【S银行个人消费信贷业务发展探究6300字（论文）】

S银行个人消费信贷业务发展研究目录TOC\o"1-3"\h\u摘要 1一、绪论 2二、江西银行个人消费信贷业务发展现状分析 2（一）江西银行概况 2（二）江西银行个人消费信贷产品发展现状 21.产品种类 22.产品规模 3（三）江西银行个人消费信贷业务管理现状 31.人员管理 32.风险管理 4三、江西银行个人消费信贷业务存在的问题 4（一）风险管理不够 4（二）专业队伍建设不足 4（三）科技应用不到位 5四、江西银行个人消费信贷业务发展建议 5（一）加强风险管理 51.健全内部管理机制 52.健全内部个人征信系统 5（二）进行团队建设工作 61.营销团队建设 62.从业人员业务知识培训 6（三）现代科技应用 61.完善数据平台的搭建 62.拓宽电子渠道 7结论 7参考文献 8摘要近几十年来，我国经济发展迅速，人民生活水平显著提高，消费需求不断提高，随着国家改革不断深入，人们对美好生活的需求越来越高，个人消费信贷也逐渐成为人们关注的焦点。现在，个人消费信贷已经渗透到我们生活的方方面面。因此，个人消费信贷业务在国内的发展迅速。我国商业银行的个人消费信贷服务，既能满足当代人民对信用的需要，又能推动银行自身业务的发展，拓展国内市场。然而，随着我国个人消费信贷业务的迅速发展，市场竞争日趋激烈，各大金融机构纷纷调整经营模式，不断更新经营模式，将零售经营作为一项重要的业务。在这样一个竞争激烈的市场环境中，如何找到切入点，找到适合自己发展的道路，是目前我国商业银行所面临的一个重要问题。本论文主要是从江西银行的个人消费贷款业务入手，通过对江西银行业的发展状况的分析，借鉴国内外学者对该领域的相关研究，结合当前我国商业银行的实际情况，从江西银行的实际情况出发，对其进行了深入的分析，希望能为进一步提高江西银行的个人消费信贷发展水平提供一定的借鉴。【关键词】江西银行；个人消费信贷业务；业务发展一、绪论随着改革开放政策的不断推进，中国加入世贸组织所带来的发展机遇使得中国经济快速增长。随着新理念的传播，中国人民消费能力和消费观念发生了变化，金融行业得到了快速的发展。由于国内种种制约因素，个人消费信贷的发展仍然比较缓慢。但是，随着亚洲金融危机的爆发，个人消费信贷业务得到了政府的鼓励，使得个人消费信贷业务有了很大的发展空间。80年代提出的住房分期信贷也迅速发展起来，拉动了国内需求，推动了房地产市场的发展，个人消费信贷的发展又上了一个台阶。个人消费信贷业务虽然才刚刚起步，但却占据了大部分人的生活，无论是旅游还是教育，都占据了很大的比重。总体而言，我国个人消费信贷呈现出蓬勃发展的势头。这也使得市场经济迎来了一个有利的发展机遇，特别是最近二十多年来，我国居民收入增长迅速，消费信贷也有了较好的发展环境，并逐步成为拉动经济增长的重要力量。而且，绝大多数的商业银行和金融机构，都非常重视个人消费信贷，一些金融机构更是将其视为未来的发展方向。根据我国目前的信用状况，信用已逐步成为居民获得资金的重要途径，保证了居民的资金需要，保证了居民的消费行为的数量。有关资料表明，2019年，全国城镇居民人均可支配收入达到25974元，仍是世界上较低的一个水平，因而具有很大的发展空间。从商业银行制订和执行的发展经营战略来看，大力发展个人消费信用可以有效地提高资产经营的质量。从目前的状况来看，个人住房贷款在个人消费信贷的构成中占有相当大的比重，这是一种长期的、长期的、稳定的贷款。另外，由于个人信用业务的特殊性，其风险水平相对较低，而且可以保证银行的资产质量在较高水平以上。因此，各商业银行和金融机构纷纷增加了对个人消费信贷的投资，从而导致了信贷市场的竞争日趋加剧。在本论文的研究中，笔者选取江西银行作为个案，详细分析了当前我国个人消费信贷的发展状况、存在的问题，并从产品创新、团队建设、科技应用三个维度进行了详细的分析。二、江西银行个人消费信贷业务发展现状分析（一）江西银行概况江西银行于一九九八年十二月正式成立，并于2015年12月经中国银监会第二次审议批准，改制后改名为江西银行。江西银行目前拥有40亿股的股份，拥有2100多名在职职工，拥有90个分支机构和业务管理机构。江西银行自成立以来，一直秉承“服务地方经济、服务中小微企业、服务城镇居民”的“服务地方经济、服务中小微企业、服务城镇居民”的特色市场经济战略服务定位，最近3年来已累计向上市公司内部缴纳22亿元的营业税费。据初步数据显示，截至2020年底，江西银行固定资产贷款总额达1585亿元，贷款余额在南昌市和全市范围内都是第三大银行，在南昌市乃至全省范围内，都是最多的。（二）江西银行个人消费信贷产品发展现状1.产品种类江西个人消费信贷发展相对滞后，直到1999年才在全国范围内推广和发放住房贷款，总体上还没有形成足够的金融产品。目前，江西银行经营的消费贷款业务主要有薪易贷、一手房贷款、二手房贷款、住房装修贷款、一手商业住房贷款、汽车消费贷款、综合消费贷款、住房公积金贷款等。江西银行除了传统信贷品种外，唯一一款为工薪族提供的信用贷款产品。2.产品规模表2.12018年-2021年个人消费信贷与贷款总额占比单位：亿元2018年2019年2020年2021年个人消费信贷余额129141166198贷款及垫款总额642679749841个人消费信贷占比20.24%20.71%22.19%17.58%数据来源：由银行江西银行年报整理所得从表2.1可以看出，江西商业银行2021年发放的个人消费信贷总额为198.亿元，占总贷款总额的17.58%，说明江西商业银行在发展的历程中，个人消费信贷已经成为江西银行的一大支柱。江西银行2018年末的个人消费贷款总额已达129亿元，2021年末个人消费贷款余额达198亿元，在三年内实现了高速发展，并保持了稳步增长。尽管个人消费信贷业务在2018年的总体比例为20.24%，到2020年末的22.19%，尽管2021年由于疫情的影响，江西银行的个人消费信贷业务占比从22.19%下降至17.58%，但个人消费信贷业务仍是推动江西银行业务规模不断扩张的主要因素。表2.2个人消费信贷业务产品结构单位：亿元业务类别2019年2020年2021年余额百分比余额百分比余额百分比住房类101.771.9%117.170.4%140.170.5%表外类32.222.9%39.114.0%48.514.2%其他7.45.2%10.26.1%10.15.1%合计141.3100%166.4100%198.7100%数据来源：由江西银行年报整理所得江西银行的个人消费信贷业务持续稳定地发展着，其中住宅贷款的比重超过了70%，房屋贷款大多是中长期贷款，贷款数额巨大，偿还期限也较长，江西银行目前主要从事的是住房贷款。由于缺乏对其它类型产品的关注，导致短期客户数量减少，中长期客户数量增加，从而大幅压缩了江西银行的短期客户信用额度，导致2020年-2021年的短期贷款较上年同期下降3.29%，这与目前个人消费信用业务发展迅速的市场不相适应。（三）江西银行个人消费信贷业务管理现状1.人员管理江西银行现已在江西省拥有90个分支机构，分别在昌吉，阿克苏，伊犁，喀什，石河子等地区设立了5个分支机构，并形成了覆盖全国和全国的业务网络。截至2021年12月末，该行有1355名员工，包括186名客户经理。江西银行从业人员中，拥有高级专业技术职务的从业人员410人，其中37人是高级技术人员，占9.02%，中级技术人员321人，占78.29%，初级技术人员52人，占12.69%。江西银行日常信息采集、借阅文件、贷款审批等工作全靠半手工、电脑完成，对员工的素质和人数都有很高的要求，而江西银行的员工人数、质量都远远不能适应当今个人信用业务的发展，往往会造成一人多岗现象。2.风险管理江西银行专门设立了一个独立的个人银行部门，负责管理和管理个人的消费信用，管理整个银行的零售客户关系、零售产品的开发、销售，以及个人消费信贷的组织、管理、销售。单靠一个部门来控制整个行业是不可能的，而且会给企业带来很多风险，江西银行也发生了很多违规的情况，其中不乏一些公司员工利用伪造的资料来骗取贷款。三、江西银行个人消费信贷业务存在的问题（一）风险管理不够由于个人消费信贷业务规模庞大，用户数量庞大，给银行经营工作造成了一定的困难。在信用管理方面，大部分银行采取了“保量”而不求质，导致放款工作进展缓慢，而且在操作过程中存在很多违规现象。究其原因，在于我国商业银行的风险管理制度与时代发展相适应，在经营过程中不断暴露出各种风险，对其发展产生不利影响。江西银行开展个人信用业务，只要借款人满足一定的条件，就可以很快的拿到贷款，而银行对借款人的道德、个人素质、个人爱好等都不太了解，这就是个人信用制度的弊端。同时，由于江西银行的信用风险管理系统存在着很多问题，江西银行缺乏一套完整的信用评价机制，缺乏一套完整的信用风险预警系统。（二）专业队伍建设不足2021年，江西银行的个人消费贷款客户已超过20万户，随着信贷规模的迅速增长，对具有丰富经验的从业人员和金融技术人才的需求也日益增长，但目前江西银行的专业客户管理人员远远无法满足不断增长的顾客需求，截至2021年12月，江西银行总共只有180多位客户，每个客户经理平均要面对1000多位客户，这其中难免会出现疏忽和风险。个人消费信用的基本特点是：每一笔资金较少，总账户数量较多，但分布较分散，因此，银行从业人员在拓展、销售、管理方面要花费大量的时间和精力。由于业务繁多，业务繁多，客户经理很可能因为忙于制定的计划而忽略了对客户的管理，从而造成了一定的风险。此外，江西银行的个人消费信贷培训体系和培训机制还不健全，有关的培训也没有一个全面、专业的培训体系，使得目前的信用业务从业人员无论在理论上还是在实际操作上都存在着很大的差距。（三）科技应用不到位就个人消费信用来说，最显著的特点是金额小，客户数量多。虽然江西银行目前的消费贷款余额只有198.7亿元，在全国范围内属于比较低的，但我们更应该意识到其自身的经营和管理水平。现在江西银行的信息采集、借阅、放款等业务，都是半人工、半计算机的，拓客团还在外地发展客户，客户的管理工作量很大，以至于信贷部门的员工都有些承受不住了。在大数据技术发展的今天，很多企业都在尝试将其运用到实际中。银行必须意识到这种技术对其自身的重要作用，并将其应用到商业中去。江西银行的数据系统还在不断的完善之中，江西银行急需建立一个方便的存储、高效的数据处理平台。四、江西银行个人消费信贷业务发展建议（一）加强风险管理1.健全内部管理机制在企业中，风险管理并非由某个部门或某个人负责，而是由各层次的人员共同参与，建立起一套行之有效的授信制度，从而实现对风险的全面监控。对于江西银行来说，要建立更加完善的风险控制体系，并根据系统的规定，对客户的信息和信息进行核查，保证信息的真实性。只有如此，才能更好地控制银行的经营风险。消费者信用风险的成因有很多，可能是由于贷款人的原因，也可能是由于银行本身的原因，但江西银行必须从根源上进行调查，将风险的根源分析出来，并将责任追究到具体的部门和员工身上，并按照相关的制度进行惩罚，这样，员工们才会更加的谨慎，更加的重视业务的风险。具体来说，可以通过激励机制来降低个人消费信用业务的运营风险，并对严格执行该制度的员工进行奖励；如果雇员由于工作失误造成了财务上的损失，应按照他们的要求进行相应的惩罚。健全内部个人征信系统江西银行的风险主要来自于银行的内部制度，当我们在做小额个人消费贷款的时候，如果发现客户有足够的资金和设备，那么很有可能获得小额贷款，而忽略了其他一些潜在的信用风险。所以，江西银行要做的就是完善个人消费信贷的信用管理制度和制度。当前的个人征信体系应当包含所有与贷款者相关的所有信息，包括过去的信贷情况、与其他金融机构、债权人的交易信息，只有全面、立体地监控信贷的变化，才能将信贷风险降到相对较低的程度。（二）进行团队建设工作1.营销团队建设江西银行在经营和发展的过程中，存在着诸多障碍，其中最突出的问题是：营销队伍的职能与角色的分离。首先，金融经理和其他部门的员工，都是专门负责某一行业或者市场的，所以，他们很难对整体收益进行评估。第二，对各支行的员工来说，个人信用业务的绩效评价是必须的，因为绩效与指标分配的依据、管理模式不同，导致业务规则和条线无法形成统一的体系，导致了团队的凝聚力不高。江西银行可以借鉴国内外同行的成功经验，进一步完善市场营销战略，强化市场营销人员的培训，打造一支具有专业素质和综合素质的人才队伍，完善考核机制和奖惩机制，从而促进个人消费信贷业务水平的提升。这样一来，销售和运营部门就可以建立起更加紧密的合作关系，可以极大地促进信息交流和资源共享，从而提高产品的创新和服务水平。2.从业人员业务知识培训首先，银行的主要负责人，如决策者、客户经理等，要经常组织内部的培训，或者通过内部的培训来提高自己的技术水平，进而提高银行的经营业绩；其次，如果有必要，可以邀请有权威的专家、学者到商业银行进行讲座，让更多的人去学习，提升自己的专业技能；最后，通过对市场调研的分析，掌握顾客的需要，为企业的产品创新提供科学的指导。（三）现代科技应用1.完善数据平台的搭建在分析了监管机制和外部资料的基础上，需要建立一个专门的信息平台，通过这个平台，可以收集和分析所有的个人信用信息，同时，也可以根据个人信用管理的需要，开发出相应的系统功能，比如审核、运营、标准操作、业务高效。通过运用现代科技手段，实现业务审理、审核、监管等，提高业务处理的效率，减少人为失误的发生，减轻了员工的工作负担，提高了他们的技能、知识和技能。利用这个数据平台，将客户关系维护、绩效考核、风险预警等工作全部转移到网上，使得系统的运行效率得到了极大的提高，各部门都可以在网上查询到相应的信息，这对江西银行的宣传无疑是一件好事。此外，本系统还可以保证风险控制信息的一致性，并根据风险的大小，及时发现潜在的风险，为制定相应的对策，从而有效地降低了银行的风险。2.拓宽电子渠道在今后发展阶段，要加大对网络金融的探索和实践，推动个人消费信贷业务的多样化，减少融资规模，以银行的金融运营管理监督管控信息系统为主要技术支撑基础，构建一个集网上银行、移动App于一身的人机交互系统，为客户提供便捷性更好、可靠性更强且更具人性化的信贷金融服务，满足客户日益增长的个性需求。结论随着我国信用业务的不断扩大，已经渗透到了人们的生活中，我们在享受信贷业务带来的便利的同时，也要意识到其中的弊端，通过用户的反馈，不断的完善自己的资产评估体系，完善自己的信用体系，弥补自己的不足，才能让个人消费信贷业务走上正确的道路。本文针对江西商业银行的个人消费贷款业务，运用相关的理论，对近几年来江西银行的个人消费信贷业务进行了分析，发现尽管近几年来，