2024年银行从业资格公共基础教材

专业科目公共基础单项选择题90题，每题0.5分；多选题40题，每题1分答错、少选、多选均不给分；判断题15题，每题1分，答对得1分，答错不得分也不扣分，试卷总分100分。A高的地方在80%,低的地方只有40%,估算全国的平均通过率在60%左右，因此在复习(1)考试时不会的题就标识跳过，做题速度也很重要。140题左右，120分钟考试结束。一分钟做一题做不完的。(2)关键一种字：熟。图面H血型加流不全融公用证开本公同非银行生巩校钯行业互商机的中央银行：中国人民银行ThePeople'sBankofChina,PBC1984年前能蓄业务职能移交至新设置的中国工商银行月18日民银行法》(简称《中国人民银行法》),中国人民银行作为中央银行以法律形式被确定下来2023年12月融风险，维护金融稳定职责《中国人民银行法》第四条规定了中国人民银行职与履行其职责有关的命令和规章②依法制定和执行货币政策；③发行人民币，管理人民币流通；△④监督借市场和银行间债券市场；A⑤实行外汇管理，监督管理银行间外汇市场；⑥监督管理黄金市场；A⑦持有、管理备、黄金储备；▲⑧经理国库；A⑨维护支付、清算系统的正常⑩指导、布署金融业反洗钱工作，负责反洗钱的资金监测；⑪负责金融业的统计、调查、分析和预测；⑫作为国家的中央银行，从事有关的国际金融活动；中国人民银行为执行货币政策，可以根据《中国人民银行法》第国人民银行为执行货币政策，可以运用下列货币政策工具：(一)规定银行(二)确定中央银行基准利率；△(三)为在中国人民银行开立账户的银行细的条件和程序。A第二十四条中国人民银第二十五条中国人民银行可以代理国务院财政部门向各金融机构组织发第二十七条中国人民银行应当组织或者协助组织银行业金融机构互相之间十八条中国人民银行根据执行货币政策的需要，可以决督管理委员会ChinaBankingRegulatorycommission,月年1日第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议通过了《月日第十届全国人民代表大会常务委员会第二十四次会工作。本法所称银行业金融机构，是指在中华人民共和国境内设置的商业银行、对在中华人民共和国境内设置的金融资产管理企业、信托投资企业、财务企业、的设置、变更、终止以及业务范围；③对银行业金融机构的董事和高级管理人员实行任职资格管理；④根据法律、行政法规制定银行业金融机构的审慎经营规则融机构的业务活动及其风险状况进行非现场监管，建立银行业金融机构监督管理信息系统，分析、评价银行业金融机构的风险状况；⑥对银行业金融机构的业务活动及其风险状况进行现场检查序，规范现场检查行为；确处置机构和人员及其职责、处置措施和处置程序，及时、有效地处发事件；⑨负责统一编制全国银行业金融机构的记录数据、业金融机构实行接管或者促成机构重组；⑧对有违法经营、经营管理不善等情形的银行业金融机构予以撒销；负责国有重点银行业金融机构监事会的日常管理工作；和化解，并通过法人实行对整个系统的风险控制；◆监管目的是监管者追求的最终效果或最终状态。▲◆银行业监督管理的目的是增进银行业的合法、稳健运行，维护公众对银行业的信心。银行业监督管理应当保护银行业公平竞争，提高银行业竞争能力。进公众对现代金融的理解；②努力提高我国银行业在国际金融服务中的竞争力；③对各类监管设限要科学、合理，有所为，有所不为，减少一切不必要的限制；1.市场准入A①机构△②业务③高级管理人员性质会员凡经银监会同意成立的、具有独立法人资格的全国性银行业金融机构以及在华外资金融机构，承认《中国银行业协会章程》,均可申请加入中国银行业协会成为会员准会员在民政部门登记注册的各省(自治区、直辖市、计协会，承认《中国银行业协会章程》,均可申成为准会员截至2023年8月，中国银行业协会共有132家会员单位和1家观测国邮政储蓄银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社联合社、外资银行、各省(自治区、直辖市、计划单列市)银行业协会、金融租赁企业。观测员单位为中国银联股份有限企宗旨中国银行业协会以增进会员单位实现共同利益为宗旨，履行自律、维权、协调、服务职能，维护银行业合法权益，维护高银行业从业人员素质，提高为会员服务的水平，增进银行业的健康发展。组织机构中国银行业协会的最高权力机构为会员大会，由参与协会的全体会员单位构成。会员大会的执行机构为理事会，对会员大会负责。理事会在会员大会闭会期间负责领导协会开展平常工作。理事会闭会期间，常务理事会行使理事会职责。常务理事会由会长1名、专职副会长1名、副会长若干名、秘书长1名构成。10个专业委员会截至2023年8月A①法律工作委员会A②自律④农村合作金融工作委员会A⑤银团贷款与交易资银行工作委员会⑦托管业务专业委员会⑧保理专业委员会A⑨众存款的金融机构以及政策性银行。”一、政策性银行均在1994年成立。▲1.国家开发银行√国家开发银行成立于1994年3月，成立时的重要任务是：按照国家的法产业(称为“两基一支”)的大中型基本建设和技术改造等政策性项目及配套工支柱产业的大中型基本建设和技术改造等政策性项目及V国家开发银行于2023年12月16日挂牌成立股份有限企业，并拟在合适2.中国进出口银行A中国进出口银行成立于199方信贷);办理对外承包工程和境外投资类贷款；办理中国政府对外优惠贷款；中国农业发展银行成立于1994年11月，其重要任务是：按照国家的法律法政策性银行的改革2023年1月召开的全国金融工作会议决定，按照分类图1-2中国工商银1983年9月1984年1月1日正式成立2023年10月28日2023年10月27日上交所、港交所同步上市中国农业银1979年初恢复1994年中国农业发展银行分设1996年附属关系2023年1月5日业中国银行1923年1979年银行1994年成为国有独资商业银行2023年8月26日2023年6月1日港交所上市2023年7月5日上交所上市中国建设银1954年10月1日成立；附属财政部1979年银行2023年9月17日2023年10月27日港交所上市交通银行1987年4月1日2023年6月23日港交所上市2023年5月15日上交所上市银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行作用：2.打破垄断A3.不停创新(二)都市商业银行都市商业银行是在原都市信用合作社(简称都√2023年11月29日，全国第一家农村股份制商业银行张家港市农村商业银合作银行正式挂牌成立。▲▼截至2023年9月末，全国共组建农村商业银行29家，农村合作银行181家，组建以县(市)为单位的统一信用社法人机构2055家。√2023年1月29日，银监会公布并正式开始施行《村镇银行管理暂行规定》√2023年12月31日，经国务院同意，银监会正式同意中国邮政储蓄银行成立。△V2023年3月20日，中国邮政储蓄银行挂牌。一家外国银行单独出资或者一家外国银行与其他外商独资银行、中外可以经营部分或者所有外汇业务和人民币业务；外国银行分行可以经营部分或者所有外汇业务以及对除中国境内公民以外现实状况：据银监会记录，截至2023年11月末，46个国家和地区的194家银行在华设置了229家代表处；13个国家和地区的银行在华设置了32家外商独资银行(下设分行192家)、2家合资银行(下设分行6家，附属机构1家)、外商独资财务企业2家、另有25个国家和地区的76家外国银行在华设置了97家分行。资产管理企业(工行的机构)√中国长城资产管理企业(农行的机构)自2023年11月1日起实行的《金融资产管理企业条例》第二条规定：“金因收购国有银行不良贷款形成的资产的国有独资非银行金融机构。”失为重要经营目的，依法独立承担民事责任。”年，新中国第一家信托投资企业——中国国际信托投资企业三、企业集团财务企业1A.根据2023年7月27日修订后实行的《企业集四、金融租赁企业·1.根据自2023年3月1日起施行的《金融租赁企业业务并提供有关汽车金融服务的专业机构。A2.根据自2023年10月3日①接受境内股东单位3个月以上期限的存款；②提供购车贷款业务；。③办理汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款；④转让和发售汽车贷⑧经银监会同意的其他信贷业务等。六、货币经纪企业1.按照自2023年9月1日起施行的《货币经纪企业试点管理措施》,在我国的非银行金融机构。A2.它的业务范围仅限于向境内外金融机构提供经纪服第二章银行经营环境灰观经济运行经济结构A银行是在经济发展过程中产生的，其发展的主线动力是经济发展中的投融资需求和服务性需求。经济环境构成银行运行的基础条件和背景，经济发展状况直接决定和影响银行经营手写板图示6801-01手写板图示6801-012.1.1宏观经济运行经济发展水平定全社会可供银行运用的资金(及其他资源)的富和发展前景1.宏观经济发展目的及其衡量指标经济增长国内生衡量经济增长的宏观经济指标是国内生产总值(GDP),它是指一国(或地区)所有常住居民在一定期期内生产活动的最终成果即指在一国的领土范围内，本国居民和外国居民在一定期期内所生产的、以市场价格体现的产品和劳务总值地区)整体经济状况的重要指标，GDP增民、暂居外国的本国公民和长期居住在本国但未加入本国国籍的充足就业失业率是指劳动力人口中失业人数所占的比例，劳动力人口是指年龄在16岁以上具有劳动能力的人的全体。我国记录部门公布的失业率为城镇登记失业率。城镇登记失业人数是指拥有非农业户就业服务机构进行求职登记的人数。定通货膨胀是指一般物价水平在一段时间内持续、普消费者物价指数是指一组与居民生活有关的商品价格的变化幅度。A生产者物价指数是指一组出厂产品批发价格的变化幅国内生产总值物价平减指数则是按当年不变价格计算的国内生产膨胀时，消费者物价指数使用得最多、最普遍。国际收国际收支国际收支平衡是指国际收支差额既无巨额的国本国居民在政治、经济、军事、文化及其他往来中所产生的所有交易的系统记录。这里的“居民”是指在国内居住一年以上的自送、旅游等)和单方面转移(如汇款、捐赠等),是最具综合性的对外贸易的指标。资本项目则集中反应一国中贸易收支(也就是一般的进出口额)是国际收支中最重要的部分。进出口总量及其增长是衡量一国经济开放程度的商品滞销，企业资金周转困难，从而导致商业银行的负债▲2.1.2经济构造务中占比低的重要原因。▲2.消费投资构造全球化经济全球化是指商品、服务、生产要素与信息跨国界流动的规模与形式不停增化资源配置功能、风险分散与风险管理功能、经济调整功能和定价功能。△(1)货币资而金融资产的价格变动则反应了整体经济运行的态势和企业、行业(4)经济调整功能和速度，又表目前借助货币资金的流动和配置可以影响经济构造和市场。货币市场上融通的资金重要用于周转和短期投资(3)按交易的阶段划分按金融工具交易的阶段来划分，金融市场可分为发行市场和流流通市场也称为二级市场，是对已上市的金融工具(如债券、股票等)进行买卖转让的(4)按交割时间划分①现货市场交付证券等金融工具)的市场。期货市场是将款项和证券等金融工具的交割放在成交后的某一约定期间(如一种月、两(5)按交易场所划分A按交易活动与否在固定的场所进行，金融市场可分为场内交人或交易商的、网络等洽谈成交。A3.我国的金融市场A我国金融市场从20世纪80年代起步，通过二十数年的发展，形成了一种初具债券市场和股票市场等构成的资本市场，以及外汇市场、黄金市等均已经建立并形成一定规模。从市场层次看，以银行间市场为我国金融市场的发展是从1984年同业拆借市场开始的。1996年1月，全国统一的同业拆借市场形成，1997年6月，依托同业拆借市场的债券回购业务获准开展，同业拆借国股票市场正式形成。1997年6月，银行间债券市场成立，并与交易所债券市场共同构(3)其他市场要交易平台、商业银行柜台交易为补充的黄金市场架构。我国的商品期货市场起步于20世纪90年代初，目前已经有上海期货交易所、大连商品交易所和郑州商品交易所3家期货交易所，以及2023年9月在上海成立中国金融期货交易所。自1980年恢复国内保险业4.金融市场发展对银行的影响(1)金融市场发展对银行的增进作用平衡的重要基础。资本市场不仅使得商业银行可以通过发行股票、次有助于银行识别风险，对风险进行合理定价，并在市场上通过正常的交易来转移风险。A银行理解借款企业的信用状况、确定存贷款利率提供了有效的参照。A最终，金融市场(2)金融市场发展对商业银行的挑战响会不停加大，银行经营管理尤其是风险管A2.2.2金融工具1A.基本概念A金融工具是用来证明融资双方权利义务的公约。融工具的期限一般在一年如下(含一年),如商业票据、短期国库券、银行承兑汇票、可转(2)按融资方式划分。按融资方式划分，金融工具可分为直接融资工具和间接融资为短、中、长期债券。金融债是银行或其他金融机构作为债务③可转换企业债券A可转换企业债券1.货币政策目的*制定和实行货币政策，首先必须明确货币政策最终要抵达的目的，A物价稳定人(1)最终目的a如前所述，国民经济发展的总体目的包括经济增长、充足就业、物价稳定和国际收支平衡四大目的。作为国家宏观经济政策重要构成部分的货币政策，其最终目的也是这四大目的。但由于这四大目的之间既有统一性，也有矛盾性，在一定的经济条件下要同步实现这四大目的是不也许的。因此，在不同样的环境中，货币政策的最终目的应当有所侧重。A《中国人民银行法》明确规定，我国的货币政策目的是“保持货币币值稳定，并以此增进经济增长”。币值稳定包括货币对内币值稳定(即国内物价稳定)和对外币值稳定(即汇率稳定)两个方面。这一政策目的既规定了稳定货币的第一属性，又明确了稳定货币的最终目的(即增进经济增长);既充足遵照了货币政策目的选择的一般规律，又符合我国现阶段国情与大力发展社会主义市场经济，增进国民经济持续、迅速、健康发展的内在规定。(2)操作目的和中介目的△在详细实行货币政策时，从中央银行认识到需要采用货币政策，然后制定并实行货币政策，到所采用的货币政策发挥作用、对货币政策的最终目的产生影响，需要相称长的一段时间，这段时间被称为货币政策的时滞。现阶段我国货币政策的操作目的是基础货币，中介目的是货币供应量。基础货币又称为高能货币，是指具有使货币总量成倍扩张或收缩能力的货币，由中央银行发行的现金通货和吸取的金融机构存款构成。我国基础货指某个时点上全社会承担流通和支付手段的货币存量。中国人民银行从1994年第三季度部队存款+银行卡项下的个人人民币活期储蓄存款2M=M+城镇居民储蓄存款+企业单位(1)公开市场业务*公开市场业务是指中央银行在金融市场上卖出或买进有价证券，中国人民银行从2023年开始面向商业银行发行中央银行票据。这种票据具有无风险、期(2)存款准备金时滞时滞①再贷款A再贷款是指中央银行对金融机构发放的贷款，是中央银行资产业务的重要构再贴现方式融入资金的成本，干预和影响市场利率及货币供求；益率。远期利率是从未来的某个时点开始到更远的时点的利率，也就是未来的即期利率，②我国的利率政策工具A利率政策是我国货币政策的重要构成部分，也是货币政策(5)汇率政策率和套算汇率。各国在制定汇率时必须选择某一国货币作为重要直接反应其他货币之间价值比率的汇率，例如，根据美元对日元、美元对人民币的汇率，称为现汇汇率，是指买卖外汇双方成交当日或两天以内进行交割的汇⑥是指在自由外汇市场上买卖外汇的实际汇率。A②汇率政策汇率政策是国家宏观经济2023年7月21日，我国对人民第三章银行重要业务行最重要的资产，也是其最重要的资金运用。本章对银行资外币存款两大类。人民币存款又分为个人存款、单位存款3.1.1存款业务存款是银行对存款人的负债，是银行最重要的资金来源。存款业定期存款存本取息定活两便存款基本存款账户一般存款账户临时存款账户专用存款账户同业存款外币存款外汇储蓄存款定期存款常常项目外汇账户资本项目外汇账户户实名制规定》(自2023年4月1日起施行)规定，个人在金融机构开立个人存款账户时，AA《中国人民银行有关人民币存贷款计结息问题的告知》(如下简称《告知》)中规定：(%)÷360,月利率(%)=年利率(%)÷12day1100(4×100;+3×150+2×350+1×50)×日利率(100+250+600+650)×日利率+100+150+350+50)×日利率计息期为整年(月)的，计息公式为：利息=本金×年(月)数×年(月)利率▲计利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率A(2)定期存款a表3-3定期存款种类式存取期类别特点到期一次A支取本息元每月固定金额到期一次A支取本息利率低于整存整取定期A固定期限A分期000元A年、五年；支取期分为一种月、本金可所有提前支取，不可部分提前支取。利息于高A于活期存款A取息约定取息期4到分期支取利息元以一种月或几种月取息一次A本金可所有提前支取，不可部分提前支取。取息日A未到不得提前支息，后来可随时取息，但不计复利业务特点蓄存款A客户存款的实际存期按规定计息·利率优惠：利息高于活期储蓄告知存款△·开户时不约定存期，预先确定品种，支取时只要提前一定期间告知银约定支取日期及金额。目前，银行提供一天、七天告知储蓄存款两个品种。蓄存款岛·父母为了子女接受非义务教育而存钱，分次存入，到期一次支取本金和利息·利息免税：免征储蓄存款利息所得税蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息▲·总额控制：教育储蓄起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元A·储户特定：在校小学四年级(含四年级)以上学生。假如需要申请助学贷·存期灵活：教育储蓄属于零存整取定期储蓄存款。存期分为一年、三年重要指个人购汇保证金存款中，即商业银行向居民币作为居民购汇的获得外汇的保证金，以处理境内居民个人自费出国(境)留学需预交一定比例外汇保证金才能获得前去国家入境签证的特殊需要按存款的支取方式不同样，单位存款一般分为单位活期存款④临时存款账户临时存款账户是指存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的或提供资金融通后按约履行有关义务，而与其约定将一定数量外币存款业务与人民币存款业务除了存款币种和详细管点：两种存款业务都是存款人将资金存入银中国人民银行公布的《个人外汇管理措施》(如下简称《措施》,从2023年2月1日起施行)规定：“个人外汇账户按主体类别辨别为境内个人外汇账户和境外个人外汇账户；账汇款等资金清算支付，外汇储蓄账户只能用于外汇存取收付统一通过外汇储蓄账户进行管理”。现钞和现我国的同业拆借，是指经中国人民银行同意进入全国银行间同间同业拆放利率(Shibor)从2023年1月4日起正式运行，在每个交易日的上午11:30通过上海银行间同业拆放利率网(.org)对外公布，为我国金融市场提供了1年以内产品的一般只把向中央银行借款作为融资的最终选择，只有在通过时，才会求援于中央银行，这也是中央银行为于4%;近来三年持续盈利；贷款损失准备计提充足；风险监管指标符合监管机构的有关规行的申请，中国人民银行可以豁免前述个别条件。3.2资产业务▲3.2.1贷款业务1.贷款业务概述贷款是指经同意可以经营贷款业务的金融机构对借款人提供的并按约定的利率和期限我国银行信贷管理一般实行集中授权管理(总行统一制定信贷政策)、统一授信管理(控制相结合，以切实防备、控制和化解贷款业务风险。A我国自2023年开始全面实行国际其中后三类称为“不良贷款”,不良贷款率是衡量银行资产质量的最重要指标。A2.个各类型住房时，银行受住房公积金管理中心委托向借款人提供的个人住房委托贷款。⑤个人住房最高额抵押贷款，是指银行向借⑥直客式个人住房贷款是指借款人未通过合作机构推介直接⑦固定利率个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的，在约定期限内贷款利率不随中车的，贷款金额不超过所购汽车价格的70%,其中，商用载货车贷款金额不得超过所购汽车价格的60%;所购车辆为二手车的，贷款金额不得超过借款人所购汽车价格的50%。在③个人消费额度贷款，是指银行对个人客户发放的可在一定期款人提供的质押权利凭证票面价值的90%;抵押额度一般不超过抵押物评估价值的70%;保⑤个人耐用消费品贷款，是银行对个人客户存单、凭证式国债、电子记账类国债、个人寿险保险单以及银行承认(3)个人经营贷款a个人经营贷款，是指银行对自然人发放的、用于合法生产、经①临时流动资金贷款：期限在3个月(含)以内，重要用于企业一次性进货的临时性资金需要和弥补其他支付性资金局限性。△②短期流动资金贷款：期限3个月至1年(不含3个月，含1年),重要用于企业正常生产经营中周期性、季节性资金的需要。A③中期流动资金贷款：期限1年至3年(不含1年，含3年),重要用于企业正常生产经营中常常占③流动资金循环贷款，是指银行与借款人一次性签订借款协(2)固定资产贷款于企业新建、扩建、改造、购置固定资产投资项目的贷款。A固定资产贷款一般是中长开发贷款、土地储备贷款、法人商业用房按揭贷款和个人住房贷款两大类。住房开发贷款是指银行向借款人发放的用于商品住房及其装修费等费用的支出。商业用房开发贷款是指银行向借款人发放的比例超过50%的综合性房地产项目，其贷款也视同商业用房开发贷款。A②土地储备贷时产生的资金需求而发放的贷款。A③法人商业用房按揭贷款，是指(5)银团贷款与银团贷款的银行均为银团贷款组员。银团贷款组员按照融资业务贷款条件的客户可以通过贸易融资来获得资金支融资业务有国内保理、发票融资、国内信用证、国内信用是进口方银行为进口商提供的服务，另一类是出口方银行为出口商提供的服务(见表3一表3-6商业银行提供的国际贸易融资服务融资服务种类货品先于正本货运单据到港，进口商但愿先提货打包放款出口商收到信用证后需要资金以准备出口货品出口押汇出口商发货之后、收到贷款之前，出现资金缺口国际保理出口票据贴现承诺在符合信用证条款的状况下，凭规定的单据向第三者(受益人)或其指定人进行付款，如教材第70页图3-1所示。①NegotiationEQ\*jc3\*hps8\o\al(\s\up7(),)B商1④押汇信用证按不同样的划分原则可以分为如下几类：按进出口来分，可分为进口信用证立的大多是不可转让信用证规避收款风险而采用的一种祈求第三者(保理商)承担风险的做法融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险担保于材第71页图3-2所示L//c按出票人不同样，票据贴现业务又可分为银行承兑汇票贴现和商业承兑汇票贴现。①银行承兑汇票是指由承兑申请人签发并向开户银行申请，经银行个(1)债券投资的目的重要包括国债、地方政府债券、金融债券、中央银行票据、资产①国债为记账式国债和储蓄国债两种。储蓄国债具有凭证式国债和储蓄国债(电子式)两个品种。凭证式简称央行票据或央票，是指中国人民银行面向全国银行般在三年以内的中短期债券。中国人民银行于2023年第二季度开始发行中央银行票据。2023年12月15日，国家开发银行发行的开元信贷资产支持证券(简称开元证券)和中国建设银行发行的建元个人住房抵押贷款支持证券(简称建元证业债。在我国，企业债券是按照《企业债券管理条例》规定发行与交交易所上市交易，其信用风险一般高于企业债券。2023年4月15日起施行的《银行间债名义收益率=票面利息/面值×1000▲名义收益率没有考虑债券市场价格对投资者收即期收益率=票面利息/购置价格×100%即期收益率反应的是以现行价格购置债券持有期收益率=(发售价格-购置价格+利息)/购置价格×100%A持有期收益率不仅考虑到了债券所支付的利息收入，并且还考虑到了债券④到期收益率到期收益率是投资购置债券的内部收益率，即格购置并且一直持有到满期时可以获得的年平均收益率，其中隐含3.2.3现金资产业务。现金资产，是商业银行持有的库存现金以及与现金等同的库存现金是指商业银行保留在金库中的现钞和硬币。库存现金的目的是在同业之间开展代理业务和结算收付。由于寄存同业的存款属于活期存款性质，3.3.1交易业务赌一邊2.金融衍生品交易业务种类包括远期、期货、掉期(互换)和期权。金融衍生品还包括具有远期、期货、掉期(互换)和期权中一种或多种特性的构造化金融工具。ContractDefaultSwap(合约违约掉期)△(2)期货a期货是由期货交易所统一制定的、规定在未来某一特定的时间和地点交割一货币的名义本金互换利息额的金融合约。最常见的利率(4)期权△期权是指期权的买方支付给卖方一笔权利金的存续期内或到期日当日，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易A股100担必须买进的义务。投资者一般在预期价格上升时购入看涨期权跌。看跌期权指期权买方在规定的期限内享有向期权卖方按照一股10073.3.2清算业务常见的清算模式有实时全额清算、净额批量清算、大额跨系统联行往来是指结算业务发生在两家不同样的银行间的清算业2.国际清算施。国际清算的类型重要分为内部转账型和互换型两种。▲3.3.3支付结算业务指“三票一汇”,即汇票、本票、支票和汇款。在银行为国际贸易提供的支付结算及带有2.本票银行本票分为定额银行本票和不定额银行本票。银行本票提醒付款期限为两个月。实践中，没有银行支票账户的客户一般采用银行本票。3A电汇业务是指汇出行应汇款人的规定，采用加押电传或SWIFT(环球银行间金融电讯6.托收托收是指委托人(收款人)向其账户所在银行(托收行)提交凭以收取款项的金融票据或买方买方卖方类别收收收市场的商品收银行卡是由商业银行(或者发卡机构)发行的具有支付结算、汇兑转账、储蓄、循环信支付结算汇兑转账储蓄循环信贷个人信用综合服务分类原则结算币种磁条卡、芯片卡(智能卡，IC卡)资信等级流通范围国际卡、地区卡1.信用卡A按与否向发卡银行交存备用金，信用卡分为贷记卡和准贷记卡两类。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行的规定交存一定金额的备用限性支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡①循环信用额度。我国发卡银行一般予以持卡人20—56天的免息期，持卡人的信用额③一般有最低还款额规定。我国银行规定的最低还款额一般是应还金额的10%。。④2.借记卡借记卡是指银行发行的一种规定先存款后使用的银行卡。借记卡与储户银行业务重要包括：代理资金结算、代理现金支付、代理专题资(2)代理中央银行业务4.代理保险业务供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等4(2)代销开放式基金A开放式基金代销业务是指银行运用其网点柜台或银行、网上银行等销售渠道代理销售开放式基金产品的经营活(3)代理国债买卖行柜台开立国债托管账户并进行国债买卖。柜台交易实行债3.3.6托管业务民币理财产品托管、QFII(合格境外机构投资者)资产托管、QDII(合格境者某企业开出保函申请保函买OwerBR卖类别简朴释义融资类借款保函担保借款人(申请人)向贷款人(受益人)按贷款协议的规定偿还贷款本息授信额度保函函融资租赁保函延期付款保函类投标保函多用于公开招标的工程承包和物资采购协议项下，根据预付款保函申请人一旦在基础交易项下违约，银行承担向受益人返履约保函关税保函即期付款保函保证申请人因购置商品、技术、专利或劳动协议项下的付款责任而出具的类同信用证性质的保函BForeignB:海外银行B所提供的单据和信用证条款一致，不管申请人与否履行其义务，银意在保护开证行的利益，开证行是根据申请人的祈求和3.3.8承诺业务承诺业务是指商业银行承诺在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信建设或企业经营周转。▲贷款承诺业务可以分为：项目贷议规定(一般为一年),合用于规定期限内的各类授信业务，重要是用于处理客户短期的流(4)票据发行便利3.3.9理财业务1.对公理财业务A对公理财业务是指商业银行在老式的资产业务和负债业务的基础2.个人理财业务(2)综合理财服务风险和流动性之间的平衡，同步还包括与个人理财有关的一系列部分国内私人银行业务开户的最低原则为100万元人民币，也有部分银行的最低原则发设计并销售的资金投资和管理计划。理财构造性存款产品。按照客户获得收益方式的络)、自助终端(多媒体自动终端、自助上网机等)。电子银行业务的渠页图3—7所示。A1.网上银行A网上银行业务是指银行通过互联网及其有关技术向银行业务是银行通过自动语音及人工服务应答方式为客户提供式并非银行。为了防止混淆，下面将银行与银行的区别通过教材第102表3-11银行与银行的区别业务种类道件具有短信发送功能或上网功能的式务，同步用语音方式告知处理成果)屏幕上就能看到提醒和处理成果)能相对简朴相对丰富费通话费费费有些银行收费，有些银行免费有些银行收费，有些银行免费使用通后，通过发送短信或登陆WAP网址即可使用此外，银行与网上银行都可以完毕银行业务操作，但银行采用专门设计的适合4.自助终端自助终端业务是指运用银行提供的机具设备(如多媒体自助终端、自助第四章银行管理4.1企业治理制并获得良好回报，针对银行运作所设计的多种鼓励约束机制以及制度安排的总和。借款的股东要立即偿还到期借款，未到期的借款应提前偿还。▲股行重大决策的一种组织形式，是股份企业的最高权力机关，具有良好的职业道德，并通过银行业监督管理机构的任职性，董事会中应有一定数目的非执行董事。注册资本在10亿元监督机关，代表股东大会行使监督职能。监事会由职工代表出任外部监事和其他监事构成，其中外部监事的人数不得少于两名。4.1.2利益有关者(3)银行应向存款人及其他债权人提供必要的信息，以便其对银行的经营状况和财务状接沟通和交流，反应职工对银行经营、财务状况以及波及职工利益的(5)银行应在保持银行持续发展、实现股东利益最大化的同步，应关注所在小区的福利、4.1.3信息披露*真实、精确、完整、及时的信息披露，是商业银行企业治理持续有效的重要保证和增进原因。商业银行应披露下列企业治理信息：(1)年度内召开股东般准备、未分派利润(合计亏损)、外币报表折算差额和少数股东权益。A(2)监管资本，指银行监管当局为了满足监管规定、增进银行审慎经营、维(3)经济资本，指银行内部管理人员根据银行所承担的风险计算的、银行需要保有的Loss损失的缓冲器。△(3)限制银行业务过度扩张和承担风险。在风险越大、收益也许越高的银行业务领域，业务的过度扩张和风险的过度承担议》更是试图通过提高监管资本计量对银行风险的敏感性，深入对银行信心的丧失将直接导致市场的瓦解和银行危机。在市场经济条为保护存款者的缓冲器，在维持市场信心方面发挥着关键作用驱动力。资本是风险的第一承担者，因而也是风险管理最主线巴塞尔银行委员会成立于1974年终，1988年7月，巴塞尔委员会通过了《有关统BaselⅡ:《巴塞尔新资本协议》A2.《提出了监管部门监督检查和市场约束的新规定，形成了资本监管的“三大支柱”。资本充足率的计算公式为资本充足率=(资本一扣除项)/(风险加权资产+12.5倍的市场风险资本+12.5倍的操作风险资本)(2)第二支柱：外部监管(3)第三支柱：市场约束必要时采用措施来约束银行。A3.我国实行《巴塞尔新资本协议》的安排2023年2月28日，中国银监会公布了《中国银行业实行新资本协议指导意见》,标志着我国正式启营性机构、国际业务占相称比重的大型商业银行，应自2023年终起开始实行《巴塞尔新资本协议》,但不得迟于2023年终。这些银行因此也称为新资本协议银行。而其他商业银行可以自2023年起自愿申请实行《巴塞尔新资本协议》。A(2)分层推进的原则。我业风险暴露、零售风险暴露)为重点推进内部评级体系2023年3月，银监会颁布了《商业银行资本充足率管理措施》,并于2023年12月作了(1)实收资本，指投资者按照章程或协议、协议的约定，实际投入商业(4)未分派利润，指商业银行此前年度实现的未分派利润或未弥补亏损。A(5)少数2.附属资本债务六部分。由于附属资本在质量上要弱于关键资本，并且其中措施》,商业银行的附属资本不得超过关键资本的100%,计入附属资本超过关键资本的50%。RvaluationReserve:重估储备△(1)重估储备，指商业银行经国家有关部门同重估储备的70%。(4)可转换债券，指商业银行根据法定程序发行的、在一定期限内根据约定条件可以资本的数量每年合计折扣20%;△(2)商业银行混合资本债券不得由银行或第三方提供(6)长期次级债务，指原始期限至少在5年以上的次级债务。次级债务是对银行收益和净资产的祈求权次于其他债务(如银行存款)的债务。经中国银到期日前最终5年，其可计入附属资本的数量每年合计折扣20%。如一笔23年期的次级债券，第六年计入附属资本的数量为100%,第七年为80%,第八年为60%,第九年为40%,第十年为20%。(2)商业银行对未并表金融机构资本投资的50%;A(3)商业银行对非自用不动产和企业资本投资的50%。A之因此要对这些项目进行扣除，重要是在银行出现损失时，塞尔资本协议》对资本的最低规定，规定银行的资本充足率不得低于8%。充足率不低于8%,关键资本充足率不低于4%;(2)资本局限性的商业银行：资本充足率局限性8%,或关键资本充足率局限性4%;△(3)资本严重局限性的商业银行：资本充足率局限性4%,或关键资本充足率局限性2%。△对资本充足的商业银行，银监会支持其稳健发展业务。为防止其资 (2)规定商业银行提高风险控制能力；△(3)规定商业银行加强对资本充足率的分析及(5)规定商业银行限制固定资产购置；商业银行分派红利和其他收入、责令商业银行停办除低风3.对资本严重局限性银行的干预措施*对资本严重局限性的商业银行入发展。同步，由于附属资本在总资本构成中所占比例不能超过50%,假如银行拥有多出以购置高质量的债券(如国债);尽量少发放高风险的贷款等。市场风险资本规定。▲3.综合措施A商业银行提高资本充足率往往可以“双管齐下”,同步采用分子对策和分母对策，其中非常重要的一种综合性措施是银行并购。在两当局的资本规定是全球银行业并购浪潮一浪高过一浪的重要原因之一。A4.3风险管理但绝不等同于损失自身，损失是一种事后概念，反应的是风险事件发生4.3.1银行风险的种类。银行风险重要包括信用风险、市场风市场风险是指因市场价格(包括利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使交错并发，因此，人们往往难以将其与其他风险严格辨别集的资金尤其是存款资金由于内外原因的变化而发生不规则波动，受损失的风险经济风险是指境外银行仅仅受特定国家直接或间接经济原因金融活动中，在同一种国家范围内的经济金融活动不存在国家风声誉风险是指由于意外事件、银行的政策调整、市场面成果，也许对银行的声誉产生影响从而导致损失的风险。7A.法律风险照法律、规则和准则也许遭受法律制裁、监管惩罚、银行战略目的的整体兼容性；为实现这些目的而制定的经营战略；20世纪60年代此前，银行的风险管理重要偏重于资产业务的风险管理，强调保持银行资产的流动性。这重要是与当时银行业务以资产20世纪60年代后来，西方各国经济的发展进入了高速增长的繁华时期，社会对银行的20世纪70年代，伴随布雷顿森林体系的瓦解，因定汇率制度向浮动汇率制度转变，汇率波动不停加大。始于1973年的石油危机，导致西方国家通货膨始变得更为剧烈。单一的资产风险管理模式稳健有余而进取局限模式进取有余而稳健局限性，两者均不能保证银行安全性、流动性和4.全面风险管理阶段*20世纪80年代之后，伴随银行业竞争的加剧、存贷利差的生品、金融工程学等一系列技术逐渐应用于银行的风险管理。伴随1988年《巴塞尔资本20世纪90年代中后期，巴林银行倒闭、亚洲金融危机等一系列事件都深入昭示，损展。2023年6月，《巴塞尔新资本协议》的出台，标志着现代商业银行的风险管理出现了一种明显的变化，就是由此前单纯的信贷风险管理模式转向COS0委员会2023年正式颁布了《全面风险管理框架》(EnterpriseRiskMan种动态过程。这个过程受董事会、管理层和其他行的国际化发展趋势规定风险管理体系必须是全球化的，应2.全面的风险管理范围化，业务领域逐渐多样化，给银行风险管理提出了新的规定。目5.全员的风险管理文化风险存在于银行业务的每一种环节，银行的这种内在风险A成互相制约、互相监督，同步兼顾运行效率。A3.控制活动控制活动是企业根据风险评估成果，采用对应的控制措施，将风险控制财产保护控制、预算控制、运行分析控制和绩效考核控制等。A4.信息与沟通规管理职能的部门、团体或岗位。▲4.5.2合规管理的目的合规管理是商业银行一项关键的风险管理活动。商业银行应综合考虑合规风险与信理的目的是通过建立健全合规风险管理框架，实现对合规风险4.6金融创新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置金融市场的创新；(2)金融服务、金融产品的创新；(3)金融企业组织和管理方式的创新。▲2.中观层面中观层面的金融创新是指20世纪50年代末后来，金融机构尤其是银行中介功能的变(1)信用发明型创新。如用短期信用来实现中期信用、分散投资者风险的票据发行便(3)增强流动性创新。包括能使原有的金融工具提高变现能力和可转换性的新金融工3.知识产权保护原则4A.成本可算原则5A.风险可控原则A6.信息充足披露原则7.维护客户利益原则8.四个“认识”原则▲四个“认识”包括“认识你的业务”(KnowYourBus“认识你的业务”,规定银行从发展战略的角度明确创新业务的基本特性和预期的成本收益，保证新业务的拓展符合银行总体发展的需要行在创新中损害客户利益的现象更为严重。近年来，银行客理性消费、客户资产隔离、妥善处理利益冲突、客户教育六个方面来保护客户的利益。之间进行妥善的选择，银行必须遵守行业行为准则和银行员工操强调“买者自负”的原则包括两层意思。首先，金融识金融产品与市场中蕴涵的风险，对自己的投资决策负责。市场第五章银行业监管及反洗钱法律规定股票的股份制商业银行，还须接受中国证监会的监管。地方中小银1995年3月18日，正式通过了《中华人民共和国中国人民银行法》,并于通过之日公布实行。2023年12月27日，审议通过了《中华人民共和国中国人民银行法修正案》,就监督管理部分而言，本次《中国人民银行法》修订的重点履行的对银行业的监督管理职能划分出来，移交给新成立的5.1.1中国人民银行的直接检查监督权A银行业金融机行使后，中国人民银行重要负责金融宏观调控，但为了实行机构以及其他单位和个人的下列行为有权进行检查监督1.执行有关存款准备金管理规定的行为；▲2.与中国人民银行特种贷款有关的行为；风险时，为了维护金融稳定，中国人民银行经国务院同意，有权监督权，并不会导致对银行业金融机构的双重检查和双重惩罚。对银行业金融机构具有的机构监管权并不排斥中国人民银行对金融机 增设分支机构。银行业金融机构整改后，应当向国务院银行业监撤销的，国务院银行业监督管理机构有权规定该银行业金融机构的董申请司法机关严禁其转移、转让财产或者对其财产设定其他权利。”(4)依法宣布破资产局限性以清偿所有债务或者明显缺乏清业金融机构董事、高级管理人员进行监督管理谈话，规定银行业金融人员就银行业金融机构的业务活动和风险管理的重大事项作出阐明。”和高级管理人员变更以及其他重大事项等信息。”令停产停业、暂扣或者吊销许可证、暂扣或者吊销执照、行政拘留5.3.3行政处分A行政处分是指国家行政机关对国家公务员和国家行政机关任命开除。△5.3.4有关的惩罚措施A1.对从事监督管理工作人员的惩罚措施2.对私自设置银行业金融机构或者非法从事银行业金融机5.4反洗钱法律制度洗钱是指为了掩饰犯罪收益的真实来源和存在，通过多种手段使犯犯罪得来的财富提供表面的合法掩盖，在犯罪收益披上了合法外 序，遏制洗钱犯罪及有关犯罪，2023年10月31日，审议通过了《中华人民共和国反洗钱法》,2023年1月1日起施行。(1)规定国务院反洗钱行政主管部门负责全国的反洗钱监督管理工作，明确国务院反(2)明确应履行反洗钱义务的金融机构的范围及其详细的反洗钱义务；(3)规定反(4)规定开展反洗钱国际合作的基本原则；(5)明确违反《反洗钱法》应承担的法(1)组织协调全国的反洗钱工作，负责反洗钱资金监测；(2)制定或者会同国务(3)监督、检查金融机构履行反洗钱义务的状况；反洗钱合作；9(▲)法律和国务院规定的有关反洗钱的其他职责。▲3.国务院金融监4.金融机构的反洗钱义务A在我国境内设置的金融机构和按照规定应当履行反洗钱(3)金融机构应当按照规定建立客户身份资料和交易记录保留制度。△(4)金融机构的反洗钱工作进行监督管理。中国银监会、中国证监会、中缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及行政机关、司法机关、军事机关、人民政协机关和人民解放军、武警部队的(不含其下属(4)金融机构同业拆借、在银行间债券市场进行的债券交易；*(5)(7)国际金融组织和外国政府贷款转贷业务项下的交易；(8)国际金融组织和外国政府贷款项下的债务掉(1)违反规定进行检查、调查或者采用临时冻结措施的；(2)泄露因反洗钱知悉的一的，由国务院反洗钱行政主管部门或者其授权的设区的市(3)未按照规定对职工进行反洗钱培训的。(4)与身份不明的客户进行交易或者为客户开立匿名账户、假名账户的；▲(5)违(7)拒绝提供调查材料或者故意提供虚假材料的。A金融机构有前款行为，致使洗钱后果发生的，处五十万元以上五百万元如下罚款，并对直接负责的反洗钱行政主管部门可以提议有关金融监督管理机构依法责令金融者提议依法取消其任职资格、严禁其从事有关金融行业工作。A3.违反《反洗钱法》,第六章银行重要业务法律规定本章概要本章简介银行重要业务法律规定，包括存款业务、授信业务和业务严禁、业务议和关系人授信原则等内容。A6.1存款业务法律规定6.1.1存款及其办理原则务的基本法律规定。1.经营存款业务特许制》2.以合法合法方式吸取存款3.93年12月11日，中国人民银行、最高人民法院、最高人民检察院、公安部联合公布《有簿等资料时，银行应积极配合。查询人必须出示本人工作证或执行公以上人民法院、人民检察院、公安局签发的“协助查询存款告知书”,由银行行长或其他业单位、机关、团体与案件直接有关的一定数额的银行存款，必须出具县级(含)以上人账户上的同额存款。如遇被冻结单位银行账户的存款局限性安机关签发的“解除冻结存款告知书”为凭，银行不得自书副本有关内容与“告知书”的内容不符，应阐明原因，机构及其他金融机构，应当接受人民银行对(3)私自或变相以高利率发行债券的；(4)其他违反《人民币利率管理规定》和6.1.5存单纠纷案件的认定与处理*1.存单的概念。存单在法律意义上是表明与存款机构之间的法律关系。由存款人将一定数额的款项(1)形式要件A形式要件是指存单等凭证的真实性，包括存单的式样、版面以及签单纠纷案件和金融机构向人民法院提起确实认存单或进账单、对(2)处理证所记载的款项的，人民法院应当认定持有人与金融机构间不存在存②持有人以上述真实凭证为根据提起诉讼的，如金融机构不折、存单或存款凭证是债权证书。▲2.存款协议的签订具存单或进账单等是承诺。存单或进账单是存款债权的法→offer;提供、要约AAccept:(四)质量；A(五)价款或者酬劳；(六)履行期限、地点和方式；(七)违约责任；(八)处理争议的措施。”款机构制定的格式协议。其内容包括：存款人名称、地址、币种、息方式、密码，等等。。4.存款协议的形式面形式不再局限于纸质载体，许多状况下它体现为磁介质或其他载体中的电子数据。证、保函、透支、担保等表内外业务。贷款业务是授信业务的重要内则贷款人是指指经国务院银行业监督管理机构同意的在中华人民共和国境内依法设置并足率不得低于百分之八；(二)贷款余额与存款余额的比例不得3.贷款协议(1)贷款协议的概念难以按期偿还贷款时，可以中断(临时停止)交付约定款项，并规定借款人提供合适担保。金融机构)可采用如下保全措施来维护自己的债权。起1年内行使。自债务人的行为发生之日起5年内没有行使撤销权的，该撤销权消3.2对商业银行存贷业务中不合法手段的严禁《商业银行“商业银行不得违反规定提高或者减少利率以及采用其他不合法手段，吸取存款，发放贷6.4银行业务限制性规定规定：“对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不一借款人”应当包括同一自然人或同一法人及其控股的，或放担保贷款的限制《商业银行法》第四十条规定，商业银行向第七章民商事法律基本规定《民法通则》以法人活动的性质为原则，将法人(1)企业法人企业法人是指以营利为目的，独立从事商品生产和经营活动的法人。机关法人是指因行使职权的需要而享有对应的民事权利能力和民事行为能力的国家机(4)社会团体法人7.1.4非法人组织非法人组织又称非法人资格的组织或团体，这些组织因其工作的需要依法登记领取营业执照的私营独资企业、合作组织；依法登记领1.民事法律行为的概念民事法律行为是指公民或者法人设置、变更、终止民事权(1)民事法律行为的主体之间的地位是平等的；△(2)民事法律行为以意思体现为(4)民事法律行为依意思体现的内容而发生效力；(5)民事法律行为是经法律确认代理是指代理人以被代理人(又称本人)的名义，在代理权限内与第三人(又称相对人)2.代理的法律特性(1)代理行为是指可以引起民事法律后果的民事法律行为。就(3)代理人在代理权限范围内独立意思体现。(4)代理行为的法律后果直接归属于被代理人。A3.代理的种类a《民法通则》第能力人的监护人是他的法定代理人”。当无民事行为能力人、限制民事行为人和受托人约定，由受托人处理委托人事务的协议(《合阏法》第三百九十六条),正是在(3)指定代理4.无权代理及其后果▲无权代理是指行为人理权的事实或理由；(2)行为人以本人的名义与他人所为的民事行为；(3)第三人须为善意且无过错；(4)行为人的行为不违法；(5)行为人与第三人具有对应的民事行为能力。十八条第二款规定，相对人可以催告被代理人在1个月内予以追认。假如得不到本人的追5.表见代理及其后果表见代理是指无权代理人的代理行为客观上存在使相对人相代理行为有效。”法律确立表见代理规则的重要意义在于维护人们对7.3担保法律制度1987年1月1日实行的《民法通则》规定了担保法律制度，1995年《担保法》颁布和实行，对担保法律制度的基本原则和内容作了规定。为题，2023年9月最高人民法院通过《有关合用(中华人民共和国担保法)若干问题的解ee(3)担保物优先受偿的法定例外规则律另有规定的除外”,即“担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实(4)物保与人保并存的处理规则a《担保法》司法解释第三十八条就既有保证又有第三规定其他担保人清偿其应当分担的份额。”不过前述规定不够系押1A.抵押的概念所谓抵押是指为担保债务的履行，债务人或者第三人不转移财产的产优先受偿。”“前款规定的债务人或者第三人为抵押人，债权人作为抵押物的“荒山、荒沟、荒丘、荒滩等土地使用权”改为“荒地等土地承包经营权”;(2)列举的可抵押动产范围拓展(生产设备、原材料、半成品、产品),并且将半成品也纳入；(3)正在建造不动产和船舶、航空器也归入可抵押物；(4)确立了非常广泛的可抵押的“其他财产”,即只要法律和行政法规没有严禁的财产均可抵押。幼稚园、医院等以公益为目的的事业肇位、社会团体的教育设施会公益设施；(4)所有权、使用权不明或者有争议的财产；(5)依法被备、原材料、半成品、产品抵押，债务人不履行到期债务或者权的情形，债权人有权就实现抵押权时的动产优先受偿。这意味着“包括下列条款：(1)被担保债权的种类和产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属；(4)担保的范围。第一项至第三项规定的财产或者第五项规定的正在建造的建筑物抵记。抵押权自登记时设置。”“以本法第一百八十条第一款第四项、不得对抗善意第三人。”对于动产抵押《物权法》规定向抵押人住所地的工商行政管理部抵押权的实现是通过抵押物的处分获得优先受偿权而实现。债务者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人可以在懂得或者应当懂得撤销事由之日起一年内祈求人民法院撤约定的实现抵押权的情形，致使抵押财产被人民法院依人有权收取该抵押财产的天然孳息或者法定孳息，但抵押权人未分由债务人清偿。同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、5.最高额抵押《担保法》第六十一条有关“最高额抵押的主协议债权不得转让”当事人同意，可以转入最高额抵押担保的债权范围。”外。”第二百零五条则深入容许抵押权人与抵押人可以通(3)规定了抵押权人的债权确定事由。《物权法》第二百零六条明确列举抵押权人的债权确定事由：约定的债权确定期间届满；没有约定债权确定期间1.质押的概念质押是指债务人或第三人将其动产或权利凭证移交债权人占有或者将高额质权。最高额质权除合用《物权法》有关质权的规应当采用书面形式签订质权协议”,不过并没有对质押协议的生效与质权效力直接联络起况；(四)担保的范围；(五)质押财产交付的时间。人丧失优先受偿权益的范围内免除担保责任，但其他担保人承诺仍然提供担保的除外。A给出质人导致损害的，应当承担赔偿责任。质权人负有妥善保管质到期的，质权人可以兑现或者提货，并与出质人协议将证券登记结算机构登记的股权出质的，质权自证券登记结算机构办责任保证的债务人在主协议规定的债务履行期届满人履行债务，也可以规定保证人在其保证范围内承担保证责任。另有约定的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内规定保证人承担格的规定我国《担保法》及其司法解释对保证人的主体资格问题做了较多的规范，重要(1)国家机关不得为保证人，但经国务院同意为使用外国政府或者国际经济组织贷款(3)企业法人的分支机构未经法人书面授权提供保证的，保证协议无效。(4)企业法人的职能部门提供保证的，保证协议无效。债权人懂得或者应当懂得保证人性，即债权得到所有清偿之前，留置权人有权留置所有标的物人应当给债务人两个月以上履行债务的期间，假鲜活易腐等不易保管的动产除外。3.留置权与抵押权、质权的关系针对同一动产同步存在抵押权、质权和留置权的状况，业、股份有限企业和两合企业；△(2)以企业的股份与否公开发行及股份与否容许自由可以将企业分为人合企业、资合企业和人合兼资合企业；4(△)以企业的外部控制或附属7.4.2企业设置制度a(3)强调企业资本不得任意变更。企业增长或减少注册资本理企业因破产或解散而导致终止，丧失其企业法人资格。企业终止重要有两种情形：△(1)企业破产。根据《企业法》的规定，不能清偿到期债务是企业破产的原因(或破产界(1)票据是完全有价证券。权利，虽然获得票据的原因关系无效，对票据关系也不发生影响。票保障持票人的权利和票据的顺利流通。△(4)票据是流通证券。票据的流通性是票据的(5)票据是文义证券。票据上的权利义务必须以票据上的文字记载为准。△(6)票据以对票据记载的一定数额的金钱向票据的特定债务人行使祈求7.5.3票据行为*1.票据行为的概念票据行为是指以发生、变更或消灭票据的背书是指持票人转让票据权利与他人。票据的特点在于持票人为确定汇票到期时能得到付款，在汇票到期前向付款人(4)保证1.票据权利的概念票据权利是持票人因合法拥有票据丽向票据债务人祈求支付票2.票据权利的获得、行使和保全a(1)票据权利的获得据并交付给受款人后，受款人即从发票人处得到票据权利，这种获得的状况下，根据《票据法》规定方式，支付对价后获得的票据，为善意获得。持票人善意者虽然不是明知但应当或者也许懂得让与人无处分权而由于过错(2)票据权利的行使和保全A票自出票日起6个月；持票人对前手的追索权，自被拒绝承兑或者被拒绝付款之日起6个月；持票人对前手的再追索权，自清偿日或者被提起诉讼之日起3个月。▲7.5.5票据丧失协议是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设置、变更、终签订*1.签订协议应遵守的规定(1)签订协议的当事人应当具有完全民事行为能力和民事权利能力。(2)签订协议可根据双方当事人的意思，采用一定的形式，如书面形式、口头形式或(3)协议的内容应当符合《协议法》的规定。要约可以撤销。撤销要约的告知应当在受要约人发出承诺告知之前抵达受要约人。△要约人同意要约的意思体现。承诺应当以告知的方式作出，但根据2.协议成立的时间与地点a当事人采用协议书形式签订协议的，自双方当事人签字或者盖章时协议成立。当事人采用信件、数据电文等形式签订前规定签订确认书。签订确认书时协议成立。承诺生效的地住地为协议成立的地点。当事人另有约定的，按照其约定。当事人采协议生效的概念协议生效是指依法签订的协议在当事人之间发生法律约束力。协议成(4)协议标的须确定和也许。3.协议成立和生效的关系协议成立是指协议签订过程的结束。协议生效是指已经事人意思体现与否真实，则在所不问。而协议生效的条件包括行为人能力、意思体现真实、不违反法律或者社会公共利要件，详细又分为附生效条件和附生效期限的协议，以及法律、行一方以欺诈、胁迫的手段签订协议，损害国家(5)违反法律、行政法规的强制性规定。因此获得的财产收归国家所有或者返还集体、第三人。5A.可撤销的协议可撤销的协议是指当事人在签订协议后，基于法定的理由，向法院或仲裁机▲(2)显失公平的协议。显失公平的协议是指一方当事人在紧迫或缺乏经验的状况下而(5)乘人之危的协议。乘人之危是指行为人运用对方当事人的紧迫需求或危难处境，得撤销。当事人祈求撤销的，人民法院可以变更，这体现了协议法尽量促成交易的理念。(2)全面履行原则(3)协作履行原则情势变更是指在协议有效成立后和履行过程中，因不可归责于双方债权人行使祈求权的权利。不安抗辩权是指在协议成立后来，后履行一方当事人财产失商业信誉；④有丧失或者也许丧失履行债务能力的其他3.代位权▲代位权是指当债务人怠于行使其对第三人享有的到期债权而有损于债权一款规定，因债务人怠于行使其到期债权，对债权人导致损5.协议的担保(详见7.3节“担保法律制度”)7.6.5违约责任1A.违约责任的概念违约责任是指当事人一方不履行协议债(1)违约金责任；第八章金融犯罪及刑事责任本章概要本章简介金融犯罪及刑事责任，分为罪(包括危害货币管理罪、破坏金融机构组织管理罪、破坏银银行业职务犯罪四个部分。目的在于对的理解《刑法》有关金融犯分为危害货币管理制度的犯罪、危害金融机构管理制度的犯罪2.犯罪客观方面*金融犯罪的客观方面体现为违反金融管理法规，非法从事货币资金融通活动，危害国家金融管理秩序，情节严3.犯罪主体金融犯罪的主体可以是自然人，也可以是单位。自然人作为金融犯罪主是银行或者其他金融机构的工作人员。单位作为金融犯罪的本罪主观方面是故意，即明知是假币而购置，或者明知是假币而将其调换为真币。2.持有、使用假币罪持有、使用假币罪，是指违反货币管理法规，明知是伪造的货币本罪主体是一般主体，