市设立村镇银行可行性研究应用报告

Xx省xx市组建村镇银行可行性研究汇报

依据

《中国银行业监督管理委员会相关调整放宽农村地域银行业金融机构准入政策愈加好支持社会主义新农村建设若干意见》（银监发〔〕90号文件精神，为激活农村金融市场、完善农村金融体系和改善农村金融服务，探索新农村建设金融支农新思绪，拟对xx省xx市组建村镇银行进行探索研究，现作以下可行性分析：一、xx市经济金融基础情况及发展目标（一）xx市基础经济情况xx市在XX边陲，和鄂、陕交界，归XX市管辖，素有“三省雄关”之称，总面积2300平方公里，境内地形山少、岗多、平原广，总人口154万，下辖28个乡镇街道办事处、578个行政村。，城区面积45平方公里，城镇人口40万人，城镇化率达成26%，是xx省人口、面积、可耕地最大县级市，1989年被国务院确定为对外开放城市，1993年被确定为改革开放尤其试点市，1996年被省政府命名为历史文化名城，被省确定为优先发展中等城市试点市，被省委、省政府确定为5个关键扩权县（市）之一和对外开放关键县（市）。区位优越，交通便利。xx地处武汉--郑州--西安大三角和XX--XX--XXX三角中心地带，市场辐射面广。是国家南水北调中线工程渠首所在地，是西部大开发桥头堡，含有承东启西作用，焦枝铁路纵贯全境。公路运输四通八达，二广高速公路、207国道和六条省干线穿境而过，靠近312国道、宁西铁路。水路从河口码头入位，通江达海。距襄樊、老河口、南阳三个机场均在60公里以内，可直达全国各地。电话、传真可直通世界各国。物产丰富，资源雄厚。盛产辣椒、小麦、棉花、油料、烟草、豆类，被确定为国家粮食、黄牛、外贸烟出口生产基地和xx省棉花、芝麻生产关键市，素有“粮仓”之称，是中国辣椒第一市和长江以北最大蔬菜基地。年粮食总产量7亿千克以上；烟叶总产量万千克，棉花总产量3500万千克；黄牛喂养量70万头。矿藏资源很丰富。水泥灰岩储藏量13亿吨，溶剂灰岩2亿吨，黑墨玉大理石1100万立方米，花岗岩储量600万立方米，还有多处优质矿泉水。经济发展，实力增强。农村经济连续发展，种植业和养殖业颇具规模，初步形成了林、牧、烟、棉四大支柱产业；、工业门类齐全，形成了食品加工、化工医药、棉纺服装、建材工业、烟草加工等五大工业体系，拥有各类企业500多家，相继开发出了杏山牌水泥、久友牌面粉、先天下白酒等名牌产品，尤其粮油加工业久负盛名，产品远销全世界各地；其中久友牌特精粉、特一粉于被国家质量技术监督局命名为免检产品。工业经济已成为建立现代化中等城市关键支撑点。以棉纺为龙头非公有制经济在创新中迅猛发展。该市坚持"放手、放开、放胆"标准，切实处理观念、政策、服务、环境、资金五个制约原因，经过设置综合服务大厅，实施"一站式"办公、一条龙服务，设置示范区，实施"三监督一保护"等十大举措和２３项优惠政策，切实优化了发展环境。非公有制经济总量、规模、质量和效益稳步提升，展现出跨越式发展态势，成为经济发展中最具活力增加点。该市发展非公有制经济做法，得到了省委、省政府关键领导肯定，原省委书记XXX亲笔指示，要求xx经验在全省推广，原省长XXX、省人大主任XXX等领导亲临xx视察非公有制经济工作。第三产业快速发展，经济实力显著增强，综合经济实力排在xx第40位。投资扩大，基设完善。城市建设发展快速、中等城市框架基础拉开，城市基础设施建设逐步完善，服务功效基础齐全，形成了纵横交织、主干分明城市道路骨架。标志性建筑不停增多，城市品位提升。引丹江水入城，双河呈“回”型围绕，独具特色。湍河风景区等风景带建成，使城市功效愈加完善，展现出"绿、亮、净、畅、美"崭新风貌。现在，计划建成区面积45平方公里，城市人口40万人，并以每十二个月2万人速度增加。伴随被省给予省辖市经济管理权限和部分社会管理权限，xx发展将愈加迅猛。环境优越，服务上乘。xx市主动组织实施开放带动战略，以项目统揽经济工作全局，全市上下形成了大上项目、上大项目标良好气氛，不停营造新服务体系。投资环境不停优化，非公有制经济快速扩张，已成为xx经济发展新增加点。市政府前后出台了一系列扶持民营经济发展、激励招商引资、促进对外开放政策，尤其是在用地、项目收费、地方税收返还等方面，愈加优惠。创建了xx市非公有制经济服务大厅，凡外来xx投资上项目手续可在大厅一次办结，项目建设中，需政府协调，现场办公，问题一次性处理。商品物流产业，异军突起。迎合消费市场升级，xx商品流通规模逐步扩大，流通设施日趋完善，全市物流产业日益状大。，全市实现社会消费品零售总额41亿元，从事商贸、物流人员达成5万余人。国有商业企业已全部实现民营化，多元化投资、多个全部制并存商品流通格局已基础形成；优异经营理念及管理技术广泛应用，超市、便利店、专业店等新型商品流通方法快速成长，涌现出了万德隆、乐美佳等大型超市十余家。XX服装批发市场、建材大世界等部分规模大、档次高综合型商品市场和功效较为完善专业批发市场伴随市场经济应运而生。现在，该市火车站物流中心、旺盛物流中心两大物流园区建设已全方面开启，一批物流企业在促进物流产业发展中发挥着不可替换作用。历史悠久，文化灿烂。xx市历史上有医圣张仲景，忠烈名将张巡、铁弦，名相李贤，清康熙帝师彭而述等；唐宋三位名人韩愈、寇准、范仲淹皆任xx知府，后人称为“三贤”。范冲淹千古名篇《岳阳楼记》即在xx城东南花洲书院写成，其“先天下之忧而忧，后天下之乐而乐”名句，更是千古绝唱。市内现有文化遗址70余处，著名景点8处，景色宜人。邻近道教圣地武当山，旅游前景宽广。（二）近三年财政收入情况单位：万元年度财政总收入较上年增加数较上年增加率31472735430.5433911191937.8842514-877-2.03近三年该市财政收入均保持两位数高位增加，平均每十二个月净增收入为6132万元，净增比率为19.48%，超出了全省平均净增比率。（三）金融基础情况1.金融机构设置情况。xx市现有金融机构7家，其中开展了涉农业务机构有农行、农发行、信用社、邮政储蓄银行等4家。全市银行机构网点100家，其中在乡镇网点有55个（信用社25个，农行5个，邮政储蓄银行25个），占网点总数55％。农村居民人均网点0.48个/万人，城镇居民人均网点个1.13/万人。全市金融从业人员1300人，其中在乡镇网点工作人员600人，人均农村居民金融服务人员1.26人/万人，人均城镇居民金融服务人员17.5人/万人，城镇人均金融服务人数差异较大。2.近三年金融发展情况表一：xx市金融机构-存、贷款情况

单位：万元年份存款增加率%贷款增加率%存贷比%55600019.0636450012.6865.5663720014.6143490019.3268.2676530020.114560004.8659.59

表二：xx市金融机构-盈利情况单位：万元年份盈利额增加额增加率%253011069055683038120136688100145

表三：xx市金融机构-存款、贷款、盈利在南阳市各县市排名情况单位：万元年份各项存款各项贷款盈利额排名5560003645002530第九6372004349005568第八76530045600013668第三二、xx市组建村镇银行必需性和可行性（一）必需性分析：1.国有银行信贷管理体制僵化，中小企业融资难。一是国有商业银行信贷管理机制不灵活，关键表现为县级机构无贷款自主权，同时贷款手续繁琐，审批时间过长，严重影响了企业贷款主动性。二是信贷方针不利县域经济发展。近几年国有商业银行实施“抓大放小”信贷方针，把服务对象集中在大企业、大项目上，而县域经济中占主导地位民营中小企业难以得到银行青睐。村镇银行设置，经过灵活快捷金融服务，有利于打破中小企业贷款难瓶颈。三是符合国家新农村金融政策，《中共中央国务院相关深入加强农村工作提升农业综合生产能力若干政策意见》（中发【】1号）和《中共中央国务院相关推进社会主义新农村建设若干意见》（中发【】1号）文件中提出激励在县域内设置多个全部制小区金融机构，以加大农村金融改革和扶持力度，有效处理农村地域银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充足问题，切实提升农村金融服务充足性要求。2.农村金融供给有限，农村金融服务留有空白。即使该市服务农村金融机构有农行、农发行、信用社、邮政储蓄银行等4家，但关键发挥支农作用只有农村信用社一家。一农支农，力有不逮。关键表现为一是信用社支农信贷以小额农贷为主，金额在1-5万元之间，难以满足大额支农需求。二是支农服务方法单一，只能满足“三农”基础生产生活需求，不能适应新形式下三农发展需要。三是支农主动性有所下降，服务存在不到位现象。垄断农村金融市场势必造成服务惰性。村镇银行设置，能3.农业产业化发展需要多家金融机构信贷支持。伴随“三农”经济发展，规模化、企业化、产业化成为农业发展方向和时尚。该市现在已拥有以杏山牌水泥、久友牌面粉、先天下白酒为代表水泥建材、食品加工、化工医药、棉纺服装、烟草加工大。以后该市要关键发展上述项目，还将涌现更多农业产业化龙头企业，全部需要金融机构信贷扶持。村镇银行设置，能够帮助该县加紧农业产业化进程。4.返乡农民工创业需要金融机构支持。“三农”工作是各级政府工作关键。在金融危机影响下，该市现在共有10万农民工返乡，占全市外出务工人员30％。这部分人员有技术、有经验，适合开展创业，但缺乏资金。金融机构有责任帮助其开创另一片天地，从而促进本市经济、社会友好发展。5.化解民间借贷需要。伴随多元化经济快速发展，各类民间借贷正以空前发展速度和规模挑战银行业，在资金、利率、担保、期限等方面更表现出市场经济需求和运作机制灵活性，这就要求政府和金融部门为服务“三农”提供一个正当、个性金融方案，打造含有利润发明力和发展活力“零售”银行或提供小额贷款地方金融组织，这正是对村镇银行提出新要求。（二）可行性分析：1.该市经济金融发展快速。实现GDP205亿元，增加12.1％，财政收入4.25亿元，人均可支配11818元，增加936元，增加率8.6%，经济实力位居全省经济强县之列（综合排名43位）。末全市各项存款76.53亿元，增加20.11％，各项贷款45.6亿元，增加2.11％。存贷款总量在南阳各县（市、区）中排第三。金融机构实现全方面盈利，共盈利1.37亿元，同比增加8100万元。良好经济金融发展形势为村镇银行设置提供了坚实基础。2.经济金融发展含有较大潜力。一是农业发展潜力大，现在该市农业产业化已初具规模。二是工业产业布局很好。近几年该市经过大力发展园区经济，在全市设置多个工业园区，着力发展农副产品加工等，已成为南阳市工业发展亮点。现在该市根据“市抓工业园区、乡抓民营小区”思绪，围绕工业发展示范园区、招商引资关键载体、城镇建设闪光亮点、市乡骨干财源基地建设目标，打造大个项目进园区，通常项目入驻民营小区创业平台，主动发展园区经济，坚定不移把“一园多区”作大作强，企业发展势头很好。三是第三产业发达。该县商贸、酒店、娱乐等服务行业发展快速，全市仅星级宾馆就达10余家。四是民间资金雄厚。据统计，全市民间融资规模达10亿元，占全市贷款总量近％。3.金融生态环境很好。该市自开展创建金融安全区活动以来，全社会信用环境有了较大改善，社会金融、信用意识显著增强，全市不良贷款率由末40％，下降到末8％，辖内工行和建行均无企业类不良贷款。该县已取得南阳市颁发“市级金融安全区”称号，现在正申请省级金融安全区验收。4.金融辐射力强。该市交通发达，经济实力强，对周围县市含有较强吸引力，如吸引了周围县区和邻近省市人员前来经商、消费，也带动了周围地域发展。村镇银行设置，能够借助该市优越区位特点，将业务拓展至临近县市区，增强金融辐射能力。

三、xx市组建村镇银行前景分析（一）发展村镇银行外部环境优势政府对成立村镇银行给大力支持。调研中该市政府表示将为村镇银行设置提供一切便利条件，如提供很好工作环境，给相关配套优惠方法等。（二）村镇银行含有宽广发展空间1.存贷款规模和市场拥有率估计。估计村镇银行第十二个月存款余额可达15000万元，市场拥有率为2.0％。以后每十二个月增加率按70％计算，三年后市场拥有率为5％。估计第十二个月贷款余额为10500万元，市场拥有率为2.1％。以后每十二个月增加率按70％计算，三年后市场拥有率为6％。-xx市村镇银行各年度业务发展计划单位：万元项目xx市存款总额750000800000880000存款市场份额%23.55存款余额150002800044000存贷百分比%707070贷款余额1050019600310002.盈利能力估计。估计村镇银行运作第十二个月，因为前期业务拓展费用较多，保守估量整年盈利在180万元-220万元。以后两年盈利可达550万元—850万元以上。3.经营效益估计。估计村镇银行按法人治理结构规范运作，盈利水平将逐年提升。经保守估计，未来三年收入支出及利润估计见下表。-xx市村镇银行各年度财务发展估计表单位：万元项目营业收入100024003400营业支出80018502550税前利润2005508504.资本收益率和资产收益率估计。假设村镇银行提议成立时，注册资本为1000万元，依据未来业务发展估计，资产收益率末达2.5%，-末达2.1%；资金本收益率末达成20%，末达45%，末达成65%。xx市村镇银行未来三年资本收益率和资产收益率估计项目实际收益（万元）200550850资产平均余额（万元）80002600041000资本总额（万元）100012001300资本收益率（%）204565资产收益率（%）2.52.12.15．股东回报估计按相关要求交纳企业所得税、提取法定盈余公积金、公益金后，向股东分红，以下表：-xx市村镇银行未来三年税后利润及股本回报率（按1000万元股本总额预算）表项目利润（万元）200550850税后利润（万元）144396612可供投资者分配利润（万元）84280430每股资本回报率（%）8.42333四、xx市组建村镇银行风险评定和处理预案（一）风险揭示组建xxxx市村镇银行应正视在经营发展中可能面临多种风险，而这些风险积聚或爆发将对村镇银行经营结果和投资者利益产生直接影响：1．信用风险即使xx市含有银行经营良好环境和资源，但因为市场不确定性、借款人经营管理、国家宏观政策调整等原因，贷款损失风险随时存在。尤其是中国正处于社会经济转轨时期，国家信用体系不健全，法律对借款人约束力不足，增加了村镇银行贷款损失风险可能，稍有不慎就有可能造成贷款损失，酿成经营风险。2．流动性风险吸收存款是村镇银行一项关键经营业务，按约定立即足额支付存款人存款本息是银行法定义务，但当没有足够现金来立即支付存款人存款本息时就会出现流动性困难，由此引发存款人挤提存款，这将是村镇银行一直面临和需要防范关键风险之一。3．操作性风险为最大程度地满足用户需要，村镇银行将不停创新金融产品，这就可能产生对应操作风险。业务网络系统还可能因多种自然灾难、意外事故造成故障和瘫痪，也会产生操作风险。另外，因为制度实施不力，岗位轮换和职员培训不到位和内部稽核监管力度低，也有可能造成业务操作过程中出现风险。4．政策性风险国家宏观经济政策调整决定村镇银行信贷资金投向和投量。在不一样经济发展时期，中国人民银行依据中国经济发展情况制订不一样货币政策，村镇银行假如不能立即依据国家货币政策调整信贷政策，经营中就可能出现政策性风险。5．利率风险因为银行收益关键起源于存贷利差，所以利率改变对村镇银行经营有直接影响。在利率波动情况下，假如不能立即调整资产负债结构，确保资产结构、期限平衡，或资金头寸不匹配，全部会影响村镇银行财务收支情况和赢利水平。（二）风险化解方法针对上述风险，组建后xxxx村镇银行要采取以下规避方法给予化解。1．针对信用风险，xxxx市村镇银行要经过实施通用五级贷款分类法对贷款进行管理，优化信贷资产结构，建立贷款信用风险控制长久有效机制，防范贷款信用风险；采取审慎会计制度，依据国家呆账贷款核销标准，立即将无法收回呆账贷款核销；并依据贷款规模和信用风险程度，按相关要求计提贷款呆账准备金，增强xx镇平村镇银行抗御风险能力。xxxx市村镇银行在贷款管理过程中，还要采取一系列防范和化解贷款风险方法，关键有：（1）追加贷款抵押物、贷款质押物，变更借款协议及抵