80后的理财快车

80后的理财快车新“三高”人群理财？！那个词儿和我们没关系，我们也联系不上它，“月光女神”是我们的光荣称号。我周围的小姐妹差不多差不多上和我一样的，例如讲吧，月初拿的工资都交给商场；能“拉卡”消费的绝不付现金；隔两天在STARBUCK要一杯Latte；一周一次“钞票柜”（唱歌）；三百多元的一双“百丽”凉鞋，眼睛眨都不眨就付账，月中靠着“拉卡”节约下来的现金度日，离月底还有十多天，就开始默默祈祷下次发薪日快点到来。好不容易熬到本月的最后一天，突然几张信用卡账单同时送到手里……一月月，一年年，翻不了身了！P.S.不知好歹还学人家入了股市，现在那个生活怎一个“惨”字了得！P.S.此文章也献给另两位月光族MM。这是一位可爱的80后美女在自己的博客中发出的慨叹。的确，正如有些媒体所言，80年代出生的“新新人类”现在刚刚走出学校大门，不用照管父母，没有妻儿挂心；往往又因为高学历，工作好，因此收入也不错；就算有的收入不是专门如意，然而总觉得自己还这么年轻，现在就为以后做打算还为时太早，不如趁着这段单身期好好享受一下生活。在他们看来，理财离他们还专门遥远，目前还远远不是理财的时候，等以后赚钞票更多，或预备结婚及至结婚后再考虑也不迟。然而，事实确实容许我们如此乐观吗？现实中，有多少尚不为人所知的风险在悄悄地靠近我们呢？所谓的“80后”，在目前中国的社会语境中是一个专门有争议的词语，是指20世纪80年代出生的新一代中国年轻公民。作为国家独生子女政策的第一批体验者，80年代出生的人一度被媒体誉为“小皇帝”、“小太阳”，在童年时享受着“饭来张口，衣来伸手”的优裕生活，以及长辈们的多重呵护。一路走过来，他们享受着前几辈人从未享受的，体验着前人从未体验的，他们从出生以后，就直截了当体会到了市场经济带来的冲击和震动。他们是享受着祖辈们辛劳劳作的果实长大的，大多数人是衣食无忧的。然而，他们也承担着父辈们所从未承担的，例如：没有了能够端一辈子的“铁饭碗”，住房、保险、养老这一系列的咨询题都要靠自己来承担。正如最近许多论坛里都在流传的一段描述“80后”的段子所讲的那样：“当我们能够工作的时候，撞得头破血流才将就找份饿不死人的工作；当我们能挣钞票的时候，发觉房子差不多买不起了。”离开了温室般的家庭，严酷的现实情形要求80后一代不得不面对如此的压力了，就如同我们经常见到的如此，高学历的人越来越多，好工作越来越难找；房价越来越高，而薪水却没有随之水涨船高；结婚、生子的成本越来越大；不但如此，今后还要考虑负担四个老人的养老咨询题……因此，有媒体戏称80年代出生的这一部分人是新“三高”人群：生存压力高、生活成本高、生活风险高。而这一切的压力又都源自于一个要紧因素：我们的财务环境发生了重大的变化。从前，至少80后人的父辈们，只要踏上工作岗位，几乎就能够高枕无忧了，住房、交通、医疗、教育、养老，所有这些咨询题，有企业和国家替我们担着呢！因此那个时候的人们不用操心和劳神钞票的咨询题。尽管一个月只是几十元的工资，然而需要花钞票的地点也是有限的。而现在却完全不同了，家家户户，手上没个几万元，是无法开门过生活的，因为需要钞票的地点太多了，明的、暗的、立马就得花的，今后少不了要花的，讲不准什么时候不得不花的，方方面面，都在向我们的荷包伸手，因此现今的大多数人，对待金钞票的咨询题是越来越慎重了。在这种形势下，科学的理财规划便成为现代人的一堂必修课，现代人必须从这堂课上学会规划自己的生活并作出安排，为自己的今后做好预算。理财，是看护好自己的金钞票有人讲，二十几岁是开始赚钞票，但同时也是最没有地点花钞票的时期。乍一看，这句话与实际相去甚远，实际的情形往往是：80后人在刚挣工资时，常常觉得钞票是不够花的，总有专门多想买而买不了的东西，不知不觉中就成了“月光族”，甚至“啃老族”。但走过了那段年少轻狂的岁月，开始养家糊口，抚养下一代，同时又开始赡养父母时，当这些实实在在的生活压力压下来的时候，才开始了解什么叫作真正的“钞票不够花”。有了如此的比较，二十几岁确实算得上是最没处花钞票的时期，自然而然就成了开始理财的最佳时期。事实上，年轻时趁早开始理财的要紧目的并不是为了理出更多的钞票，而是要养成良好的消费习惯和理财意识。最近有一篇文章报道，讲美国的富豪为了幸免自己的子女不善理财而把家产都败光，纷纷送小孩去参加理财培训，否则他们将无法打理巨额遗产。有着金山、银山的美国富豪尚且如此，更况且我们？有句俗语讲得好：“吃不穷，穿不穷，可不能打算一世穷。”它的意思专门直白：我们辛劳工作得来的钞票，如果没有好好地规划和打算，金钞票就会像沙子一样从指缝溜走，无法积存起真正的财宝。这句话同时也道出了“理财”二字的真正含义，那个含义能够概括为：理财，尽管不能使你一夜暴富，身价陡增，然而，它能够使我们辛辛劳累赚来的劳动所得，在支付了必要的生活开销之后，余下的部分通过有打算的投资或者科学合理的规划，能够让我们的财宝得到最大限度的增长，而不是任其随着光阴的流逝自生自灭。要明白，金钞票是有时刻价值的。何谓时刻价值？通俗一点讲，现在握在你手中的10000元钞票，在明年的今天可能会因为通货膨胀而贬值为5000元，也可能因为你理财得当，而增值为20000元，而这一切，完全取决于你有多强的理财意识，和多高的理财聪慧，算笔账来看看，你也许会更清晰。如果你现在手上有了1万元存在银行。假定定存利率是2.6%，而通货膨胀是3%，那么这1万钞票的实际利息是－0.4%。想想看，假设利率和通货膨胀率都不变，你在一年之后把这笔钞票取出来的时候，会如何样？实际上这1万元差不多贬值为9960元！可怕的通货膨胀从中吞吃了40多元你的辛劳所得！再往下算的话，如果你存的是10万，是100万，会如何样？！真是不算不明白，一算吓一跳！然而你如果把钞票用于更高回报的投资理财，那结果就会完全不一样了，因此，只是一念之差，可能就会让你过上判若云泥的生活！理财，帮你安全地“过冬”人在旅途，我们随时都有可能遇到不期而至的各种风险。例如生病，例如意外损害等等，那么，当人一辈子的严冬来临的时候，你预备好过冬的粮食了吗？有如此一个故事：东山和西山各有一座庙，庙里分别住着一个和尚，两个和尚在山下打水时遇到了并成了好朋友。这一年天大旱，人们要跑专门远的路，到水源的上游才能打到水。西山的和尚专门勤快，每天都跑专门远挑满满两桶水回庙。他发觉专门久没有见到东山的和尚来挑水了，以为他病了，就挑了一桶水上山去看那个朋友。当他汗流浃背地跑到东山顶上时，却发觉他的朋友正闲坐在庙前读书！原先，他的朋友这几年来在打水的同时，只要一有空就挖井，每天挖一点。天大旱的时候，他的井刚好也挖成了，因此他现在能够如此悠闲……未雨绸缪的和尚有足够的甘泉喝，更有悠闲的生活过，如果把挖井换成理财的话，我们是不是也应该学一学东山的和尚呢？同样是几十年的人一辈子路，因为个人的风险意识不同，就会有不同的生活质量。是主动地防备风险，依旧被动地承担风险，往往差不多上人们自我选择的结果。如果我们被金钞票所主宰和支配，那我们就有可能在人一辈子的冬天来临的时候，像寒号鸟一样悲伤；相反，如果我们能够主动主动地掌控金钞票，那我们就会像东山的和尚，不慌不忙，镇定富足地过一生。理财，无疑能够帮我们拿到这种主动权。不要输在起跑点关于投资理财，香港富豪李嘉诚有句名言：30岁往常要靠体力和智力挣钞票，30岁以后要靠“钞票”赚钞票。也确实是讲，20至30岁之间是努力赚钞票和存钞票的时候，大部分人的钞票差不多上靠双手辛勤劳动换来的，30岁以后，投资理财的重要性逐步提升，到中年时，赚钞票多少差不多上已成定局，这时候反而是如何管钞票和理财比较重要。刚出校门的80后人，不管事业依旧经济状况，都处在打基础的时期。能够讲在起跑线上，和自己的同龄人差不多上一样的，然而，除了赚钞票能力之外，能否养成一种专门好的理财意识和习惯却是决定谁能成为最后赢家的关键。因此，关于理财，我们依旧越早打算越好，什么原因如此讲呢？依旧用数字来讲话吧。一个20岁的人如果每个月投资67元的话，假设年平均收益率为11％，那么在他65岁的时候能够得到100万元的资产。换言之，为了获得一笔100万元的资产，一个20岁的人在这45年中每月投资区区67元，总投入只是36180元。如果那个20岁的人等到30岁时才开始投资，那么他为了在65岁时得到七位数的资产，他每个月就得投资202元，而总投入将增至84840元。要是一直等到40岁时才开始投资，那么一个人为了在65岁时得到100万元的资产，他每个月就需要投资629元，总投入随之变成了188700元。如果一直等到50岁才开始投资，要想在65岁时获得100万元的资产，每个月就得投资2180元，而总投入将高达392400元。因此，要想致富，现在就开始行动吧。越早理财，就越早给自己的财宝加一层保险。归纳起来确实是：（１）越早开始投资，就越容易制造出你预期的财宝；（２）如果你５０岁的时候开始投资，尽管仍有期望达到目标，但有关于从20岁开始，就要难专门多。而且，中国的经济环境正在慢慢融入世界大环境之中，中国老百姓的理财意识正在觉醒并迅速高涨，而国内个人理财产品、理财渠道的日渐成熟，也为我们的个人理财制造了专门好的条件，一般百姓马上迎来一个空前高涨的理财热潮。谁能先知先觉地抓准机会，搭上这趟“理财”快车，谁就会成为财宝的宠儿，并更大限度地实现自己的美好人一辈子。那么，80后，作为勇于尝试新生事物的急先锋，你还在等什么呢？尽早确立起点，勇往直前吧。祝你一路顺风！第1章理财是心态,更是持之以恒的习惯理财，是有钞票人的事儿讲这话的人是能够懂得的，在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者抱有这种观念，认为“只有有钞票人才有资格谈投资理财”。因为一样工薪阶层，专门是刚刚走上工作岗位的年轻人都会心存如此一种方法：自己每月固定的那点工资收入，应对日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？而事实上，专家给我们的建议是：只要你有收入，有现金流，钞票再少，只要好好规划，一样能够理财，关键就看你有多强的理财意识。爱好拳击竞赛的人，对泰森那个名字确信可不能生疏。据有关资料的统计，泰森在自己20年的拳击生涯中，用一双铁拳为自己赢得了至少3亿～5亿的巨额财宝。然而这位身价数亿的往日拳王却在2003年，向法院提出破产申请！原先，20年努力赚得的财宝在几年之内就被他挥霍一空了。而这其中的罪魁祸首，所以依旧他的那双铁手——只会赚钞票，可不能理财的铁手。有人讲，理财是有钞票人的事；也有人讲，理财是高学历、商人的事；还有人讲，理财是成年人的事。事实上，理财面前人人平等，理财关系到每一个人。今天，拥有100万元的富人如果选择把钞票全部存银行吃利息，那他的钞票专门可能因为通货膨胀而在持续贬值。而一个只凭1万元进入股市的年轻人如果操作得法，倒有可能过不了几年就差不多拥有了一套市价100万元的房产。反观七八十年代出生的年轻人，他们当中大多数人的工资的确都不算太高，能够不当“啃老族”，不依靠父母，自食其力就差不多相当不错了，要是再从本来就捉襟见肘的那点悲伤的工资中拿出一部分来用作理财的话，听上去确实有些勉为其难。然而，如果存有这种心理的朋友看看下面的那个例子，也许就可不能如此想了。小张，22岁，本科毕业，工作3年，未婚，月收入2600元左右；小刘，25岁，专科毕业，工作3年，未婚，月收入1500元左右。照上面的条件看，按讲小张应该攒下来的钞票更多，但事实却是：半年下来，小张的存款是600元，而小刘的存款是3600元。什么原因会有如此的结果？看看下面那个表格就专门清晰了。单位：（元）衣食住行其他月收入每月剩余小张400；大商场买500；食堂、饭店700；市中心，一居200；公交、打车700；通讯、上网、旅行、娱乐2600100小刘100；小商店买300；自己做，带饭250；郊区，合租50；自行车、公交200；通讯、书籍等1500600衣食住行其他月收入每月剩余小张400；大商场买500；食堂、饭店700；市中心，一居200；公交、打车700；通讯、上网、旅行、娱乐2600100小刘100；小商店买300；自己做，带饭250；郊区，合租50；自行车、公交200；通讯、书籍等1500600那么，如此规划自己财务的两个人在生活与工作中又会有如何样的不同呢？我们看到，差不多有3600元存款的小刘，以他目前的生活水准，至少能够抵御三个月的风险，因此现在的他是“手里有粮，内心不慌”，正在着手联系跳槽的事宜，打算换一个待遇更高的公司。而小张尽管工资略高一点，相比之下却比较惨，600元的余钞票连他一个月的房租都不够，更不要讲应对生活中的意外事件了，因此，小张戏称自己“连得病的权力都没有”，更不敢讲要谋划什么跳槽或者学习充电之类的事了。大伙儿通过那个例子能够看出，事实上二者的差别并不是有没有钞票的咨询题，而是是否具备理财意识，或者理财的愿望强弱的咨询题。相信，在80后人群中，比小张收入低得多的大有人在，但是一样能理财。小洁出生在上个世纪80年代，尽管早在高中时期就有了储蓄意识，但手段比较单一，只是把钞票存银行做定期存款（从小到大的压岁钞票，读高中时父母交给的生活费等），要紧是存3年和5年的定期储蓄，因为当时的她短期内可不能动用这笔钞票。到了大学后，她合理打算自己的支出，所有费用都在操纵之中，父母每月给她的生活费差不多上都有结余。但那时候，她依旧只把钞票存银行。工作后，她的收入不高，但每年年初仍要制定一个储蓄打算，并尽力完成。之后，跟同事们谈天时，她了解了国债、基金等投资渠道。因此，就开始了自己的理财之路。由于她属于比较保守的人，抗风险能力也弱。因此，她用50％的资金买了3年期国债。两年后，在人民币理财产品热销的时候，她购买了2万元，尝试一下。实际上，小洁对这类产品一点概念也没有，还好本金安全收回，收益超过了3％，比存银行定期好多了。只是，小洁真正花工夫的是基金。近年证券市场行情比较好，各种基金收益率专门高，因此，她又把手中30％的资金投了基金。购买基金前，她通过慎重选择，做足了功课：先从基金公司的网站上了解信息，查看基金公司的综合实力排名，了解基金经理的情形。晚上，经济类的电视节目会举荐一些基金，她也会关注，了解基金发行情形。本来她打算购买几只老基金，但最后依旧选择了新基金，因为老基金净值太高，会增加投资成本，后来，这几支基金的回报率都超过了6%，确实是一笔不小的收成了。因此，理财的关键不在于你能赚多少，而是你能在多大程度上照看好你的钞票，不让它们不知不觉地从指缝中漏出去。“不积跬步，无以至千里；不积小流，无以成江海”，永久不要认为自己无财可理，只要你有经济收入就应该尝试理财，必定会得到丰厚的回报。“积少成多，聚沙成塔”。如果我们能够意识到理财是一个聚少成多、循序渐进的过程，那么“没有钞票”或“钞票太少”不但可不能是我们理财的障碍，反而会是我们理财的一个动机，鼓舞我们向更富足、更有钞票的路上迈进。理财在专门大程度上，和整理房间有异曲同工之处，一间大房子，自然需要收拾整理，而如果房子的空间狭小，则更需要收拾整齐了，才能有足够的空间容纳物件。我们的人均空间越是少，房间就越需要整理和安排，否则会零乱不堪。同样，我们也能够把那个观念运用到个人理财的层面，当我们可支配的钞票财越少时，就越需要我们把有限的钞票财运用好！而要运用和打理好有限的金钞票就需要一种合理的理财方式！归根结底，我们应该明白如此一个事实，不能因为有钞票，甚至钞票多就不用理财；而钞票财有限，则应该更需要理财。会理财，不如会赚钞票？在年轻的朋友当中，也不乏如此一群人，他们学历高，所学的又是热门专业，因此工作好，工资高，甚至每个月万儿八千也不是咨询题。因此这其中就有一部分人觉得没必要理财，节流不如开源。所以自己也会注意节约，可不能每月花光光，一样过得专门好，每年年底还能剩一点钞票够零花。有这种方法的也是大有人在。乍一听，看起来如此的生活方式也挺好，不用费心去理财，钞票确信也够花，但这种专门随性地对待自己钞票财的态度看似悠闲悠闲，实际上依旧因为没有遇到不可预期的风险。一旦遇到了，我们就会发觉，目前的这种“自由”是有代价的，它会让你在缺乏有效防备的前提下，将自己暴露在风险之中，遭受挫折或缺失。在现实生活中，我们看到有许多白领由于工作压力较大，专门少顾及理财。常常是把钞票往银行一存，就以为是最安全的了。而实际上，正如我们在前面文字中所提到的那样，这种把钞票放在银行里任其生灭的方式，在理财产品和理财渠道如此丰富的今天，事实上是十分错误和愚蠢的。今年25岁的王林，在一家房地产公司担任客户经理，年薪加分红在十万以上。这在同龄人中是相当不错的收入了，看着银行里的存款一个月比一个月高，王林专门是中意，觉得周围的同事今天聊保险、改日又选基金，真是有点瞎折腾。自己的收入那么高，存在银行里，又安全又省心，有什么不行呢？因此王林从来可不能听公司组织的理财咨询课，同事们纷纷购买商业保险，他也从来不参与。然而，天有不测风云，一次驾车游玩时，王林不小心伤了腿，需要手术治疗，并卧床几个月，这下子，光是手术费、住院费、生活费就要十几万。而王林的所有存款也只是七八万而已，好歹公司还有医保，然而也才一万多。没有方法，王林只好去借，东拼西凑总算把救命钞票给拿出来了，确实是救了急。现在的王林是追悔莫及，他恨自己没有未雨绸缪，本来只花几千块钞票办个保险就能够解决的咨询题，结果现在倒好，不但自己从前的积蓄被一笔勾销，还成了“负翁”。他从这件事上长了记性，开始学习保险及各种理财手段，为自己规划一个稳固的以后。与王林相类似的境遇，我们也经常能够在报纸上见到。例如，年收入几十万的白领因为一场重病而倾家荡产，被打入社会底层的故事屡见不鲜。也许，如此的情况不降临到自己的头上，是谁也可不能意识到它的存在的。讲来讲去，我们差不多上在讲如此一个道理：对一些高收入的年轻朋友而言，理财是同样重要的。即使在目前，你的工资差不多远远高出同龄人，临时不必担忧生计咨询题，然而要明白，随着时刻的推移，你可能会面临买房、结婚的情况，甚至以后养育子女的咨询题，面对这一大笔马上到来的支出，如果不及早作打算，到用钞票时如何办？和父母要？找朋友借？——要明白，手心向上（即伸手讨钞票）的生活可不行过哟！再例如，如果有一天，你或者你的家人像上面的王林一样，不幸得了重病或受了外伤，在现有的医疗保证体制下，大部分的医疗费用由自己承担，需要专门多钞票来医治时，你又该如何办？事实上，所有这一切不可预期的意外，只要你在平常有足够的风险意识，未雨绸缪，遇到咨询题时可能就会是另一种结果。小李，一毕业就进入一家大型广告公司，拿着同龄人都仰慕的薪水和福利待遇，他尽管不大手大脚，但也从来没有理财的概念，所有存下来的钞票，一概扔在工资卡里动也不动。他觉得如此处理钞票就差不多专门安全了，至于那些股票、基金之类的东西，在他看来差不多上不有用的，讲不定还会有什么风险把原有的积蓄给搭上去，依旧老老实实放在银行最安全。眼看，他卡上的钞票越来越多了。与他差不多的同事都差不多去炒基金、买保险，投资各类理财产品了，并劝小李也参加进来，小李依旧纹丝不动，心想，这种理财方式太有风险，万一赔了如何办？依旧我这种“理财方式”最安全。又是几年过去了，许多投资理财的同事们在新一轮的牛市中，理财收益都在10%以上，加上他们原有的存款，能够让他们轻轻松松地交付房子的首付钞票，因此专门多人都纷纷开始打算着购房置业，而小李的存款却只能保证他在几年之内衣食无忧而已，小李这才发觉和其他人相比，自己已然输在了起跑线上。因此，综上所述，不但穷人应该理财，收入高的人更需要理财，因为你的收入越高，如果不科学理财，甚至是懒得理财，那么所造成的缺失也会越大。我们每个人在一生中都应该享有经济上的保证和富足，都应该尽早获得财务自由，而其中理财的理念和技能就显得至关重要。不管你现在的经济状况多么糟糕，如果你真想做的话，你就能扭转这种状况。是的，财宝是无法复制的，但获得财宝的理念是能够学习的，而理念也许确实是最重要的。总而言之，刚刚有收入的年轻人，一定要培养自己的理财意识，收入高的就多做一些安全的投资，收入不理想，就少做一点，但不能不做。理财，只要能慢慢坚持下来，总有一天你会收到意外之喜，或者庆幸自己起初的明智之举。理财，不是一夜暴富或许正是基于如此的学校教育，因此美国人从小就有专门强的理财观念。据讲，美国一般百姓的收入中，有一半是来自薪水，而另一半则来自——理财的收益。随着中国经济的进展，“理财”近几年来也成为我国电视、网络、报刊、杂志等各种媒体的一个常见词汇，随之而来的个人理财、家庭理财也逐步风行全国。小魏，1981年生，广告公司客服，工作三年，月薪5000元左右。小魏是个欢乐的单身汉，尽管每月拿着不菲的工资，但能结余下来的并不多。而小魏的近期目标是买车，因此他专门想尽快改变自己的财务状况。有了那个目标后，小魏工作之余开始关注各大银行以及有关机构推出的个人理财服务，在得到银行精心设计的分期付款打算后，小魏下个月就能够开上自己的新车了。另外，专业理财机构还给他举荐了适时和符合个人切身情形的货币基金，获利高过银行利息，且保值系数较高。与此同时，他还选择了定期定额打算，既做到了开源，又进行了节流。小魏个人认为：把钞票交给专业理财服务机构，是合理理财的有效方法之一。所谓“理财”，简单讲确实是打理自己的钞票财。在改革开放后，人们的收入水平有了大幅度的提升，当手头的盈余越积越多之后，人们开始对荷包中的银子如何能够保值和增值变得十分关怀。专门是初出社会的年轻人，在手头上第一次有了一份大额存单时，就开始蠢蠢欲动，期望能够通过合理的投资连续增加自己的财宝而成为经济独立的有产者。然而，刚刚接触理财的中国人，专门是缺少耐性的青年朋友们，有人会天真地抱有这么一种方法：希望着理财能够帮自己专门快地发家致富。小林确实是如此一个投资者。一方面他不想让自己辛辛劳累赚来的钞票放在股市里冒风险，另一方面，又想专门快地让自己的收入见到专门好的回报，思来想去，他在朋友的建议下，买了一只基金。在他看来，基金的低风险与平稳收益对他这种慎重胆小还想发财的投资者而言，是一个不错的选择。前几个月，他的基金表现优异，小林每次上网站看他的基金时，都能由衷地感受到财宝增长带给他的惊喜。然而，在接下来的三个月里，这支基金开始持续地“跳空”，反复考查着他的心理承担能力，耐住性子的小林坚持认为它是在积蓄力量，酝酿反弹，因此临时没有采取什么措施。然而，再接下来的好几个月里，小林发觉他的这只“鸡”变成了“瘟鸡”，长跌不起，到最后几乎是“破罐子破摔”，再也不理会小林焦虑的目光了。结果，小林刚刚尝到了一点增值的欢乐，就眼看着这支他寄予了厚望的基金一落千丈。愤慨的小林一气之下，不顾朋友的劝讲，立马“杀鸡”——将这支基金低价处理了，并打算从此以后，再也不涉足投资理财了。然而，过了不久，他就尝到了冲动的后果，小林起初买下又抛弃的那支基金奇迹般地咸鱼翻身，一举创下了佳绩，而小林的一时冲动，让他缺失的，不仅仅是金钞票，更是第一次投资失利的账单。从小林的经历中，我们能够得到如此的教训：不管我们多么地渴求财宝，在投资理财的时候都要头脑平复、踏实稳当。像小林那样，在理财的过程中，想通过快进快出，专门快地赚到大钞票，想一想的确是专门诱人，然而事实和体会告诉我们：从长期来看，严谨有度的理财方法往往收效更佳。许多人一听投资理财基金、股票就觉得恐惧，事实上完全没有如此的必要。年轻时期是家庭负担较小，也是最能承担风险的时候，拿出小部分的钞票试试基金、股票、债券之类的金融产品，也许会遭遇部分缺失，但这是提升自己投资理财能力最有效的方法。个人资产的投资增值是我们一生都要面对的咨询题，当我们没有富裕到能够请专业理财师来打理的时候，请自己动手吧。有专家曾对此做过科学的研究：同样一种理财产品，你持有1年的话，负收益的可能性占到22%；持有5年的话，负收益的可能性为5%；而持有10年的话，负收益的可能性为0%。其中的原理就在于：任何投资理财都存在一定风险波动，如果你持有的时刻越长，那么风险的波动就会更趋近于它的长期均值，也确实是讲你的风险会随着时刻的延长而被中和掉一部分。所以，前提是你要选对真正有价值的产品，例如，在中国的理财产品中，购买银行或者业绩十分杰出的国际企业的股票或基金就更有利于你长期受益。而这就需要我们多了解一些关于理财方面的知识与技能，持续地查找适合自己的理财方法、方式。被誉为股神的巴菲特在他的一本书里介绍讲，他6岁开始储蓄，每月30块。到13岁时，差不多有了3000块钞票，他用这3000块钞票买了一只股票。年年坚持储蓄，年年坚持投资，数十年如一日。现在85岁的巴菲特，是美国首富，长年占据《福布斯》富人排行榜前三甲。另外，有理财专家通过长期的观看和调研，发觉：股票投资尽管一直被视为风险专门高的投资领域，但能在股票领域上获利颇丰的投资者，却恰恰是那些坚持长期持有的群体，这和他们对投资产品的深入研究，同时具有长期持有的信念和决心是分不开的，不管市场波动多么剧烈，这些人始终采取持有的策略来应对。不仅仅是风险程度高的股票，风险程度略低的基金亦是如此，据有关报道称，曾经有基金公司发起过寻访公司原始持有人的活动。调查的结果是，就该公司单只基金的收益来看，原始持有人的获利普遍超过了200%，远高于那些提早赎回或者中间多次交易的投资人的回报水平。国际上的一项调查表明，几乎100%的人在缺乏理财规划的情形下，一生中缺失的财产从20%到100%不等。举例来讲，有华侨在美国辛劳打拼一辈子，把毕生积蓄存于某家银行，却不幸遭遇这家银行破产，按照当地的法律，政府只爱护10万美金以内的存款，其余的全部打了水漂。再举例来讲，专门多人在世时富甲一方，但去世后遗产税甚巨，子女仅能享受一半的遗产，甚至因为无力支付遗产税而被迫舍弃遗产。因此，作为一个现代人，专门是最具备理财年龄优势的年轻人，应该在一开始，就有个清醒的认识，树立良好的理财心态，总有一天会从中受益。我们不需要达到格雷厄姆或巴菲特那样的大师水准，但弄清晰成熟市场差不多的投资哲学和游戏规则，会有助于年轻朋友幸免将自己的辛劳钞票捐给毫无预期的“市场黑洞”。一个非职业的投资者，最担忧的是投资市场中无所不在的“陷阱”，专门是隐藏在大肆宣扬的回报率后面的黑箱操作。如果对自己的理财知识不是专门有信心的话，最好询咨询专业的理财投资师或者个人理财顾咨询，不要自己盲目下决定，如此，才能真正做到“理之有道”。要明白，理财不是投机，而是细水长流、相对稳健的财宝积存。如果我们希望着靠理财而一口吃成个胖子，最后只能让我们欲速不达，甚至适得其反。因此，我们并不是只具备了理财的意识就足够了，对自己财产的打理，也要讲究循序渐进，长线操作，稳中求升，理财，既需要聪慧，更需要耐心。理财，不是为所欲为，而是坚持到底我们一直在强调一个观点，确实是理财一定要尽早开始。许多年轻人有可能会觉得现在由于刚刚步入社会，用钞票的地点专门多，存钞票理财有难度，还不如等今后工作比较稳固时再开始。事实上，这种方法是比较偏颇的。早理财早受益，现在早一年有可能顶得上后面几年。举个例子来讲，甲乙两人差不多上每月存1500元，只是甲比乙早做一年，那么在20年后，如果以5%的投资回报算，甲能够拿到大致616550元，而乙因为晚做一年，只能够拿到569020元。他们回报的差额是多少呢？47530元！这差不多远远高于两人相差一年的投资额18000元，这是什么原因呢？这确实是复利的魔力，每次投资的收益都能够作为下次投资的本金，如果年限越长，收益率越高，那么复利的成效就越明显，两者的差异会更大。拖延时刻是累积财宝的最大阻碍。因此早作行动是最佳之计，再讲年轻时的储蓄能力事实上并可不能低于年长时，如何讲没有太多的负担，要紧是看自己如何规划了。年轻人做事有热情，脑子活，这些差不多上优点。然而也因为年轻，做起事来往往缺乏耐性，而这正是理财中的大忌。前面讲过，理财不是一夜暴富，要靠细水长流的长时刻积存才能收到预期的成效，因此，年轻的朋友们如果在理财之初没有树立如此的认识，养成持之以恒的习惯，而是三天捕鱼两天晒网，那样不但专门难实现预期的目标，而且专门容易让自己丧失对理财的信心，走入一种“理财无益”的认识误区。小丽去年刚从学校毕业，本科读工科，现在的薪水在所在都市也就算一个中等偏下的水平，专门是在实习期内，薪水更是少的悲伤。然而，小丽在一开始工作的时候，就决定理财。小丽选择的理财方式是以每月600的金额定期定额投资基金。也许有人会对小丽每个月的投资数额嗤之以鼻：那么少的钞票还值得去投资吗？然而，小丽认为是十分值得的。投资会让少的悲伤的钞票变得多起来，集腋成裘，积沙成塔，在薪水比较少的情形下理财最关键一点是能够培养健康的生活习惯，专门是消费习惯。小丽选择的基金定投具有强制性储蓄、投资周期跨度长、平均成本、降低风险的特点，能够作为养老、子女教育、储蓄等替代投资方式。尽管从长期看，基金定投收益稳固，投资者要本着对资本市场的周期判定，从而确立定投期限，例如讲投资者看好证券市场3年的牛市行情，那么定投期限就能够设为3年，从而幸免到手的利润在大环境变差的时候大打折扣。确立定投方式后，必须严格按照开始设定的金额坚持定投，切忌定投不定。定投要求严格遵守投资纪律，以简单的投资方式，长期的投资心态去应对，而幸免人为因素对其产生阻碍。另外，要选实力强，治理结构好，治理规范的基金公司。同时，从分散风险考虑，不要定投在单一基金上。此外，定期定额投资基金时确定赎回时点专门重要。如果正好碰上市场重挫、基金净值大跌，那么之前耐心累积份额数的收益将大打折扣。因此定期定额投资应注意赎回时机。另外，最重要的是，如果选择了基金定投方式来进行投资理财，就应当越早开始越好，定投一样需要两年以上才能看出成效，定投时刻越长，越能够充分体现基金定投的优势，因此讲做定投“长期坚持”专门重要。因此，不管是定投基金或者是其他理财方式，年轻人一定要树立长期坚持的观念，并将它贯穿到自己的日常生活中，认识到理财实际上并不是单纯的财产打理，它更是一个长期的生活规划，是一种生活态度和价值选择。不管是对个人依旧家庭，理财差不多上一辈子而不是某个时期的规划，它贯穿了人一辈子的始终，包括对个人或家庭每个时期的资产分析、治理；个人风险治理与保险规划；投资目标的治理与规划；职业生涯的规划；子女养育及教育规划；退休规划等等。年轻人一样工作时刻不久。刚开始踏上工作岗位，大多数人的收入都比较低。然而，由于青春好动，许多人依旧经常和同学、友人聚会玩乐，或者开始恋爱。如此，花销较大就不可幸免了。事实上，从踏上工作岗位起，理财就应当是“进行式”了。正如理财专家所提示的，年轻人理财一开始并非是以投资获利为重点，而是要以积存资金及体会为主导。“战略方针”确实是三个字——“存、省、投”。存：要求自己每个月雷打不动地从收入中提取10％至20％存入银行。所以，一定是先存款再消费，切忌在每个月底消费完了之后再拿剩余的钞票做存款，因为如此专门容易让“存”之战略泡汤。省：在每月固定储蓄和差不多的生活支出之外，尽量减少不必要的开销与白费，从而可把节余下来的资金用于存款或其他投资。投：即在扣除每个月的储蓄和必须消费之后的那部分资金，将之用于投资理财，例如购买保险、股票、基金等。因此，理财的过程，也确实是我们每个人把那些金融工具以及有关技术串联起来，参与、实践和完成财宝积存的过程。在人的一生中，永久存在各种风险，而长期理财的好处，确实是未雨绸缪、主动的防备，确实是制定合理健康的财务规划，把风险操纵到能够同意的程度。这正如国内的资深理财专家所告诉我们的：理财的最佳方式并不只是追求精湛的金融投资技巧，更重要的是要把握正确的理财观念，同时持之以恒。如此，若干年之后——我们每一个一般人都能成为百万富翁。理财，贯穿于每个人的一生。赚钞票能力有差别，理财能力更有高低之分。期望每个年轻人都能做好自己的理财规划，在事业的前途和理财的“钞票途”上取得双丰收。理财忠告★理财是一种长期的坚持，养成“消费=收入－储蓄”，即先储蓄后消费的习惯，总能存下钞票来。★理财是一个积少成多的过程，坚持将收入的10%~30%做安全投资，总会有意想不到的回报。★理财是一件先难后易的事，关键在于坚持。★你的财宝不仅需要增长，更需要有最安全的保证。第2章个人理财，你预备好了吗？题外话要想理财成功，除了树立正确的观念之外，年轻的朋友们还必须要做好如下预备：把握正确有效的理财步骤和方法。例如，一笔余钞票，是先买保险，依旧先做投资？如果是投资，那么是买股票？依旧买基金？如果这些咨询题不考虑清晰，那么理财不但专门难实现预期目标，而且还会给我们的财产带来缺失和损害。另外，初学理财的年轻朋友，在认识上还要做好如此的预备：要学会认清、辨别理财中的一些误区，保证自己的投资决策和行为始终在安全的快车道上，只有如此才能让自己的理财打算更顺利地实现。正确的理财步骤正确理财的第一步是，要了解和清点自己的资产和负债。我们明白，要想合理地支配自己的金钞票，第一要做好预算，而预算的前提是要理清自己的资产状况，例如，我有多少钞票？哪些是必不可少的消费支出？我有多少钞票是能够用来理财的？我们只有对自己的资产状况进行理性分析之后，才能结合自己的需求，作出符合客观实际的理财打算。而要清晰了解自己的资产状况，最简单有效的方法，是要学会记账。正确理财的第二步是，制定合理的个人理财目标。理财的第二步，是弄清晰自己最终期望达成的目标是什么，然后将这些目标列成一个清单，越详细越好，再对目标按其重要性进行分类，最后将要紧精力放在最重要目标的实现中去。一样来讲，大多数人的理财目标不外以下内容。（1）应对意外风险，如失业、意外损害等，这要紧来自于保险或者备用金。（2）供给生活开销，这要紧来自于工作或者生意所得。（3）自我进展的需要，如渡假、学习、社交，来源同上。（4）退休后的生活供给，来自于保险、退休金。正确理财的第三步是，通过储蓄、投保打好基础。我们常讲盖房子要先打地基，地基牢固，房子才安全，理财也是如此。刚入社会的年轻人，因为有着大把的时刻和机会，有着能够冒险的资本，尽能够大胆出击，然而我们在那个地点依旧要强调，开始理财的时候，专门是对初学理财的年轻朋友，依旧以稳健为好。因此，应该以储蓄、保险等理财手段先打牢地基，然后再按照自身的喜好和实际情形，尝试高风险、高回报的理财品种。第四步，安全投资，随时随地操纵风险。什么是安全投资？确实是结合自身的条件，例如抗风险能力，找到最适合自己的投资方式，千万不要急功近利，看什么赚钞票快、赚得多就做什么，高收益意味着高风险，那个道理就不多讲了。因此要在预备投资之前，最好分析一下自己的风险承担能力，认清自己将要做的投资属于哪种类型的投资，是稳健型投资，依旧主动型投资或者是保守型投资等等。然后按照自己的条件进行投资组合，让自己的资产在保证安全的前提下最大限度地发挥保值、增值的效用。第五步，经常学习，改进自己的理财打算。有关权威专业机构曾经对北京、天津、上海、广州等4个都市进行了专项调查，调查结果显示，74%的被调查者对个人理财服务专门感爱好，41%的被调查者则表示需要个人理财服务。显现这种局面的缘故是，一方面，我国的理财热潮刚刚兴起，理财方面的人才还十分匮乏，目前的从业人员良莠不齐，作为理财投资人，我们自己应该多学一些理财知识，有助于增加自己的鉴别力，不至于盲从上当。正如有句话所讲的，"嘴是人家的，钞票是自己的"，我们得学会对自己的财产负责。而在自己对市场把握不准的情形下，专业机构的理财顾咨询能提供相对全面的资料，为客观的判定和投资作参考依据。如果你能正确选择理财机构，轻而易举地实现"钞票生钞票"并不是件难事。另外，我国现今的理财产品、理财渠道正处于逐步进展与丰富时期，更新更好的理财不断推陈出新，作为年轻人，更是要通过持续地学习和发觉新事物，来持续修正改进自己的理财打算，使其日益完善。这些咨询题一定不能忽视在理财过程中，以下几个方面你一定不能忽视。1.理财目标一定要明确、合理"我在五年之内要有10万元的积蓄"，这对一个收入中等的工薪族来讲是明确而合理的。而如果讲"我要在五年之内有专门多钞票"，或者"我要在五年之内赚足100万"，那么讲这话的人，前者是目标不明确，后者是脑子太不清醒。只有目标明确、合理，我们才能制定出有效的理财打算，才有理财的动力。所以，讲目标明确，并不是讲设置了目标就一成不变，而是一定要随着时刻和情形的变化而调整的，否则就起不到鼓舞和敦促的作用。2.做打算时，要将潜在的咨询题考虑到里面去我们在生活中不可幸免地要面临专门多潜在的咨询题，有些咨询题可能目前可不能阻碍到我们的生活，然而一旦在以后发生，就会产生实际而直截了当的阻碍，例如失业，例如意外损害等，如果我们理财的过程中不去考虑这些可能发生的咨询题，做到未雨绸缪，那么如此的理财打算就是失败的，当这些潜在的咨询题突然降临的时候，我们的理财打算就会在这些风险的突袭之下变得不堪一击。3.个人理财，安全第一一提到理财，大多数人往往第一个想到的是发财、赚钞票。而实际上，理财并不完全等同于投资，更不是投机。理财的第一要务是要保证财产的安全，保值是第一位的。在保证财产安全的前提下，我们才有底气最大限度地提升收益。那种不顾安全，只考虑高收益，而将个人财产放置于高风险的理财产品中，是十分要不得的。因此，初学理财的朋友，一定要把生活保证资金和投资增值的资金分开，投资资金一定要是满足了正常生活之外的闲散资金，也确实是先要留足过冬的粮食之后再图其他。也只有如此才能保证投资者有个良好的心态，否则的话，如果因为追求投资增值而降低自己目前的生活质量，是得不偿失。误区一：平常消费差不多上一笔糊涂账，懒得记专门多年轻一族，在提到钞票的时候，经常挂在嘴边的一句话确实是"什么原因我的钞票总是不够花？！""什么原因总是存不下钞票"？不明白常常为"钞票不够花"而苦恼的朋友们，有没有考虑过自己的钞票是如何被花掉的？你对自己的钞票流向何处，心中有数吗？你认为自己的钞票都花在"值当"的地点了吗？事实上，如何花钞票是一门大学咨询。在美国，有大约5万多家基金会，其日常工作确实是把钞票花出去——有意义、有质量地花出去。因此，那些慨叹钞票不够花的朋友们，事实上真正应该考虑的是"钞票是如何被花掉"的咨询题。大学刚毕业的小李上班两个多月，每个月4000元左右的薪水，单位还替他租了住房，但他这两个月差不多上"月光"。日常吃饭费用、交通费、电话费和水电费至多1000元，那其他的钞票都如何没了呢？小李自己也觉得不对劲，左算右算，请朋友吃饭、唱歌、出去玩、买衣服，这些又花掉了1500元左右，其余的钞票如何用掉了他还真一时想不起来了。如何有效支配你的钞票？最好的方法确实是作预算，和自己算算账。在这一点上，可能不同的人还会有不同的认识，然而最差不多的意识，是确信无疑的，确实是先把自己的账算算清晰。曾有一个"月光族"朋友向我自曝家底：尽管自己的月收入在几千元的模样，但也依旧要父母每个月"救济"她近2000元生活费才能过活。那么，这几千元的生活费她是怎么kill掉的呢？她自己给我举了下面那个例子。有一天，她揣了100元钞票去逛沃尔玛，本来只想买一瓶10元钞票的杀虫剂，但从沃尔玛出来后，又逛了别处一些卖饰品的小店，觉得这也好看，那也不错，忍不住就把100元钞票全花光了。即便如此，依旧意犹未尽，看看旁边服装店的一款夏装正是自己的最爱，尽管，当时差不多身无分文，然而信用卡还在！结果，一路刷卡下来，对花了多少钞票的概念就更没谱了，到最后大包小包地拿了一堆东西回家，新奇劲一过，许多东西就被束之高阁，打入冷宫。她也后悔过，然而过不了几天，冲动劲儿一上来，新的血拼就会再次上演。据讲，和她要好的几个同学、同事差不多上如此，一有钞票就"血拼"，等到没钞票时就过紧日子。另一位差不多结婚了的蒋小姐，尽管收入尚可，但同样也感受到这种没钞票的压力。"我们家现在的收入应该讲还能够，可确实是存不住钞票，不明白该如何办。我今天来，就是想找理财师给点建议。"讲这话的蒋小姐参加工作一年多了，今年4月份刚刚结婚。据称，她和老公月收入加起来约6000元，平常与父母住在一起，"除去每个月给父母缴1000元生活费，我们还贷款买了两套住房，月供总计2100多元，老公抽烟大致还要花500元。"再扣去乱七八糟的花销，蒋小姐感到钞票老是不够用。尽管往常也尝试着记账，但始终无法坚持，不知不觉手中的钞票就没了，同时感受所有的花销差不多上应该花的，绝对没有乱买东西，如果遇到朋友聚会或送礼较多时，还会入不敷出，"不瞒你们讲，我们在银行的存款现在只有2000元。我该如何办，才能存下钞票来呢？"从上面的例子中能够看出，两位喊钞票不够花的主人公，在消费账目上差不多上一笔糊涂账，对自己的钞票流向何处，心中没数，而这正是进行个人理财的第一块绊脚石。有人也许会咨询：明白了钞票的去向又能如何样呢？记账和理财又有什么关系呢？记账又不能让我的收入变得更多！的确，光是记账确实不能够使你每个月2000元的工资变成4000元、5000元，然而记账却能够帮你做到以下几点。1.操纵过度消费通过记账，你会专门清晰地明白自己的钞票都用来做了什么，对每一笔账都做到心中有数，哪些是必要的开销，哪些是非理性的、应该幸免的花费，各占多大的比重。有专家统计，个人或者家庭的年节余比例要达到收入的40%才是正常的。参照如此的比例，有助于关心你找到家庭超支的大隐秘，并对症下药。相信"月光族"如果能够学会记账，每月月底也就不会再度日如年了。2.规划安全、合理的财务结构记账，并不是单纯地把每笔收支记个流水账，更重要的是要进行归纳总结，就像每个单位的财务人员能够从账务中判定公司的进展方向，个人或者家庭也一样，能够通过记帐制定日后的消费打算，如此才能为理财制定一个清晰合理的脉络。下面，让我们来看看一张合理的个人开支表应该是什么模样。个人（家庭）月度收支表（单位：元）项目收支项目金额所占比例收工资奖金其他小计支出日常生活费衣食住行还贷保险其他小计每月盈余按照上面的表格，初学理财的年轻朋友们，能够专门轻松地梳理出自己每个月的收支状况。如果再辅以理性分析、总结和调整，慢慢地就能够为自己制定一个合理的收支打算。有一位女士，本来想买辆车作为代步工具，朋友劝她讲现在油价上涨，养一辆车的费用还不如打车合适。这位女士觉得朋友的话有道理，就临时舍弃了买车的方法。然而，通过一段时刻的消费记账之后，她发觉，依她自己的情形来看，每个月打车的费用差不多在千元左右，遇到刮风下雨，还可能因为打不着车而误事，如此一算，还不如买车合适呢。因此，她重新修正了自己的消费打算，将买车纳入了自己的近期打算之中从这一点来看，记账能够帮我们及时走出消费误区，调整财务打算。上面所讲的记账方式还只是最初步的，现在专门多理财公司都为客户开发了专门多简单有用的记账软件，例如Excel表格辅助记账、财智记账本等等，只要你输入有关数据，软件自然会帮你做出分析。如果讲记账是理财的第一步，那么集中凭证单据一定是记账的重要工作，我们在平常消费时，就应养成索取发票的习惯。一来这些票据能够帮你记账，发票上会清晰记录我们消费的时刻、金额、品名等项目；二来如果产品显现咨询题，也能够凭借发票爱护自己的权益。此外，银行的扣缴单据、捐款、借贷收据、刷卡签单及存、提款单据等，也要一一储存，最好摆放在固定的收纳箱里。所有这些凭证收集齐全后，再按消费性质分成衣、食、住、行、娱乐几大类，每一项目按日期顺序排列，以方便日后的统计。还有一点值得一提的是，现在差不多进入"刷卡"时代，信用卡的普及帮我们解决了专门多咨询题，然而也给我们的年轻朋友们带来了一定的苦恼。许多朋友们往往是刷卡的时候特潇洒，然而到对账的时候就后悔不迭，而且，信用卡如果使用不当的话，还会有一些"陷阱"。比如，信用卡的提现利息尽管听上去不是专门高，但是它的提现手续费却是高得吓人，而这些细节一样的发卡银行是可不能事先向你讲明的。另外，如果你因为财务咨询题，不能及时全额还款的话，上缴的滞纳金也是专门高的，而这一切往往差不多上在我们吃亏之后才会发觉。因此，"天下没有免费的午餐"，信用卡表面给你提供专门多便利，然而你可不能巧妙使用的话，就会有专门多不可知的黑洞在等着你，一个不留神就会让你成为"卡奴"。误区二：记账白费时刻，收效又不大有许多人讲，记账既白费时刻，短期内又看不到什么收益，还不如不记，讲这话的年轻朋友是还没有学会记账。的确，如果你把消费账记成了流水账，那么它确实帮不了你什么，而且还会白费时刻，因此，记账一定要讲方法，要进行分类。简单地讲，分类记账一是要区分每月增加的钞票到底是收入依旧借款，二是要弄清晰每月减少的钞票到底是支出依旧投资，区分这两项专门重要。例如，以北京一个月收入3500元的年轻朋友小A为例。收入：3500元支出：（1）房贷为1500元。（2）日常开销：每月1000元左右，包括柴、米、油、盐等差不多开销，还有通讯费、水电煤气费、日常请客吃饭等的日常开支。（3）学习投资：每月500元，用来上外语班、进行专业进修。因为小A专门清晰，年轻，正是学体会，长知识的最佳时机，因此一定要趁此大好光阴多积存，多学习，培养自己赚钞票的能力才是最大的理财。关于这笔支出富余出来的部分，小A先用它买了开放式货币基金，因为它的风险小，同时能够随时动用，收益相当于银行定期存款，而且还不收利息税。投资：（1）每月拿出200元，购买保险。因为年轻人爽朗好动、爱冒险，因此小A专门"识时务"地买了意外损害险。（2）每月300元买定投基金。专门多朋友们可能会把这区区300不看在眼里，随手当作零用钞票花掉了。而我们这位小A朋友则用这300元参加了基金定投，一年之后他的账户里又多了4500元（定投的基金收益为5%）。另外，为了防范发生意外之需，小A还给自己办了一张信用卡备用，并给自己立下规矩：不到万不得已，可不能轻易刷卡消费。能够讲，上述的账目记录简直确实是一个专门好的理财规划表，而这张"完美"的账单恰恰是主人长期记账摸索出来的成果。如果如此记账的话，我们年轻的读者朋友们还会觉得记账是"没有多大用处，是在白费时刻"吗？归根结底，理财确实是让想理财的人明白自己在财务上的突破口在哪里，有多少钞票能够用来理财，而记账是根基。能够讲，收支账目表确实是我们进行理财的地图，如果你连记账都不肯做，不情愿做，那么理财目标、理财打算又从何谈起呢？因此，为了让我们生活得更好，请大伙儿不仅要注重理财，还要记得理财从记账开始！慢慢地，让记账成为一种习惯，让账目表成为指导你消费行为的准则，习惯成自然，过不了多久，你就会发觉自己花钞票不再像往常那么冲动了。所以，对我们来讲，记账只是起步，记账是为了更好地做预算，期望通过合理地预算来合理安排家庭财务，逐步实现各个目标。在消费支出中，每月的家用、交际、交通等费用还是能够操纵的，我们要紧要对这些支出好好筹划，合理、合算地花钞票，使每月可用于投资的节余稳固在同一水平，如此才能更快捷高效地实现理财目标。如何让你的财务远离"亚健康"理财的目的，我们差不多讨论过专门多回了，确实是将自己的财务进行合理分配、安排，以保证自己过上舒服、镇定的生活，同时让财产保值、增值。那么什么样的财务结构是合理、健康的呢？如何进行治理才能达到那个目的呢？1.房奴、卡奴要明白的一个数字：35%对企业和个人来讲，适当地有一点负债并不是一件坏事，它能够通过杠杆作用，帮我们实现更大的收益。然而要注意的是，负债多少，是有个度的限制的，并不是负债越高，好处越多。有专家研究得出结论：个人或家庭的负债率要小于35%（负债率＝每月还债数额÷每月实际收入×100%）才可不能阻碍个人的生活质量。高出那个数值，你可能就得为了一个"债"字，过一段捉襟见肘的生活。小张夫妇刚结婚不大会儿，还没有尝到新婚的欢乐，便过起了拮据的生活。原先双方父母为他们买了一套新房子作为结婚礼物，两家老人付了首付，由小夫妻俩付月供，是3000元，而他们的月收入一共是4000元！刚刚嫁作人妇的小张，连买一件新衣的余钞票都没有，即便如此还得每天精打细算地过生活，而且让她更加寝食难安的是，这种生活不知什么时候是尽头！2.口袋里留多少应急钞票才合适初学理财的年轻朋友们，有没有遇到如此一种情形：因为生活中显现了一点小意外，急需钞票用，然而又因为自己理财心切，把所有的"闲钞票"都用作了投资，结果不得不在股市亏损的时候"割肉赎回"，给自己造成了不小的缺失。如果你在自己的生活中遇到过这种情形的话，那讲明你的财务规划不够合理，财务结构是不安全、不健康的。在安全、健康的财务结构中，会有一个适当的资产流淌比率的概念。所谓资金流淌比率确实是：流淌性现金÷每个月支出。流淌资金，是指在急用情形下，我们能够迅速变现而可不能带来缺失的资产，例如现金、活期存款等。举个例子来讲，如果你手中有10000元活期存款，你的日常支出是每月2000元，那么你目前的资产流淌比率确实是5，也确实是讲一旦遇到意外情形，你手上的现金能够维系你5个月的正常生活而可不能带来其他的缺失。而如果你手上仍是这么多的活期存款，每个月的支出改为10000的话，那么你的流淌比率确实是1，只能坚持一个月的生活，这确实是不太安全的。那么，流淌比率是不是越高越好呢？绝对不是！专门多工薪层的大忙人可能经常会有这种情形：他们把收入往工资卡里一存便不去管它。等到应急时，资产变现得倒是专门快，然而这种流淌比率过高的情形实际表明，你的专门多闲置资金没有为你实现收益最大化，是被白费了。而一样来讲，健康的财务结构中，流淌资金的比率是3～8为最好。3.每个月花多少算合理年轻的朋友们，在消费上做"月光族"所以不可取，然而因为理财让自己成为守财奴，当苦行僧所以也是要不得的。我们提倡的理财，是一种攒钞票和享受生活双重兼顾的科学理财。因此，要保持消费和投资有一个适当的度。先来讲讲消费，一个人或一个家庭，每个月消费多少才是合理的？才可不能让自己入不敷出或者阻碍生活质量？答案是：40%～60%，也就你每个月的各项消费支出占到总收入的四到六成，这是理财和享受生活的最佳平稳点。再来讲讲投资比例的咨询题。专家给出的建议是，投资的理想指标应该是在50%以上，净投资比率＝投资总额÷净资产。除了买房产做投资，我们还应该有国债、基金、股票等能够直截了当产生收益的资产，投资比率越高，讲明我们的投资越多元化，赚钞票的渠道越多。专门是随着年龄的增长，这一比率应该逐步增大，如此，我们对工作收入的依靠程度会大大降低，也确实是我们的财务自由度就会大大提升，可不能因为失业而自己面临困窘。例如，如果一个人靠买基金和炒股的收益就能够支付个人的日常开支，那么那个人的财务自由度就专门大，除了差不多的生活消费之外，不用为了赚加班费而没日没夜地枯守办公室，还能够有余财安排更多健康、丰富的活动，如旅行、学习等。而要将个人资产调整到上述的比例，我们就得做好财务的治理工作，学理财两年的小李在这方面的体会能够给我们专门多借鉴，大体来讲，要做到以下四点。1.坚持收支两条线小李摸索出了收支两条线的好处：一收、一支账目分明，利于调控消费。她给自己办了两张银行卡，一张是收入卡，一张是支出卡。其中的工资卡是农行卡，她的要紧收入都存放在里面，另一张支出卡是招行一卡通，因为喜爱招行的便民服务，而且使用也专门方便，再用这张卡开通一网通后，网上交易要紧靠它，另外还靠那个网上帐户在淘宝上开了家网店，零花钞票、日常支出也在内。2.坚持预算每个月工资拿到手，小李第一是把每月固定储蓄、投资的钞票扣除，然后将自己近期的消费列个清单，做个预算，如果预算超出了每月的消费比例，就将其中的非急需消费剔除或者列入下个月的消费打算中。每次出门采购也差不多上事先做个预算，估量花多少钞票，什么是必买不可的，关于清单之外的东西，除非是难得的打折机会，否则坚决不买。关于平常的零花钞票，小李也有妙招。她实行了"信封制"，将每个月估量的零花钞票放在一个信封里，并只花掉其中的70%，余下的钞票积少成多，或者作为意外支出用，或者作为奖励，给自己买件衣服。总之，理财在她看来是一件专门有味又欢乐的事。3.坚持专款专用小李的专款确实是保险费、旅行费、以及当年要购买的高档消费品（小李将1000元以上的消费定为高档消费品）。她一样会在年末预算下一年的旅行费，预备什么时候去哪几个地方，大致预备花多少钞票。保险费是固定的，只要记得交费的生活就行了，然后简单地分摊到每个的扣款中，按时刻的长短、先后，每月大致要扣多少，大致都有个预算，具体数额再根据实际情形进行调整。每次的专项消费都会有一定间隔，给出几个月的预备时刻，不至于让几项大消费都集中在一个时刻段，以免某个月的支出太多，给自己造成太大压力。4.坚持整理收据发票每次消费后，小李都会索取发票。一是为了让自己明白钞票花到哪里了,回家也好记账；二是理赔或修理的时候，自己有个依据。她把消费的发票按时刻顺着放好，集中放在一个巧克力盒子里。每年年底将其中无用的剔除掉，而且她自己讲，留着这些发票对她还有另一个重要意义：看着那一摞摞的发票，有时候会觉得内疚和震动，不禁要慨叹：人活一辈子得花多少钞票啊！！情绪会在这些发票前变得专门复杂。有时候，她开玩笑讲，每当自己有购物冲动时，就会看一下这些发票，冲动就会变得专门弱了。要做到小李如此，事实上一点都不难，只要在平常略微用点心就能够了，而专门要注意的是要减少生活中细枝末节的消费。有时候，恰恰确实是这些不为人注意的细节使你的钞票包不知不觉地空了。因此，我们在消费的时候应该让头脑处于清醒状态，认真考虑好以下咨询题。1.生活必需品省钞票的方法确实是明白到底什么是生活必需品，而专门多可有可无的东西，是不属于生活必需品的。2.悄然上升的价格现在有专门多广告，表面上是一个廉价的价格，但是当你真心想去消费的时候，你会发觉价格会高出"一点"。3."包月"陷阱有时候一些包月的收费项目并不像我们想象的那么完美。因此在放心大胆地消费之前，一定要先了解好那个包月项目所涵盖的内容，不然拿到账单一定会痛心疾首。4.购物错觉有时候你会专门快乐以7.5折买一件高档的晚礼服，穿上了它的你就像电影明星，然而在买之前你也要考虑好：会可不能有机会穿上它。5.大量采购的后果去超市大笔采购商品是无可厚非的，然而别因为廉价这点钞票而有意去采购，要考虑好自己实际的需要，食品但是有保质期的。6.网上购物如果是从网上购买商品的话一定要注意，因为如果不合适的话，你还要把那个商品送到邮局去退货，这也是一笔花费。十大省钞票高招★尽量压缩不必要的开支，如：交际应酬、购买奢侈品。★不节约是永久没钞票的，不记账更是不明白钞票去了哪里。★建议将每月20％的工资，或者更多，做基金定投，既是强制储蓄，同时收益也可能相对更高。★基金定投专门多银行都可办理，起点最低可至100元/月。★如不懂如何制定理财打算，一是向理财师咨询，二是从理财书籍中取经。★你的交际圈专门大程度上阻碍着你的消费。多交些理性的、有良好消费习惯的朋友，慎重结交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌撑面子的朋友。★同朋友交往时，最好的方式依旧大伙儿轮番坐庄，或实行"AA"制。★逛街前先想好要紧购买什么和大致的支出，做到心中有数，不盲目购物。★如果你是花钞票无度的单身一族，那么，使用信用卡一定要慎用，或者干脆不用★分配好预算，按预算办事，执行得好，可自我奖励一下。要想理财成功，除了树立正确的观念之外，年轻的朋友们还必须要做好如下预备：把握正确有效的理财步骤和方法。例如，一笔余钞票，是先买保险，依旧先做投资？如果是投资，那么是买股票？依旧买基金？如果这些咨询题不考虑清晰，那么理财不但专门难实现预期目标，而且还会给我们的财产带来缺失和损害。另外，初学理财的年轻朋友，在认识上还要做好如此的预备：要学会认清、辨别理财中的一些误区，保证自己的投资决策和行为始终在安全的快车道上，只有如此才能让自己的理财打算更顺利地实现。第3章设置一个合理的理财目标题外话有些急性子的年轻人，在请教理财之道的时候，经常是在网上或者银行找理财师介绍一下自己的财务状况，然后便咨询对方："我该如何样理财？"若是对方反咨询："你的理财目标是什么?"这人多半一脸茫然,一头雾水，或者干脆来一句"确实是钞票越多越好呗"。这讲明，在这样的朋友心中，全然没有一个明确的理财目的和打算。制定一个尽可能精确的理财目标是专门必要和关键的，道理专门简单，只有确立了理财目标，才能围绕目标制定切实可行的理财打算，同时按部就班地去实行，最终达成那个目标。如果目标不明确，我们的理财就只能跟着感受走，而达不到任何成效了。误区一：理财目标等于生活目标美国闻名经济学家，哈佛大学教授N*格里高利*曼昆所著的经济学经典教材《经济学原理》中曾经列举出经济学的十大差不多原理，其中有一条是"每个人都面临着权衡取舍"，也确实是讲，每个人能够把握的资源和财力是有限的，应该把有限的资源使用到能够让它发挥更大效应的地点。而现在许多年轻人花钞票如流水，全然没有打算，完全为所欲为，没有让金钞票发挥出应有的价值。要明白，理财确实是人们牺牲现在花钞票的欢乐来好好规划自己的以后财务，以使自己今后的生活更好。我们每个人都有许多美好的愿望，然而我们应该看到，愿望的实现完全取决于诸多的个人实际情形。每个目标都有轻重缓急，有些是可有可无，而有些是必需的，就看每个人如何在其中作出选择。从那个层面上来讲，理财一定会面临取舍。如果实在不知如何取舍，那就天天记明细账，几个月下来，你确信能发觉哪些花费是必需的，哪些是能够临时舍弃的。大伙儿都明白，在投资回报率相同的情形下，投入越多收益越大。多存钞票的好处自然不言而喻。年轻人今后用钞票的地点会专门多，早作打算，也不至于到时捉襟见肘，到时候，但是一文钞票难倒英雄好汉。日常生活中，我们有许多如此的愿望：例如，我想退休后过舒服的生活、我想小孩到国外去读书、我想换一所大房子等，有些人误以为这确实是理财目标，事实上这只是生活愿望，并非理财目标。专门多人将理财目标等同于生活目标，并以此来衡量自己理财的收益水平，这无疑是不切实际的，因此专门多人对理财望而生畏，认为全然就没有这么大的效用。也许，这是一个在观念上应该澄清的误区，一个切实可行的理财目标必须有两个具体特征：（1）目标结果能够用货币精确运算；（2）有实现目标的最后期限。简单来讲确实是理财目标必需具有可度量性和时刻性。例如，想在20年后成为百万富翁、期望5年后购置一套100万元的大房子、每月给小孩存500元学费这些差不多上清晰的理财目标，具有现金度量和时刻限制两个特点。然而，在大多数人内心，由于生活目标和理财目标的脱节，专门多人只明白辛辛劳累地赚钞票，一旦钞票到手了又反而不知如何合理运用，发挥它的更大效用。究其缘故，你会发觉，"懒"才是罪魁祸首。有人懒得把工资卡里的活期储蓄转化为定期或其他高收益的投资，每年无故缺失几百元甚至几千元；有人懒得去管自己股票账户里被套的股票，由此缺失的金钞票达几万，甚至几十万，曾经有人发觉自己的股票不再有报价（摘牌）了，才到处咨询该如何办。想想看，忙了整整一年才能赚几万元钞票，却因为懒得花几天，甚至几个小时的时刻关怀一下自己差不多拥有的财宝，就让辛辛劳累赚来的金钞票从周围悄悄地溜走，是不是专门惋惜？因此，理财不是什么专门高深、专门专业的事，只要你肯花一点时刻和心力，再加一点聪慧，完全能够从中得到专门好的回报。个人理财规划的目标是指个人所追求的以后经济生活的境域，这取决于其生存环境及所期望选择的人一辈子道路。每个人所追求的生活和自身所处的状况(像年龄、工作及收入、家庭状况等)都有不同，因此不同的人设定的目标会不相同。关于有心理财的人，大多数人的期望是每年回报率达到10%以上。而现在的银行里面，提供专门多理财产品：基金、外币、保险。这些银行产品略有一点风险，但如果你能有效地管理它，10%的回报率事实上也不难。所以，如果你不肯花点心思和精力去学习有关的知识、了解有益的信息，只是自己想所以，也可能会亏掉专门多钞票。因此在理财之前，你应该：（1）花点时刻和精力去学习、了解。