第三方支付对农行双塔山支行业务影响研究

目录摘要 引言互联网时代的到来，改变了人们以往的生活方式，也带动了许多的新鲜产业，同时也淘汰了许多传统的夕阳产业。利用互联网技术许多行业得到了迅猛的发展，本文论述的第三方支付平台就是互联网时代孕育的一个新兴的产业。值得一提的是中国在互联网技术上领先于世界的三方支付业务，最大程度的便利了人们的生活，三方支付平台的普遍应用，改变了人们的生活方式，只需要一个手机就能解决一切花销问题。面对三方支付迅速发展，传统银行业受到了一定程度上的打击[2]。以支付宝为例，2003年阿里巴巴就推出了支付宝项目，但是在当时的社会，经济发展和技术水平没能达到现在的水平，三方平台并不是投入后就是如今繁荣的局面，也是一步一步投入了大量的人力物力财力集中了一代人智慧的结晶。现如今，三方支付平台已经趋于成熟，已经可以同传统银行等金融企业进行竞争，三方支付平台的势头是不容小觑的。尤其是从2013年开始，三方支付平台已经不仅仅是提供收付款的基础服务，还开发引进了一系列的金融服务，在平台上可以自销、代销金融产品、基金证券、保险等。这对传统银行来说，绝对造成了一场巨大的冲击[3]。所以，本文针对三方支付平台占领市场，冲击传统银行业务这一背景下，研究传统银行该如何进行转型创新，才能够在互联网潮流中不被淘汰。针对这些现象，本文在最后一个部分根据自己的想法以农业银行双塔山支行为例，以小见大提出一些应对措施。基于以上研究背景和意义，本研究以农业银行双塔山支行为例，详细描述了三方平台在市场中的优势，以及传统银行面临的风险。然后阐述了在三方平台影响下，传统银行的哪些业务受到了影响。最后，提出解决三方平台造成不好影响的办法。本文分析了双塔山支行面向的客户年龄分布，最后得出结论双塔山支行需要争取的客户群体是在36岁-45岁之间，这一年龄段的客户能够接受新鲜事物也就是三方支付平台的使用，也可以接受在银行进行业务办理。所以抓住这一客户群体的喜好对于双塔山支行来说至关重要。最后希望农业银行双塔山支行可以抓住互联网技术的红利，积极创新详细描述了第三方支付业务的发展对中国商业银行活动的影响及相关风险，并且阐释了第三方支付与商业银行之间的关系，以及商业银行和第三方支付之间的主要区别、竞争优势及中国商业银行应采取何种应对措施。并选取了中国农业银行承德双塔山支行为案例，分析了第三方支付带给双塔山支行的影响，分别从支行的传统业务经营业务两个不同的角度进行数据分析[4]。最后介绍了双塔山支行面对第三方支付带来影响的主要应对措施，深入研究在第三方支付迅猛发展的势头下带给商业银行下属各支行的挑战，而面对该挑战各支行应当做出什么样的调整才能在互联网大潮中得以乘风破浪[5]。1第三方支付的发展和主要模式1.1第三方支付的定义和特征1.1.1第三方支付的定义传统的金融机构涉及诸如银行和证券之类的实体。第三方平台不属于传统的金融机构，它的运营方式也同传统的金融机构不太相同，2010年人行发布的管理办法中对这类网络支付做过规定，三方支付平台在收付款之中扮演的是中介的角色，提供收付款的服务，只是给使用者提供了一个资金收付转换的方式[6]。第三方支付就是同银行和客户之间联系，提供技术服务的机构，第三方支付机构的运营模式主要就是同国内外的商业银行达成合作，以扩宽客户的使用范围，在中国，几乎每个成年人都有在银行办理的储蓄卡，在三方支付平台应用前，储蓄卡起着非常重要的作用，单位下发工资、个人间打钱都需要用到储蓄卡，现在第三方平台同这些银行合作，目的就是为了将市场面积扩大，将过去使用储蓄卡的客户都能拉拢过来。三方支付的具体使用内容是付款人通过存储于三方平台上的钱或者三方平台有合作的银行储蓄卡来向商家付款，平台显示达成交易后，会直接将钱打入商家账户[7]。这种形式最早出现在阿里巴巴旗下的淘宝，当客户在淘宝平台上购买产品支付费用后，为保证消费者权益和确保交易安全履行，这笔支付不直接输入给商家，而是由三方平台保管当买家确认收到货物后平台才将货款打给商家，此时才是一笔交易的结束。截止到目前为止很多支付平台都采用这种方式，既能保护消费者利益也能保护商家的利益。1.1.2第三方支付的特点1、高效便利。第三方支付最大的特点就是高效便利，为使用者提供了最方便的交易方式，无论是收款人还是付款人都感受到了互联网时代带来的好处，许多用户都表示，使用三方软件付款后因为操作方法太简单经常会导致冲动消费。许多三方平台在软件使用上也一直在不断研新，不断给客户推出更好的用户体验[8]。2、使用成本低。使用第三方支付对使用者来说节省了“花钱”的成本，比如之前在银行办理储蓄卡是需要收取开卡费用的，而且各商户间因为零散，所以合作的不一定是同一家银行，很有可能造成一人手中握着数十张银行卡而每一张都有不同的用处的现象发生，第三方支付平台的出现，就完美解决了这个问题，通过三方支付平台可以实现所有交易[9]。3、容易操作。在21世纪的中国流行着这样一句话“没有什么事比花钱更容易了”这里指的花钱容易并不是心理上的容易而是花钱方式的容易，即使是年龄大的老年人也可以接受，扫二维码或者录入指纹、录入面容都可以实现操作。节省了去银行存取汇款的时间，需要汇款给他人也可以通过手机软件直接支付[10]。1.2第三方支付的模式 当前，第三方平台有三种交易模式：常规模式，提供担保的C2C模式和虚拟交易模式，下面分别论述三种交易类型的内容。1.2.1一般模式第一种模式叫做一般模式，也是现在三方支付平台比较普遍的一种方式。前文中也稍作介绍，买家浏览商品确定购买支付后生成订单，买家可以在三方支付平台上选择支付方式，付款完成后三方平台会将订单信息同时发给买家和卖家。卖家确认订单后就可以根据买家的购买需求发货，当买家收到商品后，在平台上点击确认收货。最后平台扣取对商家的手续费用后，将剩余货款打入商家账户，最终完成交易。1.2.2提供担保的C2C模式C2C即“CtoC”,全称为“ConsumertoConsumer”其字面意思为个人对个人业务。这种模式与一般模式的区别就是在于没有商业银行的加入，直接是个人在三方平台上的账户资金之间的流通。1.2.3虚拟账户模式首先，用户需要按照第三方支付平台提供的要求完成会员注册，第三方支付平台为用户建立一个虚拟账户，主要功能是：首先，为了提供用户信息身份验证服务，用户可以选择多种验证方法以增强账户安全性；二是对在线转账和取现功能的支持；三是对网上交易资金支付功能的支持。2第三方支付对农行的影响以支付宝为例2.1支付宝概况及商业模式支付宝是阿里巴巴旗下的支付平台，目前也是中国市场上使用率最高的三方支付平台。早在2003年，阿里巴巴就发起了支付宝项目成为中国三方支付的领头人，改变了顾客的消费方式，掀起了一波支付改革。在本质上，支付宝仍然只是提供交易服务的中介平台而非金融机构。由于支付宝注入市场的使用太为普遍，所以为了控制支付宝独自收揽资金，保护市场上资金的流通度，国家规定支付宝平台只可以将吸收的使用者资金存储于银行，不可以做为商用，因为支付宝平台只是在商业银行在客户之前搭载的一座桥梁，它不可以行使银行的职责。对于使用者来说，除了交易方便外，支付宝更像是存在于手机里的钱包，比现实的钱包更好保存更加安全便于管理[11]。2.2对农业银行双塔山支行传统业务造成的影响2.2.1对存款贷款业务的影响由于支付宝高效便利、操作简单的这些特性，为支付宝平台赢取了大量的用户，许多用户为了方便会会直接存款于支付宝账户余额中，不通过银行操作。虽然这一操作习惯对于银行总行业来说不会造成太大影响，因为支付宝平台的资金回款最终还是会流入[12]。但是，对支行存款贷款业务确实产生了巨大的影响。在三方支付时代到来之前，人们的存款习惯有所不同，大多数居民开工资后，去银行取一部分生活费用来日常生活花销，剩下的钱会直接存在银行保管积攒到一定数额后再用于理财，而现在三方支付带来的生活习惯上的改变，许多年轻人不再选择银行保管存款的方式，甚至直接在三方平台理财，这对银行总体来说影响也许不大，但是对于业务相对固定的支行来说，影响非常大。双塔山支行地处承德市双滦区商业街，周围有三大购物商圈，五个新式小区，通过观察可以推断，居住于农行双塔山支行附近的人们大部分为能够接受互联网三方支付的年轻人，客户信息对银行的发展至关重要，在三方支付时代到来前银行能够掌握绝大部分客户的信息，资金动向，然而有了支付宝、微信支付等三方软件后双塔山支行无法很好的掌握客户支付信息，无法很好的宣传支行内的各种存款活动。数据来源：双塔山支行年度总结图2.1双塔山支行个人客户年龄分布图此外，从贷款方面来看，第三方支付也产生了一些影响。第三方支付组织依赖这一产业链条中的市场活动与对信用信息的广泛控制，并正在逐步尝试为中小企业与个人客户构建强大的在线融资平台，与商业银行原有的借贷活动出现竞争关系。双塔山支行附近有一个电商大厦，是承德电商的聚集地，在过去想要做生意不免需要用到银行贷款或信用卡小额贷的资金。然而在支付宝平台，对电商非常优惠的贷款业务也早在阿里巴巴出现，像信用贷款和订单贷款，已经初步具有了融资的能力，说明这一业务已开拓至银行原有的借贷方面[13]。表2.2双塔山支行2017年-2019年存款业务对比指标201720182019公司业务（万元）存款余额240580218025201591存款日均184529190930173338零售业务（万元）储蓄存款余额169641154425147865储蓄存款日均163179153578144590外币业务结算量142230数据来源：承德市统计局单位：万元从上述表格不难看出双塔山支行深受三方支付的影响储蓄存款一年比一年减少，呈逆增长趋势。2.2.2对银行传统销售业务的影响农行双塔山支行的传统销售业务包括与合作的基金公司和保险公司产品的代销售。而随着支付宝平台的发展，支付宝除了最基本的存取款、收支付款的功能外，也推出了基金、保险的代销业务。支付宝的使用率在市场上是不容小觑的，但是商业银行却有多家竞争，所以很多基金公司、保险公司更喜欢与支付宝平台合作。所以支付宝平台瓜分了银行这一部分业务的市场，削弱了银行的在市场上处于垄断的地位[14]。2018年，中国农业银行双塔山支行代销基金年收入为1.37亿元，但同期相比减少近5000万元。此外，该基金代理机构去年前六个月的收入为人民币3.65亿元，而今年前六个月的收入则下降为人民币2.42亿元。这一数据可以显示出，支付宝增加基金代销业务，对农行双塔山支行的不利影响非常大。表2.3双塔山支行2017年-2019年营业收入对比营业收入201720182019净利润2518.412131.861602.2利息收入2818.5132954322.21系统内往来4873.8346884930.55手续费及佣金746.32585545合计99890890数据来源：承德市统计局单位：万元2.2.3对银行中间业务的影响根据图2.1显示，中国农业银行双塔山支行的客户群体年龄在26-60岁之间。而且36-45岁客户人数最多。26-35岁的较年轻一族，互联网三方平台最吸引的就是事业刚刚起步没有太多存款没有理财概念的年轻人[15]。处于36-45的人群大多数已经积累了一定的财富，这个年龄段的客户是现代社会的基础与中坚力量，他们的工作和生活相对稳定，他们会较为理性的将资金分布于家庭消费、子女教育、养老支出等各方面，理财趋于稳健型、对各类金融产品的需求较高，虽然他们也是三方支付的使用者，但是在办理中间业务时出于惯性思维他们更倾向于在银行办理这一群体也就是双塔山支行最需要留住的中坚力量；45-60岁以上的客户基本都属于银行的忠实客户，他们接受新鲜事物慢，思想较为保守[16]。2.3对银行经营业务风险冲击影响由于支付宝平台同国内大部分的商业银行都有合作，所以支付宝平台比各家银行支行更能了解客户银行卡的信息。使用信用卡时，许多信用卡在刷卡时无需输入密码，只需要知道到期时间和信用卡安全码即可使用。三方支付平台没有银行这种应对风险的系统，所以很容易被违法者利用。这一风险一直存在于三方支付平台的经营中，即使被盗刷现象不是普遍存在，但是会造成人们的恐慌，已经对银行的不信任。而且在互联网时代，任何人的信息对于互联网来说都可以是一串代码，信息泄露情况时有发生[17]。然而由于三方平台应对错失不当，造成大众对银行的信任度也在降低，在很大程度的干预了顾客和商业银行之间的信任度这是一个普遍的现象，对中国农行双塔山支行也有一定的影响。据观察统计分析，从2019年7月至2020年1月，6个月的时间平均每个月双塔山支行会收到1-2个客户的投诉信息，因为柜面和电子渠道业务无法正常办理。2.4第三方支付和银行的竞争优势比较2.4.1第三方支付的竞争优势支付宝平台与农行双塔山支行比，存在的优势。在前文中介绍过三方平台的特点，简单来说三方支付平台高效便利、操作简单、成本低廉这些特点就是支付宝平台的竞争优势。高效便利就是为使用者提供了最方便的交易方式。使用成本低是因为可以省去去银行办理储蓄卡的费用。容易操作，支付宝的操作方式越来越简单，即使是老年人也可以轻松使用。2.4.2农业银行双塔山支行的竞争优势与支付宝平台相比，农业银行双塔山支行的优势是农行在中国的品牌力量。中国农业银行作为国有银行首先是具有较强的国民认可度，其次是双塔山支行营业部在人才筛选上比较严格，无论是从专业素养还是服务态度来看都具有着较高的竞争优势。3农行双塔山支行应对的措施和建议3.1加大金融创新力度提升业务能力三方平台出现前，大家如果要交手机费、电话费等生活费用都需要去银行办理。还有个人间的汇款服务，需要去银行填表。而现在三方平台的出现直接解决了这些问题，缴生活类费用和给他人转账只需要动动手指就可以完成。这就警示了双塔山支行需要进行业务上的创新。非常简单的道理，虽然三方平台给人们生活上最大的便利但是电子产品是没有人文温度的，这一点就可以是双塔山支行增加竞争优势的突破口。双塔山支行可以充分利用自己本行客户信息，整理自己客户的数据库，分别进行分析，面对不同类型的客户提供不一样的服务。让客户最大程度上的感受到人文关怀[18]。3.2构建严密的风险防控体系 加强支行的监管力度，降低第三方信用风险。一是双塔山支行应当加强对银行客户信息的保护。按照传统的支付方式，在不提供第三方支付平台的情况下，客户不应承担公开其在公共网络领域内银行账户信息的风险，近年来，随着电子商务的迅猛发展，越来越多的第三方支付平台运应而生，更应严格控制客户银行账户信息。当前，第三方支付企业主要通过两种方式取得网络交易购买者的银行信息，一是要求用户积极提供有关其平台操作所需要的信息，二是客户根据与其银行签订的合作协议取得一定范围和形式的银行账户信息。后者更为常见，也是双塔山支行自身可以充分发挥作用的领域。因而，从提供哪种银行信息，如何提供和控制后续环节等方面都可以加强监控。3.3加强与第三方的合作互利共赢 1、加强与第三方的合作，积极扩大大中小企业融资业务。由于近些年第三方支付自身的快速发展，第三方支付已经掌握了大量中小企业的财务信息和资信状况。通过加强与第三方在这方面的合作，双塔山支行可以对本地区具有良好声誉和巨大潜力的中小企业提供信贷业务，扩大客户数量，增收创利。2、通过与第三方支付合作发展网络信贷。双塔山支行可以通过与第三方支付（如网络联保贷款，应收贷款融资、纯信用贷款等）的方式合作来拓展其信贷业务。除此之外，还可以积极加强负债管理，开辟新的信贷市场，例如在资本市场发行各种债券和金融工具以增加资金来源。3、通过第三方支付平台扩大客户基础，增加客户数量。客户对于双塔山支行至关重要。尽管第三方支付机构会减少商业银行的客户数量，但它也可以是双塔山支行的大客户。双塔山支行应着眼长远利益，并加强对第三方支付企业的营销力度。由于第三方支付机构不是金融机构，因此它不能从事某些商业银行的传统支付和结算业务，并且大多数第三方支付平台都会选择商业银行作为其资金的托管银行[19]。双塔山支行应该抓住这一机遇，作为第三方支付业务托管银行吸附更多资金。4、支付安全是深化合作的重要领域。同时，必须确保两者的利益，这一点上他们是处于同一战线的。这为两类机构（比如网络支付的风险管理领域）之间更紧密的合作和交流提供了基本条件。例如，反欺诈、反洗钱及黑名单共享等等。当然，政府部门的推动将不可避免的促进这种合力的形成。3.4理性对待第三方支付实现金融创新随着互联网金融的迅速发展，电子商务已经慢慢渗透到人们生活的各个方面，而农行的网上银行业务主要包括投资理财、汇款和转账、缴费支付以及账户管理四大领域，其中大多数仍停留在线支付的水平，已经很难满足客户对金融服务不断增长的需求。由于第三方支付能够全面分析与把握个人客户的需求，因此他们成功地将其业务扩展到了银行业所垄断的传统支付领域。如果双塔山支行希望在第三方支付兴盛的时代能继续发展，应主动向第三方支付机构学习，充分利用现有客户数据和双塔山资料信息，进行全面的客户分析，并进行有效的创新与细分，针对不同的客户群进行产品创新，并提供各种不同的产品服务。专门从事第三方支付业务的企业具有传统商业银行所不具备的优势，由于企业的经营范围与业务范围有限，他的专业性和灵活性更高，因此可以更灵活地适应各种客户的需求。因而，双塔山支行需要提升与更新自己的业务服务理念，增加第三方支付业务，着力提供个性化的服务，从而逐渐提高总收入和可持续竞争力，并进一步扩大双塔山支行的发展市场[20]。结论近些年，互联网发展迅速。利用互联网技术许多行业得到了迅猛的发展，本文论述的第三方支付平台就是互联网时代孕育的一个新兴的产业。值得一提的是中国在互联网技术上领先于世界的三方支付业务，最大程度的便利了人们的生活，三方支付平台的普遍应用，改变了人们的生活方式，只需要一个手机就能解决一切花销问题。面对三方支付迅速发展，传统银行业受到了一定程度上的打击[21]。本文从介绍三方支付平台带给人们的生活改变入手，根据三方支付平台的特质来结合分析支付平台对银行传统业务造成的影响。并以农业银行双塔山支行为例，通过数据对比分析三方支付平台普遍用于市场后的变化及受到的影响，最后针对这些现状对农业银行双塔山支行提出一些建议对策。虽然通过客观分析，三方支付平台想要取代传统银行不太可能，但是部分支行，例如本文中的案例双塔山支行确实受到了三方平台的不利影响。所以在这种大环境下，双塔山支行应当利用好互联网技术，为自己收揽业务，还应当同三方平台多多合作实现与三方平台的互利共赢。

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论文的综合研究法介绍1.什么是综合研究法所谓综合研究法就是综合运用相关学科知识进行研究的方法。姜亮夫说："最近，我写《楚辞通故自序》说到了一-些治学方法，我综合了一切社会科学来写'屈原赋，颇有游刃自如之乐。综合研究，不正是现代科学成就的主要方法吗？社会科学也得综合研究。"其实我们写学术论文，哪怕是分析一首诗，往往都需要采用综合研究的方法。譬如唐人张继的《枫桥夜泊》，此诗的诗题与诗句均有异文，这就涉及文献学知识。此诗中的"乌"与"江枫"作何解释，这就涉及语言学乃至生物学知识。此诗中的"枫桥""寒山寺"等地名，显然涉及地理学知识。此诗之所以成为写愁的代表作，显然与作者生平和时代背景密切相关，这就涉及史学知识。这首诗好在什么地方，要说出个道理来，显然需要掌握文艺理论知识。[6991所以我们在写学术论文时，应当自觉地运用综合研究方法。2.为什么要进行综合研究傅衣凌说："我一向以为史学研究是各种知识的总和，章学诚的"六经皆史'论，是有一定道理的。"1700其实哲学社会科学的各个领域的研究工作，都要涉及各种知识，我们在第四讲"怎样读书"中"泛读"一节，已经讨论过这个问题，主要因为文学研究不可避免地要同其他学科发生这样或那样的关系。我国向有文史哲不分