【重庆农村商业银行互联网支付竞争策略探究14000字（论文）】

重庆农村商业银行互联网支付竞争策略研究目录TOC\o"1-2"\h\u10117重庆农村商业银行互联网支付竞争策略研究 1306441.研究的相关理论基础 3232451.1互联网支付的相关概念 3107521.2国内外研究现状 5144941.3互联网支付的发展历程 6100012.重庆农村商业银行的相关发展现状分析 781972.1重庆农村商业银行的发展现状 7283332.2重庆农村地区的网络业务 87312.3重庆农村商业银行互联网支付竞争中出现的问题 9327203.重庆农村商业银行竞争环境的PEST分析 10283243.1政策环境分析 10313583.2经济环境分析 1343733.3社会环境分析 13127633.4技术环境分析 1443294.重庆农村商业银行互联网支付业务的SWOT分析 14245574.1优势方面 1456374.2劣势方面 15123064.3威胁方面 16209694.4机会方面 1686825.重庆农村商业银行互联网支付竞争的对策建议 18326485.1加强制度保障，实施差异化战略 18295065.2建设智能化银行，加强金融科技作用 19209985.3提高支付风险管控能力，实施低风险战略 19104486.总结 2010337参考文献： 20摘要：近年来，随着互联网科技的快速发展，商业银行为了将支付业务与互联网技术绑定纷纷推出了自己的产品，如农行手机银行APP等。目前，互联网技术和金融科技对传统银行业的金融服务已经显现出了全面影响和融合趋势。本文首先对重庆农村商业银行的背景以及研究方法进行阐述，并提供了国内外的一些研究成果，为具体分析提供了理论基础，同时针对重庆农村商业银行的现状及其互联网产品的分析得出了其在竞争中存在的市场下沉问题、人员素质问题、客户层次问题、资产配置问题。通过PEST分析得出在大环境下如何在政策允许的条件下发展自身优势，创新金融业务与互联网支付的深度融合，通过SWOT分析结合优缺点确定重庆农村商业银行在市场上的战略转型方向。最后提出加强制度保障，实施差异化战略、建设智能化银行，加强金融科技作用、提高支付风险管控能力，实施低风险战略，三条适合重庆农村商业银行的互联网支付竞争策略，确保其能够顺应时代发展提升竞争力。关键词：重庆农村商业银行；互联网支付；竞争策略1.研究的相关理论基础1.1互联网支付的相关概念1.1.1金融中介理论而作为融资双方之外的第三方，融资中间商可以提供商业信息，组织供需双方，促成商业交易，从而获得利润回报。从实际情况来看，目前被中国人民银行监督的金融机构大多为传统的金融中介。在网络的不断深入下，传统的财务代理在信息、成本、位置等方面的优势逐渐减弱，网络使信息来源更加丰富，信息传播速度加快，信息透明化程度提高，财务脱媒问题日益凸显。同时，随着大数据、云计算等技术的迅速发展，阿里巴巴、腾讯等网络企业的业务范围也在迅速扩大，这给传统的银行业机构和其他金融机构的发展造成了严峻的考验。目前，我国的金融机构主要集中在信息不对称、交易成本降低等问题上。1.1.2平台经济理论平台经济是建立在真实或虚幻的基础上，推动双方或多边贸易的发展。为客户提供帮助和报酬。随着信息化技术的快速发展，在互联网上的虚拟平台可以有效地促进要素的生产、流通和资源的产出。由于传统的商业银行以实体营业网络为主导，因此，在一定的时间和地域范围内，存在着一定的局限性。虽然网络平台还比较薄弱，但是其在农村和农村地区的基础设施建设了“三农”金融服务体系，并在农村和农村开展了广泛的业务和金融服务。在建设未来的基础上，要从开发商的素质入手，加强网络与网络的协同。另一方面，提升平台的竞争能力，也可以和其他平台进行商业联盟，这样平台的参与者越多，活跃的人越多，平台的质量就越好。1.1.3长尾理论“长尾巴”的概念，对“长尾”的小而散的顾客进行了研究。“三农”和小型企业在我国的经济发展和社会发展过程中，对农村地区的金融服务也有了新的要求。但是，由于我国的“下沉”程度不够，以及缺乏足够的金融服务，导致了阿里巴巴等网络巨人对其融资的关注和支持。农村商业银行必须深刻认识到网络带来的危机与机会，重视农户、小微企业的融资需要，并根据需要进行智能化的金融产品和服务，并适当地减少经营门槛。帮助解决担保难题，抓住潜在的长尾巴顾客。1.1.4PEST分析PEST分析是战略咨询顾问用来帮助企业检阅其外部宏观环境的一种方法，一般以四个方面进行分析，分别为:政治（P）、经济（E）、社会（S）、技术（T），通过这四大类影响企业主要外部环境因素分析得出结论。本文基于对重庆农村商业银行银行的PEST分析结果，发现其在外部环境作用下的不足并提出优化建议，提升重庆农村商业银行互联网支付的竞争力。图1PEST分析的四大基本面1.1.5SWOT分析SWOT分析是一种企业竞争态势分析方法，可以对研究对象所处的情景进行全面且准确的分析，通过评价自身的优势（S）、劣势（W）、机会（O）、威胁（T）四方面研究结果制定相应的发展战略。本文基于对重庆农村商业银行的SWOT分析结果，对当前情况进行相应的改进，并提出更贴近时代发展的目标并进行策略定位。图2SWOT分析的四大基本面1.2国内外研究现状1.2.1国外研究状况在上个世纪末，互联网金融发展迅速，亚特兰大第一家网上银行（英文简称SFNB）于1995年正式开业，成为世界上首家网上银行。SFNB的创立是网络金融历史上的一个转折点，此后，网络金融在欧洲和日本等发达经济体也得到了广泛的应用。随着互联网技术的发展，尤其是移动互联网和通讯技术的迅速发展，使得金融服务的种类和产品越来越多样化，满足了金融客户的多样化需求。（1）金融科技助推互联网支付的发展Dannenberg(1998)研究就指出，互联网在商业银行发展中扮演重要角色，信息化时代背景下,哪家商业银行能够更好地将信息技术与金融服务业务相融合。[1]VivesX等人认为，金融科技具有增强利润的颠覆性能力，但监管需要进行调整，以使新技术能够实现这一目标在不危及金融稳定的前提下实现的好处。然而，与金融中介资产和资本的规模相比，金融科技行业规模较小。此外，欧洲的金融科技往往以国内为基础，跨境流动非常有限。随着基于大数据的新商业模式的产生，新技术的应用可以降低金融中介成本，改善金融产品及服务[2]（2）银行与金融科技公司加强合作RomanovaI和其他一些更有创意的人相信，在当代经济中。金融服务已经成为国民经济增长的重要组成部分。金融技术已经是一个整体了，现在银行也在其它方面进行了竞争，面对着越来越多的非金融机构的竞争。结果是，传统的银行在其业务中的一些市场份额正在逐渐丧失。由于许多银行的产品都是以资讯为基础的，所以可以从不同的金融机构中购买。金融机构和金融技术公司的及时协作，能够为银行业带来新的机遇。所以，加强与金融技术公司的合作是非常必要的。Mercieca（2003）对中小商业银行进行了实证分析，结果表明：中小商业银行的风险抵御能力较弱，其自身的金融服务能力也不强，因此很难实现多元化经营。MilneA等人相信，进入和管理对于未来的金融技术是非常关键的。银行对其私有平台和数据有着绝对的控制权，而银行则是唯一可以为其提供最后的结算付款服务。所以，非银行提供商基于技术的信用和付款服务难以与之抗衡。没有了进入管制的壁垒，现存的银行就可以这样做，以有效地应对金融技术的挑战。银行可以通过科技手段来减少银行业务的成本，为手机银行提供新的网络银行业务。由于进入管制的有效执行，银行业将面对一批新的金融科技供应商，这些企业将会为客户提供更低廉的付款和信用服务。这就需要各大银行作出反应，而能够成功地解决这场危机的，则是那些与非银行金融技术供应商一起努力的银行。提升自己对顾客的服务经验。1.2.2国内研究状况近年来，国内学者对网络金融的研究刚刚起步，但其发展速度之快，令人叹为观止。谢平首先提出了网络金融的概念，认为网络是一种新型的融资方式，与传统的商业银行的资本市场相比，它是一种新型的融资方式。根据有关的统计资料，我国的互联网金融在2014年得到了迅猛的发展，其业务范围不断扩大，给传统金融行业造成了很大的冲击，引起了学术界、金融界和政府部门的广泛重视。谢平等人（2016）相信，网络金融的本质在于，更方便地提供支付和配置资金。以传统金融、移动支付、互联网为核心的移动互联网、移动互联网、人工智能、大数据、云计算等技术，将其应用到传统金融机构的互联网、移动在线支付、第三方移动支付、互联网。罗明雄（2018）认为，中国互联网消费金融包括六种金融形式，即第三方移动支付，大数据创新金融，众筹，互联网消费金融，门户网站，金融机构，以及信息化。王筠权（2020）通过对网络支付方式的深度调研发现，网络付款方式对我国商业投行和传统的付款业务产生了很大的冲击。商业银行的往来账户将会发生分化，存款的支付总量将会减少，而微型信贷机构的发展也将仍然会受其它相关的因素的制约；二是支付宝（非余额宝）等第三方支付平台会直接影响到传统的商业信用机构之间的中间业务；直接影响到了传统的银行信贷；四是网络财务将在某种意义上影响现有的商业银行运营模式。1.3互联网支付的发展历程近年来，随着“云”计算、社交网络、移动通讯技术等新技术手段的不断革新，互联网技术的应用范围正在逐渐扩大，同时，随着国家出台一系列政策的推动，以新货币基金、P2P融资、移动支付为代表的新型互联网金融产品正快速的扩张和发展，在人们的日常生活中，以微信、支付宝等第三方支付方式代替了传统的现金、信用卡支付方式，而网络金融的迅猛发展也在某种程度上侵蚀了传统商业银行的生存空间。特别是在中小规模的信贷业务中，网络理财逐步在长尾巴顾客的消费中占有优势，而网络理财也是目前各家银行业间最具竞争力的行业。因此，对我国传统商业银行来说，其经营活动势必会遭受到严重的打击和打击。另外，由于利率市场化和行业竞争加剧等因素的作用，使得传统的商业银行在发展中遇到了困难。近几年，我国的商业银行总体资产和债务都有了明显的增加，而在发展过程中，其营业收入和净利润的增速也逐渐减缓。外资银行的大量涌入使国内产业的竞争更加激烈，目前国内正处在一个全面的经济转型的关键阶段。由于新冠病毒爆发，造成了经济的下滑，整个银行的坏账比率都很高。这对我国银行业的整体运营造成了很大的影响。表12020年国内部分互联网金融企业融资情况对比表蚂蚁金服京东金融苏宁金融重庆农村商业银行不良贷款率0.87%0.86%0.910.93每日融资成本0.019%0.016%0.020%0.027%年化利率7.1%7.2%7.0%8.1%2.重庆农村商业银行的相关发展现状分析2.1重庆农村商业银行的发展现状重庆农村信用社于二零零八年六月二十九日，在原有重庆市信用社、39个县信用社、农村合作银行的基础之上，成为继上海和北京三大省份农村银行和西部地区第一个农村银行。重庆农业银行于2019年10月29日在香港H股主板挂牌。于上海创业板挂牌，是国内第一个以“A+H”股票形式发行的农村商业银行。另外，重庆农行在江苏张家港、四川大竹、福建石狮等多个乡镇商业机构的建设中取得了较好的成绩。截止到2019年九月底，重庆农村商业银行已拥有6家分行35家，分行1768家，同时还成立了1家金融子公司，1家金融租赁公司，12家村镇银行，从业人数1.5万多人。公司总资产已超过一千亿元，累计达到11086亿元，其中储蓄总额74533亿元，放款总额为4957亿元。在世界银行排行榜上名列第122位，在中国20大银行中位居前列。资产、存款、网点数量在重庆各大银行中排名第一2.2重庆农村地区的网络业务重庆农村商业银行的经营范围包括个人金融、企业金融和个人金融三大类，其中包括柜面、自助终端和网上银行。在商业银行的零售业中，零售业的经营范围是以个体理财和小型理财为代表的。当前，我国农业银行以存款、贷款、中间服务为主。重庆农商行现有的零售商品有以下几个类别：表2重庆农村商业银行零售产品表零售业务类型产品名称零售业务类型产品名称活期储蓄存款个人房屋按揭贷款定期储蓄存款个人经营性贷款存款个人大额存单贷款个人房屋抵押循环消费贷款结构性存款行政企事业公务人员信用贷款通知存款渝快贷国债房快贷江渝普卡理财、基金业务借记卡江渝乡情福农卡中间业务保险业务江渝成长卡信托业务江渝芳华卡贵金属业务江渝VIP卡信用卡业务（1）存款存款是一种以“存—投”方式为核心的金融服务，其竞争优势是以利率为主，而存款产品则是以负债为主。这也是商业银行最大的资本成本。但与此同时，利息收入也会减少。在存款产品方面，重庆农村商业银行的零售产品呈现出多样化、多元化的特点，客户可以选择更多的储蓄产品，以及更广泛的零售业务。在利率定价方面，重庆农村商业银行与三峡银行相比，其利率定价水平较低。定期存款的利率比邮储、三峡等中、高端客户市场的利率要高得多。通过不同的产品设定不同的利率，可以使顾客结构得到最优化，同时也可以抢占中、高档顾客的市场。这类客户的整体回报率比较高。（2）贷款重庆农村商业银行的贷款产品是其最主要的收入来源，重庆农村商业银行的信贷产品按照其用途分为三大类。一是个人住房按揭贷款、个人经营业务贷款、个人住房抵押循环消费贷款、政府机关事业单位信贷等。线上渠道的产品中加入了渝快贷和房快贷。重庆农村商业银行的小额信贷业务涵盖了个人的生活和工作，可以满足个人的金融需求。就当前而言，重庆农商行的信贷产品主要是产品细分不够，与消费者的消费场景相结合的程度不高。顾客的使用率低。（3）中间业务在我国的商业银行，代理业务是一种主要的经济收入，其主要内容是收取费用和提成。当前重庆农村商业银行的中介业务包括：理财业务、基金业务、贵金属业务、信用卡业务和代收代缴业务。重庆农业银行的中间代理服务种类齐全，可以很好地解决顾客的各种需要。在网上，也可以实现手机话费、水电气费以及各种行政处罚、税务等方面的费用，以及各种中转业务的收益来源。但是，从当前重庆农村信用社的中间业务来看，缺乏识别性，与其它商业银行的经营模式高度同质性。没有特点，没有更好的顾客对其产生吸引力。[6]2.3重庆农村商业银行互联网支付竞争中出现的问题（1）区县客户占比较大重庆农村商业银行立足于基层、为人民群众提供了最多的重庆商业银行体系。在很多地区和地区只有重庆的农业和邮政储蓄的网点，所以大多数地区的老百姓只能在重庆的农村地区进行。重庆农村地区只有一家农行，因而吸引了众多区县地区的顾客，重庆农村地区的区县具有很强的竞争力。而在重庆，只有重庆农村商业银行向城镇职工缴纳社会保险，为银行的客户群体打下了坚实的基础。由于大多数城镇的职工都是单位缴费，所以重庆农村商业银行的零售业经营以区县为主。同时，也是潜在的零售业发展空间。（2）客户普遍文化层次不高，风险偏好较低从客户构成来看，重庆的农村商业银行以区县为主，以居民存款为主。他们大多都是受着传统观念的熏陶，对于个人理财、理财等个人理财产品的偏好很低，相对来说，他们更喜欢无风险的定期存款、国债等理财工具，而非高收益型理财。网上的服务和活动将成为消费者的首选。此外，因为客户的文化程度和年纪都比较大。所以，客户最希望的是，简化业务流程和方便的上网。(3)流动人口增多，经营发展的季节差别很大目前，我国的外来务工人员越来越多，导致了我国农村的人口迁移。重庆农村商业银行的储蓄规模较大，春节是其储蓄增加的最好时期。一些分行在销售旺季时，可以实现全年的储蓄指标，所以这是为顾客量身定做的。1-3月份是企业的核心市场，4-11月份是重要的客户关系维护和保存资金。（4）中低端客户占比较大，高端客户较少到了2020年，重庆农业银行VIP用户的比例达到了5.5%，也就是说，0-100,000级别的VIP用户占据了94.5%的市场份额，其中大多数VIP用户都在10-100万之间，私人银行和金融机构的用户就更不用说了。从顾客人群构成上，重庆农村商业银行的中、低端顾客基础大，而高端顾客却相对稀少。而在中低端用户中，中低端用户因为基础比较多，在保持与顾客的联系方面，对高端用户的贡献比要大得多。二是因为中低档顾客人数众多，导致了日常的客户关系维护工作繁重。而那些真正有价值的顾客，却缺乏足够的深度去发掘。[8]第二，由于中、低级顾客的档次差异，所以很难有针对性的市场推广。因而，目前的市场营销仍只是局限于产品销售，并未建立起一套科学的零售业行销技术。（5）客户资产配置结构单一截止2020年6月30日，个人客户定期存款肆仟叁佰贰拾捌亿贰仟伍佰伍拾万零玖仟元整，从重庆统计局网站显示，截止2020年6月30日，重庆市居民存款为壹万玖仟陆佰捌拾肆亿壹仟捌佰万元整，而重庆农村商业银行个人定期存款约占市场份额21.99%。从这一数据，我们不难看出，大部分客户选择重庆农商行的定期存款产品，而导致这一现象的主要原因还是因为区县客户的风险偏好较低,定期存款类产品是居民主要选择的金融产品，客户资产配置结构单一。[9]资产配债单一，尤其是定期存款类产品配置比例较大，将导致利息支出增加，息差收入减少，收入结构无法实现从息差收入向手续费及佣金收入增加的目标。3.重庆农村商业银行竞争环境的PEST分析3.1政策环境分析近几年，政府、政府、监管部门、地方政府相继推出了包括工业、区域、新型农业经营主体、财税货币、脱贫攻坚等多个领域的“三农”政策，并对此进行了明确的工作要求，目的是继续指导和推进“三农”领域的发展。今年二月，国家一号令提出要大力发展“网络+”。政府在“三农”发展方面给予了大量的资金和配套设施，同时相关的配套措施和执行也为银行的乡村信贷服务提供了有力的支撑。与此同时，银监会还出台了“两个不低于”、“增量扩面”、“质量降成本”等指标，如果考核不到位，将会对金融机构的税收优惠政策产生不利的影响，监管导向更加明确和严格。近年来，我国农村金融市场的涉农信贷总量稳步增加，自2013年起，累计累计超过2兆元，到2020年底已达到38.95兆元。从2014年开始，在政府工作报告中，网络金融发展、风险控制、健全监管等方面都有大量的问题。中国互联网金融协会拥有银行，保险，证券，网络支付，借贷，理财等500多个组织，在加强自我约束和成员服务的同时，也在推动互联网金融产业的发展。随着“互联网+”的产业监管责任不断清晰，违法违规、未取得相关资质、生存困难的互联网金融公司也逐步从市场中退出来，促进了网络金融的优胜劣汰，从而使网络金融的发展更加完善。[10]陕西关于网络金融的政策建议，在推动全省金融业改革创新，支持全省经济发展方面具有重要作用。自2019年起，银保监会进一步制定了一套规范的银行互联网存款、贷款业务等业务规范文件，明确了集中度等量化指标监管要求，持续向市场传递强监管严监管态势。表3近年来出台的农村金融、互联网金融部分政策文件一览表颁布时间颁布机构政策文件农村金融2021年中共中央国务院《关于全面推进乡村振兴加快农村现代化的意见》2015年国务院《关于印发推进普惠金融发展规划（2016—2020年）的通知》2019年银保监会《中国银保监会办公厅关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》2016年原银监会《关于银行业金融机构积极投入脱贫攻坚战的指导意见》互联网金融2021年银保监会《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》2021年银保监会《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》2020年银保监会《商业银行互联网贷款暂行办法》2015年人民银行会同十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》2014年人民银行《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》3.2经济环境分析近几年，我们的经济持续中高速发展，甚至在2020全球新冠肺炎疫情的背景下，也取得了巨大的成绩。十八大以后，国内经济形势继续好转。在商业环境方面，中国近年来在世界范围内的地位有了很大的提高。我国农村经济社会发展迅速，居民收入水平和消费水平不断提高，脱贫成效显著。2021年，世界局势起伏不定，经济仍在调整，疫情防控压力依然存在。面对如此复杂、变化的经济环境，银行业的发展既面临着严峻的挑战，也存在着发展的机会。作为商业银行和互联网金融企业的“兵家必争之地”，如何充分发挥互联网的优势，提高金融服务水平和能力，是当前银行发展的一个重大契机。3.3社会环境分析农村人口众多，网络普及速度快，网络基础设施建设已初步完善，这为互联网金融在农村地区的普及奠定了良好基础。中国2002年的因特网使用量只有4.6%，到2020年已经达到了70.4%。截止到2020年底，全国用户总数达到9.89亿，其中以99.7%的用户使用移动电话，在新冠肺炎后，用户数量超过400亿。目前，我国有3.09万名农村用户，约有31.24%，而在农村，因特网的覆盖率较全国平均水平要低14.5%，两者之间的鸿沟呈逐年拉近的趋势。其中86.4%的农村用户是上网消费，84.8%是网购。农村电子商务、农村网络零售等领域的发展迅速，农村电商发展的条件不断优化，脱贫攻坚工作的不断深化，为农村地区农村金融服务的发展提供了有力的支持。由于新冠肺炎疫情的突发，人们的“隔离”使网上的财务工作更加显得重要，各银行机构尤其是中小银行机构，迫切需要大力发展网络。为应对疫情对消费、生产、服务等带来的冲击，各家银行都推出了具有针对性的“战疫”理财服务。与此同时，各家银行都在不断地完善自己的操作程序，降低对抵押、第三人的依赖性。推进远程网上签约等措施，真正为广大金融客户提供方便。3.4技术环境分析随着国家的大力扶持，我国的大数据产业得到了深入的发展，5G技术研究也有了很大的突破。目前正处于深入实施的全过程。21年代初期，技术只是提供了财务的基础支持，而现在，它已深入到了金融的各个领域。在产品设计、渠道打通、营销应用等多个层面，实现了网上银行的在线服务。随着网络渠道的持续整合和优化，网络渠道的服务能力越来越强，到了2016，商业银行的出柜比率已经达到了84.31%。而利用手机APP获取理财产品的人数也在不断增加，目前已有两亿以上的活跃客户。有关数据表明，银行已达成了一种共识，即要把足够的资金和其他的资源用于信息技术的发展。除了政府对IT部门的投资外，金融部门在IT领域的投资也是最多的，而百分之八十的IT投资都来自于银行业。在这些项目中，70%的投入是硬件投入，30%的软件投入和提供的服务。其中，IT投资可以分为两大方面：第一，构建底层体系。基于客户需求，商业银行的金融业务网络化架构，不断地进行金融产品与服务的革新，构建可不断扩展的可持续发展的网上银行体系。建立标准化、结构化的数据库；将现有资料的资源进行集成，重新组织资料的处理结构，提高收集-集成-发展整个过程的效能。4.重庆农村商业银行互联网支付业务的SWOT分析4.1优势方面（1）基础客户数量多顾客是零售企业的核心，是零售商向顾客提供商品和服务的重要目标，同时也是零售企业的主要收入来源。截至2020年九月末，重庆农村商业银行的客户数量已达到重庆80%，拥有2400万客户。从这个数字可以看出，重庆农行是重庆地区的一家大型商业银行，其客户的规模在重庆市各大金融机构中都是首屈一指的。基本顾客是商业银行开展零售业务的重要依据，也是银行最有价值的顾客资源。(2)分布广泛的实体网点数目重庆农商行的实体网点数量很多，因此，实体网点是商业银行开展零售业务的主要途径。同时，它也是一种提升顾客感受，保持顾客与顾客之间的联系的方式，建立实体网点可以有效地提高顾客的市场获取效率，从而为顾客提供更好的产品体验。所以，重庆农行拥有大量的实体网点是其服务的优势，也是获得客户的有利条件。[17]表42019年农村客户开户数量表重庆农业商业银行中国农业银行支行中国建设银行支行中国工商银行支行农户客户开户数量38766户53876户12365户9976户“三农”企业客户开户数量1354户2764户427户387户（3）上市公司品牌效应良好重庆农商行首次在A股市场挂牌，重庆农商行成为全国仅有的“A+H”股上市企业。农商行上市后，一方面增加了资本的吸纳，另一方面也加强了自身的品牌建设。一个好的品牌形象可以提升银行的可信度，提高客户对它的重视程度。消费者更容易挑选。其次，良好的品牌形象可以提高企业对信誉风险的抗御能力，并能有效地规避信用风险。。表5重庆近三年不良贷款次数表重庆农业商业银行中国农业银行中国建设银行中国工商银行2019年1229762018年16261162017年19311084.2劣势方面（1）营销人员素质较低在零售业中，行销人才是一种软性力量，而行销能力越高，就越能在市场营销活动中保持顾客并促进其销售。从当前重庆农村商业银行的现状来看，市场主体仍具有一种“随意”、“目标导向”的特点，没有从根本上从顾客的角度考虑问题。针对顾客的市场划分与销售，针对不同类型的市场营销人才，存在着一定的差异，难以实现对顾客进行有效的资产分配。构建全方位的理财经验，目前仍仅局限于一个单一的销售层次，并未将顾客划分成不同的市场。这对重庆农村商业银行的零售业经营模式的转变将产生重大的冲击。（2）金融科技创新程度较低利用网络技术构建电子银行系统是当前金融业发展的必然选择。从当前重庆农村商业银行的发展情况来看，其智慧化的网络体系还没有建立起来，多数实体网络的分布还很困难。在业务过程中，尽管已经开发出了部分在线的商品和智能的服务，但是大多数的业务仍然是以纸质的形式提交和窗口办理。与去年相比，我国部分大型国有和股份制商业银行基本实现了在线经营的状况，但其技术创新水平依然较低。（3）市场议价能力较差利用网络技术构建电子银行系统是当前金融业发展的必然选择。从当前重庆农村商业银行的发展情况来看，其智慧化的网络体系还没有建立起来，多数实体网络的分布还很困难。在业务过程中，尽管已经开发出了部分在线的商品和智能的服务，但是大多数的业务仍然是以纸质的形式提交和窗口办理。与去年相比，我国部分大型国有和股份制商业银行基本实现了在线经营的状况，但其技术创新水平依然较低4.3威胁方面根据重庆农村商业银行的经营情况，可以将其分成两大部分：一是从商业银行来的。二是在商业领域的定位上，主要面对同类商业银行的竞争压力。外资银行的全面开放将对国内各大、中型商业银行产生重大的冲击，同时也会对其产生巨大的冲击。另外，随着外资银行的完全开放，涉足的领域也越来越广泛。由于行业的发展，高品质的顾客更愿意与服务水平较高的银行进行合作，而行业间的竞争也会加剧。从总体上来看，国外银行业的经营优势主要体现在海外业务方面，一些外国公司由于国外金融公司的结算问题，往往会选择国外的银行进行融资。这类业务对重庆农村商业银行的影响不大，但是由于外国银行在渣打、汇丰和花旗等领域进行了个人贷款、个人住房抵押贷款、信用卡等业务的调整后，又设立了农村商业银行等金融组织来抢占中下层个人用户，所以把外国银行界定为相对不具威胁性的新兴企业。4.4机会方面（1）第三产业复苏带动个人经济发展在国际形势严峻、内外形势错综复杂的形势下，党中央、国务院统筹部署，疫情得到了有效遏制，社会经济得到了快速发展。中国的长远发展基础并未发生变化，中国的经济发展重心仍然稳定。由于受流行病的冲击正在减弱，中国的经济在2021年会有更好的恢复动力，而且在这方面的投入也会恢复到爆发前的水准。随着出口恢复，进口增长，对净出口额的贡献率将下降，因此，消费量将显著提高。（2）科学技术发展引领金融创新2019年，中央银行公布了《金融科技发展规划(2019-2021年)》（GNP）。中央银行在今年4月公布了对上海市重庆市的扶持政策。杭州市，河北雄安新区，深圳市。苏州市是对金融技术创新进行监管的试验性城市，同时也是对持有牌照的金融机构和技术公司进行了积极的探索。重庆金融技术鉴定机构是中国人民银行与国家金融管理局联合发起设立的，旨在提供专业、权威的金融技术检测与技术标准的集成，为金融技术的发展提供有力的支持。图32012-2020年中国银行业IT投资规模图（3）人均收入提高和消费观念转变2019年，中央银行公布了《金融科技发展规划(2019-2021年)》（GNP）。中央银行在今年4月公布了对上海市重庆市的扶持政策。杭州市，河北雄安新区，深圳市。苏州市是对金融技术创新进行监管的试验性城市，同时也是对持有牌照的金融机构和技术公司进行了积极的探索。重庆金融技术鉴定机构是中国人民银行与国家金融管理局联合发起设立的，旨在提供专业、权威的金融技术检测与技术标准的集成，为金融技术的发展提供有力的支持。表62019年年末金融机构存贷款余额及其增长速度表指数年末数（亿元）比上年末増长（%）本外币存款余额39483.207.0人民币存款余额37953.116.5住户存款17860.4012.3非金融企业存款10416.712.8政府存款6994.295.1非银行业金融机构存款2645.82-10.0本外币贷款余额37103.0215.1决民币贷款余额36233.2015.3短期贷款6091.2413.4中长期贷款27571.8515.1个人货款及透支14143.8521.9总体来看重庆农村商业银行的SWOT分析如下表：表7重庆农村商业银行SWOT分析内容优势(S)劣势(W)机会(O)威胁(T)S1:基础客户数量多S2:物理网点发布数量广S3:上市公司品牌效应好W1:营销人员素质较低W2:金融科技创新程度较低W3:市场议价能力较差O1:第三产业复苏带来的个人经济发展O2:科学技术发展引领的金融创新T1:作为商业银行面临的外资银行进入的威胁T2:银行业务受到同类型邮政储蓄银行的竞争威胁5.重庆农村商业银行互联网支付竞争的对策建议5.1加强制度保障，实施差异化战略该类产品的发展要秉承“合作共赢”理念。第一，支付方式。支付宝和微信作为目前国内最流行支付方式。商业银行自身开发的收、付款码无法撼动两大寡头的地位，重庆农业商业银行推广自身支付码成效较差、普及率较低。因此，该行在继续推广自身支付码的同时，要加强与支付宝、微信等第三方平台的合作，降低交易成本，提升支付成功率、及时性和安全性，通过给予商户奖励等方式，引导商户将其在第三方平台的收支资金导流到重庆农业商业银行。第二，信用卡、ETC、生活缴费等。充分拓展业务发展范围，深挖客户潜能，加大日常活动力度吸引客户。针对当前重庆农业商业银行信用卡仅“大秦卡”的单一现状，选取优质的第三方研发信用卡联名卡。针对汽车在农村逐步普及的现状，为客户现场办理ETC业务，也可与4S店、交管部门等建立良好引导机制。同时，继续深挖农村市场，提供综合性的生活场景服务，如线上缴纳学费、水电费等。5.2建设智能化银行，加强金融科技作用重庆农业商业银行内部而言，打造平台可从两个方面着手，第一，物理网点的智能化平台。强化基层营业网点大堂经理等工作人员智能化入口的职能发挥，将可线上办理的业务尽量引流至线上，将无该行电子银行的客户进一步挖掘发展，降低柜台工作人员业务压力。结合各网点经营情况及区域特点，有针对性地投放智慧柜台等互联网金融机具，逐步实现所有网点全覆盖。同时，重庆农业商业银行可打造互联网农村金融“明星网点”，充分展示其线上产品和服务，打破金融消费者的信任顾虑，形成良好社会效益。第二，优化完善电子商务平台。下一步，重庆农业商业银行可参照招商银行的“掌上生活”等模式，进一步拓展电子商务平台内容，为优质农户、个体工商户、小微企业主牵线搭桥，选择质优产品填充“推荐商品”模块，便民的同时打造综合电子商务平台。重庆农业商业银行借助外部力量打造综合互联网金融平台也可从两方面入手，第一，积极对接政府部门、税务部门、扶贫部门等，在依法合规的前提下获得农户、小微企业相关数据信息，拓展产业链上下游信息，进而拓宽重庆农业商业银行数据仓库的数据来源，为经营决策作更充足的准备。第二，与其他金融机构开展合作。作为中小银行互联网金融联盟会员之一，重庆农业商业银行要积极抱团取暖、取优补差。可直接购买或租用大型商业银行的良好平台或技术，实现多方共赢。同时，加强与阿里巴巴、汽车金融公司、保险公司等的多样化平台合作，增加数据信息抓手，有力推动农村金融互联网平台的建设。5.3提高支付风险管控能力，实施低风险战略2021年，银保监会非现场监管系统新增《G09商业银行互联网贷款基本情况表》，进一步强化了商业银行互联网贷款基本情况、与合作机构合作等的日常监测，向市场释放了强监管信号。从业务角度看，安全策略的具体落实就是各类风险的防范化解和处置。第一，信用风险。重庆农业商业银行农村金融互联网信贷产品，要采取比线下贷款更严格的风险监控措施，贷款风险评估和控制管理等关键环节需由重庆农业商业银行独立自主完成，不得外包。可通过系统设置业务异常变动、风险超阈值提示等，及时采取锁定业务、中断循环授信等应对措施，可视情况与居委会、村委会形成合力，补上线下手段，开展实地检查、催收等工作，对于违约客户建立黑名单制，纳入数据仓库。第二，流动性风险。该行要特别考虑互联网新兴业务的因素影响，建立流动性风险预案并适时开展演练，确保有充裕流动性以备突发事件响应。同时，每半年进行一次流动性压力测试，通过测试结果对其资产负债结构进行针对性调整。第三，声誉风险。重庆农业商业银行在陕西境内具有良好的品牌效应，但考虑到互联网金融风险的突发性和易燃性，还需持续监测声誉风险情况。针对投放的新产品，要精准理性宣传，不夸大产品收益，不造成金融消费者对产品的理解歧义。加大员工队伍培训，防止出现操作不当的连