商业银行经营与管理课件：现代商业银行的发展趋势

现代商业银行的发展趋势

要点提示影响商业银行发展的各种因素的定义及包括的内容资本集中化、业务全能化、全球化、金融创新化和网络化的表现形式我国商业银行发展趋势的具体情况商业银行发展的一般趋势与我国商业银行发展的具体状况的比较及原因主要内容第一节影响现代商业银行发展方向的基本因素第二节现代商业银行的一般发展趋势第三节我国商业银行的发展趋势第一节影响现代商业银行发展方向的基本因素一、知识经济二、经济全球化三、金融自由化四、金融监管一、知识经济知识经济的概念知识经济，通俗地说就是“以知识为基础的经济”，从内涵来看，知识经济是经济增长直接依赖于知识和信息的生产、传播和使用，它以高技术产业为第一产业支柱，以智力资源为首要依托，是可持续发展的经济。世界经合组织的说法，知识经济就是以现代科学技术为核心的，建立在知识和信息的生产、存储、使用和消费之上的经济知识经济的出现，标志着人类社会正步入以知识资源为依托的新经济时代——知识经济时代，在这个新时代，知识将成为最重要的经济因素知识经济的特征1．经济中占主导地位的资源和生产要素是知识——先进的科技、管理方法和有价值的信息2．充分利用信息技术可减少不必要的中间环节，避免迂回运输、无效劳动等，在产值不一定增加的情况下经济效益却可以有大的增长3．经济效益的提高主要靠技术创新和有知识产权的技术，以及靠把科技成果转化为生产力4．整体上呈现全球性特征。5．经济呈现二极化分化。知识经济对商业银行的影响1．商业银行经营也应符合新经济时代的经济运行规律2．人才因素至关重要3．运用科学技术的速度关系到银行的生死存亡4．风险性增大二、经济全球化

经济全球化的概念经济全球化又叫世界经济国际化，是指世界各国经济在生产、分配、交换和消费环节的全球趋同化趋势。其实质是，发达国家由于生产力的发展所引起的生产要素在全球范围流动，以寻找更有利的投资场所的过程。经济全球化的主要表现1．产业的全球化2．生产活动全球化，跨国公司成为经济全球化的主体力量3．市场的全球化，国际贸易迅速发展，国际贸易成为世界经济的火车头4．金融资本全球化5．竞争的全球化经济全球化对商业银行的影响1．跨国银行的出现。跨国公司的发展，使商业银行的经营范围不断扩大，适应其发展的需要。因而导致商业银行在全球范围内进行业务活动，为跨国公司提供金融服务。2．商业银行的竞争加剧。3．商业银行经营多样化4．商业银行经营风险加大。三、金融自由化

金融自由化的概念金融自由化,是指各国政府普遍放松金融管制后出现的金融体系和金融市场充分经营、公平竞争的趋势。金融管制的放松，金融机构经营限制不断在减少，金融机构的业务开展向多元化，混业化的方向发展，竞争趋于激烈化，公平化。而金融业得以迅速发展，效率也不断提高。金融自由化的具体表现1．价格自由化。即取消或放宽对利率、汇率的限制,同时放宽本国资本和金融机构进入外国市场的限制。让金融商品的价格发挥市场调节作用。2．业务自由化。即允许各类金融机构交叉业务，公平竞争。3．市场自由化。即放松各类金融机构进入金融市场的限制，完善金融市场的融资工具和技术。4．资本流动自由化。即放宽外国资本、外国金融机构进入本国市场的限制。金融自由化对商业银行的影响1．金融自由化的条件下，金融信息更具公开性，能够更为准确，更为迅速地反映市场的供求状况。2．金融自由化为银行提供了更多的盈利机会3．金融自由化在某些方面提高金融市场效率的同时却在其他方面也有其降低金融市场效率的作用。4．银行致力于金融创新的动力明显下降。5．金融自由化加大了客户和金融业自身的风险。6．金融自由化，尽管商业银行获得了更多的赢利机会，但垄断地位的丧失和竞争的加剧，却又导致商业银行利润率下降。四、金融监管金融监管的概念金融监管，就是政府及其有关机构代表社会公众，对金融机构经营管理及相关金融市场实施的监督管理以及金融机构的自我监管。金融监管的目标来看，至少应包括以下几个方面：第一，有效控制和管理货币供给，实现货币供求均衡，为经济发展创造一个良好的货币金融环境；第二，确保负债性商业金融机构的稳定和安全，提高商业性金融机构的生存能力，增强金融市场的内在稳定性；第三，保护债权人、存款人的利益，约束债务人的行为，维持金融市场的稳定；第四，改善金融市场的资源配置效率，实现有效配置和社会公平。监管的内容1．对商业银行组织机构的管理包括对商业银行及其分行的开业、合并、注销等审批，同时也包括对商业银行的组织结构和经理的管理等。2．对商业银行经营范围和方式的管理3．对商业银行具体业务活动的监管一是要求银行资本保持适度的规模，即通过资本必须与银行的资产或负债保持一定的比例来限制银行的业务规模；二是对银行资产的流动性加以监管三是对银行单一贷款的监管，即为分散银行贷款风险，各国政府均严格限制银行发放单一巨额贷款，规定单一贷款与该行资本必须保持一定的比率。国际金融监管的发展趋势1．金融监管法制呈现出趋同化、国际化的发展趋势.金融监管法制的趋同化是指各国在监管模式及具体制度上相互影响、相互协调而日趋接近。2．金融监管更加注重风险性监管和创新业务的监管.第一，从注重合规性监管向合规性监管和风险监管并重转变。第二，从注重传统银行业务监管向传统业务和创新业务监管并重转变。3．金融监管越来越重视金融机构的内部控制制度和同业自律机制.金融机构的内部控制是实施有效金融监管的前提和基础4．金融监管向国际化方向发展金融监管对商业银行的影响1．降低商业银行的经营风险，维护金融体系的稳定。2．保证商业银行之间的竞争公平进行。3．一定程度上会降低商业银行的利润。第二节现代商业银行的一般发展趋势一、银行资本的集中化二、银行业务的全能化三、商业银行的全球化趋势四、金融创新的不断发展五、银行电子化、网络化一、银行资本的集中化资本集中化的概念在现代市场上，公司、企业和机构只有大到一定规模才有发言权，也只有大到一定的规模，才有更好的经济效益，对于经济主体而言，“大”是求胜的基本条件，也是能够生存下去的基本要求。资本集中化的优点作为大银行，其巨额资产和资本是实力雄厚的表现，它能给社会公众更充分的信心，使社会公众愿意与之发生业务往来；大银行的抗风险能力往往较强，应付突发事件的能力也较强，规模达到一定程度后，有些风险能有效地控制住，也有些风险就不必去冒了，从而其稳定性也更强；大银行的市场影响力比小银行要大，因而它更容易吸引顾客，更方便去抢占新的市场。在客户分配和市场瓜分上，存在着一种强者愈强、弱者愈弱的现象，大银行的规模愈大，实力愈强，客户愈愿意与之往来；大银行往往能得到市场的高度关注和政府的特别保护。当银行规模达到一定水平并对市场有足够影响力之后，社会各界对之就会给予特别关注；大银行的单位运行成本可以更低，特别是在通过兼并而扩大规模时，节省成本的优势就表现得更明显。资本集中化的途径通过并购不断扩大规模商业银行还可以通过采用良好的市场扩张战略扩大客户群；通过创新性的金融产品吸引更多、更好的客户；通过良好的经济效益争取股东更好的支持，争取员工更加努力的工作；通过调整分配比例，增加银行积累，使银行资本实力逐步得到充实；通过挂牌上市和每年定期的配股，充实资本实力；非上市银行则要通过定期的定向募集方式争取扩大股东队伍，争取更多的外部资本注人银行；通过机构网点的扩张把银行的“触角”进一步延伸出去等措施扩大规模和影响，从而为获取最大化的利润提供了坚实的物质基础。二、银行业务的全能化业务全能化的概念商业银行逐渐突破了与其他商业银行分工的界限，商业银行业以各种形式的金融创新和改头换面的新商业银行形式冲破制度束缚，逐步全方位、全能化地发展银行业务。于是经济发展过程中有了“金融百货公司”的概念商业银行业务全能化的主要原因1．由于近年来商业银行存款结构发生了变化，定期存款和储蓄存款的比重有所上升，这一变化为商业银行发放中长期贷款和从事证券投资业务提供了稳定的资金来源。2．由于商业银行竞争的加剧，金融管制的放松，不仅使商业银行开拓新业务成为必要，而且也使商业银行开拓新业务成为可能。3．西方商业银行的经营管理理论经历了从资产管理理论到负债管理理论，再到资产负债综合管理理论的演变过程，这些理论的产生和发展，为商业银行的业务发展开辟了广阔的天地，也为商业银行业务的全能化提供了理论依据。商业银行业务全能化主要表现1．业务经营出现了证券化趋势。2．商业银行通过金融创新开发出许多新的中间业务和表外业务，以获取手续费收入，非利差收入在银行业占比的大幅增加就是有力佐证。3．自20世纪80年代以来，随着金融自由化的发展，商业银行已经通过各种途径渗透到证券、保险等各个行业，金融业之间的界限日益模糊商业银行业务全能化的优点1．商业银行业务的全能化可以分散银行风险，增强了其抗风险能力。银行业务多元化也就是风险分散化，风险分散化也就自然收到了风险减小的效果。2．可增加银行盈利。在业务多元化、全能化的同时，收入来源渠道也就多元化了，况且新行业往往是高回报、高利润行业。3．在银行经营多种业务时，盈亏是可以互补的，如果某项业务发生问题，出现亏损，银行可以用其他业务的盈利来弥补。4．可以为客户、为社会提供全方位、多功能的金融服务。这样既节省客户同银行打交道的成本，又提高了金融业的服务效率。三、商业银行的全球化趋势

商业银行全球化趋势的概念商业银行的全球化和国际化趋势既是世界经济一体化的直接结果，也是世界经济一体化的直接推动力。美国商业银行在全球化发展过程中有三种现象：一是，美国有众多的全球跨国银行，有在全球覆盖面最广的花旗银行，但是，到目前为止，美国还没有一家真正意义上的全国性商业银行；二是纽约和伦敦是全世界最著名、规模也最大的国际金融中心，但是，在伦敦的美国银行却比在纽约的美国银行还要多；三是美国银行业在对外扩张的同时，加强对本国银行业的保护，严格限制外国银行进人美国市场，并缩小其经营范围。全球化趋势的表现形式股东全球化机构全球化客户全球化业务全球化利润来源全球化雇员全球化管理模式的全球化。四、金融创新的不断发展商业银行金融创新的概念及发展金融创新是指金融内部通过各种要素的重新组合和创造性变革所创造或引进的新事物。金融创新是对金融体系功能的再建设，一个不断创新的金融体系的成长过程。金融创新是一个连续不断的过程；金融创新以技术进步为前提；金融创新的“新”与“旧”之间并不存在非常严格的分界线。每次创新都是一场革命，一种破坏性的新创造；金融创新的成本不低，但极易被模仿，且被超越的周期很短。商业银行金融创新的内容1．逃避金融管制型的金融创新（1）可转让支付命令账户（2）自动转账服务账户（3）大额可转让定期存单（4）货币市场存单（MMC）。（5）货币市场存款账户2．规避风险型的金融创新（1）浮动利率金融工具。（2）金融期货。（3）金融期权（4）互换交易。（5）金融资产证券化。3．技术推动型的金融创新（1）信用卡。（2）支票卡。（3）计账卡。（4）智能卡。（5）自动柜员机。4．满足客户理财需要的金融创新（1）货币市场共同基金（MMMF）（2）现金管理账户（CMA）（3）证券投资信托。五、银行电子化、网络化网络银行又有两种形式，一是传统的商业银行开办网络银行业务二是新出现了一批纯粹的网络银行。1995年10月，“安全第一网络银行”(SecurityFirstNetworkBank，简称SFNB)在美国亚特兰大市成立，是世界上第一家在Internet上进行所有交易处理的开放性银行，同时也是取得美国联邦银行管理机构(FDIC)批准的第一家网上银行。网络银行的形成有三种基本方式：一是从银行原有的信息技术部门演变而来，二是创立新的网络银行部，三是对原有的信息技术部门或科技发展部、银行卡信用卡部和服务咨询等若干个部门的相关业务人员进行整合而形成。传统的商业银行开办网络业务，基本上是按如下步骤展开的：①建立一个门户网站；②把传统的银行业务逐步搬到网上，银行通过网络销售产品、提供服务；③利用互联网技术，创造出新产品、新业务，从而吸引新客户；④利用银行独有的客户优势、网络优势、资金清算系统优势，与其他网络公司和商家合作，开展电子商务(e-Commerce)。网络银行的优势。1．网络技术的广泛应用使网络银行的快速发展成为可能2．网络化扩大了商业银行的市场覆盖范围3．网络化扩展了商业银行的市场业务领域4．网络化优化了商业银行的市场组织机构体系5．网络化强化了业务市场的经营与监管6．网络化创新了商业银行市场经营的支付工具产品7．网络化扩大了商业银行的客户群体，改善了对客户的服务，降低了服务成本网络银行发展存在的问题1．网络安全方面（1)信息的保密性，即只有信息的特定接收人和发出人才能读懂信息。（2)信息真实完整性，即信息在网络传播时不会被篡改。（3)信息的确定性，即信息的发出和接收者均不可抵赖已收到的信息。2．效益状况也是影响网络银行发展的重要方面3．监管制度、网络交易立法不够健全、完善第三节我国商业银行的发展趋势一、股份制趋势二、银行并购趋势三、国际化趋势四、混合化经营趋势五、创新化趋势六、银行网络化趋势一、股份制趋势1．国有商业银行在保证国有绝对控股的情况下，积极引进战略投资者，成立股份公司，并在海外上市。2．全国性商业银行在国内上市之后，积极引进国际投资者，并拟定在海外上市。如交通银行和民生银行。3．地方性商业银行为摆脱竞争中劣势，纷纷进行重组，组建新的股份制商业银行。如新成立的渤海银行和徽商银行。二、银行并购趋势并购动机特色鲜明1．以行政安排的化解危机性动机为主，自主的逐利性商业动机严重不足2．以并购的手段引进战略投资者，用以改变银行的资本充足率以及公司治理结构，以适应国际市场竞争（1）引进海外战略投资者，特别是引进公司治理结构完善、管理经验丰富、经营业绩良好的国际一流金融集团，可以帮助国有商业银行更快地缩短与国际金融业在这方面的距离。（2）战略投资者还可以为国有商业银行提供技术和网络支持，包括产品开发、市场营销以及风险管理等方面。（3）从投资功能看，境外投资者有利于提升中资银行在资本市场上的整体形象，对银行上市及股价走势的作用很大。三、国际化趋势商业银行的国际化，指的是一国银行所从事的金融活动超越了国界，由地区性的活动向全球一体化的世界市场演进的过程。我国商业银行国际化有“五大内容”，管理的国际化机构的国际化业务的国际化人才的国际化股东的国际化四、混合化经营趋势我国银行经营模式的发展1995年，我国以《中华人民共和国商业银行法》的立法形式确立了我国金融分业制度的格局。其后，又相继颁布了《中华人民共和国证券法》、《中华人民共和国保险法》，构筑了中国金融分业的法律基础。由中国人民银行、证监会和保监会分别监管银行业、证券业和保险业。2003年，又成立了银行监督委员会，代替中央银行统一监督管理银行、资产管理公司、信托投资公司及其他存款类商业银行。全球金融一体化已对我国分业经营体制提出了挑战,我国目前的一些举措也显现出了混业经营的迹象。从宏观上看，货币市场已向资本市场的参与者(如证券公司和基金管理公司)微启，且有更加开放之势；从微观上看，网上交易、银证合作已使银行业和证券业在一定程度上共享客户资源，遍布全国的两千多家证券营业部吸引了越来越多的居民存款，扮演着某种储蓄机构的角色。从长期看，我国应该采取金融混业经营的模式。在当今世界国际金融市场全球化一体化的形势下，特别是我国加入WTO以后，国际上实力雄厚，集贷款、信托投资、证券功能为一体的大型金融集团将冲击我国的金融业。我国只有逐步实现混业经营，才能整合金融资源，提高金融资源的配置效率。而且，混业经营可以扩大我国银行业务范围，进行多元化经营，提高商业银行的综合营运能力，运用金融创新工具，积累经验，从而有实力与外资银行竞争。我国银行经营模式选择的理论依据混业制度运作需要具备一些前提条件：商业银行本身具备完善的内部建制，有风险意识和风险控制能力。政府金融监管体系要高效完备，监督手段先进，要有健全的法律框架。我国面向“允许金融混业经营”方向的自由化改革必须采取“渐进过渡”的方式。我国商业银行混业经营的模式一是由非银行商业银行形成的金融控股公司，如中信控股、平安集团等。其母公司不再是经营机构，而