9步达到财务自由

9步达到财务自由作者简介苏茜·欧曼是美国最闻名的注册个人理财规划师（CFP），近几年来，她一直引领着个人理财的潮流，不管是她出版的有关个人理财方面的书籍、制作的电视与广播节目依旧主持的报纸专栏，在美国几乎家喻户晓。这位被《今日美国》杂志形象喻为"个人理财发电站"的个人理财专家，几乎每本书都会掀起一阵个人理财的潮流。在过去的岁月中她从一名开咖啡店的女侍者做到最著名金融公司的职业经纪人，再成为畅销书作者，既而转变为电视及广播节目中的名人。在1987到1997年间曾领导苏茜·欧曼金融集团，在1983到1987年之间，她是培基证券PRUDENTIALBACHESECURITIES公司的高级投资副总裁，而从1980到1983年间，她则是美林证券公司的业务经理。苏茜·欧曼被誉为是"关于美国关于金钞票的方法产生革命性阻碍的人"，被《最佳投资》杂志选为全球三十位最有阻碍力的"权力经纪人"之一，该称号是给予那些对共同基金行业和金钞票的定义有庞大阻碍的人士的。《价值》杂志把苏茜·欧曼描画成是一个完全改变美国人对金钞票看法的人。苏茜·欧曼最近获得TJFR集团商业新闻明星奖，该奖项颁给那些在商业新闻中获得终身成就的人。苏茜·欧曼充分打造她理财建议的专门品牌，她的三本著作连续荣登《纽约时报》顶级畅销书排行榜--《9步达到财务自由》，《勇于致富》，和《致富之路》。进而阻碍了成千上万的人们对金钞票和理财的概念。她对金钞票与财宝有着敏捷的视角，她的语言充满激情与幽默，并擅长通过生动的事例一步步引领读者增进他们对金钞票的懂得。美国闻名电视台美国公共电视台（ＰＢＳ）针对她的《9步达到财务自由》及其他两部作品为基础而制作的三个专门节目为电视台带来滚滚财源，而苏茜是这三个专门节目的编剧、制作人、主持人。她也是美国最闻名的财经频道(CNBC)的个人理财栏目制作人，在CNBC全国频道她还拥有一个由她自己主持的节目--《苏茜·欧曼时刻》，该节目每周在全美乃至世界许多国家播出，收视率一直居高不下。每周六和周日晚上东部时刻8点到11点，西部时刻7点到10点，或是太平洋时刻5点到8点通过CNBC能够收看到《苏茜·欧曼时刻》。苏茜·欧曼定期在QVC（电视购物零售网）上为自己的《财务自由》时刻做主持。迄今，欧曼仅通过电视零售已突破一百万册书，其中包括录音带书籍，使她成为整个QVC的第一畅销作者。作为一位广受欢迎的演讲家和理财专家，苏茜·欧曼周游美国各地并在南非专门多地点发表演讲，关心人们改变他们关于金钞票的看法。许多要紧的报章杂志，例如《新闻周刊》、《人物》、《纽约客》、《现代》、《商业周刊》、《新共和国》、《今日美国》、《纽约时报》、《华尔街日报》、《芝加哥论坛》等都对她作过专题介绍，《今日》、《美国有线电视新闻网络（CNN）》、《MSNBC》、《早安美国》等也都曾制作过她的专题节目。她亦频繁在"今日","赖利金现场",CNN，CNBC，"早安美国"等电视节目中出镜，以及在"NBC今日新闻"和闻名的"奥普拉·温芙蕾脱口秀"中数次亮相。［第一步］弄清过去如何操纵以后的财务钥匙苏珊的故事

苏珊来找财宝规划师的缘故与多数人相似——她不情愿和金钞票打交道。她有关金钞票的最早经历能够讲明那个缘故。她的感受是:与被金钞票带走的东西相比，金钞票所买来的简直微不足道。记得是在一年级的期末。我父亲讲：“你情愿住在五大湖区吗？”我连五大湖的意思也不明白，但我讲不，我想留在弗吉尼亚——我们居住的地点。他讲太糟糕了，不管如何样,我们要搬家了,那是大好事，因为我们将会有更多的钞票。搬家的卡车来了，事实就摆在面前。我所有的朋友都在路边向我招手，我记得随着搬家的车开走，我不停地哭了又哭。父亲持续地得到提升，因而我们每年都要搬家，有时甚至一年搬两次，理由总是为了更多的钞票。在新学校是多么难熬,我穿的衣服老是不合时宜，小小孩们嘲笑我的口音，年年如此。老师们教课的方法五花八门——这所学校教旧数学，另一所学校却教新的。另外，每一次搬家我都得交新朋友；刚交了朋友，我们又该走了。我母亲也专门难。在大约第10次搬家时，一半的盘子她都没拆包——什么缘故呢？省得再把它们重新打包。多数人都在经历里留下一份凌乱的卷宗，记录我们怎么讲在哪里钞票不够花。但苏珊和我以往的任何一个客户都不一样。她没有债务,她住着一所设施齐全的房子,没有抵押贷款;她的汽车也是租用的;她既没有存款也没有投资。苏珊离婚后与亲小孩一起生活，她来找我是为了储备亲小孩的教育开支。我看到的是一个没有金钞票用来应急、或者讲没有金钞票应对改日的妇人。我只能如此对她讲：“好吧，苏珊，你看看，你43岁了，必须开始为今后投资了。”她事实上专门清晰这一点，而仅仅明白关于她来讲也无济于事，但至少这还属于能够激发我们采取措施的范畴内。苏珊仍旧生活在也许改日就要搬家的状态之中——没有需要履行的契约,没有限制,没有今后。如果突然要搬家，什么复杂事也不用解决。她曲解了童年留下的信息，变得相信痛楚而不是要远离痛楚。这使得她远离了金钞票。安迪的故事

如果你把钞票全丢了，你如何能认为你有能力妥善保管好它呢？更不用讲要使它有所增长了。在我大约8岁的时候，母亲给我10块钞票去面包店买面包。我爷爷、奶奶和堂兄弟姐妹们要来吃午饭，这但是件大事。那是我第一次自己走那一段路——沿街顺行，右转，然后自己过马路，再沿另一条街走到街角。那条路我走过许多次，但从来没有自己走过。还有10块钞票呢！那但是一笔巨款。母亲告诉我买面包大致要花多少钞票，并叮嘱我把找回的零钞票放在衣兜里。我是众望所托、责任在身。而我做了什么呢？我把钞票弄丢了，那10块钞票不见了。我走到面包店时发觉：我兜里没钞票。我如何也想不出怎么讲是如何回事，一点也想不起来。我各处搜寻了一遍,专门晚才到家。我回来时，爷爷奶奶和堂兄弟姐妹们差不多到了。每个人都待在厨房里，那儿人声嘈杂。“面包呢，安迪？”母亲咨询。我不得不告诉她讲，我把钞票丢了。整个房子突然变得那么安静。谁也没讲什么，他们只是看着我。我没受惩处或别的什么。我想大伙儿都明白我确信不行受，谁都对此无能为力。吃午饭时面包篮就在桌上，但里面没有面包。安迪和他的妻子莱斯利来见我时，他讲：“那次丢钞票让我确实专门受打击，我想从那以后我再也不想掌管自己的金钞票了。”莱斯利往常从来没听讲过那个故事，连安迪自己也把它忘了，直到我们一起进行这次理财咨询。只是安迪讲了那个故事之后，所有的情况对他们两人都开始明朗起来了。他们来找我讨论关于为今后投资的咨询题，但两个人对他们应该做何种投资从未达成一致。多数争议的结果是他们其中一人狂怒地冲出房门，因此他们决定寻求专业关心。莱斯利想进行激进投资。她觉得他们只是才40岁刚过，还算年轻，能够冒点儿险。而安迪则坚决要把钞票都存入银行，他讲:“银行安全。”他如何也不明白什么原因投资会把他吓得要死，直到他把这件事和过去联系起来。凯瑟琳的故事

我记得那是在我和双胞胎妹妹7岁的时候，我们都想要自行车做生日礼物。那时我差不多会骑自行车了。我想在后轮绑上一个气球，在我骑快车路过邻家时，让它发出摩托车的声音。我所有的朋友们都用自己的自行车做过如此的事。但我的父母却把它当作一件大事，讲自行车太贵，也许我们只能共用一辆。我可不那么喜爱他们的方法。我想要属于自己的自行车，并把我的方法告诉了他们。他们声音专门大地讲我太自私了，讲我只关怀自己想要什么，一点也不配得到一辆自行车。我并不明白自行车专门贵。每个人都有自行车，我只是也想有一辆。可谁能想到呢？我们生日的那天早上，两辆自行车停在家里的车道中，一辆带粉红色汽闸，另一辆是白色的。我兴奋不已，难以自制。我赶忙在自行车的后轮拴上一个蓝色的气球，然后把车骑走。在围绕街区的第一个转弯处，还没来得及反应，我就直挺挺地躺在地上，身上压着自行车。我想爬起来，但我的胳膊动弹不得。我还记得我就躺在那儿，尖叫着要妈妈来救我。以后的6个星期里,我手臂上都打着厚厚的石膏。我所能想到的确实是：这确实是得到你不该得到的东西的下场。胳膊好了以后，我再也不骑那辆自行车了。我遇到凯瑟琳时，她还生活在如此的状态中，那确实是她认为不该得到她想得到的东西。最重要的是，她想在镇里买房子，她所执教的一所专门好的私立学校就在镇上,她想开创一个花园。她心中想好了房子的模样，她也有存款支付定金，但她不敢签约买房,看起来她可怕在世界上迈出哪怕一步。她不明白自己什么原因那么无能为力，直到我们一同回忆起她对金钞票的第一次经历。关于凯瑟琳，自行车的往事顷刻间冒出，尽管那么多年来她从未回忆起它。她开始意识到，7岁的她期望拥有一辆自行车的方法并只是分，她摔坏了胳膊,但这绝不是上天对她的愿望的惩处。金钞票信息

关于金钞票的信息是代代相传的，就像家里的碗碟一样陈旧和残缺。你自己关于金钞票的经历会告诉你专门多，如果你退回过去，就能够看到那些经历在关于你是谁的咨询题上教了你什么,那些经历今天可能仍旧在告诉你，你是什么样的人。对我来讲，我记得的第一个信息来自我8岁或9岁的时候。在芝加哥炎热的夏天里，我们左邻右舍所有的人都去雷鸟汽车旅社游泳。到里面去游泳要花一块钞票。跳进拥挤的游泳池那清凉的水中,看起来到了天堂一样，每个人都在尖叫。一个星期六，像平常一样，我对妈妈讲：“能给我一块钞票去游泳吗？”她讲：“苏茜，对不起，咱们现在没有闲钞票。”我讲：“但是,妈妈，我只需要一块钞票和大伙儿一起去游泳。”她讲：“珍宝，我真不情愿这么讲，千万别让别人明白，我一块钞票也给不起你。”我看得出来，妈妈对我讲这话时直想哭。我也清晰自己可不能告诉任何人。我只觉得看起来连呼吸也停止了。我如何向朋友开口呢？我不记得我告诉朋友们什么了，可我确实记得这点：我突然觉得我和朋友们不一样，我拥有的比他们少，因此他们再也可不能喜爱我了。接着发生的情况可没那么光荣。每天晚上父亲下班回家时，他总是把外裤放在餐厅中的一把椅子上，刚好就在他们的卧房外边。他的钞票就放在裤兜里。入夜，我父母睡觉以后，我就悄悄地溜进餐厅，从他的裤兜里拿出一点钞票。这些钞票我并没有花在自己身上，也没有存起来，而是买礼物送给我的朋友。我当时确实如此想，如果我能显示我确实有钞票，他们就会连续喜爱我。有意思，对吧？我去雷鸟汽车旅社游泳几十次的欢乐经历,比起仅仅一次不能去游泳的痛楚来讲,难道如此惨白。如果我没有意识到这一点,这件往事依旧会对我的成年生活大有阻碍。多年以来，我越来越成功，可我依旧觉得“不够”。直到我能够把经历中的点点滴滴联想起来,我才明白,今天的我已不再是那个没有钞票去雷鸟汽车旅社游泳的小小姐,原先是这段经历让我给自己下了定义。几年前，我咨询母亲她是否还记得那个星期六,她忘不了当她讲她没有一块钞票给我时我脸上的表情。从那以后，在她的生活中,她最大的惧怕确实是没有足够的钞票来满足我想要的东西，因为为此我会专门痛楚。我变得如何成功关于母亲来讲并不要紧，她仍旧给我打电话咨询我：“苏茜，你没事吧？需要什么你就讲，好吗？”看起来她还在方法为我补偿那个星期六。现在，该轮到你来回忆了。你的练习

关于苏珊、安迪、凯瑟琳和我来讲，这是一项经历链接的练习，重温过去，追溯经历，看看它们在什么地点、在什么程度上阻碍着你今天的生活，并证实它们确实阻碍着你今天的生活。在孩提时代，我们的生活是充满活力的。深入研究孩提时代的经历，你能用全部的五大官能去感受它们的鲜亮、活力——你能看见、摸到、尝到、闻到并听到它们。经历里有这些东西：公园里棉花糖的气味,把脑袋伸出车窗时风迎面扑来的感受,光脚走过烂泥洼时泥浆穿过脚趾缝发出的咯吱声,温度降到零下时扑面而来的寒意,母亲为你做最爱吃的饭时家里的气味。我现在请你回忆童年，并努力回忆起关于金钞票的每一件情况:金钞票做到的快乐事和它可能曾经把你吓坏的程度。回忆一下3岁、12岁或17岁时，看看都有什么发生在你身上。当一件关于金钞票的经历感受真实、重要时，那就连续回忆，那确实是我们想要的回忆。那个地点是一些关心你回忆的咨询题：●你能想起来的、童年时代收到的最好礼物是什么？●你的朋友们是否拥有你所没有的东西？●你母亲是否必须工作、而其他人不必；或她不必工作而其他人必须工作？●每次去看祖父母时，你是否都得到一些钞票？●把朋友带到家里你觉得惭愧吗？●你童年时代有过什么专门待遇？为了享受专门待遇你是否必须要表现好点儿？●你是否觉得朋友们的衣服比你的好？你朋友父母的车是否比你父母的车昂贵？●你是否因为自己所拥有比朋友多专门多而惭愧？●你听到过父母为金钞票发生争吵吗？●你是否收到过作为礼物的金钞票，而不是精选的、包含个人情感的礼物？●你母亲买回某件东西时，是否把窗户关上，因为你父亲会叫喊而她不想让邻居听到？（我母亲就如此。）●购买校服是不是你每年希望的大事？●你是否偷过东西——从存钞票罐、父母的钞票包、小店？●你是否记得你拥有的第一个钞票包？给你的时候里面是空的,依旧有一分钞票或一块钞票？●你的零花钞票是否比朋友或兄弟姐妹的少？你需要干活挣到，依旧你有权得到它？你如何处理它——花掉？存起来？●童年时代,你见到的最大一笔钞票是多少？●过生日你得到过钞票吗？有人告诉你如何处理它吗？●你朋友度假的地点是否比你的好？●你父母如何告诉你关于金钞票使你欢乐或使你痛楚的咨询题？反思你的过去在回忆过去的时候，请你闭上眼睛。然后脑海中出现什么确实是什么,记住眼前的场景。有人在烤小甜饼吗？你在拿着一件湿泳装吗？还看见了其他什么情况正在场景中发生？隔壁房间里有人在笑、在争辩、在哭喊吗？用你童年的眼光、用你现在拥有的成年人的眼光，记住每一件你能记住的事。这第一步可能会打开许多情感的闸门。我差不多和数百个人一起做过那个练习，多数人——甚至那些生长在最富有的家庭里的人——都曾被唤起了痛楚的、让他们仍旧感到难过的经历。有个妇女记得曾经从同学文件夹里偷东西，至今依旧感到羞耻。还有个男人想起他奇异的罗伊·罗杰斯帽在一家餐馆被偷，当时他就把帽子放在身后。他为失去自己最值钞票的东西悲伤了数周，再也不能重新获得帽子所给予他的力量。一个妇女从父亲那儿得到的零花钞票比哥哥和同父异母的弟弟少，她对父亲的不公平感到愤慨,她无力地抵抗,这些至今还在损害着她。一名男子还记得蜷缩在父亲加长豪华轿车后座的情形，为了让父亲的朋友看不见他,到现在他还以金钞票为耻。我们每个人都有如此一个回忆，每一个如此的回忆至少能讲明一部分有关我们是谁的故事。如果你情愿，你的经历将揭示你惧怕的根源，它今天正强有力地左右你的财务生活。花了一些时刻去想这些之后，请写下关于这一份回忆的每一个细节，只要你能想起来,完全不用去反省。如果你的朋友或家人有爱好同时乐意，你能够邀请他们和你一起做那个练习。如果他们同意你的邀请，请小心对待，因为每个人都需要重新开启经历之门。我们想抚平过去的伤痛，并不是要增加痛楚。如果你能和其他人一起做，那个练习不仅有助于排除你个人在金钞票咨询题上的思想障碍，它还有助于把你从可怕谈论金钞票的惧怕中解脱出来,你将会惊奇地发觉每个人都清晰地记得如此的情况。这是一项专门重要的练习。在童年时代，我们都没有能力，而金钞票的威力就埋伏在我们周围。随着长大，我们以如此或那样的方法取得了力量，拥有了工作、家庭、承诺和责任。然而只有当我们能直面金钞票、直面自己的惧怕时，我们才能获得财务能力,并要回那份力量。我们的回忆差不多上不同的，但它们都会把我们领到相似的地点，在这些地点我们为自我怀疑、无价值、无安全感和惧怕而困惑。对那些东西的惧怕使我们失去勇气，只摸索我们所做不到的事，而不去想我们能够做到的事。你得到的财务忠告或你阅读的财经书籍都不值得一提，除非你能把那个忠告付诸实施。我经常担忧，你现在可能也担忧。让我们看看你担忧什么，然后去做平息惧怕必须要做的情况。在我们的文化中，谈论我们经历过的治疗,谈论我们所发生的婚姻咨询题,谈论我们最深的隐私差不多上能够的——但对金钞票咨询题讲实话，向我们的小孩、我们的父母、我们的朋友坦白我们的担忧，则是行不通的。不管是私下依旧公布，金钞票差不多上我们的隐秘。想像一下，如果有人参加一个晚宴并告诉一帮专门熟悉的朋友,“我真是不知如何办才好。我的信用卡欠账差不多上升到17000美元了，我不明白该如何样从中解脱出来。”全场会赶忙陷入尴尬的寂静中。（最安静的人确实是那些为自己信用卡所欠的债务而沮丧的人。）我们深知，关于我们自己,金钞票什么也讲明不了，诸如我们是否善良、是否大方、生活是否过得好等等。然而我们需要金钞票来生活，就像我们需要空气来呼吸一样迫切。这种需要超越所有的种族、性别和收入等级。在某些程度上，我们多数人有金钞票方面的惧怕或担忧,但我们却专门少向周围的人承认这些。我们能够不对自己承认这些惧怕和担忧,但因为它们抑制了我们，阻止我们支配自己的财务生活，因此,正视这些惧怕是通向财务自由的一个重要步骤。本章将要讲明的不仅是如何面对惧怕，还将讲明如何用新的、主动的理念去取代它们。还记得一开始你们为自己设定的目标吗？你会感到惊奇:采取这一步骤将解放你的头脑，并给予你力量去采取其他行动来达到这些目标。留给金钞票的时刻你是否感到惊奇:你能养家了,能掌管一项工作了,能把打破的东西整理好了,能处理生活中发生的每一件情况了——除了你的金钞票？每天我都能听到客户如此讲：“我工作太忙，没时刻打理金钞票。我只是没有那个时刻。”我们都太忙于努力地工作来挣钞票，而没有能力打理这些钞票。这如何可能呢？答案所以是不可能。工作、烤肉、骑自行车、看书（甚至是关于金钞票的书）、访友、煲电话粥、在互联网上漫游、编织、打高尔夫球、打棒球、看电视……做这些情况的时刻多得专门，时刻并不是咨询题。阻止你打理金钞票的并不是缺少时刻，而是你对金钞票的惧怕。［第二步］正视你的惧怕并建立新的理念

惧怕：财务花园中的野草

惧怕引起的苦恼确实是:如果我们把它们保留在内心不去处理，它们就会生长，好比花园里没人理会的野草。人们承担如此的惧怕:那个月又没有足够的钞票来支付账单了，同时任由那个念头肆意横行、不加操纵。那么这种惧怕会向哪里去呢？一样地讲，它将变成对没有足够金钞票的惧怕。把惧怕延展开来，你得到的是什么呢？是一无所有的惧怕、莫名其妙失去一切的惧怕。把这种惧怕再向前推进一步，那就会产生“自己一文不值、无足轻重”的惧怕,离能够紧巴巴支付本月账单还有一段专门长的距离。那是相伴我们许多人一辈子活的一种惧怕，不管我们是否真正地承认它——事实上它用不着我们承认。用这种方式对待事务，你就会给予它们力量。操纵惧怕的另一个方法是把它讲出来。一旦你把它讲了出来，你就能明白：床底下并没有鳄鱼。因此，本月有些账单将要晚一些支付，没方法，情况差不多如此了。这确实是我们讲时刻确实是金钞票的缘故之一。惧怕承诺你投入金钞票的时刻越少，你拥有的金钞票就越少。清除我们的惧怕吧，如此你才能够在财务之园中种上自己需要的东西。正视惧怕在上一步中,我们回忆了关于金钞票的早期经历。我一次又一次地在客户那儿发觉，在认真凝视他们的惧怕时，它们和早期的经历总是联系在一起的。了解你的惧怕能够使你明白那些经历意味着什么。请看下面希拉、马克和利兹的例子,他们都曾被惧怕所击倒过。希拉的故事

当被咨询及“谈到金钞票时，什么是你的最大惧怕”,希拉回答：“我怕失去一切。我没有能力拥有它，我会把它全丢了。”她往常丢过钞票吗？没有。确切地讲，这并不是一个关于金钞票的往事，那是我把祖母盛龙虾的大盘打碎了。当时我是7岁、8岁或9岁……我实在记不清当时我到底多大,可我记得所发生的一切。祖母告诉我们——我的叔伯兄弟姐妹在场，每个人都在场——殖民时代的穷人是如何吃龙虾的，那时龙虾多得专门。可关于我们来讲，龙虾却是难得的佳肴。只有夏天,在她位于缅因州的家中我们才有机会享用。她总是把龙虾装在那个外观也像龙虾的大盘子里，而且她专门喜爱那个盘子。龙虾做好了,她把龙虾堆在大盘子里预备端到餐厅去，我讲：“能让我端到里面去吗？”她讲不行，因为我太小了。但我一遍又一遍地乞求，直到她承诺为止。通往餐厅有一扇双开式弹簧门……你能猜到接下来发生了什么情况。我的一个堂兄穿过门口,“砰”地一声，龙虾和盘子四处飞散，祖母的珍宝盘子摔成了碎片。龙虾和盘子的碎片到处差不多上，撒遍了厨房地板的每一个角落。希拉的经历就如此终止了，但专门清晰：她可怕自己会失去它，可怕保不住它,这确实是她的惧怕。而这种惧怕又如何在她今后的生活中上演呢？希拉和她的新任夫君来见我，他想把自己的一些财产转到她名下。他们都年过六旬，如果他发生不测，他想要保证妻子平安。我但是第一次遇到了这种新奇事：希拉拒绝夫君给予她任何东西。但她真正想表达的是，她可怕会打碎另一个盘子，因此他大可不必把给她的任何东西装在盘子里面。马克的故事“我想和我妻子共有一个支票账户,但是我做不到。”这是马克的咨询题。“当涉及我的金钞票时，我看起来谁也不相信。”我咨询马克是否爱他的妻子，和她在一起是否感到安全。“是的，所以了。”她是否给过他任何不相信她的理由？“不，从来没有。”在我家里，比较好笑的确实是我什么都存，藏得专门隐秘。我有不同的储钞票罐，同时会把我的钞票从一个罐子转移到另外一个罐子——我们那个地点谈的是分币和角币，我还会时不时地拿出来数一数、玩一玩。我猜想当时我9岁，我的房间里有27美元，都存在我的储钞票罐里，我觉得自己专门有钞票。当时在考虑要买东西，我想买的是一个蹦床,需要40美元，因此我还得连续存钞票。我把越来越多的钞票加进储钞票罐里，然后再把钞票数一遍，看看还差多少。有一天我突然发觉只有25美元了！我简直不能相信。我明白妹妹偷走了那些钞票，确信是。然而她否认了。我告诉父母，他们讲也许我数错了，我如何能讲自己的妹妹偷东西呢？她当时就站在屋里，微笑着。我明白她偷了钞票，她也明白我明白她偷了我的钞票。共有一个支票账户？当你所至爱的妹妹偷了你的钞票，她也从你所爱的那些人中偷走了你对他们的信任。难道这不可能吗？我从马克沉下来的脸上看出这是可能的。在马克不再相信第一个、第二个和第三个财宝规划师之后,我是他所见过的第四个。他不但不充分信任妻子，不敢把他们的财力集中在一个共同账户里，而且在涉及金钞票的时候，他谁也不相信。这是巧合吗？利兹的故事利兹最大的惧怕是被美国国税局查账。她逃过个人所得税吗？“绝对没有。”她往常被查过账吗？“没有。”她父母被查过账吗？“没有。”她认识的人中有谁被查过账吗？“我不清晰。”那是万圣节，我们都带着要糖果的袋子，还有为联合国儿童基金会筹集善款的铁罐。当时纷乱不堪,我们到处跑动，忙乱中有时把为联合国儿童基金会筹集的钞票放到袋子里而没有放进铁罐里。我摔倒在路边，袋子掉到地上,所有的糖果和钞票都飞落出来。我捡起所有我能够捡到的，但我明白有专门多不见了。翌日早上,我返回头天晚上摔倒的地点，又发觉了45分钞票。我连续找，然后发觉了一条排水沟。我往沟里看去，看见了那些闪闪发亮的硬币,可我没有任何方法把它们取出来。我没有告诉任何人这天发生了什么，但我仍旧觉得看起来我当时做了从联合国儿童基金会那儿偷钞票的事。我想如果谁明白了，他们会让我坐牢。利兹的惧怕是国税局查账。多数人会怕国税局，如果他们对国税局隐瞒了什么。怕国税局是无可厚非的,这并不是利兹的症结所在，她从来没有妄图对任何人偷窃或隐瞒任何东西。但她感受她是如此的。那些联合国儿童基金会的硬币以令人惧怕的方式收取利息，可时刻也太长了。我让希拉走出去，买一个新的大盘子，买她能找到的最大的盘子，同时开始使用它;我让马克给妹妹写封信，告诉妹妹他原谅她了;利兹赶忙给联合国儿童基金会开了一张数目适当的支票，同时赶忙邮寄出去。他们开始把从过去到今天的惧怕连接起来。有时这种康复是一个缓慢的过程，但采取了这一步骤之后，我明显感受到他们跟我讲话时变得前所未有的轻松。更重要的是，他们做好了向前走的预备，走向财务自由。你所可怕的是什么尽力去记住生活中的诸多琐事——记住生日、牙医预约、关掉炉子、钥匙放在什么地点、干洗什么时候好、什么时候要去接小孩……这确实是我们日常生活的惯例和义务。另一方面，去发觉你身上的金钞票咨询题，并不是只是试图不记得它。事实上你忘不掉它,它会日夜相伴着你。不管你看电影依旧想睡觉，它总是在那儿，离你意识的舞台中心从来就不远。这种惧怕专门可能强大到足以让你保持安静,专门可能你太在意而不能去谈论,专门可能太庞大而难以让你采取行动来抵抗。你的练习(1)

我们许多人甚至在还没有认识惧怕的时候就把它给推开了。现在我要求你走进它们之中，和它们拉近一会儿距离。你所可怕的是什么呢？如果没有深刻的方法走进大脑，就给它点儿时刻吧。我们常常把自己不想面对的东西拒之门外。给你出个主意，这是我这些年来听讲过的一些惧怕：●我担忧自己会成为一个无家可归的老妇人。●我担忧自己没有能力养活全家。●如果工作中出了差错，我能找到其他工作吗？●我怕自己坚持不下去。●我担忧如果朋友们明白我挣多少钞票，他们会不喜爱我。●我担忧妻子将要比我挣更多的钞票。●我担忧，因为在金钞票方面，我连要咨询的恰当咨询题都不明白。●我担忧我的夫君会离开我，那样我如何过生活呢？●如果我妻子死了，谁来照管我呢？●如果我的父母不得不送养老院了，那如何办呢？●我一直得使用信用卡来支付每个月的账单。●我如何来支付小孩的教育费用呢？●我担忧我必须赡养前配偶，如果我们的婚姻破裂的话。●我担忧我会失去自己拥有的一切。现在，同意你的惧怕并把它们写下来,读给自己听，然后回头看你写下童年回忆的那张纸，确实是上一章中你重新发觉的那一幕。你看见一个显而易见的链接了吗？也许刚开始时没有,再等一等。你差不多打开了关于金钞票的经历，它被遗忘专门久了。你差不多开始正视内心隐藏已久的惧怕,连接线路也将会显现了。新的理念情绪倾向给我们提供了数千个讲“不”的途径，但讲“是”的途径只有一个，它来自你的内心。如果你差不多开始在经历和惧怕之间建立链接，那专门好。现在你得确定那些惧怕差不多离你远去；如果你承诺，它们将会卷土重来。我们必须操纵我们如此的情绪，那确实是认为我们不能够掌管金钞票,我们不值得好好去做,可不能有足够的金钞票到手,我们现在并没有足够的钞票,我们改日可不能有足够的钞票。相信、同时真正地相信以下现实能使另外的状况变得真实：我们能够掌管金钞票,我们值得好好去做,我们会有足够的金钞票。我们如何样才能替换旧的惧怕、旧的现实,采纳新的思路、新的理念。家里的主导观念相伴着我们的成长,“我们一点钞票也没有”确实是信息。“你永久只能将就了，因此你最好学会如何做。”我确实学会如何去将就……因此，当我在1980年申请美林证券公司的股票经纪人工作,同时难道成功的时候，你能够想像我所感受到的震动。我所能想到的是:哇！我爸爸会为我而感到多么自豪。开始并非一帆风顺。我穿着自己最好的衣服去面试，上面是蓝色的真丝衬衣，下着红白条纹的萨松牌裤子，裤脚塞在白色的牛仔靴中。你应该能想像出当时所有面试考官脸上的表情。他们看见我时，难道咨询我那么装扮是不是为了羞辱他们。如果当时会议室里有块大石头的话，我恨不得藏到底下去。得到那份工作使我脱离了我早已厌倦的一切。我与自己朋友们的差距拉得专门大。从前我当女招待时每月最多能挣到400美元，那还比我大多数的朋友们多出专门多。每天早上起来我的肚子都会不舒服，但我不得不去和那些穿着细条燕尾西服的男人们一起上班。其他人都去自己钟爱的餐馆享用午餐时，我则钻进汽车驶向墨西哥玉米卷餐馆。那是一天之中仅有的一段时刻让我能感到快乐悠闲。工作本身压力专门大，确实是给人们提供理财方面的咨询——而我得持续增加佣金以保住工作。我同意了一个培训，但它并没有指导我如何减轻压力，也没有提升我的自信。我只是个拿佣金的销售人员，要么我必须增加佣金，要么我就得专门快去另谋出路。这是一场永久可不能终止的斗争：我是完成每月的定额呢，依旧被请到别处的大街上？我需要一些力量来降服正在威逼着我的惧怕。我决定按照目前的境况来调整自己的心态，并为自己树立一个全新的理念。我第一在纸上写下自己想要的东西。每天早上去上班之前，我会一遍又一遍地写道：“我年轻、有能力、成功，每月至少要带来10000美元的收入。”什么原因我讲“至少”呢？也确实是什么原因要限定它？如果我将得到更多如何办？我什么原因要使用一样现在时？因为这是我现在想过的生活，不是改日，不是某一天,是现在。我每天把那个理念写25遍，对着镜中的自己讲，每次起床和乘电梯下楼时都想着它。那是我想要的，也是我所树立的理念。我现在依旧坚持如此做，就像言语中的吉祥魔法，它依旧在起作用。我用无限可能的信息取代了惧怕的信息，以及我没有足够钞票财的阴影。一旦你把惧怕从你推开它的地点推出去，同时运用精神的力量把它甩在你身后，你就能正视它。20年、30年、40年、甚至更长时刻里，我们都在塑造自己，在财务及其他各个方面逐步弄清我们的本来面目。这其中的一部分来自幼年时代周围的人给我们的提示（“你会成为一个秘书，就像你母亲”；“你确信会是一个赌徒，就像你父亲”；“如果你不做X、Y或Z，你永久可不能有所作为”）。其余的是我们反复灌输给自己的东西，惧怕及其他一切，直到我们绝对相信它确实是事实。新的以后始于你的新理念。你的练习(2)

主动方法产生的力量并不是新理念，但关于金钞票来讲,它确实是新的，因为我们一直那么可怕它。我们的文化体现在口号中——在广告里、在电线杆上、在T恤衫上、在枕头边上。你随便叫它什么都行——财务颂歌、新理念、重建自信——但你必须为自己搜集主动的、有重量的信息，把它慢慢灌输到你奇异的大脑中，取代你正预备抛弃的惧怕。现在就开始吧。灌输、再灌输，强迫你的头脑去同意它。当你付账时，当你开始担忧金钞票时，当你感到可怕时，每天把它写25遍，把它贴在T恤衫上，每天晚上穿着它睡觉，在上班路上背诵它。在你刮胡子、淋浴时，请背诵它，把它当作每天早上要做的头一件事，也是每天晚上要做的最后一件事。它能给你一个主动信息，一个可能的信息。当你抗拒它时，当你不相信它时，当你觉得是不是多此一举时，尽管照它去做，坚持下去，直到你相信它。然后，它就变成确实了。下面为你的新理念提供三条规则：●把它写得短一点，以便你能正确地一字一句地记得它。如此你就能够轻易地讲：“我有的钞票比自己需要的更多。”●用现在时态写下你的信念,因为以后开始于今天：“我操纵着自己的一切事务。”●把它写成没有限定的信念，打开接收之路：“我每个月至少要存200美元。”希拉正在开始用她的新理念平息龙虾盘事件,“我能把握自己生活中发生的情况同时从中受益。”马克一遍又一遍地背诵着他的新理念：“我完全能够把金钞票放在可靠的人手中，我相信自己选择的人能确保金钞票万无一失。”利兹正在开始以新理念原谅自己关于联合国儿童基金会的不幸经历,“我不可怕了。”惧怕最憎恨的情况是被击败。它们会像病毒一样妄图入侵你的新理念，告诉你什么不能做，而不是你能做什么；告诉你不能够成什么原因，而不是你正在成什么原因；告诉你，你不名一文——而不是告诉你，你有权力成为你想做的人。不要屈从于脆弱的意志,用我在电梯里使用的方法坚持重复你的新理念吧。“收入”是什么？确实是收进来的某些东西。和你现在打开门迎接新财宝一样，带上你的新理念。你的新理念大于你的惧怕、你的债务、你对以后的担忧,以及你认为与金钞票有关但没有做成的所有情况。现在，我们就要开始做了。实地测试：扔掉你永久也可不能读的一本3美元的杂志,往垃圾堆里倒价值5美元的变质食品,如此做专门容易,你也许会自责，但可能终究依旧会如此做;花20美元买一件减价的毛衣，6个月后你发觉只穿过一次,它一点也不合体，你只好把它处理掉了。现在，试一试把1美元撕成碎片并扔掉。我相信几乎没有人能坦然地做到这点。然而关于金钞票流通过程中的每一件事都通过运作,为了使我们依靠金钞票、使我们麻痹。购买东西时，那张流畅地在机器里划过的塑料卡片；以人工智能回答我们有关金钞票咨询题的银行电话应答系统的自动语音；闪耀在电视屏幕上、只有少数权威人士才看得懂的股票交易语言和数字……所有这些“便利”使我们距离实际的东西专门之远。我们今天使用的大部分金钞票都以信用卡，或者是我们所填写的支票作为金钞票的替身。这也许是钞票容易花掉的一个缘故——“它只是是张塑料片嘛!”与金钞票保持距离的一个方法是实实在在地去接触它，同时弄明白你是否有能力决定如何去使用它。它是关于对自己诚实的咨询题。你差不多回忆了关于金钞票的童年回忆，同时把它们与今天的惧怕连接起来，建立了新的理念来防止那些惧怕中断你要采取的行动。现在我们将要面对你眼前的现实。我们将对比你挣得的钞票和你花出去的钞票——实际收入与实际支出。有了这一步，通过勇敢地面对你到底用钞票做了什么情况那个咨询题，你关于金钞票的方法、行动和言论将开始融为一体，变得真实可信。有了这一步，你就能够开始以具体的方法掌管你的财务生活。钞票都跑到哪里去了你是否有过如下经历:从ATM机取出一大沓钞票，然后一两天后发觉自己的现金快花光了,而又推断不出来怎么讲钞票都花在哪里了。就算你追溯到前面的每一步，你仍旧会发觉短少20美元、40美元或60美元。这令人不安，但我们多数人常常会自我安慰：就少了一点，没什么大不了的，反正不明白到底我们的钞票跑到哪里去了。［第三步］对你自己诚实

对自己诚实(1)

我记得那是里奇的母亲去世的时候。她给我们留下25000美元，那是我们有过的最大一笔外快。里奇决定用那笔钞票做点儿专门的情况,期望想出方法正确用它去做投资，他想让这笔钞票分文许多，但又能为我们的今后保持稳固增长。我想这些钞票对他意味着专门多，因为这是他从母亲那儿得到的最后一样东西。我安排好和一个朋友举荐的财宝规划师见面，我们赶忙就动身去了。他人专门好，但他并没有告诉我们在什么方面投资，而是要我们先填写一份调查咨询卷，内容包括我们所有的财务状况，而不仅仅是我们想投资的那笔钞票。我们把调查表带回家了。我告诉里奇我来填写那份调查表，因为平常由我处理大部分财务上的事。但那张表还放在那儿，躺在我桌子上。每次看到它，我都深感不安。我有一张维萨卡，里面还有一笔相当可观的余额，里奇从来也不明白。因此，我没法填写我们欠债多少的那一部分——如果我告诉他了，他确信会专门动气。我们还有几份未付账单，事实上没什么大不了，只是是有时候手头有点紧，我付得晚罢了。那就像一大团蛮缠不清的乱麻，因此我迟迟未动。现在倒是里奇不停地询咨询填表的事了。拿回那些调查表差不多大约半年了，上帝才明白我多想赶忙填好寄回去，可我不能。钞票呢？它还待在我们的共有账户里，只是现在它变少了，我想大致还有22000美元吧。在22000美元将不可幸免地减少到20000美元、进而减少到15000美元的时候，你还来不及明白，它就消逝了。专门可能凯伦的私房信用卡上的余额也会上升。凯伦身上发生的事在我们多数人身上也会发生。我们可怕查看自己的财务状况，可怕看到每一笔钞票财到底跑到哪里去了。为了挣钞票我们都那么努力地工作，却不让它为我们操劳，因为我们简直不去打理它，不去核查我们的收支状况。而不打理金钞票事实上是对待金钞票的一个专门糟糕的方式。我让新客户去做的头几件事中的一件，确实是要他们在一张纸上写下他们每个月的花销。如果客户是已婚或同居，每一个人不能询咨询对方，分别写下他们估量的每月共同开销总额。咨询题够简单了，对吧？让我们拭目以待。你认为自己今天处在什么位置认真想想，然后请写下你的答案：你每月生活费开支是多少？如果你差不多结婚，或与他人同居、双方共同分担生活费，请他写下同一咨询题的答案。我敢和你打赌，看完这一章之后，你将发觉你和多数人一样,那确实是你并不清晰。那如何可能呢？我们多数人相信、或者欺诈自己相信，我们每月所列开支比坚持现有的生活水准的实际开支总是少1000美元～1500美元。令人惊奇的是，不管收入水平高低，那个数字相差不是专门大。如果一个客户写的是交完税之后每月需要3000美元来坚持生活，往往更真实的数字是4000美元。如果客户认为他每月开支10000美元，实际的数字则更接近于11500美元。那个月复一月的自我欺诈把我们引向哪里呢？引向财务纷乱。我们不能准确预算真实的生活开销的缘故是如此：我们的打算开销没有包括那些并非每月都有可能发生的额外花费。例如：●你是否参加了健身俱乐部？如果是，即使只是每年交一次费,你把这笔费用算进每月开销了吗？●你配戴一次性隐形眼镜吗？如果是，你的每月开销是否包括你每月买镜片实际花费的40美元，或者一次性花500美元买一批新年促销货，让自己惊喜一番？●你每年交2次依旧4次保险费？你把保险费的支出运算到每月的账单里了吗？●你去年在哪里度的假？那份一次性开支平摊到12个月的花费是多少？●你每年要给为你打理纳税事务的人付工资吗？每个月花费是多少？这些大额开支每年发生那么一两次，可能每次都令你惊奇。接着还有季节性的开销：●如果你是住在自己的房子里，夏天来了，你是否忘了秋天的汽油账单会高出许多？●如果你有壁炉，每年冬天你是否要买两捆木柴？每月平均费用多少？●夏天用空调而产生的高额电费账单呢？2月份你也要支付那样高的账单。●你每年请人清洗一两次窗户吗？●如果你拥有需要请人护理的草坪或花园，你把夏季每周的花费考虑到每月的预算中了吗？●去年夏天你送小孩参加夏令营了吗？冬天送他们参加滑冰训练班了吗？●你有宠物吗？你是否每个季度至少请人给它们美容一次？每年要带他们去看几次兽医？●你是否试图相信，你每年在衣着上花费专门少甚至一文不花，而实际上每个季节你都买几件新服饰？●你是否每两个月理一次发，同时可能染发？那么，它摊在每个月的花费是多少呢？这又是另外一个惊奇。如果你按月运算开支，就专门容易不记得每周产生的某项开支。例如讲，有的月份有4个星期五（或星期一、星期二，等等），而有的月份则有5个。如果你每周支付某类账单——小孩的看护费、清洁女工保洁费、每两个星期自动划转的分期付款——每周额外的开支将发生在当年的4个月之后。这些恰好确实是隐藏巧妙的那类开支，让你搞不明白什么原因你的数字合计起来不对。对自己诚实(2)

还有，最小额的开支累加专门快——你会想，这些开支实在太小，全然也不值得把它们纳入预算中。举个例子，你每周去看一次电影吗？去看电影时，你是否要给自己和同伴买票、零食和饮料,看完电影后去吃个简单的晚餐？那花不了多少钞票，对吧？对，是花不了多少钞票，如果只是某个特定的周五晚上。也许电影票花16美元，零食和饮料花4美元，一顿简单的晚餐花20美元。但一年里每周一次，那确实是2080美元。我们大多数人都会忘了运算那些“小”的开支。其他的“小”开支可能不常显现,但应该尽量把它们合计起来。杂志订阅、化妆品、庭院用品、换汽车机油、闪光灯电池、烤肉用的木炭。你明白一年的时刻之内要保持生活平稳运转到底要花多少钞票吗？还有专门场合又如何样呢？你是否每年都带同伴去享用一次昂贵的周年晚宴？去年你出席了多少次生日晚会、乔迁庆宴,还有婴儿洗礼？你是不是每次都要带上礼物？去朋友家吃晚饭时，你是不是按惯例送一束鲜花或一瓶葡萄酒，平均每次花10美元？也许你去年如此做了20次甚至更多？你明白圣诞假期的花费摊入每个月合多少钞票吗？随着时刻的流逝，那些隐藏开支逐步增多，而许多杂七杂八的费用每个月也确信要如实考虑。最终,你每个月需要拨出50～100美元来做不可预料的杂费开支。你也许需要一些不包含在保险里的牙医服务,你也许需要旅行去参加你弟弟的婚礼。这些意外的开支是无法幸免的，因此你需要把它们列入你的现金流转中。发觉那么多预算之外的开支，多数人感到震动——那依旧他们所做的尽可能诚实的估算呢。这是一个令人不安的事实，但关于克服惧怕而言也有主动的一面。一旦迈出了这一步，你就会因为了解了真相而感受更好。而且你将开始获得超越金钞票的力量，金钞票差不多操纵了你太长时刻了。你的练习：每月的可能支出有多少现在我要你认真考虑自己的金钞票。有谁比你自己更关怀自己的金钞票呢？你是不是应该明白它的去向？你想在财务上有实力和责任心这是同一回事。要想做到这一点，你必须诚实地面对现实，了解自己今天的状况。这是最全然的。请拿出你已付清的支票、ATM客户通知书、信用卡账单，任何一项都能够清晰地告诉你,在过去的两年中你是如何花钞票的。这些纸片比日记更一目了然——它们是揭示你如何过生活的关键所在。没错，你得花些时刻去做那个，要明白它今后会还给你专门多时刻。你每周工作40个小时或更多的时刻来挣钞票,请你花几个小时的时刻去把你的钞票从黑背地解脱出来，在现实的光明中看清它，搞清晰自己处于什么位置。别只顾读这些文字——拿起笔来采取行动吧。●认真检查过去两年中你所有的记录，包括支票本、已付清的支票、电脑客户通知单。不是一年，而是两年。也许这一年是一段专门时期呢——你要改造房子、买一部新车——但以两年的期限来看，你会获得一个按照自己的方式过生活需要多少花费的比较准确的统计方法。你所有的支票、现金提取、每月开支、每年一次的开支、每季度一次的开支、假日开支，无一不包括其中。●将每一个月的开支分门别类,如电话费、汽油费、食品费、用具费、兽医账单、高尔夫球费用、托儿费等。●所有的分类完成之后，把每一类的开支加起来,再用开支总额除以24。在每一类的平均数基础上，这将为你提供每月的估量开支。●现在把每一类开支的平均数加起来。这确实是你每一个月过生活要花的费用。记住，这些只是平均数。如果你的平均数是3000美元，多数的月份你花的钞票要少——比方讲1800美元或2000美元,但在某些月份你可能花5000美元或6000美元。为了保证足够的开支，你需要取每一个月的平均数。你的练习：每月的可能收入有多少现在我们把税后收入和我们刚刚算清晰的支出数字做一个精确匹配。请写下你所有收入来源的总和。只运算你相当确信同时至少一年之内还会有进账的项目。例如，你借给别人钞票，他一直在定期还钞票给你，只需再付三次就还清了，那么别把那个数字包括在内。或者，如果你仍在工作,可能马上退休或被辞退，那份工资也别运算。在涉及你实际每月能有多少进账能够希望时，尽可能地现实一些。可能的收入来源如下：●每月的税后工资●可预期的奖金●社会保险收入●残疾收入●债券收入●租赁收入(如果你有的话)●来自父母或儿女的礼物(如果你确实每年都能收到)●借款还付，如果它们能连续一年以上●正在或马上从退休账户中领取的收入●养老金收入●其他收入把这些加起来并除以12，你就能得到每月的税后收入。现在，把你的开支和收入比较一下,你这就明白自己怎么讲处于什么位置了。从这儿动身我要到哪里如果开始做那个练习时，你差不多准确地明白自己在财务上处于什么位置，同时赶忙证实你的实际花费与估量的相符，而且你挣的也至少一样多，甚至比你花掉的还多,那么好极了！如果你就像我们中的许多人一样，刚刚证实了你花费的比你料想的要多,那么专门可能你所花掉的也同样比你所挣的多。你能做什么呢？你能做两件情况中的一件或者两件:多挣钞票或决定少花钞票。再看一看你的每一个开支类别，然后决定你想在每一个类别中支出的金额。请注意我的措辞。我并没有讲你被承诺花多少钞票,也没有讲你要少花钞票。我讲的是，决定你想在每一个类别中支出的金额。如果你正在花的比你正在挣的多，那个解决方案并不是如何样限制的咨询题,而是如何做决定——确定你最想把钞票花在什么地点。在没有过度压力的情形下，如果实际上你专门快就能挣更多的钞票（比方讲通过换工作或从事第二职业），那么你就能够挣得到你所花费的，你能够连续保持你现有的生活方式。如果你选择这条道路，请确保数字的平稳。然而，如果你像我们中的大多数人一样，可能就需要换个方式去花钞票。这并不是指你得采取过激行动，使你的欢乐打折扣并降低你的生活质量。例如当全家需要两部车时，你只拿一辆车来凑合。不现实的预算裁减，就像不正常的饮食，是行不通的。请考虑一下那个决定，每月从你的15或20个开支类别中缩减25～30美元。对自己诚实(3)

裁减开支有些类别的开支数目是固定的,如房租、抵押借款、税等等。也有另外一些类别——事实上，你能决定大部分类别每年的总开支是多少。你甚至能够从中“糊弄”一下自己。如果你每8个星期理发和染发一次，看看你能否把它安排为每9个星期一次,你每年将省下一次全套理发的费用，而且没人会注意到。你能够少订一份杂志吗？你能每个月看3次星期五电影而不是4次（或5次，在有5个星期五的月份里）吗？你能够每8个月而不是每6个月请人清洁一次窗户吗？连续裁减，那个地点一点，那儿一点，直到收入与支出保持平稳。在你开始考虑如何样花钞票时，坚持你的新理念。随着你做出每一个决定，你正在获得超越金钞票的力量。完成你假想的裁减之后，用文字记下你为每个类别的每年开支总数所做的决定。现在记录你在每个类别中的开支，逐月记录。记录的最好方法是做你看得懂的图表或系统。每个月支付账单时，核对你按类别记录的开支。如果你提早用完了某个类别的分配款，同时想在那个类别中多花一点，你就得做新决定，判定和其他类别在一起，你处于什么位置，你想要通过它满足何种迫切的需要。拆东墙补西墙也是一种方法。例如，你决定今年在服装上花2000美元，但在九月份时发觉了一件你看中的价值200美元的大衣——在2000美元差不多花光之后。认真检查你的其他类别,也许你得缩短假期并省下200美元去购买那件大衣。只要数字始终保持平稳，总体方向依旧在你操纵之下。作为提醒，请把你正在裁减开支的类别贴在冰箱上，或者记在你的通告栏上，或者写在你支票本里的一个黄色胶贴上。在日历本上对3个要看电影的星期五晚上做出标记，如此你就可不能不记得。在日历上写下你每9个星期的理发预约时刻。在日历上标明你什么时候应该请人清理窗户——是8个月而不是6个月。如果那个日期要连续到下一年，把它写到今年年底并更换日期。你能够发觉你能够拿出一套专门有创意的方法来裁减开支，而且对你的生活几乎没有任何阻碍。一个家庭（父母都工作且十几岁的小孩不经常回家）每两周请人清理一次垃圾，而不是每周一次，如此每年能够毫无察觉地节约200美元。一个单亲母亲每8天去一次食品杂货店，而不是每个星期六都去，多留意家里差不多有的食品。如此做，她从食品预算中节约了几乎400美元。另一名妇女学会自己修剪指甲同时一点也不介意亲自做这件情况,一年能节约将近500美元。另一位男士形容自己为“强迫性CD购买狂”，他把自己再也不听的CD清理出来，和朋友们交换。去年他少花了600美元而有同样多的最新CD来听。这位客户同时也用一套电脑程序为自己处理税务，而不是去找会计师。如此又省下了600美元。只有你真正意识到你现在是如何花钞票的，你才能够按自己的意愿花钞票。（如果你什么都考虑了，依旧没有发觉你能够在哪儿少花钞票，那就接着读下去。稍后我们就会谈到把你从金钞票中解放出来的方法。）这和停留在预算上有什么不同呢？有了预算你就能够限定每月花钞票的数额，仅此而已。那个地点，你不用限定每月的实际花费，仅仅需要决定你想如何花你已知的必须要花的钞票。不是被一个限定所左右，你的行动是被你的选择所左右的。随着你更深入地阅读本书，同时随着数年以来你按照变化而调整的花钞票方式，你的预算分配将有所改变。你差不多朝财务自由的方向迈出了最艰巨的一步。达到这一步，讲明你对自己专门诚实,现在你差不多明白自己所处的精确位置了。下一步将把你带到你想去的地点。关于第四、第五和第六步的讲明通过坦然面对阻止你与自己的金钞票打交道的经历和惧怕，你差不多迈出了通往财务自由的第一步,同时也复原了支配自己金钞票的能力和实力——包括你现在拥有的和你期望得到的金钞票。但回忆过去本身并不足以开创一个你想要的今后,财务自由不仅要求洞悉力，还要求具体的行动，而且要落实这些行动，你必须学会理财知识,培养良好的心态。真正的财务自由并不仅仅是富有，而是有驾御财宝的能力。在以下的这些章节中，你将学会如何理财以及制造财宝。我将在这几章谈论美元符号背后的一些要素——事实、数字、它如何起作用。别被数字吓坏了。你需要做的财务运算光用袖珍运算器是不行的。你专门快就能在数字上比以往更有自信。你专门快也将看到，你所拥有的比你自己开始治理金钞票时的数目更多了。（顺便讲一下，那些以佣金为赢利来源的财宝规划师们倒宁愿你永久学可不能。）你将看到，这三个步骤差不多上必须要做的情况，它们保证你所拥有的金钞票能够增长，保证你想要制造的财宝确实能如愿获得，保证你的金钞票能关心你照管自己,以及在需要的时候照管你所爱的人们。还记得第一次拿起这本书的时候你为自己写下的目标吗？现在请把它拿出来再看一看,你将要逐步采取行动来使那个目标成为现实。你到过高速公路的事故现场吗？同时由此想到:噢，上帝，我确实得考虑立遗嘱了。有没有朋友或同事被怀疑得了癌症令你想到为小孩们做好安排，以防万一？你正在乘飞机飞往某地时，空中遇到的气流是否使你想起你还没有理顺的一切？但几分钟后一切正常--你朋友的癌症检查结果是什么咨询题也没有，气流也消逝了--你的"担忧"也消逝了,思路转移到其他情况上，一切又复原到日常状态。所有的假设通往财务自由的第四步是负责任--对你所爱的人承担起应尽的义务。当你生病或去世后，留下一堆乱账让别人去收拾是不应该的。对你周围的人来讲，忍耐你可怕的病症或死亡带来的悲伤差不多够艰巨了。想像一分钟他们的痛楚吧,请不要再强迫他们去处理你的所有情况。你躯体健康或活着的时候，这些情况本来是你自己能够关照好的。［第四步］为你所爱的人负责

为你所爱的人负责(1)

财务自由的一个要紧部分,是让我们的心灵和头脑从担忧生活中的假设里解脱出来。我们每一个人--从那些期望债权人停止打电话的人到那些腰缠万贯的人--都不得不面对假设。光讲你将要"开始行动"或毫无理由地认为你差不多开始行动是不够的。开始行动同时明白你差不多以可能的最好方式打算和预备好了每一件情况,这才是实质性的。在步骤三里，你要面对目前财务生活的现实;在步骤四里,你要面对的是死亡的现实。我在客户身上发觉,他们的精神状况对他们的财务有着直截了当的阻碍。按照我的体会，明白自己能够把永久挚爱的人照管周全，就扫除了这条财务自由大路上的要紧障碍。如果你采取了这一步骤，你将会感受到更自由--在精神上、肉体上和灵魂上。如果你确实爱你的配偶、你的小孩、你的生活伴侣，你必须讲你爱他们，你惦念着他们，同时把这种感情体现为实实在在的行动--这指的是认真地做本章所详细讲明的情况。我专门难告诉你我通过工作认识了多少如此的人，他们自以为差不多照管到了一切，只是他们所爱的人发觉事实上他们并没有做到。请为自己采取这些行动，为了你心灵的安静--最要紧的是为了你爱的人。财务自由的第一法则：人第一，然后是钞票当你难过时，丰厚的股票收益能给你带来安慰吗？不能。但生活中拥有许多你爱的人却能够。你生活的感情基础,其重要性并不亚于你建立的财务结构。因此,建立财务结构必须从你关爱的人身上开始。以下每一个话题都同等重要，差不多上为自己负责和为所爱的人负责的专门差不多的因素。遗嘱与财产托付。它们是什么？它们有什么不同？你需要其中一项吗？你两项都需要吗？如果你对遗产的处理想改主意如何办？你做其中一项时应该是多大年龄？需要花多少钞票？如果你出了事、而你一项也没做会如何样？活着的时候你能从财产托付受益吗？你能依靠律师把这些事做好吗？长久保健托付书。这是什么？什么原因你应该有一个？什么时候你应该有一个？做起来复杂吗？花费昂贵吗？人寿保险。你确实需要它吗？如果需要，是哪一种？你需要的保险范畴是多大？最省钞票的购买途径是什么？长期护理保险。什么原因这是你能拥有的最重要的一种保险？它保证什么？谁应该、谁不应该购买它？你什么时候应该购买？它要花多少钞票？你如何能明白它是不是一个好项目？如果你没有资格购买或买不起它如何办？遗产打算。遗嘱和财产托付难道不够吗？遗嘱杰夫的故事杰夫妻子南茜在44岁死于乳腺癌，留下两个幼小的小孩要抚养，杰夫以为他差不多几乎失去了一切。但情况发生过后，他的"缺失"却刚刚开始。遇到南茜之前，我曾想过也许我永久可不能结婚或有小孩，但她不一样。6年前她从纽约搬到加利福尼亚，发觉自己专门喜爱这儿。6个月以后，在我们相识之前，她买了一座价值225000美元的房子。那房子有点破旧，她想把它修缮一下,因此我们认识了。我是公司的承包人之一，去给她的房子做估价。最终我一分钞票也没有收--因为6个月后我们住到了一起。我们一起整修房子，使它焕然一新。按估量它现在大约值300000美元。令我们惊喜的是，南茜怀孕了--她从来没想到过会怀孕。专门快我们就结婚了，接着有了两个女儿。我们的女儿出生以后，南茜的母亲来看过我们，她一点也不喜爱我。我明白她认为我配不上南茜。可那无关紧要，因为她住在纽约，我们可不能经常见到她。去年，南茜被诊断出患了乳腺癌。她做了手术、放疗、化疗，经历了全套的治疗过程。整个过程把我们吓坏了，因为我们全然不明白南茜到底能不能好。我们意识到自己从来没有对这些情况做过考虑，甚至连遗嘱都没有。是南茜坚持要立一份。房子一直在她名下，就像我们刚刚认识时一样。但在遗嘱里她把房子留给了我,那是我照管小孩的一份赠物--我爱我的女儿,她明白我会设法照管好她们。最后时刻专门快到来了。南茜想死在家里，但医疗保险并不包括病人的晚期护理。最后我不得不用信用卡付账。那时专门艰巨。因为我想全程陪伴南茜走过最后的时刻，因此我没如何工作。3个月前南茜死后，我回到律师那儿看下一步该如何办。我想也许我应该赶忙带上小孩离开那个城镇。那座房子的遗产税将会是专门大一笔。我毫无方法。我们所有的积蓄都付给护理人员了，而且现在我还有信用卡欠账，因为我为了和妻子在一起而舍弃了专门多工作。律师讲，除非我交遗产税，否则他可能强行出售那座房子。这还没完。南茜的母亲从纽约飞来了，讲她想要小孩，她能送她们上私立学校，又讲我不是个好父亲。那不是确实，律师保证她抱不走我的小孩，可我现在还欠着律师费。即使我能筹到钞票付遗产税--这感受就像交保证金之类--我就得卖掉房子，以支付律师费用和信用卡账单。小孩们和我将失去房子,我们为之投入的所有辛劳将付诸东流。失去妻子之后,我觉得没有比这更糟的事了,但我现在觉得比那时还难。什么是遗嘱？遗嘱只是一张纸片，它讲明你死后谁从你的遗产中获得什么。但它也是一份法律文件，是可能引起苦恼的导火线。你在和遗嘱打交道的时候，确实是在和法院打交道。南茜立遗嘱时，她确实相信所有的东西--房子、他们的小孩--都会顺理成章地传给杰夫。她认为每一件事都有规有矩。但遗嘱常常要采取迂回的路线才到达它的目的地，同时在多数情形下，还可能付出专门昂贵的代价。你如何样立遗嘱呢？你有几个方法立遗嘱。你能够让律师草拟一份。费用应该是一百到几千美元--取决于你的居住地、你的财务状况和个人事务的复杂程度，还有你要交多少税、打多少份草稿。你能够在文具店买一份遗嘱表，把空白填好，费用应该大约是10美元。或者你能够找一个电脑程序来给你生成一份，大约花费35美元。然而，这些自立的遗嘱需要请律师过目，从法律的角度看看遗嘱的内容能否达到你的目的--也许你没有考虑到如何节约遗产税或者还缺少处理专门情形（例如混合家庭）的条款。此外，在财产权益和受益人的选定咨询题上，你也许还需要听听别人的建议。如果你使用这些方法中的一个来起草遗嘱，你同样需要签字，而且签字的时候，让两到三个人也签字，同时做你的签字见证人。有些州要求两个签名，有的要求三个，为了保险起见，最好让三个人来见证你的签字。你想对遗嘱做变动时，只需要起草一份称为"遗嘱附录"的东西，它是一份列举你遗嘱改动的补充文件,手续与你首次签署遗嘱时一样。如果你情愿，你能够自己在一张纸上起草一份遗嘱，一分钞票也不用花。这叫全手写遗嘱。为你所爱的人负责(2)

一定要保证你所用的纸上没有其他书写内容，否则遗嘱将被视为不具有法律效力。还要保证全部的遗嘱内容是用你的笔迹书写的，由你签署日期并签名。如果写错了，别删改,重新开始。任何删改都会使遗嘱无效。最好的方法是把它撕掉，重新再来一遍。要明白，许多全手写遗嘱的最后结果关于你的受益人来讲都专门昂贵，因为要开专门法庭听证会来讲明遗嘱所要讲明的内容和修正遗嘱的疏漏，这专门正常。遗嘱争夺关于全手写遗嘱可能更平常。不要让任何一个受益人见证你的遗嘱，这会又一次使它变成无效遗嘱。如果你想修改全手写遗嘱，最好重写一遍。你的遗嘱应该指定一个遗嘱执行人,那个人需保证在你死亡之后解决你"身后"所有法律、财务和情感纠纷，并保证你在遗嘱中表达的意愿都得以执行。遗嘱执行人和法律机构、会计师、律师,还有所有的受益人打交道。他们和所有与你有业务关系的银行和保险公司联络，向他们通报你的去世并寄去需要的文件，以把所有的账户都更换为相应的新名字。为了付税收，你所有的财产都将被评估，做最后的纳税申报单登记备案。如果你欠美国国税局的钞票，遗嘱执行人必须保证欠款的支付,或者在按照遗嘱把财产分给受益人之前，把这部分钞票留出来。在专门多州，遗嘱执行人收取固定费用作为完成全部任务的酬劳。你也能够决定在遗嘱里确定一个费用，这取决于你的居住地。因此，预备一份遗嘱相对简单,在你死亡之后它才变得复杂起来，就像你在南茜身上看到的一样。你遗嘱的全部内容讲的差不多上你期望你的财产转向哪里,但要让它到位可没那么简单。你死了以后，你的遗嘱得由法院认真审查,通过遗嘱检验。遗嘱检验是一个法庭程序，通过它,财产从一个死亡的人传给恰当的受益人或继承人。遗嘱执行人通常请律师去处理这件事。一旦遗嘱送达法院，法官有权力确认遗嘱是否有效。法官承诺遗嘱送交检验同时在所有的遗嘱检验程序都完成之后，例如偿还债务、支付税款、把所有符合条件的收入和遗产税纳税申报单登记备案，然后他将签署一项法庭命令，遵照遗嘱,把遗嘱里涵盖的财产权益转移给被指定同意它的人。例如，在杰夫的案例中，一旦遗嘱检验完成，南茜的房产权将转移给他。这听起来够容易的了，但还取决于你住在哪个州，它也可能是一场噩梦。第一，不管在哪里，那个过程能连续半年到两年或者更长的时刻，其间财产的所有权一直处于遗嘱检验的中间过渡状态。那个过程也并不廉价。加利福尼亚州，确实是杰夫居住的地点，还有专门多别的州，法定收取遗嘱检验费--法律规定，按一般服务的最高收费标准收取。这是任何遗产必须交纳的第一笔费用。这对杰夫意味着，法院将全面评估南茜的财产，然后对评估结果按法律规定的最高比例收取遗嘱检验费。房子是南茜的要紧财产。现在，南茜差不多付了50000美元的首付款，而且在他们居住的几年间，175000美元抵押贷款她和杰夫还了大约15000美元,还剩下160000美元的抵押款。因为房子现在估价300000美元，他们的资产净值应为140000美元。银行拥有其余的部分。有人会认为遗嘱检验费是按照他们对房子拥有的资产净值--他们实际拥有的140000美元部分进行收取。但情况并非如此。遗嘱检验费是按照死亡的时候房子的公平市场价值来运算的，这指的是房子在公布市场上的价值。本案例中公平市场价值现在是300000美元。加利福尼亚州对杰夫收取的遗嘱检验费是15000美元（这是除了杰夫以外的人做遗嘱执行人的收费标准；如果杰夫是遗嘱执行人，收费将减半），加上大约1000美元的出庭费用--仅仅是申请把他和妻子共有房子和产权归属到他的名下。各州的遗嘱检验费都不一样--只是让你有那个概念。检验一个遗嘱要花费时刻和金钞票，不管你住在哪一州。如果你的遗产专门少，你也许能够用一份简单遗嘱来幸免遗嘱检验。如果你应进行遗嘱检验的财产价值少于60000～100000美元（这取决于所在州和财产类型），它们能够通过一个叫做遗嘱检验宣誓书的简单程序转移给你的继承人。这种方式费用专门低，也花不了多少时刻，让你的继承人不费什么周折就能得到你想要留给他们的东西。遗嘱检验宣誓书表格能够在许多银行免费索取。只是依旧要小心。你的遗产价值有可能比你认为的要多(见"如何评估你的净资产")。还要记住，遗嘱是能够被质疑的，这意味着任何一个人如果认为应该得到部分死者在遗嘱里留给别人的遗产，他就有权益到法院提出要求。然后法官为此做出判决。还有，尽管人们一样使用遗嘱来为小孩指定监护人，但这种形式并没有约束力,它仅仅能够表达某人的意愿。尽管杰夫是合法的父亲，尽管南茜在遗嘱中表达了他是小孩的惟一监护人的愿望，但小孩的合法监护人资格经常把握在法院手中。南茜的母亲飞到加利福尼亚向法院要求要小孩时，她专门清晰自己能够这么做。她会得到小孩吗？这不太可能，但不管如何样，法院将做出最有利于小孩的判决。如果南茜起初以另外的方式安排后事,是否能免去所有这些苦恼和开销呢？要是南茜设置了可撤销的生前财产托付的话，还确实能够减少一部分。财产托付可撤销的生前财产托付什么是可撤销的生前财产托付可撤销的生前财产托付确实是一份文件，它声明你活着的时候谁支配你的财产以及你去世时财产将如何处理。可撤销的生前财产托付与遗嘱有何不同遗嘱讲明的是你死亡以后想把财产转移到哪里，而有了可撤销的生前财产托付，你就能够在活着的时候,把你的财产的某些权益签字转移交给财产托付机构为自己打理，同时在活着的时候受益;你也能够在财产托付中指定你去世时想把每一笔财产转到哪里。这些财产在你活着的时候以财产托付机构的名义替你掌管，在你去世以后替你的受益人掌管。你死后,财产托付机构会把你的财产直截了当传给你想给予的人，除非你专门要求财产保留在财产托付机构直到何时为止--例如小孩30岁。即使在你去世以后，财产托付仍会连续起作用，执行你的意愿。任何时候只要你情愿，你都能够修正财产托付，因此对谁得到什么,你随时都能够改变主意。最重要的是，如果你生前差不多把正当的财产转移到财产托付机构,并恰当地处理好了你的受益人指定，就不用做遗嘱检验。法院并不介入你遗产的转移。实际上,你能够把可撤销生前财产托付当作一个手提箱，在里面放进你房子的所有权、股票,还有你其他的投资,同时对每一个项目你都指定了你死后谁将拥有它。活着的时候你拎着这只箱子--你能够专门自由地放到里面去新的东西或取出任何东西--然后在你去世时直截了当交给你指定的受益人，那时候他们就能够打开箱子并把里面的东西取出来。在专门多专门多案例中--专门在有法定遗嘱检验费的州--生前财产托付比遗嘱更有优势。来找我寻求财务忠告的客户，不管是单身、已婚或同居，最后都同意了财产托付的方式。就像我们刚刚在南茜的案例中所看到的，如果你死的时候留下遗嘱，在所有的州里，要将一笔总价值超过100000美元(在某些州是60000美元)的遗产（需要提交遗嘱检验的）从死者名下转移给受益人，惟一途径是请一名法官通过遗嘱检验法庭去完成。在多数的州里,如此做既昂贵又费时。有了财产托付你就能够节约时刻，而且能够幸免遗嘱检验费，还可能省去大部分的法律费用。如果南茜持有生前财产托付而不是遗嘱，并确定她想把房子转给谁，房子早差不多直截了当转给杰夫了--全然不用花15000美元的遗嘱检验费（如果杰夫是遗嘱执行人，那个费用是7500美元）,不用通过法院。执行生前财产托付的条款专门少有律师介入。南茜的意愿应该差不多得到平稳地执行，而且杰夫至少能够在自己的家中静静地哀伤。如果你拥有地产或其他财产,有小孩,同时关怀你去世后你所爱的人会有哪些苦恼，我强烈要求你研究一下财产托付。什么时候？尽快。把财产转换为托付财产，有关文书工作并不多。你越快设置财产托付，以托付财产名义累计财产就越容易。莎拉和安妮的故事

你想把钞票给谁是一个大咨询题,而你不想把钞票给谁也一样是个大咨询题。安妮：自从爸爸死了以后，我们一直噩梦持续。莎拉：我夫君哈里和我们的亲小孩彼得争斗专门多年了，总是讲彼得别想再得到一个子儿。可我们被迫多次给他钞票，那但是数万美元啊!最糟糕的是哈里死的时候，彼得甚至连他的葬礼也没参加，无动于衷。这件事我永久也不能原谅他。那时我就那样决定了--我可不能让他再得到一个子儿，就像哈里讲的一样。去年我从佛罗里达搬到那个地点，住在靠近女儿安妮和外孙威廉的地点。我相信安妮，她从来不想得到什么。彼得住在我们佛罗里达的房子里，他想把房子转移到他名下,这不可能。他能够住，但仅此而已,一分钞票他也别想得到。安妮：妈妈把所有的钞票都储存在佛罗里达的一个经纪人的账户里。爸爸喜