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文档简介

**银行对公授信贷后管理实施细则(试行版征求意见稿)第一章总则第一条为加强贷后管理,规范授信业务操作,有效防范和控制授信业务风险,依据《广东**银行对公授信预警管理措施》,和监管部门相关要求,结合我分行实际情况和特点,特制订本细则。第二条贷后管理是指从贷款发放或其它授信业务发生后直至本息收回或信用结束全过程授信管理行为总和。包含授信条件落实和用途管理、风险监测、贷后检验、风险预警、资产风险分类、收贷收息管理等。第三条贷后管理必需坚持明确职责、落实责任、检验到位、立即预警、快速处理标准。第二章贷后管理部门和岗位职责第四条经营单位是贷后管理实施部门,风险管理部是贷后管理风险监管部门。第五条经营单位职责(一)按户落实管户用户经理,做到人户合一;(二)按要求组织、落实日常监测和贷后检验,立即向风险管理部汇报和处理用户风险;(三)负责收贷收息管理;(四)负责担保人及抵(质)押物监管;(五)负责用户信息搜集、估计和分析;(六)负责资产风险分类资料搜集整理和预分类等基础工作;(七)定时向风险管理部、风险预警委员会等部门汇报所管用户授信和风险情况,重大风险和预警信号需随时汇报。第六条风险管理部职责(一)按户落实管户风险经理,做到人户合一;(二)负责建立和完善分行贷后管理组织架构、制度体系、信贷管理系统及相关操作规程。(三)负责组织开展分行辖内授信业务风险监测预警工作,有效识别、计量、监测和控制授信风险,保障授信资产安全。(四)负责组织分行辖内机构有效开展用户风险评级、风险预警处理、贷后检验及问题整改、贷款损失准备计提及贷后管理考评评价等各项工作。(五)负责分行辖内信贷资产组合风险监测和分析,按要求编制全行信贷资产组合风险月度监测汇报。(六)负责组织实施对分行辖内机构不良贷款清收处理和管理指导工作。(七)负责组织开展分行辖内贷后管理业务培训,提升用户经理综合素质、风险控制能力和专业水平。(八)负责向分行分管风险行领导和总行风险管理部门立即汇报分行辖内发生重大风险管理事项,提交相关专题及综合风险分析汇报等。(九)完成其它贷后管理各项工作。第七条用户经理是贷后管理工作关键责任人,其职责以下:(一)严格根据我行制度要求开展贷后管理工作,对用户授信风险立即有效进行识别、计量、监测和控制;(二)负责按要求完成对分管用户现场非现场监测、定时检验及风险预警工作,立即填报和提交贷后管理相关台账、表格及风险监测分析汇报等;(三)负责按要求完成用户评级、债项评级(或资产风险分类)、风险预警信号上报及贷款损失准备计提测算等工作;(四)负责按要求开展各项风险排查工作,对内、外部检验中发觉相关问题立即完成整改;(五)负责收贷收息管理;(六)负责担保人及抵(质)押物监测管理;(七)负责用户信息搜集、估计和分析;(八)完成交办其它贷后管理其它工作。第八条经营单位责任人也是贷后管理工作关键责任人,其职责以下:(一)负责组织开展团体辖内授信业务风险监测预警工作,有效识别、计量、监测和控制授信风险,认真落实实施上级行贷后管理相关政策、制度和步骤要求,保障授信资产安全;(二)负责对用户经理日常贷后管理工作履职情况进行督导和核查;(三)负责组织和指导用户经理有效开展风险评级、风险预警处理、信贷检验及问题整改、贷款损失准备计提等各项工作,立即完成相关审查事项,出具审查意见;(四)负责全方面了解和掌握团体辖内授信用户整体和单户风险情况,立即向上级风险管理部门进行相关情况汇报;(五)完成贷后管理其它各项工作。第九条风险经理职责:(一)负责对用户经理日常贷后管理工作履职情况进行督导和核查;(二)负责按要求参与用户经理贷后管理、风险预警排查工作;(三)负责按要求开展授信用户现场、非现场风险监测,识别和评定相关风险原因,提出风险防范和控制方法;(四)负责立即填报和提交贷后管理相关表格、风险监测分析汇报,立即向上级主管汇报相关风险管理事项;(五)完成交办贷后管理其它工作。第三章贷后管理步骤和方法第十条贷后管理操作步骤可分为:建立台账→日常监测→贷后检验→贷后评定→预警汇报→制订策略→贷款收回第十一条贷后管理步骤基础内容(一)建立台账:贷款发放后,用户经理必需依据额度(贷款)及其项下信贷押品管理情况建立各类台帐,具体台帐内容包含:1、《企业贷款/综合授信额度台帐》(见广东**银行对公授信预警管理措施-附件2.2)。关键统计授信用户综合授信额度(贷款)发放和使用情况,立即掌握用户授信余额和逐笔还款情况,方便监测、分析用户还款意愿和能力。2、《信贷押品价值跟踪管理台帐》(见广东**银行对公授信预警管理措施-附件2.3)。关键统计授信业务项下信贷押品,确保押品权属明确、抵/质押手续完善、押品状态完好,并负责跟踪监测押品动态价值波动情况,并作为贷款违约损失率参考原因。3、《用户授信条款落实情况台帐》(见广东**银行对公授信预警管理措施-附件2.4)。关键统计授信业务出账前和出账后授信条件落实情况,方便监测、分析授信风险变动情况。(二)日常监测:日常监测关键依据授信使用过程中发觉额度管理情况,审批条件落实情况,用户是否逾期、欠息等,立即采取方法,防范和化解信贷风险,具体工作内容包含:1、额度管理。用户经理经过对信贷台帐连续统计和动态跟踪,立即掌握用户授信额度使用情况,预防出现超额度发放授信业务现象。2、期限管理。用户经理应依据贷款到期日、逾期时间和诉讼时效等期限管理限制性要求,向用户发出“贷款提前到期通知书”(广东**银行对公授信预警管理措施-附件2.5)和“贷款逾期(催收)通知书”(见广东**银行对公授信预警管理措施-附件2.6),督促用户推行还本付息义务或终断诉讼时效或落实具体还款起源,确保授信资产到期收回和我行债权完整、有效。3、收息管理。用户经理应监测贷款用户月(季)度收息情况,对于拖欠利息借款人,要在欠息当日内向借款人发出“贷款利息催收通知书”(见广东**银行对公授信预警管理措施-附件2.7),避免资产质量恶化造成损失。4、授信条款管理。用户经理应以有权审批部门或岗位人员出具授信业务终审意见为依据,根据出账前限制性条件和出账后限制性条件不一样,层层分解,逐项落实,在《用户授信条款落实情况台账》(见广东**银行对公授信预警管理措施-附件2.4)进行如实、具体说明并向风险管理部提供相关已落实证实材料。(三)贷后检验:经过现场或非现场等检验方法,按检验间隔期要求定时或依据日常监测预警情况不定时,对借款人、确保人、抵(质)押物及对影响信贷业务安全相关原因进行连续、不间断全方面跟踪检验。1、现场检验:是经过和借款人、担保人直接面谈和交流、实地勘察等方法,获取第一手信息。a.定时搜集企业经营和财务资料:最少按季搜集反应借款人、担保人经营和财务情况相关报表和资料,为归纳、整理用户基础情况,分析和识别贷款关键风险点和预警信号提供基础资料。b.实地走访检验:经过实地走访查看借款人及担保人关键办公、生产或经营场所、建筑工地,和其关键责任人、财务主管直接面谈和交流,和查阅会计账册、会计凭证、存货等方法,对借款人及担保人提供报表和资料真实性、正确性进行确定,对发觉关键风险点和预警信号进行补充和验证。2、非现场检验:是经过资金账户、企业报表、信息系统平台、外界媒体、网络等多渠道立即获取借款人相关信息。a.内部信息起源渠道:经过信贷管理系统、用户管理系统、关键系统、票据系统、国际结算系统等系统查询,纵向比较、分析和监测借款人、担保人各类信息变动情况,立即识别预警信号,如发觉异常波动预警信号,立即组织进行现场检验。b.外部信息起源渠道:经过多个渠道获取、整合有价信息。如从工商、税务了解借款人、担保人验资和纳税情况、从借款人及担保人竞争对手、上级主管部门、政府管理部门、金融同业、新闻媒体等方面获取对其评价信息,不停修正并补充对借款人及担保人认识,横向比较、分析和监测贷款风险,尽早发觉预警信息,指导现场检验。(四)贷后评定:对日常监测、贷后检验结果及搜集相关信息,进行定量和定性分析,对贷款风险作出评价,依据评价结果按时完成《广东**银行风险分类和贷后定时监测汇报书》(见广东**银行对公授信预警管理措施-附件2.8)。(五)预警汇报:对日常监测和贷后检验中发觉并经核实影响信贷业务安全预警信号,按我行预警管理措施要求汇报,为立即采取对应风险应急方法提供依据。(六)制订策略:依据贷后检验、风险预警等情况,对立即到期正常信贷业务、出现风险预警信号信贷业务、和已逾期信贷业务,提前制订或定时调整对应风险防范方法和处理策略。(七)贷款收回:实施和落实信贷业务处理策略,对到期信贷业务和违约须提前收回信贷业务进行催收。具体包含:通知借款人还款、贷款偿还可行性分析或监督还款计划实施。第四章贷后管理关键内容第十二条对借款人检验1、对经营情况检验(1)和借款人相关国家产业、税收等政策环境及外部经济环境是否发生重大改变,对借款人影响程度;(2)借款人所处行业市场情况有没有重大改变,包含行业发展情况、未来发展趋势、行业周期、和借款人行业地位和市场份额改变,关键竞争对手增减及实力改变,对借款人行业竞争能力影响程度;(3)借款人生产经营活动是否正常,生产经营计划是否完成,产、供、销各步骤运行是否良好,借款人上下游企业集中程度及对她们依靠程度,关键原材料供给渠道和销售渠道改变情况;(4)借款人生产技术水平、产品研发能力和产品结构有没有重大改变,是否存在技术和产品落后或被替换等情况。2、对内部管理检验(1)法人代表及其它关键管理人员有没有改变,对企业和贷款影响程度;(2)关键技术、生产人员有没有改变,队伍是否稳定,对生产和产品研发影响程度;(3)借款人经营方针、经营策略及管理层经营思绪有没有改变。3、对财务情况检验结合贷时各项财务指标情况,对借款人资产负债表、损益表和现金流量表进行历史纵向比较,找出重大增减改变异常科目,再经过查阅用户明细账或抽查原始凭证等方法进行验证,分析原因,并经过计算流动比率、资产负债率、利息保障倍数、应收账款周转率、存货周转率、净利润率等关键财务指标,分析借款人变现能力、营运能力、偿债能力和盈利能力等改变趋势。4、对融资能力和还款能力检验(1)企业资金占用是否合理,现金流量是否充足;(2)其它银行存、贷款情况,对外融资是否出现困难;(3)外汇贷款用户收付汇情况是否发生改变;(4)还本付息能力及落实还款计划情况检验;(5)检验或有负债情况,是否有新增对外担保。5、对借款人关联企业监测对借款人有重大影响关联企业进行监测,监督其和借款人之间是否存在不正当关联交易,关联企业是否出现影响借款人经营重大事项,对贷款安全是否组成威胁等。第十三条对确保人检验对确保人检验参考借款人检验内容实施。第十四条对抵(质)押物检验1、对抵(质)押物完好程度检验,即检验是否存在贬损、灭失等情况;是否保险,或保期已满是否续保等;2、对抵(质)押物变现能力检验,即检验变现能力是否发生改变,重估抵(质)押物现行价值,判别抵质押物市场价值涨跌趋势;3、对抵(质)押物状态检验,即检验了解抵(质)押物是否被司法机关查封或冻结,抵(质)押物权属是否发生变更,抵(质)押登记手续是否发生改变,是否发生二次抵(质)押;4、对抵押物出租情况检验,即实地调查不动产占有情况,了解抵押物是否存在租赁,掌握租期、租金等租赁具体情况。第五章贷后管理要求和标准第十五条依据授信业务金额大小、风险程度及其它相关特点,确定层级信贷组合风险监测目标和关键用户监测目标。总行、分行层级监测目标应同时为经营单位监测目标,但经营单位在此基础上能够依据风险特征增加其它监测目标。第十六条经营单位关键监测用户包含:(一)授信金额在3000万元(不含低风险业务)以上单一用户、单一集团用户或关联企业,或关键监测用户授信金额高于该金额下限,且所确定关键监测用户授信总额高于经营单位用户授信总额30%;(二)其它经营单位认为风险程度较高用户,具体由经营单位确定该类用户名单并报分行立案;第十七条分行关键监测用户包含:(一)在分行辖区内跨经营单位集团用户或关联企业。(二)授信金额在5000万元以上单一用户、单一集团用户或关联企业,或关键监测用户授信金额高于该金额下限,且所确定关键监测用户授信总额高于分行用户授信总额30%。(三)经营单位以重大事项上报授信用户。(四)分行认为应关键监测其它用户,包含:行业投向、区域占比、业务种类等占分行授信余额比重较大用户,分行管理层和银监局、人民银行等监管机构关键关注授信对象,重大集团用户或关联企业等,由分行确定和调整该类用户名单并上报总行立案。第十八条贷后管理间隔期要求及标准1、日常监测标准上要求天天进行,尤其是贷款发放后10天内,用户经理必需天天监测借款人贷款账

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