个人理财规划的设计方案样本

个人理财规划书（一）家庭状况分析一、基本状况从您家庭状况来看，我是一名外企公司职工，工作较为稳定，月收入属于中档偏上水平，并且我正处在在事业上有番作为阶段，薪酬会在事业发展上涨趋势，同步外企福利水平较高，相存在养老承担不大。父母有基本退休工资，收入较为稳定。当前正在存钱，准备为抚养孩子费用、教诲费家庭支出做准备。此外我家庭还承担了10万房贷，在很长一段时间依然需要支付月供。在这种状况下，我理财需求是为自己和丈夫养老、为家人医疗以及为孩子成长作准备等三个方面分析。我家庭仍处在积蓄阶段。虽然我和丈夫已经通过辛勤工作，积累了一定经济基本，但是随着孩子成长，家庭理财状况不容乐观，仍需要积蓄积累。同步，我家庭已经拥有了自己家庭按揭支付住房，当前仍在还贷阶段，每月需要承担月供依然是家庭承担，银行定期存款及保险投资占比例较大，这些资产安全性良好，可觉得将来投资做铺垫。下面我对我家庭财务及收支状况等作一种详尽分析，但愿能为我和我家庭将来提高生活质量带来协助。二、资产负债状况表1：个人资产负债表资产项目金额负债项目金额定期存款4万元房贷10万元股票和基金0元保险10万元自住房产50万元家庭净资产54万元图1：个人资产分布图我家庭承担了较大数额住房贷款，负债压力较大，但是持有流动性尚好可变现资产（保险及定期存款保值、变现能力还是相对较强）占总资产22%。自用住房属于固定资产，抗风险能力极强，但是流动性极差，我家庭状况偏重于安全性，比较保守，我可以试着略作改进。财务比率分析：偿付比率=净资产/总资产=540000/640000=0.84资产负债率=负债/总资产=100000/640000=0.15偿付比率是净资产与总资产比值，资产负债率是负债和总资产比值。这两项数据均反映了我家庭综合还债能力高低。理论上偿付比例与资产负债率普通都以0.5较为适当。从我家庭财务比率来看，偿付比率为0.84，远远高于适当水平；而资产负债率为0.15，也低于适当水平很远。这从一方面意味着我家庭，整个资产负债状况良好，虽然在经济不景气时候，偿付所有债务没有任何问题。但同步另一方面也意味着我家庭没有充分运用自己信用额度。如有需要，也可以通过借款来改进家庭开销紧张。投资与净资产比率=投资资产/净资产=100000/640000=0.15这一比率反映了我可以通过投资增长财富以实现财务目的能力。普通成熟家庭投资，应当将其投资与净资产比率保持在0.5以上，才干保证其净资产有较为适当增长率，以满足家庭理财长期投资目的。对于相对处在家庭发展初期阶段年轻投资家庭，由于财富积累年限尚浅，投资在资产中比率不高，但这一比率普通也应当保持在0.2较好。而我家庭这一比率仅为0.15，远远低于成熟家庭比率，也低于年轻家庭比率。从资产构造来看，其重要某些，78%都投资在自有住房这一块。作为家庭自有住房，这一资产并没有体现投资功能，因此我在计算投资比率时候，没有将这一块计算在内。房产之外，我资产重要是银行定期存款。从这一资产构造看来，我之前投资十分保守，也没有采用资产组合配备，来使我资产得到较好增值。三、家庭收支状况表2：家庭年度收支状况表（单位：元）家庭收入项目金额家庭支出项目金额工资7元寻常生活支出30000元奖金30000元保姆工资支出7200元房贷支出18000元保险费支出3000元旅游支出10000元养育小孩支出10000元人情及其她支出10000元家庭年度结余13800元我家庭年度税后奖金（年终奖）是30000元，这样您当前家庭年收入应当是10元，年度开支为88200元，收支相抵，当前每月结余600元，年度结余13800元。图2：个人年度收入构造图图3：年度支出构造图财务比率分析：流动性比率=流动性资产/每月支出=40000/5400=7.41资产流动性是指资产在将来也许发生价值损失条件下迅速变现能力。流动性比率就反映了您流行性资产数额与您每月支出比例。普通而言，流动性比率在3左右，可以资产构造流动性较好。但是，由于流动性资产收益普通不高，对于工作十分稳定，收入有保障，其资产流动性比例可以相对较低。从而将更多资金用于资我市场投资，以获得更高收益。我家庭流动性比率为7.41，阐明流动性资产可以满足7个月以上家庭开支，远远高于适当水平。同步我工作与收入比较稳定，我以为这一流动性比率可以保持在3左右。负债收入比率=负债/税前收入=1500*12/（6000*12+30000）=0.24负债收入比率又称债务偿还收入比例，该比例是我一定期期（由于我收入与负债均很稳定，我选取一年作为计算期间）到期财务本息和与总收入比值。从财务安全角度看，负债收入比率数值如果在0.4如下，则财务状况属于良好状态。我负债收入比率为0.24，在财务安全范畴之内。拥有这样良好财务安全数据，我家庭拥有较好承受投资风险能力。四、家庭保障状况从成熟家庭保障状况看，普通建议年度保险费支出占投保人年收入总额10%至20%，我家庭预付保险费金额为3000元，占年度总收入2.94%，这个水平是比较低，但是，我和丈夫应当在各自单位有有关社会保险，养老保险、失业保险等应当都包括在内，那需要本人支付某些较少，也都会在工资中扣除。因此我家庭保障状况基本可以没有问题。保险是理财规划一项重要内容，其实现办法和可供选取产品诸多，因此和其她长期投资同样，需要考虑购买时机。五、状况小结通过上述分析可以看出，我家庭财务状况和收支状况相对稳定，家庭保障状况也相对良好，虽然有一定数量负债，但是固定资产还是属于家庭。家庭资产配备中银行储蓄及保险投资所占比重太高，没有股票、基金等资我市场投资，整个家庭财务管理趋于保守。而过份追求资产安全性、流动性，往往导致投资收益率低，影响收入预期，并制约将来生活质量提高。我要充分运用手头既有资金，调节资产构造，合理运用月度结余，以实现长期理财目的。同步可以考虑在适当时机，优化、财务构造。理财目的应当非常明确：在宝宝长大后，对手头资金充分运用，更好保证和改进全家此后生活质量。（二）个人理财筹划制定几点基本假设：作为一种长期理财规划，必要考虑到中华人民共和国整体经济形势变化，和小家庭财务状况变迁。依照现状，我作出如下几点假设：1．通货膨胀预测：虽然今年上半年居民消费价格(CPI)总体温和，同比仅上涨3.1%，将来国内价格走势虽然存在不拟定因素，但上行风险不不大于下行风险，通货膨胀压力有所加大。虽然国内政府通过各种政策以稳定通胀，但预测将来内3%CPI应当是通胀下限。2．家庭收入增长预测：我正位于职业生涯起步阶段，相信此后尚有长足发展，我家庭年收入增长幅度为5%或者更多。3．宝宝教诲费用预测：宝宝长大，家庭开支每年要增长1万左右，之后从宝宝3岁入托到她23岁大学毕业，假设每月教诲费用开始为1200元，之后随通货膨胀年增长3%。4．房价增长预测：房子每月所要支付月供为1500，以当前家庭月收入状况来说可以承担，预测在6年之内就能完毕。同步我房产价格也会相应增长。近来宏观经济调控中，对房价调控力度较大。预期将来一段时间，房价上涨幅度会趋于温和。假设各地房价年涨幅均在5%左右。那我房产增值空间也是可以预见。5．最低钞票持有量：从财务安全角度出发，您家庭应拥有满足7个月以上开支钞票流，咱们建议您最低钞票持有量维持在1万元左右。而随着生活水平上升，这一最低钞票持有量也需要随着通货膨胀率而升高。风险承受能力分析：我当前工作与收入都相对稳定，正处在事业发展阶段，年富力强，身体健康，这些因素会使您家庭风险承受能力较强。针对财务状况分析，我当前家庭资产配备太偏重于稳定型，我以为应拿出一某些资金进行投资；并且考虑到孩子问题，我可以选取中档限度投资风险，重要看重是投资长期收益，特别是每年5%-10%左右收益，此类投资风险不会对家人正常生活及孩子教诲有太大影响。投资理财建议：1．对既有资产处置：减少持有定期存款 定期存款风险小，收益比较稳定，但是收益普通受银行利率影响。在当前世界经济大萧条环境下，物价飞涨，物价上涨水平在上个月已经超过一年期定期存款利率，定期存款连起码保值功能都不能保障，想通过定期存款获得收益更是不也许。因此我可以减少定期存款数量，将这某些资金放入整个资产组合投资考虑中。2、建立新资产组合配备随着中华人民共和国金融市场壮大与成熟，当前市场上可以选取投资产品种类繁多，范畴也越来越广泛，新兴投资类别层出不穷。您是一名外企工程师，妻子在医院工作，从我当前资产配备来看，似乎从未涉足过股票、基金等证券品种，投资经验相对局限性，预计直接进行股票投资在时间、精力上也不够，况且熊市当前。并且作为个人投资者，资金量很难达到充分分散投资，难以对投资风险进行控制。这经常是多数个人投资者宁愿闲置资金因素。有鉴于此，我并不建议您家庭当前就直接进入股市投资，而改以购买证券投资基金方式间接投资股市，或者尝试刚刚上市不久固执期货，并且通过委托证券公司进行交易。明确了投资思路后，将来详细建立新投资组合提些建议。我投资基金产品配备是这样考虑：股债混合平衡配备型基金投资占40%，股票型基金投资占20%，债券型基金投资占20%，股指期货占20%。理由如下：（1）平衡配备型基金是一种介于股票基金与债券基金之间、比较中庸配备基金，也就是在基金组合中相对均衡地投资股票和债券，由基金经理人依照她对市场判断适时地调节股票和债券投资比重，以期获得较好收益。此类基金投资回报普通要高于债券型基金，但风险不大于股票型基金，使基金投资组合良好“缓冲器”。鉴于我是属于对风险具备中档承受能力，建议重点配备该类基金占投资组合40%。（2）股票型基金是以投资股票为主一种积极进取型投资基金。从世界各国证券市场发展历史来看，股票型基金长期回报普通要高于其他投资基金。虽然当下世界经济不景气，但是当前中华人民共和国经济仍能保持较快增长背景下，虽然去年股市不够景气，但是预期趋势依然向好。基金专家为您选股理财，免除了您直接投资许多困惑，是提高您投资组合总体收益重要一环。但鉴于其高收益、高风险市场属性，以及当前股市不稳定，建议配备该类基金占投资组合20%。（3）债券型基金重要投资于各种债券（涉及国债和公司债等）。此类基金投资回报率相对较低，但是价格波动小，收益稳定。由基金经理对不同品种、不同期限构造债券进行灵活组合投资，其收益率往往要高于普通投资者自己直接投资债券。有债券型基金还采用边沿化投资方略，可投资于上市公司发行可转换债券，甚至有在募集阐明书中明示，可以将某些资金用于当前几无风险新股申购，故实际收益率经常超过市场预期。我想把债券型基金可作灵活作为投资组合中保值基本，或者是补充寻常生活开支短缺。我决定投入总投资组合20%。（4）进一步分散投资，股指期货产品尝试。股指期货是交易双方通过对股票指数变动趋势预测，商定在将来某一时间按照一定条件进行交易合约。其交易不需要全额支付合约价值资金，只需要支付一定比例保证金就可以订立较大价值合约。例如，假设股指期货交易保证金为10%，投资者只需支付合约价值10%资金就可以进行交易。这样，投资者就可以控制10倍于所投资金额合约资产。固然，在收益也许成倍放大同步，投资者也许承担损失也是成倍放大。股票指数是股指期货基本资产，对股指期货价格变动具备很大影响。股指期货具备比股票市场更高风险性。此外，股指期货还存在着特定市场风险、操作风险、钞票流风险等。因而建议您持有量为资产组合20%。综合上述，我资产组合配备状况可以从下面列表和图中一目了然：表4：资产组合配备金融投资工具名称金融投资工具预期投资收益率投资比例实际回报率平衡型基金4.00%40%1.60%债券型基金3.00%20%0.60%股票型基金5.00%20%1.00%股指期货10.00%20%2.00%总和100%5.20%图4：金融投资产品预期收益比较这个投资组合预期年回报率为5.2%，虽然预期投资回报率不算高，但是在世界经济萧条今天，可以满足我保值需求，如果市场状况优于预期也许会满足我对将来资金保值增值需求。 但是同步，市场状况与我个人状况都会发生变化，这个投资组合需要定期进行回顾与调节，以适应最新市场环境与家庭变迁。投资组合回顾应当每年进行一次，以保证可以及时对各项变化作出反映。您也可以经常留意各个持有投资产品业绩体现，及时更新。4．家庭保障配备：我想在在退保重大疾病保险之后，运用定期寿险来增长您家庭抗风险能力。定期寿险是消费型保险，其保费相对于储蓄型寿险要低得多。非常适合家庭成长阶段，在我成长最初实践，不会给我家庭带来过于沉重承担。定期寿险对于短期需求是十分好选取。例如宝宝教诲金保障。我想购买一种保险期限直到宝宝大学毕业定期寿险，以防有什么事情发生时候，宝宝可以完整地接受大学教诲。 依照这种状况，我将定期寿险期限订为，家庭保障额度定为5年