8第八章责任保险

保险学刘颖

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2012年春

第八章 责任保险

第一节 责任保险概述第二节 公众责任保险第三节 雇主责任保险第四节 产品责任保险第五节 职业责任保险第六节 董事及高管人员责任保险第七节 承运人责任保险第八节 供电责任险第九节 环境责任保险 第一节 责任保险概述

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一、法律责任与责任风险1、法律责任法律责任刑事责任行政责任民事责任侵权责任违约责任（合同责任）一般侵权：过错责任特殊侵权：无过错责任第一节 责任保险概述

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一、法律责任与责任风险2、民事责任（1）违约责任(合同责任)违约行为的表现不履行不完全履行延迟履行毁约行为第一节 责任保险概述

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一、法律责任与责任风险2、民事责任（1）违约责任(合同责任)违约行为的民事责任支付违约金赔偿损失继续履约其他补救措施第一节 责任保险概述

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一、法律责任与责任风险2、民事责任（2）侵权责任：侵犯他人的人身权益与财产权益。广义的侵权行为包括一般侵权行为和特殊侵权行为，狭义侵权行为指一般侵权行为。一般侵权：适用过错责任原则，举证责任采取“谁主张谁举证”特殊侵权：适用无过错责任原则，举证责任采取“举证责任到置”第一节 责任保险概述

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一、法律责任与责任风险1、法律责任（2）侵权责任构成要件损害事实的发生行为的违法性损害结果与侵权或违约行为之间有直接因果关系行为的过错性第一节 责任保险概述

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一、法律责任与责任风险1、法律责任（3）侵权责任与违约责任的区别侵权责任违约责任前提条件违反法定义务的损害事实的存在当事人之间合同的存在依据法律强制性义务的规定合同约定的义务归责原则过错原则为主，无过错原则为辅一般适用过错原则第一节 责任保险概述

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一、法律责任与责任风险1、法律责任（4）承担民事责任的方式停止侵害排除妨碍消除危险返还财产恢复原状修理、重做、更换支付违约金赔偿损失消除影响、恢复名誉赔礼道歉2、责任风险第一节 责任保险概述

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二、责任保险的概念和类型１、概念责任保险是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任作为保险标的的保险。属于广义财产保险的范畴。２、责任保险与法律关系（1）保险标的：民事损害赔偿责任责任保险承保的侵权责任一般侵权：承保过失责任（故意责任除外）特殊侵权：无过失责任责任保险承保的违约责任（合同责任）合同责任包括直接责任和间接责任第一节 责任保险概述

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二、责任保险的概念和类型２、责任保险的法律关系（2）责任保险的法律依据《民法通则》《合同法》《保险法》第一节 责任保险概述

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二、责任保险的概念和类型２、责任保险的法律关系（3）责任保险中保险事故构成要件损害事实或违约事实存在，被保险人对第三者造成的财产损失或人身伤害以及被保险人的违约行为造成合同另一方的经济损失赔偿责任须为民事性质（包括合同责任）受害人向行为人（被保险人）提出索赔要求被保险人原则上已依照法律规定或合同约定向第三人支付赔偿金第一节 责任保险概述

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二、责任保险的概念和类型3、责任保险的主要险种（1）公众责任险(comprehensivegeneralliabilityinsurance)（2）雇主责任险(employer’sliabilityinsurance)（3）产品责任险(productliabilityinsurance)（4）职业责任险(professionalliabilityinsurance)（5）个人责任险(personalliabilityinsurance)第一节 责任保险概述

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二、责任保险的概念和类型3、责任保险的主要险种公众责任险场所责任险承运人责任险承包人责任险个人责任险环境污染责任险、油污责任险第一节 责任保险概述

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二、责任保险的概念和类型3、责任保险的承保方式（1）作为单独的责任保险，以签发专门的保险单方式承保，保障被保险人的特定风险（2）作为财产保险的组成部分或以附加责任的方式承保，而不签发专门的责任保险单，该保险单同时承保物质损失保险和责任保险（3）作为综合普通责任保险单（CGL保单）一般承保公众责任保险，这类保险单一般包括一种或几种责任保险第一节 责任保险概述

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三、责任保险的内容1、保险责任（1）民事损害赔偿（2）诉讼及有关法律费用（3）施救费用第一节 责任保险概述

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三、责任保险的内容2、保险责任的归属（1）期内发生式（长尾巴责任，longtailliability+日落条款）（2）期内索赔式保险期限长尾巴保险期限追溯期第一节 责任保险概述

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三、责任保险的内容3、责任免除被保险人的故意行为/违法行为可以附加承保的责任免除其他保险承保的责任风险第一节 责任保险概述

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三、责任保险的内容4、免赔（1）免赔的方式：免赔额/免赔率/混合（2）免赔的种类绝对免赔相对免赔第一节 责任保险概述

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三、责任保险的内容5、责任保险的赔偿限额每次事故赔偿限额累计赔偿限额每人赔偿限额（财产和人身）第一节 责任保险概述

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三、责任保险的内容6、保险费和保险费率产品责任险保费=产品销售量*费率雇主责任险保费=赔偿限额（工资总额）*费率医疗责任风险=医疗机构本身+医务人员最低保险费和最低赔偿限额的规定第一节 责任保险概述

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四、责任保险与财产保险的区别财产保险责任保险保险标的被保险人所有、管理或控制的财产或利益被保险人依法律或约定对第三者的人身伤害或财产损失所负的经济赔偿责任保险金额/赔偿限额保险金额赔偿限额赔偿依据保险标的实际损失以及是否足额保险法律或合同约定第一节 责任保险概述

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五、责任保险理赔1、责任审核损害后果发生被保险人存在过失被保险人的过失行为与损害后果存在直接的因果关系被保险人依法承担赔偿责任受害人向被保险人提出索赔申请被保险人在有效期限内向保险人提出索赔申请第一节 责任保险概述

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五、责任保险理赔2、损失核定以法院、仲裁机构依法裁定为准以有关职能部门调解金额为准以双方当事人与保险人共同协商确定的金额为准第一节 责任保险概述

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五、责任保险理赔3、法律费用的赔偿（1）事先征得保险人同意的费用（2）案件受理费、勘验费、鉴定费、律师费、调查取证费（3）诉讼费、仲裁费（被保险人/受害人）第一节 责任保险概述

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五、责任保险理赔4、施救费用（1）保险事故发生时为减少被保险人的损失而发生的费用（2）必要的合理的费用第二节 公众责任保险一、公众责任与公众责任保险公众责任，是指致害人在公众活动场所的过错行为致使他人的人身或财产遭受损害，依法应由致害人承担的对受害人的经济赔偿责任。公众责任的构成，以在法律上负有经济赔偿责任为前提，其法律依据是各国的民法及各种有关的单行法规制度。公众责任保险，又称普通责任保险或综合责任保险，它以被保险人的公众责任为承保对象，是责任保险中独立的、适用范围最为广泛的保险类别。公众责任保险的形式：在一张普通责任保险总保单下，按照不同对象的需要分成若干保险项目的做法，供被保险人选择投保。第二节公众责任保险

二、公众责任保险的主要险种1、综合公共责任保险综合公共责任保险是一种综合性的责任保险业务，它承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任。从国外类似业务的经营实践来看，保险人在该种保险中除一般公众责任外还承担着包括合同责任、产品责任、业主及工程承包人的预防责任、完工责任及个人伤害责任等风险。2、场所责任保险场所责任保险承保固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行生产经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。场所责任保险的险种主要有宾馆责任保险、展览会责任保险、电梯责任保险、车库责任保险、机场责任保险以及各种公众活动场所的责任保险。第二节公众责任保险

二、公众责任保险的主要险种3、承包人责任保险承包人责任保险专门承保承包人的损害赔偿责任，它主要适用于承包各种建筑工程、安装工程、修理工程施工任务的承包人，包括土木工程师、建筑工、公路及下水道承包人以及油漆工等。在承包人责任保险中，保险人通常对承包人租用或自有的设备以及对委托人的赔偿、合同责任、对分承包人应承担的责任等负责，但对被保险人看管或控制的财产、施工的对象、退换或重置的工程材料或提供的货物及安装了的货物等不负责任。第二节公众责任保险

二、公众责任保险的主要险种4、承运人责任保险承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种。依照有关法律，承运人对委托给他的货物运输和旅客运送的安全负有严格责任，除非损害货物或旅客的原因是不可抗力、军事行动及客户自己的过失等，否则，承运人均须对被损害的货物或旅客负经济赔偿责任。与一般公众责任保险不同的是，承运人责任保险保障的责任风险实际上是处于流动状态中的责任风险，但因运行途径是固定的，从而亦可以视为固定场所的责任保险业务。第二节 公众责任保险三、公众责任保险的内容1、保险责任承保由于意外事故导致第三者的人身伤亡或财产损失，而由被保险人依法应承担的民事赔偿责任第三者人身伤亡/财产损失法律费用施救费用第二节 公众责任保险三、公众责任保险的内容2、除外责任（一）被保险人根据与他人的协议应承担的责任，但即使没有这种协议，被保险人仍应承担的责任不在此限；（二）对为被保险人服务的任何人所遭受的伤害的责任；（三）对下列财产损失的责任：1、被保险人或其代表或其雇佣人员所有的财产或由其保管或由其控制的财产；2、被保险人或其代表或其雇佣人员因经营业务一直使用和占用的任何物品、土地、房屋或建筑。（四）由于下列各项引起的损失或伤害责任：1、对于未载入本保险单明细表而属于被保险人的或其所占有的或以其名义使用的任何牲畜、脚踏车、车辆、火车头、各类船只、飞机、电梯、升降机、自动梯、起重机、吊车或其他升降装置；2、火灾、地震、爆炸、洪水、烟熏；3、大气、土地、水污染及其他污染；4、有缺陷的卫生装置或任何类型的中毒或任何不洁或有害的食物或饮料；5、由被保险人作出的或认可的医疗措施或医疗建议；（五）由于震动、移动或减弱支撑引起任何土地、财产、建筑物的损坏责任；（六）由于战争、类似战争行为、敌对行为、武装冲突、恐怖活动、谋反、政变直接或间接引起的任何后果所致的责任；（七）由于罢工、暴动、民众骚乱或恶意行为直接或间接引起的任何后果所致的责任；（八）被保险人及其代表的故意行为或重大过失；（九）由于核裂变、核聚变、核武器、核材料、核辐射及放射性污染所引起的直接或间接责任；（十）罚款、罚金或惩罚性赔款；（十一）保险单明细表或有关条款中规定的应由被保险人自行负担的免赔额。第二节 公众责任保险三、公众责任保险的内容3、扩展条款

罢工、暴乱、民众骚乱或恶意破坏扩展条款兹经双方同意，鉴于被保险人已缴付附加保险费，本保险扩展承保本保险单明细中列明的地点范围内，由罢工、暴乱、民众骚乱或恶意破坏直接引起意外事故从而造成第三者人身伤亡或财产损失时被保险人应负的赔偿责任。公共卫生缺陷责任条款（每次事故赔偿限额：RMB200万）兹经双方同意并约定，本保单扩展承保由于卫生缺陷引起污染物的意外排放、疏散、释放或泄漏，从而造成第三方的人身伤害或财产意外损坏，被保险人应付的赔偿责任。食品、饮料责任条款：（每次事故赔偿限额：RMB200万）兹经双方同意，鉴于被保险人已缴付了附加保险费，本保险扩展承保被保险人在本保险单明细表中列明地点范围内因其提供的食品、饮料掺有异物或有毒而造成第三者人身伤亡或财产损失时应负的赔偿责任。上述责任的承担是以被保险人已克尽职责防止出售或提供任何不洁的或不符合人类食用标准的食品或饮料为前提。火灾和爆炸责任条款（每次事故赔偿限额：RMB200万）兹经双方同意，鉴于被保险人已支付了附加保险费，本保险扩展承保本保险单明细表列明地点范围内因火灾或爆炸造成第三者人身伤亡或财产损失时被保险人应负的赔偿责任，但不得超过本保险期限内保险单明细表中列明的责任限额。契约责任条款本保险扩展承保被保险人因契约而承担的对第三者人身伤亡或财产损失的赔偿责任。第二节 公众责任保险三、公众责任保险的内容4、赔偿限额每次事故赔偿限额累计赔偿限额每人赔偿限额第二节 公众责任保险三、公众责任保险的内容5、免赔额只针对财产损失，人身伤亡不适用免赔额6、费率及保费公众责任保险费的计算方式包括如下两种情况：一是以赔偿限额（累计或每次事故赔偿限额）为计算依据保险人的应收保险费＝累计赔偿限额×适用费率；二是对某些业务按场所面积大小计算保险费即保险人的应收保险费＝保险场所占用面积（平方米）×每平方米保险费。

第二节 公众责任保险三、公众责任保险的内容7、赔偿处理（1）被保险人义务通知保险人保护现场诉讼可能时，通知保险公司未经保险人书面同意，不能对索赔方作任何承诺或拒绝、出价、付款或赔偿根据被保险人的要求提供所需的文件、资料和单据。第二节 公众责任保险三、公众责任保险的内容7、赔偿处理（2）理赔程序保险人接到出险通知或索赔要求时，应立即记录出险的被保险人的名称、保险单号码、出险原因、出险时间与地点、造成第三者损害程度及受害方的索赔要求等；进行现场查勘，调查核实责任事故的相关情况，并协助现场施救；根据现场查勘写出查勘报告，作为判定赔偿责任和计算赔款的依据；进行责任审核，看事故是否发生在保险期限内，是否在保险责任范围，受害人是否向被保险人提出索赔要求或起诉；作好抗诉准备，必要时可以被保险人的名义或同被保险人一起出面抗诉；以法院判决或多方协商确定的赔偿额为依据，计算保险人的赔款；支付保险赔款。第三节 雇主责任保险

一、雇主责任与雇主责任保险雇主的过失或疏忽责任：①雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序；②雇主提供的是不称职的管理人员；③雇主本人直接的疏忽或过失行为，如对有害工种未提供相应的合格的劳动保护用品等即为过失。凡属于这些情形且不存在故意意图的均属于雇主的过失责任，由此而造成的雇员人身伤害，雇主应负经济赔偿责任。

雇主责任保险，是以被保险人即雇主的雇员在受雇期间从事业务时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病而依法或根据雇佣合同应由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。第三节 雇主责任保险

一、雇主责任与雇主责任保险雇主责任保险与工伤保险的区别雇主责任保险工伤保险责任归属过失责任严格责任保费支付雇主政府、雇主、雇员赔偿金支付雇主雇员属性商业保险社会保险第三节 雇主责任保险

二、雇主责任保险的内容1、保险责任雇主对雇员依法应负的经济赔偿责任法律费用2、责任免除战争、暴动、罢工、核风险等引起雇员的人身伤害被保险人的故意行为或重大过失被保险人对其承包人的雇员所负的经济赔偿责任被保险人的合同项下的责任被保险人的雇员因自己的故意行为导致的伤害被保险人的雇员由于疾病、传染病、分娩、流产以及由此而施行的内、外科手术所致的伤害等第三节雇主责任保险

二、雇主责任保险的内容3、雇主责任保险的赔偿限额工资总额（12个月、24个月、36个月）赔偿限额（伤亡赔偿限额/医疗赔偿限额）4、雇主责任保险的费率与保险费雇主责任保险的保险费率，一般根据一定的风险归类确定不同行业或不同工种的不同费率标准，同一行业基本上采用同一费率，但对于某些工作性质比较复杂、工种较多的行业，则还须规定每一工种的适用费率。同时，还应当参考赔偿限额。雇主责任保险费的计算公式如下：保险费＝Ａ工种保险费（年工资总额×适用费率）＋Ｂ工种保险费（年工资总额×适用费率）＋……+附加保险费其中：年工资总额＝该工种人数×月平均工资收入×12保险费=雇员人数*每人赔偿限额*费率+附加险保险费第三节雇主责任保险二、雇主责任保险的内容5、雇主责任保险的保险期限一年期承包工程6、雇主责任保险的赔偿在处理雇主责任保险索赔时，保险人必须首先确立受害人与致害人之间是否存在雇佣关系。根据国际上流行的做法，确定雇佣关系的标准包括：一是雇主具有选择受雇人的权力；二是由雇主支付工资或其他报酬；三是雇主掌握工作方法的控制权；四是雇主具有中止或解雇受雇人的权力。雇主责任保险的赔偿限额，通常是以每一雇员若干个月的工资收入作为其发生雇主责任保险时的保险赔偿额度，每一雇员只适用于自己的赔偿额度。在一些国家的雇主责任保险界，保险人对雇员的死亡赔偿额度与永久完全残废赔偿额度是有区别的，后者往往比前者的标准要高。但对于部分残废或一般性伤害，则严格按照事先规定的赔偿额度表进行计算。其计算公式为：赔偿金额＝该雇员的赔偿限额×适用的赔偿额度比例如果保险责任事故是第三者造成的，保险人在赔偿时仍然适用权益转让原则，即在赔偿后可以代位追偿。第三节雇主责任保险

三、雇主责任保险的附加险

1、扩展24小时人身意外条款兹经双方同意，鉴于被保险人已缴付附加保险费，被保险人在保险单有效期间，因意外伤害事故以致死亡或残废的，保险公司按规定给付全部或部分保险金。2、附加第三者责任保险该项附加险承保被保险人（雇主）因其疏忽或过失行为导致雇员以外的他人人身伤害或财产损失的法律赔偿责任，它实质上属于公众责任保险范围，但如果雇主在投保雇主责任保险时要求加保，保险人可以扩展承保。3、附加雇员第三者责任保险该项附加保险承保雇员在执行公务时因其过失或疏忽行为造成的对第三者的伤害且依法应由雇主承担的经济赔偿责任。4、上下班途中条款兹经双方同意，被保险人的任何雇员应被保险人的要求出勤，在直接去工作地点或从其直接返家的途中受伤或死亡，此种死亡或受伤在本保险单中应视为在受雇过程中发生。5、自动承保新增雇员条款兹经双方同意并约定,被保险人在保险期间所雇佣人员可以自动增减，在本保险单到期后的一个月内，被保险人应提供本保险单有效期间实际雇员人数和名单，保险费根据实际人数多退少补。第四节

产品责任保险

一、产品责任与产品责任保险所谓产品责任，是指产品在使用过程中因其缺陷而造成用户、消费者或公众的人身伤亡或财产损失时，依法应当由产品供给方（包括制造者、销售者、修理者等）承担的民事损害赔偿责任。产品责任保险，是指以产品制造者、销售者、维修者等的产品责任为承保风险的一种责任保险，而产品责任又以各国的产品责任法律制度为基础。由此可见，产品责任保险承保的产品责任，是以产品为具体指向物，以产品可能造成的对他人的财产损害或人身伤害为具体承保风险，以制造或能够影响产品责任事故发生的有关各方为被保险人的一种责任保险。第四节

产品责任保险

二、产品责任保险的特点不承担产品本身的损失，只承担因产品导致的非产品本身的损害较强的连续性要求产品责任保险双方有良好的协调和沟通机制对于生产型企业特别是外向型企业的作用日益重要分布广：产品责任在地理区域上分布广，不是局限于少数国家、少数地区，而是世界范围内的、全球性的发生频率高索赔金额大第四节

产品责任保险

三、产品责任保险与产品质量保证保险的区别产品质量保证保险投保企业生产或销售的产品如果由于不具备应有的使用性能而事先未作说明的，不符合在产品或其包装上注明的产品标准的，不符合以说明、实物样品等方式表明的质量状况的，导致消费者向向投保企业提出索赔，依法应由投保企业承担修理、更换或退货责任，由保险人予以赔偿的一种保险。产品责任保险产品质量保证保险性质责任保险保证保险赔偿范围产品本身损失不赔，赔偿产品引起的责任产品本身损失赔偿对象产品制造者、销售者、修理者消费者赔偿金额的计算方法累计赔偿限额/每次事故赔偿限额产品本身的重置价/修理费用第四节

产品责任保险四、产品责任保险的内容1、保险责任保险人承保的产品责任风险，是承保产品造成的对消费者或用户及其他任何人的财产损失、人身伤亡所导致的经济赔偿责任，以及由此而导致的有关法律费用等。不过，保险人承担的上述责任也有一些限制性的条件。2、除外责任根据合同或协议应由被保险人承担的其他人的责任；根据劳工法律制度或雇佣合同等应由被保险人承担的对其雇员及有关人员的损害赔偿责任；被保险人所有、照管或控制的财产的损失除外不保；产品仍在制造或销售场所，其所有权仍未转移至用户或消费者手中时的责任事故除外不保；被保险人故意违法生产、出售或分配的产品造成的损害事故；被保险产品本身的损失不保；不按照被保险产品说明去安装、使用或在非正常状态下使用时造成的损害事故等。第四节

产品责任保险四、产品责任保险的内容3、产品责任保险的费率产品的特点和可能对人体或财产造成损害的风险大小产品数量和产品的价格承保的区域范围产品制造者的技术水平和质量管理情况赔偿限额的高低

第四节

产品责任保险四、产品责任保险的内容4、产品责任保险的赔偿在产品责任保险的理赔过程中，保险人的责任通常以产品在保险期限内发生事故为基础，而不论产品是否在保险期内生产或销售（期内发生制）期内索赔制的追溯期赔偿标准以保险双方在签订保险合同时确定的赔偿限额为最高额度，它既可以每次事故赔偿限额为标准，也可以累计的赔偿限额为标准，在此，生产、销售、分配的同批产品由于同样原因造成多人的人身伤害、疾病、死亡或多人的财产损失均被视为一次事故造成的损失，并且适用于每次事故的赔偿限额。

第五节职业责任保险

一、职业责任保险与职业责任职业责任保险，是以各种专业技术人员在从事职业技术工作时因疏忽或过失造成合同对方或他人的人身伤害或财产损失所导致的经济赔偿责任为承保风险的责任保险。职业责任保险所承保的职业责任风险，是从事各种专业技术工作的单位或个人因工作上的失误导致的损害赔偿责任风险，它是职业责任保险存在和发展的基础。职业责任的特点在于：它属于技术性较强的工作导致的责任事故；它不仅与人的因素有关，同时也与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关；它限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故。第五节职业责任保险

二、职业责任保险的分类1.按被保险人所从事的职业划分：医疗责任保险、律师职业责任保险、注册会计师责任保险、建筑工程设计责任保险、保险经纪人职业责任保险、资产评估师职业责任保险等2.按被保险人所从事职业的性质划分：适用于工作与身体有接触的专业人员，主要包括医师、护士、美容师等适用于工作与身体没有接触的专业人员，主要包括律师、会计师、建筑师等，保险单中一般用错误或疏忽来表述

3.按承保方式划分：以期内索赔为基础的职业责任保险和以期内事故发生为基础的职业责任保险第五节职业责任保险

三、职业责任保险的内容1、保险责任经济损害赔偿法律费用施救费用（为减少损失支出的必要的合理的费用）第五节职业责任保险

三、职业责任保险的内容2、除外责任故意行为/非职业行为文件/账册等丢失或遭盗抢被保险人被指控诽谤或恶意中伤被保险人的契约责任精神损害赔偿第五节职业责任保险

三、职业责任保险的内容3、承保方式（1）期内索赔制所谓以索赔为基础的承保方式，是保险人仅对在保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任，而不论导致该索赔案的事故是否发生在保险有效期内。这种承保方式实质上是使保险时间前置了，从而使职业责任保险的风险较其他责任保险的风险更大。采用上述方式承保，可使保险人能够确切地把握该保险单项下应支付的赔款，即使赔款数额在当年不能准确确定，至少可以使保险人了解全部索赔的情况，对自己应承担的风险责任或可能支付的赔款数额作出较切合实际的估计。同时，为了控制保险人承担的风险责任无限地前置，各国保险人在经营实践中，又通常规定一个责任追溯日期作为限制性条款。保险期限追溯期第五节职业责任保险三、职业责任保险的内容3、承保方式（2）期内发生制该承保方式是保险人仅对在保险有效期内发生的职业责任事故而引起的索赔负责，而不论受害方是否在保险有效期内提出索赔，它实质上是将保险责任期限延长了。它的优点在于，保险人支付的赔款与其保险期内实际承担的风险责任相适应，缺点是保险人在该保险单项下承担的赔偿责任往往要经过很长时间才能确定，而且因为货币贬值等因素，受害方最终索赔的金额可能大大超过职业责任保险事故发生当时的水平或标准。在这种情况下，保险人通常规定赔偿责任限额，同时明确一个后延截止日期。从一些国家经营职业保险业务的惯例来看，采用以索赔为基础的承保方式的职业责任保险业务较多些，采用以事故发生为基础的承保方式的职业责任保险业务要少些。保险期限长尾巴第五节职业责任保险三、职业责任保险的内容4、费率投保人的职业种类；投保人的工作场所；投保人工作单位的性质；该笔投保业务的数量；被保险人及其雇员的专业技术水平与工作责任心；赔偿限额、免赔额和其他承保条件；被保险人职业责任事故的历史损失资料以及同类业务的职业责任事故情况。第五节职业责任保险三、职业责任保险的内容5、赔偿在赔偿方面，保险人承担的是赔偿金与有关费用两项，其中保险人对赔偿金通常规定一个累计的赔偿限额；法律诉讼费用则在赔偿金之外另行计算，但如果保险人的赔偿金仅为被保险人应付给受害方的总赔偿金的一部分，则该项费用应当根据各自所占的比例进行分摊。

第五节职业责任保险

四、职业责任保险的主要险种1、医疗职业责任保险医疗职业责任保险也叫医生失职保险，它承保医务人员或其前任由于医疗责任事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿且依法应当由医疗方负责的经济赔偿责任。

医疗职业责任保险以医院为投保对象，普遍采用以索赔为基础的承保方式。2、律师责任保险律师责任保险承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为所导致的法律赔偿责任，包括一切侮辱、诽谤，以及赔偿被保险人在工作中发生的或造成的对第三者的人身伤害或财产损失。律师责任保险的承保基础可以以事故发生或索赔为依据确定，它通常采用主保单——法律过失责任保险和额外责任保险单——扩展限额相结合的承保办法。此外，还有免赔额的规定，其除外责任一般包括被保险人的不诚实、欺诈犯罪、居心不良等行为责任。第五节职业责任保险

四、职业责任保险的主要险种3、会计师责任保险会计师责任保险承保因被保险人或其前任或被保险人对其负有法律责任的那些人，因违反会计业务上应尽的责任及义务，而造成他人遭受损失，依法应负的经济赔偿责任，但不包括身体伤害、死亡及实质财产的损毁。4、建筑、工程技术人员责任保险建筑、工程技术人员责任保险承保因建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险。建筑、安装以及其他工种技术人员、检验员、工程管理人员等均可以投保该险种。5、美容师责任保险/保险经纪人/保险代理人/保险公估人责任保险/情报处理者责任保险第六节 董事及高管人员责任保险一、董事及高管人员责任保险（D&O）概述概念董事及高管责任保险是一种管理责任保险，旨在保障上市公司的董事、监事及高级管理人员在履行其职务行为过程中的“不当行为”，包括疏忽、错误、误导性陈述及违反职责等，所引起的法律责任而给上市公司及其个人带来的损失。同时，本保险也保障公司依法可为其董事及高级职员支付由上述法律责任所引起的费用。第六节 董事及高管人员责任保险一、董事及高管人员责任保险（D&O）概述不当行为是指投保公司董事，高级职员或雇员在执行其职务时实际的或被指称的违反职责、违反信托、疏忽、错误、错误陈述、误导性陈述、遗漏、违反授权或其他行为，或其他针对其作为投保公司的董事、高级职员或雇员身份的索赔。第六节 董事及高管人员责任保险一、董事及高管人员责任保险（D&O）概述针对董事/高管人员的诉讼的来源股东(包括中小投资者)提起的诉讼客户提起的诉讼竞争对手提起的诉讼员工提起的诉讼监管机构提起的诉讼第六节 董事及高管人员责任保险一、董事及高管人员责任保险（D&O）概述引发诉讼的主要原因信息披露时违反相关法律违反信托义务劳动合同,包括在雇用期间侵犯员工隐私,诽谤以及歧视不准确以及不充分的信息披露违规的接管,合并及不当得利不当的财务行为及财务报表不正当竞争行为，违返不正当竞争法对竞争对手的诽谤政府监管机构进行的调查和起诉在公司治理过程中不作为导致损失第六节 董事及高管人员责任保险二、D&O的意义在国外大型企业,投保董事及高管责任险是非常普遍的,如西门子,通用等。在成熟市场投保公司更多,例如:美国97%公司投保,欧洲达到90%,香港有75％的公司投保，海尔集团在香港上市的1169HK，已连续3年投保按照2006年1月1日起实施的《新公司法》和《新证券法》规定，将可能会面临越来越多的的诉讼风险和发生更多诉讼费用有利于提升公司自身管理水平的重要手段，降低公司治理风险,同时有利于吸引优秀的管理人才的加入有利于对外树立公司为中小股东和为社会负责的形象,提高投资者的信心保护公司资产负债表和损益表不受巨额赔偿的影响,转移董事和高管人员的职业风险，保护董事和高管人员免受经济损失第六节 董事及高管人员责任保险二、D&O的意义未投保董事责任保险投保董事责任保险保护公司资产负债表和损益表不受影响出现法律费用及巨额赔偿,由公司自行承担,影响公司报表以及对外形象保险公司赔偿,投保公司损失有限,不影响财务报表保护董监事及高管人员法律辩护及赔偿巨额赔偿金，导致自身财产巨大损失由保险公司赔偿，投保公司只需负担极少的免赔额，个人财产损失有限保护中小投资者的利益由于赔偿金总额上百万甚至上千万，有可能赔偿人不具备赔偿能力赔偿金总额只要不超过赔偿限额都由保险公司赔偿第六节 董事及高管人员责任保险二、D&