【商业银行业务经营与管理：以S市邮政储蓄银行为例6200字（论文）】

商业银行业务经营与管理—以S市邮政储蓄银行为例目录TOC\o"1-2"\h\u15410商业银行业务经营与管理 111523摘要 123893一、儋州市邮政储蓄银行经营风险现状 11471（一）儋州市邮政储蓄银行概况 123371（二）儋州市邮政储蓄银行经营现状分析 215738（三）互联网金融对银行业的影响 216614二、儋州市邮政储蓄银行风险分析 3355（一）信用风险 317818（二）流动风险 430237（三）管理风险 4656三、儋州市邮政储蓄银行经营风险原因分析 4755（一）人员结构不合理，阻碍业务发展 420872（二）内部监管、控制不够完善 529632（三）专业管理人员储备不足 511169四、儋州市邮政储蓄银行经营风险对策分析 53857（一）要改善邮政储蓄银行的公司治理结构 520346（二）内部管理方面 527202（三）机制建设方面 6摘要十九大报告中提出，我国已进入中国特色社会主义进入了新时代。十九大报告指出，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，要完善市场经济体制，增强金融机构驾驭风险本领，健全各方面风险防控机制，善于处理各种复杂矛盾，勇于战胜前进道路上的各种艰难险阻，牢牢把握工作主动权。本文以儋州市邮政储蓄银行为例，探讨企业经营风险与防范对策，并基于以上分析，结合风险管理相关理论，提出针对性的建议，以期为我国商业银行的发展提供参考，提升我国商业银行金融风险防范能力和竞争力。关键词：银行；金融产品；创新一、儋州市邮政储蓄银行经营风险现状（一）儋州市邮政储蓄银行概况中国邮政储蓄银行儋州市支行，始终秉承“用户至上，信誉第一”的服务宗旨，网络能力显著增强，业务领域逐步拓展，经营规模不断扩大，服务水平明显提高，全市24个储蓄网点全部实现与全国31个省、市县36000多个储蓄所、45000个汇兑网点和10000台ATM机联网，开通了全国乃至新加坡、韩国等20多个国家和地区带“银联”标识的跨行ATM交易和POS消费，创立了社会知名、百姓信赖的金融业务品牌。在业务服务领域上，充分利用自身点多面广的优势，先后推出了代发工资、代发养老金、代收话费，代理保险、代理基金、代理国债、代收电信、移动、中石油/化等营业款；同时，为了最大限度地满足广大客户对邮政金融服务的需求，最近陆续推出了个人理财业务、小额信贷业务、公司业务、网银、信用卡等多项业务。（二）儋州市邮政储蓄银行经营现状分析1.经营现状儋州市邮政储蓄银行经营现状可从业务种类、经营方式及经营特点来加以分析。①业务种类：储蓄业务:定期储蓄，活期储蓄，定活两便代理业务:代理保险业务，代理国债业务，代收代付业务，汇兑业务。②经营方式:邮政金融业务作为邮政企业业务体系中的一个分支，邮政储汇局也是邮政局各部门中的一个部门，在邮政局的行政管理范围内。国家邮政储汇局和各省邮政储汇局并不经营邮政储蓄现业，只作为行政管理部门，各市县局邮政局是经营现业的部门，管理具体的储蓄网点。每年的年末或年初，各级邮政局的经营业务部门和计划财务部门在做全局的收支计划的时候，为邮政储汇局下达了收入计划，计划大都根据历年的邮政储蓄收入率估算。储汇部门根据计划分解到各个分局或支局，由各个储蓄网点实施经营，按月核算收入，按年计算总收入。③经营特点:目前邮政储蓄的经营特点是比较粗放式的。体现在:余额的增长还是靠经济代价的付出，全体职工的参与，储蓄网点的增加;收入的增加还是靠利差，而且在工作效率方面还没有量化的指标进行考核，的控制还是靠当事人的自觉和责任心，如上划款的时间和额度，在途资金备付金的留存等;业务的发展还是靠计划的下达，靠与客户的关系，很少去进行市场调研和方案营销。由于不进行独立核算，经营工作还处于只注意收入，不注意成本的阶段。2.管理现状组织架构:由于邮政储蓄是邮政企业的一项业务，办理邮政储蓄业务的柜台在邮政支局内，是以邮政储蓄专柜形式存在的，邮政储蓄专柜是唯一一级经营部门;邮政储蓄的管理部门是邮政局的一个科室，随邮政局而设，分国家局，省局，县市局三个层次，而且是按照行政区划设置的。人员和资产是与邮政企业混合的。业务管理:目前邮政储蓄的联网网点是全国统一版本，现行的业务品在系统中已存在，新业务的开发必须经过上级主管部门的批准和技术支持。风险管理:作为商业银行的风险管理是各项工作中的重点，主要包括流动性风险，市场风险，信用风险，操作风险等，而邮政储蓄由于不涉及贷款类业务和外币业务，面临的最大风险就是操作风险，包括内部程序，人员及系统或外部事件所造成的损失。虽然邮政储蓄的风险种类较少，但邮政储蓄遭到的损失并不小，单就资金安全风险一项，就足够邮政储蓄承担了。行业管理:目前邮政储蓄在业务运行和机构方面由银监局管理，但是银监局做出的一些决定必须是面对邮政局，而无法面对储汇局，因为储汇局不是对外独立部门，而邮政储蓄又没有进行独立核算，所以银监局有时也感到监管困难。（三）互联网金融对银行业的影响随着涉及领域和业务规模的不断扩大，互联网金融已抢占了邮政储蓄银行的很多客户资源，并在很大程度上对邮政储蓄银行传统的支付结算等中间业务及以小额贷款为代表的资产和负债业务构成了威胁和替代。1.对银行负债业务的影响以“余额宝”为代表的互联网金融理财，把收益性和支付功能很好地结合起来，降低了基金等理财产品的门槛，实现了货币市场基金与互联网入口渠道的结合，大幅降低了客户的购买成本。随着市场的推广及投资者逐利的天性，更多的活期甚至是定期存款将会流向类“余额宝”产品。2.对邮政储蓄银行客户资源的影响一方面，用户在互联网金融平台内部的转账支付完全独立于银行系统，平台账户成为另一层账户体系，邮政储蓄银行从直接进行支付结算变为代理清算，其原本作为交易环节核心的角色被削弱。同时，降低了银行的客户的忠诚度。互联网金融的出现使得客户的行为模式发生变化，客户对于邮政储蓄银行的服务质量提出了更高的要求。通过大数据分析，互联网金融平台能够在最短的时间内掌握客户的差异化需求，并为用户提供更加便捷和人性化的服务。3.对银行业务经营的风险性冲击互联网金融业务在给人们日常生活产生充实与方便的基础上，促进电子商务的进步。然而，互联网金融公司独占客户的第一手交易信息，而银行很难获取这些客户信息，从而导致银行难以掌握客户网上消费资金的实际走向，不能对支付交易威胁给予监控，在很大程度上降低了在支付阶段洗钱、诈骗与非法套现等活动的预防能力。近年来，频频发生POS机涉嫌信用卡非法套现的事件，这些POS机都是由互联网金融公司发出的，这些事件的发生对邮政储蓄银行的资金安全构成了很大的威胁。二、儋州市邮政储蓄银行风险分析（一）信用风险信用风险是指债务人或交易对手未能执行合同所规定的义务或信用质量发生变化，从而给债务人或金融产品拥有人造成经济损失的风险。邮政银行作为信用中介机构，信用风险一直都是其所面临的最主要风险。目前，我市邮政银行面临着严峻的信用风险，主要表现特征如下:首先，信贷集中度过高，中长期贷款比重愈来愈大，信贷资金投向过于集中且行业重叠。我市银行业金融机构10年新增信贷资金10.55亿元，其中中长期贷款为7.14亿元，占新增贷款的6成，在行业上，主要投向了铁路、公路和机场以及地方政府融资平台构造的基础设施行业、房地产业;在地域上，则较多的投向了沿海经济发达地区。而邮政银行贷款集中度过高，一旦行业或地区出现周期性衰退就将导致大量信贷资金无法收回，这也就在一定程度上增加了邮政银行的信用风险。其次，我市银行业存贷款期限错配严重。因为中长期贷款具有较高的信用风险，所以存贷款期限不仅可以作为反映流动性风险的重要指标，还可以在一定程度上作为反映信用风险的指标。从理想的状态考虑，短期贷款应与短期存款匹配，而中长期贷款应与长期存款匹配，但是在我市，邮政银行存贷款期限错配趋势明显，中长期贷款占定期存款的比例已由2007年的69%上升到99%(见表2.1)。从风险角度看，存款活期化，贷款长期化的矛盾越来越突出，这也给邮政银行运营带来潜在风险。表2.1儋州市邮政储蓄银行存贷款情况表单位：亿元年份2007200820092010201120122013201420152016活期存款22.0425.330.0234.8040.1147.8461.2071.8280.9491.75定期存款2.322.763.554.114.936.2684.369.1910.4212.54定期储蓄7.458.349.6910.6510.7314.1716.2917.8420.1723.18贷款16.9818.8620.6823.8327.7732.0042.5645.5252.6966.02中长期贷6.738.109.2911.3013.8616.4223.5628.89323.8135.294/10.770.740.690.680.690.670.700.640.650.725/(2+3)0.690.730.700.770.880.800.951.071.060.99（二）流动风险儋州市邮政储蓄银行在经营过程中，会遇到为了增加资产而进行融资以及当债务到期时进行还款的情况，一旦融资能力或者还债能力不足时所潜在的危机被称为流动性风险。由于可以自定义，它包括两个可以看出：流动性和负债的流动性。究其原因，城市商业银行流动性风险的存在，主要可以归结为供给和两者之间的流动性需求不匹配。当资本银行客户的需求是大于供给，潜在缺乏流动性风险就会出来，一旦渴望客户提取存款，大大减少银行的流动性危机将爆发。因此，在可承受的风险全市跨区域经营的企业，流动性风险直接影响到城市商业银行的生存，破坏的程度是比较大的，城商行必须给予足够的重视。从具体情况来看，儋州市邮政储蓄银行在经营的过程中，所面临的潜在的流动性风险主要表现在以下几个方面:流动性缺口的客观存在；资本充足率有待提高；流动性资产与负债的期限与结构不完全匹配；信贷资产质量低。（三）管理风险发展中的中国邮政储蓄银行，由于其经营范围，提高企业经营环境的变化，角色的信息不对称，造成的内部风险控制部门有效的邮政储蓄银行的减少，可能会增加其他风险的可能性，风险被称为风险管理。儋州邮政银行在业务前，由两级管理模式的一个分支，总行承担，属于扁平化管理，管理链条短，沟通顺畅，效率高，起到了城商行的灵活的优点，有利于风险控制。但在企业发展战略的实施，原有的两级管理模式改为总行——分行——支行——网点四级管理模式，提高管理链，降低儋州邮政银行作用的内部控制机制，提高操作风险发生的可能性，信用风险和其他风险。儋州市的风险管理模型，邮政银行分行管理部主要沿用传统的管理分行，适用性和缺乏灵活性，不能很好的适应环境和重庆分公司的业务要求。此外，儋州邮政银行的技术水平是相对有限的，虽然经过多年的发展已取得了很大的进步，但也积累了一些有益的经验，但对科学的整体水平的儋州邮政银行和技术还需要改进，特别是在科学和技术信息支持系统需要改进的建设面对。手术后，特别是，由于业务扩大的地方，需要更多的信息技术支持。但从目前的情况来看，依靠现有的儋州邮政银行技术条件支持整体的发展是非常困难的。三、儋州市邮政储蓄银行经营风险原因分析（一）人员结构不合理，阻碍业务发展儋州市邮政储蓄银行一部分从业人员为劳务工，学历层次和工作能力不高，特别是有从事金融工作经验的专业人员很少。二是县域偏远网点基本上是邮政储蓄代理网点，从事储蓄工作的人员很少，一般3-5人的网点，其中有2-3人还兼职从事邮政及汇兑业务，而同档次的国有商业银行和农村合作银行基层分支机构人数大多在10人左右，从业人员的学历层次较高并且工作经验也比较丰富。三是银行高级管理人员缺乏，业务素质亟待提高。（二）内部监管、控制不够完善儋州市邮政储蓄银行成立后，经过内部整合，在分行一级设立了风险合规部和审计部，在一级支行配备一名专职风险管理人员负责操作风险管理工作，一个风险管理员。目前在原有小额质押贷款的基础上，部分商业信用贷款业务以及新的资产业务已开展起来，而新资产业务的开拓与配套政策实施缺乏同步性，而邮政储蓄机构内部稽核部门及人员，地位不超脱，职能不独立，监督的权威性和有效性先天不足，柜员在办理业务过程中，复核人员只负责对办理业务的金额，有关单据填制的规范性进行监督，综合柜员负责对特殊业务的授权管理，事后监督人员主要负责网点账务的核对。事后监督环节和稽核环节监督内容相重合，复核环节和事后监督环节职能交叉，致使稽查人员只注重常规监督，无法对业务单据的真实性、业务的合规性进行有效的监督，而对业务的监督环节重点仅依靠内部稽核部门，对其分支机构业务进行常规监督，明显存在不能适应新的资产业务检查需求，无法对新资产业务的真实性、合规性进行有效监管。（三）专业管理人员储备不足儋州市邮政储蓄银行管理人员缺乏，虽然儋州市邮政储蓄银行在员工构成方面均采用公开招聘的方式，员工素质较高，但在实际调研中发现:(1)员工的学历水平并没有达到工作的要求。而银行的各项业务操作需要一定的知识储备，知识储备来自从业前学历教育、上岗前培训、工作中积累。但是就目前而言该银行员工的学历偏低，专业知识都比较薄弱，在管理层面缺少职业经理人。在专业方面，缺乏比较系统的培训体系;(2)员工的整体素质有待提高。员工的爱岗敬业精神，柜台服务、吸储人员、信贷人员都必要提高自身素质，强化业务能力，继而形成有力的业务素质;(3)缺乏掌握必要的专业技能。如不能运用新兴的媒体技术去开展业务，对于岗位培训不够专业，而且培训机会也极少，导致员工在个体能力提升方面有所欠缺。四、儋州市邮政储蓄银行经营风险对策分析（一）要改善邮政储蓄银行的公司治理结构随着儋州市邮政储蓄银行业务不断的发展，作为全而风险管理的一个重要控制环节—决策层和高级管理层.应着力推进全而风险管理，董事会设立的风险管理委员会应在具体运作、制约机制上根据全行风险控制情况，负责制定、执行内部控制程序，从整体上对全行经营管理风险的控制和管理负责，构建以风险管理委员会为核心的全行经营风险管理体系，这样才有助于对全行经营风险实行有序、规范的动态分析和管理，完善事前、事中、事后三个风险防范环节的权限控制、整体运作和信息支持。（二）内部管理方面1.完善内控机构建设完善内控机构建设，解决风险管理体系多元化问题。加强独立于邮政公司之外的组织体系、内控制度、风险管理体系等方而的管理和监督，使其尽快符合现代银行经营管理要求。这样既有利于儋州市邮政储蓄银行公司治理结构的完善，也有利于其金融风险控制能力和业务拓展能力的进一步提高。2.发挥优势，拓宽资金营运渠道充分发挥资金优势和网点优势，不断拓宽资金营运渠道。在逐步探索发展小额信贷业务的同时，要