个人理财（第二版） 课件 模块四 现金规划

PersonalFinancialPlanning个人理财现金规划Cashplanning模块四目录0102现金规划基本认知现金规划实务01现金规划基本认知任务一现金规划的含义现金规划是为满足个人(家庭)短期需求而进行的对日常现金及现金等价物和短期融资活动进行管理和安排的过程。

现金的含义流动性（超）强安全性高收益性低现金持有成本

放在桌上的现金（cashonthetable）是西方经济学家常用的隐喻，它常喻指人们错过获利的机会。包括：放弃的投资收益；通货膨胀的贬值损失；对于金融资产而言流动性和收益性一般呈反比,现金及现金等价物有较强的流动性,持有现金及现金等价物就意味着丧失了投资于其他较高收益金融工具的机会,这就是持有现金的机会成本。现金持有量越大,机会成本越大,损失的收益越大。如果你持有现金，就意味着放弃收益。因此，要在流动性和收益性之间进行权衡。现金持有动机动机含义原因影响因素

交易动机为维持日常生活（交易）需要而持有现金收入和支出在时间上不同步主要是收入预防动机为应付紧急情况（意外事件）而持有现金未来收入和支出的不确定性主要是收入投机动机为把握（有价证券）投资机会而持有现金未来会出现好的投资机会主要是利率现金规划的作用

对于个人（家庭）而言，现金规划有什么作用？课堂讨论02现金规划实务任务二现金规划的流程现金需求量分析（现金规划的额度）流动性比率=流动性资产/每月支出3--6倍编制收支表得到每月支出，然后乘以流动性比率3--6现金需求量分析（现金规划的额度）

理财实训

某客户家庭收入稳定，现有现金5000元，活期存款2万元，定期存款5万元，货币市场基金5000元，其他基金3万元。每月平均支出5000元，则该客户家庭目前流动性资产结构是否合理？现金规划工具的选择------一般工具（现金）01现金规划的重要工具02流动性最强不仅没有收益，反而会贬值03为了追求流动性而持有现金存款类型定义要点活期存款定期存款整存整取零存整取整存零取存本取息定活两便协定存款通知存款无固定存期，可随时存取，存取金额不限一元起存，按季结息整笔存入，到期一次整笔支取本金和利息50起存，存期3个月、半年、1年、2年、3年、5年分期存入，到期一次提取本金和利息5元起存，存期1年、3年、5年，每月存入一次一次存入本金，分期平均支取本金，到期支取利息1000元起存，存期1、3和5年，支取期为1个月1次，3个月1次，半年1次本金一次存入，到期一次性支取本金，分期支取利息5000元起存，存期1、3和5年，利息支取期限每月、每季或每半年存款时不确定存期，一次存入本金随时可以支取50元起存，计息方式按整存整取利率打折对公客户与银行签订协定存款合同，个人不适用起存金额高，利率高不约定存期，但约定支取存款的通知期限，支取时按约定期限提前通知银行5万起存，分1天通知和7天通知两个品种现金规划工具的选择------一般工具（储蓄）现金规划工具的选择------一般工具（储蓄）课堂讨论

根据以上金融机构人民币存款类型及要点，分析零存整取、整存零取、存本取息、定活两便四种类型定期存款分别适用于哪些客户储蓄的意义：储蓄是所有理财的基础、理财的起点、人生的第一桶金。储蓄来源于计划和节俭，是一个人自力能力、理财能力的最初体现，也是最基本的检验。01020304要把储蓄作为投资的“蓄水池”规划好储蓄时间，尽量避免提前支取采用合理的储蓄组合充分利用优惠政策现金规划工具的选择------一般工具（储蓄）货币市场基金，又称货币基金，是指仅投资货币市场上短期有价证券的一种投资基金。现金规划工具的选择------一般工具（货币市场基金）现金；一年以内（含一年）的银行存款、债券回购、中央银行票据、同业存单；剩余期限在397天以内（含397天）的债券、非金融企业债务融资工具、资产支持证券；中国证监会、中国人民银行认可的其他具有良好流动性的货币市场工具。其投资对象包括：流动性强；安全性高；收益率相对银行储蓄高；投资成本低；投资收益免税；日万份收益每日收益=投入资金÷10000×万份收益七日年化收益率每日收益=投入资金×七日年化收益率÷365现金规划工具的选择------一般工具（货币市场基金）现金规划工具的选择------一般工具（货币市场基金）例4-1：某货币市场基金当日的万份收益是0.7176元，小李持有该基金10000份，当日可获得收益0.7176元。例4-2：某货币市场基金7日年化收益率是3.734％，小李持有该基金10000份，当日的收益＝3.734％×10000÷365＝1.02元。信用卡是指商业银行或其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部或部分功能的电子支付卡。现金规划工具的选择------融资工具（信用卡）信用卡（贷记卡）借记卡先消费后还款先存款后消费可透支不可透支有循环信用额度无循环使用额度在最后还款日前全额还款，享有免息还款期没有免息期存款不计息存款按储蓄利率计息

免息透支：只有在信用额度内的透支消费，并且在到期还款日前全额还款才能享受免费使用银行贷款全额偿还才能享受免息待遇，部分偿还不能享受免息待遇B准确计算免息还款期A超额透支不能享受免息待遇C信用卡提现不享受免息待遇D现金规划工具的选择------融资工具（信用卡）现金规划工具的选择------融资工具（信用卡）例4-1：张先生申请了某银行信用卡。按发卡行规定，每月1日为账单日，25日为还款日，则该银行为客户提供了最长55天的免息优惠。如张先生在2023年1月1日消费3000元，那么到2月25日才需要偿还这笔资金。在这55天里可以免费占用银行的资金，相当于从银行获得了一笔无息贷款，解决了张先生临时资金使用问题。若张先生在2月25日前全额还款或者在2月25日前只偿还最低还款额300元，则两种情况下3月1日的对账单中循环利息分别为多少元？解析：若张先生在2月25日前全额还款，则3月1日的对账单中循环利息为０；若在2月25日前只偿还最低还款额300元，则在31日的对账单中循环利息为3000×0.05％×55＋（3000－300）×0.05％×5＝89.25元

理财实训现金规划工具的选择------融资工具（信用卡）

方先生于2023年2月13日持工行信用卡刷卡消费5000元，2月25日透支取现3000元，（方先生账单日为每月5日，手续费率1%，日息0.05%），方先生3月份的账单金额为多少元？巧用信用卡理财临时调高信用额度建立信用充分利用信用卡透支的各种优惠充分利用信用卡积分信用卡免息分期付款支出记录与分析现金规划工具的选择------融资工具（信用卡）注意事项信用卡存钱无利息免年费，并非年年免准时还款，最好采用自动转账扣款，建立良好个人信用防止使用并透支多张信用卡，成为卡奴，债务缠身现金规划工具的选择------融资工具（信用卡）指客户将在银行账户中的存款作为质押担保，取得相应资金的一种融资方式。适用于两种情况：存单马上就要到期持有外币存款现金规划工具的选择------融资工具（存单质押贷款）保单所有者以保单为质押物,按照保单现金价值的一定比例获得短期资金。LOREM

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IPSUMLoremipsumdolorsitamet向保险公司融资投保人把保单直接抵押给保险公司,直接从保险公司取得贷款,如果借款人到期不能履行债务,当贷款本息达到退保金额时,保险公司终止其保险合同效力;向商业银行融资投保人将保单抵押给银行,由银行支付贷款于借款人,当借款人不能到期履行债务时,银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。两种模式现金规划工具的选择------融资工具（保单质押贷款）当物起点低时间快、手续少利息费用、手续费用高典当是指融客资户将其动产、不动产、财产权利作