机动车辆保险业务处理（金融保险课件）

——交强险（1）一.交强险发展历程2004年5月1日起实施的《道路交通安全法》首次提出“建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金”。2006年3月28日国务院颁布《交强险条例》，机动车第三者责任强制保险从此被“交强险”代替，条例规定自2006年7月1日起实施。2007年7月1日随着配套措施的完善，交强险最终普遍实行。交强险含义：受害人可以是投保人及其允许的合法驾驶人被保险人因被保险车辆发生交通事故遭受人身伤亡、财产损失的人

交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险，属于责任保险的一种。订立保险合同，支付保险费的人投保人二.保险责任死亡伤残赔偿限额为110000元；1医疗费用赔偿限额为10000元2财产损失赔偿限额为2000元；3被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为11000元，医疗费用赔偿限额为1000元；财产损失赔偿限额为100元。4（一）赔偿限额（二）各责任限额赔付项目：1、医疗费用限额：2、死亡伤残限额：3、财产损失限额：包括医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费等包括丧葬费、死亡补偿费、伤残赔偿金及法院判决或调解承担的精神抚慰金等包括受害人车辆损失维修费——交强险2一、交强险责任免除的情况有

(1)被保险人、本车驾驶人员及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失。1.对伤害对象的限制(2)本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。

2.损失原因的免除

(5)保险车辆肇事逃逸；(1)地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用。(2)竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间。；(3)利用保险车辆从事违法活动。(4)驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆。1无驾驶证或驾驶车辆与准驾车型不相符3驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书。2使用各种专用机械车和特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证(6)驾驶人员有下列情形之一者(7)未经被保险人允许的驾驶人员使用保险车辆。(8)保险车辆不具备有效行驶证件。

年金保险

（1）致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯中断的损失以及其他各种间接损失。(2)精神损害赔偿。(3)因污染(含放射性污染)造成的损失。(4)第三者财产因市场价格变动造成的贬值，修理后因价值降低引起的损失。(5)保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺后造成第三者人身伤亡或财产损失。(6)被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失风险保障型保险3.保险人不负责赔偿的损失和费用有:二、交强险费率浮动因素及比率1.上一个年度未发生有责任交通事故下浮10%3.上三个年度未发生有责任交通事故下浮30%5.上一个年度发生两次有责任不涉及死亡的交通事故上浮10%2.上两个年度未发生有责任交通事故下浮20%4.上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的交通事故浮动比率0%6.上一个年度发生有责任道路交通死亡事故上浮30%——汽车损失险（1）一、车损险

不超过保险金额

的数额。①碰撞、倾覆、坠落;②火灾、爆炸;③外界物体坠落、倒塌;④暴风、龙卷风;⑤雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸;⑥地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡。必要的、合理的施救费用；保险责任

车损险保的是对于被保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险公司负责赔偿的险种。

二、责任免除

(五)保险车辆肇事逃逸;（一）地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；（二）竞赛、测试，在营业性维修场所修理、养护期间;(三)利用保险车辆从事违法活动;(四)驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆;二、责任免除无驾驶证或驾驶车辆与驾驶证准驾车型不相符;1公安交通管理部门规定的其他属于无有效驾驶证的情况下驾车;2使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证；3驾驶营业性客车的驾驶人员无国家有关部门核发的有效资格证书；4(六)驾驶人员有下列情形之一者:

二、责任免除非被保险人允许的驾驶人员使用车辆；（七）保险车辆不具备有效行驶证件。（八）四、下列损失和费用，保险人不负责赔偿(一)自然磨损、锈蚀、故障、轮胎单独损坏;(二)玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕、天窗及倒车镜单独破损。——汽车损失险（2）(三)人工直接供油、高温烘烤造成的损失;(四)自燃以及不明原因引起火灾造成的损失;(五)遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分;

(六)因污染(含放射性污染)造成的损失;(七)因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失;(八)车辆标准配置以外，未投保的新增设备的损失;

(九)在淹及排气筒或进气管的水中启动，致使发动机损坏;(十)所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失;(十一)被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;(十二)被保险人或驾驶人员的故意行为造成的损失。一、汽车损失险责任免除

二、保险金额

第一年新车时按新车购置价确定（一）按投保时的实际价值确定保额（二）三、注意事项只有购买了车损险才可以附加购买玻璃单独破碎险、车身划痕险等一些附加险种。——第三者责任险1一、什么是第三者责任险

二是合格，指上述驾驶人必须持有有效驾驶执照，并且所驾车辆与驾驶执照规定的准驾车型相符二、责任范围

被保险人或其允许的驾驶人员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的经济责任，保险公司负责赔偿。一是被保险人允许的驾驶人，指持有驾驶执照的被保险人本人、配偶及他们的直系亲属或被保险人的雇员（1）被保险人允许的驾驶人二、责任范围①道路交通事故（2）意外事故②非道路事故

保险人是第一方；被保险人或使用保险车辆的驾驶人是第二方；除保险人与被保险人之外的，在车下的受害人是第三方（4）人身伤亡：指人的身体受到伤害或人的生命终止。（5）财产的直接损毁（6）依法应当由被保险人承担的经济赔偿责任（7）保险人负责赔偿：指保险人按照《道路交通事故处理办法》及保险合同的规定给予补偿。（3）第三者三、赔偿比例被保险机动车方负全部事故责任的，事故责任比例为100%负主要事故责任的，事故责任比例为70%负次要事故责任的，事故责任比例为30%。负同等事故责任的，事故责任比例为50%（1）未确定事故比例责任时（2）免赔额保险公司在进行赔偿时有免赔额限制，需要被保险人自己负担一部分当事故责任100%时免赔率20%，主要责任70%时，免赔率15%，同等责任50%时免赔率为10%——第三者责任险2一、第三章责任险的责任免除情况（1）被保险人或者本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失。1、保险车辆造成下列人身伤亡或财产损失（2）本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。包括此时在车上的驾驶人。这里包括车辆行驶中或车辆未停稳时非正常下车的人员，以及吊车正在吊装的财产。2、地震、核反应、核污染、核辐射4、无行驶证、号牌的6、在全车被盗窃、抢劫、抢夺期间3、受害人与被保险人或其允许的驾驶人恶意串通，故意导致事故发生的。5、在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间7、牵引其他未投保三者险的车辆或被该类车辆牵引8、所有权发生转移，未向保险公司办理批改手续10、饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的12、逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的9、驾驶证审验未合格11、利用保险车辆从事犯罪活动13、致使停业、停驶、停电、停水、停气、停产等间接损失精神损害赔偿车载货物掉落、泄漏、腐蚀，因污染引起的损失和费用停车费、保管费、扣车费及各种罚款161415

当事故发生后，必须在48小时内报案，留好事故现场的照片和行车记录仪等证据，等待保险公司进行现场查勘。（一）当事故发生后，被保险人向保险人索赔时，必须提供以下资料：1、交警确认的保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。2、被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶证和发生事故时驾驶人的驾驶证。3、属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等机构出具的事故证明、有关的法律文书及其他证明。4、属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。（二）二、理赔——车辆附加险1

一、玻璃单独破碎险责任免除本车玻璃单独破碎，保险人按实际损失计算赔偿。业务范围1、灯具、车镜玻璃破碎；

2、被保险人或其驾驶员的故意行为，以及安装、维修车辆过程中造成的破碎；

对于风挡玻璃和车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。这里的玻璃仅指风挡玻璃和车窗玻璃，不包括车灯玻璃与天窗玻璃。二、自燃损失险（一）定义（二）保险责任

自燃损失险是指对于因被保险机动车电器、线路、供气供油系统发生故障或者车上所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失，保险人负责赔偿。按保险车辆的实际损失计算赔偿；发生全部损失的按出险时保险车辆实际价值在保险单该项目所载明的保险金额内计算赔偿。（三）责任免除

因人工直接供油、高温烘烤等违反车辆安全操作规则造成的损失；0102被保险人的故意行为或违法行为造成保险车辆的损失。因自燃仅造成电器、线路、供油系统的损失；运载货物自身的损失；03（四）保险金额及赔偿处理

由投保人和保险人在保险车辆的实际价值内协商确定三、无法找到第三方特约险被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率（一）如果发生上述情形，保险公司将从赔付金额中扣除30%。但如果车主在投保车损险的同时，投保了“机动车损失保险无法找到第三方特约险”，就可以在此附加险项下得到本应由自身承担的30%的赔付。（二）——附加保险2一、车身划痕损失险保额及赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕损失保险责任1.保额由保险公司和投保人在投保时协商。2.绝对免赔率负责赔偿被保险机动车在使用过程中，造成的无明显碰撞痕迹的车身划痕损失。1.被保险人或驾驶人的故意行为和车身表面自然老化、损坏造成的损失。2.因投保人、被保险人与他人的民事、经济纠纷导致的划痕。责任免除二、发动机特别损失险指保险车辆由于遭受暴雨、洪水，车辆被水淹及排气筒或进气管，驾驶人继续启动机动车，导致发动机损坏，保险公司赔偿。发动机特别损失险涉水险以新车购置价做为保额进行投保。涉水险有免赔率三、不计免赔额险3

机动车损失保险中应当由第三方负责赔偿而无法找到第三方的.承保的是事故发生后，对应险种规定的应当由被保险人自行承担的免赔金额，由保险人负责赔偿。被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故，但不能证明事故原因的；

因违反安全装载规定而增加的；12——车辆附加保险3一、车上人员责任险违章搭乘人员的人身伤亡客货混载或超过核定载客数的（1）车上人员因疾病、分娩、自残、殴斗、自杀、犯罪行为造成的人身伤亡或在车下时遭受的人身伤亡。（二）责任免除（一）保险责任：发生意外事故，造成保险车辆上人员的人身伤亡，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿。（2）（三）责任限额（四）赔偿处理

车上人员每人责任限额和投保座位数由投保人和保险人在投保时协商确定。投保座位数以保险车辆的核定载客数为限。

（1）每人赔偿金额不超过保险单载明的每人责任限额。（2）每次赔偿