoalofChina'sdevelopment-in2020,Chinawillachieveacomprehensiveconstructionofawell-offsociety.TheestablishmentandimprovementofChina'surbanandruralresidents'pensioninsurancewillbeamajorhelpinachievingthegoalofbuildingawell-offsocietyinanall-roundway.

Thisquestionhasconductedin-depthresearchonthesustainabledevelopmentofpensionsinNanchongCitybyexploringtheresearchresultsofdomesticandforeignpensioninsurancesystems.Inordertomakethisarticlemoreauthenticandtime-effective,theliteraturereferencemethod,questionnaireanalysisandothermethodswereusedtounderstandandanalyzethedevelopmentstatusofurbanandruralresidents'pensioninsuranceinNanchongCity,andfoundthatUndertheapparentlygooddevelopmentsituation,therearesomeproblemsthathinderthesustainabledevelopmentofpensioninsurance.Thispaperdrawsontheresearchresultsofalargenumberofexcellentscholarsandthedomesticandforeignpensionsystems,andcombinestheactualsituationofNanchongCitytoproposeasolutiontotheproblemsintheNanchongpensioninsurancesystem.Help.Keywords:Social

insurance;

endowment

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pension

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引言我国虽然经济发展迅猛，但由于早年的人口基数大和现如今的低出生率，导致我国老龄化程度也愈加严重，为了解决老龄人口的养老问题，大量有识之士对我国的养老制度做了深入的研究，国家政府也对我国的养老保险制度作出了一次次的改革。虽说现目前为止，我国已基本实现养老保险的全面覆盖，养老保险制度的作用也见成效，但在偏远地区的城市和农村，该制度在实施过程中仍有许多问题阻碍着养老保险制度发挥其最大的功效。为了解决这些问题，本论题参考了大量国内外有关的研究成果，在阐明南充市养老保险制度发展现状后，总结几个了较为突出的问题，并将借鉴于多地的优秀养老保险制度与南充市的实际情况相结合，提出了相应的解决之道及发展建议，希望能对南充市养老保险的可持续发展有一定帮助。1绪论1.1研究背景随着经济的不断发展，各个国家为了民生福利也有不同的举措。其中，养老保险也随着经济的发展也在不断地发展与完善。就南充市而言，社会保险在该市发展至2018年为止，社会保障制度运行逐渐平稳。在2018年中，南充市四项社会保险基金收入（不包括公务员的基本养老保险收入）为117.37亿元，该基金的总支出和营业收入及支出年末总资产超过115亿元。2018年底，在城镇职工医保商业保险中，有67.24万人投保，其中40.6万人为提前退休人员。除了以上的两个数据之外，其余的与养老保险有关的数据统计较上年甚至前年都有不同的上升。而纵观该市，城镇养老保险基本覆盖331.3万人，比上年末增加17.87万，表明城乡居民养老金保险在南充市的发展也是一幅良好的景象，对该市的经济发展也起到了一定的推动作用。但就根据研究调查的情况来看，南充市城乡养老保险在其发展过程中也存在一定的问题，这些问题也在一定程度上严重阻碍了南充市努力构建和谐社会和城乡养老保险继续发展的步伐。因而，特别重要的是要找出上述阻碍的问题，一些核心问题要根据实际情况明确提出周密的解决方案和建议。1.2研究目的和意义1.2.1研究目的伴随着国内经济逐步发展，早年的计划生育导致越来越多的家庭只生一个，以至于加快了中国整体的人口红利的快速消逝和人口老龄化。本选题正是基于这样的背景下，希望通过对南充市养老保险的发展进行深入研究，找出南充市本地区养老保险的全面实施和持续发展中存在的问题和不足。鉴于中国的客观情况，对此提出了更具针对性的建议、合理性的和具有一定指导性的建议和对策。以期通过本选题的研究，让南充市有关部门的养老保险工作能更加顺利平稳的开展，让南充市人民能更加了解养老保险及养老保险的福利待遇，从而提高参保率和续保率，让更多的人民提高幸福感，让更多的居民更好的共享我国社会主义发展的大好成果。1.2.2理论意义首先，我国的养老保险制度经过了一系列的改革创新，也在不断地丰富着我国的养老制度理论。养老保险制度发展至今，解决了我国大多数的老年人口的养老问题，城乡居民养老保险等制度逐步快速发展，养老保险等养老问题不断改善，将进一步推动我国经济发展，也成为了我国学术研究界的重点研究点之一。我国在该方面的研究多以市县级养老保险研究为主，本文的研究则对我国已有的研究成果进行了一定补充，基于马斯洛需求层次理论、福利经济学理论、公共产品理论等理论基础，本文采用问卷调查、年鉴参考的方法，针对南充市养老保险总体发展情况，本文通过具体问题分析了其养老保险系统发展中存在的问题，结合了借鉴与国内外多地优秀的养老制度，对南充市养老保险的发展提出了具体的对策和建议，从而提高南充市养老保险制度的继续发展具有可操作性，这对发展和完善我国养老保险制度具有积极作用。1.2.3现实意义我国经济发展步入新常态，经济结构调整的步伐和进一步发展的方式变化也在加快。所以，更需要一个完善、成型的社会保障政策体系提供有力的支持。传统社会福利制度的建立，是为了积极维护整个社会的稳定，充分保障人民群众的生活质量，提高人民群众的幸福感。在整个经济运行中，发挥了非常重要的稳定和助推作用。未来，养老保险的发展，有利于保障劳动力的再生产，养老保险制度的建立，不仅促进了劳动力群体间的正常代际更替，老年人正常退休，对于新增劳动人口来说，可以顺利完成市场就业和合理的基本就业政策，也有利于社会需求的相对稳定保障。养老保险可以为实现城乡中老年人的生活提供充分保障，使老年人能够自力更生。随着人口老龄化的总体趋势，老年人口在总人口中所占的比重不断增加，且数量不断增加。养老医疗保险不仅充分保障了老职工的生活质量，而且保证了社会上很大一部分人的基本生活需要，本选题研究的意义，就在于使南充市养老保险得到不断地完善，将人口老龄化带来的社会压力不断降低，进而减少因为人口老龄化和养老制度的不完善导致的一系列问题和不良影响。1.3国内外研究现状符合当代养老保险需求的保险制度，最早源自德国，其余国家在德国之后也纷纷建立起适合自己国家发展的保险制度，而我国对于保险这快，最早是以部分地区为试点，按照“先城市，后农村”的路线，有助于建立“自我储蓄型”的养老保险管理制度。根据国家的保险制度发展，在未来养老保险等完全可以实现全覆盖。但随之而来的城乡之间、大城市与偏远农村之间的统筹层次低，保险待遇差距大的问题也是接踵而至。因此，为了使南充市养老保险有更好的发展，研究国内外完备制度的发展历程不可或缺。1.3.1国内研究现状(1)城乡居民养老保险实施的必要性自2014年全国城乡养老保险统一制度实施以来，我国养老保险的贡献是巨大的。许多专家学者简单概括了未来实施各种养老保险管理制度的紧迫性。郝磊(2016)，认为虽然社保带给中国上下的贡献和成就可喜可庆，但随着时间的推移，中国人口老龄化、人口红利消逝等一系列新的社会问题也给我国社保制度的可持续发展带来新的挑战。而城乡之间养老保险福利待遇的巨大差距问题将可能从“十三五”期间开始将会愈发凸显。李常印(2018)，指出在中国，企业可能存在一个前提，即通过将员工的养老保险与其他城乡居民的养老保险相结合，来帮助建立统一标准的养老保险发展体系。其问题主要在于城乡之间统筹层次不一，职工与居民之间缴费和待遇不一、养老保险内部经办对接关系不顺等。朱俊峰(2018)，认为我国人口老龄化和低出生率越来越严重，因此，面对新的复杂的养老形势，面对人民群众对养老保险待遇的新要求，我国当下的养老保险能制度应该加以新改革，让城乡之间居民养老制度能成为一个整体统一的发展。(2)对城乡居民养老保险覆盖面的研究我国最初建立养老保险制度的主要目的就是使我国的老龄人口在年老时能有所依靠。而也有许多学者对城乡居民养老保险覆盖面作出了研究和总结。褚福灵(2017)，认为继续扩大城乡居民养老保险的覆盖面，提高全国城乡养老保险的统筹层次，做好新老农保胡顺利转移续接工作是深化改革养老保险的目标要求。张贤和毕巍强(2017)，对建立其他因素（例如养老金覆盖率）的经验方法进行实证分析和建模，认为劳动者报酬的增加和经济的发展能够有效提高城乡居民养老保险的覆盖率，同时，也能减小由人口老龄化带来的消极作用。许明(2018)，则着重研究了城乡养老保险覆盖面扩展中出现的阻滞问题。认为主要原因有：第一，偏远地区农民可接受的教育水平有限，不能正确的理解和认识养老保险的意义，由此影响了他们的参保积极性；第二，参保手续复杂，再加上经办工作人员多都是兼职，工作人员的不稳定性过高，这就使得政府对这方面的财政和人力投入过大，阻碍保险工作的继续实行；第三，经办工作人员学历层次普遍偏低，加上有经验的保险工作人员数量与参保人员数量比例过于悬殊，经办人员服务水平很难保证，会在无形之中加大养老保险参保面扩展的难度。1.3.2国外研究现状在我国，养老保险制度的实行规定在城市与农村各有不同，而在国外，则普遍是将城市和农村的社保统一发展，实行城乡一体的全民社会保障制度。而对养老保险，国外的研究也多是立于基础理论和效率理论的研究视角。对于养老保险的类型，在世界上可主要分为：保险型、国家型、福利型、储蓄型等。我国则被认为是属于国家型养老保险。Shil(2018),需要指出的是，目前，现实世界人口的老龄化问题正在逐步加深，家庭养老的沉重负担也在增加。因此，政府部门在养老中的作用将变得越来越明显和不可或缺，例如，在日本，公民的养老保险金有一半是国家政府出资。Nikolic(2016)，认为提高雇员的缴费基数，扩大养老保险的有效人口覆盖率和提高退休年龄界限可以有效提高养老保险水平。Rigot(2018)，认为监管因素要比养老基金的其他因素更为重要，他在比较了美利坚胡公共部门及企业单位养老基金的监管框架后得出了这个重要结论。Strumskis(2016),认为养老保险金发展成效的结果主要是取决于管理方面的决策过程是否使基金参与者受益。Alda(2017),反复强调基金管理人和专业基金管理的重要性，他认为，基金经理人的注重持久度会在工作中有更加出彩的表现。1.4研究内容首先本文在阐述了城乡居民养老保险制度建立的背景和意义之后，国内外相关研究的全部进展和成果作了一个大致地说明。而后运用了网络查询法对有关于保险、养老保险等概念作了明确地说明，之后探究了在学术界中与城乡居民养老保险制度相关的理论。其次运用了文献参考法、问卷调查法对南充市养老保险发展的现状做出了介绍，总结了目前为止南充市养老保险发展中的阻滞问题，具体分析了每一个问题并且一一对应提出解决的措施，也提出了相关的发展建议，对研究养老保险可持续发展的论题作出了补充，主要目的在于本文的研究成果能对其他地区养老制度发展能提供可借鉴的意义，此外，我们将继续完善南充市的养老保险制度，以造福民众。1.5研究方法及技术路线1.5.1研究方法(1)文献参考法：以前人研究的学术成果了解关于我国各地各区关于城乡居民养老保险的发展的现状和动态，在参阅有关文献的过程中能帮助自己在研究内容上、类别上的分类，并在此基础之上明确自己的研究方向和研究方式。(2)网络查询法：通过百度搜索和百度文库，尽量查出具有时效性和准确性的相关研究数据，以保证行文的严谨性和真实性，使本选题的研究成果更加具有可参考性，更加具有指导意义。(3)问卷调查法：此研究方法虽普遍，但也能使本选题行文研究结果更“接地气”。通过问卷调查的方式，更加了解民众对南充市养老保险制度的看法，更能明白该制度在当地实施过程中的不足和相关问题，这对研究而言，也能提出最具针对性的解决方法和意见。1.5.2研究思路本着具体问题具体分析的研究思路，本选题的研究主要立足于实践，运用问卷调查和文献参考的方式，发现关于南充市养老保险发展中出现的具体阻滞问题，再借鉴结合国内外多地的养老保险制度，将其与南充市的实际情况相结合，提出相应的解决方式和对南充市养老保险可持续发展的建议和意见。2相关概念的界定2.1社会保障是指国家公民在暂时或者永远丧失自己的工作能力以及其他各种导致生活困难的情况下，由政府机关实施有必要的物质援助。社会保障是一种以国家政府为主体的财富分配方式，它是由党、国家和国务院设计的一种社会保障制度。社会保障由社会保险，社会救助、社会福利和优抚安置等其他组成部分共同构成。社会保障制度是社会保障最重要的核心内容。社会保障是中国最重要的社会经济保障体系，是社会文明进步的重要标志之一。社会保障的可能性和进一步改善在促进国家各个层面的快速发展方面发挥着独特而重要的作用。2.2社会养老保险养老保险(全称社会基本养老保险)，是社会保障的重要组成部分，是现代社会“五险一金”的重要险种之一。国家和整个社会企业自身的发展，根据有关法律法规的规定，超过国家政府规定的劳动生理年龄限制或者因年老而丧失体力劳动，为保证其生活而设置的养老保险和医疗保险制度，是衡量用人单位在劳动中是否享有社会保障待遇的构成指标，但被保险必须满足以下两种条件才能依法在其年老时按月领取养老保险金和其丧葬补助金，即：(1)被保险人退休后能够满足国家规定的条件，并已办理了相关的手续；(2)被保险人已按照有关规定缴纳了十五年的退休金保险费，并经其他劳动和社会保障部门批准；2.3新型农村养老保险新型农村养老保险(简称新农保)由国家组织实施，以充分保障农村居民的全面养老生活为两个最终目的，要遵循保基本、广覆盖、有弹性和可持续等为基本原则，探索社会养老保险制度的灵活性和可持续性。培训任务是现金支付、各项政策补助和地方政府补助的有机结合，由两项基本社会保障养老金和个人账户养老金组合。根据上述规定，这种保险的最低支付期限为15年。年满16周岁（不含在校学生）和未参加城镇职工基本养老保险的农村居民，基本上享受了新农保。3南充市城乡居民基本养老保险制度发展现状3.1南充市基本概况南充市位于四川盆地东北部，嘉陵江中游，与达州市、广安市、遂宁市、绵阳市等市接壤，总面积12477平方千米。截止2018年，南充GDP总量为2006.03亿元，农林牧渔业总产值达638.92亿元，工业企业主营业务收入共计2376.33亿元。图1表示的是2015-2019年城乡居民人均可支配收入与工资性收入情况。图1历年城乡居民人均可支配收入与工资性收入图(计量单位：元)数据来源：南充市统计局如图1所示，城乡居民收入每年都在平稳上涨，其中城镇居民人均可支配收入在四个指标中每年都是最高，在2018城镇居民可支配收入已经超过30000元，这说明人民群众的收入普遍都有提高。而农村的人均可支配收入和农村工资性收入还没有城镇居民收入的一半，这也表明，城乡居民收入的收入差距过大。如果我们不缩小差距、城乡之间养老保险制度不能更好的统筹发展，这将对于社会经济的发展则是一个不利因素。有了收入就要了解城乡居民对于收入的大致分配，了解可投用于保险的余钱是多少，如图2所示：图2城乡居民历年家庭恩格尔系数图(计量单位：%)数据来源：南充市统计局如图2所示，南充市城乡居民家庭恩格尔系数在2015年到2016年处于一个缓缓上升的趋势，而在2016年以后则趋势向下，特别是2017年以后，城乡居民家庭恩格尔调整系数降到了一个比较显著的水平，这说明不论是农村还是城市，居民手里除了基本生活需求花销之外有了更多可供支配的余钱。据调查，2018年，全国城镇“低保”人数16.34万人，比上年减少4.71万人；农村“低保”人数54.15万人，比上年同期减少2.08万人；城镇和农村最低生活保障的人均补助为265元、155元，对符合我市五保供养条件的5.92万人进行比较，纳入集中供养的有1.67万人，达到了28.2%的集中供养率。养老服务设施总床位数共计5.16万张。社区服务机构957个，其中城镇社区服务机构775个。福利彩票5.43亿元，捐赠达134.3万元。数据显示，截至2018年底，共有331.2万人参加其他养老保险，19.5万失业人员，626.11万基本医疗保险参保人，27.18万，16.68万人参加了生育保险。要提高南充市城乡居民的参保率，首先就要了了解全市历年来的参保人数，如图3所示：图3南充市历年基本养老保险参保情况图数据来源：南充市人力资源和社会保障事业发展统计公报由上图可知，南充市养老保险参保人数呈现的是一个向上的趋势，在2015年至2017年间，养老保险参保人数增长稳定而缓慢，而从2018年开始就有了一个迅猛的增长，说明南充市养老保险制度发展向好及市民参保意识的提高。3.2南充市城乡居民基本养老保险的现状3.2.1南充市城乡居民养老保险发展历程第一，“老农保”阶段。老农保最初是90年代初在阆中开始建立的试点工作，1994年以后开始在全南充市进行覆盖。老农保实行的最初目的是解决农村地区老年人的赡养问题，但是由于交费少、待遇低等问题凸显，国务院在1999年就停止了老农保制度的施行工作。第二，“中农保”阶段。在进入21世纪以后，《关于印发南充市农村社会保险暂行办法的通知》在南充市政府出台，自此，南充市进入中农保阶段。中农保不同于老农保注重农村老年人口的赡养问题，中农保胡核心就是在城镇职工养老保险制度中“以个体身份参保”，财政补助和集体补贴较之前明显在部分群众中体现了出来，并且引入了缴费年限等新制度和概念。第三，“城乡居保”阶段。在2009年，新农保制度在南充市南部县开始试点工作。2014年，《南充市城乡居民社会养老保险实施办法》文件在南充市下发，自此，南充市建立了统一的养老保险制度，之后丧葬抚恤金制度也在南充市被率先建立。3.2.2参保条件南充市的社会保障保险有单位参保和个人参保两种。其中，个人参保是南充市居民，和没有参加任何工作的人，只针对养老保险和医疗保险，以下是其他情况的参保条件：(1)属国有企业、城镇集体企业、股份制企业、城镇私营企业、外商投资企业和其他城镇企业及其职工者均可参加保险；(2)属事业单位及其职工者可参保;(3)属社会团体及其专职人员者可参保;(4)属国家机关中的工勤人员者可参保;(5)属民办非企业单位及其职工者可参保。3.2.3缴纳比例对于社保中各项保险的缴费比例，个人和单位也各有不同，如表1所示:表1单位社保缴费比例表(计量单位：%)单位个人\o"养老保险"养老保险208医疗保险82\o"失业保险"失业保险1.50.5\o"生育保险"生育保险0.4无需缴纳工伤保险0.2~1.9按照工作的风险系数不同，选择相应的缴费比例无需缴纳数据来源：华律网整理由上表可知，无论是单位还是个人，对于养老和医疗两方面缴费占比都是挺大的，其中单位参保对养老保险的缴费占比达到了五险占比的五分之一。可见人民群众和企业对养老保险的重视程度。3.2.4养老金领取条件及流程领取条件如下:(1)雇员已达到正常的退休年龄，并且已经支付了至少15年的保费。根据相关规定，如果男性达到60岁，则女性管理者已经达到55岁，女性工人已经达到50岁，可以领取养老金；(2)属特殊工种提前退休年龄且缴费满十五年以上的。根据规定，男年已满55周岁、女年已满45周岁或从事对人体有毒有害的作业满八年、从事高温、地下作业满九年，从事非常艰苦的劳动和体力消耗满十年的，可以领取养老金；(3)属因病提前退休年龄且缴费满十五年以上的。根据规定，男年已满50周岁、女年已满45周岁，根据劳动能力的评估结果为丧失了劳动能力的，可以领取养老金；(4)属退职且缴费满十五年以上的。根据规定，根据劳动能力的评估结果为丧失了劳动能力的，可以领取养老金。养老金领取流程如图4所示：图4养老金领取流程图3.3南充市城乡居民养老保险制度实施的实证调查3.3.1问卷设计本次数据调查主要在南充市区随机抽取了162人自愿参与本次访问并且年满16周岁以上的南充市居民。由于今年疫情影响，问卷收发采用线上发放，线上收取的方法，累计收回有效问卷120份，占总发放数量的74%。所有问卷不记名，所填人资料均严格保密。鉴于前文对于养老保险已经做了相关的理论分析，本次问卷主要是从关于对养老保险的了解途径、收入来源、养老保险缴纳现状等方面对所填之人提问，以为下文关于养老保险在南充市的推广发展进程中所遇到的主要问题与提出的解决之道做出奠定基础。3.3.2城乡居民对养老保险的认同度和接受度关于城乡居民对养老保险的认可度和接受度，本人将会列出问卷调查到的居民对养老保险的了解程度、收入来源以及居民的养老保险缴纳情况来做具体说明，本次问卷调查的情况如下所示：表2居民对城乡养老保险的了解途径选项小计比例网络、电视等信息传媒政府宣传495337.40%40.46%不了解2922.14%数据来源：问卷调查表从该表可知,大多数人了解养老保险政策来自两个方面，政府的大力宣传以及网络媒体宣传，但依旧有相当一部分的人对于养老保险还是一无所解，这说明我市养老保险的推广还有一定的空间可继续推进。表3居民的收入来源表选项小计比例劳动收入7758.78%离退休养老保险金53.82%最低生活保障金118.40%财产性收入75.34%其他3123.66%数据来源：问卷调查表从上表来看，关于收入来源，参与调查的大部分居民都还是依靠劳动收入的青壮年人群，由此可见南充市的大部分人群应有能力支付每年的养老保险金。了解了居民的收入情况，那么对于居民具体对养老保险制度的认可度就比较集中体现在其缴纳情况了，以下为居民养老保险缴纳情况表：表4居民的养老保险缴纳状况表选项小计比例只缴社会养老保险4937.40%未缴纳养老保险4332.82%社会养老保险为未缴足年限，同时在缴商业养老保险1914.50%社会养老保险已交足年限，正在缴商业养老保险1511.45%只缴纳商业养老保险53.82%数据来源：问卷调查表由表1可知，所调查的人中有约22%的人不清楚不了解养老保险的政策，而表2则显示有32.82%的人并没有缴纳养老保险，两表数据有一定的出入。而据调查得知，有大多数待业的大学生因为疫情原因并没有收入足以缴纳养老保险，说明对于养老保险的缴纳，新冠肺炎则有一定程度上的影响。表5居民更倾向于养老的方式选项小计比例家庭养老（家庭提供经济来源）6751.15%社会养老（社会提供经济来源）2821.37%自我养老（自我提供经济来源）8564.89%数据来源：问卷调查表根据表5和调查可知，有相当部分的人对于自己的养老更倾向于传统的家庭养老和比较体现独立个性的自我养老方式，而对于社会养老，也就是对于养老保险的养老方式仅仅只有21.37%的人。结合以上4个表来看，市民对于养老保险制度虽然有一定了解，但是绝大多人依旧觉得仅靠养老保险的补贴费用，并不能完全满足多数人的养老生活需求。但是从缴纳人数来看可以知道，养老保险也还在一定程度上对养老支出有一定帮助，至少在家庭后代方面来看，拥有养老保险的加持，对于家庭抚养压力也能有一定减轻作用，尤其是在我国人口老龄化逐渐凸显的时代，所以社会大多数的人对于养老保险的有较高的认同度和接受度，因此缴纳养老保险的人数在整个社会来看依旧可观，相信在疫情完全结束后，新一届大学毕业生在加入工作后对于我国的社会养老保险制度有更大的支持。3.3.3线上访谈情况分析在整个问卷设计题中，最能反映民意的就是最后的一题——市民对于我国的养老保险制度有什么样的建议.为了使问卷能有更多的参与者，本人把此题设置选答的状态，以期能得到最真实的反映，而不是强迫性的答非所问。而对于所有（除了未答题者）的建议，我做了如下总结：(1)建立建全养老保险，从实际出发。(2)希望养老保险的补贴可以多一点，使得居民可以真正做到老有所养，老有所依，尽量不依靠子女。(3)希望国家可以对农民和工人（尤其是无田地无工作的下岗工人）可以有更多的偏向政策。(4)希望养老保险制度可以推广的更加全面一点。由以上总结可以看出市民对于养老保险是长期看好的态度，多数人也希望我国的养老保险制度可以发展的更好，在福利方面可以有更大提升。3.3.4城乡居民社会养老保险制度实施取得的具体成效养老保险制度在南充市的覆盖推广已有几十年时间，发展到现在也算基本实现了全覆盖，对南充市的养老保险制度在我市取得的具体成效，我做了以下三点总结：(1)人数在不断增加。由图3可以很直观的看出，在我国出现人口老龄化问题时，我市参保人数在逐年上涨，在18年时开始大幅上涨。也是说明我市居民对于养老保险的认识和认可度都有一定提高，使得养老保险制度在覆盖率方面有了更大的增长。(2)养老金在逐年上调。关于南充市历年基础养老金增长如下：图5南充市2015年—2019年基础养老金调整情况图数据来源：四川省人民政府据查，南充市到2018年为止，已经连续11年持续增长基础养老金额，这不仅是我国国力日益强劲的体现，体现着我国把人民的利益放在第一位，也体现了我国养老保险制度在不断向好的发展。(3)居民养老观念在逐渐改变。由表5可知，多数人在养老观念上已经由传统的家庭子女养老的模式在逐渐向社会养老和自我养老结合的方式在转变，其中的原因不乏有三：1)居民现阶段的受教育程度相较于1993年已经有了非常大的提升，对于养老，多数居民在高教育程度的熏陶下，使得个人个性更加独立，希望通过自己的能力养老。2)因为人口老龄化的凸显，80后90后甚至00后，全国范围内独生子女的数量在不断增加，新一代养老的压力过大。3)我国的养老保险制度在不断完善，给我国居民在养老问题上有一定的加压作用。4南充市城乡居民基本养老保险制度存在的问题及原因分析4.1社会保障法治建设的滞后性据研究调查，南充市依然有相当一部分人对于养老保险认识度不够，甚至存在偏见，这一是因为相关部门宣传度不够到位，使得多数人都无法正确的认识养老保险是一项真正的利民政策，而是因为社会对于养老保险保障法制的建设度不够，没有上升到国家法律层面，所以也有相当一部分人觉得养老保险不够安全，没什么太大的保障。事实上从之前的老农保开始，养老保险就是为了维护社会绝大多数农民的利益，为促进城乡经济统筹发展而制定的。虽然对于养老保险，我国政府也出台过几次政策性文件，但是终究与法律带来的约束力和保障度有很大的不同，没有完善法律的约束，老年人，特别是农村偏远地区的老年人的基本权益总是没有太大的保障。4.2养老保险的待遇水平偏低对于养老保险，最初设计了一种“低水平、广覆盖”的方法。纵使经过这么多年的发展，养老保险制度也基本实现了全国覆盖的现况，但是养老保险的待遇水平也远远不能保障城乡居民的养老生活需求，年轻人的养老负担也依旧很大。而大城市与小城市之间的待遇水平差距也很大。例如北京、广州等发达城市，养老保险的给付金额有110~470之间不等，而对于欠发达的南充市，基础养老金只在100元的最低给付线上。对比北京市区的470元，差距实在过大。再加上2019年肉价飞涨，一斤猪肉高达32元每斤，排骨更是高达50元以上。不止猪肉，鸡鸭鱼肉等价格也随着猪肉价格有不同的上升，对此，每月100元是不能满足，并充分保证城乡居民养老的需求。4.3养老保险基金存在的透支风险 到现目前来看，养老保险基金的资金来源主要来源于政府以及社会有经济能力的社会团体。但是由于社会团体以及社会有相当经济能力的个人因为没有特别的法律条例的制约，对于养老保险基金的资助仅仅只是“随我开心地给”，这不仅会激化社会矛盾，也使得养老保险基金存在透支的风险。这与我国促进城乡经济共同和谐发展的意愿是背道而驰的。并且，养老基金一般都由市级或县级统筹管理的，管理运营效率底下、投资方式单一、统筹层次低等问题无一不对养老保险基金的可持续发展存在着阻滞影响，也正是由于这些问题的存在，导致了养老基金增值保值并不尽人意，使得人民群众对基金也存在着质疑。4.4基层保险相关平台服务能力弱据调查显示，从事基层保险相关平台服务的工作人员年龄结构偏高，文化水平层次也高低不齐，并且在所有的工作人员中还多以兼职为主，稳定性不够，因此保险服务的经办能力差导致的矛盾十分明显。截止目前来看，仅仅是市县两级的经办人员总数也不足200人，由此带来的严重的供需矛盾必然会导致市民的抵触情绪。再加上一些边远的乡镇地区关于养老保险的经办成本高、参保面广等问题带来的工作经费也没有相应的保障机制，这就使得基层养老保险服务的能力远远滞后于现实人民的需要和实际工作的需要。4.5有关部门监督管理不到位养老保险是社保中一项重要的内容，保险基层服务水平和能力固然重要，但等重要的就是让养老服务工作者能在一个监管体系都完善的环境下才能确保基层工作人员各司其职，避免出现玩忽职守、服务态度刻薄的情况。但根据调查显示，除了基层工作人才匮乏，基层工作人员数量不够充足之外，也有相当一部分外来人口的进入，也在加重着基层工作人员的工作量，在种种原因一并存在之下，不免就导致了有关部门监督管理不到位的情况。在此次的问卷调查中，不少重要中老年人认为养老保险工作处工作人员的服务态度有待提高，应该加强有关部门的监督力度。所谓千里之堤毁于蚁穴，现在的现问题若不能解决，养老保险在本市的发展也会慢慢走向下坡路。5南充市城乡居民基本养老保险制度完善的对策及建议5.1完善社会保障立法在我国，对于养老保险并没有完善的法律条例，在养老保险工作的宣传、资助中均具有较大的任意性和随意性。因此，更要加快完善相应社会保障立法，借鉴德国、荷兰等保障福利条例制度完备的国家，力求通过完善立法，整改我市在养老工作中的惫懒和懈怠现状，运用完善的法律条例调整和保障养老保险制度在我国的建立和运行，让养老保险工作做到有法可依、有法可循。而对于国外的养老制度经验，我们也不能照搬全抄，应该充分考虑和结合南充市的地方实际情况，制定出适合我市的养老保障立法和制度。只有将养老这一话题上升到法律层面，将养老保险的话题摆在人民群众的眼前，才能使立法与人民监督双管齐下，把养老立法的作用发挥到最大，养老保险制度的实施者才会将养老保险工作落到实处，促进城市未来的养老保险制度继续健康、快速、稳定地发展。5.2拓宽筹资渠道，提高养老保险的待遇水平据了解，当前中国对于养老保险的筹资工作并无明确的规定，也无甚强制措施，对于筹资问题，也仅是对于有经济能力对人民群众提供养老保险补贴的社会组织和集体进行鼓励，这往往就使得有能力的组织逃避责任，对养老工作冷眼相待。因此，政府应该出台相应的具体的养老资助细则，让有能力的组织能提高对国家养老工作的支持力度和配合程度。不仅如此，国家政府还应当加快完善养老保险的补贴机制，激励和鼓励人民群众参保、续保和长保。例如建立阶梯补贴机制，让交保时间和保险待遇挂钩，若居民个人养老保险缴费越多，国家就增加越高的补贴福利，对于连续不断按时交纳养老费者，国家再按时给予相应的水果大礼包等奖金吸引老年群众，以此来激励和鼓励人民群众自愿自觉缴费。5.3提高统筹层次，创新养老基金的管理模式养老保险制度的可持续运作是影响养老保险可持续发展的最重要因素之一，而德国、智利等国家的经验也在不断地说明一件事——基金的保值增值必须要有一个稳定和完备的投资环境和投资机制。在经济不断发展的当下，城镇居民的收入也有一定的增加，于是，进一步的提高统筹层次也该提上日程。统筹层次的好坏直接影响着养老基金金额和投资收益。我市属于偏远地区的四线小城市，居民的就业程度有限、多数居民的收入来源并不稳定，这就加重了居民对养老基金的依赖性。然而根据调查显示，保险养老基金存在的透支风险。因此，我们就需要优化养老基金的投资模式，拓展筹资渠道，在提高基金资金保障水平时，也能减轻政府的财政压力。除此之外，还可以充分利用如今的大数据带来的便利，使线上线下基金监管和资源整合，使得隐患能被快速发现，实现基金利益的最大化。5.4加强基层保险服务能力建设古人有云：“工欲善其事，必先利其器”，要加强基层保险服务能力建设主要还是在于人，要想使我市的保险服务建设工作更上一层楼，就必须提高整体的保险服务经办人员的素质。据悉，中国每年毕业即失业的大学生就有百万之多，南充市的无业大学生也不在少数，但由于地区养老保险服务的工资待遇实在太低，使得我市人才也不断向外地甚至人才已经很饱和的一线大城市流动，这就使得我市虽有人才毕业，却仍有人才缺失的尴尬现状。因此，我市政府可以相应提高大学生入职我市养老保险服务行业的工资待遇或者福利待遇，让我市在既能留住人才的情况下，也能不断为整个南充市养老保险工作注入源源不断的新力量。而对于不是大学生的在职人员，政府机关应该加强养老保险经办人员的专业知识和业务技能的培训，提高在职人员的专业素养和服务水平。5.5建立完善的监管体系城乡居民养老保险合并实施的时间并不算很长，而基层工作人员数量少、学历层次偏低，面对上百万人繁重的养老保险工作，时间长了不免会生出玩忽职守、偷工减料的心思，再加上不力的监管制度，也会越发促使着这种渎职的情况出现，这就需要有办法去应对这样的情况发生。(1)在不断创新发展社会治理方式的基层经办服务工作上，加强对基层工作的监督管理，运用科学的绩效管理的办法，尽量减少监管制度中存在的设计和执行中的漏洞。(2)借鉴国外完善的监管有体系制度，结合我市的实际情况，设计和完善符合我市监管办法。(3)提高基层经办工作服务的透明度，使得公众的监督作用得以充分发挥。(4)加强对基层经办工作人员的绩效考核与评估。5.6加大宣传力度，强化社会养老保险意识要让群众提高参保率、续保率，最基本的就是让更多的人民群众了解养老保险。所以我们要加大对养老保险的宣传工作，让宣传方式尽可能的多样化。根据调查显示，许多居民对养老保险的作用和福利待遇等并不了解，甚至有许多人听到保险二字更是嗤之以鼻。因此为了加大养老保险的宣传力度，可以有三种举措：(1)明确养老保险的宣传内容，派出专业的人才为人民群众答疑解惑，提高群众对国家养老保险的理解度和对国家养老政策的认可度。(2)使宣传方式多样化，运用网络电视、路边广告牌、传发养老福利小册子、政府宣传栏等方式，让人民群众转变对养老保险的错误看法，强化社会养老保险意识。(3)加强对社会年轻群众的宣传教育，尤其加强对党员和预备党员、积极分子等的思想工作，使之发挥党员干部对社会普通群众的引导作用，让国家对老龄人口的关切之意深入人心。结论本文通过对养老保险制度的相关概念、相关理论的研究，结合实际地分析了南充市在城乡居民养老保险制度在实施和发展中出现的一系列问题。在借鉴了相关学者的优秀研究成果和国内外较为完备的养老保险制度之后，对南充市养老保险制度实施过程中提出了相应的愚见和建议。由于自己的理论知识水平和研究能力有限，本文还存在许多的不足之处。我将会继续学习，继续探究，力求对南充市养老保险制度的发展能略尽绵力。参考文献：[1]何彪.南充市城乡居民基本养老保险实施现状及对策研究.[D].四川.西华师范大学.2019[2]李珊珊.城乡居民基本养老保险制度发展现状与对策研究——以苏北某县级市为例.[D].江苏.中国矿业大学.2019[3]朱启明.丰县城乡居民基本养老保险制度问题研究.[D].江苏.中国矿业大学.2019[4]刘效妃.寿光市城乡居民基本养老保险实施现状及完善对策研究.[D].山东.山东财经大学.2019[5]田焱.内蒙古养老保险发展不平衡问题研究.[D].内蒙古.内蒙古大学.2019[6]彭威民.城乡居民社会养老保险制度实施中存在的问题及其对策研究.[D].湖南.湘潭大学.2017[7]于贝贝.城乡居民社会养老保险政策实施效果及影响因素研究——以河南省通许县为例.[D].郑州.郑州大学.2017[8]陈辛琦.安徽省城乡居民基本养老保险实施现状与对策研究.[D].安徽.安徽农业大学.2016[9]陈凌燕.锡林浩特市城乡居民养老保险实施中的问题及其对策研究.[D].长春.长春工业大学.2016[10]韩飞.保定市城乡居民社会养老保险实施问题与对策研究.[D].河北.河北大学.2015[11]黄思远.城镇居民社会养老保