第11章-农业保险1 2

第十一章农业保险第一节农业保险概论一、农业保险经营现状我国从1982年开始恢复经营农业保险业务，但是但是由于种种因素的制约,我国农业保险整体处于萎缩的局面。从2004年开始，国务院开始重视农业发展，农业保险的发展开始在财政补贴下提速。需求不足供给不足需求不足的主要原因有：农民收入低下；保险意识不高；农业保险产品具有正外部性（如生猪投保后会加强对其的免疫，从而使得未投保的生猪被传染患病的可能也减小）；供给不足的主要原因有：道德风险严重；农业保险赔付率居高不下；虽然随着政府扶植力度的不断加大，但总体而言经营模式仍显单一，经营主体数量不足。历年一号文件中的“农业保险”政策2004年：加快建立政策性农业保险制度，选择部分产品和部分地区率先试点，有条件的地方可对参加种养业保险的农户给予一定的保费补贴。2005年：扩大农业政策性保险的试点范围，鼓励商业性保险机构开展农业保险业务。

2006年：稳步推进农业政策性保险试点工作，加快发展多种形式、多种渠道的农业保险。

2007年：积极发展农业保险，按照政府引导、政策支持、市场运作、农民自愿的原则，建立完善农业保险体系。扩大农业政策性保险试点范围，各级财政对农户参加农业保险给予保费补贴，完善农业巨灾风险转移分摊机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系。鼓励龙头企业、中介组织帮助农户参加农业保险。2008年：完善政策性农业保险经营机制和发展模式。建立健全农业再保险体系，逐步形成农业巨灾风险转移分担机制。

2009年：加快发展政策性农业保险,扩大试点范围、增加险种,加大中央财政对中西部地区保费补贴力度,加快建立农业再保险体系和财政支持的巨灾风险分散机制,鼓励在农村发展互助合作保险和商业保险业务。探索建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制。2010年：积极扩大农业保险保费补贴的品种和区域覆盖范围，加大中央财政对中西部地区保费补贴力度。鼓励各地对特色农业、农房等保险进行保费补贴。发展农村小额保险。健全农业再保险体系，建立财政支持的巨灾风险分散机制。

2012年：扩大农业保险险种和覆盖面，开展设施农业保费补贴试点，扩大森林保险保费补贴试点范围，扶持发展渔业互助保险，鼓励地方开展优势农产品生产保险。健全农业再保险体系，逐步建立中央财政支持下的农业大灾风险转移分散机制。2013年：家庭农场农业保险经营现状2001～2005农业保险保费及赔付情况项目20052004200320022001总保费（亿元）49274318388035042111农业保险保费（亿元）6.53.8553农业保险赔款（亿元）33343保费占比（％）0.130.090.130.160.14赔付率（％）46796080100农业保险的保费收入情况200420052006200720082009保费收入（亿元）3.967.308.7151.94110.66133.90占财产保险的市场份额（%）0.360.570.552.494.744.66一、农业保险的界定与分类农业保险有狭义和广义之分狭义的农业保险是指农业生产者以支付保险费为代价，把农业生产过程中由于灾害事故造成的农业财产的损失转嫁给保险人的一种制度安排。即以农作物和饲养动物为对象的一类保险。广义的农业保险，还包括涉农保险。农业保险及相关险种种植业保险水稻种植保险；小麦种植保险；蔬菜大棚种植保险；油菜种植保险；西甜瓜种植成本保险；水果收获保险；林木保险；食用菌保险等。养殖业保险家禽（鸭）保险；淡水养殖险；生猪保险；生猪屠宰保险；围湖养蟹综合保险；养羊保险等。财产保险农机具综合保险；粮食加工企业财产保险；肉食加工企业财产保险；木材加工企业财产保险；药材加工企业财产保险；乳业加工企业财产保险等。责任保险农产品责任保险；畜产品责任保险等。信用与保证保险农、畜产品质量保证保险；订单农业保险；农业贷款合同保险等。货物运输保险粮食公路运输保险；活畜、禽公路运输保险；蔬菜、水果公路运输保险；农、畜产品公路运输保险等二、农业保险的分类种植业保险生长期农作物保险：以各种农作物为对象，以各种农作物在生长期间因自然灾害造成收获量价值或生产费用损失为承保责任。收获期农作物保险：以粮食作物或经济作物收割（采摘）后的初级农产品为对象的保险。森林保险：以天然林场和人工林场为承保对象，以林木生长期间因自然灾害、意外事故和病虫害造成的林木价值或营林生产费用损失为承保责任的保险。经济林、园林苗圃保险：承保对象是生长中的各种经济林种。养殖业保险牲畜保险：承保在饲养使役期间因牲畜疾病或意外灾害造成的死亡、伤残以及因流行病而强制屠宰、掩埋所造成的经济损失。家畜、家禽保险：保障各种自然灾害和意外事故以及疾病、瘟疫造成家畜、家禽在饲养期间的死亡。水产养殖保险：保障因疾病、中毒（包括他人投毒）、盗窃、自然灾害和其他意外事故造成的水产品收获损失或养殖成本损失。其他养殖保险涉农保险是指除农业保险以外，其他为农业服务业、农村、农民直接提供保险保障的保险，包括涉及农业生产和农民生活等方面的财产保险和人身保险。包括涉及农用机械、农用设备、农用设施、农房等农业生产生活资料，以及农产品储藏和运输、农产品初级加工、农业信贷、农产品销售等活动的财产保险；涉及农民的寿命和身体等方面的人身保险。“三农保险”（广义农业保险）根据保监会《农业保险统计制度》：涉农保险与传统农业保险合在一起，就构成了“三农保险”（广义农业保险）的范畴。涉农保险统计制度的建立，是农业保险统计制度的一项创新，可以解决长期以来困扰保险业的对“三农保险”的衡量问题，为“三农保险”的发展决策提供重要数据支持。相关业务农业保险种植业保险（各种作物）养殖业保险（各种畜别）政策性种植业保险商业性种植业保险政策性养殖业保险商业性养殖业保险涉农保险涉农财产保险涉农人身保险中央政策性种植业保险地方政策性种植业保险中央政策性养殖业保险地方政策性养殖业保险涉农企财险农房保险农机保险渔船保险涉农责任险等涉农寿险涉农健康险农民意外险农村养老险计划生育险等三农保险图1三农保险分类框架图本章农业保险指狭义农业保险农业保险则是对种植业（农作物）、养殖业（禽、畜）在生长、哺育、成长过程中可能遭到的自然灾害或意外事故所造成的经济损失提供经济保障的一种保险。包括对农林牧副渔相关的保险分养殖业保险、种植业保险农业保险的特点

保险标的的生命性较强的地域性明显的季节性周期性（农业生产规律、农业灾害规律）技术难度大，经营风险高道德风险高保障程度低（4~7成）政策性农业保险标的生命性对农业保险影响农业保险的利益是一种预期利益农业保险道德风险高农业对市场信号反应滞后，农产品市场价格波动大保障程度低（4~7成）农业保险经营管理具有很强的规律性。标的的生命周期、生长（时间）规律农业保险经营具有很强的地域性、季节性和周期性查勘难度大，对查勘、索赔时效要求高农产品容易灭失农作物保险标的物损失需要二次定损标的物损害后具有自我恢复能力赔偿标准难制定保险标的种类繁多，生命规律各异，抵御自然灾害和意外事故的能力也各不相同农业保险经营要因地制宜农业保险具有较强的地域性农业生产及农业灾害的地域性，决定了农业保险也具有较强的地域性农业保险经营注意事项要因地制宜开发开办适当的险种重视农业保险的区划，合理组织险种的类型组合和业务规模，注意空间和时间上分散风险。农业保险经营成果核算方式

大多数种类的农业灾害都具有明显的周期性农业保险不能单独以某一年份的赔付率的高低去说明农业保险（尤其是单险种）经营成果的好坏，而是要从灾害周期的时间跨度去评价农业保险的经营成果。农业保险经营难得大，商业保险公司不愿意经营农业保险收支平衡较困难农业生产的风险高，农业灾害损失巨大、覆盖面广农民交不起高额保险费农业保险对资金投入量、专业人才素质要求高农业保险对资金投入量、专业人才素质要求高开展农业保险所需要的数据资料比较缺乏合理划分农业保险风险区划工作是一项科技含量高、比较花钱的工作合理厘定农业保险费率是一项困难的工作农业保险面临的逆选择较为严重，道德风险高农业灾害部分损失的定损也是一项困难的工作还需要投入较高的监督成本农业保险的政策性国家扶持农业保险的开展财政农业保险依靠政府强制力地推动政策法律实行：低保障、广覆盖保障程度低（4~7成）保费低农业保险的分类和保障范围

按农业生产的对象分类：种植业保险、养殖业保险按保障程度分类：成本保险、产量保险或产值保险按交费方式分类：短期农业险、长效储金型农业险按保险标的所处生长阶段分类：生长期农作物保险、收获期农作物保险按保险责任范围分类：单一风险保险、多风险保险、一切险保险种植业保险、养殖业保险种植业保险。承保植物性生产的保险标的保险，即为种植业保险，如农作物保险、林木保险等。养殖业保险。承保动物性生产的保险标的保险，即为养殖业保险，如牲畜保险、家禽保险、水产养殖保险等。成本保险、产量保险或产值保险成本保险：以生产投入作为确定保障程度的基础，根据生产成本确定保险金额的保险。成本保险一般采用变动保额、按生育期定额保险的方式进行。产量保险或产值保险。以生产产出作为确定保障程度的基础，根据产品产出量确定保险金额的保险。以实物量计，称为产量保险以价值量计，成为产值保险。产量或产值保险一般采用定额保险的方式进行，即按正常产量的一定成数承保短期农业险、长效储金型农业险短期农业险：保险期限一般不超过1年，投保人若连续投保，需在每次投保时按条款规定真接交费。长效储金型农业险：保险期限一般3年以上，投保人投保时交纳一定数额的储金，以储金的利息作为保费，在保险期限内不需要年年交费，如小麦储金保险、林木储金保险等。生长期农作物保险、收获期农作物保险生长期农作物保险。针对农作物在生长过程中因保险灾害事故造成的减产损失的一种保险，如各种作物种植保险。收获期农作物保险。针对农作物成熟收割及其之后脱粒、碾打、晾晒、烘烤期间所受灾害损失的一种保险收获期农作物保险不同于普通的财产保险，农产品在临时加工场地进行初步加工完毕入仓后，才属于财产保险范围。单一风险保险、多风险保险、一切险保险单一风险保险。只承保一种责任的保险，如小麦雹灾保险、林木火灾保险等。多风险保险。承保一种以上可列明责任的保险，如水果保险可以承保风灾、冻害等。一切险保险。除了不保的风险以外，其他风险都予以承保美国等国开办的农作物一切险保险，就承保了几乎农作物所有灾害事故损失责任。我国目前还没有开办这类险种。单险种保险、组合式保险单险种保险：一张保单只包含一个险种的内容。组合式保险：几个相关险种组合在一起形成一张保单如塑料大棚保险包括棚体保险和棚内作物保险，农村综合保险包括农作物保险、农业生产资料保险等。第十一章农业保险第二节种植业保险种植业保险经营原则坚持低保障、低保额提倡承保单一责任可选择突发性强、损失率较低的局部洪水、涝渍、冰雹、风灾、霜冻作为保险责任不宜选择旱灾和病虫害作为保险责任旱灾发生缓慢，在有灌溉条件的地方可以抗旱，减少损失；另外，旱灾发生的几率高且年际波动较大，风险难以分散，一般商业性保险公司无法承担其赔偿责任。病虫害的发生和危害大小与人为因素关系极大实行区域费率。坚持大面积承保种植业保险分类生长期农作物保险收获期农作物保险生长期农作物保险生长期农作物保险是以各种农作物（如水稻、小麦、玉米等粮食作物；棉、麻、烟叶等经济作物；饲料和绿肥作物等）为对象，以各种农作物在生长期间因自然灾害造成收获量价值或生产费用（成本）损失为承保责任的保险。生长期农作物灾害分布旱灾占整个灾害损失的50%以上涝灾占16.8%风雹占8.1%霜冻占4.5%病虫草害占14.8%其他占3%。我国农业灾害特征遭灾的几率大、范围广、灾情重目前还较缺乏举办一切险的条件旱灾也在探索中生长期农作物保险险种类别粮食作物保险，稻谷保险、小麦保险、玉米保险、大豆作物保险、其他粮食作物保险；经济作物保险棉花保险、油料作物保险、糖类作物保险、烟草保险、其他经济作物保险；此外还包括了水果和果树保险；其他作物保险，包括蔬菜作物保险、饲料作物保险、塑料大棚蔬菜种植保险；林木保险。生长期农作物保险责任免除内容不同地区、不同险种的不同一般应包括如下几个方面：被保险人的道德风险；社会、政治及经济风险；被保险人生产管理不善造成的损失通过正常渠道可获经济补偿的损失灾后没有及时抢救而使损失扩大的部分，也是未尽力防范或抢救所致的损失。

生长期农作物保险的保险金额确定方法按平均收获量的成数确定保险金额按投入的生产成本确定保险金额按平均收获量的成数确定保险金额限额赔偿方式国内外农作物保险的通常做法亩保险金额=保险价格×保险产量×承保成数(4～6成)保险产量，一般是调查条款所适用范围（省、地区或地级市、县或县级市）前几个生产周期农作物产量的统计数字。保险价格一般按国家的农产品平均收购价或商业合同价确定，最低以国家的保护价为限留给被保险人自保一定成数，以促使其精耕细作和加强作物管理。按投入的生产成本确定保险金额成本包括种子、肥料、农药、作业费、排灌费、运输费等直接费用一般不包括农业经营者的人工费定额保险按日定额按阶段定额费率的厘定考虑因素合理确定测算范围目前以县的范围为单位参照农作物种植区划合理选择资料年限灾害损害情况长时期变化不大，所选择测算资料的年限应长些，一般来说，最好有25年以上的连续数据资料灾害损害情况呈趋势性变化，则可缩短选择测算资料的年限，但至少应选择近5年的资料数据。保障程度（即保额大小）因素保障程度大，费率水平高保险期限原则：保险期限一般从作物齐苗或移栽成活后开始，到作物按照栽培目的已达到生理成熟或工艺成熟时终止不同种类的农作物标准不同水稻保险。从插秧成活开始至收割时止。烤烟保险。从移栽后长出第一片新叶开始至采摘结束或有效叶片收获完毕时止。油菜保险。从齐苗或抽苔开始至角果2/3成熟时止。西瓜保险。从第一道瓜开花开始至第二道瓜生长成熟离开瓜寨时止。查勘方法确定损失面积确定损失程度确定损失面积确定定损和计赔单位定损单位定得过大，会造成损失程度不准确；如果定损单位定得过小又会使工作量加大目前，采取大灾以村为单位，小灾以组或户为定损单位较为可行。损失面积的确定目测法，凭经验判断面积另一种依据参照物测定实地丈量法询问法。向当地政府和农民认真询问灾情确定损失程度一般采取随机抽样或等距抽样方式抽样调查根据损失程度差异分层抽样注意提高样本对总体的代表性确定损失程度（实际损失/标准值）测量方法：测量单位面积损害珠数测量单位面积产量实际损失计算直接测量损失直接测量现实收入，用标准值减实际值得出损失值赔款计算保成本赔偿方式逐日确定每亩的最高赔付额方式分阶段确定每亩的最高赔付比例方式保产量的赔偿方式保产量，以亩为单位按平均收获量的成数确定保险金额，按减收量确定赔付金额。保产量，以亩平均产量为标准换算成产值作为保额，分阶段确定最高赔付比例。：当保险面积小于实际种植面积时，如无当保险面积小于实际种植面积时，如无法区分未保险面积部分，则按保险面积与实际种植面积的比例计算赔偿金额；保险面积大于或等于实际种植面积时，按实际损失面积计算赔偿金额逐日确定每亩的最高赔付额方式确定不同日赔偿额度赔款=[出险当日亩最高赔付额×（1一免赔率）]×受灾面积(2)部分损失。按照实际损失程度比例赔付。赔款=[（亩受损程度一免赔率）×出险当日最高赔付额]×受灾面积分阶段确定每亩的最高赔付比例方式全部损失。按照各阶段的最高赔付比例赔偿。赔款=[亩保额×该阶段全损的赔付比例×（1一免赔率）]×受灾面积部分损失赔款=[亩保额×该阶段部分损失赔付比例×（亩受损程度一免赔率）]×受灾面积保产量，以亩为单位按平均收获量的成数确定保险金额，按减收量确定赔付金额全部损失。按保额赔付。部分损失。按减收量赔付。赔款=[（双方约定的亩平均产量-出险时的实收获量）×国家收购价×（1-免赔率）×承保成数]×受灾面积如有残值，应从赔款中扣除。保产量，以亩平均产量为标准换算成产值作为保额，分阶段确定最高赔付比例。这种方式在碗定保额上与保产量的第一种方式相一致，但在赔偿方式上与保成本的第二种方式相似。免赔若设置太高，会使保户利益受损，特别是在保障程度较低的情况下更不宜；若设置太低，则达不到免赔的目的从农作物保险的实际看，采取lo%左右的绝对免赔率比较适宜。收获期农作物保险

凡是收获后的农作物需在场院中进行晾晒、轧打、脱粒和烘烤等初步加工的各种夏秋粮食作物和经济作物可作为保险标的承保如麦场夏粮火灾保险、烤烟火灾保险等。保险期限期限都比较短，一般只有1个月左右规定事件发生为保险起止条件三麦麦场火灾保险的期限从三麦登场起保，到脱粒完毕入仓（含露天屯存）止，保险期限最长不超过20天烤烟火灾保险从烤烟入炕房起到烤烟出炕房止两者取短不取长收获期农作物保险的特点一种短期风险保险是以成熟后的农作物为标的，以农作物在收割、运输、晾晒、轧打、脱粒等各初级加工阶段中，闪遭受自然灾害或意外事故造成经济损失为保险责任的保险与财产险同，不具有自我修复功能。相对火灾是重要灾难

保险责任单项责任：即只承保火灾综合责任除外责任由于被保险人及其家庭成员的故意行为造成的损失。在公路上碾打保险农作物造成的损失。场院内除保险农作物以外的其他财产损失。被保险人造反公安，消防、气象、保险等有关部门的规定而造成保险财产的损失。保险金额收获期农作物保险的保额一般以测定的当年平均亩产量为依据，计算公式如下：保额=测定的当年平均亩产量x国家收购价×承保的种植亩数保险费率

综合责任险的费率要高于单项责任险的费率保险费可按亩为单位或按保险金额的比例计收。赔偿计算赔款计算公式为：赔款=当年国家收购价格（或约定价格）×每亩损失产量×受灾面积当年国家收购价格与约定的价格，就低不就高。收获期农作物保险往往和其他险种联合承保，对其他赔偿注意事项农用机具损失的赔款计算。赔偿最高金额以约定的各项金额为限第三者责任的偿款计算。依保险条款规定应由被保险人承担的第三者死亡、伤残的经济损失，其最高赔偿金额以不超过约定的各项金额为限。施救费用的赔偿计算。施救费用应与保险标的赔款分别计算，即施救、保护费用的赔偿马保险标的的损失赔偿，两者应分别计算，其最高赔偿金额以保险条款的规定为准。林木保险把天然林也作为标的火灾灾难是其重点保障内容生长期长，灾后观察期长保险赔款与造林相结合保险赔款是赔给投保者，暂不赔到林农，谁造林赔给谁赔偿按林木损失量记赔第十一章农业保险第三节养殖业保险养殖业保险养殖业保险，是以陆生动物或水生生物为保险标的，在被保险人支付约定的保险费后，保险人对保险标的遭受保险责任范围内的自然灾害、意外事故和疾病造成的损失给予经济补偿的一种保险业务。养殖业保险分类按照保险标的和业务管理需要进行分类。按保险责任划分可分为：单一责任保险、混合责任保险按保险标的品种的多少划分可分为：单一标的保险、混合标的保险如养猪“一揽子”保险，不仅承担养猪死亡风险，也承担了猪舍、饲料设备的风险保险。按保险的实施方式划分：养殖业强制保险、养殖业自愿保险按保险收费方式划分：一年期养殖业保险、长期储蓄返还性保险。按照保险标的和业务管理需要进行分类大牲畜保险：是以人工饲养的大型牲畜（主要包括：牛、马、骡、驴、骆驼等）的生命价疽为保险标的的一种死亡损失保险。小牲畜保险：是以人工饲养的中小牲畜（如猪、狗、羊）的生命为保险标的的，一种死亡损失保险。家禽保险：是以商品性养殖的禽类动物（鸡鸭鹅）的生命为保险标的的一种死亡损失保险。水产养殖保险：是以商品性养殖的水产品作为保险对象的一种损失保险细分为水产品养殖收获价值的损失保险和水产养殖成本的损失保险。特种养殖保险：是以经济价值较高、且未经长期驯化的野生动物（如鹿），或经过人工驯化的且具有一定经济价值的动物为保险标的的一种死亡损失保险。牲畜保险保险责任单项责任和综合责任两种我国目前责任范围比较广，属于综合责任保险死亡损失疾病：不仅包括了一般疾病、寄生虫病、传染病，而且还包括了胎产、阉割。自然灾害。包括洪水、淹溺、暴风雪、地震、地陷、崖崩、雹灾等。意外事故。包括触电、摔跌、互斗、碰撞、窒息、野