危机后中国银行业监管体系完善研究

危机后中国银行业监管体系完善研究一、本文概述随着全球金融危机的爆发和蔓延，中国银行业也受到了前所未有的冲击和挑战。面对危机，中国银行业监管体系在应对风险、保障金融稳定等方面发挥了重要作用。也暴露出一些问题，如监管制度不完善、监管手段单监管效率不高等。研究危机后中国银行业监管体系的完善问题，具有重要的现实意义和理论价值。本文旨在深入分析全球金融危机背景下中国银行业监管体系面临的挑战和问题，探讨完善监管体系的必要性和紧迫性。通过对国内外银行业监管体系的研究和比较，结合中国银行业的实际情况，提出完善监管体系的对策和建议。本文的研究内容主要包括以下几个方面：分析全球金融危机对中国银行业的影响，揭示监管体系存在的问题；研究国内外银行业监管体系的经验和教训，为中国银行业监管体系的完善提供借鉴；提出完善中国银行业监管体系的对策和建议，包括加强监管制度建设、创新监管手段、提高监管效率等方面。本文的研究方法主要包括文献研究、案例分析、比较研究等。通过收集和分析大量相关文献，了解国内外银行业监管体系的研究现状和趋势；通过案例分析，深入剖析中国银行业监管体系在应对危机中的表现和不足；通过比较研究，找出中国银行业监管体系与国际先进水平的差距，为完善监管体系提供科学依据。本文旨在为全球金融危机背景下中国银行业监管体系的完善提供理论支持和实践指导，为监管部门和银行业机构提供决策参考和借鉴。二、银行业危机的全球背景分析近年来，全球银行业面临着前所未有的挑战和危机。这些危机不仅影响了银行业的稳定和发展，也对全球经济产生了深远的影响。为了更好地理解和应对这些危机，我们需要对全球银行业危机的背景进行深入的分析。全球金融危机的爆发是银行业危机的重要背景。2008年的全球金融危机暴露出银行业在风险管理、监管制度等方面存在严重的问题。这场危机不仅导致了大量银行的破产和倒闭，也引发了全球范围内的金融恐慌和经济衰退。为了应对这场危机，各国政府和国际组织纷纷采取措施加强银行业的监管和风险管理，以维护金融市场的稳定和健康发展。经济全球化的加速推进也为银行业危机提供了背景。随着全球化的深入发展，银行业面临着越来越多的跨国经营和风险管理挑战。不同国家和地区的经济、政治、文化等差异也会对银行业的经营和风险管理产生影响。跨境资本流动、金融市场波动等因素也会对银行业带来风险和挑战。技术进步和数字化转型也为银行业危机提供了新的背景。随着互联网、大数据等技术的快速发展，银行业面临着越来越多的技术变革和业务创新。这些变革和创新不仅带来了新的机遇和挑战，也对银行业的风险管理、监管制度等方面提出了更高的要求。如何适应和利用这些新技术，成为了银行业发展的重要课题。全球银行业危机的背景是复杂而多样的，包括全球金融危机、经济全球化和技术进步等多个方面。为了更好地应对这些危机和挑战，我们需要深入研究和分析这些背景因素，加强银行业的监管和风险管理，推动银行业的稳定和发展。三、中国银行业监管体系的历史演变与现状中国的银行业监管体系经历了从计划经济时代的行政监管，到改革开放后的逐步规范，再到2008年全球金融危机后的全面升级。这一历史演变过程反映了中国银行业从封闭走向开放，从单一走向多元，从弱小到强大的发展历程。在计划经济时期，中国的银行业主要由中国人民银行统一管理，监管体系较为简单。改革开放后，随着外资银行的进入和国有银行的改革，中国银行业监管体系开始逐步建立。1995年，中国颁布实施了《中华人民共和国商业银行法》，标志着中国银行业监管进入了法制化、规范化的新阶段。此后，中国银行业监督管理委员会（简称“银监会”）的成立，更是将银行业监管提到了一个新的高度。2008年全球金融危机的爆发，暴露出中国银行业监管体系存在的不足。为应对危机，中国政府采取了一系列措施，包括加强资本充足率监管、推进风险管理体系建设、加强跨境监管合作等。这些措施不仅帮助中国银行业度过了危机，也为中国银行业监管体系的完善提供了重要经验。目前，中国银行业监管体系已经形成了较为完整的框架，包括法规体系、监管机构、监管手段等方面。在法规体系方面，中国已经建立了以《商业银行法》为核心，包括《银行业监督管理法》《反洗钱法》等一系列法律法规在内的监管法规体系。在监管机构方面，除了银监会外，还有中国人民银行、国家外汇管理局等多个机构共同参与银行业监管。在监管手段方面，中国银行业监管已经实现了从传统的现场检查向现场检查与非现场监管相结合的转变，监管效率和质量得到了显著提高。尽管中国银行业监管体系已经取得了显著进步，但仍然存在一些挑战和问题。例如，监管手段和技术仍有待进一步提高，监管标准和国际化水平还有差距，以及监管套利、影子银行等问题也需要得到有效解决。中国银行业监管体系仍需要不断完善和创新，以适应银行业的发展变化和全球监管趋势。四、中国银行业监管体系完善的必要性分析随着中国经济的快速发展和金融市场的日益开放，银行业作为金融体系的核心组成部分，其稳定性和安全性对整体经济的影响日益显著。完善银行业监管体系，提高监管效能，防范化解金融风险，显得尤为必要。完善银行业监管体系是维护金融稳定的必然要求。银行业作为金融市场的核心，其稳定与否直接关系到整个金融体系的健康运行。近年来，随着银行业规模的快速扩张和业务创新的不断涌现，风险也相应增加。完善银行业监管体系，加强对银行业的全面、系统、深入的监管，是维护金融稳定、防范金融风险的重要措施。完善银行业监管体系是保护消费者权益的重要保障。银行业作为服务行业的代表，其服务质量和水平直接关系到广大消费者的切身利益。完善银行业监管体系，加强对银行业服务行为的监管，可以有效保护消费者权益，提高银行业服务水平，增强消费者信心。再次，完善银行业监管体系是推动银行业高质量发展的关键举措。随着金融市场的竞争日益激烈，银行业面临着巨大的转型升级压力。完善银行业监管体系，可以为银行业提供更加清晰、明确的监管指引，推动银行业实现高质量发展，提升国际竞争力。完善银行业监管体系也是应对国际金融监管新趋势的必然要求。随着金融全球化的深入发展，国际金融监管合作不断加强，新的监管理念和监管标准不断涌现。完善银行业监管体系，积极参与国际金融监管合作，有助于提升我国银行业的国际竞争力，维护国家利益。完善中国银行业监管体系不仅是维护金融稳定、保护消费者权益、推动银行业高质量发展的关键举措，也是应对国际金融监管新趋势的必然要求。我们必须高度重视银行业监管体系的完善工作，不断加强监管能力建设，提高监管效能，为银行业的健康稳定发展提供有力保障。五、中国银行业监管体系完善的方向与策略随着全球化和金融科技的快速发展，中国银行业面临着前所未有的挑战和机遇。为了应对这些挑战，抓住机遇，进一步完善银行业监管体系显得尤为重要。以下是中国银行业监管体系完善的方向与策略。加强监管科技创新：利用大数据、人工智能等先进技术手段，提升监管效率和准确性。通过实时监测、风险评估等方式，实现对银行业的全面、动态监管。强化风险防控：建立完善的风险预警和处置机制，对可能出现的风险进行早期识别和有效管理。同时，加强对银行业务和产品的风险评估，确保金融市场的稳定。提升监管标准：借鉴国际先进监管经验，结合中国实际，制定更加严格、全面的监管标准。这包括对银行业务、内部控制、风险管理等方面的要求。加强国际合作：在全球化的背景下，加强与国际金融监管机构的合作显得尤为重要。通过信息共享、经验交流等方式，共同应对全球金融挑战。推动监管转型：从传统的以合规性监管为主，向以风险监管为主转变。注重对银行风险管理的评估和指导，帮助银行提升自我风险管理能力。加强消费者权益保护：完善消费者权益保护机制，加强对银行服务质量和收费的监管。同时，提升消费者金融素养，增强消费者风险意识。中国银行业监管体系的完善需要从多个方面入手，包括科技创新、风险防控、监管标准提升、国际合作、监管转型以及消费者权益保护等。通过这些措施的实施，可以有效提升银行业监管水平，保障金融市场的稳定和健康发展。六、中国银行业监管体系完善的具体措施建议在金融危机之后，中国银行业监管体系的完善显得尤为重要。面对新的经济形势和复杂的金融环境，我们必须采取一系列具体的措施来强化监管，保障银行业的稳健运行。加强风险评估和预警机制：应建立一个全面的风险评估体系，对银行业的各类风险进行实时监控和预警。这包括对信用风险、市场风险、流动性风险等各类风险的评估。同时，应建立风险预警机制，及时发现风险苗头，防止风险扩散。强化内部控制和合规管理：银行业金融机构应完善内部控制机制，提高合规管理水平。通过加强内部审计、合规审查和内部控制，确保银行业务的合规性和稳健性。同时，应加强对员工的合规教育和培训，提高员工的合规意识。完善监管法规和制度：应对现有的监管法规进行修订和完善，以适应新的经济形势和监管需求。同时，应建立健全监管制度，明确监管职责和权限，防止监管空白和监管套利。加强监管协调和信息共享：应加强各监管部门之间的协调配合，形成监管合力。同时，应建立信息共享机制，提高监管效率。通过加强与其他金融监管部门、政府部门以及国际监管机构的合作，共同应对金融风险。推进监管科技的应用：应积极运用现代科技手段提高监管效率和质量。通过大数据、人工智能等技术手段对银行业进行实时监控和风险评估，提高监管的精准性和有效性。加强消费者权益保护：应完善消费者权益保护机制，加强对银行业消费者权益的保护。通过加强信息披露、提高服务质量、完善投诉处理机制等措施，维护消费者的合法权益。中国银行业监管体系的完善需要我们从多个方面入手，通过加强风险评估和预警、强化内部控制和合规管理、完善监管法规和制度、加强监管协调和信息共享、推进监管科技的应用以及加强消费者权益保护等措施，全面提升银行业的监管水平和风险防范能力。我们也需要密切关注国际金融监管的最新动态和趋势，及时学习和借鉴国际先进经验，不断完善和优化我们的监管体系。只有我们才能更好地应对各种金融风险和挑战，保障银行业的稳健运行和健康发展。七、案例分析与实证研究为了深入研究危机后中国银行业监管体系的完善情况，我们选择了几个具有代表性的案例进行了详细的分析，并进行了实证研究。这些案例不仅反映了危机后中国银行业监管体系的变革与调整，也揭示了监管体系在实际操作中的成效与挑战。案例一：某大型商业银行风险管理改革。该银行在危机后积极响应国家监管政策，对内部风险管理体系进行了全面升级。通过引入先进的风险管理技术和方法，加强内部风险监测和预警机制，该银行成功降低了不良贷款率，提升了风险抵御能力。这一案例表明，在监管政策的引导下，银行能够主动进行风险管理改革，提高自身稳健性。案例二：某城商行资本补充与业务调整。面对经济下行压力和监管要求，该城商行积极调整业务结构，优化资产配置，同时通过发行次级债等方式补充资本。这些举措有效提升了银行的资本充足率，增强了其抵御风险的能力。该案例显示，在监管政策的推动下，城商行能够主动适应市场变化，实现稳健发展。实证研究方面，我们采用了定量分析方法，对中国银行业监管体系完善前后的相关数据进行了对比分析。研究结果显示，随着监管体系的不断完善，中国银行业的整体风险水平呈下降趋势，资本充足率、不良贷款率等关键指标均有所改善。同时，银行业的市场竞争力和国际地位也得到了提升。这些实证结果进一步验证了危机后中国银行业监管体系完善的有效性和必要性。我们也注意到在监管体系完善过程中存在的一些问题和挑战。例如，部分银行在应对监管政策时表现出一定的被动性和滞后性，部分监管政策在实际操作中存在一定的执行难度等。这些问题需要我们进一步深入研究和分析，以便在未来的监管工作中加以改进和完善。总体而言，通过案例分析和实证研究，我们可以看到危机后中国银行业监管体系在完善过程中取得的积极成果和面临的挑战。未来，我们需要继续加强监管政策的引导和执行力度，推动银行业实现更加稳健和可持续的发展。也需要关注监管政策与市场变化的相互作用，不断提高监管体系的适应性和有效性。八、结论与展望随着全球金融危机的余波逐渐消散，中国银行业监管体系在应对危机中展现出了其独特的韧性和潜力。本研究通过深入剖析危机后中国银行业监管体系的完善过程，发现了一系列重要的变革和进步。在法律法规方面，中国银行业监管体系通过制定更加严格的监管规定和指导意见，有效地提升了银行业的整体风险防控能力。在监管机制上，中国银行业监管部门加强了对银行机构的日常监督和现场检查，确保了银行业务的合规性和稳健性。在监管技术上，中国银行业监管体系积极引入先进的风险评估和管理工具，提高了监管的精准度和效率。银行业监管体系的完善并非一蹴而就。面对全球金融市场的复杂多变和银行业创新的日新月异，中国银行业监管体系仍需在多个方面进一步加强和完善。监管部门应持续关注国际金融监管的最新动态，及时将国际先进经验引入国内监管实践。应进一步加强对银行业创新业务的监管，确保创新业务在风险可控的前提下健康发展。监管部门还应加强与银行机构的沟通与协作，共同推动银行业的高质量发展。总体而言，中国银行业监管体系在应对全球金融危机中展现出了强大的韧性和潜力。未来，随着监管体系的不断完善和创新，相信中国银行业将能够在全球经济金融格局中发挥更加重要的作用。参考资料：自2008年以来，全球金融危机的影响深远且广泛。这一金融风波重创了许多国家和经济体，引发了人们对金融体系和监管机制的深入思考。对于我国银行业而言，这场金融危机既是一个挑战，也是一个机遇。它不仅暴露了我国银行业的一些问题，也促使我们反思和改进监管策略。本文将探讨全球金融危机对我国银行业监管的启示。第一，强化风险管理。在全球金融危机的背景下，风险管理的重要性不言而喻。我国银行业应加强风险识别、评估、控制和缓释机制，确保业务发展和风险控制相协调。应提高风险意识，培养员工的风险管理能力和风险文化，从源头上防范风险。第二，完善内部控制体系。内部控制是银行业稳健运行的重要保障。我国银行业应建立健全内部控制体系，完善内部监督机制，防止权力滥用和违规操作。同时，应加强内部审计，确保内部控制的有效性和合规性。第三，加强资本监管。资本是银行抵御风险的重要防线。我国银行业应加强资本监管，确保资本充足率符合国际标准。在此基础上，应优化资本结构，提高资本质量，增强银行体系的稳健性。第四，提升金融创新能力。在全球金融危机的背景下，金融创新成为推动银行业发展的重要动力。我国银行业应积极探索金融创新，开发符合市场需求的产品和服务。同时，应加强创新风险管理，确保创新业务的风险可控。第五，加强国际合作与交流。在全球金融危机的背景下，国际合作与交流对于银行业监管至关重要。我国银行业应积极参与国际监管标准制定和风险防范合作，借鉴国际先进经验，提高自身监管水平。应加强与国际同行的信息共享和风险预警，共同应对全球金融风险挑战。全球金融危机给我国银行业监管带来了深刻启示。我国银行业应以风险管理为核心，完善内部控制体系，加强资本监管和金融创新能力，同时加强国际合作与交流。只有才能确保银行业稳健发展，为我国经济的持续发展提供有力支撑。随着全球金融危机的结束，各国经济逐渐步入后危机时代。在这个新的历史阶段，金融市场的稳定与健康发展对于各国经济的持续增长具有至关重要的作用。中国作为世界第二大经济体，其金融市场的稳定性和发展状况对全球经济具有深远影响。本文将重点探讨后危机时代的中国金融宏观审慎监管问题，以期为我国金融市场的稳健发展提供有益参考。宏观审慎监管这一概念是在金融危机后被广泛提及和讨论的。它主要强调从宏观的角度对整个金融体系进行风险评估和监管，以防止金融体系的系统性风险。与传统的微观审慎监管不同，宏观审慎监管更注重金融体系的整体稳定性和风险传递性。后危机时代，中国金融市场在迅速发展的同时，也面临着诸多挑战。宏观审慎监管作为维护金融市场稳定的重要手段，其现状和挑战值得深入分析。金融创新的快速发展：随着科技的不断进步和市场需求的多样化，金融创新产品层出不穷。这既带来了新的发展机遇，也给宏观审慎监管带来了新的挑战。跨境资本流动的监管难度：在全球化的背景下，跨境资本流动成为常态。跨境资本的快速流动也可能引发金融市场的波动，增加了宏观审慎监管的难度。货币政策与宏观审慎政策的协调问题：货币政策和宏观审慎政策是维护金融稳定的两大政策工具。但在实际操作中，如何协调这两大政策，使其共同维护金融稳定，仍是一个需要面对的问题。建立健全宏观审慎监管体系：完善相关法律法规，明确监管主体和职责，形成全面覆盖的监管体系。提升跨境资本流动的监管能力：运用科技手段提升跨境资本流动的监测和分析能力，提前预警并防范潜在风险。加强货币政策与宏观审慎政策的协调配合：建立高效的政策协调机制，确保两大政策目标一致，共同维护金融市场稳定。鼓励和引导金融创新健康发展：在确保风险可控的前提下，为金融创新提供合适的监管环境，激发市场活力。加强国际合作与交流：积极参与国际金融监管标准的制定和实施，加强与其他国家的合作与信息共享，共同应对全球金融市场的挑战。后危机时代，中国金融市场的发展既有机遇也有挑战。宏观审慎监管作为维护金融市场稳定的重要手段，应当与时俱进，不断完善和创新。只有才能确保我国金融市场的稳健发展，为经济的持续增长提供有力支撑。在后危机时代，影子银行体系的发展和监管成为了全球金融市场的焦点。影子银行体系作为金融市场的重要组成部分，对经济发展和金融稳定具有重要影响。本文将从影子银行体系的定义、发展历程、现状特征等方面入手，分析影子银行体系监管的具体措施及其实际效果，并探讨影子银行体系监管的未来发展方向。影子银行体系是指游离于传统银行体系之外，从事与银行业务相似的活动，但却不受传统银行监管体系监管的金融机构和金融活动总称。这些机构和活动包括投资银行、对冲基金、货币市场基金、债券回购、资产证券化等。影子银行体系的发展历程可以追溯到20世纪70年代，当时美国政府对金融市场实施了严格监管，传统银行业务受到限制。为了寻求新的盈利机会，一些金融机构开始创新业务模式，绕过监管部门的限制，为客户提供高收益、高风险的金融产品。随着金融市场的全球化和自由化，影子银行体系在全球范围内迅速发展，成为金融市场的重要组成部分。高杠杆率：影子银行通常采用高杠杆率的方式运作，以获取更高的收益。例如，投资银行通常使用数十倍的杠杆率进行投资操作。高流动性：影子银行体系通常通过短期融资方式获取资金，然后投资于长期资产，以获取高收益。这使得影子银行的资金流动性风险较高。多样化投资组合：影子银行的投资组合通常多样化，包括股票、债券、商品等多种资产。这使得影子银行在面对单一资产风险时具有更好的抗风险能力。复杂性和不透明性：影子银行体系的业务通常具有较高的复杂性和不透明性，使得投资者和监管部门难以准确了解其业务风险。为了防范影子银行风险，各国监管部门采取了多种措施进行监管。具体来说，主要包括以下几个方面：监管机构：建立专门的监管机构，负责影子银行的监管。例如，美国成立了金融服务监管委员会（FSOC），旨在协调各监管机构的行动，确保影子银行体系的稳定。监管标准：制定明确的监管标准，规范影子银行的业务行为。例如，全球各国纷纷加强了对投资银行的资本充足率、杠杆率等指标的监管。监管实施：加强对影子银行的日常监管和现场检查，确保其业务合规。同时，对违反监管规定的机构进行严厉处罚。金融市场：影子银行体系监管的实施，有效地规范了金融市场秩序，降低了金融市场的波动性。同时，影子银行的业务创新受到抑制，传统银行业务逐渐成为金融市场的主导。实体经济：影子银行体系监管对实体经济的影响主要体现在降低了企业的融资成本和提高了金融服务的可及性。由于影子银行的业务受到抑制，传统银行业的市场份额得到提升，从而降低了企业的融资成本。同时，传统银行业务的覆盖面更广，使得更多企业能够获得金融服务。系统性风险：影子银行体系监管的实施降低了金融系统的系统性风险。由于影子银行的业务受到抑制，使得金融系统的风险更加分散化，降低了发生系统性风险的可能性。随着金融市场的不断发展和变化，影子银行体系监管也需要不断进行调整和完善。未来影子银行体系监管的发展方向主要体现在以下几个方面：监管政策调整：为了适应金融市场的变化，各国监管部门需要不断调整和完善影子银行体系的监管政策。例如，在资本充足率、杠杆率等方面制定更加严格的监管标准。监管标准完善：完善影子银行的定义和范畴，使其能够更好地反映金融市场的变化。同时，在资本充足率、杠杆率等方面制定更加精细的监管标准，以提高监管效果。银行业危机(BankingCrises)，20世纪80年代的一场银行业危机对西方经济和世界经济的影响和冲击十分巨大。自那时以来，IMF成员国中有130个发生不同程度的银行问题，四分之三的银行危机集中在发展中国家。中国银行业的改革已经到了攻坚阶段，由于种种原因，虽然还未发生过银行业危机，但仍然有发生银行业危机的可能性。银行业危机现象是指银行不能如期偿付债务，或迫使政府出面，提供大规模援助，以避免违约现象的发生，一家银行的危机发展到一定程度，可能波及其他银行，从而引起整个银行系统的危机。这里所指的银行是指除中央银行、各种保险公司、各种类型的基金以外的金融中介机构，其核心部分是商业银行。有关银行业危机的界定，目前有很多种：在英语中，一家银行或多家银行的危机一般用“bankfailure或“bankfailures”来描述，银行业的危机方用“bankingcrisis”。这里讨论的是后一种。目前国内外学者对银行业危机的界定也有着不同的看法。和对银行业危机进行了较系统的研究。他们认为银行业危机是指由于一组金融机构的负馈超过了其资产的市场价值，从而引起了挤兑、资产组合转换和政府干预的情况。因而危机过程中会出现不良资产比重增加，损失扩大，从而导致清算、合并或重组事件增加。Karninsky和Reinhart是这样界定银行业危机的：发生了银行挤兑，并导致银行被关闭、合并或接管的；没有发生挤兑、关闭、合并或接管，但是出现了政府对某家或某些重要银行的大规模援救。国际货币基金组织专家Kunt和Detragiache综合对1980—1994年世界范围内银行部门进行研究，提出了判断银行业危机的界定依据：银行系统的不良贷款占总资产的比重超过10%；援助经营失败银行的成本至少占国内生产总值的2%；银行业的问题导致了大规模的银行国际化；出现范围较广的银行挤兑，或者由政府采取存款冻结、银行放假担保存款等措施以应忖危机。他们认为，只要出现了上述四种情况中的任何一种即构成银行业危机。国际货币基金组织于1998年对银行业危机下了如此定义：实际的或潜在的银行挤兑与银行失败引致银行停业偿还负债，或为防止这一情况的出现，政府被迫提供大规模的援助。近几年来，一些国内学者也对银行业危机进行了相关研究。苏同华认为，银行失败是银行业危机的必要条件，只有银行失败，而不出现停止支付和政府干预就不算是银行业危机；只有在银行失败导致的挤兑使银行停止支付、政府干预两种情况至少出现一种才算是银行业危机。方洁认为，银行业危机作为金融危机的一种表现形式，包括系统性和非系统性两层面上的含义，前者是指大批银行相继倒闭而导致整个金融体系的崩溃，后者是指个别银行的破产。以上定义主要从银行业危机的界定标准进行定义，因而从严袼意义上讲，这不是规范性的定义。由于对银行业危机进行定义跟金融危机一样，都显得非常艰难，故理论研究者主要从一些界定标准这一角度出发。所以，这里的银行业危机是指由于金融泡沫破灭而导致银行业产生大量不良资产从而使得银行业出现支付危机而形成的。银行业危机与银行失败具有密切的关系，银行失败与银行业危机的区别从形式上看主要表现在量上。个别银行失败的产生原因具有个性特征，而银行业危机产生原因具有共性特征，银行失败是银行业危机的必要条件。金融泡沫破灭其实是证券市场的严重非均衡所导致的。而这种严重非均衡将通过溢出效应传递到其他市场，如银行信贷市场、汇率市场，导致这些市场也同样出现非均衡。而这些市场的非均衡，将会严重影响到银行的正常经营，从而使银行业危机爆发成为可能。从银行业危机史来看，金融泡沫破灭不可避免地导致银行业危机的发生。一般来说，金融泡沫破灭导致银行危机可从以下四个方面理解：(1)在金融自由化程度较高的国家，银行可以进入证券市场参与投资。而当金融泡沫破灭时，银行资产势必缩水，极有可能转化为不良资产，从而影响银行的支付能力，使银行面临支付危机。(2)金融泡沫破灭时，会使一些投机性项目贷款极有可能转为不良贷款。投机性项目是通过支付高价获得贷款的项目，为了盈利，必然会涉足一些高风险项目，如证券市场、房地产市场等。而金融泡沫破灭时，这些项目收益会大受影响，从而项目贷款极有可能转化银行的不良债权，接下来人们看金融泡沫破灭对银行负债的影响。从负债方面来说，由于居民及企业的收入锐减，直接减少了银行资金的来源；由于居民及企业迫于流动性需要而提款，将造成银行存款的进一步减少，使银行资产负债表进一步恶化。如果说在证券市场繁荣时由于示范效应会促使银行储蓄向证券市场分流，那么在证券市场低迷时是否存在资金从证券市场回流到银行体系的相反效应呢？现实情况不容乐观。原因可能有：一是由于前新的示范效应，未进人证券市场的潜在投资者将试图通过低成本建仓；二是已进人证券市场而被套牢者力求在低价位增仓而降低持仓成本。总而言之，金融泡沫的破灭会破坏银行资产负债表的平衡，使银行陷入经营困境，从而很可能导致银行业危机的产生。金融泡沫破灭影响国际资奉流动，导致汇率波动，从而导致货币危机。股市与汇市之间是相互影响的，股市的波动必然会引起汇市的波动，反过来，汇率的波动又将加剧股市的波动，尤其在金融自由化程度相当高的周家更是如此会融泡沫破灭，导致一些进入证券市场的外商投资葑利益大大受损。而外商投资者利益的受损，将会使大量外资撤离该国证券市场，这会导致股票价格继续下跌的同时引起汇市危机，从而引发货币危机。货币危机的爆发将会导致更大范围的外资撤离，从而使银行陷入支付危机。因而从一定程度上讲，货币危机与银行危机具有共生性，尤其是那些允许以银行贷款形式进行投资的国家，并且货币危机在很大程度上是银行危机爆发的原因，尤其是一些实行了金融自由化改革的国家。许多专家学者对此做了论述。Kaminskv&Reinhart认为，许多发生货币危机的国家，在他们的外汇市场遭受冲击的同时，也会发生程度相当的国内银行危机。沈中华认为这种双重危机的现象是相当普遍的，不仅1997～1998年发生在东南亚国家，20世纪80年代初期和中期在南美洲、90年代初期在斯坎德纳维亚半岛都曾发生过银行与货币的共生危机。Chang&Velasco认为国际资本流动将导致银行和货币共生性危机。金融危机或银行危机，从某种角度上来讲都是信心危机。银行的经营依赖于公众信心。人们知道，公众信心基础是银行内部脆弱性的一种表现。信心既是整个金融体系存在的基础，又是导致金融体系在特定时间和条件下失败的直接原因。信心具有很强的传递性，一部分人的信心，通过示范作用和周边个体的从众心理，向外蔓延，形成公众信心。反之，一部分人信心的丧失，也会通过同样机制，形成公众信心危机。但不管公众对某一家金融机构信心的丧失还是对整个金融体系信心的丧失，这必须有一个外来因素。这外来因素包括很多方面，如战争、经济崩溃等。而金融泡沫破灭将是对公众信心的一个重要影响因素。金融泡沫破灭之后，公众财产将面临着巨额缩水，这将改变公众对未来的预期，也将影响公众对金融机构的信心。从多次爆发的金融危机可看出，金融泡沫破灭将在很大程度上导致公众产生信心危机。而当公众对银行产生信心危机时，个人的理性与集体的非理性矛盾就产生了，存款挤兑现象就不可避免地要发