农村数字普惠金融发展实践思考

农村数字普惠金融发展实践思考*农村地区金融需求日趋多元但金融供给短缺，导致供需矛盾凸显且存在错配的现象，成为普惠金融服务体系中最薄弱的环节。依托大数据、云计算、区块链等先进信息技术优势发展数字普惠金融，对促进农村金融普惠纵深发展有着重要作用。*农村普惠金融发展现状涉农领域金融供给不断增加。立足*林果蔬畜糖等特色资源，对涉农领域重大战略部署、重点产业、重大项目建设的企业给予分行业分层级金融支持。一是涉农信贷投放力度持续加大，对农业重点产业链和关键环节融资保障力度持续提升。二是农村金融机构网点覆盖面不断提高，数量超过四成，资产占比超过两成。三是创新推出“桂惠贷”系列信贷产品，针对不同企业对象和产业领域设计不同产品，建立涵盖农业领域各产业、重点行业和各类市场主体信贷需求的产品体系，满足差异化需求。积极创新农业特色产业融资增信模式。依托先进技术和数字科技不断创新符合农业特色的金融产品，持续拓展金融产品和服务与农业适配度。一是支持银行机构将符合抵押品条件的动产和权利纳入抵押品目录，合理解决抵押物匮乏等问题；支持推广活体担保融资，开展林权抵押贷款。二是鼓励银行机构开发随贷随用、随借随还产品和线上信贷产品。三是创新订单、仓储、应收账款等供应链金融模式，鼓励农业龙头企业、农民合作社等为其带动的农户、新型经营主体、家庭农场等进行担保融资。运用数字手段推进农村信用信息共享。加快推动*征信融资服务平台、农村信用信息服务平台等信用平台建设，积极争取政务数据共享共联，以及与其他平台的对接，进一步增强农村信用信息系统服务效能，拓展信用信息数据应用场景。发展农村数字普惠金融面临的问题风险形势更加复杂。由于云数据计算、人工智能、区块链、大数据分析信息技术不断发展，农村数字普惠金融传播渠道与形式呈现新特征，农村数字普惠金融面对的风险越来越复杂。数字普惠金融以数字信息为主要业务手段，一旦数据泄漏，会埋下重大隐患；同时，基础设施平台一旦出现重大安全事故，容易产生系统性风险。此外，部分高科技企业利用金融科技进行普惠网络金融业务，极易产生监管套利风险。先进技术应用于创新农村金融产品服务不足。一是*农村金融基础设施、大数据应用、金融科技创新研发能力较为落后，金融科技研发机制和金融服务大数据不完备。二是金融产品服务体系不完善，导致无法通过技术手段推动信贷投向的科学性和精准性。三是抵押担保模式陈旧，未能充分利用数字手段及时推动金融产品更新迭代。四是应用先进技术研发的涉农保险保障金融产品很少，金融产品创新精准性欠缺，未能与需求有效匹配。农村信用信息孤岛现象明显。目前地方政府主导建设的农村信用信息平台普遍存在数据时效性、规范性、完整性不足等问题，导致农村信用信息孤岛现象明显。农村地区常住人口多为留守老人、妇女和儿童，文化水平和金融认知水平较低，对复杂金融服务和移动支付使用频次较低，制约农村地区数字普惠金融产品和服务的普及推广。数字普惠金融助力农村金融发展的建议多管齐下，构建多层次数字普惠金融服务体系。一是加快推动县级农村信用社系统改制组建，尽快完成机构改革，支持地方法人金融机构、村镇银行发展。二是充分发挥政策性银行资金规模大、资金成本低、利率更优惠、产品期限更长、定向特惠等优势，聚焦农村重点产业发展难点问题，深化金融支持。三是加快国有商业银行机构下沉，拓展村镇服务网络，重点支持有产业引领和带动作用的龙头企业。四是鼓励保险机构增加农村保险服务网点投入、开发乡村振兴保险品种，支持证券公司从上市、债券、农产品“期货+保险”等全方位推动资本市场与农村金融对接。加快政策性融资担保体系建设，建立新型“政银担”（政府、银行、担保公司）合作关系。创新涉农数字金融产品，打造金融支农强力载体。一是不断完善数字金融功能，运用数字技术手段将农产品向互联网销售、批发零售等方向延伸，支持发展乡村旅游、电商经济、休闲康养等新业态、新模式，实现产业间融合发展。二是鼓励银行业金融机构进行特色互联网金融产品、线上贷款产品和电商信贷产品技术创新，加大科技工具在涉农金融产品中的运用，并持续扩大覆盖面。三是鼓励保险机构依据系统数据库收集的需求信息，不断开发农村产业、教育、重大疾病等重要领域专属保险产品。四是鼓励期货机构研发区域性农产品期货品种，增强新型农业经营主体对冲农业生产种植风险和提高套期保值的水平。推进农村信用体系升级，优化数字普惠金融支撑。数字技术要赋能农村普惠金融，前提是要让金融机构能根据农户信用信息，在线上对农户进行信用评级并授信，以匹配线上惠农金融产品。而授信的前提是农村信用体系建立健全、不断创新升级。因此，要积极推进农户信用数据采集、涉农数据共享，建立农村电子信用档案和开展信用评价，建立