互联网金融基础（金融类专业）全套教学课件

互联网金融概述Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.项目一全套可编辑PPT课件互联网金融概述第三方支付网络借贷众筹大数据金融互联网金融门户互联网基金互联网保险区块链与数字货币互联网金融风险与监管了解互联网金融的基础知识任务一掌握互联网金融的发展模式和业态任务二目录CONTENTS年度工作概述ANNUALWORKSUMMARY了解互联网金融的基础知识01任务导入

互联网金融成小微企业发展新引擎随着“互联网+”席卷各行各业，农业银行江苏分行顺势而为，以构建普惠金融体系为契机，将互联网金融作为服务“三农”的“一号工程”，着力打造“惠农e通”平台，融合“惠农e贷”网络融资、“惠农e付”支付结算、“惠农e商”农村电商三大功能，致力于将互联网金融打造成农村金融市场的新引擎。江苏徐州的复员军人周某长期从事土鸡蛋、松花蛋、鲜花饼等土特农产品的生产经营。由于资金不足，他通过“惠农e通”平台向农业银行申请了“惠农e贷”。“惠农e贷”是农业银行为经营农产品的小微企业量身打造的金融产品。从提交申请资料、审核到放款，不到两个小时，周某就收到了3万元贷款。随着专业大户、家庭农场、农民合作社、农业产业化龙头企业等农村新型经济主体的逐渐形成，农村经济由消费端向供给端转移。农业银行积极推动“惠农e付”全面铺开，抢抓农村资金流量，整合现有支付结算渠道，以实现“一点接入、全面服务”。任务导入此外，农业银行加快推进与中国移动公司的战略合作，推进“惠农通”服务点与移动村镇加盟店的共建共享，同时将线上、线下相结合，尽快为批发商和经销商提供融资服务。

思考：（1）什么是互联网金融？互联网金融有哪些作用？（2）在上述案例中，农业银行的“惠农e贷”体现了互联网金融的什么作用？一、互联网金融的概念和特点互联网金融是传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。（一）互联网金融的概念““

可以看出，互联网金融的主体既包括互联网企业，也包括传统金融机构（如银行、证券公司等）。一、互联网金融的概念和特点（一）互联网金融的概念一是金融产品维度，即在资金融通服务过程中产生的各种金融产品，包括网络借贷、众筹、第三方支付等。二是技术维度，即网络技术、移动通信技术、云存储技术、大数据分析和应用技术等。互联网金融包括两个维度：一、互联网金融的概念和特点（二）互联网金融的特点1．虚拟性从本质上说，金融市场是信息市场，也是虚拟市场。该市场中生产和流通的都是信息，如金融机构提供的中介服务、咨询服务等信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特征，而且虚拟化了金融业的实际运作，包括经营地点虚拟化、经营业务虚拟化、经营过程虚拟化等。一、互联网金融的概念和特点（二）互联网金融的特点2．风险性互联网不是绝对安全的。例如，计算机病毒、系统崩溃、黑客攻击等都可能造成网上交易失败，互联网诈骗可能导致客户资金被盗。因此，互联网金融面临的风险要比传统金融高得多。一、互联网金融的概念和特点（二）互联网金融的特点3．普惠性在互联网金融模式下，客户可以突破地域和时间的限制，在互联网上寻找所需的金融产品，这使得互联网金融的客户基础更加广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了传统金融业的部分服务盲区。一、互联网金融的概念和特点（二）互联网金融的特点4．经济性①资金供求双方可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配和交易，无须传统中介参与，因此可以降低交易成本；②金融机构可以减少设立营业网点的资金投入，并降低运营成本；③第三方支付使结算成本大大降低，众筹开拓了低成本的新融资渠道，互联网金融门户使得客户能够以更低的成本购买到更多优质的金融产品。一、互联网金融的概念和特点（二）互联网金融的特点5．跨界经营一方面，电商平台不断向金融领域延伸。例如，支付宝、财付通等支付工具作为电商平台的配套设施蓬勃兴起，京东白条、蚂蚁花呗等消费金融产品积极涌现，电商平台提供信用评级、生活缴费、信用卡还款等个人综合金融服务。另一方面，金融机构向商业反向跨界，银行、证券公司、保险公司等金融机构之间相互跨界。此外，证券公司、基金公司也在跨界开展支付、网络贷款和财富管理等业务，以提供一站式综合服务。一、互联网金融的概念和特点（二）互联网金融的特点6．先发优势相比传统行业，互联网行业的市场资源往往集中于某几个具有先发优势的大型企业，排名前几位的大型企业占据了约80%的市场份额，“二八”格局较为明显。互联网金融作为一种新兴的互联网业务模式，本质上具有互联网行业的共性特点。先发优势往往会转化为入口优势，使先发优势企业成为客户的第一选择，进而使其在流量规模、业务收入等方面形成资源优势，建立起较强的市场竞争壁垒。二、互联网金融产生的原因（二）互联网金融的特点

（一）

金融市场不发达是互联网

金融产生的内因互联网信息技术的发展使得金融服务成本大大降低，这决定了互联网金融服务可覆盖到小微企业，甚至是个人。于是，互联网金融在传统金融业无法触及的领域迅速发展起来。二、互联网金融产生的原因（二）互联网金融的特点

（二）互联网技术的发展促进产业融合移动支付技术、手机定位技术和二维码技术的广泛应用，极大地方便了消费者随时随地进行消费。另外，互联网行业在信息收集方面更有优势，尤其在大数据、云计算的时代，企业可以根据消费者的需求信息为其推荐合适的产品。二、互联网金融产生的原因（二）互联网金融的特点

（三）多方需求拉动互联网金融的发展①在信息处理方面，传统金融成本高、难度大，从而导致信息收集不全面、市场信息不对称的现象严重，而互联网信息处理技术可以在很大程度上弥补这种不足；②在资源配置方面，传统金融以金融机构为中介来撮合借贷或交易，这会导致资源配置效率降低，而互联网金融依靠一定的算法和模式进行自动匹配，大大提高了资源配置效率；③在支付结算方面，传统金融是在银行等金融机构中完成的，而互联网金融的支付结算可以在线上完成，资金供求双方直接交易，大大降低了交易成本。1．传统金融机构的需求二、互联网金融产生的原因（二）互联网金融的特点

（三）多方需求拉动互联网金融的发展买卖双方的交易过程必然会涉及资金转移，如何配合电子商务在线上的便捷交易，并且在妥善安排交易资金流转的同时保障买卖双方的利益，成为传统电子商务发展的瓶颈。在这样的环境下，市场迫使新的互联网形态出现，以推动电子商务的发展与创新。这个新的互联网形态就是以第三方支付为代表的互联网金融。2．非金融机构的需求我国互联网金融的发展历程主要分为萌芽阶段、起步阶段、快速发展阶段和规范发展阶段。1．萌芽阶段（1997—2005年）这一阶段以网上银行、网上证券、网络保险的诞生为标志。1997年，招商银行率先建立了自己的网站，并于1998年推出一网通业务，成为我国首家推出网上业务的银行。此后，各家银行相继推出网上业务。另外，支付系统、征信系统和反洗钱系统逐步建成，我国互联网金融的发展由此拉开序幕。2．起步阶段（2006—2011年）这一阶段以第三方支付的逐渐成长为标志。支付宝、财付通等第三方支付机构背靠电子商务，取得了长足进步，开始涉足原本属于银行的核心业务。同时，在这一阶段，网络借贷、众筹等互联网金融业态相继出现。2011年5月，支付宝、财付通等成为首批获得第三方支付牌照的企业。之后，国内出现了“点名时间”和“天使汇”等众筹平台。在这一阶段，互联网金融的发展看似较为平淡，但在“入口为王”的时代，支付宝通过多年的积累与酝酿，潜移默化地改变了多数中国人的支付习惯，积累了数以亿计的具有高黏性的客户，为后来余额宝“倒逼银行改革”夯实了基础。我国互联网金融的发展历程3．快速发展阶段（2012—2014年）在这一阶段，互联网金融产品创新层出不穷。2012年，苏宁电器成立苏宁小贷公司，迅速进入供应链金融领域。其后，京东、国美也相继推出金融服务类产品——供应链金融服务系统和小微企业信贷；多家保险公司获得了首批保险网络销售资格；中国平安、阿里巴巴、腾讯三家公司对外宣布联合成立众安保险，主打虚拟货币失盗险、网络支付安全保障责任险，催生出新的金融业务品种和业务模式；网络借贷、众筹渐成规模，呈飞速发展之势。2013年6月，余额宝正式上线，不到半年时间，便成为国内首只托管资金超过千亿元的基金。面对活期储蓄骤减的压力，中国银行、工商银行、平安银行、民生银行相继推出了活期宝、现金宝、平安盈、如意宝等“余额宝类”产品，掀起了一场银行活期存款保卫战。2013年也因此被称为“中国互联网金融元年”。此后，互联网金融和传统金融的无烟战火烧得如火如荼。一方面，互联网巨头凭借商业模式和技术的创新持续发力，打造属于自己的互联网金融帝国。另一方面，传统金融机构在金融中介角色被边缘化的压力下被迫转型，奋力守住已有市场。互联网金融与传统金融的核心业务相互渗透和融合，有力地推动了我国金融改革的深化。接上4．规范发展阶段（2015年至今）互联网金融经过一段时间的高速发展，安全和风险问题显得尤为突出。在这一阶段，国家致力于将互联网金融纳入监管体系，以促进互联网金融健康发展。2015年7月，中国人民银行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，根据“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求，提出了一系列支持互联网金融创新发展的指导意见。随后几年，监管部门发布了一系列互联网金融相关的监管政策，以规范行业发展。接上三、互联网金融与传统金融的区别在传统金融模式中，除了股票交易以外的所有投融资活动都以银行为中心展开。所以在传统金融模式中，参与者可分为三大类：投资者、银行、融资者。而互联网金融的发展带动了金融脱媒的步伐，直接融资取代了间接融资，经济发展也从银行主导的格局转变为市场主导的格局。因此，在互联网金融模式中，银行丧失其霸主地位，投融资双方直接实现资金对接。金融脱媒降低了投融资成本，提高了投融资效率，迫使银行进行转型。

（一）参与者三、互联网金融与传统金融的区别传统金融模式中的大部分业务都需要客户到金融机构网点办理。而在互联网金融时代，互联网平台给每一位客户都提供了自助化的财富管理渠道。各互联网金融机构在互联网平台设立在线金融超市，突破了时间和空间的限制，使客户足不出户就可进行财富管理，大大降低了客户的理财成本。

（二）操作平台三、互联网金融与传统金融的区别中国人民银行的征信体系在社会经济中发挥了重要作用，其统计的指标均是商业银行信贷业务审核的重要信息，所以商业银行开展信贷业务时对中国人民银行的征信体系有着较强的依赖性。而互联网金融机构作为法律规定的非金融机构，无法加入中国人民银行的征信体系，也无法使用征信体系的信息，这就大大增加了互联网金融机构的经营风险，使之无法实现线上、线下信用信息的交换与更新。

（三）征信体系三、互联网金融与传统金融的区别大数据和云计算技术的发展使得互联网金融中的信息不对称现象大大减少。客户在互联网上留下众多交易信息，在社交网络和电商平台中就生成了大数据。在信息处理过程中，利用云计算和云存储技术，可以有效地提高信息处理效率和信息存储稳定性。

（四）信息处理技术三、互联网金融与传统金融的区别在传统金融模式中，支付方式以现金支付、票据支付和信用卡支付等为主；而在互联网金融模式中，支付方式以第三方支付为基础，证券、现金等金融资产都可以通过互联网进行转移，支付结算实现电子化。第三方支付具有方便、快捷、费用低和交易安全等优势。

（五）支付方式三、互联网金融与传统金融的区别各商业银行的传统信贷产品大多同质化，期限不等但相对较长，缺乏灵活性，不能完全满足投资者的理财需要。在互联网金融模式下，资金供需双方能够直接对接，信息高度对称，有利于互联网金融机构为客户量身打造完全符合其需求的信贷产品。

（六）信贷产品三、互联网金融与传统金融的区别无论是传统金融模式还是互联网金融模式，产生信贷风险的原因都是信息不对称。互联网金融在大数据和云计算的支撑下，基本上解决了信息不对称的问题，因此大大降低了互联网金融机构的信贷风险。但是，在网络虚拟世界仍然无法完全实现信息对称，所以互联网金融机构面临着信贷风险的有效防范问题。

（七）信贷风险三、互联网金融与传统金融的区别与传统金融机构相比，互联网金融机构的运营成本较低。互联网金融机构的运营成本主要集中在平台的开发与维护以及金融产品的创新上，省去了在营业网点建设及其运营过程中的相关费用，而且降低了信贷审核过程中的人力成本。

（八）运营成本四、互联网金融的作用

（一）优化资源配置进行资金资源的配置是金融的重要功能，具体表现为融资方式。

互联网金融则提供了新的直接融资方式，个人和小微企业在融资时不再通过中介机构获得所需资金，而是在互联网上发布资金需求，吸引投资者，从而实现资金的直接流通。

互联网金融在融资方式上的创新，实际上部分取代了商业银行的信用中介职能，大幅降低了借贷双方的交易成本，从而优化资源配置。四、互联网金融的作用（二）改善支付清算互联网金融对以银行为主体的支付清算系统起到了改善作用，并为客户提供了更加便捷的支付清算服务，大幅提高了支付清算的效率。互联网金融可以加快资金流动速度，减少支付清算资金的“存量化”，并且最大限度地保证买卖双方的利益。四、互联网金融的作用（三）拓展财富管理功能

①向下延长客户链条。在互联网金融模式下，金融产品更加丰富，在很大程度上满足了客户的个性化需求。同时，出现了相当多的为小客户提供的金融产品，这使得财富管理需求者的规模迅速扩大。②提供成本较低、快捷便利的营销网络。金融产品需求方和供给方互相促进，共同推进金融业财富管理功能的不断完善。四、互联网金融的作用（四）明确价格信息一般来说，金融机构提供的价格信息包含两类：①资金价格，即利率，主要由货币市场和银行提供；②资产价格，通常用股票价格指数来表示，由资本市场动态发布。互联网技术加快了资金流动速度，使得资金价格能够更及时、准确地反映资金供求关系，进而引导资金的合理流转。四、互联网金融的作用（五）提供经济、高效、便捷的服务一般来说，金融机构提供的价格信息包含两类：①资金价格，即利率，主要由货币市场和银行提供；②资产价格，通常用股票价格指数来表示，由资本市场动态发布。互联网技术加快了资金流动速度，使得资金价格能够更及时、准确地反映资金供求关系，进而引导资金的合理流转。结合自身感受，谈谈互联网金融对我们的生活有哪些影响。年度工作概述ANNUALWORKSUMMARY掌握互联网金融的发展模式和业态02任务导入

招商银行获批筹建拓扑银行

2020年12月11日，招商银行发布《关于独立法人直销银行获准筹建的公告》，称该行获准在上海市与网银在线（北京）商务服务有限公司（以下简称“网银商务”）共同筹建招商拓扑银行股份有限公司（以下简称“拓扑银行”），其与网银商务的入股比例分别为70%和30%。网银商务由京东数字科技控股有限公司（以下简称“京东数科”）100%持股，注册资本为83.53亿元。此前，京东是“BATJ”四大互联网巨头（百度、阿里巴巴、腾讯和京东）中，唯一一家没有设立银行的公司——百度有百信银行，阿里巴巴有网商银行，腾讯有微众银行。拓扑银行没有实体营业网点，是一家真正意义上的数字银行。它可以利用招商银行和京东数科的科技优势，为更多的客户提供更简单、更易得、更低价的金融服务，推动金融普惠化。2020年上半年，招商银行在信息科技方面投入近40亿元，其打造的一整套数字化经营模型将有力赋能拓扑银行，成为开展普惠金融的核心优势。京东数科可以为拓扑银行的信息系统敏捷能力、精准营销等方面提供核心能力支撑。任务导入（接上）技术是方法，目标仍是服务客户。拓扑银行将围绕客户需求确定其业务模式和市场策略，持续观察客户需求动态，洞察市场未发现的需求，从而更好地满足客户需求。

思考：（1）互联网金融的发展模式有哪些？（2）招商银行筹建拓扑银行，属于哪种互联网金融发展模式？一、互联网金融的发展模式（一）互联网巨头建立金融机构——以微众银行为例

微众银行是国内首家开业的民营银行和互联网银行，由腾讯、百业源和立业等多家知名企业发起设立，于2014年12月获得由深圳银监局颁发的金融许可证。微众银行既无营业网点，也无营业柜台，更无须财产担保，而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。微众银行的主要业务有消费金融、大众理财、平台金融等。微众银行的消费金融产品主要有“微粒贷”“微车贷”等。一、互联网金融的发展模式（一）互联网巨头建立金融机构——以微众银行为例以“微粒贷”为例，该产品最大的亮点在于完全线上审核信用，这使得一笔贷款业务可以在几分钟内快速完成。客户可以通过手机QQ的“QQ钱包”和微信的“微信钱包”找到“微粒贷”入口（见图），最高可获得30万元的借款额度。微众银行的贷款审核之所以比传统商业银行快得多，是因为微众银行背后的腾讯集团在数十年的经营过程中积累了大量客户的行为数据。信息优势是互联网银行可以对抗传统商业银行的重要原因。一、互联网金融的发展模式（二）金融机构搭建互联网平台——以工商银行为例工商银行以e-ICBC互联网金融发展战略为引领，以客户需求为导向，推出以“融e购”电商平台、“融e联”即时通信平台和“融e行”直销银行平台“三大平台”，支付产品、融资产品和投资理财产品“三大产品线”为主体的互联网金融产品体系。“融e购”是一个类似于天猫商城的电商平台，如图所示。在“融e购”上，客户可以购买各种商品，这一点和其他电商平台类似。此外，工商银行还可以通过“融e购”销售金融产品，如理财计划、贵金属、保险等。一、互联网金融的发展模式（二）金融机构搭建互联网平台——以工商银行为例“融e联”是面向工商银行个人客户的即时通信平台。通过“融e联”，客户可以在移动端获得存贷款与理财产品的实时报价，了解信用卡业务的最新信息，并与客户经理进行交流。“融e行”整合了工商银行原有的手机银行与网上银行业务，不仅可以向客户提供账户查询、转账汇款、生活缴费、投资理财等金融服务，还可以提供出行购票、酒店预订、预约挂号等生活服务。与原有的网上银行一、互联网金融的发展模式（三）金融机构与互联网巨头合作——以百信银行为例

2017年11月18日，中信银行与百度合作成立的直销银行——中信百信银行股份有限公司（以下简称“百信银行”，见图）正式开业。中信银行和百度作为发起人，分别认购百信银行14亿股、6亿股普通股股份，入股比例分别为70%和30%。这是国内首家采用独立法人运作模式的直销银行。百信银行依托中信银行强大的产品研发及创新能力、客户经营及风险管控体系，以及百度先进的互联网技术和庞大的流量资源，推出财富管理、消费金融和小微金融三大核心业务，可满足客户的个性化金融需求。一、互联网金融的发展模式（三）金融机构与互联网巨头合作——以百信银行为例作为直销银行，百信银行和微众银行有相同点，但传统商业银行控股赋予了百信银行独特的优势。

和微众银行一样，百信银行的交易场景集中在线上，对互联网技术和数据提出了更高要求，百度入股则恰好满足了这一要求。而与微众银行不同的是，中信银行成为控股股东，这意味着百信银行先天具有可以和传统商业银行开展高层次合作的优势。例如，中信银行可为百信银行提供中国人民银行接口、同业拆借等优势资源，而这些资源正是限制互联网巨头自建金融机构发展的重要因素。二、互联网金融的业态（一）第三方支付

互联网金融在最近几年迅速成为热门行业之一，这在很大程度上依赖于第三方支付的产生和发展。第三方支付机构主要为社会提供小额、快捷、便民的小微支付服务。

在我国，第三方支付业务由中国人民银行负责监管。中国人民银行明确指出，第三方支付机构与其他机构开展合作的，应清晰界定各方的权利义务关系，建立有效的风险隔离机制和客户权益保障机制；要向客户充分披露服务信息，清晰地提示业务风险，不得夸大支付服务中介的性质和职能。二、互联网金融的业态（二）网络借贷网络借贷作为一种新型的民间借贷方式，改变了传统的金融供给结构，在缓解中小微企业和个人贷款难，推动大众创业、万众创新等方面发挥了积极作用。自网络借贷进入中国以来，许多互联网企业纷纷涉足这一领域，促进了网络借贷的快速发展。但随着越来越多的网络借贷平台（以下简称“网贷平台”）的出现，一些乱象逐渐浮出水面，严重影响了金融秩序的稳定，进而对社会造成恶劣影响。因此，近几年，国家相关部门陆续出台多项监管政策，对网络借贷进行合规整改。二、互联网金融的业态（三）众筹众筹的目的是融资，但与传统融资方式以货币回报为主不同的是，众筹往往会以实物、作品消费券、股权等作为回报。

众筹能够吸收社会上闲散的小额资金，支持和帮助孵化创业创新项目，从而给项目发起人提供成功的机会。然而，众筹在快速发展的同时，也面临着定位不清晰、监管不到位等问题。追梦筹追梦筹是一个分享创意、推动梦想的众筹平台，其目标是推动国内的科技和文化创新，让有梦想、有创意的年轻人都可以创造最想要的自己。

在追梦筹平台上，用户可以发起、支持不同的创意梦想项目（见图），也可以浏览他人的梦想故事，参与不定期的线下活动，与其他的追梦人进行交流。

1．项目类型追梦筹接受漫画、舞蹈、设计、服装、电影、游戏、音乐、摄影、出版、科技和戏剧等类型的项目。追梦筹

2．运作模式在追梦筹平台上，每个项目都有目标金额和时间限制，必须在发起人预设的时间内达到或者超过目标金额才算成功。若没有达到目标金额，那么所有款项将被退回支持者的账户，以保障支持者的资金安全。所有项目发起人都需进行实名认证，项目通过追梦筹工作人员的审核、包装、指导后才能上线。项目成功后，工作人员将监督项目发起人执行项目，以确保支持者的权益。二、互联网金融的业态（四）大数据金融自国务院印发《促进大数据发展行动纲要》以来，大数据赋予了每个行业新的机会，在金融、医疗等多个行业呈现出较大的应用价值，商业模式开始迭代，业务成效逐渐显现。其中，金融业因数据量大而得以迅速发展。金融机构借助大数据技术，能够对数据进行更深入、透彻的分析，增强风险的可控性，及时发现并控制可能出现的风险。电商平台利用大数据技术对平台积累的数据进行分析，从而为用户提供资金融通服务。二、互联网金融的业态（五）互联网金融门户

互联网金融门户的核心是采用“搜索+比价”的模式，将各金融机构的金融产品放在平台上，用户通过对比，挑选出合适的金融产品。随着互联网金融门户的多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。二、互联网金融的业态（六）互联网基金互联网基金作为传统基金的拓展与延伸，既具有传统基金的共同特点，又体现了基金未来的发展趋势。目前，我国的基金业已经由互联网货币市场基金主导。我国较为流行的多种互联网基金的预期年回报率一般都在3%以上，远远高于中国人民银行所设的0.35%的活期存款利率，因此，互联网基金吸引着越来越多的投资者。二、互联网金融的业态（七）互联网保险互联网保险不是简单地在网上销售保险产品，而是传统保险与互联网技术、互联网精神的结合。在互联网时代的大背景下，产品设计的场景化、营销方式的社交化成为互联网保险发展的新趋势。互联网保险与传统保险的经营模式差异较大，其营销方式引入社会功能，投保过程嵌入网络场景，产品开发迎合消费习惯，更能体现客户需求，以提高客户的重复购买率。二、互联网金融的业态（八）数字货币

数字货币是区块链技术在金融业的主要应用领域。数字货币是指随着电子信息技术、互联网和电子商务的发展而出现的不通过金融机构发行、以数字形式存在、通过网络流通转移、具有购买力的虚拟兑换工具。其典型代表有比特币和瑞波币等。二、互联网金融的业态（九）其他互联网金融业态

互联网银行是指通过云计算、大数据等方式，在线为客户提供存款、贷款、支付、结算、汇款、账户管理、货币互换、投资理财等全方位服务的互联网金融机构。二、互联网金融的业态（九）其他互联网金融业态

互联网证券是指把互联网技术和思维有机地融入证券业务，为投资者和融资者同时提供以证券标的为主的金融服务。

根据我国对证券行业的相关监管条例，当前互联网证券行业可以开展的业务主要包括：①网络开发和交易；②网络证券投资顾问；③在线金融产品销售；④网上支付；⑤网络营销；⑥在线发行证券等。二、互联网金融的业态（九）其他互联网金融业态

互联网信托是将P2B金融行业投融资模式与O2O电子商务模式相结合，通过互联网实现个人和企业之间的投融资。互联网信托的理念为互联网金融的安全性增加了一道保障，基于专业金融服务公司的眼光和高于金融行业的自创标准风控体系，对融资者进行线下的信息核实、资产抵押和质押、信用评级等，以确保投资者的资金安全。二、互联网金融的业态（九）其他互联网金融业态

互联网消费金融是将传统的消费金融线上化，通过“线下+线上”的方式为个人提供以消费为目的的贷款，这是传统消费金融在互联网金融大背景下的又一实践创新。目前，互联网消费金融业务的进一步发展主要受制于个人征信数据的缺乏。征信数据的缺乏不仅使个人消费贷款业务违约率随业务的扩展而提高，也使互联网金融平台所承担的风险增加。你使用过哪些互联网金融产品？请简述在使用过程中的体验。THANKYOUPleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.感谢聆听，批评指导第三方支付Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.项目二了解第三方支付的基础知识任务一了解典型的第三方支付平台任务二目录CONTENTS熟悉第三方支付的风险及其防范措施任务三年度工作概述ANNUALWORKSUMMARY了解第三方支付的基础知识01任务导入

河南实现支付宝缴纳医保费用

2020年11月，为方便省内参保用户缴纳城乡居民基本医疗保险（以下简称“医保”）费用，河南省医疗保障局、河南省财政厅、国家税务总局河南省税务局联合支付宝开通医保缴费服务。据介绍，该服务全面覆盖河南18个省辖市，省内参保用户可通过支付宝缴纳医保费用。省内参保用户打开支付宝App，在“市民中心”页面找到“自然人社保费缴费”入口，然后根据其在支付宝的实名认证信息查询相应的社会保障卡卡号和应缴金额，核对无误后，点击“缴费”按钮即可完成缴费，整个过程只需要1分钟。另外，用户还可以帮家里的老人和小孩缴费，在手机上输入参保人的姓名和身份证号，就可以快速缴费。任务导入思考：（1）什么是第三方支付？（2）第三方支付的流程是怎样的？

一、第三方支付的概念“第三方承担中介保管和监督的职能，并不承担风险，所以确切地说，第三方支付是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。

从广义上讲，第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介而提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付平台并不拥有资金的所有权，而只是起到资金中转作用。“第三方支付始于1997年，共经历了以下三个发展阶段。1．培育期（1997—2003年）1997年，招商银行推出“一网通”业务，成为我国第一家开通网银业务的商业银行。此后，建设银行、中信银行、工商银行、农业银行等纷纷推出网银业务。受限于系统安全建设、硬件设施及互联网安全技术等方面的原因，初期的网银业务比较单一，仅仅作为商业银行的一个网络宣传窗口，提供简单的查询服务。随着网络安全技术的快速发展和互联网的普及，网上银行因具有低成本、高效率的特点而逐渐被各大商业银行所青睐。商业银行纷纷将传统柜台业务搬到网上，开始通过网上银行提供转账、缴费、网上支付、金融产品购买等具备支付性质的功能，但由于信息共享不足、业务兼容性差等问题，跨行支付在此期间还存在一定困难。2002年，经国务院和中国人民银行批准，中国银行卡联合组织（以下简称“中国银联”）在上海正式成立，这标志着我国第三方支付业务正式进入培育期。中国银联成立初期，国内有41家商业银行开通了网上银行，其中31家具备在线支付功能，为银联业务的开展提供了基础条件。第三方支付的发展历程2．启动期（2004—2009年）在这一阶段，中国银联业务基本实现各大中型商业银行全覆盖，支付业务的商业模式逐渐成熟，业务规模也随之迅速扩大。2004年，支付宝（中国）网络技术有限公司成立，标志着有交易平台担保的第三方支付模式正式进入支付结算市场，手机钱包、短信验证码等支付方式开始被人们所熟悉和接受。在此期间，各主要支付平台竞争日趋激烈，并逐渐突显出各自的特色。例如，支付宝凭借淘宝、天猫等网络交易平台在线上支付领域独占鳌头；财付通坐拥广大商业资源，在快捷支付和企业综合支付方面具备领先优势；拉卡拉在便利店、社区超市大量安装刷卡终端，在生活服务、便民缴费等方面为居民提供支付便利。第三方支付的发展历程3．快速发展期（2010年至今）自2010年以来，伴随第三方支付规模的快速扩大，行业出现寡头竞争格局。支付宝、财付通等作为业内的优势企业，占据了90%以上的市场份额，用户黏性进一步加强。在这一阶段，大型支付平台的规模效应显著，行业进入壁垒逐渐提高，提供同质化服务的新进入者很难有立足之地，在细分市场内围绕用户需求进行业务创新和业务拓展成为企业的立足之本。第三方支付的发展历程随着智能手机的普及，围绕支付业务开发的手机应用软件层出不穷，移动支付开始抢占第三方支付市场，原大型支付平台（如支付宝、财付通等）也纷纷涉足这一领域。与此同时，相关政策法规日趋完善，第三方支付管理日趋规范化，竞争也逐渐由无序进入有序状态。

二、第三方支付平台（一）第三方支付平台的业务模式

1．支付网关模式支付网关模式又称网关支付，是电子商务中使用最多的一种互联网支付模式。

主要特点：是在网络商家和银行网关（如网银、电话银行）之间增加一个第三方支付网关，由第三方支付网关负责集成不同银行的网银接口，并为网络商家提供统一的支付接口和结算对账服务。

在这种模式下，第三方支付平台把所有银行网关集成在一个平台上，商家和消费者只需要使用一个平台就可以联结多个银行网关，从而实现互联网支付。

二、第三方支付平台（一）第三方支付平台的业务模式

2．账户支付模式第三方支付平台不仅为商家提供银行网关的集成服务，还为消费者提供虚拟账户。该虚拟账户可与消费者的银行账户进行绑定或者对接，消费者可以从银行账户等资金源向虚拟账户注入资金，或从虚拟账户向银行账户注入资金。消费者在网上的支付交易可在其虚拟账户之间完成，也可在虚拟账户与银行账户之间完成。

二、第三方支付平台（二）第三方支付平台的优劣势

1．优势第三方支付平台采用与众多银行合作的方式，同时提供多个银行的网关接口，从而方便网上交易。第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。第三方支付平台能够提供增值服务。第三方支付平台可以详细记录交易双方的交易过程，从而在后续交易中出现纠纷时为双方提供相应的证据，达到与使用较先进的SET协议时同样的效果。

二、第三方支付平台（二）第三方支付平台的优劣势

2．劣势存在安全隐患。例如，第三方支付平台会保存大量的用户信息，若第三方支付平台的数据库被攻击，将导致用户信息泄露。不宜在B2B中大范围使用。若在B2B模式下采用第三方支付方式，供应商将会有大量的资金沉淀在第三方支付平台，等到采购商收到商品并确认后，资金才可流入供应商账户。缺乏独立性。我国的第三方支付平台大多与电子商务网站捆绑在一起，用户在一个电子商务网站进行购物结算时，必须要注册、登录该电子商务网站提供的第三方支付平台，而在另一个电子商务网站购物时，又必须重新注册、登录与该电子商务网站绑定的第三方支付平台。

三、第三方支付的流程在第三方支付过程中，商家看不到消费者的借记卡或信用卡信息，可以在一定程度上避免网上交易存在的欺诈现象。假设商家和消费者均已注册第三方支付平台账号，下面以B2C交易为例，说明第三方支付的流程，如图所示。第三方支付的流程

三、第三方支付的流程（1）消费者在电子商务网站（商家）选购商品，买卖双方在网上达成交易意向。（2）消费者选择第三方支付平台作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划入第三方账户，并设定发货期限。、（3）第三方支付平台将消费者已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货。（4）商家收到付款通知后按照订单发货，并在网站上做出相应的记录，消费者可在网站上查看自己所购买商品的状态。若商家没有按时发货，则第三方支付平台会通知消费者交易失败，并询问是将货款划回其账户，还是暂存在第三方账户。（5）消费者收到商品并确认满意后，通知第三方支付平台，第三方支付平台将货款划入商家账户，则交易完成；若消费者对商品不满意并要求退货，则第三方支付平台在确认商家收到退货后，便会将货款划回消费者账户，或暂存在第三方账户，等待消费者下一次交易时使用。

四、第三方支付的发展趋势（一）移动支付进入快速发展阶段第三方支付方式种类繁多，且各具特色。从支付手段来看，有刷卡支付、二维码支付、手机钱包、图像识别支付、语音支付、超声波支付等；从支付端口来看，主要有银行卡收单、互联网支付、移动支付和预付卡支付四种类型。以支付端口为分类标准，各种支付方式近几年所占的比例如图所示。注：①

数据分项合计与总量不等，是由数值修约误差所致。

②

2018E、2019E、2020E分别表示2018年、2019年、2020年的预测数据。图

各种支付方式近几年所占的比例

四、第三方支付的发展趋势（一）移动支付进入快速发展阶段从上页图可以看出，移动支付的比例不断增加，互联网支付的比例不断缩减。移动支付的高速增长主要归因于以下三个方面：3移动支付的应用场景逐渐丰富，移动网购、移动增值、移动付费等移动应用端商业模式逐渐成熟，进一步促进了移动支付业务规模的扩大。得益于二维码、NFC（近场通信）等移动安全技术的开发和应用，移动支付的安全性和稳定性大幅提升，在很大程度上减少了消费者的顾虑。智能手机的快速普及为移动支付奠定了物质基础，方便、快捷的手机支付逐渐为广大消费者所接受。21

四、第三方支付的发展趋势（二）竞争加剧，二、三线城市和农村市场需求增加截至2020年7月，我国获得第三方支付牌照的企业已达237家，支付宝和财付通占据的市场份额达到90%以上。由此可见，第三方支付行业的竞争将进一步加剧，新进入者门槛越来越高，甚至出现强者恒强的寡头竞争局面，很多小的第三方支付平台有可能通过并购方式退出。另外，一线城市的支付需求已经相对饱和，随着电子商务交易量的快速增长，二、三线城市和农村市场的第三方支付需求会迅速增加，为第三方支付平台提供广阔的发展空间。

四、第三方支付的发展趋势（三）向综合金融和数据服务方向纵深拓展经过多年的数据收集和用户规模的积累，第三方支付平台所提供的服务覆盖了生活中的更多场景（见图），在用户信用评估、融资贷款、风险控制、财务和管理咨询等领域大有可为。例如，在融资贷款领域，第三方支付平台利用其收集的实时交易数据，可以更有效地解决交易双方存在的信息不对称问题、了解用户的资金需求情况、控制放贷过程中的风险。可以预见，在未来一段时间内，第三方支付行业衍生的金融服务模式将决定互联网金融的发展格局和方向。2000年左右，我国掀起了电子商务的探索热潮，电子商务的起步刺激了商家线上收款的需求，从而为第三方支付平台的发展创造了契机。2017年，线下扫码支付规模呈全面爆发式增长，线下场景支付的增速远远超过线上场景支付的增速，引领移动支付经历了由线上驱动阶段到线下驱动阶段的转变。经过多年的发展，我国第三方支付行业用户规模快速增长，交易规模持续扩大。1．用户规模超8亿自2016年以来，我国对第三方支付行业的监管政策趋严，第三方支付交易规模扩大的态势有所放缓，但用户规模依旧保持扩张状态。我国第三方支付行业现状根据CNNIC（中国互联网络信息中心）于2020年9月29日发布的第46次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2020年6月，我国网络支付用户规模达8.05亿人，占整体网民的85.7%；我国移动支付用户规模达8.02亿人，占手机网民的86.0%。2．交易规模增速放缓2013—2019年，我国第三方支付市场交易规模逐年扩大，2019年达到250万亿元，与2018年相比增长20.2%。不过从整体来看，交易规模增速在逐渐放缓，主要是因为近年来监管政策趋严，第三方支付平台无法进行大额交易，从而影响了第三方支付行业的发展。2020年第一季度，由于新冠肺炎疫情的影响，线下消费类交易规模大幅缩减，第三方支付市场交易规模仅为64万亿元，同比下降3.7%。3．B端支付成为新的增长点在移动互联网时代，用户更注重体验，消费升级将继续成为第三方支付行业发展的推动力。此外，虽然当前C端支付占据了第三方支付市场份额的绝大部分，但行业新增用户量已经趋于饱和。而随着互联网赋能传统产业的改革，B端支付有望成为第三方支付的一大增长点。总体来看，未来我国第三方支付市场规模将持续、稳定扩大，预计2025年突破500万亿元。我国第三方支付行业现状年度工作概述ANNUALWORKSUMMARY了解典型的第三方支付平台02任务导入

2020年3月30日，艾瑞咨询发布2019第四季度中国第三方移动支付季度数据报告。报告显示，2019年第四季度，第三方移动支付交易规模结构呈现线上、线下同时放量的趋势。随着主流电商的持续发力，2019年第四季度中国第三方移动支付交易规模约为59.8万亿元，同比增长13.4%。其中，移动消费板块的占比由第三季度的22.2%增至24.5%；线下扫码支付交易规模约为9.6万亿，环比增长11.6%。第三方移动支付市场的竞争十分激烈，位居榜单前两位的第三方支付平台分别是市场份额为55.1%的支付宝、市场份额为38.9%的财付通，如图所示。

第三方移动支付平台的排名任务导入（接上）

从图可以看出，支付宝和财付通的合计市场份额占比高达94%，支付宝更是拥有绝对领先优势。在2019年，支付宝又往前迈进了一大步，连续三个季度市场份额上升，进一步与排在第二位的财付通拉开差距。支付宝能实现市场份额连续增长，与其多维度发展有关，其在公交出行、共享单车、小程序、会员体系等方面均加大投入，以增加用户黏性。在新冠肺炎疫情期间，支付宝协助推广健康码、协助各地发放消费券，说明其正在不断从支付工具转向数字生活平台。

思考：（1）我国典型的第三方支付平台有哪些？（2）支付宝和财付通是如何在第三方移动支付市场占据领先优势的？一、支付宝（一）概况支付宝是阿里巴巴集团于2004年创办的。支付宝是目前国内领先的第三方支付平台，已经与国内外多家银行、国际组织等建立了战略合作关系，可以为国内外用户提供网购担保交易、网络支付、转账、信用卡还款、手机充值、生活缴费、移动支付和个人理财等服务。截至2020年11月，支付宝和数字钱包伙伴共同为全球约13亿用户提供服务。第一阶段面向淘宝。重点解决网上交易的信任问题。第二阶段走出淘宝。开始从第三方担保平台逐渐向在线支付平台转变。第三阶段全业务发展。推出行业解决方案并且加深了与商家之间的合作，业务线得到全面发展。第四阶段一、支付宝（二）发展历程回归支付。①与公共事业单位合作提供缴费服务，标志着支付宝逐步进入民生领域；②推出手机支付业务；③发布无线互联网市场的移动电子商务战略。第五阶段打造一站式场景平台。打通包括消费、城市生活、金融理财和沟通交流等多个领域的真实生活场景，成为一站式场景平台。一、支付宝（三）商业模式（1）强大的后盾为其提供的庞大用户群。淘宝网、阿里巴巴中国站都支持支付宝，这使支付宝获得了其他第三方支付平台无法比拟的用户数量。（2）安全保障。支付宝对外推出“全额赔付”等措施，为用户提供了安全保障。1．核心能力一、支付宝（三）商业模式（1）业务成本，主要包括转账成本、跨境汇款成本等。（2）平台成本，主要包括软件服务费、平台使用费等。（3）行政成本，主要包括员工薪资、用以维持企业正常运转的日常支出等（4）营销成本，主要包括直接推销费用、推广费用、营销管理人员薪资等。2．成本结构一、支付宝（三）商业模式（1）手续费。①支付宝针对个人用户转账、提现、信用卡还款等交易所收取的服务费；②支付宝为企业用户提供收付款服务、POS机布放、款项查询、转移支付、退款等服务而收取的服务费。（2）利息收入。支付宝一般是按周甚至月向商家结算货款，因此可以积累巨额沉淀资金。银行会按照协议向支付宝支付利息。（3）增值服务收入。例如，支付宝为商家提供广告服务（见图），以获得广告收入。3．盈利模式一、支付宝（三）商业模式（1）支付宝参照国际贸易中的信用证，暂时保管货款，待消费者确认收货后再付款给商家。由于境内信用支付起步晚，所以支付宝采用的是低门槛、缓付款的方法。（2）支付宝可以通过信用体系对每个用户做出信用评级，还可以保存用户的交易记录、生活缴费记录等，比银行信用体系要精准得多。（3）支付宝采用实名认证，以确保支付安全。4．信用机制支付宝在扎根中国市场的同时，也在积极布局海外市场。早在2007年，支付宝便通过与中国银行共同推出海外购支付服务，迈出了国际化的第一步。之后，支付宝依托速卖通、阿里巴巴国际站的进出口支付渠道，逐渐在国际市场开辟了一条道路，开始与国际支付巨头Paypal进行直接较量，在亚洲市场和欧美市场展开了激烈竞争。世界的支付宝近年来，阿里巴巴集团在海外移动支付市场上动作频频，先后与东南亚在线支付平台helloPay（2017年4月19日已更名为“Alipay”，即支付宝）、美国金融巨头MoneyGram（速汇金）合作，这意味着其正在加快输出“无现金支付”理念（见图）。世界的支付宝2014年，支付宝加快布局海外市场的步伐，先从泰国、日本、韩国、马来西亚、新加坡等“近邻”入手，通过接入餐饮住宿、交通出行、休闲娱乐、百货零售等支付场景，在给中国游客提供方便，让“邻里乡亲”享受出门不带钱包的无现金生活便利的同时，顺利在当地“生根发芽”。截至2019年2月，支付宝已覆盖全球54个国家和地区，中国游客可以在这些国家和地区使用支付宝消费。二、财付通（一）概况财付通成立于2005年，是腾讯公司依托QQ用户群、微信用户群和腾讯门户网站的用户群推出的专业在线支付平台。财付通致力于为用户打造安全、便捷、专业的支付平台，为微信支付、QQ钱包提供安全的底层技术支持，着力构建以个人应用、企业接入和增值服务为核心业务的综合支付平台，业务覆盖B2B、B2C和C2C等领域。二、财付通（一）概况与支付宝不同，财付通摆脱了网上支付渠道服务商这一单一角色，在行业支付领域进行突破，结合行业特点，提供企业支付结算综合解决方案，为企业电子商务发展提供新的营销管理模式。例如，在航空运输领域，财付通与中国南方航空股份有限公司、深圳航空有限责任公司、春秋航空股份有限公司、上海航空股份有限公司、厦门航空有限公司展开战略合作，提供机票在线订购支付、联合机票平台运营、商旅分销结算等相关服务。财付通强化B端支付能力财付通商企付（见图）是腾讯基于行业领先的金融科技能力，为B2B电商平台打造的一站式交易资金管理系统。财付通商企付为平台提供安全合规、完善灵活的企业账户管理体系、在线收付款、财务管理和智能风控等服务，助力平台实现信息流、物流、资金流“三流合一”，全面提升其行业竞争力。财付通强化B端支付能力

截至2020年10月，财付通商企付已先后与找钢网和江苏五城平台实现了产业数字金融合作。在“互联网+”时代，传统实体经济顺应经济大环境的变化，借助互联网实现产业升级是大势所趋。财付通商企付首个B2B交易平台合作就锁定了找钢网。找钢网作为B2B垂直行业电商的代表，已建立起涵盖交易、仓储、加工、供应链金融、大数据等钢铁贸易价值链的整个产业链。财付通商企付与找钢网合作，将为产业链用户带来数字化的便捷金融服务，促进企业资金快速流动，支持中小企业持续发展。财付通商企付与江苏五城平台的合作则为化学产业金融服务开辟了新道路。作为化工产品B2B电商平台，江苏五城平台可以开展各类化学产品的在线交易，为买家（化工厂）和卖家（炼油厂）提供交易场所。财付通商企付为B2B电商平台和平台商户提供在线支付服务，其特点是全程合规、交易便捷、票据齐全，平台接入成本低、上线快。此外，财付通商企付还可协助B2B电商平台搭建符合自身需求的交易系统和支付网络。二、财付通（二）发展历程（一）（二）（三）作为背靠腾讯的在线应用平台，财付通一开始走的也是“模仿”的道路。财付通最初模仿支付宝依托C2C交易平台的支付模式，之后把重心调整到以订购机票等为主的支付业务。2010年7月，财付通推出开放平台战略，发布超过100款第三方生活应用，聚集了约6000个第三方开发商，把互联网中的开放平台引入第三方支付领域。2013年8月，财付通联合微信发布微信支付，布局移动端支付。微信支付上线初期遇冷，直至微信红包出现才实现破冰。（四）2015年9月，财付通业务升级为腾讯支付基础平台与金融应用线（即腾讯金融科技，FiT），重点布局移动支付、互联网金融等领域。二、财付通（三）商业模式1．目标市场（1）个人用户，主要使用财付通进行网上支付、充值、票务预订、网上缴费、交易查询等业务。（2）企业用户，主要使用财付通满足交易需要或购买财付通解决方案。二、财付通（三）商业模式2．产品支付产品主要包括网上银行支付、B2B大额支付、财付通账户支付、一点通支付、信用卡支付和手机WAP（无线应用协议）支付等；服务产品主要包括中介担保交易、即时到账交易、交易自动分账、批量付款服务、自动对账服务、企业资金归集服务和委托扣款服务等。二、财付通（三）商业模式3．盈利模式（1）虚拟服务收入。财付通依托QQ增值服务和拍拍网支付带来一定收入。（2）交易佣金收入。财付通根据企业用户的具体交易情况向其收取佣金。（3）利息收入。财付通可以通过企业用户和个人用户在财付通中储存的沉淀资金获得利息收入。（4）其他收入，如广告收入等。年度工作概述ANNUALWORKSUMMARY熟悉第三方支付的风险及其防范措施03任务导入

2020年6月24日，中国人民银行营业管理部公布最新行政处罚信息。上述信息显示，某第三方支付企业A企业涉及9项支付违法行为，于2020年6月18日被给予警告，没收违法所得165.888648万元，并处罚款1718.443240万元，罚没合计1884.331888万元。根据中国人民银行公示的信息，该企业的违法行为包括：未落实特约商户管理责任，支付交易信息未达到真实、完整、可追溯的要求，为不符合规定的商户开通代收业务，未按规定与外包服务机构开展业务合作，违规开立与使用支付账户，未按规定管理客户备付金，未按规定公开披露有关事项，未按规定办理相关变更事项，未按规定建立相关制度办法等。

中国人民银行重罚A企业1884万任务导入

2020年，第三方支付平台仍然面临严监管的态势，多家支付平台收到了高额罚单。其中，未按规定存放和管理客户备付金是很多支付平台被罚的原因。

思考：（1）第三方支付的风险有哪些？（2）如何防范第三方支付的风险？（接上）一、第三方支付的风险（一）网络安全风险

第三方支付是一种网络虚拟交易，其潜在的网络安全风险主要体现在以下几个方面：①在支付过程中，用户个人信息可能会遭到窃取或篡改；②第三方支付应用系统、支付流程本身存在的安全漏洞易被犯罪分子利用，从而危害系统和支付安全，造成财产损失；③“木马”等恶意程序突破网络和系统防范，入侵第三方支付系统，造成用户数据泄露或丢失。一、第三方支付的风险（二）金融风险①第三方支付平台有直接支配交易资金的权限，存在越权调用交易资金的风险；②第三方支付平台可能利用网上交易的匿名性、虚拟性的特点，通过制造虚假交易过程来实现套现、洗钱、诈骗等不法行为；③第三方支付平台对数额巨大的客户备付金缺乏有效管理，很可能引发系统性支付风险和信用风险。一、第三方支付的风险（三）流动性风险流动性风险是指企业虽然有清偿能力，但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。目前，我国严格管控第三方支付平台占有、挪用客户备付金的非法行为，但对于客户备付金利息的归属、风险准备金的计提比例等问题还没有明确的法律规定，这会对第三方支付的流动性造成严重挑战。一、第三方支付的风险（四）操作风险第三方支付平台可能存在操作失误、系统漏洞、流程混乱等方面的技术和管理问题，这些问题会导致信息泄露、非法入侵、经济犯罪等风险，进而损害第三方支付平台和用户的利益。二、第三方支付风险的防范措施第三方支付平台所提供的代理收付业务和支付结算服务都是银行的专有业务，而第三方支付平台都把自己定位为提供网络代收代付业务的纯中介机构，力图逃避相关法律法规的监管。第三方支付平台的资质与金融机构相差甚远，由其从事金融机构的业务存在很大的风险。因此，政府应主持制定第三方支付行业标准，提高行业准入门槛，并将第三方支付平台纳入金融监管范围，以防范潜在风险。

（一）制定行业标准，提高行业准入门槛二、第三方支付风险的防范措施

（二）

完善监管机制（1）推动第三方支付监管立法，加强金融消费者权益保护。（2）坚持延续“第三方支付服务电子商务、成为传统银行业的补充及便捷的小额支付”的定位。（3）建立第三方支付综合信息平台。该平台应涵盖业务类型、信用评级、违规情况、安全事件、投诉建议、用户评价等内容，定期发布第三方支付行业的相关信息，接受媒体和公众监督。有关第三方支付的监管政策2010年6月，《非金融机构支付服务管理办法》出台，第三方支付机构正式被纳入监管范围。半年后，《非金融机构支付服务管理办法实施细则》出台，肯定了第三方支付等新兴支付模式的法律地位。2014年，中国银监会（2018年已撤销）下发《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》，规定银行不得与安全保障能力弱的第三方支付机构合作，第三方支付机构不得越界访问银行网络，从而在银行和第三方支付机构之间筑起了一道防火墙。从2015年下半年开始，监管文件发布密度逐渐增大，《非银行支付机构网络支付业务管理办法》《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》《二维码支付业务规范征求意见稿》等文件相继出台，可以说，政府对第三方支付行业的监管力度正在加强。有关第三方支付的监管政策2015年12月，中国人民银行印发的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》推动了第三方支付的一场大变革。其规定银行账户必须进行实名验证，并将个人银行账户划分为三类，每一类账户的权限都有所差别，以保障账户安全。2016年8月，中国人民银行明确了可以提供支付业务的27家非银行支付机构的名单，同时缩减了存在问题的第三方支付机构的业务范围。这些措施的施行有利于为互联网金融行业创造良好环境，保证第三方支付健康、有序地发展。2016年10月，国务院办公厅发布《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，补充了对第三方支付的相关规定，首次明确非银行支付机构备付金账户计付利息归中国人民银行或商业银行所有，同时禁止非银行支付机构连接多家银行系统，变相开展跨行清算业务等扰乱行业秩序的行为。二、第三方支付风险的防范措施

（三）加强国民信用体系建设第三方支付涉及较多的资金流通，需要有完备的国民信用体系作为支撑。政府应推动征信立法、强化金融教育等综合配套措施，提升全社会的信用管理意识，逐步构建完善的国民信用体系，借此加强对第三方支付平台的约束力，有效促进市场的良性竞争和可持续发展。二、第三方支付风险的防范措施

（四）提高用户的网络安全意识（1）增强风险意识，重视个人信息保密，切记不要将身份证号、银行卡号、口令密码、联系地址、手机号码等个人核心信息提交给不安全的网站。（2）在线支付时，注意识别支付链接，选择大中型商业银行和信用度高的第三方支付平台进行支付，尽量避免选择快捷支付方式。（3）对银行卡和第三方支付账户设置交易限额、资金变动通知、多重身份认证等安全等级保护。（4）在移动终端安装安全防护软件并及时升级病毒库；下载应用软件时，应注意甄别，选择正规企业提供的安全应用软件；扫描二维码时，要选择安全的扫描软件和正规商家或媒体的二维码。结合自身经历，谈谈提高自身网络安全意识的措施还有哪些。强监管政策加快第三方支付行业的优胜劣汰2004年，支付宝诞生；同期，拉卡拉、易宝支付等成立，国内第三方支付平台进入野蛮生长阶段，市场规模连年扩大。与此同时，行业乱象频发，违规、违法操作成风。直至2010年，中国人民银行出台《非金融机构支付服务管理办法》，第三方支付行业才逐渐产业化和规范化。在此阶段，中国人民银行发放首批第三方支付牌照。2016年，当第一批支付牌照到期时，中国人民银行表示不再核发新牌照，国内第三方支付市场已形成了以支付宝、财付通为首的“两超多强”格局。在停止发放新牌照的同时，中国人民银行还加大了对行业不法行为的打击力度，坚决撤销严重违法、违规的机构的牌照。数据显示，2016—2020年，中国人民银行共注销了34张第三方支付牌照。此外，中国人民银行宣布落实“一机一户”制度，全力打击银行卡套现行为，监管部门也数次开出“天价罚单”。强监管政策加快第三方支付行业的优胜劣汰在这样的强监管环境下，第三方支付市场变化加剧。一方面，支付宝、财付通、壹钱包等平台占据了第三方支付市场超过90%的份额，使得一些中小企业无以为继；另一方面，强监管政策约束着所有行业从业者，让他们力求维稳，不敢大改。最终，一些体量小、业务频触“红线”的企业只得退出市场。当然，也有一些企业逆势成长。出于支付宝、财付通在C端支付市场的地位难以撼动的考虑，不少企业转向C端以外市场，或由单一通道经营转向综合服务经营，还有的企业深耕第三方支付场景化，探索自身在公共交通、政务服务、医疗卫生等场景中的服务优化，成功占据了一定的市场份额。THANKYOUPleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.感谢聆听，批评指导网络借贷Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.Pleasereplacetext,clickaddrelevantheadline,modifythetextcontent,alsocancopyyourcontenttothisdirectly.项目三了解网络借贷的基础知识任务一熟悉网络小额贷款任务二目录CONTENTS年度工作概述ANNUALWORKSUMMARY了解网络借贷

的基础知识01任务导入

有钱花

有钱花（见图）是度小满金融旗下的信贷服务品牌，其定位是提供面向大众的个人消费信贷服务，打造创新消费信贷模式。有钱花依托百度的技术和场景优势，致力于为用户提供方便、快捷的互联网信贷服务。有钱花的特色有：①纯线上申请，无须抵押，申请材料简单；②最快30秒审批，最快3分钟放款；③用户可提前还款，还款后恢复额度，可循环借款。任务导入有钱花主要面向年龄为18～55周岁的注册用户（在校大学生除外），其贷款流程如图所示。用户的借款额度是由系统按照多维度评估标准进行综合评估后自动给出的，其范围是500～200000元。有钱花联合多家银行、小额贷款公司、消费金融公司等持牌金融机构，为用户提供贷款服务。因