存款保险制度的利弊

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论我国存款保险制度的显性化的好处及推行的阻力

1.背景介绍

存款保险制度，是美国在“大萧条”后的创立的一项重要的机制，它的消失，立竿见影的缓解了美国频繁消失的银行倒闭问题。自1933年美国建立联邦存款保险公司以来，存款保险制度在全球运行已有80余年，到了2022年，已有94个国家建立了显性的存款保险制度，而中国己经加入WTO十余年,作为全球仅次于美国和欧盟的第三大经济体，却不在这94个国家之中。事实上，中国不是没有存款保险制度，中国已经实行了30多年的隐性存款保险制度。隐性保险制度，虽然一度符合中国的国情，也起到过很好的作用，不过在存款保险制度显性化的浪潮中，注定是要消亡的。

2.隐性存款制度的缺陷

显性和隐性存款保险制度最大的区分就是有没有法律说明或者正式的保险机构供应保险。我国的隐性存款保险制度具有如下的三个特征(1)政府对存款人的爱护存在随便性,其供应担保的缘由不是法律所规定的义务,而是由于政府认为供应担保能实现特定公共政策目标,或者认定该措施从长期来看是低成本的;(2)对存款人爱护的详细方式和数额完全由政府来打算,事前并无明确规定或政策指导;(3)政府为存款人供应的爱护通常来源于政府预算或者央行的出资。我国没有明确的法律条文规定银行存款无论什么时候都会得到保障，但当银行消失危机时，银行相当于免费获得了政府供应的存款保险服务，政府或出面给银行注资助其清偿，或在政府的支持下,由运行良好的银行对破产银行进行并购。这样做有肯定的优点，但是长期来看，损失远远大于收益。在我看来，缺陷主要有如下三点

1.增加了国家财政负担。我国的隐性存款保险制度下，国家事实上供应了无限制的存款保险，一再为商业银行补充资本金，同时还要对问题银行供应紧急援

助，这些都大大提高了国家财政成本，增加了国家本已沉重的财政负担。

以国家两次剥离银行不良资产为例，第一次是1999年，当时国有商业银行的不良资产率高达44%，国家将四大商业银行及国家开发银行近1.4万亿元不良资产剥离至四家信托公司，第二次在2022年，也有近3000亿元的不良资产被剥离，据统计，央行在两次国有商业银行不良资产剥离过程中，发放给四大资产管理公司的再贷款金额达到12236亿元。经过这两次剥离，当然将不良资产率从44%降到了2022年的10.49%，但是剔除掉政策性剥离的不良资产，不良资产率依旧高达55%。相当于国家用财政收入帮银行的不良资产买单。长此以往，国家的财政效率必定大受影响。

而实行显性存款保险制度后，由于赔偿费是由银行共同缴纳的基金支付，不会影响到国家的财政支出

2.增加了道德风险，降低了国有银行的运行效率。在隐性存款保险制度下,为了维护金融稳定,爱护存款人的利益免遭严峻损失,政府担当着问题银行破产的全部成本,国家以“零单一费率”向全部银行供应担保,投保银行的风险不与保险费用挂钩,这导致了激励的扭曲,致使银行将实行更激进的资产组合。

以中国的四大银行为例，由于我国的隐性存款保险，他们的商业信誉实际上是与我国的国家信誉挂钩的，国家会优先保证四大银行的正常运作，只要我国政局稳定，他们投资失误造成的损失都可以由国家财政进行弥补。所以，他们就会实行更冒险的投资方式而不用付出额外的冒险成本。于是四大银行的风险掌握欲望较低，他们更倾向于依靠国家的再贷款对不良资产进行剥离，而不是做好风险掌握，极大的损害了银行效率。

而实行显性存款保险制度后，由于不同风险的银行缴纳的保费不同，可以矫正这种激励扭曲，虽然存款保险制度有着自然 的道德风险，但相较来说，显性的道德风险更小

3.降低了中小银行的竞争力,原来，由于规模经济和范围经济效应，大银行更能够实现风险分散，中小银行则存在着较为明显的不足。更由于隐性存款保险在法律规范上有自然 的缺陷，当银行消失危机时，政府往往会优先照看规模较大的银行。这样，中小银行在汲取存款上又有了近一步的劣势，民众明显对国有银行的信念要强于中小银行。这样做，破坏了银行间竞争的公正性。

在我国，表现为中央财政对五大国有银行赐予巨额注资以及不良资产剥离，而中小银行只是可能得地方政府的救助。

而实行显性存款保险制度后，大小银行的存款都受到了爱护，可以保证大小银行在存款吸纳上的起点是公正的。

3.实行显性存款制度的阻力

1.相关法律的不健全，相关讨论（见课本194页环球视野）表明，在法律法规不完善，金融体系不健全的国家实行显性存款保险制度会导致银行部门的稳定性降低和银行危机的发生，而我国恰恰是金融法律建设不完善。例如要实行存款保险制度，就要允许银行破产，而我国直到2022年才出台了《企业破产法》，而金融机构的破产比一般企业要简单，我们还需要《金融机构破产法》才能完善这方面的建设。要完善金融体系的建设，才能推行存款保险。

2.四大银行作为既得利益方对这个制度的维护，如上所述，四大银行在隐性存款保险制度下受益良多，慢慢形成了国有银行“大而不倒”