平安保险人身保险业务在沈阳地区发展前景分析

目录TOC\o"1-3"\h\u摘要 ⅠAbstract Ⅱ引言 11平安保险在沈阳地区人身保险业务发展现状 32平安保险在沈阳地区人身保险业务经营现存问题 42.1产品创新性不够 42.2市场监管不明确 52.3产品适用性单一 62.4专业性人才短缺 73平安保险在沈阳地区人身保险业务经营发展建议 83.1增加人身保险产品多样性 83.2明确各个主体的监管责任 83.3增强人身保险产品适用性 93.4制定合理的人才培养机制 104平安保险在沈阳地区人身保险业务前景 11结论 13参考文献 14致谢 16沈阳城市学院毕业设计（论文）平安保险在沈阳地区人身保险业务发展现状从最近这段时间来看，沈阳地区人身保险市场的需求量较高，地区内多家公司如太平、人寿等等为了能够在行业内保持领先的地位，在不断的推出新的人身保险产品和拓宽新业务。但是，从现在的人身保险市场中看，目前的人身保险业务相对单一，并没有十分创新的产品推出。很多公司在同一险种业务的产品都很相像，这也导致了我国现阶段的保险产品同质化十分严重。这种趋势不仅使多家保险公司产品重复化，无法推出各种公司的产品特色。我从这几方面分析了沈阳地区人身保险业务发展的现状。随着沈阳地区老龄化不断加重，目前沈阳地区对医疗和养老保险有着很大的需求。从现在来看，该地区的老龄化程度正在加快，人口老龄化还在改变着该地区人群的存蓄和消费结构，越来越加深了人们即将或者已经步入了养老阶段的危机意识，这就使得该地区人身保险市场变的十分广阔。此外，各种疾病的高发都集中在老年人群中，这就使得对该地区的人身保险产品提出了更高的要求，而且由于目前家庭安全保障功能的对老年人的弱化，老年人的护理变得越来越成问题，老年护理照料类人身保险险种将有广阔的市场。微型家庭结构增加了对养老保险的需求。随着经济和社会结构的变化，沈阳家庭微型结构的趋势越来越明显。家庭的微型结构改变了人们的抚养孩子和防止老年的观念。养老观念的变化为商业养老保险的发展提供了需求空间[3]。城市化进程日趋激烈，沈阳目前人身保险需求增加。因此人们对养老保险提出了很高的要求：希望它可以帮助支付养老金，并使子孙后代受益。这也就是要找到一个能将人们资金有效运营起来的管理者，保证这些保险资金高效运转并实现保值乃至增值。人们迫切需要的人身保险，以满足他们自身的需求。2平安保险在沈阳地区人身保险业务经营现存问题2.1产品创新性不够中国平安保险沈阳分公司在过去的几年中，这一直受到传统的回报率以及预定利率的限制。消费者经常关心保险产品收益。而目前该公司为了抢占沈阳地区，所设计出来的人身保险产品大多数以分红为主，缺乏人身保险的真正意义，虽然在最近几年中有所改善，但需要加强改善的力度以突出人身保险产品的真实价值和重要性。人身保险缺乏创新性涉及了很多原因。它涉及保险产品、保险市场、相关金融市场、保险消费者、保险企业、保险监管、保险理论界诸多方面，人身险产品的创新同样也包括诸多方面，比如产品方案的设计、保障范围和额度的规定、需求人的细分等等，同样地，创新方式也是多样性的，可以是原创型的，也可以是借鉴成熟寿险公司的热销产品，并在此基础上进行改进，也可以对原有的产品加入新的科学技术因素而进行更新等等[4]。产品创新战略的制定要与保险公司自身的能力、目标市场、发展规范相契合，同时还要兼顾产品的超前性、价格策略、盈利性等方面。中国平安保险沈阳分公司的人身保险产品如今大多数都是传统的保险产品，无法满足目前沈阳地区人群的新需求。对于中国平安保险沈阳分公司来看，只有部分现有保险产品提供了更大的经济利益和市场份额。目前许多其他保险产品的销售情况不佳，前景也不容乐观，这使保险项目的巨大浪费严重脱离了市场需求，缺乏竞争力。目前根据沈阳地区人群的需要其人身保险产品也应多样化。从居民等级需求来看，不同收入水平的居民其需求也存在较大差异。沈阳地区特有的人群收入差异以及各类人群对人身保险不同的需求直接产生了对人身保险需求的差异性。产品开发和设计缺乏市场细分，因此它们与市场需求存在较大的差异[5]。目前中国平安保险沈阳分公司进行销售的保险产品，这里指人身险产品，已经由最初的三种基本人身险拓展为涉及到医疗、子女教育、理财投资、婚姻等领域，已经超过了百种，已经基本覆盖了人们生活的各个方面[6]。目前沈阳地区在多家同类的人身保险产品对比中可以看出其产品的差异性较小，产品无法满足不同人群的需求非常缺乏创新性。再者，现在沈阳地区市场上大部分的人身保险产品都是采用固定的利率，这种固定利率的产品抗风险能力弱，很容易受到通货膨胀的影响，尤其是在经济飞速发展的今天大大增加了这类产品的风险[7]。这种人身保险研发的滞后性影响了平安保险在沈阳地区的发展，而且目前人身保险的销售和售后理赔等服务存在问题，如后续服务质量较低、后续理赔流程较为繁琐。这些问题影响了中国平安保险沉沈阳分公司与客户之间的关系，不利于公司的发展。总的来说沈阳平安保险公司人身保险创新性仍待优化。2.2市场监管不明确一方面，保险营销是实现寿险保费收入的重要渠道。随着美国友邦保险的代理制营销模式的传入，国内通过借鉴与创新逐步建立适合我们自己人身保险市场营销体系，这种保险营销体系的建立在国内的人身保险业发展中起到十分重要的作用。根据《中国保险年鉴》2015年数据显示，来自保险营销渠道的保费收入在人寿保险总保费收入中所占比例最大[8]。另一方面，寿险营销员在营销过程中存在着短期行为导向，违规事件频发的问题。具体体现在，在我国涉及保险公司的投诉中，寿险营销员销售问题突出。根据中国保险监督管理委员会《2017年保险消费者投诉报告》，2017年中国保险监督管理委员会和各保险监管部门收到的从保险消费者到保险公司的投诉主要是关于保险合同纠纷的投诉，包括个人保险投诉[9]。主要问题是人寿保险销售纠纷，约占所有人寿保险投诉的一半。依据中国保监会官网在“消费者教育及风险提示”发布的常见典型案例公示，寿险营销人员的销售问题摘要包括“过多的保险责任”，“与保险业务有关的法律和法规的虚假广告”和“从保单持有人处隐瞒与保险合同有关的关键信息”等。在目前的人身保险市场总存在着很大的双向信息不对称。投保人和保险人（保险营销员）对于相关信息的了解程度具有差异。其中投保人的不利地位体现在，由于保险合同相关的知识具有一定的专业性，导致投保人同保险人（本文中主要体现为保险营销员）相比对于保险产品的关键信息的掌握成本较高，对保险产品信息了解的充分性决定了保险人（保险营销员）市场中的有利地位。这是一般保险市场具有的共性，但是当前我国寿险市场保险营销制度及营销员特殊的法律地位导致这种道德风险进一步加剧。具体体现在：其一，当期我国保险营销员的法律定位处于一种雇佣关系与委托代理关系兼具的混合性质的关系。这种混合关系同一般的雇佣关系相比，弱化了保险公司（保险代理公司）作为雇主在劳动保护上的义务。由于保险营销员不受劳动法的保护，当下保险公司对于保险营销员的管理出现了降低增员准入门槛，以人海战术占领市场份额的发展趋势。保险公司从自身利益最大化的角度出发，支付较低的底薪，不承担营销员的社会保障费用，并采用与业绩直接关联的佣金作为营销员的主要收入来源。此外，与委托代理关系相比，由于保险营销员缺少法律地位上的独立性，在展业时受到保险公司的严格管理，更易由业绩导向做出违法违规的行为。这种管理制度进一步诱导保险营销员队伍稳定性不足，流动性强，保险营销员易为了获取高收入倾向于做出违法违规的短期行为[10]。其二，保险营销员的法律定位上混合性质的关系存在委托代理制的内在缺陷。保险行销代理人与保险公司签署代理协议，在允许的范围内销售保险产品，是具有独立的法律地位的经营者。因而保险营销员的监督责任主要有保监会承担，保险公司承担一定的监督责任，并且在营销员的短期行为发生时负连带责任，然而在实际的保险业务中，保险营销员更为直接地接触投保人，与保险公司相比，他们可以更准确，更详细地了解被保险人和被保险人的信息，从而在保险公司和保险市场参与者之间造成信息不对称。使得保险营销员的短期行为更易逃脱保险公司的监控。其三，人身保险市场具有自身的特殊性。人身保险产品一般以被保险人的生命作为保险标的，不同于非人身保险业务的短期性，可能会涉及长期的保险合同，因此保费的缴纳方式选择具有多样性和灵活性，也决定了寿险业务得到保险责任期限较长，多样化的缴费方式和长期合同涉及的不确定因素较多，使得保险合同条款复杂化[11]；此外，从业务功能看，近年来寿险产品不断发展，有新的人寿保险产品，例如股息保险，投资连结保险和全能保险。企业可以执行各种节省，投资和安全功能。这些因素都会导致信息不对称程度加深。在此背景下，加之保险营销是实现寿险保费收入的重要渠道，使得上述问题在寿险营销领域格外显著。2.3产品适用性单一从人身保险产品的设计类型来看，主要分为传统寿险产品和新型寿险产品。传统寿险产品主要涉及寿期周期比较长，主要为具有保护功能的寿险产品；而新兴寿险产品主要是指期限较短兼有投资收益性的分红寿险产品。保险风险可分为团体人寿保险和个人人寿保险。就产品的付款方式而言，它可以分为四种类型：一次性付款，分期付款，分期付款和一次性付款以及灵活付款[12]。从目前中国人寿产品的数量来看，主要以人寿保险、意外伤害险和健康保险为主。定期寿险主要以传统型产品为主，而终身险和两全险中新型产品偏多；年金保险还是以储蓄兼收益型产品为主；意外伤害险主要发挥其保障功能，以传统型产品为主；健康保险的产品主要为医疗和疾病保险产品为主；委托管理业务类型的产品不多，还处于发展的初级阶段，其中健康保障委托管理产品主要以传统型为主，而养老保险委托管理则以新型保险为主。中国平安保险沈阳公司产品与沈阳地区人群需求存在矛盾。原则上，公司的产品创新应该以市场需求为出发点，根据客户群体、社会发展环境等不断创新产品以满足消费者的新需求[13]。但是，产品的创新需要大量的人力、物力、财力等，且时间较长，而中国平安保险沈阳公司更多的是追求市场规模和保费的快速增长，所以，导致中国平安保险沈阳公司的适用性与社会的需求相脱节。2.4专业性人才短缺中国平安保险沈阳分公司人身保险专业营销人员稀缺。目前保险市场上确实有大量的保险营销人员，但是保险行业对从业人员的专业技术性要求较为严格，而现实生活中，往往掌握专业保险知识的技术人才较为稀缺，且保险行业对营销人员的技术方面要求门槛低，使得目前市场上的寿险营销人员整体专业素质偏低，有数量却没有质量。并且很少具有专业的上岗前培训、考核等，这就导致了保险业从业人员业务素质普遍偏低的现象。而且部分营销人员销售产品为了个人利益，并不是真正的为客户量身考虑，为了开单甚至会出现不诚信行为。这些不仅会扰乱保险市场公平竞争秩序，还会造成中国平安保险沈阳分公司的诚信危机，在一定程度上破坏了其在保险行业的信誉，制约了公司健康发展。3平安保险在沈阳地区人身保险业务经营发展建议3.1增加人身保险产品多样性中国平安保险沈阳分公司开展市场研究并在开发新产品时收集反馈信息的第一步是进行市场研究并了解客户需求。只有这样，才能有针对性地进行产品开发，以避免人身保险产品脱落沈阳地区的市场需求而造成的保险产品设计的浪费。不仅如此，中国平安保险沈阳分公司还应收集消费者购买人身保险产品后的喜好程度以及是否到达预期需求的数据，根据这些数据反馈来的信息对现有的人身保险产品进行优化升级以便提升产品的多样性适应沈阳地区的市场。3.1.1从市场角度出发通过实践并从市场需求角度出发，充分考虑人群需求的差异化。并根据不同时间段和不同大环境因素的影响下沈阳地区人群所购买人身保险产品需求量的不同，分析出何种产品更适合该地区人群。3.1.2通过市场划分根据市场研究的结果，将产品按照受大众欢迎程度进行细化，并对其不同的人群提供具有差异化的服务，以便满足其不同人群的保险需求。我们还需要开发高端市场并制造一些高端产品，以满足高端人群的需求。3.1.3制定契合公司自身的发展规律和战略目标即处于不同发展阶段、不同规模的保险公司，其发展目标及实力不同，寿险公司要以自身的优势为依托进行产品的创新，不可盲目创新。要以市场需求为原则。即细分市场，以客户的需求为依托进行产品创新，不断拓宽和延伸寿险企业的价值链，实现其价值增值。3.1.4要有整体意识企业经营的各个环节之间是相互联系和影响的，其中产品创新是其价值链中的关键节点，与寿险企业的营销渠道、核保理赔等环节都有相关性；因此，在进行人身险产品的创新过程中要注重各环节之间的相互关联和作用，优化寿险企业的价值链，提升其产品的竞争力[14]。3.2明确各个主体的监管责任首先，应当从明确营销员的法律定位入手，明确政府、保险公司、行业协会等各个主体的监管责任。当下，我国保险营销员的法律定位处于一种雇佣关系与委托代理关系兼具的混合性质的关系，保险公司受到利益最大化原则的驱使，可能在利用现行法律界定的模糊性，同时利用委托代理制和雇佣制的特点落实管理实践，导致两种体制缺点进一步放大。其次，在具体的发展方式上，可以按照长期模式和短期模式分情况讨论。虽然个人保险代理人制具有优势，但是考虑到在当前阶段我国保险营销员整体素质水平不高，保险市场发展不成熟，不能在短时间内建立足量高质的个人保险代理人队伍，保险营销员制度在一定时间内具有不可替代性[15]。在长期内可以将完全的委托代理制视为我国保险中介市场未来专业化的发展方向，在保障保险营销员队伍具备独立承担委托责任能力的基础上，发挥委托代理机制的灵活性和优越性，逐步发展保险专业中介机构和个人保险代理人模式，增强保险中介市场的活力。3.3增强产品适用性优势劣势中国人寿：国寿福（臻享版）1.品牌大、国企；2.价格比平安低；3.可30年缴费；4.可少交1年保费1.重疾险单次赔付，无中症；2.无全残责任；3.轻症豁免额外加费；4.等待期较长，180天；5.高发轻症缺失1种；6.价格相对较贵中国平安：平安福20201.品牌大；2.癌症多次赔付；3.轻症后增加重疾保额；4.轻症后增加保险保额；5.等待期短，90天；6.可30年缴费1.重疾单次赔付；2.无全残责任；3.癌症虽可多次，但实现难度大；4.价格最高；5.高发轻症保障缺失5种太平洋保险：金诺人生20201.品牌大；2.投保年龄最高可到65岁；3.价格较平安低1.重疾单次赔付，无中症；2.等待期较长，180天；3.18岁前身故/全残退保费华夏人寿：常青树/华夏福（多倍版）1.重疾多组多次赔付；2.独有中症责任、20种中症按50%赔付；3.等待期短，90天；4.价格最低；5.18岁前身故/全残退2倍保费1.投保年龄最高只到55岁太平人寿：福禄康瑞20201.投保年龄最高可到65岁2.等待期短，90天3.价格较低1.重疾单次赔付，无中症2.无全残责任泰康人寿：健康百分百C+1.投保年龄最高可到70岁；2.轻症每次赔付30%保额；3.价格不算贵；4.可以30年缴费1.重疾单次赔付，无中症；2.等待期较长，180天新华保险：健康无忧（C1）1.特定疾病额外保障20%；2.前10年重疾/身故额外20%保障；3.等待期短，90天；4.可以30年缴费1.无全残责任，无中症；2.投保年龄最高只到56岁；3.价格较高；4.高发轻症2种数据来源：摘自各保险公司官网从图1.1各个保险公司中的同类型重疾险产品中对比可以看出，平安保险公司的产品与其他保险公司并没有太大的差异性，其价格还是最高的，所以人身保险产品应该以差异性为主要原则[16]。创新是产品的生命力，根本目的在于使人身险产品更具有区别性，能适用更多不同需求的人群，模仿性的产品虽带来短暂的保费激增，但在现代技术、网络发达的时代，信息的透明度增大，模仿性产品缺乏核心竞争力，产品的生命周期不长，不能从根本上提升产品的竞争力。差异性不仅体现在本公司寿险产品与市场上其他产品的区别，也体现在同一公司的产品针对不同目标客户产品的差异性。3.4制定合理的人才培养机制虽然国内的保险公司，如中国平安保险公司等与其他国际上其他大牌保险公司保险专业人员的专业和服务水平存在着差距，但是国内的保险公司一直在致力于提升专业水平和服务质量。例如大陆保险公估公司，在公司一开业就表示，将坚定地走“市场化、规范化、职业化、国际化”的企业发展道路，按照“高知识结构、高技术含量、高技术服务”的企业发展战略，要努力锻炼成为中国民族保险公估业的优秀品牌[17]。为了提升中国平安保险沈阳分公司的高质量的客户服务和专业水平，第一必须对员工进行严格的培训，培训不仅仅在于保险销售话术和技巧上，更多的在于提升员工的素质以及专业知识；第二还需要加强后续客户服务，使得这种服务成为该公司的特殊以及保险的一部分。接纳人身保险专业人才提高经纪人的市场准入要求，定期进行业务知识培训与考核，培养综合型营销人才。建立诚信奖惩制度，提高营销人员为客户服务的能力，提高客户的满意程度，扩大中国平安保险沈阳分公司的信誉。在要求公司员工提升工作能力的同时，也应提升员工的职业素养，并且可以成立淘汰竞争机制，使得员工能不断的自我完善。

4平安保险在沈阳地区人身保险业务前景我国人身保险的发展影响着整个保险业的发展，人身保险的发展对国民经济起到稳定的作用。通过分析目前沈阳地区人身保险的现状和未来的发展趋势，使平安保险沈阳分公司了解保险业的未来发展方向非常重要，以下几方面是我对人身保险发展前景的分析。人身保险业务规模仍在增长，发展步伐正在加快。人们为了保证优质的生活状态，对人身保险投入的保障也会进一步加大。普通的人身保险已不能满足人们的保险需求。同时，平安保险沈阳分公司本身也在不断改善其治理，以确保社会满意度和市场需求。适合沈阳地区人群的人身保险产品再满足平安自身发展的同时，也促进了社会的可持续发展。产品的结构将得到进一步优化，并将越来越强调人身保险的真正含义。由于中国人身保险业处于起步阶段，保险类型的结构不同，保险类型的深度和相关程度不是很强。人身保险的真正作用不是很明显。但是，随着人身保险的不断发展以及人们对人身保险的理解和了解的加深，人身保险将进一步改善其运作，平安保险沈阳分公司的保险产品结构将进一步精简，人身保险本身的实际作用和意义将日益明显。要对社会经济发展提供更强有力的支持，并充分利用人身保险稳定社会发展的作用。目前沈阳地区的人身保险消费者的保险意识正在不断的加强，人身保险市场正在发生的转变，逐渐开始了从卖方市场转化到买方市场转变，但是目前沈阳地区的人身保险都是以保险销售人户为主的卖方市场，人们大多数都是根据保险销售人员的推广选择产品而不是自己去主动购买人身保险产品。当该地区经济发展到一定水平时，该地区人群的生活水平提升时，家庭的收入结构优化和增长，使人们对人身保险的重视性加深，人们将会自行选择适合自己的人身保险，将会迎来买方市场的转变。保单质押贷款促进经济发展，带动人身保险自身发展保单质押贷款的作用在于能够满足保险单的流动性和变现要求[18]。目前随着国内金融市场的高速发展，产品的流动性已经成为了金融市场内最重要的特征之一。基本所有的金融产品目前都应具备流动性，人身保险作为金融产品也不例外。在一般情况下，二级金融市场上产品交易都可以体现到它的流动性，但是人身保险与其他金融产品不一样的地方在于它是具有长期性的特征并且是只根据个人的非常缺乏流动性。中国平安保险沈阳分公司为适应金融市场发展的需要，使人身保险保单具有变现的能力和流动性，所以各种保单质押贷款就将由此而生。沈阳地区的人口老龄化不断加重，商业养老保险将迎来新的发展。中国不仅是世界上最富裕的国家，而且还是世界上最大的老年人国，占世界老年人的五分之一，人口老龄化的加剧给社会和国家都带来了巨大的压力。现阶段国内提供给老年人的养老保险水平很低，如没有单位交纳养老保险的老年人群则需要自己提前交纳一大笔养老保险金，这就使得很大一部分老年人不足以维持正常的生活水平。而且这些十分庞大的养老资金的投入对中国经济产生着较大的影响。沈阳地区人身保险市场发展的一个关键因素是在于社会养老保险水平很低而且对现有养老人群支持作用不是很高。由于沈阳地区商业养老保险市场发展为初期，很多产品都大近相同且投资回报率较低，所以难以满足人们对商业养老保险的投资养老等各种需求。但是根据目前中国平安保险沈阳分公司商业养老保险产品的不断优化和创新，以及该产品保障水平远高于社会养老保险的特点，它的市场十分的广阔，商业养老保险将迎来发展机遇[20]。从人身保险市场的趋势来看，沈阳地区的人身保险市场空间非常大。从国际的人身保险市场来看如美国，在要进入老龄化时其老龄化与保费规模成正相关关系，老龄化进程慢的话其保费增长的速度就放缓；老龄化进程快的话其保费增长的速度就提升上来。而未来沈阳地区老龄化不断加重的情况是人身保险市场的一个很大的缺口。结论通过以上分析我们了解了沈阳地区人身保险的发展现状以及发展前景，而中国平安保险沈阳分公司人身保险发展中依然是存在着众多不足、存在着许多的风险，对中国平安保险沈阳分公司人身保险经营发展的探索对于整个意外险行业的经营发展是有着很重要的研究意义的。本次论文我们是以中国平安保险沈阳分公司为例，分析出中国平安保险公司沈阳分公司所存在的四个不足，分别是人身保险创新性不足、人身保险市场不规范、产品适用性单一、保险专业人才短缺。我们根据我们所学向中国平安保险沈阳分公司提出了改善的建议，分别是增加人身保险产品多样性、明确各个主体的监管责任、增强产品适用性、制定合理的人才培养机制。通过本文研究，希望能够让中国平安保险沈阳分公司人身保险经营发展有一个大致的方向，也希望在一定程度对人身保险行业的经营发展提供有价值的参考。参考文献[1]吴定富.全面落实科学发展观努力建设新型行业促进保险业又快又好的发展保险研究[J].保险研究，2018：13-16[2]张金林.中国人身保险市场发展的国内环境透视[J].管理世界，2018：20-26[3]杨清，葛彬关于我国保险业发展过程中的几个问题[J].当代财经，2017：102-108[4]林义.社会保险[J].北京中国金融出版社，2018：107-115[5]钟凡.基于方法的中国寿险产业研究[C].中南大学，2019：11-16[6]裴光.中国保险业竞争力研究[M].中国金融出版社，2017：10-15[7]兰虹.中国人寿保险发展与个人寿险消费研究[M].西南财经大学出版社，2018：23-25[8]潘芹.我国寿险产品结构优化研究[C].西南财经大学，2017：36-39[9]赫黎娜.中国保险业发展的现状、存在的问题及对策的若干思考.现代经济，2018：31-34[10]CraigChurchill.Protectingthe-poor:Amicro-insurancecompendium.InternationalLabor