【新形势下中小保险公司的发展路径探究9000字（论文）】

新形势下中小保险公司的发展路径研究摘要中国经济健康发展，离不开保险行业、特别是中小型保险公司的发展。但中小保险公司由于经济实力薄弱难与大型保险公司抗衡，经营困难较大。本文以我国保险业发展现状为基础，针对新形势下中小保险公司发展面临的环境与约束条件，对中小保险公司的发展路径提出了相关建议。[关键词]新形势；中小保险公司；市场份额目录TOC\o"1-3"\h\u一、中小保险公司发展现状 随着保险业的快速发展，保险公司的资产规模迅速扩大，为实体经济做出了贡献，有助于消除贫困，保护人民的生计。稳定器已变得引人注目。但是，在保险业整体发展的背景下，保险业呈现出寡头竞争的格局。几家传统的大型保险公司依靠诸如遍布全国的分销商这样的因素来牢固地占领市场。建立并建立品牌知名度。但是，大多数中小型保险公司在上述方面无法与现有的大型保险公司竞争，经营困难更大，收益周期更长。即使是一些中小型保险公司，其售后利润也很少。十年。在新形势下，中小型保险公司使用资产驱动的债务模型快速扩张的道路是不可能的。该行业已回到债务管理轨道，这增加了中小企业的竞争压力。那么，在新形势下，中小保险公司又该如何彰显自己的优势，寻找最优发展路径，以获取长远发展是各中小保险公司亟待解决的问题。中小保险公司发展现状中小保险公司界定中小保险公司是相较于大型保险公司来讲的一个概念，目前学术界并没有统一的观点来对中小保险公司进行界定。本文主要通过综合学术界从经营规模、从业人数、资本额度以及营业额度等相关方面的判断来对中小保险公司进行界定。表1:关于中小保险公司界定的文献总结作者关于中小保险公司的界定许海燕、施建祥(2005)将“人保、国寿、太平洋、平安”之外的保险公司都归类为中小型保险公司。汪立志(2000)从企业经营规模和实收资本方面划分，将实收资本为5亿元人民币，年保费收入10亿元人民币以上的保险公司归类为大型保险公司，其余都为中小型保险公司。《中小企业标准暂行规定》(2003)仅用处于某些完全竞争或竞争垄断的行业对中小企业的划分标准进行界定。祝向军、刘霄辉、唐瑜(2008)将占市场份额8%以上的保险公司界定为“大型保险公司”，而市场份额不足8%的保险公司则属于“中小型保险公司”。总结表1中的文献，可以看出将人保，中国人寿，太平洋和平安以外的保险公司归类为“中小型保险公司”过于简单和令人信服。尽管根据业务规模和实收资本设定了明确的标准，但无法全面总结中小型保险公司。一些保险公司符合运营规模标准，但其实收资本不稳定。一些保险公司符合业务规模和实收资本的标准，但它们的整体竞争力较弱，市场份额较低，因此不切实际。市场定义了《中小企业标准暂行规定》，但由于没有针对金融市场划分的具体标准和规定，因此不是保险市场的参考资料。通常，学者们同意朱向军等人定义中小型保险公司。换句话说，它根据其在市场中的市场份额定义了一家保险公司。因此，在本文中，根据市场份额分类标准定义了中小型保险公司。换句话说，将市场份额少于8%的保险公司定义为中小型保险公司。中小保险公司基本情况市场份额较小，盈利水平较低，业务结构失衡（1）市场份额小在中小保险公司数量和整体保费收入快速增长的同时，中小产险公司和中小寿险公司的整体市场份额相对较低，不及大型保险公司。表2：保险公司市场份额比较表20152016201720182019中小寿险公司份额39.94%40.98%43.76%51.73%59.42%大型寿险公司份额60.06%59.02%56.24%48.27%40.58%中小产险公司份额36.78%37.67%34.54%32.01%30.29%大型产险公司份额63.22%62.33%65.46%67.99%69.71%数据来源：中国银保监会从表2中可以看出，在财产险方面，大型产险公司市场份额一直占据重要地位，从2015的63.22%上涨到2019年的69.71%，中小产险公司整体市场份额呈现下滑趋势。从2015年—2019年的数据可以看出，在我国保险市场上，中小型财产保险公司的市场份额从2015年的36.78%下降至2019年的30.29%，其中79%的企业市场份额不到1%。市场人口的增加不仅没有打破“寡头垄断”的趋势，而且加强了市场集中度。此外，有74%的企业处于亏损状态，中小型财产保险公司承受着巨大的生存压力和对生存的关注。2020年从整个财险市场的占有率来看，平安、人保以及太保占据了保费市场的65%的占有率，而86家中小保险公司市场占有率仅有35%。图1：财险市场占有率数据来源：中国银保监会在寿险方面，大型寿险公司份额从2015年的60.06%下降到2019年的40.58%，中小寿险公司份额在不断提升，从2015年的39.94%上升到2019年的59.42%，市场竞争度有所增强，逐步呈现出多极化发展的态势。但是从数据来看，稀释的大型寿险公司的市场份额主要集中于人保寿北分、太平寿北分、太保寿北分、泰康北分等几家公司，合计占据23.22%的市场份额，66.67%的公司市场份额不足1%。图2：寿险市场占有率数据来源：中国银保监会（2）盈利水平低保险公司经营质量反映了其在市场中竞争能力的强弱，而保险公司承保利润率的大小进一步反映了其经营质量状况，具体如表3所示：表3：保险公司净收益率比较表20152016201720182019中小保险公司4.12%4.34%4.51%3.89%4.02%大型保险公司5.28%5.98%6.01%5.74%5.21%数据来源：中国银保监会从表3中的数据可以看到，中小保险公司在近五年来的收益率一直在4%左右，在2018年的时候甚至只有3.89%。相对来讲大型保险公司的收益率一直在5%以上，并且在2017年的时候净收益率达到了6.01%，由此可以看出中小保险公司的盈利水平和大型保险公司相比较要低。（3）业务结构失衡当前，中小型保险公司的业务结构还很不合理，发展不平衡。目前，一些中小型财产保险公司的汽车保险业务已达到90%以上，而其他财产保险业务则相对萎缩，在17家中小型人寿保险公司中，有95%投保业务覆盖95%以上的业务比例，远远超过一般人寿保险公司业务比例的保险结构严重失衡。目标市场定位不明确，缺乏自身特色，专业经营基础不牢（1）目标市场定位不明确当前，许多中小型保险公司没有自己的竞争优势，市场定位存在许多问题。总公司对市场不敏感，不能第一次固定在目标市场中，它随机设置省级代理机构，不关注实际表现，只是追求全面性。但是，该分支机构的许多分支机构都是相对传统的，缺乏创新。在探索保险市场的新领域，揭示其缺点以及对保险发展产生相对较大的负面影响时，它们并未充分展示其优势。（2）经营缺乏自身特色中小型保险公司缺乏独立性，在面对市场竞争时往往采取跟进策略，导致缺乏公司特色和核心竞争力。中国的保险市场缺乏经验不足和技能娴熟的保险经纪服务机构。对于一家小型保险公司来说，这是非常困难的。必须做保险索赔和其他工作。该业务包括所有类型的保险，以及业务发展的基础。在这种情况下，中小型保险公司的保险公司面临许多挑战。由于缺乏人力和物力，需要依靠有限的资源来提高服务水平。为了满足客户的多样化需求，我们提供服务条款和内容。（3）专业经营基础不牢首先，从人力资源的角度来看，一些员工在没有经过专业培训或培训不足以确保他们缺乏基本知识和业务技能的情况下急于工作。该行业的员工通常会遇到诸如单一技术和综合质量低下的问题。当前，中小型保险公司的员工流动率仍然很高，尤其是管理人员，新的中小型保险公司尚未形成人力资源培训，储备，使用机制，频繁的离职率有了较大的提高。对业务发展的影响。其次，基础管理相对落后。由于公司最初成立，人员少，部门组织不完善，业务发展压力大，部分经理负责几个职位，有些公司实际上没有建立内部管理系统并完美地管理它们。如果一些企业建立了积极的管理制度，由于内部控制制度不严格或没有执行，就不能有效地实施。发展前景看好，形成自身发展路径（1）业务发展初具规模在市场份额方面，中小型保险公司仍然无法与大型公司相比，但是一些中小型保险公司已经利用自己的优势通过多种渠道开发业务平台，从而在市场上建立了一定程度的品牌知名度。，他们的业务开始形成。站在中小型保险公司的最前沿。中国人寿财产保险股份有限公司是一家国际知名品牌“中国人寿”，这是一家依靠股东资源的财产和财产保险公司，其遍布北京的分支机构以及约10,000名保险销售人员迅速开业。市场发展势头强劲，2015年保费收入5.33亿元，几乎翻了一番，到2019年达到1439亿元，市场份额稳步上升，从2015年的3.17%上升到4.82%。在人保，平安和中国太平洋保险之后，它在行业中排名第二。友邦北分是人寿保险公司的一个例子。自2002年进入北京市场以来，公司始终坚持审慎经营的理念，专注于保险销售队伍和保险产品质量，并得到了客户的认可。在过去的3年中，它一直保持着2.3%的市场份额。（2）形成了适合自身的发展途径一些中小型保险公司在产品，渠道或专业运营方面都有自己的特点，可以分为第一类，即人保健康北分、天平车险北分公司等专业运营公司。人保健康北分依托自身特色，努力探索新的医疗改革机遇，成为首家参加北京社会健康保险管理的保险代理机构，并在行业中取得两个“第一”。这是“新农合”首次作为风险保障型运作。医疗保险率先以“共同保险，共同管理”的方式与社会健康保险机构合作，并在一定程度上实现了核心业务的专业运作。天平车险北分公司是一家专注于汽车保险业务的专业保险公司。“两头在外”的业务战略是，业务开发和保险支付都是通过外部市场实现的。这是特定于行业的结果。加深保险公司与专业经纪人之间合作的模型。二是依靠大数据，英大泰和北分公司快速发展，主要依靠收购企业财产保险的国家电网等股东资源，其市场份额在开业第二年就位居行业第四。工银安盛北分、招商信诺北分依托股东渠道稳步增加保费收入，市场份额分别达到2.74%和1.39%。第三，依靠产品和渠道优势来保持市场稳定的公司，例如华泰北分公司，依靠各种非汽车保险产品，寻求基于质量和效率的发展道路，坚持专业运营，并建立差异化的竞争优势优点。新形势下中小保险公司发展面临环境及约束条件新形势下中小保险公司发展面临困境市场业务发展不均衡中小保险公司在转型发展过程中要树立“做大、做强”的目标，不仅要在数量上“做大”，更要在质量上“做强”。但是从目前中小保险公司市场业务发展情况来看，其发展还存在不均衡现象。图3：市场业务占比数据来源：中国银保监会从当前中小保险公司市场业务占比来看，如图2所示，车险保费累计为483.39亿元，占比业务高达95.59%，非车险保费累计为22.31亿元，占比仅为4.41%，整体来讲，中小保险公司的市场业务发展尤为不均衡。经济实力薄弱，抗风险能力较差随着我国中小保险经营主体的增加，各保险公司纷纷加入车险相对有限的市场竞争之中，市场竞争格局日益加剧。截止2019年底，我国共有88家财险公司，其中中资公司66家，2003年以后成立的有57家，保险规模小于50亿元的有76家，中小保险公司的数量占比接近90%，但车险总体规模占比则不到10%。对于大多数中小保险公司而言，不仅资本实力较弱，并且品牌知名度低，因此在经济新常态的大背景下，这些企业面临着较大的风险影响。同时，中小保险公司相对弱势一些，实现保费收入并不高，市场份额相对较低，分别是33.55%以及27.2%，足以看出此类企业发展的严峻形势，从长远来看，中国中小保险公司需要进一步变革，迎接新的挑战。中小保险公司整体经济实力较弱，资本金基本在10亿元左右，这些就导致了企业在发展过程中偿付能力存在很大的不足。另外偿二代后中小型的保险公司将面临更大的资本压力。另外中小保险企业在发展过程中时间不长，相对经验也不丰富，相关人员缺乏，也是其风险产生的重要因素。品牌知名度不高，营销策略单一大型保险公司扩展其保险业务时，很容易意识到其分支机构规模大，信誉高。但是，中小型保险公司扩展其保险业务时，由于保险公司的存在而难以实施。由于缺乏分支机构而缺乏高端营销体系。中小型保险公司严重缺乏各种系统，特别是代理商培训，评估和人员管理。在建立营销体系的过程中，中国的中小型保险公司重视商业代理模式。开发模型相对落后，只需添加分支模型即可开发，缺乏新颖性，效果一般。中小型保险公司缺乏先进的营销模式，这导致了许多发展中的问题。（1）注重短期营销缺乏长期策略中小型保险公司在制定营销策略时缺乏长期考虑。它只是试图扩大业务规模并开始激烈的竞争，这种做法缺乏长期考虑，对短期目标的过度追求以及获得这些目标的利益，在某些情况下，这侵犯了他人的利益并给他人造成了损失。中小型保险公司已采取各种措施来增加其保费收入，但在提出保险索赔时却前后来回，中小型保险公司的主要问题是效率低下，服务水平低下以及有效的风险管理措施失效。（2）中小保险公司缺乏丰富的营销渠道当前中小保险公司在营销渠道方面主要是通过电销以及保险中介平台的形式进行。在电销方面，保险公司员工通过不断的打电话，这些电话号码一般是由公司提供，很多中小保险公司都属于某个集团公司的分公司，或者有很多合作的业务板块，那些业务板块的用户就很大概率会被电销渠道给一一筛选。另外在中介平台方面，中小保险公司把绝大数的佣金给到中介平台，不像代理人一样需要做到对应级别，中介平台也会大力发展互联网平台，将各家保险公司的产品放入其中。中小保险公司业务发展中有许多困难。具体原因如下：中小保险公司缺乏丰富的业务来源渠道，制约了业务拓展，业务拓展成本较高。随着中国保险市场的日益成熟，市场竞争越来越激烈，中小型保险公司缺乏核心竞争力，由于保险公司规模小，创新能力弱，容易受到竞争对手的影响。新形势下中小保险公司发展约束条件承受着国内市场较大的保险公司的压力中国经济的持续发展为中国保险业的发展提供了有利条件，其中中小型保险公司具有较高的发展活力。中国保险市场是寡头垄断，少数大型保险公司具有较高的市场份额。相关数据显示，中国的保费收入最近已显着增加。2015年，这一数据达到1.3万亿元，比2019年增加2.4万亿元，年均增长13.4%。保险业总资产由2015年的5万亿元增加到2019年的12万亿元，成功翻了一番。整个行业的净资产达到1.6万亿元，保险行业的偿付能力普遍充足。工业利润从2015年的838亿元增加到2019年的2824亿元，增长2.4倍。保险深度为3.6%，保险密度达到每人1768元。截至2019年底，中国保险市场的规模已上升至第三位。中国人保在总体保险市场保费收入中排名第一，平安财产险在总体保险市场保费收入中排名第二，中国太保财产险在总体保险市场保费收入中排名第三。作为前三大保险巨头，它具有举足轻重的地位和相对较高的市场份额，三家公司意识到，所有保费的保费率达到了66.45%，占整个保险市场的一半，总价值为267.57。10亿元，中国人寿保险市场近年来，保险保费收入规模一直在稳步增长，整体市场规模在进一步扩大。中国人寿的保费收入在整个保险市场中排名第一，平安人寿的保费收入排名第二。新中国人寿保费收入在整体保险市场中排名第三，台江人寿保费收入在整体保险市场中排名第四，太平洋人寿保险保费收入在整体保险市场中排名第五。五家保险公司的市场占有率很高，达到7645.1亿元，占市场总保费105090亿元的72.80%，对市场的影响很大，具有很高的呼声。中小型保险公司相对薄弱，保费收入不高，市场份额相对较低，分别为33.55%和27.2%，足以使这些公司的发展状况黯淡。从长远来看，中国的中小型保险公司将不得不采取更多的行动，并面对不断变化的新挑战。与中小型保险公司相比，大型保险公司规模大，资金雄厚，产品丰富，极大地影响了中小型保险公司的生存和发展。许多中小型保险公司竞争力差，缺乏新产品研发，技术水平低，操作落后，分化不明确等诸多问题。来自于市场开放后国外实力较大的保险公司的冲击目前全球最大的25家保险公司全部来来自欧美和日本等发达国家，其中任何一家公司所拥有的资产总额都高于我国整个保险业所拥有的资产总量。目前进入中国的外资保险公司均具有雄厚的资本、先进的经验、灵活的机制和创新能力。外资保险公司将业务拓展到中国，成立了一大批的分支机构等，2015年，这部分外资保险公司市场份额为4.37%，经过五年的发展，这部分外资保险公司市场份额提升到4.80%面临着银行业在综合经营试点中诸多优势的挑战从目前的分业经营到试点一体化经营，我国保险业将面临新形势的冲击，海外保险机构的进入将带来更大的威胁。在中国，几乎所有外资保险公司都是《财富》500强公司，并且具有综合管理的优势。同时，国内银行业正在加快其向保险业的渗透，国家确认了四家银行：中国工商银行，建设银行，电信银行和北京银行作为试点项目。这些银行中的一些已经制定了具体的试点计划，已提交给国家审批。当前保险业的优势在本质上比银行弱，如果银行以雄厚的资本，先进的网络和大量的客户进入保险业，保险业将面临更大的挑战。在内部和外部竞争的压力下，中小型保险公司将面临更深的威胁，中小型保险公司必须寻求变革，以适应新的市场环境，并通过创新和发展提高竞争力。另一面具有明显的优势。首先要“精细”和“专业化”以实现跨越式发展，然后逐渐做大做强。新形势下中小保险公司的发展路径基于以上对新形势下中小保险公司发展过程中所面临的一系列问题以及约束条件，可以看出目前中小保险公司的市场业务发展不均衡、经济实力和抗风险能力较差，营销策略单一等，同时也面临着来时国内市场、国际市场的重大压力。本文认为可以从以下几个方面提出新形势下中小保险公司发展路径。找准目标定位，强化自身特色中小型保险公司的未来方向本质上是“大”，“强”，并具有成长为“优秀”公司的多种选择。但是，在我国的寡头保险市场中，存在着“中小型保险公司的发展意味着规模更大”的发展趋势。而且，由于“规模大”，中小型保险公司以“分组”为发展目标，“模仿”了大公司的发展模式。实际上，中小型保险公司的发展不能盲目模仿大型保险公司，行业寡头不可能轻易放弃市场份额。因此，为了确立自己在保险市场中的地位，需要一种差异化策略。中小型保险公司的最大优势是本地实力。可以更深入地挖掘本地优势，并创新适合当地市场的保险服务模式和产品。特别是目前我国保险市场还不完善。市场上仍有许多空白。中小型保险公司必须填补市场空白，并将区域特征作为其主要发展战略，以在占有率差距或新兴市场中建立自己的地位，并成为具有特定客户或特殊渠道的不可替代的保险公司。调整业务结构结构，实现业务平衡发展首先，逐渐改变传统思维的概念和方法需要花费一定的时间。许多消费者在保险业的投资职能初期就形成了错误的意识形态，即保险是一种投资和财务管理工具，却没有意识到保险的本质是提供保护。应当不断加强教育，树立科学的保险消费观念，帮助消费者根据自己的需要和经济条件，选择适合自己购买的保险产品。其次，中小保险公司也应进行相应的改革。防护产品可以满足消费者的实际需求，但给保险公司带来的收益相对较少。这导致许多营销人员缺乏销售受保护商品的主动性，也缺乏销售受保护商品的能力。企业不太关注防护产品的促销和销售人员的管理。因此，中小型保险公司应向其客户宣传科学的保险消费概念，并通过向销售保险产品的员工提供更高的薪酬激励措施，促进和教育员工等，帮助消费者在各个领域做出选择。满足需求的保险产品，同时，对员工进行培训以发展其适应保险产品销售能力的能力。此外，我们将扩大保护产品的市场范围，以使我国的中小型保险公司的业务结构能够顺利转型。优化资源要素配置方案，提升自身竞争力鉴于中小型保险公司缺乏资本积累，资本规模继续限制其竞争力。在供给侧改革的背景下，中小型保险公司必须摆脱现有的商业模式，并减少或取消这种模式。资源分配效率低下，要充分利用自己的利益，在资源有限的情况下增加对运营利润保险资源元素的投资，并努力加快资本积累。同时，我们确定客户的需求，识别潜在的有利可图的市场区域，并进行适当的投资培训以逐步实现规模。随着“互联网”行动计划成为繁荣的机遇，中小型保险公司可以使用互联网平台扩展业务发展范围，设计新的在线销售模型以促进客户消费并确保稳定的客户资源，从而逐步改善他们的竞争力。拓宽营销渠道，走专业性发展道路中小型保险公司需要扩大营销渠道，就与保险公司合作的银行保险，银行和邮政渠道而言，长期订购产品的促销应在销售团队内进行有针对性的培训活动。保险公司提出了实现这一工作目标的建议。因此，通过开展渠道交流活动，应相应提高销售人员的综合技能发展水平。此外，保险市场仍处于发展初期，仍然有许多空缺地区，有些地区缺乏有效的保险产品供应和大量的