【三明市S县烟农借贷的需求调查报告7500字（论文）】

三明市S县烟农借贷的需求调研分析报告摘要：本文首先分析了中国和宁化县烟农借贷需求的情况，包括中国烟农的现状和烟业发展的现状，接着分析烟农借贷需求的总特征，然后从借贷规模、借贷资金来源、借贷资金用途、借贷期限、借贷偿还情况、借贷利率、贷款类型、借贷需求满足情况和潜在贷款需求来分析贷款要素的行为特征。接着从性别、年龄、户主受教育程度、人均耕地面积、担任过村干部情况、人均收入、和单位劳动力负担人数来分析烟农借贷需求的影响因素，最后进行总结和归纳建议。关键词：烟农；借贷；需求目录TOC\o"1-3"\h\u207351.中国烟农借贷需求情况现状 6264451.1烟农现状 6171761.2烟业发展现状 6231742.宁化烟农借贷需求基本情况 7161202.1烟农现状 7204452.2烟业发展现状 7264183以福建省三明市宁化县烟农借贷需求的特征分析 8299753.1烟农借贷需求的总体特征 8312093.2基于借贷要素的行为特征 88542借贷规模 81263借贷资金来源 86495借贷资金用途 830674借贷期限 815779借贷偿还情况 927492借贷利率 915474贷款类型 99791借贷需求满足情况 1022163潜在借贷需求 10284954烟农借贷需求影响因素分析 104707性别与烟农借贷需求 1025085年龄与烟农借贷需求 101692户主受教育程度与烟农借贷需求 1125770人均耕地面积与烟农借贷需求 115162担任过村干部情况与烟农借贷需求 1124669人均收入与烟农借贷需求 111185单位劳动力负担人数与烟农借贷需求 11292985结论及建议 11311255.1所得出的结论 1143725.2根据结论针对烟农借贷需求的建议 1224614参考文献 131.中国烟农借贷需求情况现状1.1烟农现状近些年来，随着我国地区经济的快速发展，所需求劳动力的数量也逐渐加大，象我县这种靠农业为主工业落后的地区，大量青壮年劳动力外出务工，留守在家里从事烟叶生产的就只有妇女、老人等一些弱势群体，他们既没有较高的文化水平，也不了解烟叶生产技术。继而出现了劳动力数量吃紧、劳动力价格攀升的现象。[1]这也就是导致烟农队伍不稳定的一个直接因素。

当烟叶种植面积超过30亩之后，就必须要雇佣工人来进行辅助生产管理，对于一些小面积种植烟叶的烟农来说可能用工影响不大，但如果对于一些以雇工为主的种植大户或者是家庭农场式的烟农来说，不仅需要付出大量财力来雇佣工人，而且雇工难、工人综合素质普遍又不高、工作质量差，进一步阻碍了烟叶种植的稳定性。

1.2烟业发展现状从外部来看，中国烟草行业作为国民经济系统的一个重要部门处于一个相对独立和相对封闭的状态下，与国民经济其他产业部门不同，资本在进出烟草行业时不具有自由的流动性；在行业内部，国家烟草专卖局统领烟草行业的农、工、商、产、供、销、内外贸以及相关产业的全部生产经营，并且实行高度计划的管理和运营模式。因此，从行业外部观察很容易得出中国烟草行业垄断经营的结论。[2]中国烟草行业是否为垄断经营，在下文中作者将展开分析，但是不可否认的现状是，中国烟草行业确实是一个在国民经济体系中具有很强独立性，相对独立运营的行业，这是中国烟草行业的一个重要而突出的特征。这种封闭性、独立性一方面保证了国家对烟草这一特殊行业的有效管制，减少了侵害社会福利和危害公众利益的可能，但是另一方面，也从体制上形成了相对独立的部门利益，事实上形成了行业和部门垄断，而国家的管制和规制政策的不足，为这种垄断利益的实现留下了一定的空间。[3]同时，相对独立于国民经济系统之外和自身的封闭性，严重限制和制约了技术进步和劳动生产率的提高，从而使我国烟草部门的行业效率和技术进步水平远远低于国民经济的其他部门，进而也制约了中国烟草行业自身健康、持续的发展。2.宁化烟农借贷需求基本情况2.1烟农现状宁化县属于欠发达地区，位于福建西部，与江西石城、广昌县毗邻，人口总数为35.48万，绝大部是农村人口，是典型的农业县，为国家和省商品粮基地县，是全省最大的烤烟生产基地，也是全国南方56个重点林区县之一。[4]烤烟生产是宁化县的支柱产业，但目前宁化县烤烟生产中存在农户众多、规模小、市场意识不强等问题，影响了烤烟产业的可持续发展。当前土地租金平均为200～400元/亩，但受部分种烟大户由于尝到了种烟的甜头，将田地转租的费用抬的特别高，可能会抬到500元/亩以上。直接导致一些烟叶种植大户存在租地困难、租金贵、烟地分散等诸多问题，每年烟叶种植的规模和区域都会发生变化，有很大一部分烟农会由于无田种烟而趋于流失。

2.2烟业发展现状低档卷烟缺乏由于农村居民收入低，烟农可支配的资金有限，经济条件的限制使他们不可能吸高档次的卷烟。[5]由于烟草工业税制等多方面原因，烟厂生产低档烟不挣钱，所以纷纷开发中高档卷烟，从而造成低档烟供不应求，国家局虽然出台了多项政策来促进低档烟的生产，但仍然解决不了根本问题。

民工潮影响着农村卷烟市场的销售农村卷烟销售起伏较大，使烟草人有必要探索烟草的销售终端——零售客户面对的卷烟消费群中外出打工人员的出和入的能量。3以福建省三明市宁化县烟农借贷需求的特征分析3.1烟农借贷需求的总体特征

烟农借贷意愿比较强烈，实际借贷行为也较为普遍。调查显示，60%的样本烟农表示在未来两年内有借款打算。[6]烟农借贷资金额具有明显的小额性特点，但是具有扩大化趋势。烟农借贷资金的用途有“两大一小”的特征。调查发现，烟农的借贷资金用于满足日常生活消费或者非农生产性投入的资金占比较大，用于农业简单再生产的资金比较少。[7]调查还发现，烟农借贷资金的用途和金额密切相关。其中，用于非农业生产性目的的借贷需求金额明显要大于农业生产性目的单笔资金需求金额。烟农的贷款期限较为灵活，利率较高。

不同收入层次烟农的金融需求状况不同。3.2基于借贷要素的行为特征借贷规模借贷活动规模大、数额多。国有商业银行逐渐退出农村，行社脱钩后的农村信用社整体还没有走出亏损，发挥的作用远远不能满足农村经济增长对资金的需求，因而近几年农村中民间金融活动日趋活跃。[8]

借贷资金来源借贷行为的形成由借与贷双方信用关系决定,而这一关系包含着诸多内容,有亲情关系、友情关系、邻里关系以及其它关系等由于民间借贷行为形成的基础是两情关系,借贷多数还是发生在地缘和血缘关系圈内,碍于情面或有其它方式补偿,大多数的借款多是无息或低息。[9]所以在借贷中立有字据的比率比较低,需要支付利息的比率也相应较低。借贷资金用途从调查结果来看,烟农借贷用途比例最大的是用于子女上学,其次是用于修建房屋,;此外,婚丧嫁娶;购置大型农业机具，应付灾病的借贷资金，最少的是用于购置汽车和家用小车。由此可见,家庭子女教育与婚丧嫁娶、应付灾病等是烟农民间借贷的主要用途。借贷期限烟农之间的借贷期限在一年以内的占75%，不定期的占20%，剩余5%的期限在一年以上，但未超过两年。农户之间的借贷基本上没有抵押和担保，还款方式较为灵活。借贷偿还情况家庭偿债能力中的家庭房产与耐用消费品总折价对烟农正规借贷需求有正向影响，这可能是因为大多数烟农认为，农村正规金融机构在发放贷款时会考察家庭的实物指

标，例如抵押物和担保品，而且很多烟农主观地认为，能较好地衡量实物的指标就是其家庭房产与耐用消费品总折价，所以，家庭房产与耐用消费品总折价越高的烟农，就越有可能主观地认为他们可以相对容易地获得正规贷款，从而这类烟农也就越可能去尝向正规金融机构申请贷款。另外，在家庭偿债能力指标中，家庭总收入对烟农正规借贷需求有负向影响，这可能是因为家庭总收入较高的烟农有着足够的流动资金，所以，其正规借贷需求也就较小。借贷利率在烟农向私人借贷的行为中，利率大致在10%～30%。60%的烟农表示能承受的最高利率水平为12%左右，能承受12%～15%利率的烟农占30%，剩余烟农能承受的利率水平高于15%。贷款类型与小额信用贷款不同，烟农联保贷款首先要求由彼此没有直系高属关系的5-10户烟农，自愿组成联保小组，然后，信用社在联保4组成员承诺彼此承担联保(连带偿付)责任的基础上面向小组成点发放贷款。[10]联保小组实际上是以小组成员之间的互相监督和互相担伤承诺来作为防止信贷风险的手段。烟农联保贷款采用“多户联保按期存款，分期还款”的风险管理技术，并规定单次贷款额度原贝上不超过当地烟农的年平均收入，期限不超过1年。信贷员受理内容包括调查借款人的还款能力，审查借款资格用途、借款资料，协商贷款额度、期限、还款方式或还款计划等。烟农保证贷款指烟农只需有一位或两位(人数依据其贷款金额而定)有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以申请贷款。保证贷款中，贷款人按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时，按规定承担连带责任为条件而发放贷款。[11]保证人为借款提供的贷款担保，为不可撤销的全额连带责任保证，也就是必须担保贷款合同内规定的贷款本息和由贷款合同引起的相关费用。保证贷款的特点是：①手续简便，一般不需要办理有关登记评估等手续；②保证人可选择一个或多个；③保证人愿意长期(1年及以上)作保的，可不再办理相关的单笔保证手续。农村青年创业小额贷款也属于农村小额信贷的一种类型。2009年5月，共青团中央、中国农业银行签署《支持农村青年创业就业合作协议》，按照“试点先行、分步推进”的原则，从8月份开始在全国10个省(区、市)的55个县(市、区)开展农村青年创业小额贷款试点，探索形成适合农村青年小额信贷的工作流程和工作模式。[12]试点工作取得成效后，为进一步扩大农村青年创业小额贷款工作覆盖面、加大对农村青年创业就业的扶持力度，共青团中央、中国农业银行决定按照《支持农村青年创业就业合作协议》，在全国开展农村青年创业小额贷款工作。各地一般对农村青年创业小额贷款实行贷款利率优惠政策，例如，有的农村信用社对于农村青年创业小额贷款利率原则上不超过中国人民银行公布的同期同档次的基准利率上浮的20％。农村青年创业小额贷款常见的还款方式有“按月(季)结息、到期还本付息”、“利随本清”、“等额本息”和“等额本金”等方式。借贷需求满足情况一般情况下,烟农人均纯收入反映其对生活现金的支付能力和对借款偿还能力,会直接影响烟农的借贷需求和借贷额。[13]本文按照国家统计局的标准,烟农按人均纯收入排序后,五等份分组为低收入户组、中低收入户组、中等收入户组、中高收入户组、高收入户组,入的提高,有借贷需求的烟农比例呈递减趋势,但在有借贷需求的情况下,获得贷款的烟农比例和平均借贷额却呈现由低到高的趋势,可见,低收入烟农的借贷需求满足度要比高收入烟农低。潜在借贷需求所谓潜在客户，是指对某类产品（或服务）存在需求且具备购买能力的待开发客户，这类客户与企业存在着销售合作机会。[14]经过企业及销售人员的努力，可以把潜在客户转变为现实客户。4烟农借贷需求影响因素分析性别与烟农借贷需求男性借贷需求远远大于女性。年龄与宁化县烟农借贷需求户主年龄为46-60岁户主所占比例最高，其次是36-45岁的宁化县烟农组，在受访宁化县烟农总数中所占比例高达62%。所有户主中，女性户主158户，男性户主128户，分别占受访宁化县烟农总数的55%和44%。[15]35岁以下的户主中，女性户主所占比例高于男性；而36岁以上户主中，男性比例高于女性.随着户主年龄的增加宁化县烟农对生产投资型借贷的需求呈现倒“V”型变化，而对生活消费型借贷的需求则恰相反，呈现“V”型变化趋势，对非正常型借贷的需求则在较低的比例上呈现“M”型的波动性变化。[16]户主年龄在25岁以下的宁化县烟农组对生产投资型和生活消费性借贷需求的比例在所在年龄组宁化县烟农中所占比重差异不大。随着户主年龄的增加，宁化县烟农的借贷需求类型出现分化，户主年龄位于26-35岁之间的宁化县烟农对生产投资类借贷需求的比例上升，而对生活消费类借贷需求的比例则下降。之后，宁化县烟农对两类借贷需求的比例随着户主年龄的增加而呈现与之前相反的变化趋势，也就是说宁化县烟农对生产投资型借贷的需求降低，而对生活消费型借贷需求的比重迅速增加。户主受教育程度与宁化县烟农借贷需求该地区宁化县烟农文化水平整体不高，具有初中及以下文化程度的宁化县烟农所占比例高达受访宁化县烟农总数的74%。户主文化程度与性别的交叉显示，未上学的宁化县烟农中，女性户主的比例高于男性户主，而具有小学、初中、高中和大专学历的户主中，男性比例高于女性。人均耕地面积与宁化县烟农借贷需求在土地规模的调查中，宁化县烟农的土地面积以1-10亩为主，户均土地面积5.2亩，平地和园地面积分别为1.1亩和4.1亩。其中，拥有5-10亩土地的宁化县烟农所占比例最大。担任过村干部情况与宁化县烟农借贷需求受访宁化县烟农中，正在担任或曾经担任过村干部的宁化县烟农有22户，没有担任过村干部的宁化县烟农为263户，分别占受访宁化县烟农总数的7%和92%。户主10%是党员的宁化县烟农占受访宁化县烟农总数的。76%的受访宁化县烟农属于村中的姓氏大户。人均收入与宁化县烟农借贷需求宁化县烟农收入增长缓慢，信贷有效需求不足。宁化县烟农纯收入增长缓慢造成宁化县烟农消费能力较弱。2012年宁化县宁化县烟农人均纯收入8405元，仅为城市居民人均可支配收入的44.24%。收入水平较低，应付日常消费尚可，若用于还本付息的消费贷款，则显得不足。农村消费环境差，基础设施落后。[17]欠发达地区农村的用水、供电、交通、通讯等基础设施薄弱，电价也较高，供电质量差，致使宁化县烟农买得起电器付不起电费，从而限制了农村消费市场的扩张，使潜在需求无法成为现实购买力。单位劳动力负担人数与宁化县烟农借贷需求小额信用贷款主要分两种.一种是农户.必须是以婚,家庭有两个(以上劳动力.用于种植和养殖.有一定的规模.1万元以下要1个人担保.[18]一万以上要两个.担保人要有稳定的收入.由财政发工资的正式员工.比如说医生,公务员.老师.政府机关工作人员等.也可以。5结论及建议5.1所得出的结论民间借贷组织的存在对农户的金融需求有正向相关关系。不同特征农户金融需求影响因素的差异性分析发现：户主特征、外出务工劳动力人数、收支结构等的差异对农户金融需求有同向的影响效果，而家庭常住人口、收入水平对农户金融需求的影响效果差异较大；土地面积对农户借贷需求的影响较小；民间借贷组织存在状况的影响效果显著，而到最近的金融机构所需时间对农户的借贷需求影响程度较小。5.2根据结论针对烟农借贷需求的建议增加烟农收入减轻烟农负担,提高农村消费能力

在增收方面要重视农业科技的投入,大力发展生态农业、订单农业,改变农业生产效益低下的现状。要改善烟农收入结构,增加二、三产业收入。在减轻烟农负担方面要落实国家关于烟农“减负”的各项政策,增强烟农对未来收入的心理预期,从而提高农民的消费能力,扩大农村消费信贷的发展空间。[19]

完善农村金融支持体系，提高金融支持“三农”力度

一是发展壮大农村信用社、农村商业银行等地方性金融机构，二是积极引进全国或区域性股份制商业银行来县域设立分支机构。三是大力发展村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等四类新型农村金融机构，一步规范和发展农村合作基金、互助性储金，使其更好地为发展农村经济服务。

改善农村市场的消费环境和条件,扩大有效信贷需求

开拓农村消费市场,细分客户市场,及时生产销售适合烟农需要的低价、耐用、性能良好的生产生活用品。扩大农村消费市场规模,增强市场服务功能和消费品种,增强烟农对消费产品的选择范围。加强对农村交通、电力、能源等基础设施的投入,发针对农村青年、中老年、高收入等不同的消费群体,加大现代消费观念的宣传教育,增强“借钱消费”观念的认知程度。超大规模种植烟叶,不任是从烟农角度还是从烟草公司角度来测评,都是属于低效率行为,所以要严格限制烟农选择超大规模种植烟叶,只有一些条件具备比如当地自然条件较好,烟农管理水平较高,生产资源配备较到位等的烟农才能逐步增加种植规模,减少有限的种植计划用于低效率的规模种植状况。[20]要改变对各级烟草公司规模种植的考核或评价标准,建议不采用户均种植面积指标,而是采用适度规模户占总农户比重的指标即适度规模户总户数,从而提高各级烟草部门引导烟农适度规模种植的积极性,逐步提高行业整体种植规模效率,增加烟农的总收益。要改变目前被动、有限进行土壤改良的状况,要以积极、系统、全面的方式进行土壤改良。制定合理政策措施,鼓励烟农进行全面、系统地进行土壤改良,全面改善、提高烟田肥力,适当提高土地流转期限,保护烟农的投资收益,减少烟农进行土壤产生的正外部性问题。建议把烟田的土壤改良作为烟田基础设施建设的一个重要内容。烟田基础设施建设不仅要包括烟水、烟路、烤房、机械化等方面内容,还要包括烟田土壤改良。对列入基本烟田范围的田块,以现有烟田基础设施建设的模式开展土壤改良,以土壤检测数据为依据,全面改善烟田土壤肥力持续下降的局面,改变过去对田地多索取少给予的状况,将土壤改良作为解决“三农”问题的一个重要政策来执行。参考文献[1]曾维忠,蔡昕.借贷需求视角下的农户林权抵押贷款意愿分析——基于四川省宜宾市364个农户的调查[J].农业经济问题,2011,09:25-30.[2]潘海英,翟方正,刘丹丹.经济发达地区农户借贷需求特征及影响因素研究——基于浙江温岭市的调查[J].财贸研究,2011,05:48-56.[3]杨汝岱,陈斌开,朱诗娥.基于社会网络视角的农户民间借贷需求行为研究[J].经济研究,2011,11:116-129.[4]易小兰.农户正规借贷需求及其正规贷款可获性的影响因素分析[J].中国农村经济,2012,02:56-63+85.[5]赵允迪,王俊芹.农户农村信用社借贷需求的影响因素分析——基于河北省农户调查[J].农业技术经济,2012,09:43-51.[6]刘娟,张乐柱.农户借贷需求意愿及其影响因素实证研究[J].中南财经政法大学学报,2014,01:16-21.[7]韩俊,罗丹,程