第四章电子支付系统课件

第四章电子支付系统1精选课件ppt学习目标掌握电子支付的概念、特点及分类掌握电子支付系统的一般模型熟悉电子支付系统支付手段、功能目标和设计原则掌握ATM系统的概念、分类、网络结构与交易处理流程理解POS系统的网络结构掌握POS系统的工作方式和POS系统的交易处理流程熟悉电子汇兑系统的运作模式熟知国内外常用的电子汇兑系统2精选课件ppt基于互联网的电子商务比基于EDI的电子商务具有的优势：

l）费用低廉2）覆盖面广3）功能更全面4）使用更灵活与电子商务的迅猛发展相比，目前的电子支付发展相对滞后。3精选课件ppt4.1概述电子支付的定义电子支付的特征电子支付系统的含义及其决定三方面4精选课件ppt4.1.1电子支付系统的一般模型——图4－1该电子支付系统所包含的参与者如下：l）发行银行2）支付者3）商家4）接收银行5）清算中心该电子支付系统所包含的协议如下：1）付钱2）取款3）支付4）存款5精选课件ppt图4－1电子支付系统的一般模型6精选课件ppt4.1.2支付模式

l）支付者账户的位置本地账户和中心账户2）交易之间的时间关系一种是执行付钱协议和支付协议的时间关系一种是执行支付协议和存款协议之间的时间关系3）每次支付与预订

4.1.3支付范围1）能否支持多种服务2）能否支持多种货币3）是否是开放的系统7精选课件ppt4.1.4安全性要求l完整性

l）支付者的完整性2）商家的完整性3）发行银行的完整性2匿名性

l）不可观察性2）不可追踪性3）无关联性8精选课件ppt4.1.5电子支付手段1支付模式的影响1）电子借记手段2）电子信用手段3）电子支付手段的特征2集中式和分布式的电子支付系统

l）集中式电子支付系统2）分布式电子支付系统4.1.6电子支付系统的分类1根据在每次交易过程中是否有第三方(如银行)参与，可分为在线和离线。2根据交易费用的支付时间不同，可分为借记和信用。3.根据每次交易额的大小不同，可分为大额支付、小额支付和微支付。9精选课件ppt4.1.7电子支付系统的功能目标和设计原则1功能目标(1)采用加密技术来提供订购及支付信息的保密性；(2)使用消息摘要算法保证所有传输数据的完整性；(3)使用X.509数字证书和数字签名技术认证交易各方身份的合法性和有效性，并保证交易的不可否认性；(4)不依赖其他的安全传输机制及交易平台软件。2设计原则（1）开放性（2）即时支付性（3）简便易操作性（4）兼容性此外还应具有全天候服务、异地交易以及交易费用低廉等特点。10精选课件ppt表4-1中国电子支付的发展阶段序列阶段内容1金融机构结算的计算机处理银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算2金融机构与非金融机构结算的计算机处理银行计算机与其他机构的计算机之间进行资金结算，如代发工资、代扣公积金等3金融网络终端的银行服务利用网络终端向客户提供各种银行服务，如自动柜员机（ATM）上存、取款4POS电子支付利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的支付账款业务5网上支付随时随地通过互联网或者电话进行直接转账结算，形成电子商务环境11精选课件ppt4.2ATM系统4.2.1ATM系统概述1概念2主要功能(1)取现功能(2)存款功能(3)转账功能(4)支付功能(5)账户余额查询功能(6)非现金交易功能(7)管理功能3ATM系统分类专有系统、共享系统12精选课件ppt4CD/ATM的工作方式(1)脱机方式(2)联机方式联机方式又分为以下3种：第一种是集中式第二种是分布式第三种为集中分布式5ATM的基本组成持卡人；自动存取款机(CD、ATM)；发卡行；清算银行；交换中心。13精选课件ppt4.2.2ATM系统的网络结构1后方交换型网络结构——图4－2图4-2后方交换型的网络结构14精选课件ppt2前方交换型网络结构——图4－3图4－3前方交换型的网络结构15精选课件ppt3复合型网络结构——图4－4图4－4复合型的网络结构16精选课件ppt4.2.3ATM系统的交易处理流程1后方交换型系统的交易处理流程（图4-5）(1)请求处理(2)响应处理(3)确认处理2前方交换型系统的交易处理流程（图4-6）(1)请求处理(2)响应处理(3)确认处理17精选课件ppt图4－5后方交换型系统的交易处理流程18精选课件ppt图4－6前方交换型系统的交易处理流程19精选课件ppt4.2.4ATM系统的安全保密1．ATM的数据保密2．消费者身份的确认3．纸币的确认4．ATM机身保护4.2.5ATM系统的发展趋势首先，由于ATM系统使用的技术越来越先进，促使ATM向多功能化发展。其次是网络化方面的发展趋势。一方面是共享ATM系统的发展，即不同银行ATM系统的互联；另外就是ATM系统与其他电子支付系统的互联，尤其是与开放式的互联网相连，形成广泛的金融服务网络。20精选课件ppt4.3POS系统4.3.1POS系统简介第一代是使用借记卡的专有系统第二代是共享的POS系统第三代是集成的POS系统1概念2主要功能(1)自动转账支付(2)自动授权(3)信息管理21精选课件ppt3POS系统的优越性(1)减少现金流通(2)加速资金周转(3)确保资金安全(4)提供有用信息4POS的工作方式(1)直接转账方式(2)脱机授权方式(3)联机授权方式5POS的基本组成

POS终端、集线器或终端控制器、通信网、交换中心、各银行主机系统和其他银行卡授权系统。22精选课件ppt4.3.2POS系统的网络结构①一些大银行往往都是开发自己的专有POS系统图4－7专有的POS系统②对于中小银行只能走联合开发的道路。图4－8带交换中心的前方交换型POS系统23精选课件ppt③POS系统进一步发展时，可将①②两个系统合并，发展成联合系统。图4－9联合系统24精选课件ppt④如果把超级市场和大百货公司开发的POS系统纳入③的系统，则发展成共享POS系统。图4—10同商店系统联合的POS系统（注；虚线为可选方案）25精选课件ppt⑤如果建立了全国性的银行卡授权网络交换中心，并将④的地区性POS系统同它连接起来，上述的地区性POS系统就可处理全国范围异地的POS交易；若银行再同国际信用卡组织处理中心连接起来、就可处理国际卡持卡人所做的POS交易。这种系统就是圆满的POS系统。图4－11完善的POS系统26精选课件ppt4.3.3POS系统的交易处理流程共享的POS系统的实体对象:(图4－12)(1)持卡人(2)成员金融机构(3)特约商店(4)清算中心(5)国外信用卡集团POS系统的交易处理流程：(1)申请授权(2)账务处理(3)完成交易27精选课件ppt图4－12POS系统交易处理关系图28精选课件ppt4.3.4POS系统的安全保密(1)认证性(2)隐秘性(3)正确性4.3.5POS系统的发展趋势1POS系统的新进展POS系统朝着综合信息管理系统发展2POS终端3条码技术29精选课件ppt4.4电子汇兑系统4.4.1概述1电子汇兑系统的含义含义汇兑作业分类：(1)联行往来汇兑业务(2)通汇业务2电子汇兑系统的特点(1)交易额大，风险性大。(2)对系统的安全性要求高于时效性要求。(3)跨行和跨国交易所占比例较大。30精选课件ppt3电子汇兑系统的类型(1)通信系统(CommunicationSystem)(2)资金调拨系统(PaymentSystem)(3)清算系统(ClearingSystem)4电子汇兑系统的运作模式——图4－13基本作业处理流程电子汇兑系统中银行内部处理流程——图4－1431精选课件ppt图4-13电子汇兑系统的运作模式32精选课件ppt图4－14电子汇兑系统中银行内部处理流程33精选课件ppt4.4.2国外电子汇兑系统1环球银行间电讯协会——SWIFT（1）简介（2）SWIFT的组织结构

SWIFT的组织成员分为3类：1)会员银行(MemberBank)2)附属会员银行(Sub-MemberBank)3)参与者(Participant)（3）SWIFT提供的服务1)金融数据传输服务及其报文2)SWIFT提供的基本通信服务3)SWIFT增值金融服务业务34精选课件ppt（4）SWIFT的系统组成1)系统控制处理机(SCP——SystemControlProcessor)2)片处理机(SP——SliceProcessor)3)地区处理机(RP——RegionalProcessor)4)SWIFT访问点(SAP——SWIFTAccessPoint)和远程访问点(RAP)5)用户与SAP的联接（5）特点1)报文标准化2)低成本、自动、高效的服务3)安全可靠的数据处理传输35精选课件ppt2纽约清算所银行同业支付系统——CHIPS（1）简介

CHIPS的参加银行主要包括如下三类。1)纽约交换所的会员银行2)纽约交换所非会员银行3)美国其他地区的银行及外国银行（2）CHIPS系统的运作流程——例图4－15第一部分是CHIPS电文的发送；第二部分是在实体银行间完成最终的资金清算。36精选课件ppt图4-15利用CHIPS的国际资金调拨流程图37精选课件ppt（3）CHIPS系统的特点1)允许事先存入付款指示2)完善的查询服务功能3)自动化程度高4)安全性好38精选课件ppt3美国联邦储备通信系统——FedWire（1）简介（2）FedWire的业务种类1)买卖联邦资金2)拆借欧洲美元资金3)调整代理行账户余额4)清偿私营支付清算系统的清算净额5)受客户委托调拨资金（3）FedWire的清算过程FEDWIRE与CHIPS清算的不同之处FedWire的清算过程——图4－16（4）风险控制39精选课件ppt图4-16FEDWIRE清算流程40精选课件ppt4.4.3国内电子汇兑系统1中国国家金融通信网——CNFN（1）简介含义建设目标（2）CNFN的网络结构1)分设两个国家处理中心NPC(NationalProcessingCenter)，即北京主站和无锡主站。2)整个网络分为二级网络、三层结点。3)二级网络。4)低层向上层提供以帧中继为主协议的接口，同时支持X.25和SDLC链路层协议。传输网络以TCP/IP为主协议，也支持SNA协议。5)各商业银行总行采用DDN线路与NPC连接。（3）CNFN的通信线路1)CNFN的卫星通信线路2)CNFN的地面通信线路41精选课件ppt（4）CNFN的处理功能1)NPC的功能①数据库管理。②完成交易处理。③NPC作为CNAPS／CNFN的通信主站和控制中心，负责系统管理和网络管理。④实现灾难恢复。

NPC主要由中国金融软件开发中心(CFDC)、系统控制中心(SCC)、网络控制中心(NCC)、数据库管理中心(DBMC)和应用系统控制中心(ASC)部门组成。42精选课件ppt

2)CPC的功能提供金融业务处理纸票据截留服务，各种传输信息的登录和分发，区域内一级和三级结点的信息转发，必要的业务、会计财务处理，区域通信网的控制和管理等。

CPC由物理分离的如下应用处理分中心组成，即同城清算所、城市清算处理中心、城市银行卡授权中心、城市政府债券簿记中心、城市金融管理信息处理中心。3)CLB的功能金融业务处理纸票据截留服务，各种传输信息的登录和分发，县内金融信息向二级处理结点转发，必要的业务和会计财务处理，必要的通信控制和管理等。43精选课件ppt（5）CNFN的管理1)故障监控管理2)网络配置管理3)网络性能管理4)计费管理5)安全管理44精选课件ppt2中国国家现代化支付系统——CNAPS（1）简介含义层次（2）CNAPS的参与者1)直接参与者2)间接参与者（3）CNAPS的网络平台（4）CNAPS的主要应用系统1)大额实时支