法律视角下人身保险的价值与功能VIP

中南财经政法大学法学硕士，法学、经济学双学士广州金鹏律师事务所执业律师保险行业协会特聘纠纷调解员

电视台法治节目受邀律师编写《人身保险规划法律通识》一书在财富管理和家事争议解决等领域具有丰富经验杜钘格律师人身保险的价值与功能法律视角下保险的价值定位与双核理念一父母对子女的财产赠与和年金险分析二财富高效传承与保单规划三单身与已婚弱势者的保单配置建议四

目录保险的价值定位与双核理念保险的首要价值，是其安全性。保险的两个核心功能：保障保人，理财保钱。资产的种类动产不动产金融资产权益类资产收益性流动性安全性不可能三角三性此消彼长，难以兼得资产配置多元化、分散化资产的性质保险资产的优势投保人保险公司被保险人受益人第106条保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。何时领谁来领领多少领多久合同确定性保险法保险合同收益性流动性安全性不可能三角保险的定位：安全资产现金流管理工具具备法律功能的金融资产资产配置中保险的定位投保人保险人身故受益人被保险人现金价值保费重疾险-重疾赔偿金-个人财产意外险-残疾赔偿金-个人财产医疗险-医疗赔偿金-个人财产年金险-生存金/年金寿/意外/年金险-身故金-个人财产保险合同保险合同架构分析所有权与收益权分离投保人掌握保单控制权被保人和受益人因保单而获益年金险实现投保人对被保险人的资金支持投保人交费被保险人领取年金灵活指定/变更身故受益人被保险人身故时受益人依据合同取得保险金类信托类赠与类遗嘱保险的法律功能第10条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第12条…被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。第18条…受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。第15条除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。第47条

投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。保险法最高人民法院THESUOREMEPEOPLE'SCOURT第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要（2016年11月30日）（二）关于夫妻共同财产认定问题4.婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投保，投保人和被保险人同为夫妻一方，离婚时处于保险期内，投保人不愿意继续投保的，保险人退还的保险单现金价值部分应按照夫妻共同财产处理；离婚时投保人选择继续投保的，投保人应当支付保险单现金价值的一半给另一方。5.婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。婚姻关系存续期间，夫妻一方依据以生存到一定年龄为给付条件的具有现金价值的保险合同获得的保险金，宜认定为夫妻共同财产，但双方另有约定的除外。

没有哪种资产能够兼具收益性、安全性和流动性，因此资产配置应当分散化、多元化，实现财富的优化组合。人身保险作为资产配置工具，首要价值是安全性。保险本身是一种风险管理工具，其对冲风险和弥补损失的特征要求它必须具备安全性。《保险法》也规定保险公司的资金运用必须稳健，遵循安全性原则。保险是一种风险准备金，面对风险能够快速贷款变现，提供应急现金流。保险的两个核心功能是：保障保人、理财保钱；保障和收益都写在合同里，具有合同确定性。保险是具备一定法律功能的金融工具，它可以实现与信托、赠与和遗嘱相类似的法律功能。本部分总结保险的双核理念保险合同保障--

保人理财--

保钱

保险是一种风险管理工具。人身保险最核心的功能是保障，一是对人的保障，二是对钱的保障，也可以理解为“保障保人，理财保钱”。保险，是防止风险对家庭财产二次伤害的止损补偿方案，是应对未来风险最稳健确定的财务规划方案。重新认识风险传统风险人性风险长寿风险职业/事业风险传承风险1.传统风险：疾病、意外

每个家庭都在追求富裕的生活，家庭支柱拉着车子往上走，但不是所有家庭都能把车拉到山顶实现富裕，一场疾病或意外就会让我们的收入中断，家人的身体和生活水平都会遭到巨大冲击。保险虽然不能阻止风险的发生，但可以避免风险发生时对家庭财富的二次伤害。人身保险在意外和疾病面前，具备非常突出的风险转移和损失补偿功能，是其他任何工具都做不到的，这也是保险的核心竞争力。2.人性风险：冲动、贪婪

人性中的冲动和贪婪，会让我们对投资决策产生错判，我们的积蓄可能就在这样一次次的错判中被消耗侵蚀掉。因此，很有必要为冲动贪婪设置障碍。保险就是一种强制储蓄的工具，通过强制储蓄实现财富的有效积累和安全保值，保证我们留住和存够“救命钱”、“养老钱”。3.职业风险

人的事业或者职业都是依托于某个行业的，而行业会因为经济社会因素的影响具有周期性，所以我们的事业也会起起伏伏。相关数据显示，中国民营企业平均寿命仅3.7年，中小企业平均寿命更是只有2.5年。因此，我们应当意识到这种职业波动的风险，要留足职业变动时依然能够保障生活品质的资金。从理财和储备的角度来看，长期年金保险是一种对未来的强制储蓄。年金给付的方式和金额写在了合同里，具有合同确定性，能够提供伴随生命的现金流，长期稳健和保值增值是它的重要特征。因此，年金保险也是应对职业风险的一项重要工具。4.长寿风险

长寿当然是好事，糟糕的是长寿但养老金却不足，因此准确说，长寿风险指的是养老金缺口风险。步入老年意味着收入能力下降，甚至是失去收入能力，但是消费却并不会停止，维持健康和治疗疾病的费用反而还会大大增加，因此养老金是必须要提前储备的。养老金是保命钱，不能有丝毫差错。年金保险是一种以守为攻的资产配置方式，强制储蓄及长期稳健增值两个特性，使得保险能够成为与生命等长、补充养老金的最好金融方案。提前配置养老保险就像是挖了一口井，按期每年领钱，有源源不断的活水喝，而不是一次就舀出花完了。5.传承风险

一个人真正有钱，不是现在拥有多少财富，而是未来能持续拥有和留住多少财富。我们辛苦奋斗一生，最大的愿望应当是把财富留给最想关爱的人。按照继承法的规定，配偶、子女、父母都是第一顺序的继承人，并且继承权是平等的；同时，子女婚后通过继承得到的财产是夫妻共同财产。不做规划，意愿之外的人往往也可以继承分割我们的财产，造成财产流失，同时也给子女埋下了继承纠纷的隐患，这就是我们不愿看到的财富传承风险。财富传承问题要提前规划，遗嘱和人身保险都是很好的传承工具，可以实现财富的定向传承。防止风险对家庭二次伤害的止损补偿方案防止损--补偿

应对未来风险最稳健确定的财务规划方案理财保钱保障保人①杠杆效用--以小博大②强制储蓄--累积保值③资产配置--以守为攻④法律契约--确定保全人身保险的意义与功用避锁定--稳增值父母对子女的财产赠与和年金险分析赠与协议，实现对子女的定向赠与。父母做投保人，为子女配置年金险，父母掌握保单控制权，且保单本身不受子女婚变和负债影响。客户画像风险分析方案建议保单配置客户需要什么？+保单能解决客户什么问题？保险的法商销售逻辑钱先生钱太太

夫妻共同财产个人财产个人财产婚后所得的下列财产是共同财产工资、奖金生产、经营的收益知识产权的收益继承或赠与所得的财产，除非明确是给个人其他《婚姻法）第17条下列财产是夫妻一方的个人财产一方的婚前财产一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产一方专用的生活用品其他《婚姻法）第18条总结如果夫妻双方没有签订财产协议，那么婚后取得的财产不管是谁挣的不管谁挣多、谁挣少不管在谁名下都是夫妻共同财产婚前财产在婚后产生收益，收益归谁？钱先生全款买房结婚《婚姻法解释三》第5条

夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。房屋升值？房屋租金？婚后主动收益（人为创造）→共同财产婚后被动收益（自然增值）→个人财产婚前个人财产→父母赠房，婚后置换新房，算谁的？婚前婚后父母出资卖大房买新房情形1.

婚后买房时，登记在双方名下情形2.

前后两次交易间隔较长，且资金混同夫妻共同财产现金资产：有进有出，最易混同房产：变卖婚前房产后，房产转化为现金资产，也易混同公司股权：若参与经营，婚后分红和增值，是共同财产炒股和理财：婚后多次操作，混同共有个人财产婚后混同风险案例总结：赠与子女财产时的注意事项保留控制权，防止子女擅自变卖提醒子女做好账户隔离，防止资金混同赠与已婚子女时，签订赠与协议赠与协议是否影响家庭和谐？答：赠与协议是赠与人和受赠人，也就是父母和子女签订的协议，无需征得第三方同意，也无需通知第三方，因此谈不上对家庭关系的影响。赠与协议是否必须办理公证？答：赠与协议，双方签字就生效。但从证据力角度考虑，建议公证。公证后的赠与协议证据效力高，很难被推翻。工具的局限性赠与协议优点：定向赠给子女个人，防止财富外流缺点：1.过早赠与，失去财富控制权

2.赠与协议不能解决子女婚后的债务问题赠与女儿个人可否申请法院执行还债？夫妻共同债务65万案例个人财产，也需用于偿还夫妻共同债务

异议人（被执行人）李凤仙以新华区人民法院查封的是她自己所有的婚前房屋，而债务是婚后所借为由，提出异议。本院认为，属于被执行人个人所有的合法财产，无论是婚前财产还是婚后财产，均为被执行人偿还债务的被执行的财产。异议人李凤仙作为案件被执行人，在法律文书规定的期限内未履行法律义务，人民法院依据发生法律效力的法律文书，对异议人（被执行人）李凤仙合法所有的财产进行查封，并无不当，符合法律规定，异议人（被执行人）李凤仙提出的沧州市新华区人民法院（2015）新执字第466号执行裁定书，关于查封其婚前财产错误的异议不能成立。根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二百二十五条、第二百四十四条之规定，裁定如下：

驳回异议人李凤仙的异议。沧州市新华区人民法院李凤仙、中国工商银行股份有限公司沧州铁东支行金融借款合同纠纷执行审查类执行裁定书

（2016）冀0902执异字第40号总结：父母赠与子女财产的风险女儿女婿挥霍、混同抵押、变卖、加名离婚分割债务连带身故继承风险把钱给子女，失去控制权子女婚变，伤钱子女负债，损钱赠与子女财产的艺术1.分阶段、有计划赠与2.保留财产控制权3.

利用赠与协议定向赠与4.配合年金保险实现赠与目的年金保险：父母对子女财富支持的工具投保人父母被保险人子女身故受益人父母（外）孙子女签合同+交保费领年金保单的最终受益者保留控制权保单融资权难挥霍保单本身不受子女婚变和负债影响指定受益人资产三代传承子女幸福是父母最大的愿望，作为父母，我们总是不遗余力的对子女进行财产支持。对父母来说，把房子、车子、存款赠给子女，就意味着失去了财产控制权。即便子女很听话，但生活中总有一些不可控的因素，父母给子女的财产很可能被抵押、被卖掉，或者因为子女离婚而被分掉；如果子女婚后发生债务，这些财产也会受到债务的影响。因此，父母在对子女进行财产赠与时可以适当保留控制权，比如房产保留份额，预防子女擅自抵押变卖；也可以通过签订赠与协议的方式，明确单独赠给子女，是专属子女的个人财产。同时，借助年金保险实现对子女的赠与目的。父母做投保人，为子女投保年金险，实现对子女教育金、婚嫁金、创业金甚至未来养老金的规划；这样的保单配置方式，父母掌握保单控制权，同时保单本身不受子女婚变和负债的影响。本部分总结财富高效传承与保单规划保单指定受益人，实现财富定向传承。大额保单，现金传承之王。由谁取得？如何取得？债务能否追及？税务是否清洁？传承钱老板传承风险概览第一顺序：第二顺序：奋斗一生，你的财富最想留给谁？配偶子女父母兄弟姐妹祖父母外祖父母《继承法》第10条子女婚后按法定继承所得的遗产属夫妻共同财产子女包括：婚生、非婚生、养子女、有扶养关系的继子女法定继承人有谁？大伯奶奶1/21/21/61/61/1811/12共同财产1/61/21/61/18伯母1/181/361/36两位堂哥1/108每人1/108王女士配偶父亲母亲二伯伯母1/18共同财产不动产登记申请表申请人身份证明不动产权证书被继承人的死亡证明材料全部法定继承人的基本情况证明全部法定继承人与被继承人的亲属关系证明已死亡的继承人的死亡证明和其全部晚辈直系血亲的亲属关系证明配偶的死亡证明和其全部法定继承人的亲属关系证明父母的死亡证明和其与被继承人的亲属关系证明已死亡的继承人的死亡证明和其全部法定继承人的亲属关系证明全部法定继承人关于不动产分配的协议法定继承人放弃继承权声明书材料繁琐沟通问题金钱补偿

及时办理继承手续，避免引发新的继承提前订立遗嘱，预防家产外流借助大额保单传承现金资产财富传承建议继承法公证遗嘱由遗嘱人经公证机关办理。自书遗嘱由遗嘱人亲笔书写，签名，注明年、月、日。代书遗嘱应当有两个以上见证人在场见证，由其中一人代书，注明年、月、日，并由代书人、其他见证人和遗嘱人签名。以录音形式立的遗嘱，应当有两个以上见证人在场见证。遗嘱人在危急情况下，可以立口头遗嘱。口头遗嘱应当有两个以上见证人在场见证。危急情况解除后，遗嘱人能够用书面或者录音形式立遗嘱的，所立的口头遗嘱无效。遗嘱的形式（继承法第17条）遗嘱存款/房产继承需全部继承人参与、配合能否直接持遗嘱，继承存款/房产？能够解决财产留给谁的问题但无法解决继承的繁琐和纠纷问题一份有效的遗嘱爷爷儿子女儿孙子《继承法》第16条、第25条法定继承人法定继承人以外的人遗嘱遗赠不表示要不要，视为接受两个月不表示，视为放弃比如：孙子女、外孙子女隔代传承，注意遗赠落空风险继承法第16条…公民可以立遗嘱将个人财产指定由法定继承人的一人或者数人继承。公民可以立遗嘱将个人财产赠给国家、集体或者法定继承人以外的人。第25条继承开始后，继承人放弃继承的，应当在遗产处理前，作出放弃继承的表示。没有表示的，视为接受继承。受遗赠人应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或者放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。（外）孙子女不属于法定继承人（外）祖父母立遗嘱将个人财产赠给（外）孙子女的，属于遗赠（外）祖父母身故后，（外）孙子女应当在知道受遗赠后两个月内，作出接受或放弃受遗赠的表示。到期没有表示的，视为放弃受遗赠。总结：

订立遗嘱前咨询专家，避免遗嘱无效在遗赠中提示受遗赠人及时接受遗赠配合其他工具完善传承方案大额保单保险金信托家族信托遗嘱传承的建议

《继承法》第33条

继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。……2017年11月，泉州中级法院成功调解农业银行与富贵鸟集团等的借款纠纷系列案11件，诉讼标的约2.9亿余元。富贵鸟执行董事林国强是借款担保人，其担保的债务大于遗产总额，继承人放弃继承。富贵鸟创始人去世，子女放弃继承不做规划的传承财产外流悖意愿全员参与起纠纷手续繁杂流程慢继承遗产先还债遗嘱专业易无效额外费用难避免为自己配置大额寿险、年金险、意外险投保人父母被保险人身故受益人子女父母风险保障养老规划资产传承林先生保险受益人林先生的子女600万房产/存款是遗产保险公司500万保险赔偿金保险合同保险法第四十二条被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承法》的规定履行给付保险金的义务：(一)没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的;(二)受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的;(三)受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。即：被保险人身故时，有受益人的保险金由受益人取得，不是被保险人的遗产该笔保险金可免于偿还被保险人的债务不是遗产个税法司法规定受益人取得的身故保险金最高人民法院第八次全国民商事审判工作会议（民事部分）纪要夫妻关系存续期间，……夫妻一方作为受益人依据以死亡作为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。《中华人民共和国个人所得税法》下列各项个人所得，免征个人所得税：…………五、保险赔款；专属个人免纳个税保单传承，手续简便，化解继承纠纷保险合同

按照合同，将保险金支付给受益人不需提交繁琐资料无需征得其他继承人同意无额外费用产生（公证费、诉讼费、律师费等）大额保单--现金传承之王3身故金专属受益人6私密快捷无争议2指定受益人按意愿传承5免税传承1保险杠杆放大传承4隔离被保人生前债务投保人父母被保险人身故受益人子女父母我们奋斗一生积累财富，最大的愿望是，把财富留给最想关爱的人。财富传承是特别容易忽视的问题，总觉得有法律的规定，子女们肯定能够顺利拿到我们留下来的财产，但事实有时并非如此。根据《继承法》规定，子女并不是唯一的继承人。配偶、父母和子女一样，都是第一顺序的继承人，而且大家的继承权是平等的。办理存款、房产等财产的继承手续时，需要全部继承人的参与。任何一位继承人对财产分配方案有异议，继承手续就无法正常办理，继承纠纷也就难以避免。遗嘱继承人并不能单独持遗嘱去办理房产或存款的继承手续，房产部门和公证处需要了解遗嘱的真实性，并核实有无其他遗嘱，因此需要其他继承人的参与和配合。一份有效的遗嘱，能够解决遗产归谁的问题，但无法解决继承的繁琐和纠纷问题；同时，遗嘱继承所得的财产，也需用于偿还被继承人的税款和债务。本部分总结人身保险具备突出的传承功能，被业内称为“现金传承之王”。人身保险具有杠杆作用，小保费，大保额，实现资产的放大传承。人身保险可以按意愿指定或变更受益人，实现资产的定向传承。人身保险中，身故金专属受益人个人，用专门的银行账户领取这笔保险金，做好隔离，配偶无权要求分割。子女作为受益人取得的身故赔偿金不是被保险人的遗产，无需偿还被保险人的税款和债务。因此，通过保险指定受益人，能够实现“资产不变遗产，留爱不留债”。保险赔款免纳个人所得税，实现资产的免税传承。通过保单指定受益人来传承财富，将来理赔时的依据是保险合同，不需要受益人之外的其他继承人参与和配合，理赔过程私密快捷，因此能够有效化解继承纠纷。单身和已婚弱势者的保单配置建议用个人财产投保，实现易混财产固定化，免于混同。为未成年子女投保，保单一般不因父母婚变而分割。

账户隔离，专款专用保留证据，谨防混同签订婚姻财产协议配置不易混同的资产对内：对夫妻双方有效对外：第三人不知，对第三人无对抗效力针对财产混同风险的建议夫妻财产约定：内部协议婚姻法

第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。

夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产的约定，对双方具有约束力。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。钱先生大龄单身人士资产较多投保人钱先生被保险人钱先生身故受益人钱先生的父母方案：用个人财产投保年金险（三、五年交费）保单配置建议现金价值--钱先生个人财产生存金--随用随取身故金--回流给钱家父母保单婚前投保，完成交费婚后用隔离出来的资金投保锁定个人财产，防止混同保险：易混财产固定化婚姻中已婚弱势一方钱太太已婚弱势不清楚家庭财产的数量和分布对家庭财产的实际支配力较低离婚财产分割问题上处于弱势财产地位弱势财富提早规划投保人钱太太被保险人钱太太身故受益人父母或子女方案1：婚内为自己投保低现价类保险钱太太家庭主妇投保人拥有保单控制权和质押贷款权离婚分割时，分割现金价值，而非保费投保人钱太太被保险人子女身故受益人钱太太方案2：为未成年子女投保年金类/保障类钱太太家