【数字人民币对商业银行的影响及应对对策12000字（论文）】

第第I页绪论（一）课题背景及意义近些年来，随着比特币、天秤币（Libra）等一些虚拟货币的不断出现和现代化电子支付的盛行，一些国家为了保护支付环境的安全以及金融的稳定，开始进行研究法定数字货币来保护国家及消费者的支付安全。2014年的时候中国人民银行就成立了研究数字人民币的团队开始正式研究数字人民币;在2017年年底的时候，中国人民银行已经对数字人民币体系展开了一系列的研究;2020年4月份的时候，数字人民币就已经苏州、成都、雄安新区、深圳、未来的冬奥会开始进行封闭的试点工作了；在2020年底的时候，我国就开始了在深圳、苏州等开展数字人民币货币试点活动。数字人民币正一步一步向我们靠近，拥抱数字人民币已经是势在必行。数字人民币的出现对人们来说是一个新兴事物，他的出现会给很多行业带来新的机遇和挑战，尤其是对商业银行来说，数字人民币的出现会使一直经营传统纸币业务的商业银行面临很大的机遇和挑战。本文的意义主要体现在两个方面。可以让商业银行在经营新兴的数字人民币的时候能够准确的把握住数字人民币给商业银行带来的机遇，让商业银行结合传统业务和数字人民币业务，创造出更适合当前环境的更利于百姓接受的新业务，从而可以更好的发展商业银行。有助于让给商业银行一点参考，让商业银行在看到数字人民币对自己带来的不利影响时，要积极应对，寻求合理的方法来解决这些挑战。（二）课题研究方法1.资料文献法查阅与数字人民币相关的资料，总结我国数字人民币的特点及发展，探究出对商业银行的各方面影响。2.比较分析法通过比较数字人民币与第三方支付，可以得出数字人民币对我们现有支付体系的便利之处，为下文数字人民币的出现给商业银行带来的优势做铺垫。（三）研究综述汤奎、陈仪珏(2020)认为建立数字人民币体系，这样有利于将人民币国际化，数字人民币的出现比纸币在支付安全和支付效率上有很大的提升，数字人民币的账户松耦合特征将人民币银行账户这一约束解决了，让支付更安全、更快，还能吸引更多的从外国来的人与国内到境外去的人使用数字人民币，这样一来，可以提高人民币在国际间的使用率，提升人民币的国际化程度。还可以降低商业银行管理现金的管理成本，解放人力物力，可以让商业银行向轻型化发展。数字人民币的正式发行还将对商业银行的信用货币的创造力有一定的不利影响。李健(2021）认为央行推出数字人民币会给商业银行同时带来机遇和挑战，数字人民币的出现会让商业银行主动开展数字人民币的一系列金融项目，进而可以在金融科技上有更大的提升，可以降低商业银行成本，提高效率。数字人民币的发行会使金融行业资金份额从新进行整合，还会对商业银行的服务要求标椎越来越高。叶斯琦（2021）指出数字人民币正在进行试点工作，并指出这将成为商业银行之间的必争的项目，商业银行应当用三个方面去拥抱数字人民币浪潮。第一，要充分发挥商业银行自有的优势，全面化应用的场景，因为要想很好推广数字人民币就必须要通过应用场景，来吸引更多的用户进行使用数字人民币。第二，商业银行要在科研方面下足功夫，巩固数字根基。数字人民币是新型货币，它的出现是商业银行所不熟悉的，一些技术方面的问题，像芯片这一类的硬件，还需要继续提升发展。第三，商业银行还要各自做好自己的工作，共同协作，将共赢放在前列。数字人民币是否能顺利在社会上流通不仅仅依靠商业银行自己，还需要商业银行和其他的商业机构一同合作，联手将数字人民币运行的更好，尤其是对一些研发技术水平不足的中小银行来说，可以利用地理优势与小微业务优势和第三方支付机构一同进行丰富和优化应用场景和进行市场推广。从以上观点中我们可以看出，数字人民币不仅给商业银行带来了机遇，同时也给商业银行带来了一些挑战，但从整体上来看数字人民币给商业银行带来的机遇偏多，商业银行在抓住机遇的同时还要积极的面对并且战胜挑战，积极的认识和开拓数字人民币在商业银行的应用，更好的适应数字人民币的出现。（四）论文构成及内容论文有五个部分:第一部分是写的绪论，绪论的主要内容是描述了数字人民币发展的背景，研究数字人民币的主要目的以及重要性。第二部分写的是数字人民币的概念和相关理论研究，描述了数字人民币的特点，又与第三方支付做了详细对比，凸显了数字人民币支付的便捷性，安全性，隐蔽性等，为文章后续写这些不同于纸币人民币的特点将给商业银行带来哪些影响做铺垫；第三部分分析了数字人民币对商业银行的带来的有利影响，与其给商业银行带来的在各个领域带来的一系列的机遇，弄清这些机遇将会给商业银行的业务和客流量带来哪些有利条件，有助于商业银行可以准确把握机会，发展壮大商业银行。第四部分是数字人民币对商业银行的不利影响分析，通过了解数字人民币这种新型货币支付的特点，与商业银行传统的业务相对应，分析得出了对商业银行传统业务产生的不好的影响，并加以详细分析。第五部分是对商业银行在发现数字人民币对其业务和经营方式带来不利影响的时候所应该采取的措施建议。二、相关理论研究（一）数字人民币的基本概念数字人民币是由中国人民银行发行的法定数字货币，和纸币具有同等法律效力，中国人民银行先把数字人民币兑换给指定的金融机构如商业银行，再由商业银行等金融机构将数字人民币兑换给公众。数字人民币只存在付款方和收款方两个点，不经过任何第三方平台。数字人民币和纸币及硬币是具有同等效力的法定货币，和现金是等值的，具有法偿性和价值特征，也支持可控匿名性，还能实现与银行账户的松耦合功能。数字人民币不是与当前盛行的像比特币、天秤币、狗狗币一样的虚拟货币，也不是像微信、支付宝一类的支付钱包，它可以看成是纸币人民币的数字状态，它是国家发行的法定数字货币，和现金具有同等法律效力。（二）数字人民币的发展现状随着天秤币和比特币这样的虚拟货币在世界上的出现，各个国家的政府部门对数字货币都一直持有着审慎的意见。现在出现的数字化货币以去中心化为特征，如果这种货币被广泛的推行，那样就可以很大的来减少主权国家对经济活动的控制力，可以帮助构建一个更加公平公正的金融平台。一些国家已经开始建立这样的法定数字货币，例如，爱沙尼亚、菲律宾、印度等国家正在尝试建立法定数字货币，就连德国、日本、瑞士、瑞典这些传统西方国家也正尝试通过法定数字货币来为经济做一层安全的铺垫，中国数字人民币就是在这样一个大背景下应用而生当的产物。中国人民银行在2014年就开始探索数字货币和区域链；在2016年第一次提出数字人民币的名称DC/EP；在次年就成立了正式的数字研究所；在2019年的时候，中国人民银行就在深圳进行了数字人民币的试点支付工作；2020年数字人民币就在苏州、深圳、雄安新区及成都内部进行封闭试点测试阶段；在今年2021年的时候，数字人民币相关的测试就开始了全方位的加速，随着数字人民币的靠近，一些国有银行已经开始推广自己的数字人民币钱包，而公众想要获得数字人民币钱包也很方便，公众在银行提交白名单申请就可以获得数字人民币钱包参与测试和使用。3月26日央行再次声明，数字人民币将于支付宝和微信并存。（三）数字人民币的特征1.“一币、两库、三中心”是数字人民币运营框架的重要构成要素其中“一币”为中国人民银行担保进行发行的数字人民币。“两库”是“数字货币商业银行库”与“数字货币发行库”，数字人民币先由中国人民银行发行兑换给商业银行，然后公众再从商业银行兑换数字人民币来使用。“三中心”分别是认证中心、大数据分析中心以及登记中心，这些中心是支撑数字人民币在发行和使用过程中的重要的支撑。图2.1数字人民币体系构架2.数字人民币所使用的是双层运营体系这种双层运营体系是中国人民银行先发行数字人民币，将数字人民币先兑换给指定的运营机构，比如商业银行或其他的金融机构，公众要兑换数字人民币的话再向这些指定的运营机构进行兑换。数字人民币所使用的双层投放体系相比于单层投放体系来说，双层的运营体系会比单层运营体系更符合我们国家的国情，这可以使用现在所拥有技术和资源来提高商业银行的积极性，同时还可以减少风险的出现，可以更加全面的传导下达的金融政策，这样一来数字人民币系统的稳定性和安全性就可以得到应有的保障。图2.2双层运营体系3.数字人民币可以实现有限匿名在公众或者企业使用数字人民币的时候，运营的机构他们只能知道用户花费了多少资金，并不能看到用户具体花钱买了什么卖了什么，只有中国人民银行才能看到用户的每一笔数字人民币具体用在了哪一方面，同时也能知道交易双方的详细资料。数字人民币这一特点就可以避免当前我们网络购物时形成的消费习惯被网络平台监控，就可以避免接受到平台根据消费习惯给你推广的营销广告，同时只有央行才能看到用户详细信息和金额走向还能防范一些纸币人民币做不到的内容，比如打击洗钱，央行掌握了资金的每一步流向就可以精准判断出是否存在洗钱行为，还能防范和打击恐怖融资、逃税等一系列的犯罪行为。4.坚持技术中性原则在商业银行或者其他运营机构在中国人民银行将现金或者存在中国人民银行里面的超额准备金兑换数字人民币后，中国人民银行不对商业银行发展数字人民币的途径进行限制，并且鼓励用它们用它们自己的方法和技术来进行向公众推广，这样就可以充分调动商业银行和其他运营机构的积极性，进一步将市场的活力激发出来。（四）数字人民币和第三方支付的比较1.数字人民币的法律效力更高。在日常消费中，有些商家有可能只支持一种第三方支付方式，或者只接受现金，当消费者遇到这种情况时只能忍气吞声，但是当数字人民币出现后，数字人民币和纸币具有同等效力，商家不可拒绝，否者就会接受相应处罚。这样一来消费者就不用在支付时考虑支付的方法，给消费者带来了更多的便利。2.数字人民币可以离线支付。在交易中，只要交易双方手机都有电的情况下，即使一方或者双方都没有网络的话依然可以进行交易，这样就避免了在第三方支付在网络不佳的情况下不能完成支付的缺点，很好的满足了用户们的需求，方便了用户的出行。3.数字人民币不用绑定银行卡。在第三方支付中例如微信、支付宝都需要绑定银行卡才能实现支付，这样一来来自外国的友人使用第三方支付就会很不方便，而数字人民币打破这一缺点，进而吸引更多外国友人使用数字人民币，这样一来也能帮助人民币走向世界化。4.数字人民币支付路径短。相较于第三方支付，数字人民币支付只需几毫秒就可以到账，大大节约了时间，商家可以及时得到消费者是否支付的信息，避免因支付延迟造成的漏付现象。5.数字人民币相对于第三方支付来说具有可控匿名性，商业银行和一些APP不能检测到公众到底用钱买了哪些东西，保护了消费者的隐私和安全，同时只有央行才可以看到消费详细记录，从而避免洗钱，逃税，非法集资等非法活动。数字人民币的可控匿名性交于第三方支付更安全更便捷了。6.数字人民币在使用中提现或者充值时，是不收取任何费用的，而第三方支付是一种数字钱包，它在提现的时候商业银行作为中间商会收取一定比例的手续费，数字人民币的出现更加保护了用户的利益，减少用户不必要的支出。表2.1数字人民币与第三方支付比较数字人民币支付第三方支付相似之处兑换数字人民币，数字人民币钱包余额增加，用户现金或银行账户余额减少充值，第三方支付账户余额增加，银行账户余额减少兑回数字人民币，数字人民币钱包余额减少，用户现金或银行账户余额增加取现，第三方支付账户余额减少，银行账户余额增加用户数字人民币钱包之间转账同一支付平台用户之间转账不同之处双离线，不受网络和支付场景限制目前不支持双离线支付，受网络和支付场景（如支付宝和微信支付的支付场景）限制兑换、兑回不收任何费用取现收费账户松耦合，普惠性更进一步账户紧耦合支持有限匿名，能更好地保护用户隐私第三方支付基于银行账户，不匿名资料来源：中国人民银行，工银投行研究中心三、数字人民币对商业银行的有利影响（一）个人业务领域1.商业银行将变成直接的流量切口由于数字人民币采用的是双层运营体系，中国人民银行先把数字人民币兑换给商业银行，有兑换需要的公众再从商业银行进行兑换，这样就形成了“中央银行-商业银行”的双层运营的体系，让商业银行直接变成流量入口，随着科学技术的不断发展，数据和流量是构成金融业的重要因素，这其中有着很大的商机，新的流量获取途径就是新的发展的机遇，谁拥有的流量多，谁就拥有的数据就多；谁拥有的数据多，谁的客户也会多，这几年互联网行业快速发展，商业银行仅依靠传统的线下渠道获取新的流量会更加不容易，而数字人民币的双层运营体系的出现，带给商业银行直接获得新的流量途径的新机遇。在数字人民币未出现的时候，微信、支付宝等第三方电子支付他们提供支付服务进而获得了很多流量，积累了许许多多的客户资源，商业银行在这里面扮演的是微信、支付宝和公众之间的资金通道，并不能从中获取资源和流量。当数字人民币出现后，商业银行直接成为中国人民银行和公众间兑换数字人民币的中间人，还提供数字人民币钱包和支付引用场景的提供者，让商业银行变成了公众中国大流量的直接入口，这很好的补充了传统的商业银行只靠线下获取客户和只和有限的外界机构合作从而获取客户的模式。商业银行是否能获得足够的流量这取决于数字人民币支付的市场发展的是否顺利。从现有的试点情况来看，试点地区的公众使用数字人民币就避免了使用第三方支付，数字人民币在市场中的份额将一大部分是来自于第三方支付，另外的是来自于流通中的纸币。随着数字人民币的出现，纸币不便于携带和保存的一系列缺点可以得到补充，一部分的居民会更倾向于数字人民币。2.商业银行会提高普惠金融数字化水平目前普惠金融不能很好的被提升的主要原因是该怎样将金融服务的商业保持住。现在发展普惠金融由于其非常高的成本有着很大的压力，而且存在着严重的信息不对称和对目标人员的不能精准的捕捉。数字人民币可以提高普惠金融数字化水平，因为它使用的方法以及它所赖以依存的技术都可以减少提供金融服务与了解客户所需要的成本，这可以打破商业银行在普惠金融方面的发展困难。3.商业银行可以得到更精准的数字人民币的流向数字人民币的出现，使人们在想使用电子货币时不用再实名认证绑定银行卡等一系列繁琐的步骤，有利于上了年纪的人也能使用数字人民币，方便支付。商业银行可以看到这些老人的支付现金流，从而可以分析中老年人消费数额，在保护用户的消费隐私的情况下，便于利用大数据精准地分析用户的行为特征，根据这些针对性的设计产品，实现更广泛的从用户到客户的转变。4.商业银行可以减少付息成本数字人民币替代M0，居民在开具数字人民币账户钱包后，活期存款里的钱可以转入到数字人民币钱包，而官方表示商业银行不会向数字人民币进行付息，这样一来从活期存款转入到数字人民币钱包里的钱，商业银行就不会再进行支付利息，从而可以减少一部分的付息成本，节约商业银行的资本，帮助商业银行将资本更好的在其他技术研发和开发新的吸引居民办理业务项目。（二）公司业务领域数字人民币的出现不仅仅作用于群众，还会对企业业务造成一定的影响。数字人民币在发行的时候就定义为是M0的替代,数字人民币的出现虽然最大方便的还是小额支付，但是数字人民币的出现也会给很多对公司业务发展的机会。在数字人民币没到来之前，消费者使用支付宝或微信进行消费，商家将这些钱提取到自己的银行卡账户还要支付一笔手续费，对商家及其不方便，随着数字人民币的出现，商家在交易后不用支付手续费，并且可以实现实时的结算体系，这些优势可以给商户省下一大笔的费率，可以吸引到更多的商户。中国人民银行将数字人民币的终端的改造授权给了商业银行，在数字人民币正式投入到生活中使用时也是商业银行来进行相应的终端改造任务。商业银行在数字人民币的发行中是服务的提供者，这样它就可以拥有收单结算和一些相关领域的拓展业务发展的机会。数字人民币在运行中可以给商业银行带来一些企业数据，这些数据可以帮助商业银行扩大其交易业务量以及提升商业银行的智能风控水平。传统的商业银行仅仅能获得在交易过程中积累的一些数据，它的结构比较单一而且范围还十分有限。数字人民币正式投入使用后，它所替代的M0可以将数字人民币钱包里的钱，十分简单快捷的转入到企业在商业银行所开的账户中，变成直接的存款。企业的每一笔数字人民币数据收入或支出都可以被商业银行掌握，这样商业银行就可以以此为依据，在企业贷款时避免企业带完款物力偿还，有效的保护商业银行免受比必要的损失。商业银行也可以增强反洗钱打击防御力度，降低商业银行在防范和发现反洗钱所投入的人力物力，降低运营成本。当前商业银行在反洗钱业务上投入了大量的人力物力，且反洗钱工作十分繁琐，当数字人民币出现时，企业普遍使用数字人民币，一些企业如果想试图进行反洗钱业务时，商业银行能及时且精准的发现该企业来路不正的数字人民币，及时控制。这样一来就解放了商业银行大量的劳动力和时间来处理对洗钱的防范和解决，将这些劳动力投入到对数字人民币的维护和发展中，更能提高商业银行的办事效率。商业银行还能利用数字人民币来减少企业的偷税漏税现象，维护金融秩序的稳定。（三）政府机构业务领域当数字人民币正式出现以后，政府在给员工发放工资，交“五险一金”和公众各样的公众缴费时，政府机构都可以使用数字人民币来进行支付。商业银行代理这些代缴和代发业务不只是加强了商业银行和政府之间的联系，还能积累许许多多的优质的客户源。政府在采用数字人民币进行发放补贴时可以更加精准，而且还能监控资金流向，减少贪污现象。数字人民币对商业银行的不利影响商业银行部分获利渠道将被阻断商业银行在跨行取款的时候会有手续费，这会成为商业银行的一笔盈利，但随着数字人民币的出现，居民在存在商业银行里的钱可以存入电子卡包，随时可以在手机上进行扫码或者和商家进行碰一碰的支付即可消费。数字人民币与纸币是具有同等效力，居民就不需要在急需用钱到时候跨行进行提款，这样一来，商业银行在跨行提款这一获利的渠道就会被阻断；当第三方支付如支付宝和微信上有闲余的钱要提到银行卡上时，商业银行会收取0.01%的手续费，当数字人民正式使用后肯定会挤掉一部分的第三方支付，而数字人民币钱包里的钱在和银行卡之间相互转入转出时是不需要手续费的，虽然直接0.01%的手续费看着对商业银行不大，但是当数额多时对商业银行也是一笔不小的收入，因此商业银行在第三方支付提现时从而获得盈利时也会受到阻碍。（二）商业银行的流动性将受到一定的影响在数字人民币还没开始正式发行的今天，仍有许多人把自己手里暂时闲置的钱放到银行活期账户中，这一部分活期账户是商业银行短期流动性的主要来源，而且活期存款是商业银行筹资成本最低的资金来源，数字人民币一旦开始正式流动，居民或企业存在银行的活期存款就会有一部分流入数字人民币钱包，而数字人民币的定位是M0即流通中的现金，商业银行不能应用的现金流，商业银行要是想获得更多的存款需要依靠新的吸引手段，或者是更高的利息水平来让更多企业和居民将闲余资金存入银行活期存款或定期存款。（三）商业银行的运营模式会被冲击随着数字货币和第三方支付的发展，商业银行的用户越来越少得去银行柜台办理业务，商业银行的“离柜率”也越来越高。数字人民币的出现会更加加剧这一现象，因为数字人民币在支付的时候比纸币支付更加的方便快捷，不仅方便的线下支付还可以方便线上支付，满足用户的各种支付需求，在疫情期间还能实现无接触支付。数字人民币有松耦合的优点，公众想要设立自己的数字人民币钱包不用去商业银行开立银行账户，商业银行的办理业务就会减少，这样会进一步导致商业银行“离柜率”升高。随着“离柜率”的不断升高，商业银行线下柜台业务越来越少，一些从事办理业务的员工也会随之减少，这对商业银行从业人员的就业也造成了很大的冲击。（四）商业银行在信用扩张方面将会受到影响商业银行在向中央银行兑换数字人民币时需要交纳100%的准备金，假如公众将兑换过后，仅仅把数字人民币放在数字钱包和正常消费，把多余的钱都兑换为数字人民币而不把钱流通到信贷市场的话，就不会形成衍生存款和货币乘数效应。数字人民币不只是替代掉了一些社会上的纸币，还会替代掉一些在商业银行的活期存款。数字人民币因为它比较特殊的发行方式和必须100%准备金这会压制货币乘数，进而影响信用扩张的深度和广度，影响商业银行的贷款规模以及存款和贷款的比例，使商业银行进一步减少其利润。当公众兑换数字人民币时无外乎两种兑换方式，其中一种是社会公众把纸币兑换成为数字人民币，剩下一种是社会公众将存在商业银行的存款兑换变成数字人民币，这两种兑换方式不管是其中的哪一个兑换方式都是商业银行的信用扩张造道路上的不利因素。（五）网络安全风险变大数字人民币的出现表明数字经济进一步融入我们的生活，商业银行要想与时俱进，更高的发展，商业银行也要将的线上业务进一步扩大，在线上开展的业务越多遭到网络攻击的可能性就会越大，商业银行所面临的数据泄露的可能性就会增大。（六）加剧商业银行的竞争中国人民银行所发行的数字人民币采用的是双层运营模式，中国人民银行只负责数字人民币的发行和制定数字人民币钱包的开发标椎，将开发、运营数字人民币应用的运营服务授权给四大商业银行、银联、三大电信运营商等运营商。这些指定的运营商将自己开发自己的数字人民币钱包软件和其他相关的服务，这就会形成比较复杂的竞争关系。（七）支付清算体系将重构数字人民币要想在社会中安全、稳定的流通，这就需要商业银行研究出一些安全、高效且保密的支付结算系统，这种高保密的支付系统商业银行在研究时对其研究能力是一个很大的考验，这会加大商业银行的研究成本。由于数字人民币所使用的是点对点的交易，还是逐笔实时的结算，它还是一种去中心化的流通方式，这将会给商业银行传统的中心化记账模式产生一定的冲击，这还将给商业银行的独立和不是通用的账户管理体系造成一定的冲击，商业银行的支付清算体系可能会被重构。五、商业银行的应对建议加强对数字人民币的发展以及应用的关注商业银行一定要密切关注数字人民币的动向，要积极的为数字人民币在商业银行运作做好全方位的准备和布局，积极参与数字人民币的研究和，努力尽早参与数字人民币内测从而可以尽早获得研究数字人民币对该行的各种影响数据。我国商业银行不管是大银行还是中小银行都应该积极的去拥抱数字人民币，各方面预测数字人民币对商业银行带来的一系列的机遇和风险挑战，积极的去参与央行进行的每次数字人民币试点，为下一步数字人民币扩展到更多的场景和更广的使用范围做好准备。加快向数字化转型数字人民币的出现，标志着我们离数字化时代越来越近，我们商业银行当前主要还是主攻传统方面的业务，随之数字人民币出现，商业银行的商业模式和与其他机构的合作和竞争模式将也会改变。要积极适应数字时代的到来，商业银行要抓住数字人民币这个面向数字时代的机遇，抓紧整个商业银行向数字化转型，更好的适应时代，利用好数字人民币来继续发展和壮大商业银行的发展。增强整个团队对数字人民币的敏感度整个团队对新出现的数字人民币足够了解，才可以及时应对数字人民币带来的各种各样的挑战，并发现新的商业机会，让商业银行能另辟蹊径发展壮大，将不确定的变化转化成对商业银有利的局势。商业银行仅仅是个别的专门研究数字人民币的人对数字人民币敏感是远远不够的，只有商业银行整个团队万众一心，共同提高对数字人民币的灵敏程度，才能及时有效的应对。而且商业银行不断的完善团队关于数字人民币的知识，强化岗位人员对数字人民币技能的提升，这还可以在数字人民币正式流通时，让客户更加的信任与认可商业银行，使商业银行在数字人民币开始正式流通的初期就可以占据一部分优势。在技术层面做好准备数字人民币对商业银行的硬件也有很大的要求，数字人民币在支付时要高效和安全就会对商业银行的计算机能力和储存数据的能力有很高的要求，商业银行要提前应对。商业银行要将传统的存取机器进行相关的改造，要将其适应数字人民币的运行新方式。在软件的方面，商业银行要及时研究和布局居民和政府的数字钱包，将现有的核心系统改造成数字人民币的新核心系统。积极的运用人工智能、大数据等一系列先进技术，以便于很好的满足用户们在使用数字人民币的安全性与方便性的同时，满足其各种需求，致力于优化和完善后台的数据分析，对风险的防范和对信息的顺利传输等技术。积极开发数字人民币的交易场景数字人民币采用的是双层运营模式，这种模式对商业银行在发展数字人民币的道路上有着有利条件，有助于商业银行在支付市场上可以占有更多的地位。在数字人民币推行的初期，商业银行要用积极的态度去主动来加入外部生态到商业银行，一同建设更加丰富和完美的消费、支付、社交等各种支付场景，与此同时还要利用人工智能等先进的技术对用户的交易数据和行为作出分析，持续提升个性化的客户体验服务，这样一来还可以增加客户粘性，更有利于拓展经营范围，实现用户和商业银行的共赢发展。加强与金融同业间的交流和合作中国人民银行在将数字人民币兑换给商业银行后，不会过多的干预商业银行关于数字人民币技术开发方面的路径，商业银行可以自己独立拓展金融科技，只需达到中国人民银行所规定的规范要求就可以。因此商业银行要把握好对数字人民币发展的充分主动权，做好有关于数字人民币发行和推广的具体路径和具体规划，积极的开展和其他同业之间的交流和协作，吸收同业之间的优点从而来弥补自身的不足，在对一些基础的设施、对产品的服务方面，形成统一的行业共识，形成统一的技术标准，进而可以减少因行业之间不相通形成的重复开发成本以及资源的浪费。这样一来可以减少同业之间的不必要的竞争，同时还可以为商业银行在发展数字人民币方面奠定一定的基础。商业银行不仅要和国内的金融机构产生紧密的交流和协作还要增强和国际主要银行间的交流和协作，这样可以帮助我国的数字人民币面向国际化，让数字人民币在国际上也有足够的地位。增强数字人民币风险的管理数字人民币的推广需要一定的技术方面的支撑和充分的市场运营经验，但是由于数字人民币是新兴货币，商业银行在这方面还没有做好充足的技术准备和经验支撑，所以商业银行要在防范风险上要提高警惕。基于数字人民币具有有限匿名的特征，商业银行在对数字人民币反欺诈方面开发一些模型，进行鉴别和追踪交易的信息，在当前生活中仍有不少公众尤其是老年人被诈骗的消息屡见不鲜，商业银行要从各个方面入手来进行反诈骗的预防与警示，完善风险预测的精确性。商业银行还要对数字人民币在推广与应用上使用相对谨慎的方案，从小范围先进行试点再到大范围进行推广，从一个局部的点再到整体。商业银行还要严格的监督管理数字人民币交易运营平台，积极遵守相关的反洗钱、反恐融的相关规定，当发现数字人民币有可疑和大额的交易要及时向中国人民银行进行报告。结论数字人民币作为新的货币的出现，从上述文章中我们可以看出数字人民币即将普遍使用已经是大势所趋，其发展也将会快速推进，数字人民币有着十分广泛的应用空间。数字人民币的出现对商业银行有着很大的影响，它对商业银行不光有利还会有一定的弊端。但从整体来看，数字人民币的出现对商业银行未来的发展利大于弊，因此商业银行应当充分理解和认识数字人民币，更加深入的开展研究并积极应用数字人民币，商业银行的有关部门要增强数字人民币与社会各方面的深度融合，一同推进发展，建立健全的法律法规制度和完备的体系，在发展数字人民币的同时要不断的进行创新与不断完善。每当新兴事物出现，对新事物所处的行业必将产生一系类的影响，如何利用新事物也是发展中的重中之中。中国人民银行将数字人民币的运营的权力交给了商业银行，商业银行在数字人民币的兑换和流通中起着非常重要的作用，商业银行可以凭借这一优势在数字人民币的发展中把握先机，整体来看数字人民币的出现给商业银行在支付领域重新获得支付人口创造和很好的机会。数字人民币汇集了第三方支付和纸币支付的所有优点，