电子商务概论第5章

第五章电子支付和网络银行电子商务的支付方式目前在电子商务支付的实践中主要采用两种基本方式，即传统的支付方式和网上支付方式。网络支付与电子商务发展的关联1.传统支付方式简介

(1)现金现金有两种形式，即纸币和硬币，由国家组织或政府授权的银行发行。纸币本身没有价值，它只是一种由国家发行并强制流通的货币符号；硬币本身有一定的金属成分，故具有一定的价值。在现金交易中，买卖双方处于同一位置，而且交易是匿名进行的。(2)票据。

广义上的票据包括各种记载一定文字、代表一定权利的文书凭证，如股票、债券、货单、车船票、汇票等，人们笼统地将它们泛称为票据。狭义上的“票据”是一个专用名词，专指票据法所规定的汇票、本票和支票等票据。我国《票据法》将票据分成汇票、本票和支票三种。汇票是出票人委托他人于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；本票是出票人自己于到期日无条件支付一定金额给受款人的票据；支票则是出票人委托银行或其他法定金融机构于见票时无条件支付一定金额给受款人的票据。所以，票据是出票人依据票据法发行的、无条件支付一定金额或委托他人无条件支付一定金额给受款人或持票人的一种文书凭证。票据的交易过程：票据支付过程中有三个当事人：即出票人、收款人和付款人（支票的付款人为银行）。出票人（债务方，在银行须存入足够的资金），签发支票或其他票据交给收款人（债权方）以结清债务；约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人（银行），办理现金支付或转账业务；银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票人的委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。在支票交易中，支票由买方签名后生效，故而买卖双方无须处于同一位置，卖方需通过银行来处理支票，并等待提款。汇票交易流程与支票大体相同，即汇票、支票是由卖方通过银行处理的；而本票交易则有所不同，是由买方通过银行处理的。优点：票据本身的特性决定了交易可以异时、异地进行，这样就突破了现金交易同时同地的局限，大大增加了交易实现的机会。不用携带大宗现金，更安全。以票据的转移代替实际的资金的转移，则可大大减少现金的保管和远程携带输送中的麻烦和风险。在支付日到来之前，付款人在这段时间内可充分运用资金。缺点：票据的真伪、遗失等都会带来一些问题(3)银行卡支付方式起源：银行卡雏形1915年起源于美国，一些商业企业（百货商店、饮食业、娱乐业、汽油公司等）为了招揽生意，在一定范围内发给顾客信用筹码（代表商业信用，也能代替现金流通），可以赊销商品。后来演变成为用塑料制成的卡片。1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡。1985年中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡“中银卡”。1986年，中国银行北京分行发行了长城信用卡，全面推广。特点：高效便捷、简单、安全由于银行为持卡人和特约商户提供高效的结算服务，这样消费者就便于也乐于持卡购物和消费另外，利用银行卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续；而且，持卡人即使到外地，也可以凭卡存取现金，十分灵活方便，免却随身携带大量现金的不便，而且又有安全保障。

①特约商家的现金出纳系统将顾客的消费金额输入POS终端；②读卡器读取信用卡磁条中的认证数据，顾客输入密码；③将前两步输入的数据送往信用卡机构；④信用卡机构基于收到的数据验证信用卡的合法性、顾客密码及信用额度，更新顾客数据库文件，并将处理结果数据实时送回POS终端；银行卡的传统支付过程⑤现金出纳系统对处理结果数据确认后，将商品及收据交给顾客；⑥信用卡机构的计算机中心将处理过的申请支付数据，通过计算机网络传送给相应的银行；⑦银行收到申请支付数据后，从顾客的账户支出该款项，同时存入特约商家的账户。总结传统支付方式中的现金、票据和银行卡等都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。但由于是以手工操作为主，通过传统的通信方式来传递凭证、实现货币的支付结算，因而存在效率低下、成本较高等问题。

3.网络支付结算兴起电子商务是一种全新的商务模式，网络支付对传统支付结算模式的冲击很大。传统的支付结算系统是以手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心，通过传统的通信方式(邮递、电报、传真等)来进行凭证的传递，从而实现货币的支付结算。而由电子商务带来的网络化使有形的东西无形化了。分析：在线电子支付是电子商务的关键环节？电子商务的实现必须由两个重要环节组成，一是交易环节，二是支付环节。网上支付正是在这种电子商务发展的需求下逐步诞生的。它作为电子商务的重要组成之一，是电子商务发展的必然结果。电子商务的最终目的是通过网络实现网上信息流、物流和资金流的三位一体，从而形成低成本、高效率的商品及服务交易活动。电子货币什么是电子货币电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。从形态上看，电子货币脱离了货币的传统形态，不再以实物、贵金属、纸币等可视、可触的形式出现，而是以现代高科技手段以电子数据形式储存，故又得名数字现金、虚拟货币；电子货币电子货币的发行和运行

直接发行电子货币电子货币的发行和运行

间接发行电子货币储值卡型电子货币

储值卡型电子货币就是功能得到进一步提高的储值卡电子货币银行卡型电子货币

银行卡型电子货币是实现了电子化应用的信用卡电子货币类型第一、按电子化支付方式划分A.“信用卡型”电子货币－－实现了电子化应用的信用卡，主要有商业网络、Internet支付服务、安全电子交易等。它可称为“第一虚拟因特网支付系统”。B.“储值卡应用型”电子货币－－功能得到进一步提高的储值卡。如VISA卡、万事达卡。C.“存款利用型”电子货币－－用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。如SFNB（美国安全第一网络银行）等。D.“数字现金型”电子货币－－模拟现金当面支付方式的电子现金。如Mondex、E-cash等。第二、按结算方式划分A.预付型（即储值型）电子货币——是具有基本形态的电子货币，当发行者向用户发行电子货币时，用户要向发行者提供资金作为交换。即先存款，后支用，如借记卡、储值卡。B.即付型电子货币——这种电子货币是指购买商品时从银行账号即时自动转账支付。如ATM或银行POS现金卡。C.后付型电子货币——它是目前国际上通行的信用卡结算方式。具备“先消费，后付款”的特点，如国际通行的信用卡、贷记卡等。数字现金（E-cash）（1）数字现金的定义数字现金（E-cash）又称为电子现金，是一种将现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些加密序列数表示各种币值，以电子数据的形式流通的电子货币。其实质是代表有价值的数字，也称为数字现金、数字化货币，是纸币现金的数字化。电子现金电子现金的支付过程

CompanyLogo3.发放电子现金，电子现金的发行机构向消费者账户发放相应的电子现金

1.申请用现金兑换电子现金，消费者在发行电子现金的银行开设自己的账户

2.转换现金，消费者用现实货币购买电子现金

6.付款至商家帐户，商家确认无误后发货，交易完成

4.消费者在同意接受电子现金的商家使用电子现金支付所购买的商品费用5.兑换现金，商家把接收到的电子现金在电子现金的发行机构进行清算电子现金电子现金的特点

（1）匿名性（2）不可跟踪性（3）节省传输费用（4）风险小（5）节省交易费用（6）支付灵活方便电子现金安全防范措施消费者从银行获取e现金

支取指令数字串

e现金数字串

电子信封电子信封+

+

电子印鉴银行消费者消费者从信封中取出盖有电子印鉴的数字串消费者网上商店银行e现金e现金核对e现金上加盖的印鉴

核对e现金上的序列号

e现金支付时的处理过程

真实性不重复可以使用信用卡电子商务活动中使用的信用卡是电子信用卡，电子信用卡通过网络直接支付。电子信用卡具有快捷，方便的特点，买方可以及时通过发卡机构了解持卡人的信用度，避免了欺诈行为的发生。由于使用电子信用卡需要通过公共Internet的网络进行传输，因此在技术上需要保证传输的安全性和可靠性。利用SET安全电子交易协议保证电子信用卡卡号和密码的安全传输，在信用卡进行支付的过程中，也需要认证客户、商家以及信用卡发放机构的身份，防止抵赖行为的发生。信用卡基本功能1.ID功能：能够证明持卡人的身份2.结算功能：是非现金、支票、期票的结算3.信息记录功能：将持卡人的属性（身份、密码）、卡的使用情况等各种数据记录在卡中的功能。信用卡的支付形式用户商家银行电话、传真Internet合法性检查图

无安全措施的信用卡支付流程通过第三方经纪人的支付用户经纪人银行商家开设账户支付确认购物账户帐户支付确认信用卡信息图

通过第三方经纪人的信用卡支付流程

简单加密信用卡支付用户发卡行业务服务器商家服务器交易信用卡加密信息加密信息认证信息商家银行信用卡认证解密信息认证信息商家开户交易情况图

简单加密的信用卡支付流程电子支票什么是电子支票电子支票是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间银行客户与客户之间以及银行之间的传递实现银行客户间的资金结算电子支票电子支票应用过程电子支票付款：买方用自己的私有密钥在电子支票上进行数字签名；使用卖方的公钥加密电子支票；使用E-mail或其它方式向卖方支付；只有卖方可以收到用卖方公钥加密的电子支票；用买方的公钥确认买方的数字签名后；向银行进一步确认电子支票；卖方发货给买方。清算：卖方定期将电子支票存到银行，支票允许转账。消费者认证中心银行商家验证验证验证电子支票付款通知单支票申请索付兑付或转帐图

电子支票清算流程电子支票电子支票的特点（1）易于接受；（2）加密的电子支票易于流通；（3）降低了支票的处理成本；（4）第三方金融机构带的收益；目前流行的电子支票1）NetCheque2）PayNow3）Echeck电子钱包电子钱包是顾客在电子商务购物活动中的一种常用支付工具，是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件。一般来说，这个软件安装后会集成在浏览器软件里，在上网购物的时候就可以使用它了。电子钱包有以下功能：1.电子安全证书的管理2.安全电子交易3.交易记录的保存智能卡智能卡类似信用卡，但卡上不是磁条，而是计算机芯片和小的存储器。在智能芯片上将消费者信息和电子货币存储起来，该卡可以用来购买产品、服务和存储信息等

智能卡大致分接触式、非接触式2种。它们又分为存储式、带CPU式两种。Mondex卡是能存储电子现金的智能卡，它是万事达国际公司的产品。Mondex标准的设备包括：读数器、取款机、POS、电话机，以及余额读出器等。网上支付什么是网上支付

网上支付指的是客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程网络支付的特点

与传统的支付方式相比，网上支付具有以下特点：（1）网上支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输和款项支付。（2）网上支付的工作环境是互联网这样一个开放的平台。（3）网上支付使用的是互联网等先进通信手段，而且要求有相关的软件及其他一些配套设施。（4）网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优点。网络支付的功能（一）即时结算功能网上支付系统的目的是实现网上交易的即时支付，从而使消费者与商家的交易与正常购物交易时一样。这是网上支付系统存在的前提条件，也是电子商务支付系统最基本的功能。（二）安全保密功能安全可靠是对网上支付系统最基本的要求。（三）信用评估功能网上支付系统作为提供金融服务的系统，应能够向消费者和商家提供有关的信用评估信息，或以自己的信用提供相应的担保，从而保证和维护消费者与商家的利益。网络支付的功能（四）使用方便使用方便指的是网上支付系统不应要求消费者和商家掌握更多的技巧，因为复杂的支付操作程序将丧失电子商务的优势。（五）金融业务功能作为金融中介机构，网上支付系统应具有其他金融业务的功能。网上支付网上银行

网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。网上支付网上银行的特点

（1）无分支机构（2）开放性与虚拟化（3）智能化（4）创新化（5）运营成本低（6）以已有的业务处理系统为基础（7）将现有的业务系统有机地联系起来（8）采用Internet／Intranet技术网上支付网上银行的业务

（1）家庭银行（2）企业银行（3）信用卡业务（4）各种支付（5）特色服务（6）商务服务（7）信息发布竞争优势

（1）成本竞争优势（2）差异型竞争优势（3）知识优势或无边界竞争优势网上支付网上支付流程

网上支付第三方支付第三方支付平台是指平台提供商通过采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立起连接，从而实现从消费者到金融机构、商家的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题。网上支付第三方支付的特点（1）支持国内外多种银行卡（2）手续费标准统一（3）确保商户在后期服务（4）具有公信度。支付类型特点银行卡支付系统电子现金电子支票事先/事后付款事后付款事先付款事后付款使用对象银行卡持有人任何人在银行有账户者交易风险由发卡银行承担，当银行卡号被盗，可取消银行卡。由消费者自行承担电子现金丢失、被盗用、出错的风险。付款方可以止付有问题的付款指令或有问题的支票。交易凭据转换直接由商户向银行查询持卡人账号。自由转换，不需要留下交易参与者的信息。电子支票或付款指令需要经过“背书”方能转让。在线检查允许在线或离线检查。在线检查电子现金是否重复使用。以在线检查方式运作。目前普及程度是在线付款中最普及的形式。电子现金的未来缺乏国际性的金融网络支持。目前缺乏国际性的标准，法律制度有待建立。交易额度与银行卡额度相同。电子现金的额度通常固定的。和传统支票相同，即不大于支票账户的现有余额。是否支持小额支付每笔交易成本相对较高，不适合进行小额支付。可进行不同面额的电子现金交易与找零，适合进行小额支付。有些系统允许商户累计付款指令到一定金额再进行支付，这些系统适合进行小额支付。与银行的关系交易信息中的银行卡号为持卡人在发卡银行的账号。电子现金从银行提取后，就与银行账号没有关系。由银行账号进行付款。移动支付移动支付（手机支付）:用户使用其手机对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式移动支付属于移动商务的范畴。移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。CompanyLogo移动支付的分类移动支付存在着多种形式，不同的形式技术实现的方式也不相同。不同形式的移动电子支付对安全性、可操作性、实现技术等各方面都有着不同的要求，所以移动支付的种类很多，依据不同的划分标准，可以分为以下几种类型。CompanyLogo按照付费时间分类预付费:消费者提前为自己将要购买的商品支付费用，例如：储值卡。即时付费:在交易完成时即同时完成支付，即时付费通常使用的是电子货币。例如：电子现金支付。后付费:消费者在得到他们所购买的商品后才进行支付。例如：信用卡支付。CompanyLogo

按付费的媒介分类通过信用卡或银行账户支付这种方式的移动支付也叫手机钱包，它以银行卡账户为资金支持，手机为交易工具的业务。就是将用户在银行的账户和用户的手机号码绑定，用户可以通过短信、语音、WAP和GPRS等多种方式发送支付信息完成支付活动。这种方式费用从用户的银行账户(即借记账户)或信用卡账户中扣除，通过手机话费进行支付移动运营商在这种支付方式中占有主要作用，因为这种方式中，费用支付是直接从手机账单中收取的，用户直接与移动运营商结算手机账单即可。但这种代收费的方式使得电信运营商有超范围经营金融业务之嫌，因此其业务范围非常有限，目前仅限手机彩铃、手机游戏等业务。CompanyLogo

按支付方案分类虚拟支付：即利用手机在任何时间、地点对特定的产品和服务进行远程支付。POS现场支付：用POS现场支付则发生在商家的POS机终端，用户用手机替代信用卡或银行卡。CompanyLogo

按支付金额分类微支付移动支付系统按照交易额的数量分为宏支付和微支付。根据移动支付论坛的定义，微支付是指交易金额少于十美元的移动支付，通常是指购买移动内容业务，例如游戏、视频下载等，现存的移动支付系统大部分是微支付。宏支付宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付。用户不需携带信用卡，用手持设备即可在商场购物。CompanyLogo

按业务类型分类手机小额服务手机小额服务的特点是代收费的额度较小且支付时间、额度固定，主要使用手机账号或特制的小额账号完成支付功能。一般采用SMS、WAP、USSD、K—Java等实现，用户所缴纳的费用在移动通信费用的账单中统一结算。如个人用户的E-mail邮箱服务代收费。当前，手机小额服务在手机支付中局首要地位。金融移动服务金融移动服务时指通过移动通信网络将客户的手机连接至银行，实现通过手机界面直接金融理财业务的服务系统。移动运营商与金融机构合作，将手机与银行卡绑定，从银行卡支付交易费用。用户除了可以支付，还可查询账户余额和股票、外汇信息，完成转账、股票交易、外汇交易和其他银行业务。公共事业缴费支付在银行营业网点开办的、通过移动支付业务进行的、公共事业缴费，并由第三方平台通过移动网络通知用户确认交易。这种使用移动终端代缴公共事业费的业务，目前已在上海付费通、捷银等第三方支付服务平台实现。移动支付的商业模式一是传统电子商务企业主导模式。这种方式是传统电子商务的接入移动化，例如用户使用手机上网的形式登录淘宝等网站进行订单处理等。手机仅作为一个用户接入渠道。二是电信运营商主导模式。电信运营商与用户和商业客户直接建立联系，主要以用户话费账户作为移动支付账户，在移动终端中采用特制的SIM卡，在商户端布放支持非接触交易的POS机，并搭建统一的移动支付运营平台。此模式与银行的关联较少，如中国移动“手机钱包”业务。三是金融机构主导模式。银行通过专线与移动网络实现互联，将银行账号与手机账号绑定，用户通过银行账户进行移动支付，银行为用户提供交易平台和付款途径。例如各大银行开展的手机银行业务、银联开展的“手付通”业务。中国银联与有关合作方推出的手机支付是以手机中的金融智能卡(SIM卡或智能SD卡)为支付账户载体，以手机为支付信息处理终端的支付方式，它将手机与银行卡合二为一，既能实现远程支付，也可进行现场支付，既支持小额消费，也支持大额支付。四是以第三方支付平台为主导的模式，如上海捷银移动支付系统。第三方支付企业利用电信运营商的通信网络资源和金融机构的支付卡，进行支付的身份认证和支付确认。他们只做远程支付，不涉及手机现场支付。例如，支付宝开发了可以支持Symbian、iPhone、Windowsmobile三种不同操作系统的手机支付宝客户端，用户可以向对方支付宝账户付款、确认收货、缴水电煤费等。五是以电信运营商与金融机构为主的合作模式。这种模式在日韩取得了成功。电信运营商具有用户优势和增值业务运营经验，银行提供移动支付安全和信用管理服务。银行和银联等金融机构具有金融结算资质，增强了金融风险的承受能力，放宽了支付额度的限制，提高了信用安全等级。在现实中，各方三三两两的合作十分常见。从运营商方面看，早在2000年，中国移动就与几家银行合作，利用手机界面进行金融理财；2003年，中国移动又与中国银联成立合资公司，开发基于短信的移动支付模式。2009年，中国联通以上海公交系统为突破口，可刷内置NFC芯片的手机乘公交、地铁和出租车。中国电信于2008年和2009年与第三方支付企业财付通、支付宝和易宝支付达成网上支付合作；2010年2月，中国电信与中国银联在上海推出“翼支付手机刷卡”业务。银行和银联在移动支付领域的“跑马圈地”也已有点年头。2003年，中国银联与中国移动等运营商合作开展第一代移动支付，不过流程比较繁杂。2009年8月，中国银行与中国联通、易宝支付合作，中国银行用户可使用中行网银在中国联通网上营业厅为手机、固话、宽带等充值。目前，越来越多的银行已推出了手机银行业务，用手机银行进行投资理财和大额转账也日渐普遍。事实上，各方都想获得产业主导权：运营商有海量的手机用户，所有的移动支付必须使用他们的终端和网络；银行拥有金融牌照，希望保持其在银行卡领域的地位；第三方支付平台拥有靠近大量电子商务用户的优势。移动支付大战开赛啦！银联集齐三平台支付宝联手苹果2014年12月1日目前国内移动支付格局，主要由支付宝钱包与微信支付两者所主导，中国银联虽推出了银联钱包，也只是勉强挤进了三强行列。如今苹