金融学专业 长春市九台区城镇居民个人理财产品购买意愿影响因素分析

摘要宏观经济的发展推动了城镇居民人均可支配收入的增长，这为理财市场注入了源源不断的活力。随着生活水平的提高，人们逐步走向小康生活，城镇居民的个人理财意愿愈发强烈。同时，各金融机构推出的个人理财产品也促使了城镇居民购买个人理财产品的意愿发生了改变，更多的城镇居民选择了个人理财产品，但对个人理财产品购买意愿存在差异，个人理财市场依然存在很多问题。通过对吉林省长春市九台区城镇居民个人理财产品购买意愿进行调查，首先本文分析长春市九台区城镇居民个人理财产品购买意愿的基本情况，发现该地区城镇居民对于个人理财产品的购买意识薄弱、购买渠道贫乏、了解浅薄、可供选择的种类较少。其次本文从有关理论研究角度和实证研究角度出发，并根据调查结果得出结论：个人因素、政策因素、产品特征因素和环境因素会对长春市九台区城镇居民的个人理财产品购买意愿产生程度各异、方向不同的影响。最后本文从提高城镇居民个人理财产品购买意识、优化城镇居民个人理财产品信息获取渠道、提升城镇居民个人理财教育、加强城镇居民个人理财产品创新这四个角度出发，对完善长春市九台区城镇居民个人理财产品购买意愿提出对策建议，希望可以为吉林省长春市九台区个人理财市场的未来发展献计献策。关键词：城镇居民；个人理财；理财产品

AbstractThedevelopmentofmacroeconomyhaspromotedthegrowthofpercapitadisposableincomeofurbanresidents,whichhasinjectedasteadystreamofvitalityintothefinancialmarket.Withtheimprovementoflivingstandards,peoplearegraduallymovingtowardsawell-offlife,andthepersonalfinancialwillingnessofurbanresidentsisbecomingstrongerandstronger.Atthesametime,thepersonalfinancialproductslaunchedbyfinancialinstitutionshavealsochangedthewillingnessofurbanresidentstobuypersonalfinancialproducts.Moreurbanresidentschoosepersonalfinancialproducts,buttherearedifferencesinthewillingnesstobuypersonalfinancialproducts,andtherearestillmanyproblemsinthepersonalfinancialmarket.ThroughtheinvestigationofthepurchaseintentionofpersonalfinancialproductsofurbanresidentsinJiutaiDistrict,ChangchunCity,JilinProvince,firstly,thispaperanalyzesthebasicsituationofthepurchaseintentionofpersonalfinancialproductsofurbanresidentsinJiutaiDistrict,ChangchunCity,andfindsthattheurbanresidentsinthisareahaveweakpurchaseconsciousness,poorpurchasechannels,shallowunderstandingandfewkindsofpersonalfinancialproductstochoosefrom.Secondly,fromtheperspectiveofrelevanttheoreticalresearchandempiricalresearch,andaccordingtothesurveyresults,thispaperconcludesthatpersonalfactors,policyfactors,productcharacteristicsandenvironmentalfactorswillhavedifferentdegreesanddirectionsonthepurchaseintentionofpersonalfinancialproductsofurbanresidentsinJiutaiDistrict,ChangchunCity.Finally,thispaperputsforwardcountermeasuresandsuggestionstoimprovethepurchaseintentionofurbanresidents'personalfinancialproductsinJiutaiDistrictofChangchunfromthefourperspectivesofimprovingthepurchaseawarenessofurbanresidents'personalfinancialproducts,optimizingtheinformationacquisitionchannelsofurbanresidents'personalfinancialproducts,improvingthepersonalfinancialeducationofurbanresidentsandstrengtheningtheinnovationofurbanresidents'personalfinancialproducts,IhopeIcanoffersuggestionsforthefuturedevelopmentofpersonalfinancemarketinJiutaiDistrict,ChangchunCity,JilinProvince.Keywords:UrbanResidents;PersonalFinancialManagement;FinancialProducts目录1.1个人理财产品的定义 31.2个人理财产品的特点和种类 31.3城镇居民购买个人理财产品的目的 41.4城镇居民购买个人理财产品的意义 42.1调查问卷的对象 52.2调查问卷的发放 52.3相关性分析 52.4调查结果分析 62.4.1个人理财产品购买意识薄弱 62.4.2个人理财产品购买渠道贫乏 72.4.3个人理财产品感知程度浅薄 82.4.4个人理财产品种类选择较少 93.1个人因素 103.2政策因素 113.3产品特征因素 123.4环境因素 134.1提高城镇居民个人理财产品购买意识 144.2优化城镇居民个人理财产品信息获取渠道 154.3提升城镇居民个人理财教育 164.4加强城镇居民个人理财产品创新 17

绪论近年来，中国国民经济进入了迅速发展的快车道，人们的收入与生活水平逐年上升。国家统计局数据显示，中国城镇居民人均可支配收入在2021年达到了4.74万元，与上年相比增长8.2%。在满足了基本的温饱问题之后，人们开始寻求资产保值增值的途径，投资需求也越来越强。此外，股票投资虽然有获得高收益的可能性，但是风险也非常大，传统的银行储蓄存款收益又太低，因此，越来越多的家庭拥有大量的闲置资金增值无门，人们急需寻求新的财富增长渠道。个人理财产品的购买既弥补了传统银行存款收益过低的不足，与股票投资相比风险又相对适度，逐渐得到了广大城镇居民的关注。国内个人理财业务发展势头强劲，无论是理财产品的规模还是品种都得到了极大的丰富，为市场上广大的投资者提供了更多的投资理财选择，监管部门为促进其更加规范健康地发展，颁布了一系列监管政策。高蓓（2016）研究的中国14家上市商业银行中，在理财产品活跃度方面，与中小银行组和所有银行组相比，大型银行组的表现不佳。由此可见，投资者所在的地区不同，其个人理财产品需求也不同，经济欠发达的地区还有更多的潜在需求等待发掘，不同发行机构的产品在投资者群体中的认可程度也有所不同。杨伟林、熊学萍（2018）研究表明，一半以上的受访居民购买过理财产品，且超半数的理财用户投资金额不会超过其月收入的10%。刘伟、左鹏飞、高志峰（2019）对北京和上海的城镇居民进行了调研，购买过理财产品的占到总调查对象的80%以上。刘凤军、张梦洋（2019）选取了几个经济发达地区的城镇居民为调研对象，问卷调查结果显示，有近90%的人已经使用过或计划使用互联网理财平台。孙赫（2020）的问卷调查中所得到的有关互联网理财使用意愿的数据显示，从整体上来讲互联网理财在客户使用度和活跃度方面均表现较好。Peppard（2000）提出个人理财业务包含前后办公、客户关系管理、渠道管理和电子商务活动。DebbieHarrison（2005）提出理财计划是一项服务，可通过构建适当的理财计划来帮助个人或家庭实现目标，代表了从出发点到理想目标的过程。美国金融专业认证委员会（2020）将个人金融定义为以金融专家为视角，即个人理财要对客户的资金进行全面的分析，并针对其自身的具体情况，为其制定相应的人生计划，帮助客户实现理财的需求和目标，并帮助客户缓解对于自己今后财务状况的担忧。总体而言，目前国内部分个人理财研究主要是从银行视角对个人理财产品和理财服务进行研究，而针对城镇居民的个人理财计划和建议则更是寥寥无几。与此同时，国内城镇居民的投资和金融问题也是一个不可忽略的问题。例如，人们的理财观念比较保守，对股票风险投资的参与比例较低，而且理财方式比较单一，多数仍然是以存款为主、重消费轻投资的方式，对个人理财的整体规划也不够完善。国外许多学者对个人理财产品的研究已经有了一定的理论基础，但是大部分的研究对象都是以顾客为导向，对个人理财产品的消费习惯和行为进行了深入地探讨。长春市九台区是吉林省长春市的市辖区，截至2021年，该区城镇常住人口57万人，城镇化率达到55.91%。全区城镇常住居民的人均可支配收入达到27905元，较上年增长4%，人均生活消费支出为11685元，增长7.5%。在该区城镇居民理财需求日趋旺盛、理财产品品目繁多的背景下，理财机构应如何从城镇居民个人角度出发，深入了解长春市九台区城镇居民的理财产品购买意愿，使其体验到更加全面、更具特色化和多元化的理财服务,对理财业务的长远发展举足轻重。现有文献对于长春市九台区城镇居民个人理财购买意愿影响因素的相关研究基本空白，吉林省内关于个人投资理财的少数研究也仅限于省会长春市。通过研究吉林省长春市九台区城镇居民的个人理财现状，剖析该区城镇居民在个人理财产品购买意愿上的共性与差异，探索购买意愿差异背后的原因，可以在此基础上对长春市九台区城镇居民的个人理财习惯提出改善意见。1城镇居民个人理财产品相关概述个人理财产品在我们日常生活中经常会出现，为城镇居民的资金做合理的规划的同时也为其提供了更多的理财选择，因此近年来越来越受城镇居民的关注。本章介绍了个人理财产品的定义、特点和种类，以及城镇居民购买个人理财产品的目的和意义，为后文研究长春市九台区城镇居民个人理财产品购买意愿影响因素做铺垫。1.1个人理财产品的定义个人理财产品指商业银行在开展个人理财业务时，面向合格的个人客户设计并销售的理财产品，包括股票、基金、期货、外汇、债券、保险、黄金等渠道。其中最保险的是货币基金，相当于可以随时支取的定期存款[1]，年收益能达到2%左右。有利率风险就是买国债，有一定的项目风险，要找有实力的担保公司购买信托产品，这就要求有一定的资金规模。一年的回报率超过4%，风险较大的是买股票基金，低风险收益越低，风险高的收益也高，钱越少选择越少，钱越多选择越多。1.2个人理财产品的特点和种类1.个人理财产品的特点不论是储蓄存款、基金、股票，还是金融衍生工具，作为投资的金融工具，都具有三个基本特点，即风险性、盈利性及灵活性，风险性从其投资的方向、是否保本保息来衡量；盈利性主要是个人理财产品到期的收益率；灵活性用其投资的期限和能否提前终止来考察。个人理财产品并不是单一一项产品，可能是银行发行的理财产品、可以是具有收藏价值的黄金、也可以是家族传承的规划等，是根据城镇居民的收支情况，风险偏好等为其量身定做的服务，或是金融产品或是一种金融服务。2.个人理财产品的种类（1）固定收益类。固定收益类理财产品具高收益、安全性高、投资门槛低等特点，交易资金由银行来存管，排除了资金被挪用的风险，同时有很高的资金流动性，周期非常短，适合短时间持有。（2）网贷类。网贷类理财产品收益非常高，部分平台的收益可以达到20%，但是网贷类理财存在非常大的风险，中介平台卷款跑路，资金挪用以及坏账等问题出现概率很大[2]。（3）宝宝类。宝宝类的理财产品包括余额宝和理财通，风险非常低，收益随市场利率波动，适合小白类投资者。城镇居民购买个人理财产品的目的作为个人理财的驱动因素，理财目的对个人理财产品购买意愿的影响程度不容忽视。对于仅仅追求财产安全的城镇居民来说，在有富余资金的时候就会选择保本型的理财产品进行资金管理，对于想追求“更上一层楼”的高收入群体来说，理财的目的是为了资产增值，因此会更倾向于选择高风险型理财产品，比如股票，当这类产品受某些因素的影响，收益不太可观的时候可能就会选择暂时不再继续持有，转而去做其他投资来实现财务自由[3]。1.4城镇居民购买个人理财产品的意义首先，城镇居民根据自身需求进行个人理财规划可以有效调整家庭资产结构，以防范金融风险的发生，发展个人理财也可以推进社会储蓄投资化，有助于宏观经济发展。其次，城镇居民购买个人理财产品可以鼓励现有理财机构进行金融创新，开发符合城镇居民真实需求和市场前景的理财产品，有利于整个金融市场的蓬勃发展。再次，有利于帮助城镇居民将小财产进行规划、应用，积少成多，变成一笔不小的财富。最后，合理进行个人理财可以扩大城镇居民被动收入，大部分人在年轻时付出很多时间与努力，用来保障自己和家庭的基本生活，甚至实现自己理想的生活，获得健康、快乐、幸福、有价值的人生。2长春市九台区城镇居民个人理财产品购买意愿的基本情况收入是理财的基础。长春市九台区城镇居民人均可支配收入稳定增长，让城镇居民开始寻求资金保值增值的方法。本文为了更好地了解目前长春市九台区城镇居民对个人理财产品购买意愿的现状，并针对目前长春市九台区城镇居民个人理财产品购买意愿的影响因素设计了具体的调查问卷，并对此问卷做出分析整理。2.1调查问卷的对象九台区是长春市人口密度较大的片区，本次调查问卷的对象主要针对该区城镇居民。综合来看，长春市九台区是一个很有发展潜力的县级市，此外长春市九台区人口众多，为个人理财产品的发展提供了很好的经济与人口条件。正式调研历时将近三个月，采用随机抽样法，调研对象覆盖长春市九台区以及其塔木镇、上河湾镇、卢家镇、沐石河镇四个有城镇居民居住的乡镇。2.2调查问卷的发放本次问卷调查是结合长春市九台区近年统计年鉴，根据市区内城镇居民性别、年龄和受教育程度等结构特征按照一定比例投放问卷，采用的是随机抽样，通过线上网络平台的形式，面向全区投放问卷。调查获得的数据通过回收、筛选和整合，并对所得有效数据进行归纳整理，以此为寄托对长春市九台区城镇居民的个人理财产品购买意愿进行分析。本次调查共发放问卷700份，线上收集有效问卷687份，问卷有效率为98.14%。该问卷一共设置了30个问题。让调查对象选择代表自己意愿的选项，通过问卷的形式来了解城镇居民的真实想法。2.3相关性分析相关性分析是用来考察定量数据的关系状况，也就是是否存在关系、关系密切程度等。首先，对各Y与X的关系进行了详细的分析，并对Y和X的相关性进行了研究；其次，进一步分析了相关的正、负相关，并用相关系数的大小来表示关联的密切程度；最后对分析进行总结。在687份有效样本中抽取了19个样本做相关性分析，研究了可接受损失程度Y与每月平均收入X1和认购金额X2的相关性。利用Pearson相关系数来表达关联的强弱程度。通过对Y与X1的相关性研究，发现Y与X1的相关性为0.965，显示出0.01水平的显著性，表明了可接受损失程度Y与每月平均收入X1存在显著的正相关性。Y与X2的相关系数为0.752，显示出0.01水平的显著性，表明可接受损失程度Y与认购金额X2存在明显的正相关性，如表2.1所示。YX1相关系数0.965值0.000X2相关系数0.752值0.000表2.1Pearson相关0.050.012.4调查结果分析从长春市九台区城镇居民购买意愿的分布情况来看，有68.41%的城镇居民愿意购买个人理财产品，其余的31.59%的城镇居民不愿意购买个人理财产品。从个人生活基本支出来看，在687份有效样本中，有190人基本生活支出占个人平均月收入的20%以下，有335人基本生活支出占个人平均月收入的20%-50%之间，有110人个人基本生活支出在50%-80%之间，有52人基本生活支出占个人平均月收入的80%以上。从风险偏好程度来看，有55.46%的城镇居民风险偏好较低，有31.59%的城镇居民风险偏好居中，有12.95%的城镇居民风偏好较高。从中可以看出长春市九台区城镇居民整体风险承受能力较弱。从个人理财资历情况来看，在687份有效样本中，有26.60%的城镇居民进行理财投资时间在1年以下，有49.36%的城镇居民进行理财投资时间在1-3年，有16.38%的城镇居民进行理财投资时间在3-5年,有7.66%的城镇居民进行理财投资时间在5年以上，大多数长春市九台区城镇居民理财资历较浅。2.4.1个人理财产品购买意识薄弱围绕长春市九台区城镇居民的个人理财参与情况做了问卷设计，其中不愿意购买个人理财产品的城镇居民大多出现在46.43%的男性中。同时20-30岁的城镇居民因年龄较小、资历尚浅对于个人理财的购买意识也相对较弱。学历较低的城镇居民因学习能力不强，获取个人理财产品渠道不足，因此对于个人理财产品的购买意愿产生消极影响。有53.42%的城镇居民个人平均月收入在5000元以下，这部分城镇居民除日常生活的基本开销外无闲置资金去购买更多的个人理财产品。长春市九台区城镇居民受个人基本特征因素如性别、年龄、受教育程度以及个人收入的影响个人理财产品购买意愿相对薄弱，如表2.2所示。表2.2调查对象个人基本情况名称选项频数（人）百分比（%）性别男性31946.43女性36853.57年龄小于20岁344.9520-30岁22632.9030-40岁20329.5540-50岁17425.3350岁以上507.28学历初中及以下446.40高中26037.85大专及本科28841.92硕士及以上9513.83个人月均收入3000元以下9013.103000-5000元27740.325000-8000元20830.288000元以上11216.302.4.2个人理财产品购买渠道贫乏通过调查显示，在687份有效样本中有40.90%的城镇居民认为非正规理财渠道泛滥，正规个人理财产品渠道相对贫乏影响城镇居民个人理财产品的购买意愿。随着央行降准以及资管新规的发布，受政策因素的影响各理财机构对不同类型理财产品的投资门槛、收益类型、持有期限等都做出了具体调整，城镇居民个人理财产品的购买受到限制。资管新规正式实施风险切换，投资者风险自担致使城镇居民在购买个人理财产品时更加谨慎。现有购买渠道主要以银行、保险为主，其他金融机构的个人理财产品购买渠道因政策和社会环境的影响发展较为缓慢。从经济下行因素的影响来看，新冠肺炎疫情爆发后，全球经济的下行压力都很大，城镇居民收入减少，可用于投资个人理财产品的资金减少，因此个人理财产品购买渠道更加受限，如图2.1所示。图2.1调查对象购买个人理财产品方式占比2.4.3个人理财产品感知程度浅薄通过调查发现，不了解个人理财知识的占比为33.79%，不知道如何选择适合自己的理财产品占30.63%，对现有理财产品的安全性持怀疑态度的占35.58%。通过这次调查来看，不知道、不了解以及对现有理财产品安全性持有怀疑态度的城镇居民主要是对其个人理财产品的收益率、收益期限以及收益方式不了解，如图2.2所示。图2.2调查对象不购买个人理财产品原因占比2.4.4个人理财产品种类选择较少在对长春市九台区现有个人理财产品进行调研时发现，有38.57%的城镇居民认为长春市九台区个人理财产品种类匮乏。受季节性因素影响，长春市九台区一季度各行存款压力比较大，因此个人理财产品销售的节奏发展放缓。净值化改造提升了个人理财产品复杂度，减少发行数量是长春市九台区个人理财市场的一个策略。无论是银行还是证券、保险公司，可以提供给城镇居民的理财信息、可以选择的理财产品都十分有限，远没有城镇居民从网络渠道获取的信息以及可以选择的产品种类多，线下的购买渠道对于城镇居民来说是有限的，可选择的空间不足。此外，针对不同层次城镇居民的差异化理财需求，受季节性和净值化改造的影响金融机构并没有提供多元化的理财产品供长春市九台区城镇居民选择，理财产品的种类过于单一和笼统是长春市九台区理财市场存在的一个缺陷。3影响长春市九台区城镇居民个人理财产品购买意愿的因素城镇居民作为个人理财产品的购买者，购买意愿是投资者的主观感受，会受到多方面因素的综合影响。投资者的基本特征和收入是个人因素的两大方向。此外，客户的购买意愿也受政策因素、产品特征因素的影响，环境因素也可能会对城镇居民的购买意愿产生影响。3.1个人因素城镇居民自身差异会对购买理财产品的意愿产生影响，通过对回收的问卷数据进行初步整理，发现个人因素中性别、年龄、受教育程度以及个人收入是主要影响因素。1.个人基本特征（1）性别。由行为金融学理论可知，性别差异也会表现在对待风险的态度上，男性中更容易出现风险偏好者，女性则会相对保守[4]。对长春市九台区城镇居民个人理财产品意愿的调研数据分性别进行分析时，在687份有效样本中，男性有319人，女性有368人，分别占有效样本总量的46.43%、53.57%。本次调研的受访者中女性所占比例明显高于男性，当涉及选择个人理财产品种类时，更多的男性会偏好购买股票进行个人投资理财，广大女性受访者则偏好于银行理财，即追求收益稳健、风险较小的理财产品。但整体对于是否愿意购买个人理财产品而言，不同性别的城镇居民购买意愿却并没有表现出明显差异。（2）年龄。从生命周期理论出发，有理由认为年龄会是影响城镇居民选择个人理财产品的重要因素。不同年龄段的城镇居民收入水平存在差异，20-30岁的受访者正处于求学或刚刚参加工作的阶段，收入水平不高且财富积累有限，自然而然理财资历较短、理财经验不足，因此在选择理财产品时多以银行理财和购买基金为主；30-40岁的工薪阶级的收入水平已经有明显提升，处于新一代家庭组成初期的工薪阶级会面临房贷、车贷和子女抚养、教育的各种压力，因此在调研中发现工薪阶级选择基金、保险的比例较高；40-50岁的受访者对象事业稳定，个人收入和家庭财富积累进一步增加，投资经验也逐渐丰富，因此这部分的受访者会根据自己和家庭的需要组合投资；而50岁以上的受访者会处于对自身健康状况的考虑，降低高风险投资的比例转而选择购买保险以平衡医疗支出的压力。（3）受教育程度。受教育程度较高的城镇居民普遍学习能力强，对于理财信息的获取渠道会更加丰富，城镇居民在个人理财前期，会尽量收集各类个人理财信息并对个人理财产品进行多方位的对比，必要的时候甚至会自学理财相关理论知识，通过谨慎科学的考虑之后再慎重选择适合自身的理财产品。另外，受教育程度高的城镇居民工资水平也会相对较高，也就会有更多的富余资金用来进行个人理财规划。2.个人收入因素在调查中发现，个人平均月收入低于3000元的城镇居民占到了调查对象总数的13.10%。对这部分较低收入水平的城镇居民进行分析，发现这部分城镇居民的个人理财产品购买意愿明显低于个人平均月收入在3000元以上的城镇居民，在个人理财产品种类的选择上也较为单一。收入水平较低的城镇居民在财富积累上就会与高水平收入的城镇居民有一定差距，城镇居民购买个人理财产品的出发点是首先要能保证个人财产保值，在此基础上再追求稳健增值，城镇居民也不太愿意为了追求收益的最大化而承担较高的风险，稳中求好才是关键。但对于较高收入水平的城镇居民而言，这部分的城镇居民愿意且有能力承担一定的风险，选择中高风险的个人理财产品也是在城镇居民的经济和风险承受范围内，短期即使有资金损失也不会对现金流和长期发展带来太大压力。3.2政策因素政策因素主要包括环境政策和社会政策。同时，新冠肺炎疫情爆发后，全球经济的下行压力都很大，城镇居民收入减少，有53.42%的城镇居民个人平均月收入在5000元以下，可用于投资个人理财产品的资金减少。此外，通货膨胀使得城镇居民手中财富的实际购买力下降，如果不采取理财措施的话，手中的财富将会逐渐缩水，从而影响了城镇居民购买个人理财产品的意愿[5]。1.环境政策央行降准对银行理财的资产配置有着重要影响，同时有望推动股市与债市上涨，资管新规的发布，促使理财机构对不同类型理财产品的投资门槛、收益类型、持有期限等都做出了具体调整。城镇居民在进行个人理财的时候，这类金融政策也会产生一定的导向作用。但与此同时，这类政策因素对城镇居民的个人理财产品购买意愿影响有限，这主要因为一是普通城镇居民对财经新闻的关注度有限，二是其金融素养在个体上有很大差异，同样的信息对于金融素养不同的城镇居民来说，理解的深度会不尽相同，这表现在城镇居民对于个人理财产品的最终购买意愿会产生差异[6]。2.社会政策近年来，中国社会保障制度发生了一系列变化，以往的社会保障制度已由“社会保险”的形式所代替。取消了福利房、医疗体系、养老金的筹集和分配，使原来的政府和企业的社保体系转变为政府、企业和个人的联合投资。国内的社保制度改革客观上迫使国内居民，尤其是城镇居民在一定的时间内合理安排自己的财务资产，以确保在不同的条件下（退休、失业、疾病）的生活标准，从而达到不同的人生目标。在这样的大环境下，人们越来越认识到个人金融产品的重要性和必要性。产品特征因素理财产品特征因素对城镇居民的购买意愿影响主要围绕收益情况（收益率、收益期限、收益方式）和投资起点等方面。1.收益情况（1）收益率。城镇居民之所以会选择进行个人理财，就是为了获得理财收益，所以收益率的重要程度不言而喻。这在本地调研中也得到了证实，共有246名受访者认为“收益率”对自己在个人理财产品的购买意愿上是比较有影响或非常有影响的，占到了总调查人数的35.81%。因此，有理由认为个人理财产品的收益率是影响长春市九台区城镇居民购买意愿的重要因素之一。（2）收益期限。对于收入水平不高的城镇居民来说，除去日常生活开支后的流动资金是比较有限的，城镇居民在进行个人理财时，收益期限是必须要考虑的因素。同时，收益期短即流动性高的理财产品，通常风险性也相对较低，会更受普通工薪阶层的喜爱在此次调研中，有43.81%的被调查者倾向随时赎回的收益期限。反之，自身拥有一定财富积累的高收入群体，在选择个人理财产品的时候就不会过于关注收益期限。整体来说，收益期限会对长春市九台区城镇居民的个人理财产品购买意愿产生负向影响的[7]。（3）收益方式。个人理财产品的收益方式类型有保本型和非保本型。在此次调研中，有42.94%的城镇居民喜欢保本浮动收益。城镇居民对个人理财产品的收益需求有差异，其收入选择也不尽相同，非保本型理财比如股票、基金等，虽然不能绝对保证本金不受损，但却也会有较高收益的可能，如果想追求本金保证，选择保险这类理财时，就不会有太高的收益。个人理财产品能否保本也是长春市九台区城镇居民在选择个人理财产品购买时会慎重考虑的一项因素，与产品的收益期限处于同样重要的地位。2.投资起点投资起点是城镇居民在购买个人理财产品时首先需要考虑的问题，在687份有效样本中，愿意将25%以上的个人收入用于理财的仅占7.86%，尤其对于可投资金额本就不高的工薪阶层来说，如果个人理财产品的投资起点过高，自身的经济实力是没有能力认购的。鉴于长春市九台区城镇居民的平均工资水平不高，投资起点会对该区城镇居民的个人理财产品购买意愿产生影响。3.4环境因素由于环境因素的影响，目前6家国有银行的理财产品共6733只，其中净值型产品1378只，占比为20.47%，比例并不高。可见，在监管的要求下，6家国有银行剩余的5000多只理财产品将加速向净值化转变。1.季节性因素由于季节性的原因，2月份的春节期间，3月份银行个人金融产品的发行量比2月份有所增加。截至2022年3月，保本型银行发行了1967种产品，占到18.89%，较2月份下跌5.11个百分点，保本理财占比首次跌破20%。3月份保本理财占比大幅下跌，一方面是由于3月份将结构性存款样本剔除，而结构性存款一般为保本型产品，另一方面说明保本理财占比下降的趋势仍在继续[8]。2.净值化改造随着各金融机构个人理财产品体量日益增大，进一步引导其规范发展尤为重要。根据银行业理财登记托管中心发布的《2021年三季度理财市场数据分析》，净值型产品规模稳步上升，截至2021年三季度末，占比达86.56%。较去年同期，提高26.08个百分点。同时，新产品规模稳步增加，老产品加速退出理财市场，自2021年起，随着理财产品净值化的转变，监管机构在加大对个人理财业务的清理力度的同时，也加大了对净值类产品的监管力度。4完善长春市九台区城镇居民个人理财产品购买意愿的对策建议通过对长春市九台区城镇居民个人理财产品购买意愿影响因素分析，给出以下四点建议。首先提高城镇居民个人理财产品购买意识，其次优化城镇居民个人理财产品信息获取渠道，再次提升城镇居民个人理财教育，最后加强城镇居民个人理财产品创新。4.1提高城镇居民个人理财产品购买意识长春市九台区城镇居民对个人理财的了解和认识没有与时俱进，受个人基本特征以及收入的影响，有效样本中仍然还有217名城镇居民不愿意购买个人理财产品，没能建立完善的个人理财产品购买意识，且受保守的传统观念影响，有42.94%的城镇居民喜欢保本浮动收益。首先，大力发展经济提升长春市九台区城镇居民的收入水平，增加该区城镇居民对个人理财产品的投资。其次，长春市九台区城镇居民还需不断学习理财相关知识，认识个人理财的本质，除了直接自学书本里的金融理论，还可以多与专业的理财人员沟通交流，做个人理财决策前的专业咨询必不可少，只有对自己的财务状况、风险偏好有一个清晰的认识，同时拥有丰富的个人理财知识和正确的个人理财产品购买意识，才能帮助建立专属自身需求的理财体系。最后，金融机构对于提高城镇居民个人理财购买意识起至关重要的作用，可以从以下两方面入手。一方面，细分客户群体。通过调研和分析，发现长春市九台区的金融机构在营销手段、产品推广等方面存在缺陷，宣传工作还不到位，难以深入到城镇居民的日常生活中，有24.01%的城镇居民认为获取理财信息较难或非常难。在网络金融和实物金融并存的时代，我们要充分利用渠道优势，对个人理财产品进行定位，依照不同人群的需求，根据年龄、性别、受教育程度、个人收入等因素进行细分，有针对性的推荐个人理财产品和服务。积极开展市场调研，对长春市九台区城镇居民进行针对性宣传，还有一个重要的问题，就是个人理财产品的专业条款比较复杂，在对长春市九台区城镇居民的广告的宣传要通俗易懂，如果需要的话，还可以附上一些关于个人金融产品的介绍。另一方面是提高重视，加强宣传。除了长春市九台区城镇居民自身应该提升的技能之外，金融机构以及政府也应该加大个人理财产品知识的宣传力度，有33.79%的城镇居民对个人理财知识还不了解。进入城镇人口密集的地方，让更多的人睁大双眼，免得被贪心的人骗去。在宣传渠道上，也要积极地深入到城镇居民的日常生活中去，例如通过张贴宣传画的形式为他们提供专业的个人理财服务。在个人理财产品的宣传上同时要注重将个人理财产品与客户的日常生活相联系，使个人理财产品在带来收益的同时，能够增强客户对金融机构的好感度，对于提升品牌影响力有一定的帮助[9]。同时，也不能一味的夸大利润，必须要有足够的风险提示，正确引导长春市九台区城镇居民对个人理财产品风险的态度。4.2优化城镇居民个人理财产品信息获取渠道长春市九台区城镇居民的个人理财投资渠道比较狭窄，投资方式也相对比较简单。在现有的个人理财产品购买渠道中有63.62%的城镇居民选择在“银行、保险、证券公司等金融机构的官方网站、官方APP”上购买个人理财产品，同时，有45.53%的调查对象选择“支付宝、银联云闪付、京东金融、百度金融等互联网金融平台”进行个人理财产品投资。信息时代的网络技术突飞猛进，个人理财信息也成为共享的资源，当下发达的网络技术为金融交易提供了安全、便捷的技术支持。目前，很多金融交易也会利用网络工具进行，这就离不开极为安全的网络环境。因此，监督管理部门需要制定明确的网络安全保障机制，督促金融机构对网络设备和系统进行更新和升级维护，从技术上规避安全风险，确保城镇居民的资金和个人信息安全，保障其个人权益。互联网为个人理财的助力可以实现仅需一部手机或者一台电脑，城镇居民就可以将自己所有的个人理财账户进行统一管理，还能随时随地关注股票、基金的涨跌情况，及时地买入、卖出。有的理财程序还能帮助城镇居民做基础的风险识别和理财分析，甚至兼顾理财预警功能。健全的信息网络为该区城镇居民进行个人理财投资提供另外的外部环境，长春市九台区城镇居民应该积极尝试新型个人理财的方式，与时俱进地开展个人理财。前文分析结果显示，经济下行对长春市九台区城镇居民购买个人理财产品的影响程度越大，其购买意愿越低，这说明国家整体的经济状况会对城镇居民的投资理财选择产生影响，同时经济下行也阻碍了个人理财产品信息获取渠道的拓展和优化。经济下行时期，城镇居民收入预期减少，尤其是在新冠肺炎疫情爆发期间，长时间的居家隔离造成部分城镇居民当月零收入，在满足基本生活需求都存在困难的情况下，城镇居民可用于投资理财的闲散资金减少，购买个人理财产品的意愿以及获取个人理财产品信息的积极性自然不高[10]。为提高城镇居民对未来经济形势的预期，长春市九台区政府应当切实发挥本地区优势，促进本地区经济稳定恢复、持续向好地发展。例如，长春市九台区是国家重点商品粮基地，对于该区商品粮的销售，区政府可以采用直播带货的形式，邀请具有知名度的带货主播直播带货，促进本市商品粮销售，保障城镇居民收入。此外，长春市九台区有石头口门水库、南山、碧水庄园等旅游景点，但知名度较低，游客人数更是少之又少，政府应加大对本地区旅游景点的宣传，可先通过免费定点接送周围县区游客的方式慢慢打开知名度，进而吸引更多的游客，带动本地经济发展。4.3提升城镇居民个人理财教育由前文分析可知，长春市九台区城镇居民的个人理财素养整体并不高，仅有7.66%的城镇居民进行理财投资时间在5年以上，且不了解理财知识的城镇居民占被调查对象总体的33.79%。受个人理财产品收益情况和投资起点的影响，对于低收益或投资起点高的个人理财产品的购买意识薄弱，这是因为长春市九台区城镇居民对于个人理财产品的认识不足，且了解浅薄。虽然也有部分城镇居民对于个人理财规划有较为正确的理解，但在理财知识的理解深度和广度上依然有限。要想改善这种现象，不仅需要该区城镇居民自身的努力，也需要理财机构做好后方支援。在这个经济、信息高速发展的社会，个人理财产品和金融工具不断更新，需要城镇居民与时俱进，跟上时代的步伐，学习中更新个人理财知识，对于个人理财知识的更新应该有“活到老、学到老”的决心。把个人理财产品的购买计划变成生活中不可或缺的一部分，并把它当作一种生活方式，一种理念，渗透到自己和家人的生活中。不过，在投资的时候，也要提高自己的风险意识，2008年的金融危机，让很多人失去了大部分的资金。究其原因，一是由于国内金融市场还处于起步阶段，有一些不完善的地方，无法顺利运作造成的；二是城镇居民风险观念薄弱以至于在理财过程中不能够及时调整思路，改变思维方式去适应风险带来的预期后果[11]。因此，加强对长春市九台区城镇居民的个人理财教育，让其了解自己的理财知识和操作技能，就显得尤为重要。长春市九台区城镇居民在使用其它投资方式、手段上更为灵活，并持续提高了对风险的认识。避免风险，抓住市场，为自己创造更多的财富。首先可以通过网络、专业书籍等学习基本的金融知识，并从中获得一些个人理财的经验。随着时间的推移个人的财务能力会得到提高，从而在一定的资产条件下，达到效率和收益的最大化；其次，网络、电视等媒体要加强正面宣传，长春市九台区的金融机构也要定期举办各种产品推介活动，邀请专业人士进行理财讲座、宣传等，让城镇居民对个人理财的认识更加深入；再次，个人理财教育要进入学校，不管是不是金融学院，都要开设个人理财方面的课程，包括个人理财产品，还可以培养孩子的理财兴趣，让他们从小就有理财的想法；最后各类理财机构在做好自身产品宣传的同时，还应该帮助该区城镇居民加深对个人理财知识的理解。可以在社区范围内设立公益宣传点，定期组织城镇居民参加金融知识普及活动，帮助其自身风险偏好有更加专业的评估，鼓励城镇居民大胆尝试不同类型的理财产品，并充分学习组合投资的概念和做法。如果该区城镇居民在理财机构的帮助下认识到个人理财产品的重要性、学习到真正有用的理财知识，就会提升自我的理财积极性，也就从一定程度上帮助理财机构做好了产品宣传。4.4加强城镇居民个人理财产品创新687份有效样本中，有34.06%的城镇居民认为长春市九台区城镇居民个人理财产品的可投资范围和种类需要改进。在“净值化”转型过程中，推陈出新成了各家银行加快“升级”的主要举措之一。2021年以来，在理财产品进行净值化转型期间，监管除了着重加强对个人理财业务的存量整改，对增量的净值型产品也进行了检查[12]。如果长春市九台区金融