汽车保险理赔（第四版）课件 项目8 车险事故非车损失评估

项目八车险事故非车损失评估1目录CONTENTS财产损失定损人伤费用赔偿2Task任务01财产损失定损任务目标通过“财产损失定损”任务的学习，要求学生：1.了解第三者财产的分类；2.掌握车上货物损失以及第三者财产损失的定损方法。任务导入标的车为某轿车，客户在小区楼下停车时，错将加速踏板当成了制动踏板，与三者车库卷帘门相撞，造成标的车受损，三者卷帘门损坏。本案中，标的车客户停车时错将加速踏板当成了制动踏板，导致标的车与车库卷帘门相撞，造成标的车和卷帘门受损。通过前面章节，我们已经对车辆损失的定损赔偿有所了解，那么，就此事故分析，对于车辆损失外的财产损失属于哪类损失？如何进行赔偿？任务准备一、定损原则第三者财产和车上货物的评估应坚持损失修复原则，即以修复为主。根据损失项目、数量、维修项目和维修工时及工程造价，确定维修方案。对于损失较大或定损技求要求较高的事故，可委托专业人员确定维修方案。无法修复和无修复价值的财产可采取更换法处理。更换时应注意品名、数量、制造日期、主要功能等。对于能更换零配件的，不更换部件；能更换部件的，不更换总成件。任务准备二、定损方法1.确定物损数量交通事故中常见的财产损失有普通公路路产、高速公路路产、供电通迅设施、城市与道路绿化等。相关财产的品名和数量可参照当地物价部门列明的常见品名和配套数量。受损财物的数量确定还必须注意其计算方法的科学性、合理性。任务准备二、定损方法2.损失金额的确定（1）简单财产损失应会同被保险人一起根据财产价值和损失程度确定损失金额，必要时请生产厂家进行鉴定。（2）对受损财产技术性强、定损价格较高、难度较大的物品，如较难掌握赔偿标准时，可聘请技术监督部门或专业维修部门鉴定，严禁盲目定价。（3）对于出险时市场已不销售的财产，可按客户原始购置发票数额为依据，客户不能提供发票的，可根据原产品的主要功能和特性，按照当前市场上同类型产品推算确定。任务准备二、定损方法2.损失金额的确定（4）根据车险条款规定，损失残值应协商折价折归被保险人，并由被保险人进行处理。（5）定损金额以出险时保险财产的实际价值为限。任务准备二、定损方法3.第三者财产分类及定损凡不属于被保险人及其允许的驾驶员个人或家人所有，而且不在本车之上的财产，均属于第三者财产。（1）第三者财产主要包括以下几个方面：①公共设施。包括：路灯灯杆（铁、钢、塑料、钢混结构）、护栏、电缆、广告牌、广告标识、灯箱、公共汽车牌、空调室外机、树、隔离带、警示牌、石阶、消防栓，等等。②私人物品。包括：手机、手表、照相机、手提电脑、自行车、电动自行车、摩托车，等等。任务准备二、定损方法3.第三者财产分类及定损凡不属于被保险人及其允许的驾驶员个人或家人所有，而且不在本车之上的财产，均属于第三者财产。（1）第三者财产主要包括以下几个方面：③店铺、商铺设施。如：房屋、广告牌、啤酒、水果、食品、玻璃门，等等。④宠物及牲畜。如：猫、狗、牛、羊，等等。任务准备二、定损方法3.第三者财产分类及定损（2）常见第三者财产损失的定损方法①市政设施。市政设施遭损后，市政部门对肇事者索要的损失赔偿往往有一部分属于处罚性质以及间接损失方面的赔偿。但保险公司依据条款规定只能承担因事故造成的直接损失。因此定损人员在定损过程中应该掌握和区分在第三者索要赔偿部分，哪些属于间接费用，哪些属于罚款性质。同时，为使定损合理，定损人员要准确掌握和收集当地的损坏物体的制造成本、安装费用及赔偿标准。一般情况，各地市内绿化树木及草坪都有规定的赔偿标准及处罚标准。在定损过程中，只能按损坏物体的制造成本、安装费用及赔偿标准进行定损。任务准备二、定损方法3.第三者财产分类及定损（2）常见第三者财产损失的定损方法②道路及道路设施。车辆倾覆后很容易造成对道路路面的擦痕，以及燃油对道路的污染。很多情况下路政管理部门都要求对路面进行赔偿，尤其是高速公路路段。道路两旁的设施（护栏等）也可能因车辆碰撞造成损坏。对于以上两方面所造成的损失，保险公司有责任与被保险人一起同路政管理部门商定损失。因道路及设施的修复施工一般都由路政管理部门组织，所以大部分损失核定都以路政管理部门为主，但在核损时定损人员必须掌握道路维修及设施修复费用标准，定损范围只限于直接造成损坏的部分。任务准备二、定损方法3.第三者财产分类及定损（2）常见第三者财产损失的定损方法②道路及道路设施。对于路基路面蹋陷应视情况确定是否属于保险责任。若在允许的载重吨位下，车辆通过所造成的路基路面塌陷，不在赔偿范围之内；若车辆严重超载，在超过允许吨位下通过所造成的路基路面损失，应由被保险人自行赔偿，不在保险公司赔偿范围之内。任务准备二、定损方法3.第三者财产分类及定损（2）常见第三者财产损失的定损方法③店铺、商铺设施。对于销售类货物的损失，可以通过索取进货发票，依据进货价格赔偿，不能提供进货凭证的，可以按略低于市场价格赔偿；对于房屋装修类的损坏，在对房屋建筑物的损失核定方面，除要求定损人员掌握有关建筑方面知识之外（建筑材料费用、人工费用），在定损方面最好采取招标形式进行。请当地建筑施工单位进行修复费用预算招标，这样一方面便于准确定损，另一方面也比较容易说服第三者（受害者）接受维修方案。任务准备二、定损方法3.第三者财产分类及定损（2）常见第三者财产损失的定损方法④道旁农田庄稼。在青苗期按青苗费用加上一定的补贴即可，成熟期的庄稼可按当地同类农作物平均产量测算定损。任务准备二、定损方法3.第三者财产分类及定损（2）常见第三者财产损失的定损方法⑤宠物及牲畜。宠物死亡后，了解宠物的品种，调查市场同品种宠物的价格，协商赔偿；动物死亡，了解该类型动物肉、皮毛等在市场上的价格，依据动物体重计算出赔偿金额；受伤的可协商处理。对于宠物，需注意对方提出较高的精神损失补偿，这是不应该通过保险进行赔付的。任务准备二、定损方法3.第三者财产分类及定损（2）常见第三者财产损失的定损方法⑥对于较高价格或有争议的物损，可申请评估中心进行评估。对于损失较大的事故或定损技求要求较高的事故，可委托专业人员进行评估。任务准备二、定损方法4.车上货物损失的定损（1）车上货物损失查勘定损原则①查勘定损人员前往出事现场，务必要迅速，避免货物损失的扩大。②根据条款，只需对损坏的货物进行数量清点，并分类确定其受损程度。因为机动车辆保险条款一般都将诈骗、盗窃、丢失、走失、哄抢等造成的货物损失列为责任免除范围。③易变质、易腐烂的（如食品、水果类）等物品在征得保险公司有关领导同意后，应尽快现场变价处理。任务准备二、定损方法4.车上货物损失的定损（1）车上货物损失查勘定损原则④对机电设备应联系有关部门进行技术鉴定，确定其受损程度。对机电类设备的定损原则是：以修复为主；可更换局部零件的不更换总成；一般不轻易作报废处理；对于无修理、恢复使用可能性的，可作报废处理，但必须将残值折归给被保险人。⑤在损失金额的确定方面，应坚持从保险利益原则出发，注意掌握在出险当时标的具有或者已经实现的价值，确保体现补偿原则。任务准备二、定损方法4.车上货物损失的定损（2）车上货物损失查勘定损方法车上货物的损失应根据不同的物品分别定损，对一些精密仪器、家电、高档物品等应核实具体的数量、规格、生产厂，可向市场或生产厂了解物品价格；另外，对于车上货物还应取得运单、装箱单、发票，核对装载货物情况，防止虚报损失。任务准备二、定损方法5.施救费用的确定施救费用是指当保险标的遭遇保险责任范围内的灾害事故时，被保险人或其代理人、雇佣人员等为防止损失的扩大，采取措施抢救保险标的而支出的必要、合理的费用。必要、合理的费用是指施救行为支出的费用是直接的、必要的，并符合国家有关政策规定。财产需要施救的，应记录被施救财产的名称、数量、重量、价值、施救方式、施救路程。被施救财产已经施救的，应在查勘记录中记录已发生的施救费用。保险标的与其他财产一同施救的，应与被保险人说明施救费的分摊原则并在查勘记录中注明。任务准备二、定损方法6.损余物资的残值处理损余物资是指非车辆财产的全部或部分遭受损失且经保险公司按合同规定予以赔偿，赔偿后仍有一定价值的物资。常见损余物资有：承保的本车车上货物及第三者的财产等。残值处理是指保险公司根据保险合同履行了赔偿并取得对受损标的所有权后，对尚存一部分经济价值的受损标的进行的处理。按照保险合同规定，损余物资的处理需经双方协商，合理确定其剩余价值（残值）。残值的确定后，一般采取折归被保险人并冲减损失金额的方式。当残值折归被保险人并扣减损失金额的处理方式与被保险人协商不成时，需将残值物品全部收回。任务实施1.“任务导入”中车辆损失外的财产损失为卷帘门受损，属于第三者财产中的店铺、商铺设施。2.“任务导入”中损失赔偿分两部分，分别为标的车和三者财产。标的车的损失由车辆损失险负责赔偿，定损金额为2150元。三者财产的损失由交强险负责赔偿，假如还有不足的部分，则由商业第三者责任险负责赔偿，第三者财产定损结果如下：卷帘门规格为2.2×2.4平方米，计730元，拆卸安装工时费用为80元，扣除残值80元，最终定损金额为730元。任务评价序号内容及要求评分评分标准自评组评师评得分1掌握第三者财产分类方法30说出一种第三者财产分类，得10分；以满分为限。

2掌握第三者财产定损方法30说出一种第三者财产损失定损方法，得10分；以满分为限。

3掌握车上货物损失的定损原则30说出一种车上货物损失定损方法，得10分；以满分为限。

4能够列举合理施救费用的情况10对合理的施救费每列出一类并简单分析，得5分；以满分为限。

指导教师总体评价

指导教师：

年

月

日

1目录CONTENTS财产损失定损人伤费用赔偿2Task任务02人伤费用赔偿任务目标通过“人伤费用赔偿”任务的学习，要求学生：1.了解人伤的赔偿项目；2.掌握人伤赔偿费用的确定方法。任务导入

2011年07月23日，驾驶员陈某驾驶的标的车在深圳市某地点行驶时，与行人程某发生碰撞，导致程某受伤，标的车驾驶员见状立即报警及120，120救护车将伤者送到武警医院治疗。其费用清单如下表。标的车购买险种为：交强险、商业第三者责任险（责任限额30万元）及第三者不计免赔率。赔偿项目客户上报金额保险公司核定金额（交强险项下）保险公司核定金额（商业三者险项下）医疗费31239.910000.021004.9住院伙食补助费1700.00.01700.0后续治疗费5000.00.05000.0交通费38.238.20.0误工费11561.84000.00.0护理费1700.01700.00.0合计51239.915738.227704.9任务导入本案中，第三者发生人伤事故后，哪些费用会得到保险公司的赔偿？保险公司如何去认定这些损失？任务准备交强险、第三者责任险、车上人员责任险等险种涉及的人员伤亡费用，理赔人员应按照有关道路交通事故处理的法律、法规规定，以及保险合同的约定赔偿，赔偿项目包括：医疗费、误工费、护理费、交通费、住宿费、住院伙食补助费、必要的营养费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、被扶养人生活费、后续治疗费、丧葬费、死亡赔偿金、精神损害抚慰金等。任务准备一、因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入1.医疗费医疗费是指受害人在遭受人身伤害之后接受医学上的检查、治疗与康复训练所必须支出的费用。医疗费根据医疗机构出具的医药费、住院费等收款凭证，结合病历和诊断证明等相关证据确定。医药费等具体损失采取差额赔偿方式，实际支出多少即赔偿多少的原则。对后续治疗费采取定型化赔偿的标准。任务准备一、因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入2.误工费误工费是受害人从遭受伤害到完全治愈这一期间内(即误工时间)，因无法从事正常的工作或者劳动而失去或减少的工作、劳动收入的赔偿费用。误工费范围。误工包括三种情形，一是受害人本人因受伤、治疗及治疗结束后，需一段时间进行康复休息而误工；二是受害人本人因达到伤残等级无法劳动至定残之日这段时间的误工；三是受害人死亡的，其亲属因办理丧葬事宜而误工。任务准备一、因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入2.误工费误工费根据受害人的误工时间和收入状况确定。误工时间根据受害人接受治疗的医疗机构出具的证明确定。受害人因伤致残持续误工的，误工时间可以计算至定残日前一天。受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其平均收入计算；受害人不能举证证明其平均收入状况的，可以参照受诉法院所在地相同或者相近行业上一年度职工的平均工资计算。对实际支出的费用和误工损失，按照差额据实赔偿的办法。任务准备一、因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入2.误工费对于“受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算”，有两点需要明确：（1）该固定收入须有合法证明；（2）该固定收入必须是受害人实际减少的，如果受害人受到损害后，其供职单位没有扣发或者没有全部扣发其收入，其误工费应不赔或者少赔。任务准备一、因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入3.护理费费是指受害人因遭受人身伤害，生活无法自理需要他人帮助而付出的费用。根据护理人员的收入状况和护理人数、护理期限确定。护理人员有收入的，参照误工费的规定计算；护理人员没有收入或者雇佣护工的，参照当地护工从事同等级别护理的劳务报酬标准计算。护理人员原则上为一人，但医疗机构或者鉴定机构有明确意见的，可以参照确定护理人员人数。任务准备一、因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入3.护理费护理期限应计算至受害人恢复生活自理能力时止。受害人因残疾不能恢复生活自理能力的，可以根据其年龄、健康状况等因素确定合理的护理期限，但最长不超过二十年。受害人定残后的护理，应根据其护理依赖程度并结合配制残疾辅助器具的情况确定护理级别。如果受害人实际护理期限超过了法院确定的护理期限，向法院起诉请求继续给付护理费的，若属确需继续护理的，法院应当判令赔偿义务人继续给付护理费用5—10年。任务准备一、因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入4.交通费交通费是指受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗所实际发生的用于交通的费用。交通费根据受害人及其必要的陪护人员因就医或者转院治疗实际发生的费用计算。交通费一般应当参照侵权行为地的国家机关一般工作人员的出差的车旅费标准支付交通费。乘坐的交通工具以普通公共汽车为主。特殊情况下，可以乘坐救护车、出租车，但应当由受害人说明使用的合理性。交通费应当以正式票据为凭；有关凭据应当与就医地点、时间、人数、次数相符合。如不符合，就应从赔偿额中扣除相应的款项。任务准备一、因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入5.住宿费受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费用，其合理部分应予赔偿。住宿费凭住宿发票计算赔款。任务准备一、因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入6.住院伙食补助费住院伙食补助费是指受害人在住院治疗期间或死亡的受害人在生前住院治疗期间补助伙食所需要的费用。住院伙食补助费可以参照当地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准予以确定。受害人确有必要到外地治疗，因客观原因不能住院，受害人本人及其陪护人员实际发生的住宿费和伙食费，其合理部分应予赔偿。住院伙食补助费，补助的是“住院”的“受害人”。如果受害人没有住院，就没有这项赔偿费用。任务准备一、因就医治疗支出的各项费用以及因误工减少的收入7.营养费营养费是指人体遭受损害后发生代谢改变，通过日常饮食不能满足受损机体对热能和各种营养素的要求，必须从其他食品中获得营养所给付的费用。营养费根据受害人伤残情况参照医疗机构的意见确定。任务准备二、受害人因伤致残的相关费用1.残疾赔偿金残疾赔偿金的性质是指对因残疾而导致的收入减少或者生活来源丧失给予的财产损害性质的赔偿。残疾赔偿金根据受害人丧失劳动能力程度或者伤残等级，按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，自定残之日起按20年计算。但60周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；75五周岁以上的，按5年计算。受害人因伤残但实际收入没有减少，或者伤残等级较轻但造成职业妨害严重影响其劳动就业的，可对残疾赔偿金作相应调整。任务准备二、受害人因伤致残的相关费用1.残疾赔偿金计算公式：残疾赔偿金=受诉法院所在地上年度城镇居民人均可支配收入(农村居民人均纯收入)×赔偿年限×伤残系数如果赔偿权利人能够举证证明，其住所地或者经常居住地城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入高于受诉法院所在地标准的，则残疾赔偿金或者死亡赔偿金可以按照其住所地或者经常居住地的相关标准计算。超过确定的残疾赔偿金给付年限，赔偿权利人向人民法院起诉请求继续给付残疾赔偿金的，人民法院应予受理。赔偿权利人确实没有劳动能力和生活来源的，人民法院应当判令赔偿义务人继续给付相关费用5-10年。任务准备二、受害人因伤致残的相关费用2.残疾辅助器具费残疾辅助器具，是因伤致残的受害人为补偿其遭受创伤的身体器官功能、辅助其实现生活自理或者从事生产劳动而购买、配制的生活自助器具。残疾辅助器具费按照普通适用器具的合理费用标准计算。伤情有特殊需要的，可以参照辅助器具配制机构的意见确定相应的合理费用标准。辅助器具的更换周期和赔偿期限参照配制机构的意见确定。对于超过确定的辅助器具费给付年限，赔偿权利人确需继续配制残疾辅助器具的，人民法院应当判令赔偿义务继续给付相关费用5-10年。任务准备二、受害人因伤致残的相关费用3.被扶养人生活费计算公式：被扶养人生活费=受诉法院所在地上一年度城镇居民人均消费性支出或农村居民人均年生活消费支出×扶养年限。赔偿权利人举证证明其住所地或者经常居住地城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入高于受诉法院所在地标准的，被扶养人生活费可以按照其住所地或者经常居住地的相关标准计算。被扶养人生活费的计算▲未成年人的，计算至18周岁▲劳动能力又无其他生活来源的，计算20年▲60周岁以上的，年龄每增加1岁减少1年▲75周岁以上的，按5年计算任务准备二、受害人因伤致残的相关费用4.后续治疗费可待实际发生后予以赔偿。但根据医疗证明或鉴定结论确定必然发生的费用，可与已经发生的医疗费一并赔偿。任务准备三、受害人死亡的相关费用1.丧葬费丧葬费按照受诉法院所在地上一年度职工月平均工资标准，以六个月总额计算。因人身损害造成受害人死亡的，不管受害人的职业、身份、工作、性别、年龄等情况有何不同，也不管生前是生活在城镇还是在农村，在涉及支付丧葬费标准这一问题时，不再有任何差异，都适用同一标准予以确定。任务准备三、受害人死亡的相关费用2.死亡赔偿金死亡赔偿金按受诉法院所在地上年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按20年计算。但60周岁以上的，年龄每增加一岁减少一年；75周岁以上的，按5年计算。计算公式：死亡赔偿金=受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民纯收入×赔偿年限赔偿权利人举证证明其住所地或者经常居住地城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入高于受诉法院所在地标准的，死亡赔偿金可以按照其住所地或者经常居住地的相关标准计算。任务准备四、精神损害抚慰金受害人或者死者近亲属遭受精神损害，赔偿权利人向人民法院请求赔偿精神损害抚慰金的，适用《最高人民法院关于确定民事侵权精神损害赔偿责任若干问题的解释》予以确定，原则上应当一次性给付。机动车交通事故责任强制保险在死亡伤残责任限额内，最后赔付精神损害抚慰金。商业第三者责任险不负责赔偿精神损害抚慰金。任务准备五、人身损害赔偿费用计算标准各地因交通事故导致的人身损害赔偿，均有相关的赔偿标准，我国不同地域的标准差异较大，而且这个标准每年还要修订一次。2016～2018年山东省交通事故人身损害赔偿有关费用计算标准如表所示，可见标准数额逐年上升。项

目2016年2017年2018年城镇居民人均可支配收入（元）城镇居民人均消费性支出（元）农村居民人均纯收入（元）农村人均生活消费支出（元）34012214951395495193678923072151181034239549247981629712703任务准备六、道路交通事故人体损伤致残程度分级1.施行时间《人体损伤致残程度分级》是由最高人民法院、最高人民检察院、公安部、国家安全部、司法部联合发布，作为人体损伤致残程度鉴定统一适用的标准，于2017年1月1日起正式实施。2.伤残等级划分损伤是指各种因素造成的人体组织器官结构破坏和/或功能障碍。残疾是指人体组织器官结构破坏或者功能障碍，以及个体在现代临床医疗条件下难以恢复的生活、工作、社会活动能力不同程度的降低或者丧失。任务准备六、道路交通事故人体损伤致残程度分级2.伤残等级划分《人体损伤致残程度分级》将人体损伤致残程度划分为10个等级，从一级(人体致残率100%)到十级(人体致残率10%)，每级致残率相差10%。每级对致残状况都做了详细规定。任务准备七、道路交通事故受伤人员临床诊疗指南为了规范道路交通事故受伤人员医疗救治诊疗行为，提高救治成功率，降低道路交通事故伤害死亡率和伤残率，提高有限医疗资源和保险资源利用率，根据《机动车交通事故责任强制保险条例》第32条规定，卫生部委托中国医师协会、中国保险行业协会、中华医学会组织制定了《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》。《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》明确了道路交通事故中受伤人员的诊疗原则、方法和内容；规范了医疗机构对道路交通事故受伤人员进行诊疗的行为；适用于评价对道路交通事故受伤人员以及其他原因造成的受伤人员实施的诊疗内容的必要性和合理性。任务准备七、道路交通事故受伤人员临床诊疗指南

《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》从颅脑创伤、眼部创伤、耳鼻喉及颌面口腔创伤、胸部创伤、腹部及泌尿生殖系统创伤、四肢骨与关节创伤、脊柱与脊髓创伤、其他特殊类型创伤、早期并发症等9个方面对伤情指明了主要诊断依据、基本治疗原则、相关提示，并对部分伤情的常见并发症与后遗症给予指明。《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》规定在对道路交通事故受伤人员进行临床诊疗的过程中，各项临床检查、治疗包括用药和使用医用材料，以及病房和病床等标准在当地基本医疗保险规定的范围内选择。这对调解人伤理赔的纠纷提供了有效依据。任务实施1.“任务导入”中的该案涉及交强险和商业第三者责任险，保险公司认可费用有：（1）医疗费：凭票计算31239.90元，其中235元属于不合理费用；（2）伙食补助费：住院34天，标准50元/天，即：50元/天×34天=1700元；（3）后续治疗费：结合伤者为重型颅脑损伤，酌情认可后续治疗费5000元；（4）交通费：伤者住院34天，凭票认可38.20元；任务实施1.“任务导入”中