企业贷款调查报告

企业贷款调查报告企业贷款调查报告1

一、基本状况

1、企业名称：上海丹菱福德香精香料有限公司。2、成立时间：20xx年1月。

3、注册地址：上海市浦东康桥工业区康桥东路558号。经营地同注册地。

4、企业职工人数：50人。5、注册资本：1010万元。

6、主营业务范围：从事货物及技术的进出口业务；生产乳化香精及其它香精，销售公司自产产品。（凡涉及许可经营的项目凭许可证经营）。

企业股权结构：单位：万元股东名称上海丹菱香精香料有限公司

刘晓东陆斌柳海彬杜宇红合计

1209696881010

12％9.6%9.6%8.8%101%

3002402402201010

30%24%24%22%101%

原投资额

600

60％占比

变更后投资额

0占比

上海丹菱福德香精香料有限公司前身为上海麦克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生产和销售液体类、乳化类及粉末类食用香精香料的公司。目前公司的主要客户有健力宝、汇源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等国内外知名的食品企业。公司现有专业技术人员20名，市场遍布全国，公司从广东健力宝和杭州娃哈哈高薪聘请了技术总监和营销总监，提高公司的产品科技含量和加大市场拓展。

公司销售状况良好，20xx年实现销售收入2428万元，净利润1035万元。20xx年实现销售收入3628万元，净利润1653万元。20xx年实现销售收入3422万元，净利润1114万元。企业经营状况良好，盈利实力较强。

二、经营者素养及股东背景

1、法定代表人刘晓东，1967年7月生，学历高校，职称工程师，11012年至11015年，任职于深圳波顿香精香料有限公司调香师；11015年至11017年任职于上海万声通讯有限公司业务经理；11017年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司总经理、董事长。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事长。刘晓东在香精香料行业已有十多年的商业阅历，和各大食品和饮料生产厂商有良好的人脉关系和合作基础，对公司的经营和发展起着重要作用。

2、法定代表人、主要股东不存在赌博、吸毒、等违法不良记录。

3、法定代表人、主要股东的个人信用记录状况良好。三、财务状况（一）经营状况调查

销售利润状况：20xx.12销售总额销售利润净利润

偿债指标状况：20xx.12流淌比率速动比率

截止20xx年末，公司总资产6042万元，负债1873万元，负债率31％，流淌比率和速动比率分别为2.17和1.66，显示公司短期偿债实力较强。

1、资产负债状况

（1）货币资金362万元。

（2）应收票据62万元，主要包括应收北京汇源食品公司15万元，佛山三水健力宝贸易公司30万元，乐天奥的利饮料公司17万元。

（3）应收账款1096万元，包括应收近200家食品和饮料企业的账款，其中主要应收款对象是健力宝公司75万元，奥的利饮料公司50万元，光明乳业62万元，福建惠康食品45万元，南京

20xx.12

22％4.363.78

3.242.48

20xx.12

31％2.171.66

资产负债率28％

20xx.12242814851035

36282308165346%

20xx.12

342220xx111433%

销售净利润率43%

喜之郎果冻36万元，娃哈哈饮料公司69万元等知名食品和饮料生产企业的账款。

（4）存货952万元，主要是原材料、自制半成品和库存商品。

（5）固定资产1967万元，主要是厂房、设备、车辆和办公用品。

（6）短期借款1480万元，其中我行中小企业贷款540万元，占比36％；农行流淌资金贷款940万元，占比64％。

（7）应付账款308万元，主要包括应付宜佳香料有限公司51万元，上海金丰经营公司40万元，上海中山物贸集团公司46万元，香乐香料公司36万元，上海浦杰香料公司22万元等，其余企业均是应付账款在10万元以内。

2、权益状况

企业全部者权益4171万元，其中包括实收资本1010万元，盈余公积389万元，未安排利润2754万元。

3、损益状况

20xx年，企业实现销售收入3422万元，比20xx年略有下降，缘由是20xx年产品原材料价格上涨迅猛，公司部分产品成本大幅超出预料。所以，下半年，公司调整了产品结构，坚决地削减了部分产品的生产。

利润总额1114万元，销售利润率33％，企业保持了较强的盈利实力。但是相比上年46％的销售净利润率有所下降，缘由是20xx年食品和化工原材料价格上涨较快，平均估计涨幅在20％－30％左右，公司产品的价格却无法同步上涨，造成公司盈利实力有所下降。

（二）企业第一还款来源的分析

企业20xx年度销售收入3422万元，借款期限内预料的销售收入可以达到4200万元左右。

四、贷款要素及用途说明1、贷款金额800万元整。

2、贷款利率根据基准利率上浮5％，该企业20xx年信用等级为A＋级，符合信用等级对利率的'要求。

3、借款期限12个月，还款方式按季等本归还本金，按月支付利息。

4、贷款用途：企业向我行申请800万元，贷款主要用于流淌资金周转。企业作为一家特地生产食用香精香料的公司，其供货对象主要是国内的一些知名的食品和饮料公司。资金的结算方式通常是2－3个月结算一次。同时企业为了保持和扩大已有的市场份额，须要不断地开发和增加新产品，创建出各种不同的口味。公司预料20xx年实现销售收入4200万元，公司现在的销售对象均为国内知名的食品和饮料的生产商，例如20xx年10月，公司和可口可乐上海分公司达成了合作意向，将有望成为其大陆唯一的香精供应商。但是，由于产品的收款期较长，一般为2－3个月，公司从选购 到生产成品须要2－3个月左右，企业所需流淌资金比往年大幅提高。依据产品成本占比60％测算，总须要选购 原材料资金约2500万元，按年周转2次测算，须要1250万元，另外，须要管理费用和营业费用300万元。总流淌资金需求约1550万元，企业安排以自有资金投入750万元，申请我行小企业贷款800万元。

5、还款来源：

企业贷款调查报告2

1、基本状况：企业名称、地址、企业性质、注册资本、法人执照、法人代表姓名、性别、年龄、职称、学历、专业年限、诚信程度、领导成员名称、技术人员和员工人数、生产的产品，注册商标。

2、财务状况：

（1）资产负债：固定资产分为办公管理类的固定资产，用于生产方面的固定资产，如厂房、设备；流淌资产分为原材料、产成品、应收货款、现金（含周转金）逐项写清；无形资产包括土地、商标等；递延资产、不能变现的待摊费用、租金、装修费。负债包括银行借款、民间筹资、应付货款分项写清、银行借款写清所属行社、贷款金额、贷款形态、欠息状况。全部者权益，资产负债比率。

（2）生产经营状况、生产规模包括设计规模和实际规模、产值、产品的生产与销售周期、产品销售形势和市场的适应前景。成本计算分别计算诞生产平均成本和综合平均成本、销售平均价、产品利润、实现税利和纯利润。

3、企业贷款的可行性分析：

（1）资产负债分析；

（2）生产周期与流淌资金分析；

（3）现金流量分析；

（4）生产与销售分析；

这些项目要采纳比较、趋势、指标分析方式进行分析，全面评估分析贷款的风险与否，还款的保证和来源，提出负债性的`调查结论、贷出与否、准贷金额、

4、资信状况：要写清贷款户是否有不良信用记录，打印企业信用报告。

5、贷款用途：要写明贷款户申请贷款的真好用途，并测算其贷款金额需求量是否符合实际。

6、第一还款来源：要预料企业在将来贷款期限内的收入能否用于偿还贷款本息

7、贷款方式：属于保证方式的贷款，写清担保人基本状况与资产负债状态、分析评估担保资格，属于抵押贷款，要写清抵押物的名称，存放详细地点、数量、（房产写明结构座落位置、间数、层数、平方面积写清占地和建筑面积、附简易平面图）估价、还款的来源等。

企业贷款调查报告3

一、经济金融发展总体状况

（一）概况

近年来，面对困难多变的经济金融形势，我市在上级政府和金融部门的正确领导下，始终坚持把金融产业纳入县域经济发展大局，努力增加信贷收入，改善金融服务，促进金融改革，实现了金融实力增加和经济社会发展“双赢”的有利局面。

（二）农业和中小企业在经济发展中的占比和发展状况

改革开放30多年特殊是近几年来，龙口走过了汹涌澎湃的发展历程，经济社会发生了天翻地覆的巨大改变，实现了从传统农业大县到现代工业强市的雄伟跨越。中小企业的异军突起对促进我市经济快速发展起到了关键的助推作用。可以说中小企业已经成为我市县域经济的主体，成为城乡居民就业和收入的主要渠道，成为地方财政收入的主要来源。

一是有力地拉动了全市国民经济的快速增长。近几年来，全市中小企业为主体的民营经济持续保持了快速增长的态势。上缴地方级税收也逐年增加，占当年财政收入的份额也不断递增，中小企业已成为我市经济发展的主力军和最具活力的新的增长点。

二是有效增加了城乡居民的收入。中小企业的争先发展，勇于创业，供应了大量的就业岗位，支配转移了大量的城乡剩余劳动力。目前，全市绝大多数新增劳动力和下岗失业人员在中小企业企业就业。中小企业、民营经济的快速崛起，极大增加了城乡居民的收入。特殊是近几年来在商贸、餐饮、房地产、交通运输、服务等第三产业领域中小企业快速膨胀，为城乡居民供应的收入也逐年增加。

（三）三农和中小企业融资需求状况

目前，我市中小企业正处于快速发展和壮大时期，信贷需求趋旺，但银行满意率较低，企业贷款难。经与部分企业和银行机构沟通了解，绝大多数企业表示“有较大资金缺口”，表示“没有资金缺口”的企业占的份额很少。同时有相当一部分企业认为现在贷款“比较难”，突出表现在：一是新上项目建设须要大量资金；二是企业在扩大生产规模的同时须要资金进行技术改造和开发新产品；三是企业正常运转须要大量流淌资金。这些都造成企业资金缺口依旧较大。

二、小额贷款公司的发展及作用

（一）管理制度和监管体制状况

为进一步支持规范本区小额贷款公司经营运行，加强对小额贷款公司监督管理，建立健全监管机制，防范和化解风险，指导小额贷款公司开展业务，促进小额信贷业务规范、健康、可持续发展，充分发挥小额贷款公司为本地“三农”和小企业供应金融服务的作用。依据《山东省人民政府办公厅关于开展小额贷款公司试点工作的看法》（鲁政办发〔20xx〕46号）的要求，我市明确由市金融办作为小额贷款公司职能主管部门，担当日常的管理和监督工作。负责组织现场检查，定期接收小额贷款公司财务、经营、融资等信息，每年度对小额贷款公司经营业绩、内部限制、合规经营等方面进行综合评价，对服务“三农”和小企业状况进行测评等。建立健全贷款管理制度。明确贷前调查、贷中审查和贷后检查，健全金融企业财会制度，真实全面反映企业业务和财务活动，无违规现象发生。

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（二）企业发展、定位及支农支小的做法

自20xx年我市成立首家小额贷款公司以来，市政府及金融办、银监、工商、财税等有关部门，在指导企业开展业务合规经营，维持健康发展、支持三农及小企业等方面做了大量工作。主要特点一是公司治理完善，操作流程简约规范。我市小额贷款公司的主要发起人均是当地实力雄厚、管理规范、信用优良的民营骨干企业，如南山集团、郎源股份有限公司等，小额贷款公司全部权与经营权分别，设立董事会、股东大会、监事会，实行总经理负责制。贷款调查、审查、审批相对分别，操作流程简约、快捷，在放贷效率上远高于其他银行。二是服务方向正确，社会经济效益初显。小额贷款公司是“正规银行”的补充，其业务发展的基本目标就是为‘三农’和小企业供应量身定做的融资服务。其客户对象主要是县域经济中银行机构不愿供应服务的小客户，如小规模种养殖的农户、农副产品经营（加工）户，有发展潜力的城镇小企业等。

（三）存在问题.

我市小额贷款公司正处于发展初期，还存在一些制约稳健发展的问题，主要有：

一是后续资金不足，制约功能发挥。银监会规定，小额贷款公司不能汲取公众存款，从其他银行融资的额度不能超过注册资本金的50%。由于受注册资本最高限额以及融资比例的限制，目前，我市已运营的1家小额贷款公司20xx年贷款发放额仅为16909万元，对缓解小企业资金也只是起到杯水车薪的作用。

二是经营范围狭窄，盈利实力受限。目前小额贷款公司业务品种单一，只能从事贷款业务，利息收入是企业的唯一来源，盈利实力非常有限。

三是机构名份尴尬，监管有待完善。小额贷款公司虽然在初期按金融机构的发展模式来规划，但短期内获得“金融机构”名份并不简单，使小额贷款公司处于按金融机构的要求监管，但又享受不到金融机构的实惠政策的尴尬境地。

四是运营成本偏高，扶持力度不一。税收负担较重，管理费用高，使得资金年回报率偏低，在这方面给企业发展造成了肯定程度上的负面影响。

三、小额贷款公司与其他农村金融机构的区分

小贷公司贷款主要发放方向为农户消费级其他生产经营贷款，农村企业及各类组织其他生产贷款，利率根据要求都限制在基准利率的0.9倍到4倍之间，从前期已发生的款项分析，农户消费级其他生产经营贷款贷款利率水平相对较低，年利率在6-8%之间，而农村企业及各类组织其他生产贷款、小企业贷款利率水平相对较高，年利率基本为20%左右。同时，和一般银行贷款相比较，贷款期限主要集中在6个月以内。

相比较传统的银行贷款，小额贷款公司一般具有以下特点：放款时间较银行快，放款的门槛也较银行低，要求贷款者供应的手续相比较银行来说较为简易。他的出现，对改进农村金融服务、解决微小企业融资困难、促进“三农”经济发展、培育竞争性农村金融市场发挥了主动作用。至于小额贷款公司和村镇银行比较，二者既有相同之处，也存在巨大差异，首先是经营宗旨和市场定位基本相同，都是服务于微小企业与“三农”经济体。但由于两类机构在股权结构、法律地位和企业性质的不同，使其在经营模式、经营理念、服务意识、客户群体、人力资源配置等方面存在较大区分。从经营模式上看，村镇银行的'主发起人必需为银行业金融机构，其高管人员和业务骨干均由发起银行派遣，经营方式、操作流程、内部管理制度沿用主发起银行的业务模式，可以说是大银行“克隆”一个小银行，由于股权结构所限，村镇银行是在主发起银行完全限制下经营，很难变更主发起银行固有的经营模式。小额贷款公司由民间资本组建的股份制企业，最高权力完全归属于全体股东，董事会、监事会、经营团队分工明确，实行总经理负责制的全部权和经营权两权分别的经营模式，公司法人治理结构相对独立，在运营上存在肯定的敏捷性。从服务模式上看，(村镇银行在客户服务上借鉴主发起银行的一整套规范化的服务体系，在受理贷款的过程中相较小额贷款公司更为专业化、流程化、职业化。小额贷款公司在服务方面更能体现人性化、同等化特性，作为扎根于农村的新型金融服务机构，面对广阔乡镇居民和村民，在服务过程中更干脆、手续更简洁。从服务对象看，村镇银行与小额贷款公司的客户的市场定为小额、分散，服务对象为微小企业和“三农”经济，但是由于经营模式和经营理念的差异，详细的客户群体也有较大区分。小额贷款公司在利率定价方面也比村镇银行高出许多，客户群体主要是短期急需资金周转或者新创办的微小企业，贷款风险相对大，相比传统商业银行，“小额、分散、敏捷”是其业务经营活动的主要特征。

企业贷款调查报告4

贷款调查报告

申请单位：

调查人：报告日期：

书目

第一章借款人状况................................1

1.1借款人简要介绍..................................................1

1.2行业状况及地位..................................................1

1.3投资状况...........................................................2

1.4管理者素养评价..................................................2

其次章借款人财务状况.............................3

2.1三年及近期主要财务数据对比.................................3

2.2财务指标分析.....................................................4

2.2.1偿债实力........................................................4

2.2.2获利实力........................................................5

2.2.3经营管理实力...................................................6

2.2.4发展潜力........................................................7

第三章借款人产品、技术与市场分析.................8

3.1行业和产品概况..................................................8

3.2产品市场分析.....................................................8

3.3借款人技术水平分析.............................................9

3.4借款人营销实力评估.............................................9

第四章贷款用途及运用安排........................13

4.1借款用途分析（具体描述资金用途）.......................13

4.2借款人信用额度及贷款记录..................................13

4.3资金运用安排（将被列入借款合同里，作为放款依据，请慎重）....................................................................13

第五章贷款评估结论及建议...................................14

第一章借款人状况

1.1借款人简要介绍

本小节是对借款人基本状况进行的简要介绍，主要涉及以下内容：

1.1.1借款人的历史沿革与股权构成

借款人的名称、成立日期、历史沿革（合资企业需说明合资年限）、上级主管部门或股东状况；重点说明借款人所处的关联企业系统，借款人是独立公司还是集团公司、是股份制企业还是独资企业，是母公司还是子公司等等；进而了解借款人的上下级关系、集团构成、主要股东、控股子公司的管理体制。

1.1.2借款人的资本状况

借款人的注册资本、实收资本及合资企业的中外方股本到位状况（是否足额、刚好到位），未到位的应列出到位安排，并对未到位缘由作出简要说明。

1.1.3借款人的职工构成状况

包括工人、技术人员和管理人员所占比例，各自的年龄结构，学历水同等，对人员构成状况的`合理性进行评价；企业是否拥有一群素养较高、实力较强的技术开发人员，在新产品的开发上相对于同行业是否有较强的优势。

1.1.4借款人的生产经营状况

介绍借款人的生产实力及生产规模、主要产品、行业状况，产品销售、出口状况；生产是否具有季节性，是原材料供应的季节性还是产品销售的季节性；厂房和设备的基本状况，是否陈旧过时；现有生产实力、生产规模是否合理。

1.2行业状况及地位

本小节是对借款人在行业和地区经济发展中的位臵和作用进行的

分析说明，主要涉及以下内容：

1.2.1行业特点分析

分析借款人所处的行业是新兴行业、成熟行业还是夕阳行业；受经济周期的影响是否显著；该行业是否简单进入或退出；同行业公司之间是否有比较明显的不同点。

1.2.2产品生命周期分析

借款人的主导产品处于产品生命周期的哪一个阶段（投入期、成长期、成熟期、衰退期），在本行业中是否处于领先地位，与国外同类产品相比较有何优劣，其出口形势如何，在地区是否具有较强的社会影响力。

1.3投资状况

本小节是对借款人各项投资及收益状况、是否涉及重大经济纠纷等的说明，主要涉及以下内容；

1.3.1借款人投资及收益状况

了解公司投资状况，分析经营过程是否具有连续性以及对外投资收益的状况。须要留意的是除国务院规定以外，有限责任公司和股份有限公司对外股东本权益性投资累计不能超过其净资产总额的50%。

1.3.2借款人涉及的重大事项

借款人是否涉及转制、合资、分立、重大诉讼、破产等事项。借款人或其前身是否曾有借转制、分立等名义有意逃废银行债务的行为，

1.4管理者素养评价

本小节主要是介绍借款人法定代表人和领导班子成员的人员构成、学历水平、经验、业绩、信誉、品德等，分析其经营管理实力。

企业贷款调查报告5

敬重的XX领导：

一、基本状况

1、企业名称：上海丹菱福德香精香料有限公司。

2、成立时间：20xx年1月。

3、注册地址：上海市浦东康桥工业区康桥东路558号。经营地同注册地。

4、企业职工人数：50人。

5、注册资本：1010万元。

6、主营业务范围：从事货物及技术的进出口业务；生产乳化香精及其它香精，销售公司自产产品。（凡涉及许可经营的项目凭许可证经营）。

企业股权结构：单位：万元股东名称

上海丹菱香精香料

有限公司原投资额占比变更后投资额占比％刘晓东12％陆斌柳海彬杜宇红合计上海丹菱福德香精香料有限公司前身为上海麦克斯丹菱香精香料有限公司，是一家主要生产和销售液体类、乳化类及粉末类食用香精香料的公司。目前公司的主要客户有健力宝、汇源、屈臣氏、光明、娃哈哈、伊利等国内外知名的食品企业。公司现有专业技术人员20名，市场遍布全国，公司从广东健力宝和杭州娃哈哈高薪聘请了技术总监和营销总监，提高公司的产品科技含量和加大市场拓展。

公司销售状况良好，20xx年实现销售收入2428万元，净利润1035万元。20xx年实现销售收入3628万元，净利润1653万元。20xx年实现销售收入3422万元，净利润1114万元。企业经营状况良好，盈利实力较强。

二、经营者素养及股东背景

1、法定代表人刘晓东，20xx年7月生，学历高校，职称工程师，20xx年至20xx年，任职于深圳波顿香精香料有限公司调香师；20xx年至20xx年任职于上海万声通讯有限公司业务经理；20xx年至20xx年任上海丹菱香精香料有限公司总经理、董事长。20xx年至今任上海丹菱福德香精香料有限公司董事长。刘晓东在香精香料行业已有十多年的商业阅历，和各大食品和饮料生产厂商有良好的人脉关系和合作基础，对公司的经营和发展起着重要作用。

2、法定代表人、主要股东不存在赌博、吸毒、**等违法不良记录。

3、法定代表人、主要股东的个人信用记录状况良好。

三、财务状况

（一）经营状况调查

销售利润状况：销售总额销售利润净利润销售净利润率偿债指标状况：资产负债率％％％流淌比率速动比率，截止20xx年末，公司总资产6042万元，负债1873万元，负债率31％，流淌比率和速动比率分别为2。17和1。66，显示公司短期偿债实力较强。

1、资产负债状况

（1）货币资金362万元。

（2）应收票据62万元，主要包括应收北京汇源食品公司15万元，佛山三水健力宝贸易公司30万元，乐天奥的利饮料公司17万元。

（3）应收账款1096万元，包括应收近200家食品和饮料企业的账款，其中主要应收款对象是健力宝公司75万元，奥的利饮料公司50万元，光明乳业62万元，福建惠康食品45万元，南京喜之郎果冻36万元，娃哈哈饮料公司69万元等知名食品和饮料生产企业的账款。

（4）存货952万元，主要是原材料、自制半成品和库存商品。

（5）固定资产20xx万元，主要是厂房、设备、车辆和办公用品。

（6）短期借款1480万元，其中我行中小企业贷款540万元，占比36％；农行流淌资金贷款940万元，占比64％。

（7）应付账款308万元，主要包括应付宜佳香料有限公司51万元，上海金丰经营公司40万元，上海中山物贸集团公司46万元，香乐香料公司36万元，上海浦杰香料公司22万元等，其余企业均是应付账款在10万元以内。

2、权益状况

企业全部者权益4171万元，其中包括实收资本1010万元，盈余公积389万元，未安排利润2754万元。

3、损益状况

20xx年，企业实现销售收入3422万元，比20xx年略有下降，缘由是20xx年产品原材料价格上涨迅猛，公司部分产品成本大幅超出预料。所以，下半年，公司调整了产品结构，坚决地削减了部分产品的生产。

利润总额1114万元，销售利润率33％，企业保持了较强的盈利实力。但是相比上年46％的销售净利润率有所下降，缘由是20xx年食品和化工原材料价格上涨较快，平均估计涨幅在20％－30％左右，公司产品的价格却无法同步上涨，造成公司盈利实力有所下降。

（二）企业第一还款来源的分析

企业20xx年度销售收入3422万元，借款期限内预料的销售收入可以达到4200万元左右。

四、贷款要素及用途说明

1、贷款金额800万元整。

2、贷款利率根据基准利率上浮5％，该企业20xx年信用等级为A＋级，符合信用等级对利率的要求。

3、借款期限12个月，还款方式按季等本归还本金，按月支付利息。

4、贷款用途：企业向我行申请800万元，贷款主要用于流淌资金周转。企业作为一家特地生产食用香精香料的公司，其供货对象主要是国内的一些知名的食品和饮料公司。资金的结算方式通常是2－3个月结算一次。同时企业为了保持和扩大已有的市场份额，须要不断地开发和增加新产品，创建出各种不同的口味。公司预料20xx年实现销售收入4200万元，公司现在的销售对象均为国内知名的食品和饮料的生产商，例如20xx年10月，公司和可口可乐上海分公司达成了合作意向，将有望成为其大陆唯一的'香精供应商。但是，由于产品的收款期较长，一般为2－3个月，公司从选购 到生产成品须要2－3个月左右，企业所需流淌资金比往年大幅提高。依据产品成本占比60％测算，总须要选购 原材料资金约2500万元，按年周转2次测算，须要1250万元，另外，须要管理费用和营业费用300万元。总流淌资金需求约1550万元，企业安排以自有资金投入750万元，申请我行小企业贷款800万元。

5、还款来源：

本贷款第一还款来源是企业自身销售收入和利润。

上海丹菱福德公司经过3年的发展，已经集聚了优质的人力资源和市场客户资源，将在20xx年取得更大的发展。公司经过充分的市场调研，确定对客户进行调研和细分，从20xx年起先将暂停对销售额50万元以下的小型客户的供货，集中优势为大中型客户配套生产，以进一步规避市场风险，并提升企业产品自身的地位和品质。各地的经销队伍已经对20xx年的销售客户基本确定，销售目标已经制定并报董事会。公司预料20xx年销售收入可以达到4200万元，比上年3422万元增加24％。20xx年目标客户中：健力宝350万元，光明700万元，娃哈哈560万元，乐天奥的利500万元，蒙牛580万元，伊利600万元，汇源果汁400万元，美晨300万元等。由于丹菱福德的产品口味优良，市场反映良好，合作方均有意向不断扩大和公司的合作。通过筛选客户，公司将逐步提升产品的价格和毛利，公司预料20xx年利润总额可以达到1200万元，销售利润率30％，还款实力较强。

五、融资及信誉状况

1、企业目前银行借款1480万元，其中我行小企业贷款540万元，农行940万元。

2、企业信用记录状况正常。

借款人贷款卡记录没有不良记录；

借款人股东或法定代表人（即企业实际限制人）信用记录没有不良记录；

借款人工商信息没有不良记录。

3、企业已在我行开立基本户，日均存款300万元左右，销售归行资金4000万元，归行率101％。

六、担保状况

本次贷款由上海丹菱香精香料有限公司供应全额贷款保证方式担保。上海丹菱香精香料有限公司是我行的一般法人客户，在我行的20xx年信用评级为AA－级，授信总额为1010万元，在我行的现有贷款余额为0万元，剩余可用授信额度为1010万元。担保人上海丹菱香精香料有限公司成立于20xx年，公司注册地康桥工业园区康桥东路558号，经营范围是香精香料的制造加工、化工原料及产品批发零售。担保人目前的主要业务是烟用香精香料的生产和销售。主要客户是全国各大卷烟生产商，包括常德卷烟厂、安徽卷烟厂、河北卷烟厂、保定卷烟厂、唐山卷烟厂等等。由于香精香料具有不易替代性，产品一经市场接受，就不简单变更，一旦变更则香烟的口味将发生变更。所以企业和生产卷烟的老客户的合作特别稳定，并通过引进国内优秀的香精技术人才，企业不断提高产品的口味和质感，迎合客户的需求。

截止20xx年末，上海丹菱香精香料有限公司总资产14462万元，负债6070万元，全部者权益8392万元，资产负债率42％。银行贷款2500万元，全部为农行康桥支行的流淌资金贷款，占比101％。公司年销售收入4520万元，净利润2285万元，利润率达到50％，盈利实力较强。本次担保金额800万元，有担保实力。

七、满意分行关于存量优质小企业客户新增保证贷款的标准状况

1、信用等级A＋（含）级以上。

经对企业信用等级的评定，20xx年信用等级为A＋级。

2、我行开户2年以上，贷款存续期1年以上，销售归行5倍以上。

丹菱福德在我行开立基本账户3年以上，贷款存续期2年以上。20xx年销售归行率101％，是贷款额的7倍。

3、连续2年盈利，无不良记录，运用我行三种以上金融产品。

丹菱福德从20xx年至今连续盈利，无不良记录，运用我行网银、信用卡和代发工资/理财金账户等综合业务，并是我行财务顾问客户。

4、保证人上海丹菱香精香料有限公司20xx年基期AA—级，且在我行有剩余授信额度1010万元。

八、总体评价和调查看法

1、企业总体经营正常，业务收入稳定，信誉状况良好。

2、拟同意贷款，贷款金额800万元，期限12个月，还款方式为按季分次归还本金、按月支付利息，利率基准上浮5％，由上海丹菱香精香料有限公司供应保证担保。请审查。

特此报告

XX

XXXX年XX月XX日

企业贷款调查报告6

依据省中小厅某的文件要求，利用一周时间对本地区小微企业融资状况开展了调查。采纳随机选择，走访询问和电话询问的方式，共对67户企业进行了调查，得到有效的答复48户。询问企业包括了工业、批发零售业、餐饮业、软件和信息技术服务业、租赁和商务服务业、广告传媒业等多个行业，遍及本市10个县区。

一、调查结果

经过对调查状况的统计分析，得出以下调查结果。

1.企业经营发展首要因素——资金短缺

由于小微企业自身存在规模小、财务不健全、资信差、信息不透亮、市场竞争力弱小等缺陷。企业的经营发展受到资金供应、企业管理、人工及材料成本、市场需求、技术创新、人才储备等的影响。由调查可知，近一半的企业认为资金短缺是影响其经营的主要因素。

2.资金需求难以满意，资金运用成本太高

调查发觉，近90%的企业存在资金问题。最主要表现为资金不足，占53%；其次为资金成本太高，占37%。说明目前小微企业的融资无法满意其资金需求。对企业资金需求满意程度的调查显示，占19%的企业表示资金需求满意度不足30%，36%的企业表示资金需求满意度为30%－50%，38%的企业资金需求满意度为50%－80%。此外，资金成本太高、固定资产和技术开发投资不足也是较为突出的问题。

3.融资主要靠内部积累，外部融资渠道单一

绝大多数的小微企业把内部积累作为企业的主要资金的满意渠道，而外源融资主要为银行贷款27%，其次是上下游融资18%、民间借贷39%、政策资金获得几乎没有。而在民间融资中，有58%的企业靠亲戚挚友无息借款，52%的企业靠私人借款，有28%的企业采纳股东和职工集资，只有很少部分企业采纳其他民间融资方式。

4.银行贷款以抵押贷款为主，取得贷款难度大

小微企业的外源融资首要考虑来自银行贷款，小微企业希望采纳信用贷款46%和抵押贷款29%。但是，企业的有效抵押资产基本才是确定了企业能否胜利取得银行贷款关键因素。

近年来，国家、省、市三级政府对小微企业的政策扶持及金融机构创新产品的发展，虽然使得小微企业贷款难的状况得到肯定程度的缓解，但小微企业贷款难仍是制约其发展的主要问题。调查显示，有2/3以上的被调查小微企业认为获得银行志向贷款额存在难度，其中46%的小微企业表示获得志向贷款额比较困难，甚至17%的小微企业认为几乎不行能获得银行贷款。

通过调查发觉，企业认为获得银行贷款的主要影响因素有缺少抵押、缺乏必要的人际关系和特别关系人、手续繁琐、企业盈利实力差、融资成本高等。调查状况表明，某小微企业普遍面临着融资逆境，资金不足、融资困难、融资渠道单一，阻碍了某小微企业的健康发展。

二、小微企业融资逆境的缘由分析

融资逆境的形成主要归结于两大缘由，一是由国家产业政策、信贷政策和宏观经济形势等多种因素综合作用所形成的外部融资环境缘由，二是小微企业自身的缘由。

1.外部融资环境缘由

（1）金融体系存在结构性缺陷。小微企业干脆融资发展不够，过度依靠银行为主的间接融资；中小金融机构相对较少，基层金融服务不足。

（2）缺乏完善的信用担保机制。尽管目前存在部分担保机构，但业务开展不足，主营方向偏离，以及对担保人资产抵押及企业自身信用担保的`条件的限制性规定等，使

很多小微企业难以享用。

（3）银行与企业之间的信息不对称

主要体现在：小微企业管理不科学、信息缺乏真实性且透亮度不高，获得小微企业信息难度大、成本高；缺乏由市场供应的第三方信息，贷款人缺乏有关客户信用状况和信用记录的信息加深了他们所认为的小微企业贷款风险高的感觉。

（4）银行等金融机构不重视

银行等金融机构在开展对小微企业业务时，由于风险高、成本高、收益低等缘由，更情愿将精力放在中型、大型企业上，阻碍了银行等金融机构对小微企业业务的发展。

2.小微企业自身缘由

小微企业本身也存在问题，突出表现为以下四个方面：一是小微企业管理不科学，小微企业一般规模小，有的甚至2－3人，没有系统的组织管理规章和程序，同时缺乏管理人才。二是小微企业财务信息以及其他信息的公开化程度和真实性程度较低，财务状况缺乏透亮度。三是小微企业盈利实力差、经营风险高，不能满意金融机构供应资金时所考虑的平安性、稳健性和盈利性等原则。四是小微企业资信较差、还贷意识薄弱，部分小微企业逃废债现象时有发生。

三、对策建议

1.落实国家和地方政策，把扶持小微企业融资和发展落到实处

主动落实并争取省政府及相关部门有关促进小微企业发展的实惠政策，进一步推动我市《关于印发某市中小企业信用担保机构贷款担保风险补偿专项资金管理方法的通知》、《关于某市创业种子基金管理方法（试行）的通知》、《关于激励全民创业促进民营经济快速发展的看法》等实惠政策落实。

在补贴资金政策上，加大对银行等金融机构对小微企业开展业务的支持，降低银行等金融机构对小微企业开展业务的工作成本，促进银行等金融机构对小微企业开展业务的动力。

2.推动小微企业信用担保体系建设

目前，我市担保机构较省内明显偏少，这明显不利于我市小微企业的全面发展。因此，市政府考虑多层次、多渠道组建小微企业融资担保机构，加快建设小微企业信用机制，促进小微企业信用水平的提高。

3.接着发展民营中小型地方银行和融资企业，扩大小微企业融资渠道

中小金融机构一般是地方性金融机构，特地为地方小微企业服务，通过长期的合作关系，中小金融机构对地方小微企业经营状况的了解程度渐渐增加，这就有助于解决存在于中小金融机构与小微企业之间的信息不对称问题。要进一步激励和推动，引导更多的民间资本投入到中小企业信用担保机构、小额贷款公司、村镇银行和社区银行等中小金融机构。

4.接着加大商业银行对小微企业的支持力度，进行金融创新

某市商业银行在助力小微企业融资方面做出很多工作，包括小企业量身打造的新型金融产品，如选购 贷、订单贷、应收账款融资等创新产品，有效地解决了中小企业缺乏抵押、担保这一难题。因此，要接着加强商业银行组织架构创新，风险管理技术创新，担保抵押创新和产品创新等多种金融创新变更小微企业融资难的现状；建立适合小微企业的授信体制标准和程序；建立小微企业信息库，实现数据信息资源共享，为小微企业供应行业分析和决策询问服务，促进小微企业健康发展。

此外，我部门将加大对小微企业练好内功方面工作的引领。一是引领小微企业利用现代化信息手段，刚好了解相关政策、金融机构创新产品等。必要时询问专家，主动找寻融资信息沟通平台，增加融资可获得机会。二是引领小微企业加强自身理财实力，健全财务制度。三是引领小微企业提高自身发展实力，赐予外部相关者信念。制定经营战略规划，避开企业短期行为，降低经营风险。四是引领小微企业建立良好的信用，提高银企关系。要协作银行绽开工作，不拖欠贷款。

企业贷款调查报告7

（一）中小公司现状简介

大多是私营公司，发展时间短、自有资产少、抗风险实力相对较弱而且资信水平较低，财务制度不健全、运作不规范，难以达到金融机构贷款要求，金融机构对中小公司“惜贷”；二是中小公司的金融服务和金融支持系统不健全。一方面，中小公司信用担保体系不完善，以中小公司为受保主体的担保机构不多，另一方面，干脆融资体系发展严峻滞后，在发行股票和债券方面，中小公司大部分受规模小、知名度不高、信用等级较低等条件的限制，难以达到上市条件，导致中小公司的资金来源很大程度上依靠银行贷款。

（二）中小公司“小，散，乱”，抗风险实力弱

一是小公司占有绝大多数，经营规模小，经营业绩不稳定。20xx年，我省13万多家中小公司中，中型公司只有2793家，所占比例只有2%，101%的公司是小型公司。作为大型公司成长的摇篮，中型公司数量明显偏少，存在断层，同时从单位平均规模看，我省小型公司平均从业人员为33人，平均固定资产为289.5万元，平均营业收入为888.03万元，分别占全部公司平均水平的68.3%、45.8%、57.6%。由于规模小，业绩不稳定，亏损、倒闭、关停现象时有发生。二是产业集群化发展不够，分散化经营现象严峻。我省中小公司绝大多数在园区外分散经营，主要靠单兵作战，没有充分利用大公司的带动作用和园区的辐射作用。三是家族式公司多，经营管理方式落后。由于我省中小公司的主体是私营公司，家族式公司多，经营者素养和员工素养低的现象较为严峻，管理方式大多脱胎于家族式管理，不同程度地存在着组织管理混乱落后的问题，从而导致公司运行不畅。

（三）中小公司以资源开发型、产品初加工型、服务低层次型为主，产业结构性冲突依旧突出

虽然经过多年的调整和发展，我省中小公司产业结构已有肯定改善，但与市场需求的冲突依旧突出，干脆影响着中小公司的发展。首先，从三次产业结构看，我省中小公司依旧是明显的“二、三、一”分布，其中二产业约占65%，服务业所占不到35%;其次，从占中小公司比重高达56.7%的工业内部看，资源开发型、产品初加工型、劳动密集型、能源消耗型产业仍旧占较大比重，而高技术含量和高附加值的行业比重较低；第三，从服务业内部结构看，中小公司仍旧集中在传统和低层次的服务业，现代服务业、高端的服务业发展明显滞后。

（四）社会化服务体系尚不健全，中小公司发展环境有待改善

中小公司的快速发展须要完善的社会化服务体系，而我省面对中小公司的社会化服务体系发展滞后、功能不全，尚不能系统地供应技术支持、市场开拓、创业指导、管理询问等多方面的社会化服务，致使中小公司发展受阻。另外，促进中小公司发展的一些政策措施还没有完全落实到位，也是制约中小公司发展的障碍。

（五）政策不公，市场无序。

近年出台的政策多是根据公司规模和全部制设计操作的，对大公司优待多，中小公司考虑少；对公有制公司优待多，对非公有制公司考虑少；政策适用不够公允。在税收政策上，国有公司可先缴后退，非国有公司无此待遇；中小公司特殊是个私公司往往是小额纳税人，增值税发票难以抵扣，实际税负增加；个私公司存在双重纳税等。在土地政策上，国有公司可享本土地运用权出租、增值税减免政策，而非国有公司无此改革成本参加改组；特殊是在银行呆坏帐打算金核销上，大公司可列入国家安排刚好优化资产负债结构，中小公司无此厚遇。在行业准入上，中小公司尤其是个私公司还受到诸多限制。此外，市场交易规则缺乏，市场次序混乱，致使中小公司正常经营困难重重。

促进中小公司发展的现行政策

目前实行的一些实惠政策，虽大部分并不是专为中小公司制定的，但从受益主体来看，基本上或相户，活跃在市场竞争最为激烈的领域，是市场经济的主体和市场体制的微观基础。

改革开放特殊是党的十五大以来，我国的中小公司发展快速，在国民经济和社会发展中的地位和作用日益增加。中小公司虽然单个实力较弱，但就整体而言，已发展成为促进国民经济增长、缓解就业压力、增加财政收入的主要支撑力气。

1、中小公司创建的增加值约为全省gdp的40%。20xx年，中小公司实现增加值4279.34亿元，占全部公司增加值的68.4%，占全省gdp总量的38.4%，这表明，每1亿元gdp中，约有0.4亿为中小公司创建，中小公司对全省gdp增长的贡献率约为40%。

2、中小公司是地方财政收入的重要来源。20xx年，中小公司共完成利税总额2718.62亿元，占全部公司利税总额的77.5%。

3、中小公司占据了城镇就业岗位的半壁江山。由于中小公司大多是劳动密集型公司，能创建相对较多的就业机会，因此更是扩大就业，转移农村劳动力的主渠道。20xx年中小公司共供应就业岗位609.22万个，占全部公司从业人数的89%，占全省城镇就业年平均人数的53.7%，即全省1134.78万个城镇就业岗位中，有一半以上为中小公司供应。

相对大公司而言，中小公司改革成本低，操作便利、社会震荡小、新机制引入快。因此，在改革进程中，中小公司往往是试验区，是突破口，是马前卒。中小公司的各项改革成果，为大公司的改革实践供应了有益阅历，也为创建多种经济成份共同发展的大好局面作出了贡献。

我国中小公司的主要特点

1、投资主体和全部制结构多元，非国有公司为主体，确定了当前中小公司工作要以发展为重点。中小公司特殊是非国有公司在自身快速发展的同时，还主动投身国有公司的改革和调整，使改革前单一全部制结构状况有了根本性变更。以工业公司为例，在独立核算的中小工业公司中，国有公司的户数、资产总额和工业总产值仅占总数的14.85%、38.5%和22.8%，即85%的中小公司均是非国有公司。另据调查，目前国有小公司改制面已近80%，余下20%大都是救不活、卖不掉、破不了的极度困难公司。应当说，中小公司的改革与发展同样重要。但改革对象主要是国有小公司；而发展则要涵盖城乡各类全部制中小公司。因此，无论从中小公司的主体构成还是改革进程而言，当前，大力扶持中小公司发展应是中小公司工作的重点。

2.劳动密集度高，两极分化突出，确定了当前中小公司发展重在“二次创业”。中小公司生存并发展于劳动密集型产业，就业容量和就业投资弹性均明显高于大公司。据统计，目前中国大、中、型公司的资金有机构成之比分别为1.83：1.23：1;资金就为率之比为0.48：0.66：1，即中小公司比大公司单位资金安置劳动人数要高，有的要高出一倍，正因为如此，在前10年中国的工业化进程所以没有出现严峻的社会就业问题，中小公司功不行没。但是，今日的市场背景变了，“卖方”市场变成了“买方”市场，总量需求不足与结构性供应不足共生，使中小公司遇到了前所未有的逆境，即由劳动密集型带来的就业优势将变为竞争劣势。公司两级分化，中小公司将首当其冲。为此，提中学小公司的有机构成和科技含量，实现“二次创业”是当前中小公司发展中的重中之重。

3.发展不平衡，优势地区集中，确定了当前中小公司推动要区分特点，先易后难，以点带面。中国幅员宽阔，各地区中小公司分布与发展水平极不平衡。据有关数据，根据经济地带划分，中小公司数量东部、中部各占全国总量的42%，西部占15%;而相应的工业总产值东部占66%、中部占26%、西部仅占8%。这表明，在公司规模上，东部中小公司的`平均产值规模大于中部和西部，大约是中部的2.5倍、西部的8倍。实践也表明，选择东部中小公司作业重点试区，就为试点的胜利率奠定了良好的基础。此外，中小公司还可划分四大区，即东北地区、长江中下游地区、中西部地区和广东、福建为代表的珠江三角洲地区。东北地区老工业城市居多，中小公司的全部制结构和产业结构都很重，应主要解决国有中小公司规范改制和与大型公司专业化分工及配套问题；长江中下游地区是中小公司的汪洋大海，江苏以乡镇公司为主。浙江以私营个体著名，工作重点是规范引导、扶持发展；中西部地区资源丰富、中小公司欠发达，推动第三产业和科技环保型中小公司发展是重点；珠江三角洲地区中小公司区位优势明显，可借助“老乡”、“老外”发展中小公司的“两岸三地大中华圈”。

此外，地方产业为主体，确定了中小公司的支撑层面在地方；中小公司自身基础薄弱，确定了其要么成为大公司的摇蓝（即小巨人）；要么成为大公司的伙伴。

综上所述，促进我国中小公司改革与发展要留意调整好五大关系；一是改革与发展的关系；二是吸纳劳动力与科技含量的关系；三是点与面的关系；四是中央与地方的关系；五是中小公司与大公司的关系。处理好上述关系，把握好重点才能在中小公司的改革与发展上取得事半功倍的效果。

企业贷款调查报告8

一、农村信用社小企业贷款的基本状况

（一）全市小企业概况。我市现有小企业xx户，从业人数约为xx万人。规模在xx万元以下的企业有xx户，占小企业总数的xx％；非公有制占主体，股份合作企业xx户，私营企业xx户；集中于第三产业，有3003户，占小企业总户数的62.6。小企业已成为支撑我市经济发展的重要力气和最具活力的经济增长点，无论是对税收、地方经济发展还是劳动就业都产生了主动重要作用。然而，小企业在发展过程中受资金制约由来已久，资金的外向依靠程度很大。调查发觉，无论是成长期还是成熟期企业，参加其运营周转的外来资金约占资产总额的三分之一以上。目前全市小企业主要融资渠道有两条：一是包括企业内部集资在内的社会民间融资；二是向银行业金融机构借款，其中贷款约占融资成份80％以上。

（二）农村信用社主动开展小企业贷款工作。中国银监会《银行业开展小企业贷款业务指导看法》和安徽银监局《安徽省开展小企业贷款业务实施方法》（以下简称《看法》、《方法》）下发后，全市各农村信用联社贯彻文件精神，实行切实措施，主动开展小企业贷款工作。截至20xx年9月，全市农村信用社发放小企业贷款1069户、101871万元，比去年同期增长了147户、16164万元。贷款既促进了小企业的发展，同时也提高了各信用社的效益。

（三）小企业贷款工作中存在的主要问题。一是满意率低。据调查，至少有30％的企业因达不到准入条件而难以获得信用社的支持，而得到支持的企业并非完全能足额得到满意，受种种因素制约，资金满意率平均在60—70％。二是品种单一。《看法》明确了贷款泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保理、贷款承诺、保证、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务，而我辖农村信用社对小企业的扶持主要体现在贷款上，票据承兑和贴现业务几乎停滞，至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款。三是各县区信用联社小企业贷款业务发展不均衡，个别联社小企业贷款工作重在面上，开展的深度不够。

二、制约小企业信贷业务发展的成因分析

（一）客观因素。小企业管理粗放，财务不规范，经营规模小，竞争力弱，难以达到银行规定的准入门槛。我市小企业多在乡镇偏远农村地区，资产评估值低，有些企业土地、房产证照不全，因受区位劣势和资产质量、资产交易等条件的制约，不仅不能刚好变现，也无法根据有关金融规章的要求实行抵押登记，难以满意信用社担保条件。农村信用社服务方式和服务手段比较落后，金融服务功能与服务品种不尽完备，制约了信贷业务扩张实力。

（二）主观因素。农村信用社一些管理人员和信贷人员主观上认为小企业贷款风险大，收益小，金额低，笔数多，管理难度大，投放大中型企业易管理、收效明显，有追捧大企业思想情结，对开展小企业贷款主动性不高。另外，在信贷新产品开发上缺乏应有的主动性，认为新产品开发耗时费劲，不出风险便罢，一旦形成风险，责任难免。

（三）历史因素。我市的数千户小企业（其中不少已关停倒闭）原有贷款合计金额大、质量低。统计数字表明，现有的农村信用社小企业存量贷款中不良率高达42.3。曾经有过发放乡镇企业贷款的沉痛教训，且沉淀的贷款至今仍是农村信用社经营的沉重负担，制约了农村信用社小企业信贷投放业务的开展。农村信用社信贷人员素养与开展小企业贷款的要求不相匹配。

（四）社会因素。一是无论工商、税务、统计部门还是金融部门，都不能驾驭某个企业资信及经营等全面状况，难以对其作出综合性的信用评价。二是担保机构数量少，资金规模较小，担保实力有限，担保业务期限短（一般在1年以内），风险防范方式比较落后，在供应担保的同时，又要求企业供应相应的反担保。全市仅有五家政府出资的担保中介，市以及四县各有一家，且和县担保公司运营出现问题，业务停滞已近两年。三是小企业在办理抵押贷款的规费缴纳方面负担重，企业要获得101万元信贷支持，抵押物的评估和登记费用约在1万元左右，且登记期限一般也是一年，对于长期周转运用信贷资金的企业来说，财务负担较重。此外，在贷款呆帐核销方面，税务部门的审核缺乏敏捷性，贷款呆账核销比较困难。四是乡镇政府对农村信用社的支持不够，在业已沉淀的不良贷款中，有相当大的一部分为90年头前后期基层政府干预形成，直至如今，帮助清偿力度不够。五是目前仍有部分小企业借改制之机恶意逃废债务，农信社胜诉案件执行难，社会信用环境有待进一步改善。

（五）机制因素。一是单户贷款比例限制制约了小企业贷款业务的发展。按现行监管规章和有关规定，农村信用社发放单户贷款不得超过其资本金的10％。一些当时由农信社扶持起来的企业做大做强后，对资金的需求也越来越大，在得不到联社加大支持的状况下，便转向其他商业银行寻求解决。二是现行的考核机制影响了对小企业的信贷投放。目前各联社的考核机制中多强调信贷风险防范和责任追究，缺乏正向激励机制和免责条款，影响了对小企业的信贷营销。三是现行利率水平的影响。目前，辖内农村信用社尚未建立科学合理的贷款定价机制，在与商业银行竞争优质小企业客户过程中，明显处于劣势。

三、对策建议

（一）立足“六项机制”，找准推行小企业贷款的切入点。完善银行信贷管理体制，加强对小企业的金融服务。改进信用评级、授信方法，制定符合小企业特点的信用等级评定制度，实行一些非财务指标如小企业的.纳税状况、

销售收入归社状况、经营管理状况以及企业负责人的道德品质等来评定企业的信用等级，核定小企业的授信额度。对基层社适当下放审批权，特殊是要下放低风险贷款和优质客户的审批权，削减贷款审批层级，简化贷款程序，使符合条件的小企业刚好得到信贷支持。支持和激励业务部门依据小企业客户实际需求，量体裁衣，因地制宜，主动进行金融产品服务的开发与创新，满意不同地区、不同行业、不同层次小企业金融服务的须要。要加强对小企业贷款的风险管理，完善风险分析、推断与评价体系。建立完善小企业贷款违约信息通报机制。政府相关职能部门和金融部门要高度重视小企业贷款违约信息的收集报送工作，建立小企业信息通报机制，提高小企业贷款信息透亮度，实现小企业贷款违约信息共享。有关部门应每年开展一次优质、诚信小企业客户的评比工作，推行小企业贷款客户“红名单”和“黑名单”制度。对列入“黑名单”的小企业，辖内银行业金融机构要联手制裁，停止发放新贷款，并向社会公告，为开展小企业贷款业务创建良好的信用环境。

（二）小企业要强身健体，增加诚信意识。小企业要加强自身建设，苦练内功，不断提高综合管理水平和盈利实力。

一是建立符合现代企业特点的公司法人治理架构、运营机制，从根本上变更以往小企业家长制、作坊式管理经营模式。

二是小企业要依据自身生产状况、技术实力，根据国家产业政策，选好项目，主动开发新产品，提高市场占有力和竞争力，不断推动企业的发展壮大。

三是主动主动向农信社供应产、供、销状况和真实、精确的财务报表信息，实现信息对称。四是完善小企业的相关资产证明，努力达到农信社抵押担保准入条件。五是增加诚信意识，树立信用观念，赢得农村信用社的信任和支持。

（三）政府及其职能部门要加大小企业发展的支持力度。

其一，主动完善和落实农村信用社各项扶持政策，政府的各类政策性补贴应刚好足额到位，简化贷款呆账核销程序。

其二，在主动引入各种形式的社会中介担保机构的同时，不断充溢由政府出资创办的担保公司，丰富担保中介的担保实力和担保面。

其三，降低房产、土地部门抵押登记等费用，依据企业运用贷款的周转时间和周转频率，合理制定抵押登记期限，削减企业融资成本。

其四，主动维护农村信用社合法权益，努力解决司法执行难问题，对前期因政府干预形成的不良贷款，主动帮助清收、或者以优质资产予以置换。

其五，努力整治社会信用环境，制止企业利用改制之机逃废债务行为。

（四）银行业监管部门要制定差别的监管政策。银监会及各级监管机构要依据农村信用社实际状况探讨制定推动小企业贷款风险分类、损失打算金计提、坏账核销以及资本足够率计算等方面的差别政策，适当提高单户贷款比例，为合作金融机构开展小企业贷款业务创建良好的监管政策环境。

企业贷款调查报告9

一、企业基本状况

（一）企业概况企业性质、法定地址、注册资金、成立时间、经营范围、职工人数等。

经营状况：企业规模、主导产品的产销状况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。

行业状况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。

管理状况：企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人状况、财务制度以及关联企业经营状况等。

（二）企业财务状况

上年末及报告期财务状况表

单位：万元

项目上年末报告期

数据数据较年初

一、资产总额

（一）流淌资产总额

占资产总额的比例

1、货币资金

2、应收账款

3、应收票据

4、预付账款

5、其他应收款

6、存货

（二）长期投资

（三）固定资产总额

1、固定资产净值

累计折旧

2、在建工程

（四）无形资产

（五）递延资产

二、负债总额

（一）流淌负债

占负债总额的比例

1、短期借款

2、应付账款

3、应付票据

4、预收账款

5、其他应付款

（二）长期负债

其中：长期借款

三、全部者权益

（一）实收资本

（二）资本公积

（三）盈余公积

（四）未安排利润

四、销售收入

五、利润总额

六、偿债实力指标

（一）资产负债率%

（二）流淌比率%

（三）速动比率%

（四）利息保障倍数

七、营运实力指标

（一）总资产周转率

（二）流淌资产周转率

（三）存货周转率

（四）应收账款周转率

八、盈利实力指标

（一）总资产酬劳率

（二）销售利润率

（三）净资产收益率

九、现金净流量

（一）经营性现金净流量

（二）投资性现金净流量

（三）筹资性现金净流量

企业资产状况：总额、构成、与上年末的比较、以及重要数据分析（重点分析应收账款和其他应收款账龄、长期投资、固定资产、存货等），变动较大的，需说明缘由。

企业负债状况：总额、构成、与上年末的比较、或有负债以及重要数据分析（重点分析短期借款、应付票据、应付账款、其他应付款、长期负债等），变动较大的，需说明缘由。

净资产分析：总额、构成、与上年末的比较，变动较大的'，需说明缘由。

财务指标的测算与分析：偿债实力指标包括资产负债率=负债总额/资产总额x101%、流淌比率=流淌资产/流淌负债、速动比率=（流淌资产—存货—预付账款）/流淌负债x101%、利息保障倍数=息税前利润总额/利息费用、现金净流量等；营运实力指标包括总资产周转率、流淌资产周转率、存货周转率=销货成本/平均存货、应收账款周转率=赊销收入净额/平均应收帐额余额（其中赊销收入净额=销售收入—现销售收入—销售退货、折让或折扣）等；盈利实力指标包括销售收入、利润总额、总资产酬劳率、销售利润率=利税总额/销售净收入、净资产利润率等。变动较大的，需说明缘由。

（三）企业资信状况包括在信用社的开户状况、信用等级、授信总额、目前实际占用授信额及信用种类、占用形态（四级、五级分类），结欠利息状况。

银行信贷询问系统查询状况（包括借款人负债，贷款卡，借款人概况，借款人大事和担保查询），对不良记录要有状况说明，有关数据与银行信贷询问系统查询不一样的要供应有效证明。

（四）近期重大事项包括企业改制、法人代表变动、逃废债务、涉及诉讼等重大事项。

二、申请贷款状况

（一）本次申请贷款的背景xx

（二）担保状况保证人重点分析基本状况、财务状况、银行借款、对外担保状况。抵（质）押状况：抵（质）押物名称、评估价值、评估单位、是否存在高估、抵（质）押率、抵（质）押变现实力、是否办理足额保险、其他状况等。

（三）市场分析xx

三、综合效益

该笔贷款对信用社资产、负债、中间业务所产生的经济效益（其中：存款要分析上年度和本年度的月均存款以及近3个月月末存款余额）等。

四、考察看法。

通过以上分析，明确对贷款贷与不贷、贷多贷少、期限长短、利率凹凸、担保方式的看法或限制性条款。

企业贷款调查报告10

一、借款人背景状况

（一）公司概况

A公司坐落于宝山区蕴川路以西盛桥小区内，是一家以生产销售胶印新闻纸为主的大型企业。该公司成立于11015年，注册资本为4400万美元。

公司厂区占地面积24.9万平方米，现有生产系统方面脱墨纸浆生产线一条，高速彩印新闻纸生产线一条，公用工程方面35千瓦的总降压站一座，锅炉房一座（包括燃料码头），给水站一座，环保工程方面的废水处理站一座，废料焚烧炉一座，同时厂区内已预留了扩建用地。

A公司拥有先进的生产设备和工艺技术。其第一期工程耗资

1.32亿美元，引进了日本三菱重工BELOIT的高速全自动造纸机，以进口废纸为原料，采纳了国际先进的废纸脱墨技术。一期工程自101年2月竣工投产后，生产实力达到12万吨。生产的彩色胶印纸质量上乘，达到国际先进水平，已逐步替代了同类进口产品。公司于11019年通过了ISO9002质量认证。

（二）产品介绍

A公司的产品是以101%脱墨废纸浆为原料的胶印新闻纸。该产品是我国造纸工业“九五”安排重点发展品种之一，也是上海

短缺的产品之一。产品较国内同业产品拥有三大特性：

1、更平滑。公司采纳特有的双面软压工艺大大提高了纸张的平滑度，削减了对印板的损伤及纸毛的现象，拥有良好的彩色印刷效果。

2、更白。公司采纳先进的脱墨及漂白工艺，使产品的白度达到国际标准，令彩印更显明更逼真。

3、更经济。公司生产重46克和48.8克的新闻纸，由于采纳了独特的工艺先进纸机，令产品更薄且撕裂度高，报社可获得更高的出报率。

由于其产品综合质量达到国际先进水平，而其价格定位于国内新闻报业，因此华东地区的大型报社如新闻文汇报业集团、解放新闻报业集团以及全国数十家大型报社均将其产品作为替代进口纸运用，深得用户的.赞誉。

（三）资本结构介绍

A公司的注册资本为4400万美元，成立之初时的资本结构为：

投资人投资比例投资金额新加坡***公司53%USD2332万元美国***公司32%USD1408万元新加坡***公司5%USD220万元上海***公司10%USD440万元

20xx年底，其投资人一方——新加坡***公司要求退出该公司，提出出让其5%的股权。至20xx年8月经股东内部协商后，由新加坡**公司和美国***公司购买其股权。因此，公司目前的资本结构为：

投资人投资比例投资金额新加坡***公司56%USD2464万元美国***公司34%USD1496万元上海***公司10%USD440万元

（四）企业发展前景

近年来，新闻出版事业发展快速，报刊发行量的增加和扩版带来了对新闻纸需求量的大幅增加。同时，由于国内报社相继更新了印刷设备，对达到国际水平的高速胶（彩）印新闻纸的需求不断扩大。A公司作为生产该领域产品的大型企业，拥有价格上的优势，且市场基础好。但企业现有的生产实力有限，无法满意巨大的市场