第二章保险产品实务

第二章汽车保险产品实务案例导入：

2013年2月23日，于某驾校学习的学员胡某乘坐驾校的轻型普通货车在路上行驶。车辆上坡时尾部出现异常黑烟，且车尾灯光照射下尤为明显。在未封闭后车厢中乘坐的，包括胡某在内的六位培训学员均表示诧异。靠近驾驶室的学员敲打后车窗向驾驶员示警，受害人胡某则站起并将双腿自车厢内伸出车外，由车上跳下后因为惯性使头部与车辆尾部发生碰撞受伤，经送医院治疗因特重型颅脑损伤于3月4日晚死亡。事故发生后，事故车辆随救护车一同到县医院，因此该事故无现场，公安机关以事故成因无法查明为由作出交通事故证明。后该事故在相关部门主持下，驾校与胡某父母就胡某的死亡达成了赔偿协议，由驾校赔偿胡某父母共620000元，并已实际履行。驾校理赔后，向保险公司要求按保险合同理赔，遭到拒绝。2013年8月，驾校将保险公司诉至安徽省舒城县人民法院，认为其车辆在保险公司处投保了交强险及商业险并不计免赔，要求保险公司应按保险合同约定赔偿原告各项损失52万元。试分析保险公司应不应该赔付，如不赔付证据？如应赔付，原因及应如何赔付？第一节交强险案例分析1、2009年3月，赵先生购买了一辆福特，并购买了交强险。某天在路口等红灯时被一辆奥迪追尾，福特后保险杠被撞坏，奥迪的前保险杠与灯等也出现损坏。交警认定奥迪车主负全责。奥迪车主应赔付福特车维修费400元，作为无责任一方的赵先生或其投保的保险公司是否要赔偿奥迪车的损失呢？如果要赔偿，最多赔偿多少？根据案例归纳保险责任内容。2、某货车司机车主为物流公司，被保险人为司机本人.在一次偏坡驻车过程中，司机由于没有拉起手刹，下车后发现车在移动，就本能的就身体去挡车。结果被车辆当场碾压致死。请问：在此车有了交强险及商业险的基本险全保的情况下，交强险可以理赔吗?受害人的定义。3、当事人甲将一辆车放在朋友的汽车租赁公司内代为管理，做为租车．某日，一人在办理完完整的租赁手续后，在租赁期内酒后驾车撞人后逃逸，被撞人经抢救无效死亡．3小时肇事者投案自首．请问作为被租车辆的所有者，当事人甲是否要负连带责任，当事人甲该如何处理，强制险是否理陪？垫付与追偿的含义。4、张某酒后驾车，车辆超速且呈S型行驶，李某骑自行车在路边正常行驶，看见这种情况紧急躲避，慌乱之下跌入路边沟中致胫骨骨折，双方由此产生纠纷。

该事故双方并未发生碰撞，是否属机动车交通事故、保险公司是否理赔?交通事故的定义，垫付与追偿问题知识。5、王某驾驶车辆与陈某驾驶的出租车相撞，两车受损，交警认定王某全责。经法院调解，王某赔偿陈某汽车维修费500元以及营运损失和误工费5千元共计5500元。保险公司应如何赔付？免责条款的内容。

交强险的全称是“机动车交通事故责任强制保险”，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险是中国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。其保费是实行全国统一收费标准的，由国家统一规定的，但是不同的汽车型号的交强险价格也不同，主要影响因素是“汽车座位数”。第一节交强险

它是我国首个由国家法律规定实行的、所有上道路行驶的机动车辆必须购买的保险。它是指当被保险车辆发生交通事故造成人身伤亡和财产损失时由保险公司在责任限额内予以赔偿。交强险-保障范围保障范围受害人定义

承担在中华人民共和国境内（除港澳台地区），被保险人在使用机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任。被保险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车人员及被保险人。投保范围在中华人民共和国境内道路上行驶的机动车辆交强险-赔偿限额赔偿限额

赔偿原则

交强险实行责任限额之内完全赔偿的原则

赔偿类型责任限额-有责责任限额-无责死亡伤残11万1.1万医疗费用1万1000元财产损失2000元100元交强险-赔偿项目医疗费用（含抢救费）7医疗费必要的后续治疗费诊疗费住院费必要的整容费住院伙食补助费必要的营养费死亡伤残12丧葬费康复费死亡补偿费交通费亲属办理丧葬事宜支出的交通费用被抚养人生活费残疾赔偿金住宿费残疾辅助器具费误工费护理费精神损害抚慰金车辆大类序号车辆明细分类保费（元）一、家庭自用车1家庭自用汽车6座以下9502家庭自用汽车6座及以上1，100二、非营业客车3企业非营业汽车6座以下1，0004企业非营业汽车6-10座1，1305企业非营业汽车10-20座1，2206企业非营业汽车20座以上1，2707机关非营业汽车6座以下9508机关非营业汽车6-10座1，0709机关非营业汽车10-20座1，14010机关非营业汽车20座以上1，320三、营业客车11营业出租租赁6座以下1，80012营业出租租赁6-10座2，36013营业出租租赁10-20座2，40014营业出租租赁20-36座2，56015营业出租租赁36座以上3，53016营业城市公交6-10座2，25017营业城市公交10-20座2，52018营业城市公交20-36座3，02019营业城市公交36座以上3，14020营业公路客运6-10座2，35021营业公路客运10-20座2，62022营业公路客运20-36座3，42023营业公路客运36座以上4，690四、非营业货车24非营业货车2吨以下1，20025非营业货车2-5吨1，47026非营业货车5-10吨1，65027非营业货车10吨以上2，220五、营业货车28营业货车2吨以下1，85029营业货车2-5吨3，07030营业货车5-10吨3，45031营业货车10吨以上4，480六、特种车32特种车一3，71033特种车二2，43034特种车三1，08035特种车四3，980七、摩托车36摩托车50CC及以下8037摩托车50CC-250CC(含)12038摩托车250CC以上及侧三轮400八、拖拉机39农用型拖拉机14.7KW及以下待定40农用型拖拉机14.7KW以上待定41运输型拖拉机14.7KW及以下待定42运输型拖拉机14.7KW以上待定交强险-费率浮动暂行办法-概况适用车型浮动关联项浮动区间计算公式

浮动因素计算区间

机动车（摩托车、拖拉机除外）道路交通事故（有责部分）-30%——+30%上期保单出单日——本期保单出单日交强险最终保险费=交强险基础保险费×（1+与道路交通事故相联系的浮动比率A）浮动时点

赔付日期除新车外都需打印，并由投保人签章浮动告知单实行“互碰自赔”前

赔偿损失A车保险公司B车保险公司查勘定损A车B车索赔碰撞索赔交强险的互碰自赔查勘定损对事故各方均有责任，各方车辆损失均在交强险有责任财产损失赔偿限额2000元以内，不涉及人员伤亡和车外财产损失的交通事故，由各保险公司在本方机动车交强险有责任财产损失赔偿限额内对本车损失进行赔付。“互碰自赔”的涵义建立在交通事故快速处理基础上的一种交强险快速理赔方式针对轻微交通事故造成的车辆损失保险公司之间互不追偿2009年2月1日起实施,覆盖全国范围实行“互碰自赔”后A车保险公司查勘定损A车B车索赔碰撞查勘定损索赔B车保险公司互碰自赔适用的条件同时满足以下条件，适用“互碰自赔”方式处理：两车或多车互碰，各方均投保交强险事故仅涉及车辆损失（包括车上财产和车上货物）、不涉及人员伤亡和车外财产损失各事故方的车辆损失金额均不超过2000元交通警察认定或当事人根据出险地关于交通事故快速处理的有关规定自行协商确定双方均有责任（包括同等责任、主次责任）当事人同意采用“互碰自赔”方式处理适用条件“互碰自赔”处理办法12当事人不能确定是否满足“互碰自赔”条件的，可就近共同由任一家涉案保险公司进行查勘估损。3建有行业交通事故集中定损中心的，由各方当事人共同到就近的定损中心进行查勘、定损。4当事人自行协商处理，但未及时报案的，保险公司对于存在疑点的案件，可勘验对方车辆，核实事故情况。满足“互碰自赔”条件的，可由各事故方保险公司直接对本方保险车辆进行查勘定损

交强险-赔款计算例1：A、B两机动车发生交通事故，两车均有责任。A、B两车车损分别为2000元、5000元，B车车上人员医疗费用7000元，死亡伤残费用6万元，另造成路产损失1000元。A、B车的保险公司分别就强险要陪付多少，如何计算，依据是什么？例2：A车肇事造成两行人甲、乙受伤，甲医疗费用7500元，乙医疗费用5000元。设A车适用的交强险医疗费用赔偿限额为10000元，则A车交强险对甲、乙的赔款计算为：根据案例1、2归纳交强险保险赔款的计算。案例导入：2011年6月3日，韩某驾驶史某所有的A车由贵阳往镇宁方向行驶，当行至沪昆高速镇宁收费站时，韩某在收费站倒车时将从车上下来的投保人史某脚趾碾压，导致史某受伤住院的交通事故。交警认定韩某承担事故全部责任，史某无责。经鉴定，史某构成一个九级、两个十级伤残。史某要求其保险公司承担交强险及商业三者险的赔偿责任，后因协商不成，史某遂向六盘水市钟山区人民法院提起诉讼，请求保险公司在交强险和商业三责险中赔付各项损失197349.06元。讨论：保险公司该不该陪偿？如果陪应如何赔偿？上节小结：交强险的内容以及归纳总结交强险的理赔过程第二节机动车商业险

基础险（1）第三者责任险有导入的案例可以看出来第三者责任险和交强险有很大的不同根据案例归纳其不同。主要是受害人的定义。案例分析：

1、近日，在受雇运布时，司机老李将车停在布店门口。未料到，货车装满货物时，压塌车下方的化粪池侧翻，司机老李被挤压后身亡。

事后，老李家人将雇主（车全险）、布店店主、房主、当地村委会、运输公司及保险公司6方告上法庭，索赔30余万。保险公司赔偿不赔偿？原因和依据。2、2010年3月24日，司机张某驾驶被保险机动车在北京市朝阳区朝阳路小庄路口碾压行人郭某并驶离现场，后张某被交通警察追回，郭某因伤势过重死亡。交管部门认定张某负事故主要责任。北京市朝阳检察院以交通肇事罪对张某提起公诉，朝阳法院判处张某有期徒刑八个月，缓刑一年。事故发生后，张某向保险公司提出保险理赔，保险公司是否要陪？

3、魏女士是万州区人。2012年11月23日，魏女士将她的小轿车（全险）借给了朋友曾先生。曾先生又在王某的担保下，将车租给了需要用车的张先生。而张先生在开了一段时间后，因工作暂时不需要用车，便将车停在了王某的楼下，考虑到王某不会开车，张先生把车钥匙存放在王某那里。到此，魏女士的车被转借了3次。

2012年12月15日，王某的一个朋友陈某找上门来，称自己要去万州熊家镇办点事，想借车用一下。在没看陈某有无驾照的情况下，王某就把车钥匙拿给了他。事实上，陈某虽然会开车，但他一直没有驾照。当天，陈某将车开到万州熊家中学附近后，没有取车钥匙，便下车去办自己的事去了。而这辆小轿车，接下来转到了他的两名朋友小乔和小姚手中。年仅20出头的小乔和小姚，也都未取得驾照。小乔先发动车子，在附近溜达了一圈。之后，小乔把车停放在熊家镇古城大道上，也没取车钥匙就下了车。见此，小姚跟着便进了驾驶室，而一旁的小乔、陈某并没上前制止。姚驾开着小轿车在熊家中学斜对面往S103线方向起步后，车子随即失控，冲上了人行道，当场撞倒4人。这起车祸，造成了一死三伤的悲剧。保险公司是否要陪。4、根据最后4S店的定损，劳斯莱斯最终维修费定为35万元；而雅阁车主朱小姐为车辆买的第三者责任险赔偿额是20万的，这也意味着朱小姐需要自掏腰包为劳斯莱斯的超出保险范围的维修费埋单。那么保险公司在这起事故中要赔偿多少？朱小姐又要陪多少呢？了解免赔率，保额，交强险责任限额

5、甲厂和乙厂的车在行驶中发生相撞。甲厂车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙厂车辆损失4000元，车上货物损失5000元。交通管理部门裁定甲厂车负主要责任，承担经济损失70%，为16800元;乙厂车负次要责任，承担经济损失30%，为7200元。其赔款计算是这样的：

甲厂应承担经济损失=(甲厂车损5000元+乙厂车损4000元+甲厂车上货损10000元+乙厂车上货损5000元)×70%=16800元

乙厂应承担经济损失=(甲厂车损5000元+乙厂车损4000元+甲厂车上货损10000元+乙厂车上货损5000元)×30%=7200元保险公司如何赔付，1、假如只有强险，2、假如还有第三险，3、假如再加上车损险实施方式不同：交强险：强制购买商业险：自愿购买赔偿范围不同：如：交强险含有精神损失费赔偿，第三者无。第三者责任险与交强险区别？赔偿原则不同：交强险：无过错、完全赔偿；

第三者：有责、并按责论赔。第三者责任险补充赔偿交强险超出部分交强险：设分项限额第三者：未设分项限额

基础险（2）车损险案例分析：1、梁先生在上班途中撞到了马路中间的花基上，致使车辆受损严重，事故发生后，他马上向保险公司报了案，然后就将车开离了主干道以恢复交通。事后，保险公司的工作人员查勘现场后，发现梁先生的车辆底盘受损，而由于梁先生在底盘受损、漏油的情况下启动汽车，又导致发动机严重损坏，因此，保险公司认为，发动机损失属于“扩大损失”，不在保险理赔范围内，保险公司只负责底盘受损等损失。是否要陪，相关的依据是什么？

2、董小姐去年开车不小心撞了人，责任全在她，在法院判决中，她要赔偿对方的项目中包含有一项精神损失费。精神损失费保险公司会赔偿吗？3、陈某于2005年1月2日上午10时左右驾驶已在平安投保了车损险的日产小轿车途经迎宾路，因路面施工，地面凹凸不平，车内装载的油漆铁桶撞击小车右后门，导致右后门受损，陈某现场报保险公司，保险公司会赔偿吗？4、陈某于2005年1月2日上午10时左右驾驶已在平安投保了车损险的日产小轿车途经迎宾路，因路面施工，不小心撞到大树，导致右后门受损，陈某现场报保险公司，保险公司会赔偿吗？结合交强险以及以上的案例，归纳车损险的有关内容

商业险（其他）险归纳1、春节期间，某小区一个晚上有三辆车被人砸坏，不仅车内的贵重物品被偷走，就连车窗玻璃也被拿走了。其中一辆车的车主小张保的是全险，他报警后就找到了保险公司理赔，结果却被告知“不能赔偿”。但让人想不到的是，在维修点，小张发现有辆汽车的车窗玻璃被鞭炮崩坏了，车主却得到了保险公司赔偿。小张明明上了全险为什么得不到赔偿呢？是不是只有这一家保险公司对于这种情况不理赔呢？分析原因以及相关的条款？2、朱先生每年都要为爱车购买多种保险，但对车上人员险却并未在意。2012年初，朱先生自驾全家外出旅游，外地出了事故，受伤住院。能不能获得赔偿，那些赔偿？依据？

3、某年黄某为其骏马牌客车投保了车损险，保额18万元；第三者责任险10万元；车上责任险、玻璃单独破碎险。7月12日，黄某雇请司机刘某驾驶该车，在行车途中因车顶行李架上货物起火燃烧导致该车全部烧毁。火灾发生后黄某向承保公司报案，接到报案后，保险公司立即邀请当地公安消防科人员一同对事故现场进行了细致勘察。

7月16日，当地公安局消防课对该车火灾事故出具了证明，认定：“火灾部位为车顶行李架，起火源分析为乘客上客车货架装货时，可能将烟头或其他可燃物掉进行李架上的棉被、蚊帐里被点燃后引起火灾。”同年10月8日，省公安厅消防局作出了该车火灾事故的《火灾原因认定书》，认定结论为：“排除该车电线路故障和人为纵火以及装行李过程中没有发现异常情况等三个因素，认定该起火灾的原因为该车行李架上的货物起火所致。”同年11月5日，当地公安局消防科又作出第3号《火灾原因认定书》，认定：“这起火灾是先从车顶货架上的行李引燃的，起火源分析为乘客上客车货架上装行李时，将烟头或其他火源调进货架上的棉被、蚊帐里引起火灾。”

火灾事故后，被保险人黄某估损，因该车经济损失18万元，将该车残骸出卖，得残值1万元。黄某在索赔手续凭证俱全后于同年11月向保险公司提出索赔申请。能不能获得赔偿，那些赔偿？依据？1、车险理赔中出现赔款少于实际费用的原因往往有以下几个方面：

车险理赔几个问题●免赔率不可忽视车损险和第三者责任险的损失经保险双方确认后，保险公司还要根据司机在事故中所负的责任，按照免赔率扣除一定的金额。●车损险不足额投保不足额投保是指保险合同约定的保险金额低于实际价值。不足额投保的后果是：发生保险事故后，保险公司只按照保险金额与实际价值的比例承担赔偿责任，也就是按比例赔付，差额部分将由被保险人自己承担●实际损失金额过大如果实际损失金额超过了保险金额或赔偿限额，那么超过部分的损失金额保险公司也不予赔偿。●间接和精神损失不赔保险车辆发生意外事故，致使被保险人或第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、中断通讯以及其他的各种间接损失，保险公司都不负责赔偿。另外，对保险事故引起的任何有关精神损害的赔偿，保险公司也不负责。●罚款自己承担保险车辆发生事故后，涉及到的各种停车费、保管费、扣车费以及各种罚款，保险公司均不赔，需要车主自行承担。车险流程不同案件索赔所需单证：单方肇事无人伤1、2、3、4、5、6、7单方肇事含人伤1、2、3、4、5、6、7、8、9、10、11、12、13双方肇事车损双方1、2、3、4、5、6、7肇事车损涉及人伤1、2、3、4、5、6、7、8、9、10、11、12、13、24盗抢险案件1、14、15、16、17、18、19、20、21、22、23、24、25以上单证排弄序号如下：1)索赔申请书15)机动车辆盗抢立(破)案表2)驾驶证(正、副本)16)行驶证原件3)行驶证(正、副本)17)车辆登记证书原件4)交通事故证明18)附加费证原件(破)案表5)交通事故赔偿调解书、法院判决书（如有诉讼）19)购车发票原件(破)案表6)修车发票、施救费及相关费用票据原件20)整套车钥匙(原车配)(破)案表7)赔款收据及身份证21)县级上刑侦部门未破获证明(破)案表7)赔款收据及身份证21)县级上刑侦部门未破获证明(破)案表8)诊断证明、病历、医疗发票原件及清单22)养路费报停证明(破)案表9)交通事故伤残鉴定书23)权益转让书(破)案表10)户籍证明24)被保险人营业执照或身份证复印件(破)案表11)交通事故死亡证明25)其他相关材料(破)案表12)被抚养人及家庭关系证明备注：盗抢案件需登报声明火烧车需提供消防部门出具的火灾鉴定证明13)伤者及护理人员工人伤赔偿标准和所需单证：

人伤赔偿项目赔偿标准和计算方法需提供单证1)医疗费国家医保药品目录范围医疗费发票原件、用药清单、病历、诊断证明国产普及型手术材料2)误工费受害人有固定收入的，误工费按照实际减少的收入计算。受害人无固定收入的，按照其最近三年的平均