《电子商务安全与支付》课件-第9章 移动支付

第九章移动支付《电子商务安全与支付》本章导入2014年春节，微信红包率先点燃战火，随后QQ红包、支付宝红包、微博红包开始纷纷掐架；2015年春节，支付宝被微信全面封锁了新春红包的分享接口；2016年春节，支付宝抢先微信，与央视春晚联合派发红包，调动了全民“抢红包”的积极性，让正在电视机前看春晚的观众变得不再“淡定”。历经了三年的市场布局后，腾讯集团微信事业群总裁张小龙明确表示，微信红包的历史使命已经完成，2017年春节不再有微信红包的营销活动，让人们有更多时间和家人相处。无独有偶，支付宝也明确表示，2017年不打“红包大战”。支付宝春节红包项目负责人陈冠华表示，“春节本来是团聚的日子，不要变成每个人在团聚的时候不和家人互动，而是自顾自地看手机。有专家分析，两家企业“红包大战”的偃旗息鼓的真正原因是双方都完成了各自移动支付在市场的布局，就无须再掐架。那两家厂商看重的移动支付是什么？它有什么功能？为什么会如此受欢迎？通过本章我们将学习移动支付的相关知识。第二节移动支付的方式和技术支持第一节移动支付概述目录CONTENTS第三节移动支付的运营模式第四节移动支付的风险及应对措施掌握移动支付的定义、分类、特征等。了解移动支付的影响和发展趋势。知识目标认识移动支付。技能目标第一节移动支付概述移动支付是指交易双方为了某种货物或业务，以移动终端设备为载体，通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、掌上电脑等，同时还需要移动网络数据的支持。交易双方通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接地向金融机构发送支付指令，产生货币支付和资金转移行为，从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。一、移动支付的定义第一节移动支付概述一、移动支付的定义

移动支付作为近几年新兴的一种支付方式，已经普及到千家万户之中。根据艾媒咨询数据显示，2014年—2019年的中国移动支付用户规模不断扩大，增长迅速。第一节移动支付概述二、移动支付的种类按照完成支付所依托的技术条件，移动支付可分为近场支付和远程支付两类。目前我国的移动支付业务市场主要有3大类，包括银行等金融机构，各大银行借助移动运营商的网络传输，将手机与银行账户进行绑定，在手机银行上附加移动支付功能。第二类是移动运营商，即移动、电信和联通三大运营商在与消费者进行交易时，直接从用户话费中扣除交易金额，银行等金融机构不参与交易，如手机钱包等。第三类是互联网企业的第三方支付。第一节移动支付概述1.便利性由于借助移动网络平台，移动支付实现了随身携带的便利，在移动通信技术的搭载下，用户可以随时随地获取相应的服务、应用和信息。步骤简便，越来越多的商家会使用“扫二维码”的方式收取客户的费用，甚至可以面对面转账与聚餐AA制，操作简单，只需打开手机，连接网络，输入要付款的金额，再点击自己设置的支付密码或者设置好的指纹，轻轻一点，支付便成功了。2.快捷性

无论近场支付与远程支付，支付的结果都能在最短的时间内完成，不受时间、地点的限制，用户可随时对账户进行查询，快速完成转账或者购物消费。随身不用带钱包，省去整钱找零这一复杂程序，节省了时间。三、移动支付的特征第一节移动支付概述3.集成性

以手机等移动设备为载体，通过与终端读写器近距离识别进行的新型交互，运营商可见将银行卡、公交卡等各类信息整合到以手机为平台的载体中进行集成管理，并搭建与之配套的网络体系，从而为用户提供十分方便的支付和身份认证渠道。

4.社交性

互联网的诞生，改变了信息传播的方式，也改变了受众信息接收的方式，而社交媒体的出现又满足了用户情感交流需求。与传统社交媒体相比，移动社交媒体凭借其载体的优势，而具有更便捷、高效、灵活的媒介优势，基于“熟人圈”的社交平台，人与人之间的互动有更多的信任，信息的交流更加的真实有效，用户通过这一平台建立、维护自己的多元社交圈子。三、移动支付的特征1.移动支付对消费者的影响无须携带现金，无须找零，无须刷卡签字，很大程度上节约我们的时间，并且可以避免假币问题带来的麻烦。

2.移动支付对商户的影响首先，移动支付手续费低，扩大了商家的盈利空间；另外，商家可以通过微信、支付宝的优惠活动，来进行满减、随机减钱的活动，不仅可以增加营业额，而且可以扩大宣传效果，促进商家口碑的建立。3.移动支付对ATM厂商的影响对ATM厂商来说，移动支付在客观上代替了现金交易，移动支付的发展对ATM机等相关行业造成很大冲击。第一节移动支付概述四、移动支付的影响

4.移动支付对商业银行的影响目前移动支付已经可以真正做到随时随地以任何方式进行支付，不仅解决小额支付问题，也能解决大额支付，替代现金和支票功能，也可以衍生出替代信用卡功能，甚至很多业务已经可以绕开银行。另外，由于第三方平台高效快捷以及服务费用低，更受大众青睐，对银行的业务造成很大影响。第一节移动支付概述四、移动支付的影响1.城镇渗透率将快速提升2.线下移动支付场景逐渐丰富3.平台开放成趋势4.接轨国际，统一技术标准第一节移动支付概述五、移动支付的发展趋势第二节移动支付的方式和技术支持第一节移动支付概述目录CONTENTS第三节移动支付的运营模式第四节移动支付的风险及应对措施掌握移动支付常见的支付方式。熟悉移动支付的支付流程和相关技术。知识目标会使用各种移动支付方式进行互联网消费。技能目标1.短信支付手机短信支付是手机支付的最早应用，将用户手机SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系，用户通过发送短信的方式在系统短信指令的引导下完成交易支付请求。■2.快捷支付用户在支付时无须再通过网银，直接向收银员提供手机号或者银行卡卡号等相关信息,输入动态口令即可完成支付的过程。3.移动POS机刷卡支付移动POS机可以兼容多种智能设备接口,比如安卓、苹果等智能手机接口，接通数据服务器与网络服务商和传统的POS机支付相似。第二节移动支付的方式和技术支持一．移动支付的支付方式4.扫码支付扫码支付（二维码支付）是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码，印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上。用户通过移动支付终端扫描二维码，便可实现与商家的支付结算。5.指纹支付指纹支付即指纹消费，是采用目前已成熟的指纹系统进行消费认证，即客户使用指纹注册成为指纹消费折扣联盟平台会员，通过指纹识别即可完成消费支付。第二节移动支付的方式和技术支持一．移动支付的支付方式6．声波支付声波支付则是利用声波的传输，完成两个设备的近场识别。7.NFC支付NFC支付是新兴的一种支付方式,它不需要有移动网络，也可以称之为“近场支付”，通过使用NFC射频通道来实现与POS收款机或自动售货机等等设备的本地通信。8.WAP支付WAP支付只是指使用智能手机上的无线应用协议（WAP）功能连接到互联网，然后使用在线支付方式，如PayPal、Google电子钱包或雅虎电子钱包，或者只需在信用卡信息中输入付款方式一家公司的网站。第二节移动支付的方式和技术支持一．移动支付的支付方式第二节移动支付的方式和技术支持二、移动支付的支付流程(1)消费者通过互联网进入消费者前台系统选择商品；(2)将购买指令发送到商家管理系统；(3)商家管理系统将购买指令发送到无线运营商综合管理系统；(4)无线运营商综合管理系统将确认购买指令，并将其发送到消费者前台消费系统或消费者手机上请求确认，如果没有确认得到确认信息，则拒绝交易，购买过程到此终止；(5)消费者通过消费者前台消费系统或手机将确认的购买指令发送到商家管理系统；(6)商家管理系统将消费者确认的购买指令转交给无线运营商综合管理系统，请求缴费操作；(7)在无线运营商综合管理系统缴费后，告知商家管理系统可以交付产品或服务，并保留交易记录；(8)商家管理系统交付产品或服务，并保留交易记录；(9)将交易明细写入消费者前台消费系统，以便消费者查询，至此完成全部交易过程。第二节移动支付的方式和技术支持三、移动支付相关技术1.SIMpass技术SIMpass技术融合了DI卡技术和SIM卡技术，或者称为双界面SIM卡技术，可通过两种方法实现，一种是定制手机方案。另一种是低成本天线组方案。2.RF-SIM技术实现方式：RF-SIM卡是双界面智能卡（RFID卡和SIM卡）技术向手机领域渗透的产品，是一种新的手机SIM卡。RF-SIM卡既具有普通SIM卡一样的移动通信功能，又能够通过附与其上的天线与读卡器进行近距离无线通信，从而能够扩展至非典型领域，尤其是手机现场支付和身份认证功能。第二节移动支付的方式和技术支持三、移动支付相关技术3.NFC技术

NFC即近距离无线通讯技术，是由飞利浦公司和索尼公司共同开发的，NFC技术是基于非接触式识别（RFID）技术和互连技术的融合。这种超短距离通信技术的主要应用目标之一是取代智能卡，因为NFC收发器可以直接集成到手机中。4.SD卡技术

SD卡技术是通过安装这一个microSD卡，即使不支持NFC功能的手机也能够进行文件传输，小额支付等功能。其中包括：机身电池舱盖以及microSD卡槽都不能使用金属材质，由于信号强度表现一般，所以用户在使用时必须调整好手机与信号接收器之间的距离和角度，除此之外，机身内还需要一款第三方应用程序来启动并且运行NFC功能。

第三节移动支付的运营模式第二节移动支付的方式和技术支持第一节移动支付概述目录CONTENTS第四节移动支付的风险及应对措施掌握移动支付主要的运营模式。知识目标了解移动支付的不同场景。技能目标第三节移动支付的运营模式1.移动运营商核心支付模式

移动运营商与用户和商业客户直接建立联系，主要以用户话费账户作为移动支付账户，在移动终端中采用特制的SIM卡，在商户端布放支持非接触交易的POS机，并搭建统一的移动支付运营平台。此模式与银行的关联较少，如中国移动“手机钱包”业务。在日本，NTTDoCoMo自家构建了相对封闭的使用环境，包括银行牌照和手机终端。优势：(1)移动运营商拥有庞大的移动手机客户群。(2)具有较强的移动支付技术研发能力和设备采购、前期大规模投入所需的经济实力。(3)运转灵活方便，在通信话费账户直接支付的模式中，操作方便、成本低廉。劣势：(1)目前移动运营商自身的移动支付业务运作效率不高。(2)移动运营商过于强势的地位容易产生风险第三节移动支付的运营模式1.移动运营商核心支付模式

银行通过专线与移动网络实现互联，将银行账号与手机账号绑定，用户通过银行账户进行移动支付，银行为用户提供交易平台和付款途径。例如各大银行开展的手机银行业务、银联开展的“手付通”业务。中国银联与有关合作方推出的手机支付是以手机中的金融智能卡(SIM卡或智能SD卡)为支付账户载体，以手机为支付信息处理终端的支付方式，它将手机与银行卡合二为一，既能实现远程支付，也可进行现场支付，既支持小额消费，也支持大额支付。第三节移动支付的运营模式2．金融机构核心支付模式优势：避免了监管问题。劣势：(1)由于各银行只为本行用户提供相关服务，技术规范、业务规范的统一以及由此带来的银行间的互联互通成为问题。(2)银资本实力有限，对最终用户影响较弱等问题。(3)只解决了移动支付转接平台运营的问题，而没有考虑移动支付应用平台的运营问题。第三节移动支付的运营模式2．金融机构核心支付模式第三方支付企业利用电信运营商的通信网络资源和金融机构的支付卡，进行支付的身份认证和支付确认。他们只做远程支付，不涉及手机现场支付。例如，支付宝开发了可以支持Symbian、iPhone、Win-dowsmobile三种不同操作系统的手机支付宝客户端，用户可以向对方支付宝账户付款、确认收货、缴水电煤费等。

第三节移动支付的运营模式3.第三方支付服务公司模式优势：

(1)高效

(2)资源复用。劣势：

对第三方移动支付运营商的要求很高，包括市场推广能力、技术研发能力、资金运作能力等方面都要求具有很高的行业号召力和执行力。第三节移动支付的运营模式3.第三方支付服务公司模式

电信运营商具有用户优势和增值业务运营经验，银行提供移动支付安全和信用管理服务。银行和银联等金融机构具有金融结算资质，增强了金融风险的承受能力，放宽了支付额度的限制，提高了信用安全等级。第三节移动支付的运营模式4.银行与移动运营商合作模式优势：(1)银行可以利用运营商庞大的客户群发展移动支付业务.(2)移动终端作为信息接收的载体也是商家发布支付类广告的最好平台，能大大降低广告成本。劣势：（1）在该模式下，很难完成现场交易。（2）由于要进行移动终端代码和银行卡卡号之间的转换，移动通信运营商或者银行卡联合组织必须保留用户的移动终端代码信息和银行卡信息，这也会给持卡人带来潜在的安全隐患。第三节移动支付的运营模式4.银行与移动运营商合作模式第四节移动支付的风险及应对措施第三节移动支付的运营模式第二节移动支付的方式和技术支持第一节移动支付概述目录CONTENTS了解移动支付面临的安全风险。掌握移动支付的安全解决方案。知识目标能够应对移动支付的风险。技能目标（1）行业现状一是发展态势强劲。二是应用场景和商业环境日益成熟。三是生物识别等新技术应用于移动支付。第四节移动支付的风险及应对措施1．移动支付的现状（2）监管现状

近几年，中国人民银行先后出台《移动终端支付可信环境技术规范》《条码支付安全技术规范（试行）》《条码支付受理终端技术规范（试行）》等规范性文件，中国支付清算协会发布《条码支