【金融机构在反假货币管理工作中存在的问题与建议9500字（论文）】

金融机构在反假货币管理工作中存在的问题与建议目录TOC\o"1-2"\h\u6149金融机构在反假货币管理工作中存在的问题与建议 19541一、引言 232121二、反假货币管理工作概述 31588（一）货币的产生与发展 317514（二）假币的历史沿革 36981（三）假币防范与经济安全 421041（四）假币防范与社会稳定 527426三、金融机构反假货币管理工作中的存在的问题 622178（一）培训制度不健全 625311（二）宣传制度不健全 815581（三）奖励机制不健全 1112784（四）手机APP相关功能不健全 123070四、完善金融机构反假货币管理工作的对策 1319122（一）尽快出台金融机构柜面收缴假币专项奖励办法 1332241（二）提高金融机构领导对收缴假币的重视程度 1421590（三）加大反假宣传和职业道德教育工作的力度 151582（四）建立人民银行反假检查和监督的长效工作机制 15318（五）建立健全手机APP反假货币相应功能 163896五、结语 185373参考文献 18摘要：人民币作为各国合法币种,是中国的经济名片。保护好人民币的良好社会声誉,对于当前各国努力构建"和谐社会"、维护社会主义市场经济发展有着重要的历史,为搞好反假币工作金融机构承担着不可推诿的责任和义务。同时由于科学技术越来越发达,假冒人民币犯罪活动越来越高度智能化,危害和渗透力也在增强,假币制造工艺技术日益翻新,从手工制造到批量印刷,做工越来越精细,欺骗性也更强,严重地危害着社会正常的市场经济秩序,对人民币的良好信誉造成了巨大威胁,也危害到各国的财经安全和社会稳定,金融机构的反假货币工作难度日益加剧。本文结合现阶段金融机构反假货币管理工作的现状进行调查,总结出现阶段存在的问题与困境,并提出有针对性的意见与建议,以期促进金融机构反假货币管理工作有更好的发展。关键词：金融机构；反假货币管理工作；影响与对策引言近年来,反假币管理工作紧紧围绕着保持人民币信用、保障人民群众利益和国家利益这一总体目标,遵循"人民政府主导、中国人民商业银行主抓、各成员单元和整个社会积极参与"的管理工作基本原则,各组织成员单元之间不断加强交流配合,反假币管理工作已获得了一定进展。但随着反假币管理工作中出现的新状况、问题,使反假币管理工作面临了新的挑战与形势。假币事件也很可能形成"蝴蝶效应",引发一系列的连锁反应。例如会引起周围区域乃至全国性的市民恐惧,从而严重影响经济增长和市民对央行、财政及其对人民币的认同感,以至妨碍了人民币的全球性开发。由于中国是个资金流通量相当大的发展中国家,所以长期以来人民就养成了大量利用资金购买居民消费的倾向。而伴随中华民族整体综合性民族力量的壮大及其开发市场的进一步发达,人民币迈出国门的脚步日益加速,流通区域也正在逐渐拓展。而一旦假币事件大规模地发生在国内金融市场上,首先,由国家管理银行准备金率进而调节物价水准的政策措施将会收到巨大负面影响,造成物价进一步上涨,以至人民币贬值,使国家货币储备进一步造成损失。其次,伪钞泛滥也会危害我们国家对人民币的信任和声誉,使人民币在国内和全球的信誉进一步降低。反假货币管理工作概述（一）货币的产生与发展货币是在商品生产出现以后,随着对商品生产的需要而产生的,是我国商品生产市场经济之间生产关系进一步发展到了特定时期后的必要产品,主要功用是为商品贸易的交换载体或结算工具。最早期的货币就是采用了钱币的形式,从一般产品中分离出来的,并且成为了普遍偿还债务的特定产品。"黄金自然没有钱币,但钱币自然是黄金"。根据毛泽东的这句话,把钱币的实质定义为可以固定地充当普遍偿还债务的特定产品。也正是由于这样,钱币体现着的是商品销售生产者内部的产品关联。所以钱币的实质也就确定了产品存在的主要功用，而钱币的历史演变也经历了长期的发展历程。（二）假币的历史沿革假币也是由于钱币的大量产生而形成的。因此可以说,早在钱币形成为商品贸易的替代材料之前,假币便与之并存了。为保持我国钱币的信誉、社会的稳定以及我国政权的稳定,古今中外各国政府均将造成假币的犯罪行为,给予了国家立法上的严格处罚。在国外,对假币的刑立法制度,早在罗马时代就已开始,在罗马法中,把伪造钱币以大逆罪论处;在英国和美国普通法中,则将伪造钱币的行为作为反乱罪而判处极刑;在普鲁士时代的法国,则对伪造钱币的行为以侵犯国家权力的罪行论处。而到了现代,世界各国也都将假冒纸币作为严重的经济罪行规范于有关立法之中,并且关于危害货币管理罪的立法也大有越来越详细化的趋向,对我国纸币政策的防护也就越来越严格。在新中华人民共和国的建立以后,党和政府为维护我国金融秩序的安定,也越来越注意对货币政策的防护,并逐渐加大了对严厉地打击假钞,进行对假币防范规制的力度。（三）假币防范与经济安全货币制度是一国金融体系的重要基石,它的统一、稳固与完善,直接关系着国民经济的正常发展、物价的平稳稳定和金融市场的兴旺。而假币的大量产生,也就在最直接意义上破坏了货币流通秩序,影响了国家的整体金融市场秩序的安全,从而影响到了我国的整个社会经济秩序的安全。另一方面,就货币政策来说,因为一国在较长期内的钱币供给一直是货币政策的主要中介对象,而伪钞混入原本是以我国的合法钱币为载体的国民经济活动中主要项目的交易,从客观上讲,已经平白无故的扩大了成倍的钱币供给,如果放任不管,将不可避免地会威胁到我国汇率的稳定性,从而危害宏观经济稳定。但是,由于中华民族整体综合性国力的日益加强和中国经济开放的不断扩大,中国的合法货币—人民币现钞在其他各国的社会影响日益增大,商品流通量也在逐渐增加。这也表明了人民币的国际地位和深远影响正在向全球范围内有所增强。从中国近年来不断破获的国际假币大案看来,国外制贩假币犯罪团伙也把人民币当成了其作案对象的重要目标,从这方面来看,中国也需要高度重视打假防伪的工作。其三,假币的存在,给金融机构加大了风险,危害了金融机构的声誉。假钞制造技术水平的日益提升,在外形特征和防伪特性上都日益逼近于真币。而在现代科学技术的支持下,在全国各地的自助银行或业务网点都有犯罪分子使用自动储蓄机存入变铸币权,然后再在自动取款机或营业专柜中取出真币的资金欺诈犯罪的情况发生。假币的不断形成,破坏了市场经济,损害了正常金融市场秩序,同时还会威胁到人民币币值的稳定性,进一步削弱了人民币成为国家法定货币的战略地位。所以,严厉打击假币,对假币实施系统的防范是整治和规范市场经济金融秩序,保障我国的金融市场安全,从而维护我国经济安全的至关重要的内容和环节之一。（四）假币防范与社会稳定假币的流通与泛滥,直接危害着广大群众最直接和最基本的权益。一方面,假币的存在也严重破坏了人民币的声誉。对广大公民来说,当市场上流通的假币总量超过法律规定比例,让公众感到真假难辨时,中国钱币的整个声誉就会遭到很大冲击。因为趋利避害,防止自我一切权益遭受经济损失的能力,所以公民会抗拒回收特定版本或面值的钱币,由此导致了钱币的正规流通领域秩序缺乏稳定性,同时对区域的经济安全也将构成威胁。但是,由于假钞的产生,必须以进入金融市场流动为直接目的,所以假币犯罪分子往往希冀利用假钞的流动来实现手中成本相对低廉的假钞与真币之间的转化,并利用这个转化获取了二者之间巨大的价格差额,从而谋取了巨大的非法收益,这种目的,是建立在被换取者损害了自身权益的前提下的。所以,从假钞的出现,就可以说明,社会公众才是最直接的受害人。假币使公民权益受到一定损失,但受害民众为转嫁自身的经济损失,却总是采取不同渠道和办法,千方百计地将获得的假币继续使用开来,从而形成了假币流通的恶性循环,在极大程度上削弱了社会的信用程度,给社会带来了不安定影响。所以,结合以上各项情况可以发现,假币防范,必然成为提高社会公众信誉,保持社会安定的重要环节。可以看出,假币预防功能的高低,假币预防机制的健全与否,都可以在很大程度上对国家的社会安全产生巨大的影响效果。金融机构反假货币管理工作中的存在的问题（一）培训制度不健全针对预防行为的主体-各个机构以及相应的政府工作人员来说,对于假币预防有关常识掌握得并不充分,而对于假币有关常识的培训工作也常常易被忽视,甚至只是浮于表面,而并没有真正将其贯彻于日常工作之中。对假币防范等有关常识的掌握度并不高,带来的最直接结果便是他们对收缴假币的重视程度不足。图1金融机构发现假币后的收缴流程根据《中国人民币条例》的有关规定,"受理人民币存取款服务时出现假人民币应予以收缴"。但在实际操作中,因为人员对假币防范的了解不足,再加上对假币防范有关专业知识掌握水平的程度不深,人员通常也不能在出现假币问题时严格进行追缴。在对外币的假币防范方面,反假货币的培训工作更是远远不够。由于外币反假人员培训水平较低,各基层机构也严重缺少具备货币反假技术的专门人才,但实际上,由于外国人民币涉及多国币种,其管理、运用和征收、确认都需要通过国际惯例来对其实施,其管理制度和规则也需要借助国际法制体系来维护,从而保护公众利益和国家人民的权益不受损失。另外,由于货币反伪工作人员科技素养不高,无法胜任为公民识别货币真假以及进行货币认知等方面的咨询工作,使得公民的货币认知严重缺失。另外,对于出现的伪、废人民币是否按照假人民币那样处置,银行的临柜人员也无法掌握。目前由于没有有关法规而无法对人民币作出界定,往往可以当即退还或拒收,这就导致了假人民币的再次交易。（二）宣传制度不健全针对假币预防工作的对象而言,目前对于假币预防的宣传推广工作还远远不够。因为假币防范工作主要面对的对象是社会上最普通的大众,所以信息正确的传播才会从根本上对假币加以有效地打击。但在实际中,各金融机构和有关假币防治部门往往只能在每年的宣传周内开展较大幅度的信息传播,而平日忙于自身的生产经营,却并不注意到对反假货币信息的正确传播。图2假币受害对象年龄图3对反假货币知识的了解渠道从上图反假货币问卷调查中，可以发现，18岁以下的人收到假币的情况最少，仅为1.20%，而50岁以上的人收到假币的概率达到75.40%，表明一般收到假币的对象为老年人居多。由于老年人的警惕性不高，经常被周边的流动商贩偷换假币，老年人对此并不知情。同时，人们对于反假货币的知识有39.55%是来自于网络渠道，有25.64%是来自于身边的亲朋好友的告知，而通过银行宣传了解的仅为17.83%，说明银行对于反假货币的宣传存在一定程度的缺陷。而宣传方式，以悬挂横幅、电子显示屏滚动播放以及摆放反假币宣传资料、设置发假币窗口、散发宣传资料、现场讲解咨询等形式等方式开展宣传、咨询活动，但这种反假币宣传活动往往流于形式，轻描淡写地发发推广单、在营业厅门前贴上几张推广画,走走过场,却又不能很切实地将假币预防的推广常识推进到普通民众中去。特别是一些偏僻的乡村,更成了反假币宣传工作的"死角"。所以,在中国地理广大、人口众多的大前提下,这就导致了很多地区与市民对假币的认识掌握不够细致与深刻。所以,宣传机制不完善造成我国市民对假币预防常识掌握的不足。在中国,由于大部分市民都缺少对钱币的基本防伪常识的掌握,所以自身假币防范意识也比较薄弱，特别是一些中老年人,由于对假币防范常识不够熟悉而成了假币受害者的重点人群。由于现代科技的日益发达,假币的印刷技术水平也日益在提升,一些假币更难被鉴别开来,很容易再次从受害人手里进入市场。另外,政府宣传制度的不完善还导致了一般市民的对假币预防工作的了解不足。当不幸得到假币后,只会觉得自己才是受害人,并因此想方设法地将假币"转嫁"给了别人,从而促使了假币在市场上的形成与再次流动。但在辨出假币,并拒收假币之后,他们就只能为自身免遭经济损失而感到庆幸,因为极少有人积极阻止了假币的流动,更不会再积极地向反假机关提出假币线索了。因此,这种做法给制贩假钞者以可趁之机,在某种意义上促进了假钞在金融市场的流动与扩散。此外,假钞宣传体系的不健全还反映在对人民币的宣传方面中。银行在进行反假宣传活动时大多重视对人民币的广告宣传,而忽略了对人民币的反假宣传。（三）奖励机制不健全尚未出台关于对假币征收的奖励办法。虽然金融一直处于反假钱币的最前端,同时还是反假钱币的主要力量,不过由于当前金融的反假管理工作已经近似于"守株待兔",且各项工作制度还不够弹性,所以反假管理工作也在相当程度上还是仅仅发挥着征收假币的功用。但是,金融机构临柜工作人员因为不影响自己的绩效考核,或者为了拉回更多的存款,把已经发生的假币并不是依法及时追缴,反而把假币返还给顾客;并且有部门机构因为只是惩罚举措,而不是奖励措施致使有部门素质不够高的机构临柜工作人员,将不注意或者误收的假币夹到了真币内付给顾客,造成假币在金融市场上流动,严重破坏了人民币和金融的声誉。领导的重视程度,对收缴假币工作有着直观的深远影响。部分互联网金融机构领导层也有这么一个经营观念,片面地以为谋求最佳效益才是企业立行的根本目的,但实际上对于柜面收缴假币管理工作则采用了规避优惠政策和事不关己,高高挂起的姿态,而忽略了金融机构收缴假币的管理工作才是真正保障企业权益、提升优质服务水平的重要展示窗口,是企业维护社会金融环境安定的主要手段所在。手机APP相关功能不健全目前国内能够起到一定反伪纸币功能的手机APP主要可以包括四种:能够识别纸币真假的手机APP;介绍纸币防伪特征常识的手机APP;帮助视障人员识别纸币面额的手机APP;收集、分类收缴假币信息统计的手机APP。能够识别纸币真假的移动APP非常少。表1反假币手机APP种类及功能介绍种类名称功能介绍鉴别钞票真伪的手机APPBanknotes2017Chkfake于2018年推出，由俄罗斯国家印钞造币公司开发，利用手机的摄像头就可以鉴别新200卢布和新2000卢布的真伪。介绍钞票防伪特征知识的手机APPEuroBiljet于2011年11月发布，由荷兰央行开发，帮助使用者掌握钞票防伪特征知识的手机APP，提供了流通中各面额欧元纸币的防伪知识。EuroCashAcademy由欧洲央行开发，包含流通中各面额欧元主要防伪特征的展示BrazilianBanknotes由巴西央行开发，在该应用打开时，屏幕上随即出现提醒文字：这个应用不能鉴别钞票真伪，只供使用者认识了解巴西纸币的防伪特征。人民币鉴别宝典由中国银行西安分行开发，该应用提供了2005年版10元、20元、50元、100元和2015年版100元人民币的公众防伪特征。帮助视障人员识别纸币面额的手机APPEyeNote由美国雕刻印制局开发，使用图像识别技术，帮助失明者和视障人士识别美元面额的手机APP，只能在IOS系统中使用收集、分类收缴假币信息统计的手机APP假币信息实时采集系统由中国人民银行南京分行开发，仅供银行柜员收缴假币时使用，银行柜员通过手机录入持币人及假币基本信息，并通过拍照方式上传假币图像。目前宣称能够识别纸币真假的手机APP,仅有由俄罗斯国立印钞造币有限公司研发的"Banknotes2017"和个人研发的"Chkfake"。"Banknotes2017"是中国的印钞造币行业独特的技术手段,通过手机的拍摄就能够识别新二百卢布和新二千卢布的真伪。俄罗斯国际印钞铸币权机构表示,这款产品只能检测纸币的局部防伪特性,但无法取代专业的鉴假设备如点验钞机、自助存取款机等检测纸币整体防伪特性的设备,但可以鉴别部分较为粗糙的假币。"Chkfake"与中国的印钞铸币权机构研发的"Banknotes2017"不同,"Chkfake"没有涉及任何技术,只针对鉴别的纸币给出五种该纸币的防伪特性供当用户参考比对,由用户自行确定。尽管最后系统会按照比对的结果给出真假信息,但实质上整个过程并无法算作一个可以辨别钞票真假的APP,因此基本上整个流程都需要人来评判。此外,由于这个APP是公开的,所以全球每个用户都能够申请并加入新的纸币的防伪特征,但是在该程序中给出的新纸币特征并不是全部正确。四、完善金融机构反假货币管理工作的对策（一）尽快出台金融机构柜面收缴假币专项奖励办法中国人民银行要同国务院关于打击假币深化收入分配制度改革的部际联席会议办公室做好配合,及时出台政策并制定银行缴纳假币专项奖金方案。新的奖金方法可建立全国统一的奖金基准,并下发各银行实施,还可按照我国各地方在经济社会发展的各个阶段以及个人缴纳假币的不同情况,对奖金基准划定相应的浮动区域。例如,由各地区统一为中国人民银行领导下,各银行组织会员设立全国反对假币联席会,由其协会每月共同上缴一定资金,用于对在金融服务中出现假币的,按照相应标准对机构和个人实施奖金,反之,则对金融机构在上缴中国人民银行的回笼款项中,有假币出现的予以处罚。这不但能够推动银行承担相应的社会职能,而且能够很大程度激发银行的员工对反假币事业的主动性。此外，可以借鉴学习其他金融机构反假币工作的经验，结合自身实际反假币工作制定有效奖惩机制。表2中国建设银行反假币工作奖惩办法奖惩办法内容奖励措施1.假币、假券印制粗糙,纸质较差,容易识别辩认的,按假币、假券金额的5%给予奖励。2.假币、假券印制技术较高,纸质较好,但花纹图案呆板,较易辨别确认的,按假币、假券面额的10%给予奖励。3.假币、假券印制工艺精细,图纹逼真,须经仔细鉴别方能确认的,按假币、假券面额的20%给予奖励。4.假币、假券印制工艺精细,图纹逼真,须经仔细鉴别方能确认的,按假币、假券面额的20%给予奖励。5.一次发现假币、假券面额超过1000元的(除按一、二、三项规定给予奖励外),其超过部分统一按10%给予奖励。6.发现并没收的假外币,按上述标准奖励人民币。其奖励额,以没收的外币金额,按当日人民币外汇牌价折合人民币计算。7.发现没收假币、假券,并协助公安机关破获大要案的有功人员,根据具体情况,进行通报表扬并从优奖励。处罚措施1.对因违章操作,误收假币、假券者,应根据损失大小,情节轻重,给予批评教育和必要的经济处罚。由于技术性差错,误收假币、假券,按《中国人民建设银行出纳制度》第六章第四十一条处理。2.将误收的假币、假券故意混入流通领域,再次投放市场的,一经发现,按照法律规定从严处罚。（二）提高金融机构领导对收缴假币的重视程度收缴假币管理工作也是金融机构保障自身权益、提升优质服务水平的重要展示窗口,是维护社会金融环境安定的主要手段之一。因此中国人民银行还可以定期、不定期的举办对机构主要领导干部的专门岗位反假训练和交流学习活动。从实践工作中可以发现,部分机构在收缴假币方面,得益于政府领导的重视,全行上上下增强了对收缴假币管理工作的认识程度,并根据自己的工作实践,提出和实施了具体的追缴假币奖励举措,有效保证和维护了整个社区资金环境,提高和建立了机构自己的良好形象,进而实现了社区与银行之间利益双赢的目的。（三）加大反假宣传和职业道德教育工作的力度经过了几年"反假货币宣传月(周)"等活动的成功举办后,中国反假币工作已获得了一定的进展。行之有效的反假宣传制度,不但提高了广大人民群众的反假币意识,同时还使广大民众在对金融机构征收假币的做法上获得认可和了解,并能够主动配合金融机构的征收假币工作,这就在一定程度上有效配合和保障了假币征收工作的正常进行,类似于此种形式的"宣传月(周)、工作年"要常抓不懈、持续努力地坚持下去。同时,还要进一步加强了对金融员工的基本思想道德教育,让每一位工作人员都明确地了解到自身的职责与义务,从而真正做到征收假币是为了维护人民民众的切身利益,而征收假币则是为了更好地捍卫国家信誉。（四）建立人民银行反假检查和监督的长效工作机制在制定了各项业务奖励措施、加强了反假教育和职业道德培训管理工作的基础上,一方面强化了对人民银行反假管理工作的监督，另一方面加强了对银行的内部审核管理工作。对反假业务不认真落实执行的金融企业,将按照相应的制度措施予以相应的惩戒，以此提高银行对反假业务的认识。充分了解假币征收制度是一个漫长而艰苦的管理工作,只要经济社会上还需要人民币,反假币管理工作就将永无止境地要努力下去,所以人民银行就必须建立反假币管理工作的可持续管理工作机制,认真进行反假币的各项技术检验管理工作,切实确保假钞征收奖励机制在日常的打假管理工作中得有效发挥。总而言之,整个经济社会的反假管理工作任重而道远,金融机构必须始终处于严厉打击制假、贩假等犯罪活动的高压状态下,构建打假管理工作的有效机制,使全经济社会人人都积极地参与其中,从而构建"反假货币、人人有责,群防群治"的社会氛围,为地方经济秩序的正常开展,提供了一种良好的社会氛围。（五）建立健全手机APP反假货币相应功能手机APP作为一个反假币宣传教育手段目前应用相对完善,对于帮助视障人们辨认纸币面额已经起到了一些效果,同时对于假币检测预警以及识别纸币真假的手段也显示出一定的使用空间。人民银行是中国反假币工作的最高主管部门,可参考境外中央银行的经验,并根据中国的实际状况,发挥手机APP对反假币业务发展的促进作用。秉承人民银行对反假币宣传教育的积极导向,通过移动APP推动科学反假币意识的传播。中国人民银行要在指导公民了解真实的防伪常识和科学合理的反假方式中始终保持主动性,并进一步研究运用创新的手段增强反假货币宣传工作效果。建议由人民银行总行委托中国国家印钞造币总公司,利用现有资金,研发人民银行官方的推广人民币防伪常识的移动APP,以充分发挥移动APP的作用,进一步提升人民币防伪常识推广的质量与成效。另外,由于人们兑换、利用货币越来越多,可在开发的APP中添加各种货币的防伪信息,便于人们查阅利用。目前网络盛传的用手机辨认人民币真假的办法,大致有两种:一是拍照人民币背面,然后通过放大功能检测下面是否有缩微文字;二是通过手机黑白滤镜技术,检测人民币背面的空白处是否显示人民币符号"￥"。第一方式可以只看到人民币的凹印或缩微字体的防伪特点,但第二方式所看到的特点并不是人民币的真正防伪特点,很显然,仅仅通过看到一个